政策核心内容 - 财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布通知，优化实施个人消费贷款财政贴息政策[2] - 六家国有大行相继发布公告，落实政策要求，推进2026年个人消费贷款财政贴息工作[2] 2026年贴息政策四大优化领域 - 延长政策期限：将个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年底[4] - 扩大支持范围：将信用卡账单分期业务纳入支持范围[4] - 拓展贴息领域：取消5万元及以上消费领域限制[4] - 提高贴息标准：取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消每名借款人在同一金融机构可享受5万元以下消费贴息上限1000元的要求[4] 客户操作与贴息流程 - 客户需签署相关服务协议，授权银行获取账户交易及信用卡账单分期信息，用于识别符合贴息条件的消费交易[5] - 银行系统将自动识别符合条件的消费交易，计算财政贴息金额，并在客户还款时直接从应还贷款利息中扣减[5] - 对于系统未能自动识别的消费，客户可提交消费发票等凭证，经银行人工审核通过后进行贴息[5] - 已完成贴息申请的贷款无需重新签署协议，自2026年1月1日起发生的消费交易将自动适用最新政策[5] 对违规套取贴息资金的处置 - 对存在欺诈、虚假消费、资金流入非消费领域等违法违规行为，按规定不予财政贴息[5] - 对已享受财政贴息的违规行为，银行有权扣减或追回贴息资金[5] - 对违法违规套取贴息资金的行为，将纳入个人征信记录并依法依规严肃处理[6] 银行服务与风险提示 - 个人消费贷款业务除合同明确约定的利息外，无需支付其他费用，本次贴息也不会收取额外费用[6] - 任何以银行名义收取中介费、手续费、代办费等的行为均属于诈骗[6] - 银行将按照市场化、法治化原则，对符合政策要求的个人消费贷款和信用卡账单分期予以贴息[6]

政策核心内容 - 个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年12月31日 [1] - 政策支持范围扩大，将信用卡账单分期业务纳入支持范围 [1] - 拓展贴息领域，取消单笔5万元及以上消费领域限制 [2] - 提高贴息标准，取消单笔消费贴息金额上限500元的要求 [2] - 提高贴息标准，取消每名借款人在一家经办机构可享受5万元以下累计消费贴息上限1000元的要求 [2] 银行执行与服务 - 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行均已发布公告落实政策优化 [1] - 针对前期已签署协议的贷款，在2026年1月1日后发生的消费将自动适用最新政策，无需重新签署协议 [2]

政策优化内容 - 个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年12月31日 [1] - 扩大支持范围，将信用卡账单分期业务纳入支持范围 [1] - 拓展贴息领域，取消单笔5万元及以上消费领域限制 [1] - 提高贴息标准，取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消每名借款人在一家经办机构可享受5万元以下累计消费贴息上限1000元的要求 [1] 银行执行与客户服务 - 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行均已发布公告落实政策优化 [1] - 针对前期已签署协议的贷款，在2026年1月1日后发生的消费将自动适用最新政策，无需重新签署协议 [1]

政策核心内容 - 个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年12月31日 [1] - 政策支持范围扩大，将信用卡账单分期业务纳入支持范围 [1] - 拓展贴息领域，取消单笔5万元及以上消费领域限制 [1] - 提高贴息标准，取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消每名借款人在一家经办机构可享受5万元以下累计消费贴息上限1000元的要求 [1] 银行执行与客户服务 - 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行均已发布公告，落实政策优化相关服务 [1] - 针对前期已签署《个人消费贷款财政贴息服务协议》的贷款，在2026年1月1日后发生的消费，将自动适用最新财政贴息政策，无需重新签署协议 [1]

公司近期业务动态 - 恒宝股份于2026年1月22日公告中标中国建设银行福建省分行的“福建省福州第一中学数字人民币智慧校园建设”采购项目，中标金额为142.17万元 [1][2] 公司财务与经营概况 - 2024年公司营业收入为9.03亿元，同比下降28.47%，归属母公司净利润为0.95亿元，同比下降39.70%，净资产收益率为4.43% [2][3] - 2025年上半年公司营业收入为4.30亿元，同比下降8.64%，归属母公司净利润为0.35亿元，同比下降44.41% [2][3] - 公司属于信息技术行业，主要产品类型包括集成电路、塑料包装制品、印刷品及印刷器材、智能商用设备 [2][3] - 2024年公司主营业务构成中，卡类产品占比80.33%，模块类产品占比18.43%，票证占比0.68%，其他业务占比0.56% [2][3]

