市场背景与挑战 - 我国带病体人群规模持续扩大，平均治疗费用近9万元，约为居民年可支配收入的2.1倍，医疗负担沉重 [1] - 青年群体亚健康、慢病患病率已是银发群体的两倍，疾病谱系变化对保险产品精准创新提出新要求 [1] - 2024年以来医疗险已占据健康险市场半壁江山，并成为带病体保险创新的主战场 [1] 带病体投保困境与需求 - 近三成带病体因无法通过健康告知被拒保，部分人群遭遇相关疾病保障责任被除外或保费显著提高等问题，还有2成带病体不知晓可带病投保 [2] - 超过75%的带病体希望保险产品能承保已患疾病，且愿意为此额外支付保费，市场存在巨大未被满足的潜在需求 [2] - 44.5%的带病体选择购买长期医疗险，针对癌症复发的专项保险和覆盖失能风险的保障产品也迅速崛起 [2] 细分群体差异化需求 - 银发带病体因患病时间长、治疗花费高，对长期稳定保障诉求更强烈 [3] - 青年带病体受亚健康、慢性病困扰，更青睐投保门槛低、保障灵活的产品 [3] - 母婴群体中有相当一部分面临妊娠期健康问题，对覆盖孕产风险的专属保险存在迫切需求 [3] AI技术驱动的产品与服务创新 - 2025年公司累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款支持免健告，平均1.14天上线一款 [4] - 推出行业首款免健告且保证续保5年的百万医疗险看病保，以及行业首款免健告母婴险接好孕等产品 [4] - AI智能客服保小慧语音回复平均仅1.5秒，可7×24小时全时段响应，AI核保专家将复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，准确率达99.8% [4] 理赔效率提升与行业生态共建 - AI+人工协同模式助力合作保司将一般理赔案件处理时长缩短43.3% [5] - 公司联合18家保险公司发起普惠产品联盟，旨在通过行业生态协同将点状创新转化为普惠保障规模化落地 [6] - 行业需政策、行业与科技三者协同发力，构建保险+医疗+服务模式，为带病体群体提供从预防到康复的全链条服务 [6]

文章核心观点 - 带病体保险正从传统的“风险排除”模式转向“技术驱动的风险承接”模式，成为保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措 [1][5][7] - 行业面临的核心矛盾是“最需要保险的带病体人群却最难买到保险”，解决此矛盾需依靠产品创新、技术应用和行业协作 [1][2][9] - AI技术是推动转型的关键变量，正系统性解决普惠与可持续、规模与精准等难题，使带病投保从“不可能”变为“可以选择” [1][3][6] 带病体人群保障现状与需求 - 我国带病体人群平均治疗费用为8.7万元，约为居民人均可支配收入的2.1倍，六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元，保障缺口明显 [1] - 青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的两倍，慢病趋向年轻化，疾病谱系变化对产品创新提出新要求 [2] - 带病体人群普遍面临产品难选、价格偏高、保障不足等购险困境，近三成因无法通过健康告知被拒保，两成不知道带病体可以投保 [2] 行业转型与技术驱动 - 行业底层逻辑正从“风险排除”转向“风险接受”，传统以理想健康建模的保险体系被倒逼改变 [4][5] - AI、大模型和智能核保技术正重新定义产品开发、定价与风险识别模式，水滴保AI核保系统“KEYI.AI”可实现秒级响应，复杂核保处理时间缩短80%，准确率达99.8% [6] - 水滴保过去一年累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款支持免健康告知，平均1.14天上线一款新产品 [6] 行业协作与联盟发展 - 水滴保联合18家保险公司共同发起“普惠产品联盟”，旨在聚合行业力量开发让老百姓“买得起、用得上”的优质保险产品 [8] - 联盟成员从2024年的14家保险公司扩充至2025年的18家，标志着行业协作机制开始成型 [8][9] 理赔体验与服务提升 - 带病体保险的核心挑战在于支付端的透明度、速度与可达性，理赔体验直接影响其普惠意义 [10] - 通过AI+人工协同模式，水滴保“帮帮赔”助力合作保险公司将一般理赔案件处理时长缩短43.3% [10] - 水滴保2025年成立“帮帮赔服务工作室”，AI数字员工“帮帮”可基于自然语言处理等技术为用户提供过程解释、材料审核和理赔预测 [10][11]

