文章核心观点 - 香港宏福苑火灾事件引发对房屋安全与风险保障的关注 中国太平保险（香港）有限公司作为主要承保方已启动理赔 [2][3] - 内地家财险市场发展相对滞后 面临居民投保意识不足和行业供给不完善的双重挑战 但普惠型创新产品正通过“保险+服务”模式寻求突破 [6][7] 保险承保与理赔情况 - 太平香港承保宏福苑维修工程项目建筑工程全险、建筑雇员赔偿保险、业主立案法团第三者责任险、财产全险、公众责任险及部分住户家居保险、家佣险 [1][3] - 公司启动应急机制 遵循“能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔”原则处理火灾理赔 [4] - 宏福苑业主立案法团续保太平香港 投保期为2025年1月1日至2026年12月31日 总保费33.77万港元/两年 [4] - 具体保险方案包括大厦及公共地方财产保险（保额20亿港元 保费24.02万港元/两年）、公众责任保险（第三者人身伤亡责任每次事件保额1000万港元 保费2万港元/两年 第三者责任每次事件保额2亿港元 保费7万港元/两年）、现金保险（保额10万至3万港元 保费均为3503.5港元/两年）、集体个人意外保险（每人最高保额10万港元 保费3903.9港元/两年） [5] 内地家财险市场现状 - 内地家财险保费收入从1998年12亿元增长至2024年285亿元 增长超过24倍 但同期财产险行业保费从506亿元升至16766亿元 增长超33倍 [6] - 2024年家财险在财产险业务中占比仅1.7% 体量偏小 [6] - 市场存在新建住房质量缺陷保险（IDI）、巨灾险等 但存量房屋缺乏强制保险制度 仅个别地区试点 [6] - 城市定制型普惠家财险快速发展 如成都“蓉家保”、上海“沪家保”、北京普惠家财保 采用“共保体”承保和“保险+服务”模式 [6] 家财险发展挑战与创新方向 - 行业发展受制于居民“理性忽视”与供给不足 缺乏强制投保机制及统一建筑风险数据库 难以精准定价 [7] - 传统家财险低频特性导致用户认知度低、市场教育不足 客均保费低难以形成用户连接 [7] - 创新方向从“低频高损”灾后补偿转向“高频低损”风险减量服务 通过增加管道疏通、电路检测、烟感报警器、电动自行车自燃责任、宠物责任险等拓展服务提升获得感 [8]

新书发布与内容概述 - 中车汇融保险经纪有限公司联合中国平安财产保险股份有限公司广东分公司发布《电化学储能保险风险减量研究》新书 [1] - 新书内容分为五部分：解析电化学储能技术应用场景与风险特征、建立风险评估模型与预测方法、聚焦风险减量策略与技术创新、探讨保险产品设计与服务体系优化、结合国内外案例提出政策建议 [1] - 该书致力于推动保险业从单一事后补偿功能向风险事故预防与损失赔偿双重作用转变 [2] - 书中涵盖电化学储能电站从“保前-保中-临灾-灾中-灾后”的全流程风险减量服务模型 旨在建立风险减量服务闭环以提升储能电站安全管理水平 [2] 公司战略与行业合作 - 中车资本作为中国中车资本平台和金融服务平台 发挥“两池两器两平台”作用 聚焦中国中车核心主业及战略新兴产业链进行价值创造并深化产融结合 [1] - 中车汇融正协同电力能源集团所属多家保险经纪机构 联合开展风电产业链风险减量研究工作 探索风电产业链主要零部件及整机全生命周期的风险解决方案 [2] 行业研讨会与共识 - 与会嘉宾围绕风电风险与保险协同机制进行研讨 认为当前风电保险市场面临供需不匹配、信息分散、缺乏数据支撑等问题 [2] - 行业共识认为需建立风电风险与保险协同机制 将风险管理关口前移 推动科技驱动的风险减量服务 加强风险精准识别与定价以实现高质量发展 [2]

