"这个职业，我能干到七八十岁，和我的客户一起慢慢变老"。 陈薇之，一名拥有20多年医疗领域背景的专业人士，海外留学归来后选择成为一名健康财富规划师 （HWP）。她的职业生涯转变，源于一个触动人心的观察："回国后，深圳还是像之前一样车水马龙， 但是那些在医院一起工作过的前辈，却已经满头白发。他们退休后该何去何从？" 截至2024年底，我国60岁及以上老年人口数量达到3.1亿。这不再是某个个体面临的思考，而是整 个时代的命题。陈薇之开始思考，长寿时代人们如何规划一个"有尊严的晚年"。 HWP将"保险顾问+医养顾问+理财顾问"融为一体，跨越保险、健康养老、财富管理三大领域。 我国寿险业正在经历从"数量驱动"转向"质量驱动"的转型。陈薇之说："HWP队伍正是在这一浪潮 下应运而生的新职业。通过专业的健康财富规划，将长寿时代的不确定性转化为可规划、可触摸的确定 性。" 在医院的工作经历，让陈薇之看尽生老病死，萌生了对生命价值的反思——我们总在应对"已发 生"，能否为"未发生"做点什么？当泰康HWP出现时，她毫不犹豫，决定"要从为人们救治当下，转向规 划未来"。 传统的保险代理人专注于风险保障方案的"传递者"，而长寿时代 ...

2025年12月14日，由世界500强企业泰康保险集团在江苏南通打造的大规模、全功能、高品质的连锁医 养社区——泰康之家 通园体验馆正式开放！泰康之家 通园体验馆的落地绽放，标志着泰康之家特色享 老生活方式已正式迈入南通这座兼具江海风情与长寿底蕴的城市。 泰康之家 通园位于江苏省南通市创新区，项目地上建筑面积约12万平方米，规划建设约1500个养老单 元，同时配建康复护理医疗机构，社区预计将于2027年第四季度正式投入运营。届时，这座崛起于南通 创新区的"享老新地标"，将为南通及长三角地区的长者带来全新享老生活范式，开启江海之畔高品质康 养新征程。 此次亮相的泰康之家 通园体验馆坐落于项目二期场地内，总建筑面积约600平方米，融合泰康之家养医 服务理念与南通地域特色的沉浸式体验场景，让长辈从硬件环境到软件配置、服务体系等方面，全方位 感受到泰康之家享老"金字招牌"的独特魅力。 泰康之家副总裁兼养老社区事业部总经理徐晓欢在致辞中表示，南通作为养老服务满意度位居全国前列 的幸福之城，早已为高品质养老奠定坚实基础。泰康之家十载耕耘，创新的养医融合模式为"长寿时 代"提供可复制的标杆样本，更与南通深耕"链式养老"、追 ...

