行业整体经营与资产规模 - 截至2025年末，湖南省保险业总资产规模达5863.9亿元，较2020年末增长74.4% [1] - 2025年实现原保险保费收入1935.8亿元，较2020年增长27.9% [1] - “十四五”期间累计赔付支出3479.8亿元，较“十三五”期间增长71.1% [1] 养老金融发展 - 截至2025年末，行业累计为人民群众健康养老积累责任准备金7756.3亿元，同比增长15.4% [1] - 2025年，年金保险与两全保险保费收入合计506.6亿元，同比增长4.8% [1] - 2025年，养老金业务保费收入85.5亿元，同比增长77.6%，实现赔付支出16.5亿元 [1] 健康与普惠保险保障 - 2025年，商业健康保险向全省患病人群累计支付136.4亿元的经济补偿 [2] - 2026年度“湖南医惠保”项目共计投保144.6万人次，提供风险保障6.1万亿元 [2] - 湘潭市长期护理保险试点已为4836人支付待遇费用9481.6万元 [2] 农业保险与巨灾保险 - 巨灾保险保障额度由8亿元提升至25亿元，并将高标准农田、普通公路、农业设施纳入保障范围 [2] - 2025年农业保险共为全省896万农户提供风险保障2635亿元，已赔付76.5亿元，受益农户63.5万户 [2] - 实施大豆完全成本保险，并将大豆和育肥猪保险费率降至4% [2] - 调整水稻种植散户支持政策，使其自担保费比例下降60% [2] 科技保险与出口信用保险 - 2025年，全省财产保险业为1350家次高新技术企业提供风险保障201.7亿元，同比增长53%，已赔付1.6亿元 [3] - 行业扩大出口信用保险覆盖面，优化承保理赔条件，以助力培育外贸新动能 [3] 监管导向与未来方向 - 监管机构印发行动方案，引导保险机构丰富养老金融产品供给，提升服务质效 [1] - 2026年将加强监管引领，完善政策机制，引导优化产品服务，以发挥保险业在稳预期、防风险、促发展中的作用 [3]

公司战略与品牌传播 - 公司发布《雪域路书》系列纪录片首章《啥是寿险》，以纪实影像呈现“接地气、冒热气、带情感”的乡村保险故事，旨在回应“让保险走进人民生活”的时代命题 [1][7] - 纪录片以驻村干部日常工作为缩影，将公司“服务国家发展大局，守护人民美好生活”的使命转化为具体行动，展现服务基层、扎根西藏高原的真实图景 [2][8] - 公司借2025年“7·8全国保险公众宣传日”活动之际推出该纪录片，不仅生动回应“寿险是什么”，更是对“如何以高质量保险服务助力中国式现代化”的深刻注脚 [6][11] 基层服务与市场拓展 - 在平均海拔4000米的西藏高原，打通保险服务“最后一公里”、让群众“懂保险、信保险、用保险”是公司驻村干部面临的业务挑战，也是企业社会责任 [2][8] - 驻村干部发现部分村民分不清财险和寿险，给牲畜买保险的村民比给自己投保的还多，因此通过“雪山保险课堂”等形式深入普及寿险知识 [1][2][7][8] - 驻村干部通过入户走访、宣讲服务，从普及知识到协助理赔，将抽象保险概念转化为可知可感的生活改善，推动保险服务与乡村振兴深度融合 [2][6][8][11] 社会责任与乡村振兴实践 - 公司西藏分公司自2007年成立以来，累计选派上百位驻村干部奔赴那曲市聂荣县、拉萨市当雄县等偏远乡村，持续18年进行帮扶 [3][9] - 截至目前，西藏分公司累计完成消费帮扶任务近240万元，其中用于产业扶持、慰问等方面资金158.65万元，并争取强基惠民专项资金用于各类基础设施项目 [3][9] - 具体帮扶项目包括在嘎青村为合作社购买设备、修建加工房、购买冷藏车、捐赠办公经费购置牦牛和冬饲草；在别仓村投资改建温泉洗浴场所等 [3][10] - 