政策核心内容 - 财政部、中国人民银行、金融监管总局三部门联合发布通知，优化实施个人消费贷款财政贴息政策 [1] - 新政首次将信用卡账单分期纳入贴息范畴，执行1个百分点的年贴息比例 [3] - 新政全面取消原政策中对消费领域的限制性条款 [3] - 个人消费贷款贴息周期为2025年9月1日至2026年12月31日 [3] - 信用卡账单分期贴息期为2026年1月1日至12月31日 [3] - 新政将监管评级3A及以上的城商行、农村合作金融机构、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等纳入属地贴息政策经办机构范围，扩大政策覆盖面 [6] 银行响应与执行细则 - 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、浦发银行、民生银行、兴业银行、平安银行等多家机构已发文介绍和答疑贴息服务落地安排 [3] - 对于此前已签订消费贷款贴息服务协议的客户，多家银行明确无需重新签署协议，将自动适用最新政策 [4] - 对于此前已签订借款合同的消费贷款，可通过签署补充协议的方式享受贴息，例如邮储银行的邮享贷客户可通过手机银行补充签署财政贴息授权书 [4] - 针对新纳入的信用卡账单分期业务，多家银行明确了补申请路径 [4] - 农业银行要求客户需签署《信用卡账单分期财政贴息补充协议》，每张信用卡需单独签署 [5] - 邮储银行表示，对于2026年1月1日起至系统上线期间已办理的信用卡账单分期，可通过手机银行分期贴息专区补充签署协议 [6] - 交通银行申请信用卡账单分期贴息功能预计将于1月23日上线，客户可通过办理流程或贴息专区补签协议 [6] - 多家银行正在抓紧制定实施细则，例如福州农商银行表示后续将通过官微、官网、营业网点等渠道公布办理流程 [6] 政策影响与市场效果 - 按照1个百分点的年贴息比例计算，部分信用状况良好、符合优质客户标准的借款人，在享受贴息后，消费贷实际利率有望从目前多家银行最低执行利率3%降至"2字头" [7] - 银行落实政策的关键在于打通政策传导"最后一公里"，需线上开设贴息专项入口，清晰公示信息，简化流程，并结合线上线下宣传确保政策触达各类客群 [6]

市场表现 - 1月22日，国有大型银行板块整体下跌1.3%，表现弱于大盘，当日上证指数上涨0.14%，深证成指上涨0.5% [1] - 板块内个股普跌，农业银行领跌，跌幅为2.16%，建设银行下跌1.92%，工商银行下跌1.09%，中国银行下跌0.56%，交通银行下跌0.15%，仅邮储银行微涨0.20% [1] 个股交易数据 - 农业银行成交额最高，为32.60亿元，成交量达476.51万手，工商银行成交额28.34亿元，成交量388.07万手 [1] - 中国银行成交额13.29亿元，成交量249.66万手，建设银行成交额12.14亿元，成交量138.53万手 [1] - 交通银行成交额11.98亿元，成交量178.06万手，邮储银行成交额6.59亿元，成交量129.33万手 [1] 板块资金流向 - 当日国有大型银行板块整体呈现主力资金净流出，净流出额为2.09亿元，而游资和散户资金则呈净流入状态，分别为1.71亿元和3880.67万元 [1] - 建设银行主力资金净流出最多，达1.51亿元，主力净占比为-12.43%，中国银行主力净流出1.10亿元，主力净占比-8.27%，农业银行主力净流出1.06亿元，主力净占比-3.25% [2] - 邮储银行获得主力资金净流入5291.43万元，主力净占比8.03%，交通银行主力净流入266.7万元，主力净占比11.57%，工商银行主力净流出3436.79万元 [2] - 游资资金显著流入建设银行，净流入1.67亿元，游资净占比13.78%，同时大幅流入中国银行8506.67万元 [2] - 散户资金主要流入农业银行，净流入1.46亿元，散户净占比4.48% [2]