行业政策与趋势 - 国家金融监督管理总局正式发布《中国人身保险业经验生命表(2025)》，该表将于2026年1月1日起全面实施 [1] - 新生命表明确勾勒出中国正全面走向长寿时代，折射出人口结构和长寿趋势的深刻变化 [1] - 新生命表为保险企业重构产品体系指明了方向，是人身险产品定价和风险管理的基础工具，也是国家应对人口老龄化的重要制度支撑 [1] 行业面临的挑战与机遇 - 长寿时代伴随人口老龄化，带来养老支付周期拉长、慢病和失能风险上升 [1] - 家庭在应对健康和养老风险时更需要科学的保障规划 [1] - 长寿时代促使保险行业重新理解自身职责：保险不只是事后赔付，更是全生命周期的风险治理；也不只是商业工具，更是国家应对老龄化的重要支撑力量 [3] 公司战略与产品创新方向 - 保险公司在设计产品时，创新重点应放在高龄、带病等具有现实需求的群体身上 [1] - 应将“保险+健康管理”、“保险+养老服务”纳入整体解决方案 [1] - 爱心人寿近两年在预防式管理医疗领域深耕，推出了一系列健康管理计划，并探索高龄群体和带病群体的差异化产品创新 [2] - 公司主推产品包括“防-筛-诊-治-康”五位一体的防癌健康管理计划，以及针对三高人群、糖尿病人群的“心血管特定疾病医疗保障计划”、“‘糖胖保’健康管理计划”等 [2] 具体产品特点与市场定位 - 相关产品的核保门槛更低，75岁以上高龄老人和带病人群都可以购买，打破了老年人和带病人群“无保可投”的困境 [2] - 产品能为疾病高发人群提供“体检筛查—专家问诊—保险保障”的可接续式服务，形成“发现—评估—干预—保障”闭环 [2] - 通过健康管理计划，积极引导用户关注自身健康，实现从“治病为中心”向“健康管理为中心”的转变，从而降低疾病发生概率 [2] 公司理念与行业影响 - 爱心人寿以满足人民的切实需求为己任，致力于推出更多优质保险产品，让长寿时代的挑战转化为群众可感可及的保障增量 [3] - 通过健康管理计划，公司在为客户全生命周期护航的同时，实现了保险公司、医院与用户的三赢局面，为行业的可持续发展探索出了一条新路 [3] - 作为“社会稳定器”的保险行业，应该为人民群众托稳长寿生活 [3]

个人养老金制度发展现状 - 个人养老金制度自2022年启动试点，银行、保险、基金等机构已推出养老理财、养老目标基金和商业养老保险等产品[1] - 截至2025年12月3日，个人养老金专项产品总数达1255款，形成"储蓄为主、多元互补"格局，其中储蓄产品466款占比37.1%，保险产品446款占比35.5%，基金产品306款占比24.4%，理财产品37款占比2.9%[7] - 个人养老金账户凭借"税优+长期复利"优势成为补充养老关键抓手，年收入20.4万~36万元群体每年缴存1.2万元可节税2400元，30年累计节税超6万元[7] 人口老龄化背景与养老需求变化 - 2023年中国居民人均预期寿命达78.6岁，2015至2024年65岁及以上老年人口从1.45亿人增长至2.20亿人，净增近7500万人，老年抚养比从14.3%快速上升至22.8%[1] - 居民养老需求从单一经济保障向健康、照护与生活质量多维均衡转型，健康问题尤其是大额医疗支出成为首要担忧[3] - 多数人希望维持现有生活水准，居家独立养老仍是主流选择，高品质机构养老在高准备度人群与高龄群体中呈现温和增长态势[3] 养老金体系结构与替代率 - 截至2024年底，中国养老金三支柱总规模达15.66万亿元，占GDP比重不足12%，体系呈现"第一支柱独大、第二支柱薄弱、第三支柱起步"失衡格局[4] - 当前城镇职工养老金平均替代率约45%，低于国际劳工组织建议的55%最低标准，意味着退休前月薪8000元职工退休后月养老金仅3600元左右[4] - 长寿化趋势下个人养老资金储备周期从15年~20年延长至25年~30年甚至更久，单纯依赖储蓄难以覆盖缺口[5] 