公司通过驻村干部协助完善村级党组织建设、推进村民自治（如“村民议事会”），并实施修桥铺路、打水井、危房改造、道路硬化、饮水安全工程等项目，有效改善村民生活条件 [3][9][10] 行业定位与价值主张 - 公司坚信保险价值不仅限于产品销售和理赔，更应将保障理念融入服务百姓的日常，让保险成为应对风险的“安全网”、“减压阀”和“稳定器” [6][11] - 公司通过基层实践，让“保险姓保”的初心扎根乡村，致力于推动保险服务和乡村振兴深度融合，为共同富裕目标在西部地区落地见效贡献力量 [6][11]

公司荣誉与核心成就 - 公司荣获“杰出寿险公司”奖项，体现了业界与媒体对其经营管理能力、企业社会责任实践及行业转型中杰出表现的高度肯定与权威认可 [1] 财务与风险管理表现 - 公司2024年综合投资收益率达到14.42%，近三年平均综合投资收益率稳定在7.42% [4] - 公司已连续9个季度保持风险综合评级在AA级及以上，展现了严谨的风控体系 [4] 产品战略与竞争力 - 公司以市场动态和客户深层需求为导向，构建覆盖全生命周期的差异化产品供给体系 [5] - 公司在分红险领域精耕细作，产品矩阵涵盖年金保险、两全保险、终身寿险、养老年金保险等 [5] - 公司通过资本实力、创新能力、风险管控和服务生态，在分红险领域构筑了坚实的竞争壁垒 [5] 数字化与服务生态建设 - 公司推动“保险+科技”深度融合，致力于打造便捷、智能、个性化且有温度的服务新生态 [6] - 公司系统化推进康养服务能力建设，通过“荷护健康”综合服务平台提供健康管理、就医协助等40余项服务，累计服务客户已超过15.2万人次 [6] - 公司核心业务环节智能化水平显著提升，核保自动通过率达84.75%，线上保全与理赔使用率分别达到91.3%和87% [6] 企业社会责任实践 - 公司坚守保险保障本源，积极发挥保险业经济“减震器”和社会“稳定器”功能，响应“健康中国”国家战略 [7] - 公司在公益领域持续投身爱心助学、扶老助残、金融知识普及等活动，累计举办近4000场线上线下金融教育宣传活动，触达约1160万人次 [7] - 公司将绿色金融理念融入运营与管理全流程，践行对环境与社会的长期承诺 [7]

文章核心观点 “十四五”期间（2021-2025年），中国保险业完成了从规模扩张到价值重塑的关键跨越，实现了系统性重构，从资本密集型产业向技术密集型、服务密集型、治理密集型产业进化[1] 顶层设计：政策引领与监管重构 - 2023年国家金融监督管理总局成立，确立“一行一局一会”新格局，实现从“机构监管”向“功能监管”的深刻转型[2] - 2023年中央金融工作会议首次召开，提出“加快建设金融强国”及做好“五篇大文章”，明确要求发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能[2] - 行业发展逻辑重构：目标从追求保费规模转向保障主业提质增效，价值导向从短期经营效益转向兼顾长期民生与社会价值，业务布局转向与国家战略同频共振[3] - “十四五”期间保障型业务占比显著提升，行业服务实体经济与民生保障的精准度、穿透力大幅增强[3] 第三支柱养老保险：从制度破冰到市场深耕 - 截至2025年8月末，保险业总资产突破40万亿元，为个人养老第三支柱发展提供强大支撑[4] - 个人养老金制度从2022年36城试点起步，到2024年推广至全国，完成历史性破冰[4] - 截至2025年三季度末，全国个人养老金账户开户数已突破1.5亿户，从“开户热”向“缴存兴”转型[5] - 头部机构构建覆盖专属商业养老保险、养老年金保险等多类型产品矩阵，并拓展养老社区、旅居、居家养老等多元服务场景[6] - 