对于国内来说，这意味着货币政策的空间被进一步打开。央行未来在MLF、LPR上的调整更具灵活性， 利率下探的可能性加大。银行在年底冲量和政策导向的推动下，放贷的积极性也会增强。对企业和个人 而言，这都是融资环境改善的好消息。 利率的走势更是大家关心的重点。美联储降息带来的资金成本下降，势必对国内市场形成牵引。无论是 企业流动资金贷款，还是小微经营贷，融资成本都有望降低；而居民端的消费贷、信用贷等产品，也可 能进一步下探。未来进入"4字头时代"的可能性越来越大。对借款人来说，提前锁定利率，就是实打实 的节省开支。 更巧的是，这一时间点正好叠加"金九银十"和年底资金需求旺季。企业有项目冲刺、备货扩产的需求， 个人在购房、购车、装修、教育等方面也会迎来集中释放。在利率下行的背景下，信贷需求或许会在未 来几个月迎来一波小高潮。 不过，千万别误以为降息等于贷款门槛降低。银行的钱依然不是"撒胡椒面"式的发放。监管层对资金流 向的管控更严格，个人征信依旧是一票否决项，逾期、多头借贷都会成为拦路虎。企业贷款也必须有真 实的经营背景，虚假财务数据很容易被识破。整体环境会更宽松，但"宽进严管"的格局不会变。 9月17日，美联储再度 ...

今年以来，多家消金公司调整KPI策略，将风险列为首位，收益次之，规模最后。这也意味着，一旦某项或某地业务出现较大风险隐患，创收不达目标， 就可能会被暂停。 最近，锦程消费金融对自营业务端展业区域进行调整，江西、河南、河北全省所有业务均已关闭，包括抵押贷和信用贷。 以抵押贷业务为例，如果房子在上述省份，则均不能办理贷款业务。 为何关闭这些区域的业务？原因可能是客户还款情况不好，也可能是展业区域优化，具体原因不得而知。 有消金从业者表示，消金公司的区域业务调整，主要是逾期问题导致。如果目标展业区域逾期率过高，盈利情况不乐观，便会进行优化调整，业务关停， 裁员动作都有可能发生。 而从锦程消金的变动来看，自国资入股后，其业务也变得更加审慎。今年三月，四川金融监管局发布锦程消费金融增加注册资本及调整股权结构的批复， 同意锦程消费金融增加注册资本5.8亿元，注册资本由4.2亿元变更为10亿元。 来源 | 镭射财经（leishecaijing） 相关展业思路在锦程消金身上也有所体现。 近两年，锦程消费金融调整了产品结构和获客策略。加大存量运营投入，采用自有渠道盘活存量，依托产品优化升级对老客户二次激活；聚焦自营获客质 量， ...

核心观点 - 公司举办普惠金融高质量发展主题峰会 展示综合金融与医疗养老战略融合成果 推出多项创新产品服务实体经济与民生保障[1][3][4] - 公司通过精准信贷投放与科技赋能 显著提升小微企业金融服务可得性与效率 贷款规模增长显著且利率下降[5] - 公司创新健康保障服务模式 覆盖老年群体与儿童特定需求 并通过数字化平台扩大普惠金融覆盖面[4][6][7] 战略定位与成果 - 公司以党建为纽带贯彻金融为民理念 深度融入上海"五个中心"建设 2024年驻沪机构纳税超47.57亿元 服务个人客户707万个与企业客户49.5万个 提供超1.78万个就业岗位[3] - 公司推动"综合金融+医疗养老"双轮战略 通过"沪业保"为近万家小微企业提供超110亿元风险保障 "平安好车主"APP适老化改造惠及上海60岁以上老年用户[4] - 公司代表支付方提供主动式医疗健康管理 "沪惠保"四年累计赔付近4000万元 覆盖102岁至3个月龄受益人 "护眼保"联动上海62家公立眼科医院服务儿童近视防控[6] 普惠金融产品创新 - 产险公司推出"科创保"提供网络安全 专利侵权与研发费用三重保障 并向6家小微企业定向捐赠[7] - "沪业保"升级个体工商户版与互联网版 新增"前厅后厨双保障"模式 附赠肠道检测包与急救百宝箱等特色服务[7] - 银行推出"4+1"产品体系（科创贷/担保贷/信用贷/抵押贷/场景贷） 现场与6家科创企业完成授信仪式[7] 信贷支持与效率提升 - 融易公司累计服务小微企业客户9.2万户 协助贷款477亿元 2025年1-4月新增服务客户0.14万户与贷款7.51亿元[5] - 银行普惠口径贷款投放近50亿元 同比增48% 其中法人贷款增85% 科技贷款增24% 新发放利率较去年下降50基点[5] - 通过大数据风控模型将"科创贷"单笔审批时效压缩至最快30分钟[5] 健康服务与数字化建设 - 健康险公司3年累计服务60万客户 推出"沪儿保""致优套餐"等多层次产品矩阵[4] - 产险公司"沪智保"为5万中老年人建立脑健康疾病预警档案[6] - 搭建全国首个"保险行业共享+政府共管共治"数字化平台提升服务便捷性[4]

