获奖概况 - 中信银行、中国银行（香港）、中国工商银行（澳门）荣获英国《银行家》杂志2025年度亚太地区最佳银行大奖 [1][6] 中信银行 - 荣膺中国年度最佳银行，凭借全方位业务革新及运用人工智能打造适老服务场景 [2][7] - 在适老服务领域，依托养老保障体系开展金融知识普及，在全国29个城市提供线下就医协助，并上线适老化手机银行应用 [2][7] - 支持科技企业，落地多笔并购贷款项目，总规模达30亿元人民币（约4.22亿美元），涵盖多种品类，已在全国投放18笔相关贷款 [2][7] - 牵头主承销全国首批科技创新债券，包含9只债券，重点投向民营企业扶持、产业投资等领域 [2][7] - 技术创新层面，自主研发仓颉AI平台，整合多个大语言模型，已在80余个银行业务场景完成应用探索 [2][7] - 2024年全年，通过AI技术全面落地，实现了相当于1.5万人年的效率提升 [2][7] - 财富管理业务上，大力推广绿色财富管理产品，开发专精特新企业专属产品，并发行慈善理财 [3][8] - 依托中信碳账户实现用户绿色行为数据化记录，上线“AI + 绿色消费场景”，截至2024年底碳账户用户数已达2150万 [3][8] 中国银行（香港） - 凭借对财富管理业务的深耕斩获佳绩，实施财富管理业务转型战略，重点服务高净值及超高净值客户 [4][9] - 2025年前4个月财富管理新开户数量同比大增40%，创历史新高 [4][9] - 2025年1月，拟收购中银国际私人银行，交易估值19亿元人民币（约2.67亿美元），以强化私行业务布局，加速香港地区财富管理服务升级 [4][9] - 科技风控方面，于2024年8月上线可疑交易AI筛查系统，对多渠道高风险交易进行实时标记，并推出AI反洗钱交易筛查预警工具 [4][10] - 针对香港老龄化社会趋势，于2024年12月联合中银人寿推出“乐颐年”退休生活体验计划，通过定制化金融产品、医疗资源对接等为老年客户提供保障 [4][10] - 公司表示，数字化转型战略是其核心，以创新驱动发展，提升客户体验，实现运营卓越 [5][10] 中国工商银行（澳门） - 2024年财务表现强劲，净利润同比大增136%，税前利润增长9.5%，一级资本提升3.8% [5][10] - 业务创新方面，成功为中葡合作发展基金发行1亿美元高级债券，此为澳门地区首单银行牌照项下的在岸债券承销业务，也是工行集团全资子公司首次承销政策性银行债券 [5][10] - 绿色金融领域，通过承销工行集团离岸绿色债券、推出首只专业个人投资者存款证，丰富客户绿色投资选择 [6][11] - 同时开展美股跨时区投资、美元计息债券投资、点心债投资等业务，并首次参与中国银行间债券市场交易 [6][11] - 资金管理能力上，系统完成升级，可支持与104个国家和地区的61种货币开展业务，年结算规模超1万亿澳门元（约1250亿美元） [6][11] - 完善绿色金融治理框架，将可持续发展纳入核心战略，并为澳门新巴士车队提供融资，助力城市低碳转型 [6][11] - 依托大湾区区位优势，升级电子银行服务，大湾区账户联动计划客户数增长15%，跨境按揭融资市场份额稳固在60% [6][11] - 公司表示紧跟工行集团国际化战略，发挥资金与产品服务优势，搭建连接全球客户、产品与市场的综合金融服务平台 [6][11]

据深圳特区报微信公号2日消息，当天招银金融资产投资有限公司（简称"招银投资"）开业活动举行。 市长覃伟中，招商局集团有限公司董事长、招商银行董事长缪建民出席活动并为招银金融资产投资有限 公司揭牌。 招银金融资产投资有限公司是经国家金融监督管理总局批准设立的首批股份制银行金融资产投资公司 （AIC）之一，由招商银行全资设立，注册地为深圳，注册资本为人民币150亿元，是初始注册资本金 额最高的金融资产投资公司。 据介绍，招银金融资产投资有限公司将聚焦市场化债转股及股权投资主业，坚持智能化、绿色化、融合 化方向，充分发挥长期资本和耐心资本优势，围绕科技创新、绿色低碳、先进制造等重点领域，助力企 业降低杠杆率、加快转型升级，推动科技、产业和金融良性循环，更好服务实体经济发展。 市领导罗晃浩、黄伟，市政府秘书长卢文鹏，招商局集团副总经理邓仁杰，招商银行行长王良等参加活 动。 这标志着，第二家股份制银行金融资产投资公司（AIC，Asset Investment Company）正式揭牌成立。 今年3月，国家金融监督管理总局发布《关于进一步扩大金融资产投资公司股权投资试点的通知》，支 持符合条件的商业银行发起设立AIC。由 ...

