人工智能对银行业风险防控的影响 - 人工智能应用推动银行业经营模式变革并提升风险防控能力，但同时也带来新挑战[1] - 银行风险来源日益多元，人工智能风险内嵌于以大数据、模型和算法为核心要素的技术架构中[1] - 数据质量、模型设计合理性及算法科学性直接决定人工智能应用的有效性与安全性，缺陷可能导致错误用户画像或决策起点并衍生新金融风险[1] 银行业风险形态的变化 - 人工智能广泛应用凸显数据安全与个人信息保护的重要性[1] - 数据跨境流动带来的法律合规风险不断上升[1] - 金融消费者的知情权、公平交易权等权益保护难度加大[1] 银行风险防控体系建设方向 - 银行需坚持正确发展方向，完善风险防控体系，提升风险防控能力[2] - 着力提高金融服务便利性与安全性，避免侵害客户权益及弱势群体金融服务[2] - 着力服务实体经济高质量发展，围绕现代化产业体系建设、科技治理自强、乡村振兴等内容创新金融服务方式[2] 技术赋能与风险协同防控 - 以技术赋能筑牢风险防控，夯实人工智能技术体系，强化数据采集质量，加强模型统筹管理[2] - 积极推动业务流程和作业模式优化创新，健全风险处置机制[2] - 以跨界协同打造风险防控共同体，建立第三方合作机构准入退出机制，做好压力测试和联防演练以提升风险协同应对能力[2]

核心观点 - 数智化时代下需推动监管与时俱进，在管理风险的同时为金融创新留出空间 [1] - 数字化赋能金融机构成效显现，应对新型风险挑战需采取技术筑基、合规护航、协同发力的路径 [1][4] 金融风险新挑战 - 数字技术带来的风险主要包括技术风险、合规风险和金融稳定风险，数字经济改变了金融服务方式但未改变金融本质规律和风险体系 [2] - 数字化浪潮带来全方位结构性变革，新型风险呈现来源多元、形态复杂、传导迅速的特征 [4] - 检察机关今年1至9月起诉证券犯罪100余件涉及330余人，起诉私募基金犯罪100余件涉及260余人 [2] 监管与法治建设 - 系统推进金融法治建设，完善金融法律体系，提升监管法治管理意识，加强风险协同制度建设 [2] - 需适时修订法律以明确金融领域人工智能应用的基本规则、监管框架和法律责任 [5] - 完善全链条金融监管机制，依法打击涉人工智能的金融诈骗等违法犯罪行为 [5] - 建立可解释的算法规则，改变监管理念以管理风险并为金融创新留出空间 [3] 技术应用与投入 - 人工智能、大数据等技术推动银行业从数字赋能的互联网服务向智能驱动的新型服务模式演进，深度融入客户精准识别、贷款调查、智能审批等核心业务及反欺诈领域 [4] - 摩根大通今年预计投入180亿美元用于科技研发，目前已落地500多个AI应用场景 [4] - 需夯实人工智能技术体系，强化数据采集质量与模型统筹管理，筑牢网络安全底线 [4] 机构合规与协同治理 - 金融机构需将合规贯穿业务全流程，成立专门团队审核科技活动合规性，并与监管部门建立常态化沟通机制 [5] - 检察机关将统筹发展和安全，保障合法金融创新发展，并统筹国内和国际，坚持追逃追赃一体并进，深化国际刑事司法协作 [3] - 推动金融违法犯罪溯源治理，加强全社会金融法治意识，实现抓早抓小和系统整治 [3]

