【人物】村支书张淑云 【故事】退休教师张淑云，现任河北滦平县马营子满族乡马营子村党支部书记。8年来，在没告知任何 人的情况下，她每年用自己的退休金为全村275户村民购买农房保险，为大家默默织就一张隐形的守护 网。今年7月，滦平县遭遇强降雨，马营子村70%的村民家被淹，不少房屋、院墙受损。直到受灾的70 余户村民拿到近百万元的理赔款，张淑云的无私之举才为人所知。 【点评】 8份泛黄的缴费凭证，封存着一名村支书8年来无私为民的秘密。每户每年保费只需一两元钱，村里不少 老人觉得是"花冤枉钱"，没当回事。可张淑云却觉得，村在河边上，要是真的发大水的时候，万一房屋 损毁，能有保险赔付。为村民花钱，她也"没当回事"——"每年一共几百块钱，少吃一顿饭就出来 了。"这份被人"轻视"的保险，最终在洪水肆虐时帮助村民兜底。张淑云一心为了群众，展现了共产党 员的动人担当。 农村是国家治理的神经末梢，找盲区、补漏洞的沉甸甸的责任，落在村干部的肩头。唯有怀揣"时时放 心不下"的责任感和忧患意识，谋划在前、行动在先，才能履好职、尽好责。此前，马营子村几次推进 集体参保无果，形成政策性农房保险落实的"真空地带"。面对村民的顾虑，身为村支书 ...

农房保险行业进入规模化普及新阶段 - 政策与市场机制深度融合，推动农房保险进入规模化普及新阶段 [1] - 农房保险是“小保费、大保障”的金融产品，正重构农村住房安全保障体系 [1] - 近些年，农房保险普及加快，从华北平原到西南山区均有覆盖 [1] 政策性农房保险的产品与保障 - 目前各地投保的主要为政策性农房保险，是国家为解决农村居民住房安全问题实施的保障性福利政策 [1] - 其为政府防灾减灾救灾工作体系的重要组成部分，为农村住房因火灾、爆炸、暴风、暴雨、冰雹、高空坠物等造成的房屋损毁、财产损失、人员死亡提供风险保障 [1] 保费设计与风险共担机制 - 保费设计体现政策惠民特点，以政府补贴为主、农户自缴为辅，有效减轻农户负担 [2] - 以广东省方案为例，每户每年保险金额为11万元，珠江三角洲地区每户每年保费不高于5.44元，农户承担比例不高于20%，即每户每年仅需缴纳约1元 [2] - “政府补贴为主、农户低额自缴”模式构建了政府、市场与农户共同参与的风险共担机制 [2] - 该制度设计将部分原本可能完全由政府承担的救灾责任转化为市场化、制度化的保险理赔，提高了财政资金使用效率，更好保障了受灾农户权益 [2] 政策推动与市场需求增长 - 2024年4月，住建部等5部门联合印发指导意见，提出探索建立农房保险制度，鼓励地方政府和金融机构积极开展试点 [3] - 政策鼓励在地震易发区、地质灾害高易发区、洪涝灾害易发重发区推广农房巨灾保险制度 [3] - 近两年自然灾害增多，农民对保险的需求也越来越高 [3] 市场普及现状与案例 - 北京市怀柔区在完成海河“25·7”洪水理赔后，2025—2026保单年度全区参保户数达44089户，同比增长0.4% [1] - 海河“25·7”区域性大洪水致损农宅保险理赔全面收官，3039件报案全部办结，累计赔付2326余万元 [1] 行业发展面临的挑战与建议 - 从全国范围看，农房保险的参保率仍有待提升 [4] - 部分农户存在保险意识不足、对保障责任不清晰等问题 [4] - 建议政府发挥主导作用，加大宣传力度，利用电视、广播、农村宣传栏等多种渠道普及保险知识和政策 [4] - 承保机构需提升服务质量，简化理赔流程、提高理赔效率，并深入农村开展针对性宣传，讲解条款、解答疑问 [4] - 基层组织如村委会应发挥桥梁纽带作用，配合开展宣传工作，组织农户集中学习 [4]

