政策实施背景与核心定义 - 非车险“报行合一”政策于11月1日起正式落地实施，要求保险公司实际执行的条款和费率与向监管部门报送的备案材料保持一致 [1][2] - 该政策此前已在车险和人身险领域实施，此次是推广至非车险领域 [2] - 政策旨在解决非车险市场长期存在的价格战、虚列费用、变相降费等问题 [2] 非车险市场现状 - 非车险业务快速发展，今年前9个月保费收入达6878亿元，在财产险保费收入中占比已达半壁江山 [2] - 由于激烈的价格竞争，非车险业务承保盈利难度较大，不少公司出现承保亏损 [2] 行业影响与预期效果 - 政策落地有助于规范非车险市场秩序、遏制恶性竞争，推动费用率优化和承保盈利水平改善 [1][3] - 短期将引导保险公司调整业务模式，如加强手续费管控、避免盲目追求规模增长 [3] - 长期将促进行业从价格竞争转向服务竞争，推动非车险业务形成量增质优的高质量发展模式 [3] - 非车险业务过往以价格为主要手段的竞争模式已难以为继，定价能力或成为未来竞争焦点 [1][5] 保险公司应对措施 - 多家险企已成立专项工作组，对现有非车险产品和条款进行梳理评估，并对产品、系统等进行改造升级 [1][4] - 人保财险已启动企财险、雇主责任险和安责险的产品改造与定价模型升级 [4] - 太保产险已完成监管部门要求修订的企财险、安全生产责任险、雇主责任险等产品的迭代升级 [4] 具体执行要求与时间表 - 政策要求之一是实行“见费出单”，即财产保险公司应在收取保费后向客户签发保单并开具保费发票，改变了此前先出保单后收保费的普遍模式 [4] - 监管部门对不同险种产品的重新备案时间分别明确：企财险需于2025年12月1日前重新备案，安责险、雇主责任险分别需于2026年1月1日、2026年2月1日前重新备案，其他非车险产品需于2026年12月31日前重新备案 [4] 未来竞争格局演变 - 新规对保险公司的定价、成本管控、产品创新等能力提出更高要求 [5] - 未来竞争将从费用的比拼转向定价能力、风险识别能力、服务能力的综合较量 [5] - 竞争焦点将从以手续费驱动的业务拓展转向基于风险的合理定价与审慎承保 [5] - 具有专业化定位的小型保险公司可发挥自身优势，通过聚焦特定细分市场进行专业定价来维持增长 [6] - 保险公司需建立精细化成本核算体系，加大科技投入以提升风险定价与核保能力，并回归保障本源进行产品创新与服务升级 [6]

政策核心与影响 - 非车险“报行合一”政策从宣传阶段进入全面实施阶段，旨在推动行业向以合规与质量为导向的高质量发展转型 [1] - 工作指引出台有望避免非车险长期存在的非理性竞争和内卷式发展，解决费用水平过高、保费充足度不足及持续承保亏损等问题 [1] - 政策参考了车险综合改革的成功范式，引导保险主体更注重业务质量和效益，而非单纯追求保费规模和增速 [1] 分阶段实施安排 - 政策要求自11月1日起全面实施非车险“报行合一” [2] - 对不同产品设置了差异化的重新备案时间线：企财险需在今年12月1日前完成，安责险在明年1月1日前，雇主责任险在明年2月1日前，其他非车险在明年12月31日前完成备案 [2] - 差异化备案时间点为保险公司提供了充足调整周期，确保政策平稳落地 [2] 费率与手续费监管 - 新规要求明确列示预定附加费率、平均手续费率和逐单手续费率上限 [3] - 预定附加费率方面，大公司和中小公司分别设置30%和35%的上限 [3] - 平均手续费率和逐单手续费率方面，大公司（行业前三）、中型公司（4-8名）和小公司（8名之后）分别设置14%、16%、18%的上限 [3] - 安责险因需考虑事故预防服务费，其预定附加费率可适当上浮，共保业务采取“就低不就高”原则 [3] 保费收入管理规范 - 新规明确要求“见费出单”，即收取保费后签发保单和发票 [4] - 保费20万以下的业务需见费出单，20万以上的工程保险等业务可分期付费，但首期保费不低于25% [4] - 对分期期数进行约束：保险期限不超过1年的，分期期数不超过4期；期限超过1年的，每增加1年可增加2期；每期间隔不超过6个月 [4] - 中银保信正在研发见费出单监管系统，未来有望实现刚性管控 [4] 行业标准化与监管支持 - 政策将从安责险开始，逐步推进行业标准条款和标准费率的落地，并基于行业产品库推动更多标准化条款 [1][3] - 进一步强化市场行为监管，采取与车险报行合一相同的检查机制，包括停止使用条款等监管措施 [5] - 明确保险业协会、精算师协会、银保信等在制定行业标准条款、纯风险损失率及建设非车险平台方面的支撑服务作用 [5]