文章核心观点 - "十五五"规划期间金融业将以服务实体经济为根本、以深化改革创新为动力、以防控金融风险为底线 加快建设金融强国 [1] - 行业发展重点任务包括大力发展"五篇大文章"、优化金融机构体系、全面加强金融监管 [1] 大力发展"五篇大文章" - 重点发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五大领域 [2] - 科技金融领域引导银行、证券公司通过贷款、股权投资等多路径服务科创企业 [2] - 绿色金融领域推动绿色金融标准与国际接轨 探索碳金融衍生品试点 支持储能、氢能等产业融资 [2] - 养老金融领域加快个人养老金账户产品货架建设 鼓励保险、理财公司开发长期限、稳健型养老产品 推动养老产业REITs试点 [2] - 普惠金融领域以数字化转型为抓手 开发线上化、智能化的小微企业与"三农"金融产品 推进农村金融服务覆盖和信用体系建设 [2] - 数字金融领域坚定推进金融数字化和智能化基础设施投入 深度运用金融科技手段提升服务效率与风控能力 [2] 优化金融机构体系 - 推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展 建设安全高效的金融基础设施 [3] - 已形成由银行信贷、债券市场、股票市场、风险投资等组成的全方位、多层次金融支持服务体系 [3] - 大型银行将加快向综合化、国际化方向转型发展 提升全球竞争力 [3] - 中小银行将专注于特色化、差异化服务 深耕细分市场和区域经济 [3] - 非银行金融机构将在资产管理、财富管理等专业领域发挥更重要作用 形成优势互补 [3] - 重视中小金融机构作用 中小银行与小微企业和民营企业"门当户对" 是服务乡村振兴的主力军 [4] - 防范大型银行非市场化过度下沉给中小银行带来的"挤出效应" 推动中小银行形成差异化定位 [4] 全面加强金融监管 - 强化央地监管协同 丰富风险处置资源和手段 构建风险防范化解体系 [5] - 强化全面风险管理框架 推动信用、市场、流动性等风险的动态识别和实时监控 [6] - 针对科技金融、绿色金融等新兴业务建立差异化和前瞻性的风控模型 [6] - 加快数字化、智能化手段应用 通过大数据分析、人工智能风控等技术实现全链条风险防控 [6] - 金融机构需履行防风险首位主责 构建"早识别、早预警、早处置、早纠偏"机制 [6] - 持续推进中小金融机构"兼并重组、减量提质"改革化险 [6] - 协同化解地方政府债务风险 推动隐性债务"控新化旧" 严控新增隐性债务 [6]

论坛核心观点 - 在数智化时代需推动监管与时俱进，在管理风险的同时为金融创新留下空间[1] - 数字化赋能金融机构成效显现，应采取技术筑基、合规护航、协同发力的路径应对新型风险[1] - 数字化浪潮带来全方位结构性变革和效率提升，但新型风险呈现来源多元、形态复杂、传导迅速的特征[3] 监管与法治建设 - 需系统推进金融法治建设，完善法律体系，提升监管法治意识，加强风险协同制度建设[1] - 检察机关将统筹发展与安全以保障合法金融创新，并统筹治罪与治理推动金融违法犯罪溯源治理[2] - 建议适时修订法律以明确金融领域人工智能应用的基本规则、监管框架和法律责任[3] 技术应用与风险防控 - 人工智能、大数据等技术正推动银行业从数字赋能向智能驱动的新型服务模式演进，深度融入核心业务及风险防控领域[2] - 摩根大通2025年预计投入180亿美元用于科技研发，目前已落地500多个AI应用场景[3] - 需夯实人工智能技术体系，强化数据采集质量与模型管理，筑牢网络安全底线[3] 执法与司法实践 - 检察机关2025年1至9月起诉证券犯罪100余件涉及330余人，起诉私募基金犯罪100余件涉及260余人[1] - 坚持追逃追赃一体并进，深化国际刑事司法协作以挽回经济损失[2] - 依法打击涉人工智能的金融诈骗等违法犯罪行为，针对新型民事纠纷出台司法解释或指导案例[3]

金融改革重心与风险防控 - 金融业“十五五”改革核心目标为统筹金融发展与安全，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线 [1] - 金融监管总局局长李云泽提出巩固风险处置成果，稳妥有序推进中小金融机构兼并重组、减量提质，近期锦州银行获批被工商银行收购承接是该政策的具体体现 [1] - 现代金融风险呈现传染性、复杂性和隐蔽性显著上升的特点，防控重点已扩展到应对跨机构、跨市场、跨部门、跨境的風險传染 [1] 监管体系优化与政策方向 - 面对庞杂金融体系与新风险形态，需探索宏微观审慎管理相互协同的高效治理机制，单一部门或单一手段的监管模式已难以为继 [2] - 微观审慎管理方面将围绕深化“五大监管”，健全精准有效的分级分类监管框架 [2] - 宏观审慎管理方面，中国人民银行行长潘功胜提出“构建覆盖全面的宏观审慎管理体系”，预示着后续将有新政策新举措出台 [2] 金融强国建设目标 - “十五五”时期将加快建设金融强国，其根基在于对风险的有效管控与金融体系的稳健运行 [2] - 防风险、强监管是推动金融业高质量发展的前提与保障，相关监管工作将在“十五五”时期被强化 [2]