智能信贷顾问功能概述 - 核心观点：建行惠懂你平台推出“智能信贷顾问”功能，旨在通过AI与人工结合的方式，为企业用户提供7×24小时的全流程信贷服务支持，以提升贷款办理的便捷性与用户体验 [3] 关键功能与服务 - 在贷款申请、支用、还款、续贷等关键操作环节，以对话气泡形式提供实时操作引导和专业术语解释 [4] - 用户在贷款申请流程中遇到中断提示或操作困难时，可点击抖动浮窗直接获取客户经理电话与企业微信以寻求帮助 [6] - 在贷款签约环节，若对额度不满意或遇到问题，用户可通过选择对应按钮反馈需求，客户经理将及时提供服务 [8] - 在产品详情页面停留30秒及以上，会展示“观看视频介绍”抖动浮窗，通过视频帮助用户理解产品详情与办理流程 [10][11] - 在App或小程序首页为已登录的企业认证用户展示客户经理信息悬浮条，支持一键拨打电话或添加企业微信直联客户经理 [12][13] 平台与服务引导 - 引导用户关注其公众号，通过在对话框输入特定指令“惠用操作”以获取更多功能指南 [15] - 鼓励用户体验建行惠懂你平台，并提示更多便捷服务可通过关注其公众号获取 [15] - 注明建行惠懂你平台亦提供微信小程序服务入口 [16]

政策核心调整与优化 - 服务业经营主体贷款贴息政策实施期限延长至2026年12月31日 政策到期后可能视情研究进一步延长 [1] - 自2026年1月1日起 贴息政策支持范围在原有8类消费领域基础上 新增数字、绿色、零售3类消费领域 [3] - 2026年新发放贷款的单户贴息贷款规模上限提高至1000万元 贴息期限不超过1年 年贴息比例保持1个百分点不变 [2] 具体执行标准与条件 - 2025年3月16日至2025年12月31日期间发放的符合条件贷款 仍按原《方案》规定执行 [2] - 逾期或不良贷款不能享受财政贴息 需在归还全部积欠本息且贷款状态恢复正常后方可享受 [5] - 银行办理该贴息业务不收取任何服务费用 并提醒客户防范非官方渠道的诈骗活动 [6][7] 客户服务与信息查询 - 客户可通过“建行惠懂你”APP、手机银行、贷款经办行、营业网点、95533及微信公众号进行咨询 [7] - 银行将通过手机短信和“建行惠懂你”APP消息通知客户具体贴息情况 客户亦可通过该APP自助查询 [4]

政策执行期限 - 个人消费贷款财政贴息政策执行期延长至2026年12月31日，具体为2025年9月1日至2026年12月31日 [1] - 信用卡账单分期财政贴息政策执行期为2026年1月1日至2026年12月31日 [1] 贴息标准与额度 - 年贴息比例为1个百分点，且最高不超过贷款合同利率的50% [2] - 政策执行期内，客户每年在公司可享受的全部个人消费贷款和信用卡账单分期累计贴息上限为3000元 [2] - 自2026年1月1日起，取消原5万元及以上消费领域限制、单笔贴息金额上限500元的要求，以及5万元以下个人消费贷款累计贴息上限1000元的规定 [3] 协议签署与适用 - 自2026年1月1日起发生的消费交易自动适用最新贴息政策，此前已签署协议的客户无需重新签订 [3] - 新签约或支用个人消费贷款的客户，可通过手机银行申请成功页或支用成功页弹出的入口签署服务协议 [6] - 信用卡账单分期客户在手机银行等渠道申办分期时，可在提交申请环节同步选择是否同意申请财政贴息 [7] - 客户可通过手机银行首页搜索“贴息”等关键字进入“消费贷款财政贴息”专区查看和签署协议 [5][6] 贴息申请与识别流程 - 公司通过系统自动识别符合贴息条件的消费交易信息，计算贴息金额，并在客户还款时直接从应还利息中扣减 [4] - 系统可自动识别的借记卡消费交易包括：POS机刷卡、扫码支付、线上交易支付、绑定第三方支付平台支付、以及向消费交易对手方直接转账等 [8] - 对于系统未能自动识别的个人消费贷款消费，客户可通过手机银行专区上传消费发票等凭证申请人工审核 [4][9][10] - 每张发票仅可申报使用一次，发票载明的购买方名称需为借款人本人姓名 [10] 贴息抵扣与通知 - 公司只计算政策执行期内的贴息金额，并在客户还息时直接抵扣 [11] - 每次抵扣后，公司会通过手机短信或APP通知等方式告知客户当期抵扣的贴息金额 [11] - 在政策执行期内，只要客户仍有贴息额度，其名下办理的多笔账单分期均可享受财政贴息 [11]