非车险“报行合一”新规实施 - 金融监管总局发布的《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》自11月1日起实施，被业内称为“万圣节‘礼物’”[1][2] - 新规涉及车险以外的其他财产保险业务，但不包括农业保险和出口信用保险，影响面较大[2] “见费出单”的核心要求与影响 - 新规核心要求是“见费出单”，即财产保险公司应在收取保费后才能向客户签发保单并开具保费发票，改变了以往“先出单、后收费”的普遍做法[3] - “见费出单”旨在解决行业两大问题：一是各保险公司应收保费高企带来的坏账风险，二是从源头上杜绝“虚挂保费”等违规操作[3] - 人保财险总裁于泽曾表示，推进“见费出单”将有效缓解应收保费压力，改善非车险现金流状况[3] - 该模式已在车险和人身险业务上实现，非车险是最后推广的领域[4] - 新规执行初期，部分业务如货运险、船舶险存在难度，因客户长期习惯先出单后付款，改变交易习惯对客户关系维护构成挑战[5] 大额项目的差异化处理 - 针对业务差异，监管部门允许对保费超过一定金额的工程保险等业务实行分期缴费，但需履行内部审核程序[7] - 分期缴费的最低限额应不低于20万元，各地监管局可根据实际情况调整[7] - 首期缴纳保费原则上不低于总保费的25%[8] - 保险期限不超过1年的，分期期数不超过4期；保险期限超过1年的，每增加1年，分期期数可增加2期；每期间隔不超过6个月[8] “报行合一”的产品报备与执行 - “报行合一”要求财产保险公司费用执行与报备情况一致，旨在避免非车险业务成为手续费比拼，扭转长期亏损局面[9] - 新规要求严格执行经备案的保险条款和保险费率，不得通过特别约定、批单等方式实质改变条款责任或变相调整费率[9] - 新产品报备自11月1日启动，企财险类产品需在12月1日前完成重新备案，安全生产责任险、雇主责任险有分步备案要求，原则上2026年年底完成全部非车险产品更新[9] - 包括人保财险、平安产险、太保产险在内的多家险企已表示积极推进落实相关要求[10]

非车险“报行合一”政策启动 - 国家金融监督管理总局印发《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》，非车险领域正式启动“报行合一” [1] - 非车险“报行合一”有助于行业回归保险本源，推动行业主体更准确地研判风险并做好风险减量服务 [1] - 政策旨在充分发挥保险“两器”（经济减震器和社会稳定器）功能，更好地服务民生保障和实体经济 [1] 公司应对措施与工作部署 - 公司将落实非车险“报行合一”作为2025年重要工作任务，并成立专项工作专班推进 [1] - 公司参与首新保险和安责险行业示范产品研发，推动优化首新保险补偿机制 [2] - 公司牵头完成首新保险示范产品开发，并参与编写相关承保理赔服务指引以规范产品经营 [2] - 公司牵头制定《安全生产责任保险实施办法》，完善“4+2+1”配套落地方案 [2] - 公司对现有非车险产品和条款进行全面梳理评估，率先启动企财险、雇主责任险和安责险的产品改造与定价模型升级 [2] - 公司制定《营销费用治理优化工作方案》，优化营销费用管理模式，确保费用支出真实透明合规 [2] 行业协同与区域试点 - 在行业协会指导下，公司协同主要主体在山东、云南等区域推进“见费出单” [1] - 自2025年3月起，国家金融监督管理总局就非车险“报行合一”政策多次征求行业意见 [1] - 在国家金融监督管理总局和行业协会指导下，公司已参与和预先启动多项重点工作 [1]

