行业动态 - 多家头部财险公司推出人形机器人相关保险产品，覆盖险种包括机器人本体损失险、第三者责任险、雇主责任险等 [1] - 保险行业需加快研究与创新步伐，以适配人形机器人独特的风险保障需求 [1] - 人形机器人产业为保险机构带来全新的业务机遇，但需加强研究和探索以提供精准匹配的风险解决方案 [4] 具体产品案例 - 湖北省首单具身智能机器人本体损失保险由东湖高新区人保财险科技保险支公司签发，每台机器人保费近5000元，投保一年内若损伤最高可获50万元理赔 [2] - 太保产险宁波分公司推出“机智保”产品，实现场景全覆盖、保障一体化、期限灵活化（支持按天、周、月投保）三大核心创新 [2] - 平安产险推出“具身智能”综合金融解决方案，保险保障包括雇主责任险、产品责任险、货运险（含电池）、产品质量险、产品三者险等 [3] 产业发展与挑战 - 人形机器人维修费用少则3万元、多则30万元，保险产品可缓解“不敢用、怕用坏、赔不起”的市场顾虑 [2][4] - 产品精算定价因缺乏历史数据而困难，技术迭代过快导致风险模型易过时，传统条款难以覆盖自主决策引发的新型风险 [4] - 法律法规空白导致机器人法律主体地位与责任认定规则不清，易引发理赔纠纷 [4]

行业前景与市场规模 - 人形机器人作为人工智能与机械工程的集大成者，在生产制造、社会服务、特种作业等领域有广阔的应用前景[1] - 预计到2035年，我国人形机器人整机市场规模有望达到千亿元人民币级别[1] - 2035年至2040年，人形机器人将进入场景智能阶段，整机市场规模可达1000亿元至3000亿元；2045年后有望突破10万亿元级别，在用人形机器人数量将超过1亿台[8] 保险产品创新与市场响应 - 2024年9月以来，平安财险、太保财险、人保财险等头部机构密集推出具身智能专属保险产品，覆盖机器人本体损失、第三者责任、网络安全、数据泄露等多个维度[1] - 太保产险推出全国首个专为人形机器人商业化应用设计的保险产品“机智保”，支持按天、周、月投保的灵活期限[3] - 人保财险构建“机器人本体损失险+第三者责任险”双轨保障体系，首次将网络安全事件、操作异常引发的系统崩溃纳入赔付范围[3] - 平安产险推出“具身智能综合金融解决方案”，形成“保险+科技+资本”的闭环生态[4] 实际应用与早期案例 - 2024年8月，人保作为世界人形机器人运动会官方合作伙伴，为参赛企业提供定制化风险保障[4] - 2024年7月，人保财险为宁波一家人形机器人关键零部件企业落地首单应用保险，提供总保额400万元的综合保障[4] - 大家财险为“外骨骼机器人”产品提供承保服务，承保因产品缺陷导致的人身伤害或财产损失[4] 行业风险特征与挑战 - 人形机器人在实际应用中面临人身安全、财产损失及责任认定三重风险[6] - 人形机器人集成了机械、电子、AI算法等关键模块，任一模块故障都可能引发连锁反应，导致责任主体涉及硬件供应商、软件开发商、系统集成商等多方[7] - 机器人技术快速迭代，基本三个月为一个周期，导致风险特征持续动态变化，对保险产品条款与费率的敏捷调整提出挑战[7] - 联网机器人已成为黑客攻击重点目标，数据泄露、系统被控等新型风险无法被传统财产险和责任险覆盖[9] 政策支持与发展环境 - 2025年政府工作报告明确提出实施“人工智能+”行动，重点支持智能机器人等新一代智能终端的研发与应用[10] - 国家金融监督管理总局表示将推动研发机器人等新兴领域的保险产品[10] - 宁波市发布政策，对保费费率不超过3%的投保企业，给予不超过实际缴纳保费金额80%、最高200万元的补助[10] 未来发展路径与建议 - 行业面临风险数据积累不足导致精算困难、传统保险条款适配性差、产品责任与网络安全责任边界模糊三大核心障碍[11] - 业内建议开发算法责任险、系统失效险等新型险种，建立动态保费机制，并将软件升级、人机交互等因素纳入保障[12] - 推动标准化风险评估体系与数据共享平台建设，利用区块链技术提升理赔效率，是未来的重要发展方向[12]