火灾事故与保险理赔情况 - 香港新界大埔宏福苑于2025年11月26日发生火灾，造成55人遇难[2] - 中国太平保险（香港）有限公司承保了该屋苑维修工程项目的建筑工程全险、建筑雇员赔偿保险、业主立案法团第三者责任险、财产全险、公众责任险，以及部分住户的家居保险和家佣险[2] - 太平香港已启动应急机制，将按照保险合约原则进行理赔[2] - 宏福苑业主立案法团投保的2025-2026年度保险方案总保费为33.77万港元/两年，涵盖大厦及公共地方财产保险、公共责任保险、现金保险和集体个人意外保险四类[2] - 其中，大厦及公共地方财产保险保额为20亿港元，保费24.02万港元/两年；公众责任保险中第三者人身伤亡责任保额为每次事件1000万港元，第三者责任保额为每次事件2亿港元[3] 内地房屋财产保险市场概况 - 内地保险市场存在新建住房质量缺陷保险和巨灾险等具有房屋住宅保障责任的产品，其中新建住房质量保险属于强制保险，但存量房屋尚无强制保险制度[4] - 家庭财产险是保障家庭财产安全的主要产品，承保因火灾、自然灾害及意外事故造成的损失[5] - 城市定制型普惠型家财险发展迅速，采用“保险+服务”和“共保体”模式，例如成都“蓉家保”、上海“沪家保”和“北京普惠家财保”[5] - 1998年至2024年，国内家财险保费收入从12亿元增长至285亿元，增长超过24倍，但同期财产险行业总保费从506亿元增至16,766亿元，增长超过33倍[5] - 2024年家财险保费在财产险业务中占比仅为1.7%，体量偏小[5] 家财险行业面临的挑战与发展方向 - 家财险发展面临居民“理性忽视”与供给不足的双重影响，缺乏强制性投保机制[6] - 保险行业缺乏统一的建筑年代、结构类型、历史损失和区域灾害强度数据库，难以进行精准化风险分级与定价[6] - 传统家财险特点是低频，用户认知程度低且客均保费低，难以与用户产生连接[6] - 家财险需从“低频高损”的灾后补偿向“高频低损”的风险减量服务转化，参与社会资源整合与社会治理多元协作[6] - 普惠型家财险在实践中增加了风险减量与拓展服务，如管道疏通、电路检测维修、烟感报警器责任、电动自行车自燃责任、宠物责任险及巨灾风险绿色通道等[7]

公司行动与策略 - 公司以总经理室牵头组织开展2025年冬季大灾应急演练，旨在全面提升冰雪寒潮天气下的农业生产风险应对能力 [1][2] - 演练采用"演练+实战"模式，将"风险减量服务"理念贯穿全程，联动科技手段并聚焦种养核心场景 [1][2] - 演练内容包括隐患排查、设施加固、技术指导等真实服务举措，旨在锤炼应急处置硬实力并为农业生产筑起抗寒安全屏障 [1][2] - 公司计划持续深化"保险+服务+科技"的农险服务模式，以更主动的担当和精准举措守护农业生产安全 [7] 具体演练实施与覆盖范围 - 演练精准锁定2万亩农业大棚和1210个畜牧养殖圈舍等重点区域进行风险排查和服务 [2] - 在徐州铜山区，公司利用无人机对1400余亩大棚开展空中巡检，快速识别棚膜破损、钢架松动等风险点并当场完成修补加固 [3] - 针对养殖圈舍，公司对1210个圈舍逐一开展防风、保温设施检查，并现场协助加固顶棚 [5] - 演练延伸服务边界，将未参保农户春播保障纳入内容，邀请农技专家为农户提供冬小麦越冬管理现场指导 [7] 服务模式与成效 - 演练验证了"科技+人工"风险排查模式的高效性，实现了演练提能和服务见效的双重目标 [3] - 通过"演练+服务"模式，应急准备从纸上预案变为实际防护，为养殖生产增添保障 [5] - 演练以真排查、真加固、真指导的务实举措，切实筑牢农业生产安全底色，全力守护粮食安全与农户权益 [2][7] - 公司通过实战化演练提升寒潮灾害应急处置能力，并提前为农业生产消除安全隐患 [3][7]

行业监管举措 - 青海金融监管局通过季度报告和常态化走访加强对财险机构的监管指导 [1] - 监管明确事故预防服务费用的提取和管理要求 [1] - 监管推动运用数字化平台开展智慧巡检和风险测评工作 [1] 风险减量服务成效 - 截至9月末青海全省财险业提取安全事故预防费用76.67万元 [1] - 安全事故预防费用同比增长57.11% [1] - 行业累计开展风险减量服务8360次 [1]

行业战略转型 - 保险业正从传统的事后理赔向事前预警、事中干预、事后补偿的全流程风险管理转型 [1] - 风险减量管理已成为现代城市治理和产业升级的重要工具 [1] - 行业通过保险+科技+服务的模式进行风险减量服务创新 [1] 公司战略与举措 - 公司将服务共建一带一路作为核心战略之一，核心任务是加速海外业务能力体系化建设 [2] - 公司为中国企业走出去提供全方位保障方案，以服务国家高水平对外开放 [2] - 公司与西北工业大学签署合作协议，共同推进低空经济领域新兴风险识别与保险创新保障研究 [2] - 公司宁波分公司与宁波市应急局签约，将在城市安全风险监测、自然灾害监测预警、应急救援等领域展开全面合作 [2] 政策与宏观背景 - 国家正加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局 [1] - 国家强调要积极扩大自主开放，推动贸易创新发展，拓展双向投资合作空间，高质量共建一带一路 [1]