例如，中国人寿在16个城市布局20个机构养老项目；人保寿险“暖心岁悦”服务覆盖14个省份24个地市，总床位数超过2万张，服务适配产品覆盖客户63万余人[6] - 泰康20多款产品纳入“个人养老金保险产品目录”；阳光保险2025年推出9款符合政策的养老年金和两全保险产品[6] - 太保寿险创新推出“养老目的信托服务”；太平人寿通过线上专区、直播普及养老金融知识[7] 科技保险：从风险补偿到创新稳定器 - 2025年3月，国家金融监管总局等部门联合印发方案，首次系统部署科技保险“扩面、提质、增效”路径[8] - 2024年，全国科技保险为科技创新活动提供保障超过9万亿元，险资投资科技企业超过6000亿元[9] - 2025年前三季度，科技保险保费收入同比增长30%，大幅高于行业平均水平[9] - 行业聚焦硬科技赛道，创新共保体模式：中国集成电路共保体成立三年为30家头部芯片企业提供超4万亿元风险保障；商业航天共保体为11次民营火箭发射提供风险保障逾50亿元[9] - 各机构差异化创新：太保落地全国首个人形机器人专属保险；太平科技保险推出概念验证费用损失保险；阳光保险2025年上半年提供各类科技保险保障约370亿元[10] 风险减量服务：重塑风险管理生态 - 截至2025年第四季度，风险减量服务从理念倡导进入规模化、体系化、科技化落地新阶段[11] - 2023年1月，原银保监会发布意见，首次系统定义风险减量服务内涵，要求从“事后补偿向事前预防、事中干预转变”[11] - 头部机构构建数智化服务体系：中国人保打造“保险+风险减量服务+科技”模式，2024年发布“巨灾安澜”平台[12] - 中国太保产险自主研发“风险雷达”平台，并通过“水精灵”“防火保”等物联网设备构建立体防控网络[12] - 中国平安“鹰眼系统DRS 2.0”支持十余类灾害实时监测，通过多渠道向用户提供个性化避险指引[13] - 应用场景从“灾害应对”拓展至安全生产、网络安全、气候变化等新兴风险领域[13] 耐心资本：从被动配置到主动赋能 - 保险资金凭借体量大、期限长、成本刚性低的优势，成长为资本市场最具代表性的“耐心资本”[15] - 2024年9月“一揽子金融政策”明确提出培育真正的耐心资本，发挥保险资金长期投资优势[15] - 2025年1月，六部门联合印发方案，要求大型国有保险公司力争每年将新增保费的30%用于投资A股[16] - 2025年4月，金融监管总局将偿付能力达标公司的权益类资产配置上限提高5个百分点[16] - 多家保险公司推行3-5年长周期业绩考核，弱化短期波动影响[16] - 截至2025年三季度末，保险公司资金运用余额超37万亿元，同比增长16.5%，权益类投资占比提升[16] - 人身险公司三季度股票账面余额为3.41万亿元，环比增长18.8%，股票投资占比环比提升1.31个百分点；证券投资基金为1.78万亿元，环比增长20.2%，占比提升0.73个百分点[17] - 财产险公司三季度股票账面余额为2086亿元，环比增长6.7%，股票投资占比环比提升0.41个百分点；证券投资基金为1964亿元，环比增长6.9%，占比提升0.4个百分点[17] - 截至2025年6月30日，中国人寿、中国平安、中国太保、中国人保的股票与基金合计配置比例分别达13.6%、12.6%、11.8%和10.7%，较上年末提升0.9至2.7个百分点[17] 风险防控：守住系统性风险底线 - “十四五”期间行业牢牢守住了不发生系统性金融风险的底线[19] - 2022年起“偿二代二期”监管规则全面实施，强化资本质量认定、穿透式监管和逆周期调节[20] - 公司治理系列规章出台，推动治理结构从“形式合规”迈向“形实相符”[20] - “十四五”期间，3家高风险人身险公司和2家财险公司通过接管、重组等方式有序出清[20] - 