"合同上的免责条款属于免除保险人责任条款，保险公司未对其进行字体加粗等，明显未尽到提示 说明义务，该条款不产生效力。"裴义芳说。 2023年5月，小杨骑电动车送餐途中，车轮碾过一块松动的地砖，连人带车摔了出去，后被医院诊 断为"左股骨颈骨折"，经鉴定为十级伤残。 小杨所在的某劳务公司为其垫付了部分医药费，并赔付了4万元。然而，当他拿着司法鉴定意见书 找保险公司索要其他费用时，保险公司却搬出了雇主责任险上的免责条款："保险公司仅赔付医疗费、 残疾赔偿金、住院期间的误工费、营养费，其他费用均不予赔付。"2024年6月，小杨将劳务公司告到法 院，后劳务公司追加保险公司为被告。由于经济拮据，小杨向法院提交了诉讼费用缓交申请。 其间，小杨听说检察院可以支持起诉，帮助劳动者维权，便来到雨花区检察院，向检察官裴义芳说 明了遭遇。同年9月，该院受理了小杨的支持起诉申请。裴义芳调查了解到，小杨在从事劳务活动中受 伤，且其自身无过错。同时，劳务公司让外卖员在线浏览视频并答题作为安全培训，达不到安全保障目 的，因此劳务公司不能以"已开展培训"为由免责。该公司购买了雇主责任险，保险公司应替代赔偿。 "20余万元的赔偿款到账了。"近日 ...

案件核心事实与判决 - 某小微物流公司在投保雇主责任险时，保险公司仅提供空白《投保单》要求盖章，未同步提供《保险条款》[1] - 物流公司留存的《投保单》载明雇员死亡责任限额为50万元，但未提及免赔范围[1] - 物流公司缴纳保费后，保险公司才邮寄《保险条款》，其中提到"如有工伤保险，保险人仅承担差额责任"[1] - 一名雇员因工死亡后，物流公司向家属承诺工伤保险赔偿及50万元保险金均归家属所有[1] - 保险公司以工伤保险已赔付为由拒绝支付50万元保险金[1] - 法院判决认为保险公司未在投保时对赔付范围进行提示说明，《保险条款》内容与《投保单》不一致，属于不当免除自身责任，判决保险公司支付保险金50万元[2] 行业风险与投保关键点 - 物流行业货车司机、装卸工等岗位属高风险职业，工伤事故率高出普通行业许多倍[2] - 投保环节企业务必要求保险公司同步提供投保单与条款，重点核实赔付范围是否涵盖工伤保险未覆盖的一次性伤残就业补助金[2] - 需核实伤残鉴定标准是否采用更宽松的工伤标准，以及是否包含猝死、24小时意外等物流行业高频风险[2] - 对于"差额赔付"等关键条款，必须要求保险公司书面明确说明[2] 保险产品配置建议 - 2025年全国一次性工亡补助金标准已超过108万元，建议物流企业投保额度不宜低于此标准[3] - 多家保险公司已针对物流行业推出保额100万元至200万元的专属保险产品[3] - 专属产品适配重型货车司机等高危岗位，支持按天、按月的短期灵活投保模式，满足临时工、季节性用工需求[3] - 部分产品扩展了住院津贴、法律费用补偿等附加保障，降低企业额外开支风险[3] 理赔环节操作指引 - 事故发生后，企业应及时向保险公司报案，并通知保险公司参与家属和解协商[3] - 若自行达成赔偿协议，需完整留存医疗记录、工伤认定决定书、家属身份证明及银行卡复印件等材料[3] - 确保赔付金额符合法定标准，只要和解协议内容合理、证据链条完整，法院通常认可其效力[3] 监管与合规要求 - 保险公司应当客观介绍雇主责任险赔付范围，不得故意隐瞒免责条款[4] - 保险公司在企业投保及赔偿时均未明确提示说明保险赔付范围，误导企业认为可全额赔付的，应承担保险责任[4] - 企业投保时要合理关注保险公司赔付范围及免责事项，保障自身合法权益[4]