行业现状与需求痛点 - 我国带病体人群保障存在缺口，青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的2倍，慢病趋向年轻化[1] - 带病体购险普遍面临产品选择少、保费提高、责任保障不足等投保困境[1] 行业发展趋势与方向 - 发展带病体保险是保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措，是行业迈向普惠化、精准化保障体系的必然要求[1] - 保险服务需要主动融入新发展格局，不断提升服务的覆盖面、可得性和满意度，以应对老龄化进程加快、慢性病管理需求上升等变化[2] - 建议保险机构强化协同共进，互信互认、协作共赢，共同构建更加稳健、开放且有温度的保险未来[2] 科技创新与应用 - 行业要利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力，使带病体风险评估更精准、服务更及时[1] - AI是实现“人人皆可保”的核心动力，公司通过AI与大模型技术推动普惠保障落地，聚焦于老年人群、带病人群、母婴人群等传统保险市场中易被忽视的群体[2] 公司产品与业务进展 - 2025年公司累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款产品支持免健告，平均1.14天上线一款带病体产品[2] - 公司逐步构建起“带病体创新保险产品宇宙”，让不同年龄段、不同健康状况的用户都能够买到适合的保险[2] - 公司联合18家保险公司成立“普惠产品联盟”，共同聚焦带病人群、银发人群、母婴群体等细分人群保障需求，通过AI赋能与产品共创，推动保险服务普惠化[3]

行业竞争核心转变 - 行业竞争核心正从产品丰富度转向需求匹配度 [1] - 未来增长将属于最懂用户的公司，谁能读懂用户谁就能定义未来服务标准 [1] 水滴保“三好服务”战略 - 公司以AI为底层能力驱动，构建以好产品、好服务、好理赔为核心的三好服务体系 [1] - 公司联合18家保险公司正式启动普惠产品联盟，目标聚焦普惠保障缺口，关注带病群体、银发群体、母婴群体等细分人群需求 [2] 带病体保险市场机遇与挑战 - 带病体人群平均治疗费用8.7万元，约为居民年可支配收入的2.1倍，六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元，保障缺口明显 [4] - 青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的2倍，慢病趋向年轻化 [4] - 带病体购险痛点包括产品选择少、保费提高、责任保障不足，近3成因无法通过健康告知被拒保，2成不知晓带病体可投保 [5] 水滴保产品创新与成果 - 公司形成带病体宇宙产品，包括医疗险、重疾险、失能险等 [5] - 2025年累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款产品支持免健告，平均1.14天上线一款带病体产品 [5] - 以百万医疗险、复发险为代表的带病体保险产品在健康告知、产品设计等方面不断优化 [6] AI战略与技术应用 - All in AI是公司级战略核心，每年围绕AI研发投入3亿研发费用，产生超百项技术专利，自研大模型通过国家备案 [8] - 自研水滴水守大模型已投入使用，AI智能客服保小慧语音回复时效平均1.5秒，月均交互量超百万次，上线3个月服务能力提升40倍 [9] - 推出行业首个AI核保专家KEYI.AI，覆盖上千款保险产品条款，秒级响应，简单案件40秒处理，复杂案例5分钟内完成，准确率99.8% [9] 理赔服务优化与成效 - 成立帮帮赔服务工作室，AI数字员工帮帮正式入职，提供智能对话、材料审核等服务 [11] - 帮帮赔服务累计处理超过20万个理赔案件，协助理赔金额突破10亿元，一次性提交理赔材料通过率近98%，88%用户遇理赔问题首选该服务 [11] - 2025年有351款产品深度接入帮帮赔，对比去年新增67款，AI+人工协同模式下助力合作保险公司一般理赔案件处理时长缩短43.3% [12] 服务生态长远目标 - 推动服务环节前置化、理赔流程透明化，从源头上降低用户理赔门槛 [13] - 致力于系统性地优化理赔服务生态 [13]