邮储银行永丰县支行金融服务乡村振兴 核心业务数据 - 截至6月底累计投放个人贷款超3亿元 [1] - 为家庭农场、种养大户等新型农业经营主体发放贷款800余户，金额超7亿元 [1] - 通过"信用村建设+"模式带动君埠乡莲子种植超2000亩，500余户年均增收2万余元 [3] 特色金融产品创新 - "产业贷"：为黄桃种植户黎小强授信70万元，带动形成3500亩黄桃产业带，全乡年产值达1200万元 [1][2] - "线上信用户"贷款：30万元信用贷支持莲子种植大户陈学扩大规模，预计年收入突破90万元 [3] - "极速贷"：20万元无抵押贷款助力家庭农场主郭先生种植面积从30亩扩至80亩，年纯收入超20万元 [4][5] 产业带动效应 - 黄桃产业：从5亩试验田扩展至75亩示范园，注册"上溪高山黄桃"商标，带动80户农户形成3500亩产业带，户均年增收3万元 [1][2] - 莲子产业：干莲单价达80元/公斤，莲芯180元/公斤，亩收入5000元，形成"种植+旅游"产业链 [3] - 设施农业：引进西蓝花、圣女果等高端品种，建立冷链仓储，日销西瓜2000斤，带动10户农户成立合作社 [4][5] 服务模式升级 - 三农信贷客户经理上门服务，实现"产业贷"从申请到放款仅需数天 [1] - 手机扫码即可完成"极速贷"授信，解决传统农业"没抵押、贷款难"痛点 [4] - 针对六大富民产业实施"一户一策"授信策略，全县家庭农场带动就业超3000人 [5]