个人养老金保险产品市场 - 目前140款在售个人养老金保险产品中，年金保险以87款占比62.1%成为绝对主力，两全保险40款占比28.6%，专属商业养老保险13款占比9.3%[11] - 人保寿险、太保寿险、泰康人寿、国民养老、中国人寿五家机构共提供65款产品，占比达46.4%，行业集中度显著[11] - "保底+浮动"模式产品合计达80款占比57.1%，成为市场主流选择，其中分红型两全保险18款，分红型年金保险40款，万能年金保险9款[13] 低利率环境对养老金融的影响 - 保险产品预定利率已连续三年下调至近20年最低水平，普通型产品降至2.0%，保值保本类金融产品供给减少[5] - 低利率环境下固收类产品吸引力减弱，分红险通过"保证收益+浮动分红"模式适配市场环境[14] - 当前十年期国债收益率跌破1.8%，养老金融产品整体收益率承压，但万能险、专属商业养老保险等凭借保底机制利率稳健，少数产品有3%以上结算利率[9] 养老服务生态与机构布局 - 中国失能老年人规模达3500万人，占老年人口总数11.6%，且未来将持续扩大，形成显著供需错配[16] - 在"90%居家养老、7%社区养老、3%机构养老"格局下，保险机构重点布局居家养老，中国平安服务覆盖全国85个城市，中国太保"百岁居"落地超100个城市[17] - 行业面临服务质量两极分化、软硬件配置不匹配、缺乏统一评估标准等突出问题，建立标准化评估体系被视为破局关键[17] 个人养老金参与瓶颈与发展建议 - 个人养老金存在低缴存为主、满额缴存占比很低的结构性瓶颈，认知不足、税收激励感受不强及流动性担忧是三大关键制约因素[9] - 产品偏好呈"养老储蓄>养老保险>养老理财>养老基金"特点，高收入与高退休准备群体对养老保险偏好强于养老储蓄[9] - 2024年底出台的《关于全面实施个人养老金制度的通知》将国债纳入个人养老金产品范畴，为低风险偏好投资者提供新选择[10]

活动背景与目的 - 中信保诚基金启动“UP向上，投资有温度”投资者服务活动，旨在通过系统化理财知识普及、专业化投资决策陪伴和多元化传播场景搭建，为投资者提供全生命周期财富管理支持 [1] - 活动第二场在海南举办，聚焦“长寿时代下的资产配置新机遇”，探讨养老财富规划的解决方案 [3] 长寿时代下的宏观挑战 - 中国面临出生人口骤降与深度老龄化叠加的人口结构变化，社会养老金抚养比未来或降至2.3：1，同时预期寿命延长，导致养老保障压力显著加大 [3] - 随着养老金替代率下降和居民寿命延长，多元化资产配置已成为实现稳健养老的必然路径，投资者需将养老需求纳入当前资产配置框架 [4] 养老规划的核心意义与策略 - 养老的核心意义在于通过主动规划抵御不确定性，单纯依赖社保养老难以满足品质生活需求 [4] - 多元化资产配置是投资者需要掌握的核心能力，通过不同资产搭配平衡风险与收益，为养老构建稳定的“财富安全垫” [4] 公募基金在养老金融中的作用 - 公募基金凭借专业优势与产品特性，正成为填补养老资金缺口、完善养老保障体系的重要力量 [6] - 个人养老金制度落地后产品货架不断丰富，截至2025年9月30日，个人养老金基金数量已达302只，超过98%的个人养老金基金自成立以来收益为正 [7] - 投资者可选择固收+类资产、红利类基金等产品，在对抗通胀的同时降低单一资产波动风险 [7] - 公募基金是完善养老保障体系的重要基础设施，未来有望与基本养老保险、企业年金形成互补，共同构建多层次、可持续的养老保障格局 [7] 公司未来规划 - 公司将以“共创财富行”为载体，继续陪伴投资者在资产配置道路上稳步前行，致力于实现长期价值增长 [8]