金融数字化与智能化转型 - 金融行业数字化、智能化转型推动业务创新和服务质效提升，同时改变风险形态和安全边界 [1] - 风险防控进入精准化、程序化新阶段，海量数据分析技术降低风险预测难度，金融机构通过数据模型对潜在风险进行量化分析 [1] - 人工智能在信贷审批等领域的应用提升服务效率，但也带来算法偏见和模型黑箱等新问题 [1] - 金融机构需构建全流程、多层次、智能化风控系统，运用大数据技术搭建实时风险监测预警平台，精准评估系统风险、市场风险和操作风险 [1] 数字技术对金融风险传导的影响 - 数字技术显著改变金融风险传导路径和传染速度，传统路径为“金融机构产品—市场—非金融机构—宏观经济” [2] - 数字技术使风险可能突然向平台乃至整个生态传染，信息传播与资金流动速度加快导致风险快速蔓延 [2] - 银行与云服务商、数据服务商、金融科技公司等第三方合作加深，其风险溢出效应显著增强 [2] - 同质化算法和模型的大量运用可能带来“羊群效应”，在高频交易、自动化做市和算法定价场景中增加市场共振概率和顺周期风险 [2] 监管与治理体系建设 - 金融监管部门需持续提升自身数智化水平，健全与数字技术发展相适配的监管机制和治理体系，平衡金融创新与风险防范 [1] - 系统推进金融法治建设，加快修订中国人民银行法，完善现代中央银行制度，发挥宏观审慎和金融稳定职能 [3] - 金融管理部门和行业主管部门需完善跨行业协同，推动金融数据、算法、算力等基础要素完善，强化数字技术标准构建和评估机制 [3] - 监管部门应通过创新友好型监管，在管住风险的同时为金融创新留下充足空间，使金融更好地服务实体经济和国民经济发展 [3]

案件核心信息 - 北京市人民检察院发布《金融检察高质效履职典型案例》（2024-2025），本批案例共13件，涉及银行、保险、信贷、证券、外汇等主要金融业务领域 [1] - 在维护金融安全对外开放方面，以“虚拟货币为交易媒介的非法经营外汇犯罪”案例为代表，展现了检察机关对新型金融犯罪的精准打击能力 [3] - 该团伙利用虚拟货币变相买卖外汇，涉案总额超过11亿元 [4] 非法经营外汇案件细节 - 2023年1月至8月间，林某甲受他人指使，伙同林某乙、夏某某、包某某、陈某某，利用5人名下多张银行卡，接收非法换汇组织“上家”对接客户转入的大量人民币资金 [5] - 该团伙通过实际控制的多个泰达币（USDT）交易平台账户，将接收的人民币转化为USDT，再经平台交易完成资金跨境转移，实质实施变相买卖外汇行为，并从中牟利 [5] - 该团伙非法经营总额达人民币11.82余亿元，其中夏某某、包某某等5名成员参与数额介于1.49余亿元至4.69余亿元 [6] - 2024年12月25日，北京市海淀区人民检察院以非法经营罪对林某甲等5人提起公诉；2025年3月21日，北京市海淀区人民法院作出一审判决，5名被告人均因犯非法经营罪被判处有期徒刑两年至四年不等，并处相应罚金 [6] 检察机关办案方法与策略 - 针对虚拟货币交易隐蔽性强、行为人易混淆行为性质、跨境数据取证难等问题，检察机关通过优化办案思路、构建完善证据体系，实现了对新型犯罪的精准打击 [8] - 以资金数据证据为切入点，通过比对银行账户和虚拟币交易账户的时间关联性、分析银行资金流水异常特征、梳理虚拟货币交易归集链路，精准甄别出虚拟货币交易行为在操作模式、交易目的上的多重异常性 [8] - 委托检察技术人员开展技术协作工作，对侦查人员调取境外数据的路径及内容进行远程勘验，完整“复现”调证全过程，确保境外虚拟货币交易平台资金数据的取证合法性、内容真实性和流转过程规范性 [10] - 采取“全覆盖+类型化”取证策略，引导侦查机关优化取证工作，加强对侦查机关抽样取证数量、比例科学性和合理性的论证，破解跨境类“资金密集型+人员密集型”经济犯罪案件取证困境 [10] - 优化对专项审计报告等资金证据的审查模式，通过“资金接收—虚拟币转换—跨境转移”的全链路数据核验，精准锁定每名被告人的犯罪数额，最终形成完整、扎实的证据体系 [10]