公司战略与举措 - 水滴保联合18家保险公司成立“普惠产品联盟”，聚焦带病人群、银发人群、母婴群体等细分人群保障需求 [1] - 公司通过AI赋能与产品共创，推动保险服务普惠化，践行“以新需求引领新供给，以新供给创造新需求”的发展路径 [1] - 公司成立九年来始终围绕“用科技助推广大人民群众有保可医”的初心，聚焦于传统保险市场中易被忽视的群体 [1] - 2024年，公司联合14家保险公司启动“三好服务联盟”，2025年联盟成员扩充至18家，并启动“普惠产品联盟” [1] 技术应用与发展愿景 - 公司通过AI与大模型技术推动普惠保障落地，逐步构建覆盖亿万家庭的健康保障生态体系 [1] - AI被视为不仅是提效工具，更是实现“人人皆可保”的核心动力 [1] - 普惠产品联盟旨在聚合行业力量，让保险回归保障本源，合力开发让老百姓“买得起、用得上”的优质保险产品 [1]

行业背景与挑战 - 我国带病体人群规模持续扩大，平均治疗费用近9万元，约为居民年可支配收入的2.1倍，医疗负担沉重 [1] - 青年群体亚健康、慢病患病率已是银发群体的两倍，疾病谱系变化对保险产品精准创新提出新要求 [1] - 2024年以来医疗险已占据健康险市场半壁江山，并成为带病体保险创新的主战场 [1] 带病体投保困境与需求 - 近三成带病体因无法通过健康告知被拒保，部分人群遭遇相关疾病保障责任被除外或保费显著提高等问题，还有2成带病体不知晓可带病投保 [2] - 超过75%的带病体希望保险产品能承保已患疾病，且愿意为针对性保障额外支付保费，市场需求巨大且未被满足 [2] - 44.5%的带病体选择购买长期医疗险，针对癌症复发的专项保险和覆盖失能风险的保障产品也迅速崛起 [2] 细分群体差异化需求 - 银发带病体因患病时间长、治疗花费高，对长期稳定保障诉求更强烈 [3] - 青年带病体受亚健康、慢性病困扰，更青睐投保门槛低、保障灵活的产品 [3] - 母婴群体中有相当一部分面临妊娠期健康问题，对覆盖孕产风险的专属保险存在迫切需求 [3] AI技术驱动的产品与服务创新 - 依托AI科技和大数据优势，2025年水滴保累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款支持免健告，平均1.14天上线一款 [4] - AI智能客服语音回复平均仅1.5秒，可7×24小时全时段响应，AI核保专家将复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，准确率达99.8% [6] - 水滴保助力合作保司将一般理赔案件处理时长缩短43.3%，AI数字员工提供智能对话、材料审核和理赔进度预测等服务 [6] 行业生态协同共建 - 水滴保联合18家保险公司共同发起普惠产品联盟，旨在通过行业生态协同将点状创新转化为普惠保障规模化落地 [7] - 推进带病体保险高质量发展需要政策、行业与科技三者协同发力，政策层面需推动将其纳入普惠保险体系，完善相关制度安排 [7] - 企业层面需加大AI与大数据技术投入，构建保险+医疗+服务模式，为带病体群体提供从预防到康复的全链条服务 [7]

大会与报告发布 - 第二届水滴保服务生态大会成功举办 [1] - 水滴保联合中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心发布《带病体保险创新研究报告（2025）》 [1] - 水滴保联合18家保险公司成立"普惠产品联盟"以推动保险服务普惠化 [1] 行业观点与趋势 - 发展带病体保险是保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措 [1] - 带病体保险创新发展是行业迈向普惠化、精准化保障体系的必然要求 [1] - 行业需利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力 [1] - 保险服务需主动融入新发展格局，提升服务的覆盖面、可得性和满意度 [1] 公司战略与成果 - 公司九年来聚焦老年人群、带病人群、母婴人群等传统保险市场易被忽视的群体 [2] - 通过AI与大模型技术推动普惠保障落地，构建健康保障生态体系 [2] - AI是实现"人人皆可保"的核心动力 [2] - 2025年水滴保累计上线214款带病体保险产品，平均1.14天上线一款 [2] - 构建"带病体创新保险产品宇宙"以满足不同用户需求 [2] 合作与联盟发展 - 2024年联合14家保险公司启动"三好服务联盟" [2] - 2025年联盟扩充至18家保险公司并启动"普惠产品联盟" [2] - 联盟旨在聚合行业力量，让保险回归保障本源，开发"买得起、用得上"的优质产品 [2]