行业发展趋势 - 农房保险在政策红利与市场机制融合下进入规模化普及新阶段 [1] - 农房保险正从华北平原到西南山区加快普及 重构农村住房安全保障体系 [3] - 近两年自然灾害增多导致农民对保险的需求越来越高 [4] 政策与制度设计 - 农房保险主要为政策性保险 是国家为解决农村居民住房安全问题实施的保障性福利政策 [3] - 政策提出探索建立农房保险制度 鼓励地方政府和金融机构在灾害易发区推广农房巨灾保险 [4] - 制度设计构建了由政府、市场与农户共同参与的风险共担机制 将部分政府救灾责任转化为市场化保险理赔 [4] 产品与市场特征 - 农房保险具有“小保费、大保障”的特点 保费以政府补贴为主、农户自缴为辅 [3] - 以广东为例 每户每年保险金额11万元 珠江三角洲地区每户年保费不高于5.44元 农户承担比例不高于20% 约1元即可获得全年保障 [3] - 从全国范围看 农房保险的参保率仍有待提升 [4] 市场案例与数据 - 北京市怀柔区农房保险理赔全面收官 3039件报案全部办结 累计赔付2326余万元 [1] - 怀柔区2025—2026保单年度统保续保参保户数达44089户 同比增长0.4% [1] 市场推广与挑战 - 针对部分农户保险意识不足等问题 需政府、承保机构等形成合力 政府应发挥主导作用加大宣传力度 [5] - 承保机构需简化理赔流程提高效率 并深入农村开展针对性宣传活动讲解保险条款 [5] - 基层组织如村委会需发挥桥梁纽带作用 配合开展宣传工作组织农户学习保险知识 [5]

行业战略方向 - 保险业坚持人民至上，以满足人民美好生活为出发点和落脚点 [1] - 推动科技运用以更好地惠及民生 [1] 科技提升保险服务质效 - 在农业保险、农房保险、巨灾保险领域运用卫星、无人机、风险模型等科技手段 [1] - 运用科技手段提升保险承保、查勘、理赔服务效率 [1] - 在健康险、养老险领域加大“可穿戴设备+大模型”等技术应用 [1] - 利用人工智能和大数据为投保客户提供主动健康管理建议 [1] 科技拓展保险服务外延 - 通过科技链接保险业和相关产业，为消费者提供更多便捷服务 [1] - “车险好投保”平台通过科技手段建立信息服务渠道，已为超过110万车主提供投保便利 [1] - 科技应用助力破解“投保难”问题 [1]

行业战略方向 - 保险业坚持人民至上 把满足人民美好生活作为出发点和落脚点 [1] - 保险业需推动科技运用以更好地惠及民生 [1] 科技提升服务质效 - 在农业保险 农房保险 巨灾保险领域 积极运用卫星 无人机 风险模型等科技手段 [1] - 运用科技手段可提升保险承保 查勘 理赔服务效率 推进风险减量服务 [1] - 在健康险 养老险领域 需发挥第三方服务作用 加大"可穿戴设备+大模型"技术应用 [1] - 利用人工智能和大数据可为投保客户提供主动健康管理建议 [1] 科技拓展服务外延 - 通过科技链接保险业和相关产业 为消费者提供更多便捷服务 [1] - 例如与商务领域合作建立二手车信息服务平台 运用科技解决信息不对称痛点 [1] - 合作有利于促进二手车交易 更好维护消费者权益 [1] - "车险好投保"平台通过科技建立信息服务渠道 已为110多万车主提供投保便利 [2] - 平台助力破解"投保难"问题 并将更多营运车辆纳入以提供更多便利 [2]