本报（chinatimes.net.cn）记者胡金华 上海报道 在"万物皆可保"时代，人形机器人爆发催生的千亿级新市场和风险管控难题，让头部保险巨头瞄上了这 块新业务。 今年9月份以来，平安财险、太保财险、人保财险等头部机构密集推出具身智能专属保险产品，覆盖机 器人本体损失、第三者责任、网络安全、数据泄露等多个维度。从推出至今两个月时间，这些主要针对 人形机器人的保险方案投保情况和理赔案例如何呢？ "当人形机器人真正迈入商业化落地阶段会面临多重风险，比如机器人自身的损坏风险，以及交付后可 能出现的伤人、损毁财物风险等。保险机制能够有效分担和化解人形机器人潜在风险，帮助制造商、运 营商与用户更好地承担责任，进而降低参与者的风险顾虑。但机器人保险属于新兴赛道，长期且系统的 事故与赔付数据严重匮乏，所以目前我们也是对不同的人工智能企业产品设计不同的方案，并非标准化 保单，理赔案例暂时还没有。"11月26日，一家头部险企相关负责人对《华夏时报》记者表示。 值得一提的是，根据中国信通院最新发布的人形机器人产业发展研究报告数据，人形机器人未来在生产 制造、社会服务、特种作业等领域有广阔的应用前景，到2035年我国整机市场 ...

人形机器人产业发展前景 - 人形机器人作为人工智能与机械工程的集大成者，在生产制造、社会服务、特种作业等领域有广阔的应用前景[1] - 预计到2035年，我国整机市场规模有望达到千亿元人民币[1] - 2035年至2040年，人形机器人将整体进入场景智能阶段，整机市场规模可达1000亿元至3000亿元；2045年后，整机市场规模有望突破10万亿元级别，行业内在用人形机器人数量将超过1亿台[9] 保险业创新产品与方案 - 平安财险、太保财险、人保财险等头部机构密集推出具身智能专属保险产品，覆盖机器人本体损失、第三者责任、网络安全、数据泄露等多个维度[1] - 中国太保产险推出“机智保”，以“风险拟人化”为核心理念实现一体化保障，支持按天、周、月投保，首创贯通“产、销、租、用”全链条的风险保障样板[3] - 人保财险推出“具身智能综合保险”，构建“机器人本体损失险+第三者责任险”双轨保障体系，首次将网络安全事件、操作异常引发的系统崩溃纳入赔付范围[3] - 平安产险推出“具身智能综合金融解决方案”，整合生产经营保障、研发创新支持、行业研究赋能与产业资本对接等多维服务，形成“保险+科技+资本”的闭环生态[4] 保险产品实践案例 - 人保财险为宁波本地一家人形机器人关键零部件企业落地首单应用保险，提供涵盖产品责任险与产品质量险的综合保障，总保额达400万元[4] - 大家财险为“外骨骼机器人”——傲鲨智能VIATRIX产品提供承保服务，若因该外骨骼机器人存在缺陷导致使用者或他人的人身伤害或财产损失，将在责任范围内进行赔偿[4] - 在北京亦庄举办的首届世界人形机器人运动会中，中国人保作为官方合作伙伴，为参赛机器人企业提供定制化风险保障，覆盖运输损坏、比赛事故及对第三方造成的损失[4] 人形机器人应用场景与风险 - 人形机器人拥有与人类相似的感知方式、“肢体”结构及运用方式，可替代人类从事服务员、家政、安保等岗位，在社会服务领域的价值凸显[6] - 人形机器人在实际应用中通常面临三重风险，主要体现在人身安全、财产损失及责任认定三大维度[6] - 具体风险包括：酒店服务机器人在送物过程中若因系统故障撞伤客人；工业场景中的搬运机器人可能因程序错误损毁精密设备；医疗辅助机器人若出现误操作延误患者治疗[7] 保险业面临的挑战 - 智能机器人保险当前面临三大核心障碍：风险数据积累不足导致精算困难、传统保险条款适配性差、产品责任与网络安全责任边界模糊[15] - 机器人技术快速迭代，基本三个月就是一个迭代周期，使得风险特征持续动态变化，保险产品需频繁调整条款与费率，但频繁调整又会影响客户信任度与市场稳定性[8] - 人形机器人集成了机械、电子、AI算法等关键模块，任一模块出现故障都可能引发连锁反应，事故责任主体可能涉及硬件供应商、软件开发商、系统集成商乃至最终用户等多方[8] 政策支持与行业建议 - 2025年政府工作报告明确提出实施“人工智能+”行动，重点支持智能机器人等新一代智能终端的研发与应用[12] - 国家金融监督管理总局局长李云泽表示，将推动研发机器人、低空飞行器等新兴领域的保险产品[12] - 宁波市发布《促进人形机器人产业创新发展若干政策措施》，明确提出探索设立人形机器人应用险，对保费费率不超过3%的投保企业，给予不超过实际缴纳保费金额80%、最高200万元的补助[13] - 业内建议开发算法责任险、系统失效险等新型险种，建立动态保费机制，并通过建立行业风险数据库实现精准定价、开发模块化产品满足差异化需求[16]

行业背景与市场前景 - 人工智能与具身智能技术迅猛发展，人形机器人正从实验室走向家庭或公共服务领域 [2] - 人形机器人是集成人工智能、高端制造、新材料等先进技术的颠覆性产品，已成为科技竞争新高地和未来产业新赛道 [3] - 据第三方机构预计，具身智能的国内市场规模有望在2027年达到1.25万亿元 [3] - 人形机器人因多元场景适用性，可在工业、特种应用、高危环境及服务场景等多领域填补劳动力缺口 [3] 行业面临的风险与挑战 - 技术复杂度高、应用场景新颖带来"不敢用、怕用坏、赔不起"等风险顾虑，成为产业规模化落地的瓶颈 [2] - 市场推广中，用户尤为关注安全保障，海外客户要求必须购买相关保险才能实际应用 [3] - 主要风险包括机器人自身损坏以及导致周边环境人伤或物损，例如机器人跳舞时摔断腿或行走时撞到人 [3][4] - 行业面临技术标准风险，因缺乏完整统一的国际或行业标准，导致产品存在兼容性和安全隐患 [4] - 企业可能面临产品质量责任、售后服务处理与向供应商追责的风险 [5] - 存在数据合规与跨境流动的法律挑战，因设备会收集用户行为、环境、交互等多种数据 [5] - 研发中若嵌入歧视性代码，或在人员筛选、公共服务等场景造成不公平对待；程序缺陷或不当操控可能导致伤害人类的行为 [5] 保险公司的金融创新解决方案 - 2024年9月以来，国内头部财产险公司集中推出具身智能专项保险产品，以金融创新破解商业化应用的"最后一公里" [2][6] - 中国太保产险推出"机智保"产品，具有场景全覆盖、保障一体化、期限灵活化三大核心创新，支持按天、周、月投保 [6] - 中国人保财险推出具身智能综合保险，打造"机器人本体损失险+第三者责任险"的双轨保障布局，覆盖自然灾害、意外损坏及第三方伤害等场景 [6] - 中国平安产险推出"具身智能综合金融解决方案"，发挥综合金融优势，提供场景化风险保障、生产经营保障、研发创新支持和产业资本支持等 [7] 行业专家观点与发展建议 - 业内专家表示，随着具身智能产业发展，相关金融化产品应纳入顶层设计，鼓励保险机构开发产品并鼓励产融结合，提高创新领域风险管理水平 [2]