大会核心信息 - 第二届水滴保服务生态大会主题为“聚势·共好” [1] - 大会联合发布了《带病体保险创新研究报告（2025）》并成立了“普惠产品联盟” [1] - 活动汇聚了行业监管机构、协会、研究机构、保险公司及用户代表等百余人参与 [4] 行业趋势与政策背景 - 发展带病体保险是对国家“十五五”规划中“坚持人民至上、高质量发展”原则的具体实践 [5] - 保险行业需主动融入新发展格局，提升服务覆盖面、可得性和满意度，围绕金融“五篇大文章”优化产品和服务 [7] - 行业应利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力，使带病体风险评估更精准 [5] 带病体保障现状与需求 - 带病体人群平均治疗费用为8.7万元，约为居民年可支配收入的2.1倍 [12] - 六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元，保障缺口明显 [12] - 青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的2倍，慢病趋向年轻化 [12] - 带病体购险面临产品选择少、保费提高、责任保障不足等困境，近3成因无法通过健康告知被拒保，2成不知晓带病体可投保 [12] 公司战略与产品创新 - 公司成立九年来始终聚焦于老年人群、带病人群、母婴人群等传统保险市场中易被忽视的群体 [9] - 2025年累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款产品支持免健告，平均1.14天上线一款带病体产品 [14] - 通过AI与大模型技术推动普惠保障落地，构建覆盖亿万家庭的健康保障生态体系 [9][14] AI驱动的服务升级 - 2025年依托AI大模型技术，推动“好产品、好服务、好理赔”三好服务全流程升级 [16] - “好产品”方面推出行业首款免健告且保证续保5年的医疗险“看病保”、行业首款免健告母婴险“接好孕”等创新产品 [16] - “好服务”方面上线AI智能客服“保小慧”，语音回复时效性平均仅1.5秒，月均交互量超百万次，实现7x24小时100%响应，上线3个月服务能力提升40倍 [17] - 推出行业首个AI核保专家“KEYI.AI”，实现秒级响应，复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，准确率达到99.8% [17] - “好理赔”方面，在AI+人工协同模式下，助力合作保司在一般理赔案件中处理时长缩短43.3% [17] 行业合作与联盟 - 联合18家保险公司成立“普惠产品联盟”，共同聚焦带病人群、银发人群、母婴群体等细分人群保障需求 [1][18] - 联盟旨在聚合行业力量，让保险回归保障本源，合力开发“买得起、用得上”的优质保险产品 [18] - 联盟成员包括德华安顾人寿、复星联合健康、中国平安财产保险、中国人民财产保险等18家机构 [18]