监管部门累计清理不合格股东超100家次，否决不符合资质的股东资格申请200余起[21] - 保险保障基金规模稳定保持在2000亿元以上[21] - 截至2025年三季度末，保险业综合偿付能力充足率达186.3%，核心偿付能力充足率为134.3%，行业已连续五年未发生系统性风险事件[22] “十五五”新征程展望 - “十四五”时期行业实现了制度完善、规模壮大、服务升级、创新驱动的全方位跃升[22] - 展望“十五五”，行业需继续坚持高质量发展主线，聚焦养老健康、科技金融、绿色金融等重点领域[23] - 需进一步发挥长期资金优势，为科技创新、绿色转型、乡村振兴提供更有力支持[23] - 需持续完善多层次社会保障体系，满足人民群众多样化、高品质保障需求[23]

银行存款利率趋势与产品调整 - 工商银行于12月初将3年期大额存单起存门槛从行业常规的20万元大幅提升至100万元，但年利率仅为1.55%，与50元起存的普通定存利率持平[2] - 自11月以来，多家国有大行相继下架5年期大额存单产品，3年期存款产品利率普遍降至1.5%至1.75%区间[2] - 部分中小银行已取消3年期和5年期的普通定期存款产品[2] 居民储蓄与投资行为变化 - 根据央行《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》，倾向于“更多储蓄”的居民占比为62.3%，较上季度下降1.5个百分点[3] - 倾向于“更多投资”的居民占比则上升至18.5%，较上季度提高5.6个百分点[3] - 央行数据显示，2025年10月住户存款减少了1.34万亿元，而非银行业金融机构存款则增加1.85万亿元，表明资金正从储蓄流向理财与投资市场[3] 年轻群体理财模式转变 - 年轻群体正转向分散理财模式，以应对低利率环境[4] - 理财达人孙女士表示，已购买年化收益率2.25%的理财产品，收益比单纯储蓄利息增加了一倍[4] - 其投资组合还包括货币基金、债券基金、黄金ETF等产品，旨在可接受的风险范围内实现资产保值增值[4] 个人养老规划观念转变 - 低利率与长寿化趋势下，个人养老资金储备周期已从15-20年延长至25-30年甚至更久，单纯依赖储蓄难以覆盖缺口[5] - 清华大学教授冯润桓指出，养老规划需“主动规划”，关注个人养老金账户和储蓄投资转换成的“被动收入”[5] - 养老规划应包含养老金规划、健康规划（如医疗开支与健康险）以及传承规划等多个方面[5][6] 个人养老金产品市场现状 - 截至2025年12月3日，个人养老金专项产品已达1255款，形成“储蓄为主、多元互补”的供给格局[6] - 产品构成中，储蓄产品以466款占比37.1%位居首位，保险产品446款占比35.5%，基金产品306款占比24.4%，理财产品37款占比2.9%[6] - 在售个人养老金保险产品中，年金保险以87款占比62.1%成为绝对主力，两全保险40款占比28.6%，专属商业养老保险13款占比9.3%[6] 养老金融产品供给与收益表现 - 行业集中度显著，人保寿险、太保寿险、泰康人寿、国民养老、中国人寿五家机构共提供65款产品，占比达46.4%[6] - 尽管当前10年期国债收益率跌破1.8%，养老金融产品整体收益率承压，但不同类型产品呈现差异化特征[7] - 万能险、专属商业养老保险等保险产品凭借保底机制利率稳健，少数产品有3%以上结算利率[7] - 受益于近期股市回暖，部分重仓中高分红银行股的养老基金产品年化投资收益率处于较高水平[7] 年轻投资者对养老产品的关注 - 越来越多年轻人着手关注养老规划，例如一位年薪约30万元的30岁投资者正在考察购买哪家的个人养老金产品更合算[7] - 银行工作人员提及通过“每年1.2万元额度”可免交个税的优惠，保险公司人员则强调保险产品的长期复利优势[7]