获奖与品牌认可 - 中信银行获得英国《银行家》杂志“2025年中国年度银行”大奖，这是其继2017年后再度获奖 [1] - 该奖项被誉为全球银行业“奥斯卡”，以其独立、权威的评审体系著称 [1] - 根据Brand Finance数据，公司品牌价值达169.5亿美元，同比增长27.2%，为中国内地银行品牌价值增幅第一 [1] 业务创新与客户服务 - 公司构建了横跨零售、对公和金融市场的层次分明的产品与服务矩阵，涵盖财富管理、综合融资、交易结算等领域 [2] - 针对银发客群推出养老支柱产品项目，针对年轻客群推出“拿铁计划”固定收益产品，提供差异化投资选择 [2] - 在对公业务领域实现多项突破，包括并购贷款、科创金融债券承销等，助力中国创新企业发展 [2] 数字化与科技能力 - 公司自主研发“仓颉”AI平台，打造涵盖客户服务、风险管控、运营管理等业务的80余个智能应用场景 [2] 财务表现与资产质量 - 截至2025年三季度末，公司资产总额达98,981.28亿元，不良贷款率为1.16% [3] - 2025年1-9月，实现营业收入1,565.98亿元，净利润533.91亿元 [3] 可持续发展与外部评级 - 根据明晟2025年9月发布的ESG评级，公司跃升至全球最佳AAA级 [3] - 获奖标志着公司在贯彻落实中央金融工作决策部署、扎实推进高质量发展方面取得突出成果 [1]

银行系金融资产投资公司(AIC)最新动态与格局 - 近期，兴银、信银、招银金融资产投资公司相继获准开业，标志着首批3家全国性股份制银行AIC全部获准开业 [1] - 招银金投注册资本为150亿元，其余2家注册资本均为100亿元 [1] - 政策引导下，兴业银行、中信银行、招商银行及中国邮政储蓄银行均于今年获批筹建AIC，使我国银行系AIC总数扩容至9家 [1] AIC的职能演变与政策背景 - AIC最初的职能是市场化债转股，作为银行体系内的“风险隔离墙”和“资产重组专家”，以降低企业杠杆率，化解金融风险 [1] - 随着政策演进，AIC职能逐渐拓展，成为股权投资的主力军，近期政策扩容后，其直接股权投资的范围和力度都显著提升 [1] - 今年3月，国家金融监督管理总局发布通知，支持符合条件的商业银行发起设立AIC，推动了此轮AIC的扩容 [1] 股份制银行AIC与国有大行AIC的异同 - 两者核心功能一致、监管框架统一、政策导向一致、运作模式相似 [2] - 国有大行AIC依托庞大资产规模、全国性网点布局和政策性业务经验，在服务大型国企、央企债转股项目上具备优势 [2] - 股份制银行AIC资本规模整体略低于国有大行AIC，初期聚焦领域更为集中，侧重于服务民营和创新型中小企业 [2] - 国有大行AIC早期多参与国家重点领域的“降杠杆”项目，交易结构偏向标准化 [2] - 股份制银行AIC受母行市场化基因影响，更注重业务创新，倾向于在新兴产业、混合所有制改革项目中探索灵活交易模式，服务对象更下沉 [2] AIC对实体经济与金融市场的积极影响 - AIC的入局对企业转型升级和高质量发展具有显著推动作用 [3] - AIC通过债转股等方式，直接减轻企业债务负担，促进企业进行技术研发、产品创新等，重点支持专精特新企业和科技型中小企业发展 [3] - AIC的介入可以通过市场化、法治化的方式，对存在债务困境的企业进行重组和盘活，降低不良资产比例，从而有效化解潜在的金融风险 [3] AIC发展面临的挑战 - 面临投贷文化冲突，银行传统信贷偏好低风险、重抵押，而股权投资则是高风险、看未来，AIC团队需摆脱母行的“信贷思维”束缚 [3] - 面临退出渠道不畅的问题，股权投资的流动性较差，在IPO节奏放缓的当下，如何通过并购、S基金等多元化方式实现资金退出是现实难题 [3] - 需建立严格的风险隔离防火墙，防止AIC的投资风险向母行信贷体系传染，避免出现为了掩盖信贷风险而进行虚假股权投资的监管套利行为 [3]