监管政策核心 - 金融监管总局发布通知，全面梳理和优化非车险监管政策，规范产品开发使用并强化费率管理，标志着非车险领域“报行合一”全面启动 [1] 人保财险应对举措 - 推动完善首新保险补偿机制，牵头或参与首新保险、安责险行业示范产品研发及配套服务指引的编写 [2] - 预先启动非车险产品改造，全面梳理评估现有产品，率先升级企财险、雇主责任险和安责险的产品与定价模型 [2] - 制定营销费用治理方案，优化费用管理模式，实现费用与产品、客户、业务场景的精准匹配和闭环管理 [3] 太平财险应对举措 - 将落实非车险“报行合一”作为2025年重点工作，成立专门工作机构进行系统治理和宣导部署 [4] - 预先评估非车险产品条款，升级系统管控功能，更新分级授权制度，优化费用管理模式并建立条款管理系统 [5] - 配合参与行业示范产品研发，推动“见费出单”系统在多地改造升级上线 [6] - 完善10项非车险相关制度，从费率、费用、特约等多维度形成细致全面的管理机制 [7] 平安产险应对举措 - 转变经营理念，降低保费规模、业务增速考核权重，强化合规、质量效益及消费者权益保护的考核 [8] - 成立专项工作组，积极参与监管及行业协会工作，推进条款备案和系统改造，确保11月1日新规实施时全面达标 [9] - 以落实通知为契机提升内部管理，加强产品创新与服务优化，服务国家战略和实体经济发展 [10] 非车险业务行业数据 - 非车险业务在财产险总保费中占比持续提升，从2019年的37.1%攀升至2024年的47.4% [10] - 今年前8个月，财产险公司总保费收入1.22万亿元人民币，同比增长4.7%，其中非车险业务收入6195亿元人民币，占比50.8% [10]

后物流公司的雇员因工死亡，物流公司与雇员家属签订《赔偿协议》约定工伤保险赔偿以及本案保险金 50万元均归家属所有。 物流公司赔付50万元后向保险公司索赔，保险公司以工伤保险已赔付为由拒绝赔付。物流公司诉请保险 公司支付保险金50万元。 广州市中级人民法院生效判决认为，物流公司确认投保时，保险公司未提供《保险条款》并对赔付范围 进行提示说明。 缴费后，保险公司提供的《保险条款》内容与《投保单》不一致，且在保险事故发生后亦未提示说明赔 付范围，应以投保单为准确定双方权利义务。 保险公司在物流公司实际赔付50万元后才主张物流公司无须在工伤保险之外承担责任并以此拒赔，属于 不当免除自身责任，于法无据，判决保险公司支付保险金50万元。 保险公司应当客观介绍雇主责任险赔付范围，不得故意隐瞒其仅在工伤保险之外承担差额赔偿责任等免 责条款诱导投保。 保险公司在企业投保及赔偿时均未明确提示说明保险赔付范围，误导企业认为保险公司可全额赔付，且 企业据此向雇员先行赔付的，保险公司应承担保险责任。 南都讯 记者赵青 通讯员全小晴 袁园 近日，广东省高级人民法院发布广东法院服务保障民营经济高质量 发展典型案例，其中一宗案件涉及保险赔偿 ...

文章核心观点 - 中国人寿财险为山东省阳谷县辣椒产业提供覆盖种植、加工、品牌、销售等环节的全产业链多元化保险保障服务，以化解特色农产品生产经营风险，助力乡村振兴 [1][5][16] 辣椒产业概况 - 阳谷县种植辣椒有300多年历史，其朝天椒素有“江北第一辣”美誉，得益于北纬36°黄金农业带独特气候和黄河冲积平原肥沃土壤，形成色红、肉厚、味辣、香浓的独特品质 [3] - “阳谷朝天椒”于2014年通过国家地理标志认证，开发鲜椒、干椒、辣椒粉、辣椒酱等系列产品远销全国 [13] - 阳谷先运辣椒专业合作社成立于2009年，为国家级示范合作社，吸纳459名社员，辐射带动种植面积1.5万余亩，是集产供销于一体的龙头综合经济体 [6] 保险产品创新与服务模式 - 辣椒商业性种植保险采用气象指数保险与病虫害指数保险相结合的服务模式，通过卫星遥感监测土壤湿度和病虫害受灾程度，当相关气象数据超过设定阈值时自动触发理赔 [9] - 保险方案针对“麦田大垄套种辣椒机械化直播技术”专门增加火灾保障内容，以护航农业新技术推广 [11] - 针对加工环节推出加工仓储险，涵盖设备故障、火灾、产品霉变等风险，并承担因设备故障导致的停工停产损失 [14] - 开发“阳谷朝天椒”地理标志被侵权损失保险，补偿因第三方侵权导致的直接经济损失和维权成本，帮助经营主体管控知识产权风险 [13] - 针对销售环节，公司计划加强财金联动，争取使阳谷辣椒产业享受政策性“以奖代补”政策，并开发辣椒食品安全责任险、产品质量保证险，协调推出“保险+信贷”、“保险+农资”系列组合套餐 [14][16] 保险保障具体内容 - 辣椒种植户每亩缴纳78.75元保费，可获得1500元风险保障，完全覆盖种植成本投入 [9] - 辣椒种植保险保障范围包括暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、火灾及流行性病虫草鼠害等灾害，并根据五个不同生长阶段按比例赔付 [8] - 合作社为员工投保雇主责任险，转嫁雇员因意外或职业病导致的伤、残、死亡等责任风险 [14] - 公司利用省财政“以奖代补”政策，在冠县开办樱桃收入和育苗保险，在茌平区开办肉食兔养殖保险，累计提供风险保障1.52亿元 [14]