文章核心观点 - 公司通过举办养老节论坛等活动 回应长寿时代下居民养老储备不足的挑战 致力于将养老从概念转化为可执行的财富管理方案 [1][2][6] - 公司依托专业的TREE资产配置体系和数字化平台 为客户提供涵盖现金流规划 健康保障和财富传承的全周期养老金融服务 [1][3][6] - 公司构建集政策解读 知识科普 场景体验与产品服务于一体的全景养老生态 线上线下一体化服务超55万个人养老金客户 [2][4][6] 养老市场挑战与客户需求 - 中国居民养老存在信心不足 规划不足 储备不足三层不足 养老需提前20至30年布局 [1] - 客户核心关切包括养老金能否抵御通胀 是否足够养老以及有无医疗保障 [1] 公司养老金融解决方案 - 推出基于TREE资产配置体系的"三笔钱"方案 第一笔为应对日常开销的终身现金流 第二笔为弹性储备池 第三笔为应对重大健康风险的风险准备金 [3] - 在招行APP设立养老专区 提供个人统一视角养老主账户 可便捷查看社保 企业年金 个人养老金信息 并预估退休收入和测算养老缺口 [2] - 提供覆盖"开户-缴存-产品购买-报税支取"全流程的一站式个人养老金服务 上线产品超过306只 [6] - 依托家族信托优势为客户打造覆盖股权管理 收益安排与传承规划的全生命周期解决方案 [3] 业务规模与市场实践 - 济南分行管理各类年金资产计划近220亿元 服务企业年金账管个人客户数突破5万人 [6] - 济南分行服务个人养老金客户超过55万户 [6] - 活动期间全辖网点开展超百场养老主题沙龙 "丰润俱乐部"今年已举办302场活动 覆盖70多个社区和老年大学 [2][4] 服务生态与客户体验 - 打造两家养老金融特色网点 配备老花镜 轮椅 AI健康监测区 并定期举办老年书画摄影展等活动 [4] - 围绕"医 食 住 行"核心场景打造养老权益模块 串联4类养老场景和27项养老服务 [4] - 在年金领域提供"受托+账管+托管"全流程线上化服务 并配套补充医疗 高端医疗险等综合服务 [5][6]

新生命表的技术进步与数据基础 - 实现行业数据的全面覆盖，数据处理效率显著提升 [1] - 首次引入人工智能与机器学习技术，使死亡率和寿命预期的刻画更加科学精细 [1] - 标志着行业从依赖估算走向依托真实数据，对生命规律的理解更趋准确 [1] 新生命表反映的人口趋势与核心事实 - 勾勒出我国正全面走向长寿时代，死亡率普遍下降、预期寿命持续延长 [1] - 长寿带来养老支付周期拉长、慢病和失能风险上升等挑战 [1] - 对保险资金的长期负债管理能力提出更高要求 [1] 新生命表对行业竞争与产品体系的影响 - 为行业重构产品体系提供更坚实基础，使产品具备长期可持续性 [2] - 行业竞争从以销售为中心转向以精算能力、风险管理能力和产品质量为核心 [2] - 更能回应群众多层次保障需求 [2] 新生命表对产品定价与研发逻辑的重塑 - 死亡率下降将推动死亡给付类产品具备降价空间 [2] - 寿命延长会推动年金、养老险等生存给付类产品成本上升 [2] - 产品研发需聚焦慢病管理、康复护理、长期照护等快速增长需求，探索“保险+健康管理”“保险+养老服务”整体解决方案 [2] 监管要求与行业治理升级 - 配套通知明确生命表在费率厘定、责任准备金评估和红利分配中的使用要求 [3] - 建立严格的回溯机制，强化精算人员及董事会在定价和风险计量中的责任 [3] - 推动行业治理更加规范科学，有助于防范长期风险，提升产品保障可持续性 [3] 行业职责的重新定义与未来发展方向 - 促使行业重新理解自身职责，保险不只是事后赔付，更是全生命周期风险治理和国家应对老龄化的重要支撑 [3] - 行业需要提升数据治理水平，加强资产负债管理能力，加快健康和养老服务能力建设 [3] - 产品创新重点应放在高龄、带病等具有现实需求的群体身上 [3]

