可转让大额存单发行时已约定禁转期（即产品自购买日或转让购买日起一定期限内不可进行对外转让交 易）且禁转期大于1天的，仍按照该产品原约定禁转期规则执行，例如原产品约定禁转期为30天的，产 品自购买日或转让购买日起30天内不可进行对外转让交易。 上述所指买入方式包括直接买入广发银行在售的大额存单、通过广发银行大额存单转让专区公开市场或 者直接转让方式受让购买的大额存单；涉及产品范围包括广发银行在售或者仍在存续期内的所有可转让 大额存单。 2025年12月3日，广发银行发布公告称，为进一步优化广发银行个人大额存单行内转让交易环境，提升 客户体验，自2025年12月7日起，广发银行个人大额存单行内转让交易规则调整如下：2025年12月7日零 时之后买入的可转让大额存单，买入当日不可对外转让。 详情请询广发银行客服热线400-830-8003或者各营业网点，感谢您的理解与支持！ ...

工商银行个人存款产品利率与结构分析 - 工商银行正在发售的2025年第四期3年期个人大额存单，年利率为1.55%，起存门槛为100万元[1] - 同期，工商银行普通的3年期整存整取存款产品年利率最高也为1.55%，但起存门槛仅为50元[1] - 工商银行APP显示，其大额存单产品线包括3个月、6个月、1年、2年、3年等期限，利率从0.90%至1.55%不等，起存门槛多为20万元，部分高端产品为50万或100万元[2] 国有大行大额存单产品期限结构变化 - 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六家国有大行已全面停售5年期大额存单产品[9] - 部分股份制银行及城商行也紧随其后收缩长期存款业务[9] - 目前国有大行大额存单期限结构明显“短期化”，工商银行仅提供1个月至3年期的产品[9] 大额存单利率与市场对比 - 当前市场上各家银行大额存单起步门槛基本为20万元[7] - 以中国银行为例，今年5月曾发售包括5年期在内的七个期限大额存单，其中5年期利率为1.6%，但仅面向特定客户[10] - 目前中国银行在售产品列表中已无5年期大额存单，仅在转让列表中有少量存量产品[10] 银行负债端策略调整的背景与影响 - 5年期大额存单的退出是银行息差压力向负债端产品策略传导的清晰信号[10] - 此举有助于银行进行成本控制，并可能为后续贷款利率调整打开空间[10] - 存款利率降低可能促使部分寻求更高回报的资金从银行体系流向股票、债券、基金等资本市场，为市场带来增量资金[10]

工商银行存款产品利率与门槛对比 - 工商银行APP显示，2025年第四期3年期个人大额存单年利率为1.55%，但起存门槛高达100万元[1] - 同期，工商银行三年期定存产品年利率最高也可达1.55%，但起存门槛仅为50元，两者利率相同但资金门槛差异巨大[1] 个人大额存单产品详情 - 工商银行提供多种期限的个人大额存单，3年期产品年利率为1.55%，起存金额分为100万元和20万元两档[2] - 2年期个人大额存单年利率为1.20%，起存金额为20万元[2] - 1年期个人大额存单年利率为1.20%，起存金额分为20万元和50万元两档[2] - 6个月期个人大额存单年利率为1.10%，起存金额为20万元[5] - 3个月期个人大额存单年利率为0.90%，起存金额为20万元[5] 普通定期存款产品详情 - 个人人民币5年期整存整取存款年利率最高可达1.55%，起存金额为50元[6] - 个人人民币3年期整存整取存款年利率最高可达1.55%[7] - 个人人民币2年期整存整取存款年利率最高可达1.20%[7] 特色及专属存款产品 - 个人养老金专属存款提供3年期和5年期产品，年利率均为1.55%，3年期起存金额为100元，5年期起存金额为100元[5][6] - 新客专享定期存款提供3年期和2年期产品，年利率分别为1.55%和1.20%，起存金额分别为3000元和2000元[6][7] - 潜力客户专享定期2年期存款年利率最高可达1.20%，起存金额为2000元[7]