公司市场地位与业务规模 - 农业保险业务占比26%，在行业中稳居前列 [1] - 自承办政策性农业保险以来，累计为3.8亿户次农户提供5.3万亿元农业风险保障，累计支付赔款1021亿元，惠及农户2.1亿户次 [1] - 2024年在售农业保险产品数量达4100个，农业保险保障金额5535亿元，其中地方特色农业保险保障金额1535亿元 [4] 业务广度：产品体系与覆盖范围 - 保险产品体系从保大宗农产品为主，延伸至农、林、牧、渔全品类发展 [4] - 保障类型从保成本为主，升级到涵盖保成本、收入、价格、产量、气象指数、碳汇指数、耕地地力指数等多元化体系 [4] - 保障范围实现从"第一产业"向"一二三产业融合"跨越，涵盖农村车辆险、财产险、意外健康险、环境污染责任险、雇主责任险、农产品质量险等 [5] 业务深度：服务延伸与模式创新 - 构建"镇镇有机构、村村有人员"的协保体系，推广"农业保险+信贷+期货"等金融融合模式 [9] - 在新疆阿拉尔连续五年深耕红枣"保险+期货"项目，带动产业链上下共同发展 [5] - 与农业农村部计划财务司联合推出"信贷直通车中华财险特别版"，通过保险数据增信助力银行开发纯信用贷款产品 [9] 服务精度：理赔效率与科技应用 - 面对极端天气，已赔付小麦保险8.2亿元、棉花保险7.8亿元、早稻保险2.4亿元、油料作物保险2.1亿元 [6] - 建立"政府引导+专业服务+科技支撑"协作体系，利用卫星遥感及无人机等科技手段确保赔款精准高效 [6] - 新一代核心系统实现调度自动化率99.97%、理算自动化率91.4%，系统峰值处理能力达每分钟31.2万次 [10] 风险减量与防灾减灾 - 2023年以来在防灾减损领域投入资金超4.3亿元，组建5.9万人次专业队伍，推送灾害预警信息超3600万条，排查企业风险3.2万余次 [11] - 在陕西延安投入"智能防霜系统"，四年累计投入750万元，布设减灾设备1080台套、减少灾害损失超1亿元，保护果园4万余亩 [11] - 在广东建设"智慧田园"风险管理平台覆盖农田超5.5万亩，在新疆兵团构建人工影响体系防雹减灾 [11] 服务乡村振兴的具体举措 - 服务产业振兴：2024年主粮作物保险业务覆盖1.5亿亩主粮耕地，为近1200万户次粮农提供1265亿元风险保障 [12] - 服务人才振兴：推进普惠型健康及养老金融服务，为新型职业农民等群体定制专属人身意外险、健康险 [13] - 服务生态振兴：推出林业碳汇保险、大熊猫养殖保险、古树名木保险等，构建覆盖"海洋碳汇—林业碳汇—清洁能源"的全链条保障体系 [13] - 服务组织振兴：在全国建成超7万个乡镇及村级"三农"服务网点，配置1800台"三农"服务车，构建全方位服务网络 [14]