行业背景与战略转向 - 中国保险行业正处于经济增速换挡与人口结构变迁背景下的深度变革期 [1] - 行业竞争核心正从“产品的丰富度”转向“需求的匹配度”，未来增长属于最懂用户的公司 [9] - 保险业总资产占比仅7%，远低于国际成熟市场20%的水平，而3.1亿老年人、超4亿慢病人群等细分群体的保障需求持续井喷 [9] 带病体保险市场机遇与挑战 - 带病体平均治疗费用8.7万元，超居民年可支配收入2倍 [3] - 75%的带病体愿意额外支付保费以承保既往疾病，市场潜力巨大 [3] - 当前带病体年度保费支出仅为3920.38元，为城镇居民人均可支配收入的7.23% [5] - 带病体面临投保困境：52.4%反映可选择的保险产品很少，49.3%需单独加钱承保，40.7%的相关疾病保障责任被除外，近3成因无法通过健康告知被拒保，2成不知晓带病体可投保产品 [6] - 年轻群体慢病发病率提高，例如1990年至2021年间，我国15-39岁人群的2型糖尿病发病率翻了一番，从每10万人140.20例上升到315.97例 [3] 水滴保的产品创新与布局 - 公司将通过全面AI化战略，升级“好产品—好服务—好理赔”全链路，深耕带病体等人群，实现从规模增长到精准匹配的价值跃迁 [1] - 2025年以来，水滴保累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款产品支持免健告，平均1.14天上线一款带病体产品 [7] - 推出系列创新产品：例如首款免健告且保证续保5年的“看病保”系列、国内首款70周岁也可投保的长期收入补偿险“无忧守护失能险”、行业首款免健告母婴险“接好孕”已迭代至6.0版本 [6] - 产品创新方向是依托AI技术和大数据优势，为老年、孕期等特定细分领域的带病群体定制保险产品 [6] AI技术赋能与服务体系构建 - 公司破局之道是All in AI，自研“水滴水守大模型”已成为服务体系的“中枢神经” [10] - 衍生出AI核保专家“KEYI.AI”、智能客服“保小慧”、数字员工“帮帮”等一系列深度应用 [10] - AI核保专家“KEYI.AI”能在秒级内完成响应，简单案件40秒左右处理完成，复杂案例也能在5分钟内处理完成，准确率达到99.8% [12] - 智能客服“保小慧”已经实现了“边说边办”的沉浸式服务 [12] - 公司构建了立体的用户洞察和触达网络，包括微信服务号矩阵、小红书/抖音/视频号等内容平台矩阵、企业微信、小程序等多元线上触客渠道 [7] 理赔服务升级与生态合作 - 理赔服务体系升级为“帮帮赔”，建立“帮申请、帮审核、帮解读、帮调解”的全流程服务体系 [12] - 三年时间，“帮帮赔”服务累计处理超过20万个理赔案件，协助理赔金额突破10亿元，一次性提交理赔材料通过率近98% [13] - 2025年，已有351款产品深度接入“帮帮赔”，在AI+人工协同模式下，助力合作保司在一般理赔案件中处理时长缩短了43.3% [13] - 公司联合18家保险公司成立“普惠产品联盟”，聚焦带病体、银发、母婴等群体的保障需求，通过生态共建、AI赋能与数据共享降低创新成本 [12] - 成立“帮帮赔服务工作室”，AI数字员工“帮帮”正式入职，借助自然语言处理、情感计算和AI大数据分析能力提供服务 [13]

大会概况 - 第二届水滴保服务生态大会主题为“聚势·共好”成功举办 [1] - 大会联合中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心发布《带病体保险创新研究报告（2025）》 [1] - 水滴保联合18家保险公司成立“普惠产品联盟” [1] 带病体保险市场现状与需求 - 带病人群年均医疗花费近9万元 达到8.7万元 约为居民年可支配收入的2.1倍 [9] - 六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元 保障缺口明显 [9] - 青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的2倍 慢病趋向年轻化 [9] - 带病体购险面临产品选择少、保费提高、责任保障不足等困境 [9] - 近3成因无法通过健康告知被拒保 2成不知晓带病体可投保 [9] 公司产品创新与成果 - 水滴保累计上线214款带病体保险产品 其中34款为国内首创 [10] - 37款产品支持免健告 平均1.14天上线一款带病体产品 [10][12] - 推出行业首款免健告且保证续保5年的医疗险“看病保” [13] - 推出行业首款免健告母婴险“接好孕” [13] AI技术赋能与服务升级 - 上线AI智能客服“保小慧” 语音回复时效性平均仅1.5秒 月均交互量超百万次 [13] - AI智能客服实现7x24小时全时段100%响应 上线3个月服务能力提升40倍 [13] - 推出行业首个AI核保专家“KEYI.AI” 实现秒级内完成响应 [13] - AI核保使复杂健康险核保平均处理时间缩短80% 准确率达到99.8% [13] - 在AI+人工协同模式下 一般理赔案件处理时长缩短43.3% [14] - AI数字员工“帮帮”提供智能对话、材料审核和理赔进度预测服务 [14] 行业合作与发展方向 - “普惠产品联盟”成员从2024年的14家保险公司扩充至2025年的18家 [16] - 联盟旨在聚合行业力量 开发让老百姓“买得起、用得上”的优质保险产品 [16] - 行业发展需利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力 [3] - 保险服务需不断提升覆盖面、可得性和满意度 主动融入新发展格局 [5]