风险减量服务理念与实践 - 风险减量服务是一种积极的风险管理理念，通过主动干预从源头减少风险隐患，降低风险发生概率及损失程度，实现社会效益与经济效益双赢 [1] - 苏州市推动农业保险实现从灾后理赔向灾前预警、灾中干预的前置性转变，从单一赔付向科技赋能、应急投入并重转变，从机构独立服务向多部门联动协作转变 [1] - 创新构建了“预警—干预—处置”全链条风险减量工作机制 [1] 苏州市具体实施机制 - 市财政局（市农险办）召开全市农业保险工作推进会，组织指导经办机构建立“1+N”服务机制，即1个专项工作组对接N个承保区域乡镇，确保风险减量服务全覆盖 [2] - 通过农业农村部门指导，赤霉病防控知识宣传实现了小麦种植农户全覆盖，显著提升农户对病害危害的认知水平及防灾减灾主动性 [2] - 依托协保员队伍全面建立“田块档案”，完成全市109.8万亩小麦种植区风险等级的精细划分，排查赤霉病实际发生及用药情况 [2] 资金投入与防控成效 - 2024年苏州市各级财政安排小麦赤霉病防控资金2059.1万元，农业保险经办机构投入风险减量资金186.75万元，用于免费发放防控药剂及无人机飞防服务 [2] - 资金重点支持高风险田块实施第三次精准防治，助力超额达成赤霉病防控目标 [2] - 经第三方评估，2024年苏州全市小麦赤霉病病穗率控制在0.1%至1%区间，病粒率均低于0.5%，大幅优于省定标准，创历史最优防控水平 [3]

行业核心理念与服务框架 - 行业以“防重于赔”的风险管理理念为引领，构建覆盖灾前预警、灾中抢险、灾后理赔的全流程风险减量服务体系 [1] - 行业通过科技赋能、资源整合、政企联动等举措，为秋收、秋耕、秋种筑起风险保障 [1][15] - 行业将风险减量服务贯穿农业生产全周期，在乡村振兴的道路上持续注入保险动能 [15] 人保财险山东分公司 - 制定专项操作指引，对快赔案件执行“两减免、两后补”，对预付案件执行“五减免、三必须”举措 [1] - 全省投入一线服务人员超1000人、服务车辆超300辆、无人机145架，力争10月底前完成全部秋粮立案及90%以上核赔进度 [1] - 已支付赔款250余万元，最快一笔赔款在查勘完成后24小时内支付，通过绿色通道做到能赔尽赔、应赔尽赔、合理预赔 [1] 太平洋产险山东分公司 - 依托“双精准”建设成果，开展660万亩作物遥感长势监测，服务农户超60万户次 [3] - 通过平台与气象系统联动，向农户下发3.7万条预警短信，走访630户农户提升防灾意识 [3] - 灾中投入查勘人员300余人次、无人机750架次、查勘车130余辆，在德州、济宁等地开展排水清淤、抢收作业，利用科技手段实现数小时内完成超600亩田块损失核查，10万元赔款24小时内到账 [3] 平安产险山东分公司 - 启动“预警先行、资源整合、科技赋能、灾前防御”服务组合拳，通过多渠道精准推送灾害预警信息与科学抢收指南 [5] - 整合资源形成“共享烘干地图”，累计投入406名农险查勘员、136辆查勘车及76台无人机实现24小时响应待命 [5] - 通过科技实现精准定损并启动预赔付机制，在临沂临沭县投入20万元专项资金实施河道清淤工程，修复13个排涝孔洞，使万亩农田免于积水，并联合捐赠40余台抽水泵 [5] 国寿财险山东分公司 - 构建“全链条覆盖、全流程预警、全方位响应”的三维防御体系，创新推出全生命周期保险产品 [7][8] - 运用卫星遥感技术完成三期监测报告，覆盖近700万亩农田，联合专家指导救灾，开通绿色通道并派驻200名理赔人员乡镇驻点，调动230辆查勘车与47架无人机实现受损区域全覆盖 [8] - 通过“无人机查勘+APP定损”模式结合177份遥感监测报告实现精准赔付，承保商业性秋粮保险33.67万亩，承担风险保障2.11亿元，构建“政策+商业”双轮驱动保障体系 [8] 中华财险山东分公司 - 聚焦“三秋”生产风险，在滨州建立农机储备库，捐赠13.76万元设备覆盖多区域 [11] - 汛前联合清淤博兴县排水沟渠，针对阳信县低洼农田涝灾痛点，清淤疏浚四条沟渠、维修加固闸门并新建马寨沟闸，强化区域排水能力 [11] 阳光财险山东分公司 - 在德州平原县实施“交付—培训—维护”闭环管理，捐赠的防汛排涝水泵设备配备现场操作培训，确保设备可用 [13] - 签订后续管护协议，建立长效维护机制，推动保险服务重心从“事后理赔”向“事前预防”转变 [13]