银行揽储营销策略 - 多家地方银行在国庆中秋双节临近时加码存款营销，推出特色存款产品和积分送礼活动 [1][3] - 浦江农商行推出“孝心存”产品，10万元起存，3年期年利率2%到期利息6000元，1年期年利率1.5%到期收益1500元，利率高于其普通定期存款 [3] - 富滇银行推出多元化存款产品矩阵，个人大额存单20万元起存，1年期利率1.5%，2年期1.75%，新客专享定期存款1000元起存，3年期利率1.95% [4] - 兴福村镇银行珠海地区机构推出“存款利率+积分”模式，1至5年期定期存款利率分别为1.6%、1.7%、1.85%、1.85% [4] - 山西永济农商行推出“家国同庆进门有礼”活动，办理定期存款可获得积分兑换礼品，积分1万-3万可换刮皮刀或抽纸，20万-30万积分可换防近视台灯或电饼铛 [7] - 沁源长青村镇银行1至5年期定期存款利率分别为1.55%、1.6%、1.85%、2%，起存金额1万元，并根据存款金额兑换米面油和电器等礼品 [8] 利率优势变化与行业背景 - 地方银行曾凭借地缘优势和灵活定价策略在存款利率上具有显著竞争力，但经过多轮下调后整体利率水平已逐步向行业平均水平靠拢，绝对利率优势减弱 [1][4] - 截至2025年8月末，人民币存款余额322.73万亿元，同比增长8.6%，前八个月人民币存款增加20.5万亿元，其中住户存款增加9.77万亿元 [10] - 2025年8月单月，居民存款新增1100亿元，同比少增6000亿元，而非银存款新增1.18万亿元，同比多增5500亿元，显示存款“搬家”现象 [10] - 商业银行净息差已收窄至1.42%，息差盈利空间收窄加剧了银行的揽储压力 [10] 监管环境与合规挑战 - 监管政策明确商业银行不得采取返还现金、赠送实物等不正当手段吸收存款，今年6月有地方监管部门要求立即暂停涉及违规揽储的产品 [9] - 以“积分兑换”、“实物馈赠”等方式变相揽储的做法游走在监管政策的“红线”边缘，只要与存款行为形成事实关联均可能被认定为变相高息揽储 [1][9] - 面对监管，兴福村镇银行相关人士否认开展“存款送礼”营销，称仅举办面向老年客户的DIY手工活动，山西永济农商行已将相关宣传信息从公众号撤下 [9] 行业转型与发展路径 - 专家指出，随着存款利率市场化和多轮降息，地方银行需跳出“价格竞争”逻辑，转向非价格维度的竞争力构建，如提升综合服务能力和风险管理水平 [5][6] - 建议地方银行强化与社保、医疗等民生场景的深度融合以沉淀资金并提升客户黏性，并积极拓展社区金融业务，结合财税咨询、财富管理等增值服务 [11] - 为控制负债成本，地方银行或可调整存款产品设计以压降高成本存款占比，并通过提升账户活跃度来增加低成本活期存款规模 [11] - 建议升级流动性管理体系，建立动态资产负债匹配模型，并减少对传统“被动负债”的依赖，积极运用如发行绿色金融债等主动负债工具 [11]

双节期间地方银行揽储策略 - 多家地方银行在国庆中秋双节临近时密集加码存款营销，通过推出特色存款产品和提供积分兑换、实物馈赠等方式吸引储户 [1] - 浦江农商行推出“孝心存”产品，10万元起存，3年期年利率2%到期利息6000元，1年期年利率1.5%到期收益1500元，其利率均高于普通定期存款 [3] - 富滇银行推出多元化存款产品矩阵，个人大额存单20万元起存，1年期利率1.5%，2年期利率1.75%，新客专享定期存款1000元起存，3年期利率达1.95% [4] - 兴福村镇银行珠海地区机构推出活动，1年期、2年期、3年期和5年期定期存款综合收益由存款利率加积分构成，利率分别为1.6%、1.7%、1.85%、1.85% [4] - 沁源长青村镇银行推出定期存款加码礼活动，1年期至5年期定期存款利率分别为1.55%、1.6%、1.85%、2%，起存金额1万元，礼品覆盖米面油和电器等 [7] 积分送礼揽储方式与合规性 - 山西永济农商行推出“家国同庆 进门有礼”活动，办理新增1年定期存款的客户可获得积分，积分范围1万至30万可兑换从刮皮刀、抽纸到防近视台灯、电饼铛等礼品 [6] - 兴福村镇银行珠海地区机构活动规定，新客户首存1万元定期一年及以上可积分兑5斤大米再享5斤大米，首存3万元定期一年及以上可积分兑10斤花生油再享5斤大米 [6] - 监管政策指出商业银行不得通过返还现金、有价证券或赠送实物等不正当手段吸收存款，地方监管部门明确禁止通过赠送实物等方式揽储，相关产品需暂停并清理 [8] - 针对采访，兴福村镇银行相关人士表示未开展任何形式的“存款送礼”营销，但会举办面向老年客户的DIY活动吸引客户，山西永济农商行已将相关宣传信息撤下 [8] 地方银行揽储面临的挑战与优势减弱 - 地方银行曾凭借地缘优势和灵活定价策略在存款利率上具有显著竞争力，但经过多轮存款利率下调，整体利率水平已逐步向行业平均值靠拢，利率优势日渐式微 [1][4] - 地方银行揽储的核心短板是信用背书不足导致高净值客户留存率偏低，负债端主要依赖零售存款且资金成本偏高，综合付息成本高出国有银行 [7] - 截至2025年8月末，人民币存款余额322.73万亿元同比增长8.6%，前八个月住户存款增加9.77万亿元，但8月单月居民存款新增1100亿元同比少增6000亿元，而非银存款新增1.18万亿元同比多增5500亿元，显示存款流向理财与资本市场 [9][10] - 商业银行净息差已收窄至1.42%，息差盈利空间收窄，地方银行在资产端收益降低背景下，高息负债模式可能进一步挤压利润空间 [5][10] 行业专家对地方银行转型的建议 - 专家指出地方银行需跳出价格竞争逻辑，转向非价格维度竞争力构建，通过提升综合服务能力、强化风险管理水平和搭建长期稳健的发展策略立足市场 [5] - 建议地方银行强化与社保、医疗等公共服务场景的深度融合以沉淀资金并提升客户黏性，积极拓展社区金融业务并结合财税咨询、财富管理等增值服务 [10] - 建议应用金融科技，借助区块链存证技术实现本息智能结算，并利用大数据分析实施资金全链路穿透式监管，以提升运营效率与风险防控能力 [10] - 针对成本刚性问题，可通过调整存款产品设计压降高成本存款占比，提升账户活跃度以增加低成本活期存款规模，从而控制负债成本 [11] - 建议升级流动性管理体系，建立动态资产负债匹配模型实时监控期限与利率结构，并积极运用主动负债工具如发行绿色金融债等方式灵活补充流动性 [11]