公司业务与战略 - 公司聚焦乡村振兴、民生保障、绿色低碳发展和固边兴边富民等领域，深度融入服务国家区域发展战略 [1] - 在当雄县为牦牛等核心养殖品种全面落实政策性养殖保险，并将特色产业纳入重点保障范围，以“企业+合作社+牧户”模式提供定制化保险方案 [1] - 自2006年率先开办农业保险以来，公司一直积极参与并处于主导地位，目前已形成14种政策性保险产品为核心、10余种商业性农业保险为补充的产品体系 [2] - 公司不断丰富乡村振兴保险供给，推广“乡村振兴保”等专属产品，提供保障180亿元，并开展政策性农牧民住房和大棚保险，提供150亿元保险保障，县域覆盖率达90%以上 [3] - 2025年上半年，公司政策性农业保险保障范围覆盖全区62个县域，承保政策性养殖业牛544万头（同比增长6.88%）、羊886万只（同比增长2.43%），累计为32.5万户农牧民提供风险保障超334亿元 [3] 具体业务数据与成效 - 人保财险当雄营销服务部2025年承保藏系牦牛30.4万头、藏系羊12.4万只、青稞1.1万亩、农牧民住房7724户，累计提供风险保障约16.7亿元，截至8月末已完成赔付2371万元 [2] - 公司推动农业保险保障水平提升，目前藏系牛保额每头5000元，藏系羊保额每只500元，农险赔付支出从2006年的214万元上升到2024年的13.9亿元 [3] - 自2022年至今，公司承办的政策性农险累计提供风险保障2013亿元，累计赔款51亿元、惠及324万户次 [7] 服务模式创新与网络建设 - 在江孜县建立广泛服务网络，通过“三农”服务点和乡镇级农保员机制，将保险服务下沉到基层 [5] - 联合地方政府打造“红色驿站”，提供便民服务并兼具金融服务功能，群众可现场咨询、办理保险业务和申请理赔 [5] - 组织“双语宣讲队”深入村庄牧场开展宣教，并利用微信群等渠道常态化开展“保险进万家”活动，提升农牧民保险意识 [6] - 与公安交管、税务部门建立“警保联动”模式，实现机动车相关业务“全流程一站式办理”，并对高风险路段进行联合排查，从事后理赔向事前预防转变 [6] 科技应用与服务效率 - 推广应用数智化农险服务平台“耘智保”，重构农险标准化和数字化作业流程 [7] - 通过“三标合一”耳标配打和藏系牛电子耳标数据采集，实现“戴标承保、验标理赔”的承保理赔闭环管理，运用科技手段提升服务质量和效能 [7]

农房保险理赔案例 - 西藏定日县6.8级地震导致27248户房屋受损和3612户房屋倒塌 [1] - 人保财险采用卫星遥感技术进行灾损分析并支付农房保险赔款近亿元人民币 [1] - 通过"边公示、边理赔"方式压缩理赔环节提高服务效率 [1] 政策性农房保险制度 - 2012年三部委联合发文要求按照政府引导、市场运作原则推进农村住房保险 [2] - 农房保险发挥财政保费补贴引导作用和保险经济补偿功能帮助农户重建 [2] - 保险责任普遍涵盖地震、洪涝、台风等自然灾害及意外事故 [3] 保险保障内容与标准 - 广东省农房保险每户年保额11万元 其中房屋损失最高赔付8万元 室内财产损失最高赔付1.3万元 [3] - 河北省农户支付1元保费可获得房屋4万元和室内财产5000元保障 另含5万元自然灾害死亡抚慰金 [3] - 广东将清理残骸费用纳入赔付责任 最高赔付2000元 [3] 农房保险发展政策 - 2024年五部门提出探索建立农房保险制度 重点在灾害易发区推广巨灾保险 [4] - 多地探索政府购买普惠型保险兜底与农户购买商业保险补充的多层次保障体系 [4] - 湖南省沅陵县提供五种保险方案 方案五保费100元可获得累计103.5万元最高保额 [4] 行业发展趋势 - 农民保险需求随经济社会发展不断提高 [4] - 鼓励经营性农房投保公众责任保险 村民投保房屋财产保险 [4] - 多层次、广覆盖、可持续的农村住房风险保障体系正在逐步构建 [4]

当前受灾地区赔付情况 - 内蒙古保险机构支付赔款3.89亿元，覆盖14.73万户农户，借助无人机与人工智能定损技术快速核定损失 [2] - 北京政策性农业保险1-5月累计保额达8.2亿元，承保种植业10.73万亩、养殖业18.77万头，截至8月11日受理暴雨报案7085件，其中农险377件，已赔付191件 [2] - 河北农业保险受理报案估损1.58亿元，已赔付4074万元，采用卫星遥感、无人机和实地查勘结合方式提高效率 [3] 农业保险产品体系 - 中央财政为种植、养殖、森林3大类16项大宗农产品提供保费补贴，并通过以奖代补政策支持地方特色农产品保险 [4] - 各地推出气象指数保险、价格指数保险及农房、农机、高标准农田专属保险，农房巨灾保险重点在灾害易发区推广 [4] - 农机具保险创新案例包括浙江余姚线上投保农机、山东济南灵活期限"农机保"、河北邯郸政策性农机保险含三级财政补贴 [5] 农业保险技术应用与规范 - 遥感、大数据、物联网技术助力降本增效，但缺乏标准导致定损精度存疑，行业发布水稻等4类作物遥感应用规范以提升核验与评估准确性 [6][7] - 数据共享机制需推进，包括土地承包流转、种植养殖、气象灾害等数据在安全前提下共享，以支持保险理赔 [7] 行业理赔问题与监管要求 - 存在拖赔惜赔、平均赔付、协议赔付等问题，地方政府不得干预正常承保理赔或要求无灾赔付、减免保费 [7] - 保险公司需分险种制定理赔周期阈值，实现精准理赔，避免破坏农业保险生态 [7]