行业背景与市场前景 - 人工智能与具身智能技术迅猛发展，人形机器人正从实验室走向家庭或公共服务领域[3] - 人形机器人是集成人工智能、高端制造、新材料等先进技术的颠覆性产品，已成为科技竞争新高地和未来产业新赛道[5] - 据第三方机构预计，具身智能的国内市场规模将持续增长，并有望在2027年达到1.25万亿元[6] - 人形机器人因多元场景适用性，可在工业、特种应用、高危环境及服务领域填补劳动力缺口[6] 产业发展瓶颈与风险顾虑 - 技术复杂度高、应用场景新颖带来"不敢用、怕用坏、赔不起"等风险顾虑，成为产业规模化落地的瓶颈[3] - 在市场推广和使用过程中，用户尤为关注其安全保障，海外客户要求必须购买相关保险才能在市场上实际应用[7] - 人形机器人主要存在两方面的风险：一是自身的损坏，二是导致周边环境人伤或物损，例如机器人跳舞时摔断腿或行走时撞人[7] - 行业面临技术标准风险，因缺乏完整统一的国际或行业标准，导致产品存在兼容性和安全隐患[7] - 企业可能面临产品质量责任、售后服务处理与向零配件供应商追责的风险[7] - 具身智能设备涉及数据收集、处理及跨境传输，企业可能面临数据合规与跨境流动的法律挑战[8] - 研发中若嵌入歧视性代码或未设置底层安全逻辑，可能导致不公平对待或伤害人类的行为[8] 保险金融产品创新 - 2024年9月以来，国内头部财产险公司集中推出具身智能专项保险产品，以金融创新破解商业化应用的"最后一公里"[3] - 中国太保产险推出"机智保"产品，具有场景全覆盖、保障一体化、期限灵活化三大核心创新，支持按天、周、月投保[9] - 中国人保财险推出具身智能综合保险，打造"机器人本体损失险+第三者责任险"的双轨保障布局，覆盖自然灾害、意外损坏及第三方权益[9] - 平安产险推出"具身智能综合金融解决方案"，发挥集团综合金融优势，为企业提供场景化风险保障、生产经营保障、研发创新支持和产业资本支持[10] 行业专家观点与建议 - 业内专家表示，随着具身智能产业发展，相关金融化产品应纳入顶层设计，鼓励保险机构开发产品并鼓励产融结合，提高创新领域的风险管理[3]

文章核心观点 - 国内头部财产险公司推出具身智能专项保险产品，以金融创新解决人形机器人商业化应用的风险顾虑，推动产业发展 [1] 具身智能市场前景与风险 - 人形机器人是集成人工智能、高端制造等先进技术的颠覆性产品，国内市场规模预计在2027年达到1.25万亿元 [2] - 人形机器人应用场景广泛，包括工业焊接喷涂装配搬运、特种采掘维修、高危搜救排爆以及服务养老护理按摩等，可填补劳动力缺口 [2] - 市场推广中用户重点关注安全保障，海外客户要求必须购买保险才能实际应用 [3] - 人形机器人主要风险包括自身损坏以及导致周边人员伤害或财物损失 [3] - 具体风险案例包括机器人跳舞时摔断腿以及行走时撞到人 [3] - 行业面临技术标准风险，因缺乏完整统一的国际或行业标准，导致产品存在兼容性和安全隐患 [3] - 企业面临产品质量责任、售后服务处理及向供应商追责的风险 [3] - 设备及算法收集用户行为环境交互等数据，企业面临数据合规与跨境流动的法律挑战 [4] - 研发中若嵌入歧视性代码，可能在人员筛选公共服务等场景造成不公平对待 [4] - 部分机器人若未设置底层安全逻辑，可能因程序缺陷或不当操控出现伤害人类的行为 [4] 保险公司的创新产品 - 中国太保产险推出“机智保”产品，具有场景全覆盖、保障一体化、期限灵活化三大核心创新 [6] - “机智保”贯通产供销租用全链条风险保障，支持按天周月投保 [6] - 中国人保财险推出具身智能综合保险，打造机器人本体损失险加第三者责任险的双轨保障布局 [6] - 人保产品本体保障覆盖台风暴雨等自然灾害及碰撞坠落等意外损坏，并纳入网络安全事件和操作异常引发的系统硬件故障赔偿 [6] - 人保第三方责任险针对外卖机器人致行人伤害、手术机器人医疗意外、工业机器人损害第三方设备等场景提供赔偿与纠纷调处服务 [6] - 中国平安产险推出“具身智能综合金融解决方案”，提供场景化风险保障、生产经营保障、研发创新支持、行业研究赋能和产业资本支持等全面服务 [7]