业务模式 - 蚂蚁集团消费金融业务分为自营业务和平台业务两部分 自营业务由持牌的蚂蚁消费金融经营 包括自营贷款和与金融机构合作的联合贷 主要产品为花呗和借呗 平台业务由蚂蚁智信与金融机构以助贷形式合作 产品为信用购和信用贷 [1] - 从客户角度看 花呗即信用购 借呗即信用贷 品牌名称不同源于背后服务机构差异 [2] - 花呗产品提供最长41天免息期 支持3/6/9/12/24期还款 年化利率(单利)免息至24% 借呗支持3/6/9/12期还款 年化利率(单利)5.475%至24% 额度可循环使用且无担保 [4] 经营数据 - 截至2024年末 公司贷款余额3108.49亿元 同比增长36.92% [6] - 2024年末不良贷款55.19亿元 较2023年末39.46亿元增长 不良率从1.74%微升至1.78% [7] - 2024年核销不良贷款64.10亿元 在持牌消费金融公司中处于中等水平 低于招联消费金融(144.78亿元)和中银消费金融(70.09亿元) [9][11][12] - 2024年末公司总资产3137.51亿元 同比增长30.91% 在持牌消费金融公司中规模最大 远超第二名招联消费金融(1637.51亿元) [13] 财务表现 - 2024年营业收入152.13亿元 利息净收入116.30亿元 手续费及佣金净收入32.97亿元 [15] - 手续费及佣金净收入占营收比重从2023年的30.80%降至21.67% 主要来自花呗单期服务补贴 [15][16] - 2024年平均资产收益率1.1% 平均净资产收益率12.47% [14] - 2024年净利润30.51亿元 较2023年1.52亿元大幅增长 [15] 业务特征 - 信贷业务以花呗为主 借呗为辅 近年来借呗业务占比有所上升 [5] - 自营投放贷款余额占比超50% 其余为联合贷款 与商业银行和信托公司合作 公司出资比例不低于30% [16] - 贷款合同期限12个月及以内的占比97.04% 单笔贷款1万元以内占比64.51% 其中0-3000元占45.14% 3000-10000元占19.36% [16][17] - 利率分布在18%以上的贷款占比呈上升趋势 主要受借呗业务增长推动 所有贷款定价均控制在24%以下 [19] - 主要客户年龄集中在25-50岁 30-40岁人群占比最高 [19]

困于规模战价格战 近日，广东金融监管局印发银行业保险业内卷式竞争负面清单，指导行业协会研究制定反不正当竞争自 律公约等。安徽、宁夏、浙江宁波等地金融监管部门与行业协会也纷纷表示，整治内卷式竞争。 "所谓内卷式竞争，是以不合理的价格去吸引客户、诋毁同业，以牺牲产品的品质和服务来谋求市场份 额的粗放式发展模式。"一位大型险企人士对记者表示，以产品定价为例，多表现为费率水平低于预期 成本，新开发产品存在亏损风险。为追求噱头，重疾险病种数量持续攀升，个别产品病种数量高达一二 百种，其实部分病种实际发生概率极低；百万医疗险保额不断提高，部分产品年度保额高达数百万元。 上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，纵观金融业的内卷问题，突出表现在两个方面。一是 价格战愈演愈烈，机构为争夺客户，频繁比拼存贷款利率、保费优惠，甚至突破成本底线，导致利差和 利润空间收窄，行业整体风险累积。二是同质化竞争严重，业务产品高度趋同，缺乏差异化创新。比 如，大多数银行推广信用卡业务，主打开卡礼、优惠积分，而无实质性差异。保险业销售的主流产品也 高度雷同，"价格+渠道"几乎成为唯一竞争手段。 当规模指标成为金融机构的指挥棒，存量市场份额争 ...

"文明积分"变"信用资产"，村民凭好口碑就能贷到款；"孝善之星"牌匾，撬动1800万基金投入；文化大 集，让上万群众乐享精神盛宴…… 近年来，任丘市创新探索乡村振兴模式，深入挖掘文化底蕴，创新活动形式，实现了精神文明培育、基 层治理提升和产业发展的良性互动。尤其是"文明信用+"评价体系，颇具示范意义，将孝善美德、乡风 文明等"软指标"量化为可评估的信用资产，构建"德者有得"的激励机制。 这一系列创新实践，既传承了优秀传统文化，又激发了乡村发展内生动力，为乡村振兴提供了可借鉴 的"任丘方案"。 开展孝善等活动，重塑文明乡风 在任丘市辛中驿镇张施村村委会大院里，五彩缤纷的棉被整齐地悬挂在晾衣绳上，形成了一道独特的风 景线。这是村里延续了30年的"晒被子比孝心"传统活动。 "每到这天，我都要穿上新衣服来参加。"李阿姨脸上洋溢着幸福的笑容，"特别高兴，关键是孩子有这 份心，我这心里头比被子还暖和。" 活动现场，村委会工作人员正仔细检查每一床被子，从洁净程度、柔软度等方面进行评比。这项富有特 色的孝道传承活动，不仅让老人们感受到子女的关爱，更成为村里弘扬传统美德的重要载体。 这样的文化活动，已成为任丘市精神文明建设的一 ...