货币政策动向 - 中国人民银行行长潘功胜宣布恢复已暂停10个月的公开市场国债买卖操作，以强化货币与财政政策协同[4][5] - 央行重启国债买卖操作旨在丰富货币政策工具箱、增强国债金融功能，并计划根据基础货币投放需要灵活开展双向操作[6] - 市场分析认为央行通过恢复国债买卖向银行体系注入长期流动性，可能延续“买短卖长”模式，预计将引导国债收益率曲线更平稳、期限利差收窄，从而有效降低实体经济融资成本[5][6] - 潘功胜强调将继续坚持支持性的货币政策立场，实施适度宽松的货币政策，综合运用多种工具提供短期、中期、长期流动性安排，保持社会融资条件相对宽松[7] 外汇领域开放与改革 - 国家外汇管理局局长朱鹤新透露近期将推出9条外汇政策措施，聚焦贸易创新发展，包括扩大跨境贸易高水平开放试点范围和轧差结算业务种类[8][9] - 2024年中国外汇市场交易量较2020年增长37%，涉外收支规模较2020年增长64%，今年前三季度涉外收支规模达11.6万亿美元，创历史同期新高[10] - 外汇局将推进人民币国际化与资本项目高质量开放，深化直接投资、跨境融资、证券投资等重点领域改革[10] - 国家金融监督管理总局局长李云泽强调将推动金融制度型开放向更宽领域、更深层次迈进，全面落实准入前国民待遇加负面清单管理制度[9] 金融风险防控 - 监管层明确全链条、多层次的金融风险防控路径，潘功胜指出货币政策、宏观审慎管理和微观审慎监管各有侧重、相互补充[12] - 在微观风险处置层面，将稳妥有序推进中小金融机构兼并重组、减量提质，加大不良资产处置和资本补充力度，并加快构建与房地产发展新模式相适应的融资制度[12] - 针对虚拟货币特别是稳定币的风险隐患，潘功胜明确表示将继续打击境内虚拟货币的经营和炒作，并密切跟踪、动态评估境外稳定币的发展[13]

货币政策动向 - 中国人民银行宣布实施适度宽松的货币政策，恢复已暂停10个月的公开市场国债买卖操作，以强化货币与财政政策协同 [1][2][3] - 央行重启国债买卖操作旨在向银行体系注入长期流动性，引导金融机构加大信贷投放，预计将采用“买短卖长”模式以投放基础货币并维护收益率曲线合理形态 [3][4] - 政策目标是保持社会融资条件相对宽松，提供短期、中期、长期流动性安排，并使国债收益率曲线更平稳，期限利差收窄，从而有效降低实体经济融资成本 [3][4][5] 金融开放与外汇改革 - 国家外汇管理局即将推出9条政策措施，聚焦贸易创新发展，包括扩大跨境贸易高水平开放试点范围和轧差结算业务种类，并同步发布跨国公司本外币一体化资金池等重点政策 [5] - 中国金融业坚定不移推进深层次改革与高水平开放，2024年外汇市场交易量较2020年增长37%，涉外收支规模增长64%，2023年前三季度涉外收支规模达11.6万亿美元创历史新高 [5][6] - 改革方向包括推进人民币国际化与资本项目高质量开放，深化直接投资、跨境融资、证券投资等重点领域改革，并全面落实准入前国民待遇加负面清单管理制度 [5][6] 金融风险防控 - 监管层明确全链条、多层次的金融风险防控路径，强调货币政策、宏观审慎管理和微观审慎监管各有侧重、相互补充，以维护金融体系整体稳定 [7] - 在微观风险处置层面，将稳妥有序推进中小金融机构兼并重组、减量提质，加大不良资产处置和资本补充力度，并加快构建与房地产发展新模式相适应的融资制度 [8] - 针对虚拟货币特别是稳定币的潜在风险，监管层保持严监管态势，将继续打击境内虚拟货币的经营和炒作，并密切跟踪评估境外稳定币发展 [8] 金融服务实体经济 - 金融监管核心部门聚焦金融供给侧改革，提出构建融资期限与产业发展匹配的金融服务新模式，强化对硬科技、新兴产业的长期资金支持 [2] - 政策着力引导不同类型、不同规模的金融机构找准定位、专注主业、错位竞争，以实现特色化经营、差异化发展，共同构筑健康持续的金融生态 [6]

核心观点 - 国家金融监督管理总局强调将履行防风险首位主责，牢牢守住不发生系统性金融风险底线 [1] 风险防控措施 - 巩固风险处置成果，稳妥有序推进中小金融机构兼并重组、减量提质 [1] - 加大不良资产处置和资本补充力度，丰富处置资源和手段 [1] - 加快构建与房地产发展新模式相适应的融资制度，助力化解地方政府债务风险 [1] 金融监管效能提升 - 加快金融法律和监管规制“立改废释”，健全导向鲜明、精准有效的分级分类监管框架 [1] - 强化科技赋能，优化资源配置，为“五大监管”提供有力支撑 [1] - 深化央地协同和部门联动，坚持同责共担、同题共答、同向发力，增强监管合力 [1] 全球金融安全合作 - 加强多边和双边协调，健全跨境风险监测、预警和响应机制 [1] - 提升国际监管合作和危机管理效率，共同应对重大风险和挑战，维护全球金融稳定 [1]