核心观点 - 多地强降雨导致农田、农房和农机受损 保险行业通过优化理赔流程、应用科技手段和扩大产品覆盖为农户提供保障 同时存在拖赔惜赔和数据共享不足等问题需解决 [1][2][4][6][7] 当前赔付情况 - 内蒙古保险机构支付赔款3.89亿元 覆盖14.73万户农户 保额从每亩300-600元提升至900-1200元 [2] - 北京密云区政策性农业保险保额达8.2亿元 承保种植业10.73万亩 养殖业18.77万头 已受理暴雨报案7085件 农险赔付191件 [2] - 河北农业保险受理报案估损1.58亿元 已赔付4074万元 采用卫星遥感和无人机提高查勘效率 [3] 保险产品体系 - 中央财政为3大类16项农产品提供保费补贴 地方优势特色农产品保险享受以奖代补政策支持 [4] - 农房保险重点在地震、地质灾害和洪涝易发区推广 农机保险推出灵活期限产品 如30天/90天投保选项 [4][5] - 浙江余姚上线农机保险小程序 覆盖拖拉机、植保无人机等 河北邯郸政策性农机保险涵盖第三者责任和操作人员责任 [5] 科技应用与数据共享 - 无人机+人工智能定损加速农作物灾情核定 但遥感技术缺乏标准导致定损精度存疑 [2][6] - 保险行业协会发布水稻/小麦/玉米/棉花4类作物遥感应用规范 要求规范数据获取和灾损评估流程 [7] - 需建立土地承包、种植养殖、气象灾害等数据共享机制 以提升理赔精度和支持 [7] 行业问题与改进方向 - 存在拖赔惜赔、平均赔付和协议赔付现象 地方政府不得干预正常理赔或要求无灾赔付 [6][7] - 保险机构需分险种制定理赔周期阈值 实现精准理赔 避免破坏农业保险生态 [7]

灾害损失概况 - 北京市7月24日至28日平均降水量165.9毫米，最大降水量543.4毫米，接近年均降水量600毫米[1] - 截至8月1日12时北京保险机构累计受理报案4559件，估损金额1.21亿元[1] - 车险报案2666件占比最高，农险报案200件，家财险报案1403件，其他财产险报案281件[1] 保险公司应急响应措施 - 人保财险提前调拨200余辆救援查勘车，其中60辆支援密云地区开展无差别救援[3] - 优先赔偿车险、农险、农房等民生险种，全面启动快速理赔机制[3] - 实行"三免四快"服务：免现场查勘/免气象证明/免费事故救援，快速无差别救援/快速定损/快速维修/快速赔付[6] - 开辟农业保险绿色通道，采用"先赔付后补单证"机制，案例显示40分钟完成7200元赔款支付[10] 车险理赔标准 - 车辆水淹高度在座椅坐垫以下可维修赔付，达仪表台及以上可协商推定全损[5] - 车损险已包含暴雨及次生灾害责任，发动机涉水损失纳入主险保障范围[5] - 新能源车与燃油车赔付方式无差异，但新能源车电池价值占比高导致损失认定侧重点不同[7] - 车辆被冲走需提供派出所立案证明或车辆注销登记证明[6] 农险与家财险保障 - 政策性农房保险保障主体结构损失，部分地区扩展至装修和室内财产[7] - 商业家财险可补充保障，地下室被淹属保险责任范围，房屋漏水需区分是否因灾害导致[8][9] - 农业保险涵盖果树果品、大田作物和农业设施三类，按作物生长期和损失程度赔付[9] - 农房保险理赔实行1小时内受理查勘，落实能赔快赔、应赔尽赔原则[9] 科技赋能理赔服务 - 开发线上理赔工具，通过App/微信公众号/小程序实现非车险报案和视频理赔[10] - 支持远程视频连线指导完成理赔操作，无需等待道路畅通[10] - 提醒农户第一时间拍照留证，通过服务热线或线上渠道报灾[10] 保险投保建议 - 重点关注保障范围是否包含暴雨洪水等自然灾害责任[11] - 注意免责条款、保额与赔付比例、报案流程及保险期限等核心条款[11] - 政策性农业保险与商业保险形成互补保障体系[11]