核心观点 - 工商银行钦州分行通过优化组织效能、深耕目标市场和强化风控体系推动普惠金融业务量质齐升 普惠贷款余额较年初新增2.5亿元 增量居当地同业前列 [1][2] 组织效能提升 - 强化内部资源整合与统一调度能力 提升整体服务效率 [1] - 通过系统性培训提升员工在产品应用、风险识别及客户服务方面的核心能力 [1] - 注重发挥青年员工作用并强化条线协同 专业部门与经营机构联动深入市场解决实际问题 [1] 市场拓展策略 - 精准聚焦产业链供应链、核心企业上下游、重点园区及特色农业等核心客群 开展链群式批量化营销 [2] - 深化与政府机构、行业协会及电商平台合作 推广信用贷、抵押贷等普惠产品 提升个人经营性贷款覆盖面 [2] - 对公、零售、小微客户群进行精细化维护与二次开发 同时拓展同业合作并灵活运用线上抵押类产品 [2] 风控与金融服务 - 提升贷后管理水平 通过定期实地走访动态掌握企业经营状况 确保信息及时响应 [2] - 监测分析小微企业客户结算资金 优化服务方式使信贷资金与经营需求匹配 [2] - 围绕有贷客户生产经营、工资支付等场景提供"结算金融+"一揽子服务方案 持续优化信贷资产结构 [2]

购房合同抵押贷款的法律基础 - 购房合同仅证明债权债务关系 不具备直接抵押的法律基础 需《不动产权证书》作为法定证明 [2] - 不动产抵押需办理抵押登记 依据《民法典》第四百零七条规定 [2] 阶段性担保贷款操作 - 期房交易可通过预购商品房抵押权预告登记过渡 需开发商承担连带担保责任 [2] - 操作需提交备案购房合同、首付款发票等材料 银行评估开发商资质及施工进度 例如要求主体结构封顶 [3] 风险与限制 - 非正规金融机构接受购房合同抵押存在高风险 未办理物权登记的抵押合同无优先受偿权 [3] - 开发商违约如延期交房或烂尾 银行可能终止贷款协议 [3] 替代融资方案 - 装修贷利率4%-6% 但额度通常不超过50万 [3] - 信用贷无需抵押物 但利率较高达8%-15% [3] - 开发商无息贷款无资金成本 但可能提高房屋总价 [3] 实务建议 - 优先催促开发商办理产权证 超期可主张违约金 [4] - 正规金融机构住房贷款审批通过率78% 高于民间借贷 建议咨询银行房贷部门 [4] - 核实金融机构放贷资质 警惕预先支付手续费等诈骗行为 [4] 政策动态 - 2025年自然资源部推行"交房即交证"改革 已在40个城市试点 将解决期房抵押难题 [4]

信用记录优化 - 定期检查信用报告确保无错误记录是提升信用分数的首要步骤 [2] - 按时还款避免逾期可快速提升信用分数 [2] - 减少不必要的贷款查询次数有助于优化信用记录 [2] 负债率管理 - 列出所有欠款和利率是评估债务的基础 [3] - 优先还清高息债务并制定固定还款计划可稳步降低负债率 [3] - 减少日常开支和债务整合是降低负债率的有效方法 [4] 贷款公司选择 - 比较多家机构的资质、利率和服务口碑是选择可靠贷款公司的关键 [3] - 检查正规牌照和用户评价可避免隐藏陷阱 [3] - 收费透明且客服友好的机构能提升融资效率 [3] 融资避坑策略 - 警惕隐藏费用如手续费或提前还款罚金可避免成本陷阱 [6] - 仔细阅读合同细节并比较信用贷或抵押贷选项能优化融资方案 [6] - 保持沟通透明并主动询问疑问可提升融资成功率 [6] 综合融资策略 - 结合信用记录优化和负债率降低可快速提升融资机会 [8] - 明智选择贷款公司能避免高成本陷阱并找到可靠融资选项 [8]