行业核心理念与服务框架 - 行业以“防重于赔”的风险管理理念为引领，构建覆盖灾前预警、灾中抢险、灾后理赔的全流程风险减量服务体系 [1] - 行业通过政企联动、科技赋能、资源整合，将服务贯穿农业生产全周期，为秋粮生产筑起防线 [5] 人保财险山东分公司 - 公司制定专项理赔服务指引，对快赔案件执行“两减免、两后补”，对预付案件执行“五减免、三必须”举措 [1] - 公司投入超千名一线人员、超300辆服务车、145架无人机，力争10月底前完成全部秋粮立案及90%以上核赔进度 [1] - 公司通过绿色通道实现快速赔付，已支付赔款250余万元，最快一笔在查勘完成后24小时内支付 [1] 太平洋产险山东分公司 - 公司开展660万亩作物遥感长势监测，服务农户超60万户次，并通过“e农险”平台下发3.7万条预警短信 [2] - 灾中协调设备协助抢收，投入300余人次查勘人员、750架次无人机、130余辆查勘车实现重点区域全覆盖 [2] - 利用科技手段精准定损，数小时内完成超600亩田块损失核查，10万元赔款在24小时内支付到户 [2] 平安产险山东分公司 - 公司启动“预警先行、资源整合、科技赋能、灾前防御”服务，通过“爱农宝”APP等渠道推送预警和指南 [3] - 整合官方与合作社资源形成“共享烘干地图”，投入406名查勘员、136辆查勘车及76台无人机实现24小时待命 [3] - 在临沂临沭县投入20万元专项资金实施河道清淤工程，修复13个排涝孔洞，使万亩农田免于积水 [3] 国寿财险山东分公司 - 公司构建三维防御体系，创新推出全生命周期保险产品，并为玉米、水稻等主粮提供差异化保障 [4] - 运用卫星遥感技术完成三期监测报告，覆盖近700万亩农田，并联合专家指导排水抢收 [4] - 开通绿色通道，派驻200名理赔人员乡镇驻点，调动230辆查勘车与47架无人机实现受损区域全覆盖 [4] 阳光财险与中华财险山东分公司 - 阳光财险在德州平原县实施防汛物资“交付—培训—维护”闭环管理，推动服务重心向“事前预防”转变 [5] - 中华财险在滨州建立农机储备库，捐赠13.76万元设备，并于汛前联合清淤沟渠保障排水畅通 [5] - 中华财险针对阳信县低洼农田清淤疏浚四条沟渠、维修加固闸门并新建马寨沟闸，强化区域排水能力 [5]

核心观点 - 保险行业通过科技赋能和应急响应机制实现从传统赔付者向风险协同管理者的角色转变 [1] - 公司依托巨灾指数保险平台和极速理赔机制在台风灾害中实现快速赔付和灾后恢复支持 [2] - 通过"鹰眼系统"和"5210"应灾机制构建线上线下一体化防灾体系 实现风险减量服务升级 [3][4] 灾后理赔响应 - 公司通过巨灾指数保险平台核实灾害数据 确认台风路径触发江门市保险赔付条件后 在24小时内完成1800万元预付赔款划拨 [2] - 针对水产养殖户启动绿色理赔通道 减免单证简化流程 3笔案件从报案到支付51.2万元赔款全程仅用时1小时 [3] - 赔付资金用于支持应急救灾和灾后恢复 包括修复网箱和补投鱼苗等生产恢复工作 [2][3] 灾前预警防控 - 鹰眼系统提前72小时向潜在受灾客户发送预警信息与防灾指引 累计覆盖超2000万人次 [4] - 首创"5210"应灾机制：提前5天风险预警 提前2天检查防灾落实 提前1天完成"六问"工作 登陆当天实时研判灾情 [4] - 通过鹰眼3.0系统实现"车险水淹黑点"精准预警服务 整合历史赔案与实地黑点数据 潜在覆盖用户量达1.2亿 [4] 线下防灾行动 - 组织超1800人次对872个道路黑点进行摸排蹲守 劝返/移车超3000台 排查303个易涝小区车库并联动物业管控 [5] - 在深圳联合交警部门启用无人机开展高空巡视与语音预警 覆盖福田6个街道和南山8个街道及小区 [5] - 查勘员协助农户完成22448.05亩果树加固保护 预计可减少农户经济损失超80万元 [5] 行业角色转型 - 保险业全面启动大灾应急响应机制 从城市街道到田间地头和企业工厂构建灾害防护体系 [1] - 通过灾前预警排查与灾后快速理赔相结合 形成应对大灾的协同管理能力 [1] - 在全球气候变暖导致极端天气多发的背景下 行业通过科技赋能推进防灾减损和风险减量服务 [4]