个人养老金保险产品市场格局 - 个人养老金保险产品共计推出437款，其中在售产品为118款 [2] - 在售产品中，年金保险以69款占据主导地位，占比近六成 [1][2] - 两全保险共有37款，专属商业养老保险仅有12款，数量相对较少 [2] 分红型保险产品趋势 - 在售的分红型保险产品数量达到50只，占在售保险产品超四成 [1][3] - 分红型产品采用“保证+浮动”收益模式，保险公司需将不低于70%的运营收益与保单持有者共享 [1][3] - 在利率下行背景下，分红型产品有助于保险公司缓解利差损风险，并与投保人实现风险共担 [1][3] - 分红型年金保险产品目前在年金保险中占据半壁江山 [3] 产品创新与市场发展 - 保险机构正积极开发与健康管理、养老服务深度融合的综合解决方案 [1][4] - 通过将康护服务、养老社区入住权益等嵌入产品，以“服务+金融”模式提升吸引力 [4] - 个人养老金产品矩阵将从理财、基金、保险、储蓄四类进一步拓展，以更好地满足不同风险偏好需求 [4]

个人养老金保险产品格局 - 个人养老金保险产品在售数量为118款，产品总数达437款 [1] - 年金保险在售69款，占主导地位，占比近六成 [1][2] - 两全保险在售37款，专属商业养老保险在售12款，数量相对较少 [2] 分红型产品趋势 - 分红型保险产品在售50款，占在售保险产品超四成 [2] - 分红型年金保险产品数量已占据年金保险的半壁江山 [2] - 分红型产品采用“保证+浮动”收益模式，保险公司需将不低于70%的运营收益与保单持有者共享 [3] 产品特点与市场驱动 - 分红型产品在利率下行背景下受青睐，为投资者提供弹性收益空间，并帮助保险公司实现与投保人风险共担 [1][3] - 专属商业养老保险以“保底+浮动”为核心，两全保险兼具“生存金领取”与“身故保障”功能 [2] - 保险机构正开发与健康管理、养老服务深度融合的综合解决方案，以“服务+金融”模式提升产品吸引力 [1][4] 市场发展与政策动向 - 个人养老金市场呈现“开户热、缴存冷”现象，实际资金缴存意愿待激活 [3] - 自2026年6月起，个人养老金产品矩阵将拓展至包括储蓄国债，形成风险梯度更完整、配置更多元的投资谱系 [3]

奖项与行业认可 - 工银安盛人寿凭借“养老生态建设项目”蝉联“2025保险业养老金融实践方舟奖”[1] - “方舟奖”评选是财经媒体中影响力最大、最具口碑的评选之一，本届评选注重高质量发展和服务实体经济等维度[3] - 公司再次获奖是对其在养老金融领域深耕细作与创新突破的高度认可[3] 战略定位与政策背景 - 公司深入贯彻加强新时代老龄工作部署，深耕金融“五篇大文章”中的养老金融领域[3] - 致力于打造以支付为核心，覆盖客户全生命周期的“保险+”养老综合服务新生态[3] - 通过深度融合养老保险产品与服务体系，为积极应对人口老龄化挑战贡献行业力量[7] 产品策略与创新 - 聚焦养老刚需市场，发力产品供给侧创新，持续丰富商保年金产品矩阵[3] - 产品体系覆盖养老年金保险、两全保险、分红型年金保险、专属商业养老保险，满足差异化需求[3] - 开发上市孝行保防癌医疗保险、盛安康25B款长期护理保险等适老健康保障类产品新品类，与年金产品互补[3] - 在业内率先启动人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，丰富产品责任覆盖面[3] 服务体系与解决方案 - 推出养老年金保险配套增值服务“盛华年”，以“家庭、照护、严选”为核心定位[4] - “盛华年”服务涵盖健康咨询、健康管理、居家照护、机构照护四大板块共计31项服务[4] - 服务内容从基础健康咨询、慢病管理延伸至门诊预约、住院照护等就医辅助环节[4] - 