国家战略与行业背景 - 国家“十五五”规划建议明确提出积极应对人口老龄化，健全养老事业和产业协同发展政策机制，优化基本养老服务供给 [1] - “十四五”期间，党中央将积极应对人口老龄化上升为国家战略，对金融行业明确提出“培育银发经济”、发展“养老金融”等重点任务 [1] “新寿险”商业模式创新 - 公司创新提出“新寿险”商业模式，将传统寿险的“负债端”和“投资端”二维结构，延伸加入医养康宁“服务端”，构建“支付+服务+投资”三端协同模式 [2] - 支付端和服务端结合产生乘数效应和价值效应，高品质养老社区支持产品销售，支付端为服务端提前锁定客户 [2] - 投资端和服务端结合起到基石作用，大规模、长期性保险资金与医养康宁实体投资相匹配，成为撬动大健康基础设施建设的基石 [2] - 该模式推动公司寿险主业持续平稳向好，使保险向全生命周期健康养老解决方案提供者转型升级 [3] 公司财务与业务表现 - “十四五”期间，公司总资产复合增速达16.9%，净资产复合增速达26.9%，截至2025年8月总资产超1.9万亿元 [3] - 规模保费收入稳步提升，原保险保费收入中新单保费实现翻番增长 [3] 养老金金融布局 - 公司深度参与养老金三支柱体系建设，大力发展第三支柱商业养老保险 [4] - 截至2025年9月，公司商保年金被保险人189万人，累计已交保费3144亿元 [4] - 公司首批参与多项养老金保险试点，将20款产品纳入“个人养老金保险产品目录”，8.6万客户通过个人养老金账户投保超11亿元 [4] 养老服务金融布局 - 公司创新“保险产品+医养服务”全生命周期服务模式，通过“幸福有约”“健康有约”产品线实现“保单即服务入口” [5] - 公司积极承办长期护理保险试点，累计参与33个长护试点城市，承保超7820.2万人次，享受待遇超189.5万人次，理赔金额超15.5亿元 [5] 养老产业金融布局 - “十四五”期间，公司累计投资567亿元于养老、健康及银发经济领域，完成全国37城47个医养项目布局 [5] - 医养项目总建筑面积近500万平方米，可容纳超8.6万名老人，已开业运营24城27家，入住超1.8万名老人 [5] - 公司5大医学中心全部开业，规划床位超5000张，总诊疗人次突破880万人次 [5] 医养融合与健康管理 - 公司打造“一简二暖三快”的康乃馨理赔服务体系，“十四五”期间累计理赔超406亿元，累计处置突发灾害事件超360起 [6] - 公司打造“健康保险+健康管理+健康服务”三位一体健康闭环，截至2025年6月末，医疗险核心有效被保人超1100万人次，累计赔付11.11亿元 [6] - “十四五”期间，健康管理服务累计超1500万人次，实付服务费用超8亿元 [6] 实体服务与生态协同 - 泰康长寿社区以活力养老等为特色，社区居民预期寿命延长3至5年，跌倒发生率比居家下降40% [7] - 公司创新推出健康财富规划师职业体系，目前HWP队伍超3万人，该职业品牌荣获“北京知名商标品牌”称号 [7] - 公司已形成覆盖大健康产业上、中、下游的全产业链布局，投资范围涵盖医疗服务、生物制药等多个领域 [7]

活动背景与核心观点 - 上银理财与21世纪经济报道联合举办线上直播活动，主题为“长寿时代如何不‘慌’不‘茫’”，旨在探讨老年客群的财富管理需求 [1] - 复旦大学老龄研究院院长彭希哲教授指出，上海户籍人口中60岁以上占比高达39%，65岁以上占比29.4%，标志着社会已全面进入“长寿时代” [1] - 长寿时代要求养老规划理念发生根本转变，从“存量消耗”和“财务安全”转向“长期经营”和“生活重塑” [2] 老年客群财富管理需求变化 - 养老规划内核变化：需从规划如何消耗积蓄安度十几年晚年，转变为思考如何让财富稳健穿越30-50年漫长周期，以支持第二次创业、学习等积极生活 [2] - 规划目标变化：目标不再仅仅是“不缺钱”，而是为一段可能持续到百岁、充满活力的“第二人生”提供经济基础 [2] - 财务规划核心挑战在于管理健康状况、通货膨胀、医疗技术进步等不确定性 [3] 金融机构产品与服务策略 - 上银理财创设层次分明的适老理财产品线，以低波稳健策略满足银发群体对资金流动性与长期增值的双重需求 [1] - 截至10月31日，旗下“美好”系列到期兑付的375只产品100%达业绩比较基准，该系列自创设以来保持满分达标率 [1] - 上银理财创新推出“安心颐选长盈（悠享分红）”系列，特设“分红”功能，在产品净值大于1条件下为老年客户提供可持续现金流，并允许年满60周岁投资者在满足条件下提前赎回份额 [3] - 银行理财在服务养老客群方面具独特优势，理财市场以固定收益类产品为主，截至2025年三季度末，固定收益类产品存续规模为31.21万亿元，占全部理财产品存续规模的97.14% [6] - 未来养老金融服务核心内涵不止于理财产品，更在于构建融汇金融、医疗等增值服务的全方位守护体系，例如上银理财2024年以来为60岁及以上达标客户提供部分地区三甲医院指定门诊预约挂号及陪同就医服务 [6] 资产配置与财富传承建议 - 最稳妥的财务策略是多元化资产配置，形成包含活期、定期、低波动理财等不同流动性、风险与收益特征的“资产篮子”，以实现风险对冲与长期稳健 [4] - 建议转变“遗产必须在身后分配”的传统观念，通过专业金融机构选择稳健财富增值方式，并在生前有序赠与，以亲眼见证家人喜悦并避免身后纷争 [5] 金融机构角色与市场机遇 - 当前市场上面向老年人的金融产品存在供需错配，老年人核心需求是安全、稳健与对抗长期风险，而非高收益 [6] - 金融机构需开发真正契合老年需求、层次分明、风险可控的适老金融产品，并对复杂产品进行拆解，确保条款清晰明了 [6] - 金融机构需承担风险防范“守门人”责任，老年人应首选信誉良好、受严格监管的大型正规金融机构，金融机构自身也应加强投资者教育，帮助客户识破“高回报”骗局 [7]

人口老龄化现状 - 2024年江苏省60岁及以上常住老年人口达2175万人，占常住人口的25.5%，高于全国平均水平3.5个百分点 [1] - 2024年江苏省65岁及以上常住老年人口1594万人，占比18.7%，高于全国3.1个百分点 [1] - 2024年全省新增老年人口86万，增量较上一年略有回调 [1] - 全省80岁及以上户籍高龄老年人口为325.42万人，占户籍老年人口的15.29% [2] - 全省100周岁及以上老年人达8811人，较上年增加128人 [2] 老年人口结构特征 - 截至2024年末，全省60—64岁低龄老年人口为581万人，较上年增加65万人，占全省老年人口增量的75.6% [2] - 老年人口中具有高中及以上文化程度的比例达15.87%，较10年前提升4.5个百分点 [2] - 2024年江苏省人均预期寿命已超过80岁，提前实现十四五规划目标 [2] 银发经济产业布局 - 行业重点推动老年产品制造、养老服务、抗衰老产业三大领域十大方向发展 [3] - 全省已有19家单位申报建设银发经济特色园区 [3] - 共有59项智慧健康养老产品和服务入选国家推广目录，数量位居全国前列 [3] - 康养旅游融合业态蓬勃发展，6个项目入选2024年江苏省重点文化和旅游产业项目名录 [3] - 确立长三角旅居养老基地100家、健康养老目的地25个 [3] 老年人社会保障体系 - 全省13个设区市已实现长期护理保险制度全覆盖，参保人数超过6344万人，规模为全国之最 [4] - 城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准由208元提高至228元，实现十四连增 [4] - 城镇退休人员养老金按人均3%的幅度上调，惠及全省1106万退休人员 [4] - 对25.4万低保家庭老年人实现应保尽保，保障金按不低于低保标准10%的比例上浮 [4] - 对18.3万城乡特困人员落实应养尽养，基本生活标准不低于低保标准的1.3倍 [4] - 全年向12.87万经济困难老年人发放护理与服务补贴共计1.08亿元 [4] - 江苏在全国首创养老护理职称制度 [4]