行业政策与市场准入 - 近期兴银金融资产投资有限公司 信银金融资产投资有限公司 招银金融资产投资有限公司3家全国性股份制银行金融资产投资公司（AIC）全部获准开业 [1] - 招银金投资本注册为150亿元 其余2家注册资本均为100亿元 [1] - 国家金融监督管理总局于今年3月发布通知支持商业银行发起设立AIC 政策引导下兴业银行 中信银行 招商银行和中国邮政储蓄银行均获批筹建AIC [1] - 至此银行系AIC总数扩容至9家 此前已有5家国有大行设立AIC [1] AIC职能与业务演变 - AIC最初职能是市场化债转股 作为银行体系内风险隔离墙和资产重组专家 负责将银行或企业债权转化为股权以降低企业杠杆率并化解金融风险 [1] - 随着政策演进 AIC职能逐渐拓展 成为股权投资主力军 近期政策扩容后其直接股权投资范围和力度均显著提升 [1] - AIC通过债转股等方式直接减轻企业债务负担 促进企业技术研发和产品创新 重点支持专精特新企业和科技型中小企业发展 [3] - AIC介入可通过市场化法治化方式对存在债务困境企业进行重组和盘活 降低不良资产比例 有效化解潜在金融风险 [3] 不同类型AIC的比较分析 - 股份制银行AIC与国有大行AIC在核心功能 监管框架 政策导向 运作模式上具有共性 [2] - 两者差异主要体现在股东背景与资源禀赋 资本规模 区域布局等方面 [2] - 国有大行AIC依托庞大资产规模 全国性网点布局和政策性业务经验 在服务大型国企央企债转股项目上具备优势 [2] - 股份制银行AIC资本规模整体略低 初期聚焦领域更集中 侧重服务民营和创新型中小企业 [2] - 国有大行AIC早期多参与国家重点领域降杠杆项目 交易结构偏向标准化 [2] - 股份制银行AIC受母行市场化基因影响更注重业务创新 倾向于在新兴产业 混合所有制改革项目中探索灵活交易模式 服务对象更下沉 [2]

当前贷款利率水平 - 2025年11月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.0%，5年期以上LPR为3.5% [2] - 公积金贷款利率：首套房5年以下2.1%，5年以上2.6%；二套房5年以下2.525%，5年以上3.075% [3] - 多子女家庭（含成年及未成年子女≥2人）使用公积金贷款购买第二套商品住房，公积金贷款利率按首套执行 [4] 贷款成本对比分析 - 以贷款100万元、期限30年（360期）计算，商业贷款（利率3.5%）总利息约为61.6万元 [5] - 同等条件下，公积金贷款（利率2.6%）总利息约为44.1万元，较商业贷款节省约17.5万元 [5] - 若采用组合贷款（公积金与商业贷款各50万元），总利息约为52.8万元 [5] 深圳公积金贷款申请条件 - 在职职工需连续缴存公积金满6个月（含）以上，且申请时处于正常缴存状态 [6] - 灵活就业人员需连续、按时、足额缴存满12个月，且累计缴存时间不少于36个月 [6] - 共同申请人需各自满足申请条件 [7] - 需符合深圳市限购政策，商品住房首套和二套房最低首付比例统一为20% [7] - 贷款期限加申请人年龄不超过70岁 [7] - 每月还贷额度不超过申请人（及共同申请人）公积金缴存基数之和的50% [8] 深圳公积金贷款额度与期限 - 贷款期限最长30年，且不超过土地剩余使用年限，贷款截止年龄≤70岁 [9] - 可贷款额度计算公式为：个人或家庭公积金账户余额×16 [9] - 申请贷款前连续三年未提取公积金的，可贷款额度可提高10%，但不超过最高贷款额度 [9] - 深圳二套房公积金贷款额度只可申请最高（基础）额度 [10] - 有两个及以上未成年子女的多子女家庭，购买第二套商品住房适用首套房政策 [10] 商业贷款转公积金贷款（商转公）条件 - 需取得原商业贷款银行同意提前还款的申请 [17] - 申请当月前6个月内，原商业贷款未出现贷款逾期记录 [17] - 申请人不能有近24个月内贷款或信用卡8次以上逾期达1期，或2次以上逾期达2期，或1次以上连续逾期达3期等不良信用记录 [17] - 申请商转公贷款的住房，其商业贷款余额应不超过住房评估价的80% [17] 商转公办理材料与方法 - 基础申请材料包括公积金贷款申请表、有效身份证件、婚姻证明、购房合同、原贷款合同等 [18] - 若原商贷银行属于指定的10家住房公积金贷款受托银行，可通过“零材料办理”新模式申请，免提交部分材料 [19] - 办理方法分为两类：若原贷款银行是合作银行，可办理顺位抵押直接转贷；若非合作银行，则需先自行结清原商业贷款再办理转贷 [20] - 指定的10家住房公积金贷款受托银行包括农业银行、建设银行、中国银行、工商银行、招商银行、交通银行、平安银行、兴业银行、中信银行、深圳农村商业银行 [21]

近日，本行收到《国家金融监督管理总局关于金喜年中信银行风险总监任职资格的批复》（金复 ﹝2025﹞686号），国家金融监督管理总局已核准金喜年先生本行风险总监的任职资格。金喜年先生自 2025年12月2日起正式就任本行风险总监。 ■ 中信银行股份有限公司 关于风险总监任职资格获核准的公告 本行董事会及全体董事保证本公告内容不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的 真实性、准确性和完整性承担法律责任。 中信银行股份有限公司（以下简称本行）于2025年9月28日召开董事会会议，同意聘任金喜年先生为本 行风险总监，自监管机构核准其风险总监任职资格之日起正式就任。 2025年12月3日 金喜年先生的简历及其他根据有关法律法规须予披露的信息请见本行于2025年9月29日刊载于上海证券 交易所网站（www.sse.com.cn）和本行网站（www.citicbank.com）的《中信银行股份有限公司董事会会 议决议公告》。 特此公告。 中信银行股份有限公司董事会 ...

行业核心动态 - 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行集体在手机银行端下架5年期大额存单 [1] - 目前在售大额存单期限普遍缩短至3年及以内，利率集中于1.20%至1.55%区间 [1] - 此举偏离了往年“年底揽储旺季加大大额存单供给”的行业惯例 [1] 产品供给现状 - 六大国有银行手机银行上，五年期大额存单已集体“消失”，大额存单专区仅显示期限在1个月至3年期的产品 [2] - 建设银行、农业银行、工商银行的三年期大额存单利率约为1.55%，起购门槛多为20万元 [2] - 交通银行的大额存单产品仅显示1年期选项，年利率为1.4%，并对购买客户设置了地域限制 [2] - 部分银行标注“在售”的三年期大额存单已处于售罄状态，例如工商银行3年期利率1.55%的大额存单已售罄，包括100万元起存的同款产品 [8] 银行策略调整动因 - 银行停售五年期大额存单表明其对息差管理更加审慎，核心原因在于加强净息差管控、降低负债成本 [11] - 截至三季度末，商业银行净息差为1.42%，保持低位，其中民营银行净息差环比再降0.08个百分点 [11] - 在贷款利率持续下行、存款成本居高不下的“两头挤压”下，长期高息存款已成为银行的负担 [11] - 基于对未来利率走势的判断，银行未来可能会进一步减少长周期固定利率存款的供给 [1][11] 产品定位与历史演变 - 五年期大额存单并未从国有大行的产品体系中完全退出，而是转向“差异化供给”模式，保留少量产品主要作为服务高端客户、维系优质客户关系的工具 [5] - 大额存单发展近40年，1986年交通银行发行了首批大额存单，1997年央行暂停其发行审批，2015年6月得以重启发行 [5] - 2018年因银行理财打破刚性兑付、利率浮动上限放开，大额存单发行规模迅速增长，2020年前后进入“黄金期”，年化收益率普遍超过3%，部分中小银行达4%左右 [6] - 2023年以来，随着利率多次下调，大额存单利率普遍步入“1”时代 [6] 同业市场情况 - 五年期大额存单的停售潮已在股份行以及城商行中显现 [7] - 中信银行、招商银行已将大额存单最长期限调整为两年期，年化利率为1.40% [7] - 北京银行大额存单最长期限调整为一年期，年利率为1.40%，针对部分地区可达1.45% [7] 产品定价结构变化 - 大额存单起购门槛变化反映其定位调整，2015年重启时门槛为30万元，2016年调整为20万元，2018年后逐渐增加50万、100万元起购门槛 [11] - 当前“高门槛、高收益”的对应关系已改变，不同档位大额存单之间的利率差距微乎其微 [12] - 例如，农业银行在售大额存单中，500万元起存的三年期产品利率与20万元起存的产品利率相同，均为1.55% [12][13] 储户行为与市场影响 - 储户群体正主动调整策略，从“瞄准高息存款”向“多元化资产配置”转型 [13] - 中国人民银行报告显示，有18.5%的居民倾向于“更多投资”，其中“银行非保本理财”以36%的占比成为最受偏爱的投资方式 [14] - 持有理财产品的投资者数量达1.39亿个，同比增长12.7% [14] - 银行业内人士建议追求稳健的投资者采用“阶梯存款法”，将资金分散配置在1年、2年、3年期定期存款中以保证流动性和相对较高的利率 [15]

核心观点 - 六大国有银行集体下架五年期大额存单，产品期限普遍缩短至3年及以内，利率集中于1.20%至1.55%区间，此举偏离了年底揽储旺季加大供给的惯例 [1][3] - 银行此举核心动因在于加强净息差管控、降低负债成本，因长期高息存款在贷款利率下行、存款成本居高的背景下侵蚀银行盈利 [7] - 储户理财观念正从“瞄准高息存款”向“多元化资产配置”转变，推动理财市场结构变化 [9][10] 行业动态与产品调整 - 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行近期在手机银行端集体“下架”五年期大额存单 [1] - 目前在售大额存单期限普遍缩短至3年及以内，利率集中于1.20%至1.55%区间，起购门槛多为20万元 [1][3] - 交通银行大额存单仅显示1年期选项，年利率1.4%，且对购买客户设置了地域限制 [3] - 五年期大额存单并未完全退出产品体系，而是转向“差异化供给”模式，主要作为服务高端客户、维系优质客户关系的工具，但利率会进一步下调 [4] - 五年期大额存单停售潮已在股份行及城商行中显现，例如中信银行、招商银行最长期限调整为两年期（年化利率1.40%），北京银行最长期限调整为一年期（年利率1.40%-1.45%） [6] - 部分标注“在售”的三年期大额存单已售罄，例如工商银行3年期利率1.55%的大额存单（包括100万元起存产品）购买页面已明确标注“售罄” [6] - 大额存单起购门槛与利率的对应关系改变，例如农业银行500万元起存与20万元起存的三年期大额存单利率相同，均为1.55% [8] 银行经营与息差管理 - 六大行停售五年期大额存单，表明银行对息差管理更加审慎，基于对未来利率走势的判断，或将进一步减少长期限固定利率存款的供给 [2][7] - 金融监管总局数据显示，截至三季度末，商业银行净息差为1.42%，保持低位，其中民营银行净息差环比再降0.08个百分点 [7] - 在贷款利率持续下行、存款成本居高不下的“两头挤压”下，长期高息存款从揽储武器变成了银行的负担 [7] - 五年期大额存单作为长期高息负债，对银行净息差的侵蚀作用尤为明显，停售成为银行优化负债结构、降低资金成本的必然选择 [7] - 未来可能仅有少数负债规模诉求较强的银行会适当吸收长周期存款，供给呈现差异化格局 [2][7] 历史发展与市场变迁 - 大额存单发展近40年，1986年交通银行发行首批，利率较普通定期存款上浮10%，1997年被央行暂停审批近18年，2015年6月重启发行 [4] - 2018年成为转机，随着银行理财打破刚性兑付、大额存单利率浮动上限放开及存款定期化趋势增强，发行规模迅速增长 [5] - 2020年前后大额存单进入“黄金期”，年化收益率普遍超过3%，部分中小银行甚至达到4%左右 [5] - 2022年下半年热度达顶峰，产品“秒光”，出现“定闹钟抢购”、“排队半年等候”现象 [5] - 2023年以来，随着利率多次下调，大额存单利率普遍步入“1”时代，收益优势不再 [6] - 大额存单起购门槛在2015年重启时为30万元，2016年调整为20万元，2018年后逐渐丰富，增加了50万、100万元的起购门槛，且门槛越高利率越高 [7] 储户行为与市场影响 - 对储户而言，五年期大额存单的吸引力在于收益率稳定，能在利率下行环境下锁定长期固定收益，对风险偏好低、流动性偏好不强的客户吸引力更强 [5] - 中国人民银行《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，18.5%的居民倾向于“更多投资”，其中“银行非保本理财”以36%的占比成为最受偏爱的投资方式 [9] - 银行业理财登记托管中心报告显示，截至三季度末，持有理财产品的投资者数量达1.39亿个，同比增长12.7% [9] - 储户理财观念发生转变，不再固守“存款为王”，开始接受“风险与收益匹配”的投资逻辑，主动构建多元化资产组合 [10][11] - 有储户计划将资金拆分配置：50%存入三年期定期存款，25%购买稳健型理财产品，25%配置货币基金 [10] - 银行业内人士建议稳健投资者采用“阶梯存款法”，将资金分散配置在1年、2年、3年期定期存款中，以兼顾利率与流动性 [11]

核心观点 - 六大国有银行在手机银行端集体下架五年期大额存单 产品期限普遍缩短至3年及以内 利率集中于1.20%至1.55%区间 [1] - 银行停售长期大额存单主要出于净息差管理考量 旨在降低负债成本 未来长期限固定利率存款供给将呈现差异化格局 [1][15] - 储户投资行为正从单一高息存款向多元化资产配置转变 低利率环境推动理财观念转型 [19] 产品供给变化 - 建设银行、农业银行、工商银行APP大额存单专区仅显示1个月至3年期产品 三年期利率约为1.55% 起购门槛多为20万元 [3] - 交通银行大额存单仅显示1年期选项 年利率1.4%且设置地域限制 [3] - 部分银行标注"在售"的3年期大额存单处于售罄状态 如工商银行1.55%利率产品（含100万元起存版本）均已售罄 [1][13] - 股份行与城商行同步调整：中信银行、招商银行最长期限改为两年期（年化1.40%） 北京银行最长期限为一年期（年利率1.40%-1.45%） [9] 历史演变与现状 - 大额存单1986年由交通银行首发 利率较普通定期上浮10% 2015年重启后个人认购起点从30万元降至20万元 [6] - 2020年前后进入"黄金期" 年化收益率普遍超3% 部分中小银行达4% 2022年下半年出现"秒光"抢购现象 [7] - 当前不同起存金额产品利率差距缩小 农业银行500万元起存与20万元起存的三年期大额存单利率均为1.55% [16][17] 行业背景与银行战略 - 三季度末商业银行净息差为1.42% 民营银行净息差环比再降0.08个百分点 [15] - 银行面临贷款利率下行与存款成本居高不下的"两头挤压" 长期高息存款成负担 [15] - 银行通过停售长期产品、调整起购门槛（增加50万/100万档位）优化负债结构 [15] 储户行为转型 - 央行调查显示18.5%居民倾向"更多投资" 银行非保本理财以36%占比成最受偏爱方式 [19] - 理财产品投资者数量达1.39亿个 同比增长12.7% [19] - 储户采用阶梯存款法（分散配置1/2/3年期定存）或拆分资金投入定期存款、稳健理财与货币基金 [19][20]