服务为居家养老和机构养老等不同场景提供全方位支持，实现养老照护全流程无缝衔接[4] - 具体服务包括不限次数的电话医生服务、智慧健康管理，以及每年1次的住院护理协助、门诊预约等服务[5] - 部分高价值服务（如住院护理协助）要求累计应缴总保费达到20万人民币（含）以上[5] - 服务已建立市场口碑，例如为广西客户提供8天7晚的一对一专属24小时专业护工服务，缓解家属照护压力[4] 业务模式与行业价值 - 公司成功实现了养老保障与实体康养服务的无缝结合，为客户提供一体化解决方案[7] - 这一创新实践切实提升了客户养老保障水平，推动了银发经济高质量发展[7]

个人养老金保险产品市场发展 - 个人养老金保险产品总数已突破400款大关，目前在售产品达118款 [1][3] - 超过20家险企参与产品供给，包括中国人寿、国民养老、人保寿险、太保寿险、农银人寿等 [3] - 个人养老金制度试点两周年，36个试点城市已有7279万人开通个人养老金账户 [6] 产品类型与收益结构演变 - 产品类型从固定收益“一统天下”转向分红型、万能型等浮动收益类产品大规模扩容 [1][4] - 浮动收益类产品合计占比已达在售产品的四成以上 [1][4] - 专属商业养老保险2024年数据显示，七成产品结算利率维持在3%以上，多款产品结算利率突破4% [4] - 专属商业养老保险稳健账户结算利率多在2.5%—4.07%区间，进取账户结算利率分布在2%—4.12%区间 [4] 市场驱动因素与产品吸引力 - 长期利率下行背景下，险企推出分红型产品可缓解利差损风险并实现风险共担 [5] - 分红型产品提供“保底+浮动”收益模式，契合投资者在稳健基础上追求资产保值增值的需求 [5] - 市场处于“快扩容、低活跃”初级阶段，核心痛点包括产品吸引力不足、税收激励感知弱、资金长期锁定与流动性偏好矛盾等 [7] 未来发展方向与建议 - 中长期核心在于推动产品从“财务储蓄”向“综合解决方案”升级，深度融合“养老+健康”服务 [8] - 建议优化税优政策，研究提高缴费额度上限、实行“直接补贴”或“匹配缴费”模式以提升参与率 [7] - 需简化参与流程，推动开户、缴费、投资、退税/免税的全流程线上化、一键化 [7]

公司营销员党建战略 - 公司创新实施“红心聚力”营销员党建工程，以高质量党建引领高质量发展 [1] - 公司明确营销员党建“六位一体”工作体系，并将党建工作开展情况纳入考核以压实政治责任 [2] - 公司在方案确定后2个月内覆盖基层一线支部开展20余次宣导路演，完成270余名营销员党员的队伍盘点，并设立20余个专属活动阵地 [2] 党建活动与赋能培训 - 公司制定“一季一主题”主题党日活动计划，并连续3年组织开展了6期营销员党员专题赋能培训 [2] - 公司成立营销员党员服务队，组织党员深入一线开展民生保险项目宣传和金融知识普及 [2] - 营销员党员周英彩作为国寿消保大使，于2024年9月登上广东电视台讲授消费者权益保护公开课 [5][6] 业务规模与服务数据 - 公司1万余名营销员服务客户超1082.12万人，2025年1月至7月理赔67.03万人次，赔付总金额9.65亿元 [3] - 在普惠金融方面，“广州妈妈爱心计划”项目6年来累计参保超256万人次，长期护理保险服务覆盖650万人 [3] - 作为“穗岁康”项目首席保险人，公司5年来累计为超1828万人次提供保障 [3] 养老金融与社会形象 - 公司以“银龄安康行动”为载体，以个人养老金、年金保险和两全保险满足多样化养老保障需求 [4] - 营销员党员姚红环自2014年起积极投身社会公益活动，志愿服务时长已达9500小时，多次获评“广州好人” [6] - 公司获得全国巾帼文明岗、广州市金融行业党建工作示范单位等荣誉 [4]