记者 姜鑫 北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生对经济观察报记者表示，《意见》为商业健康保险带来了实质性的发展机遇——既有制度性支持（政策鼓励、试点 放权、标准化推进），也明确了产品创新、支付改革、数智化应用、长期护理保险发展与医药协同等多个可落地的方向。 明确主力险种发展方向 关于商业医疗保险，《意见》给出的定调是"积极发展"。 具体而言，《意见》在七个方面提出要求：构建全覆盖、多层次的商业医疗保险产品体系，积极将医疗新技术、新药品、新器械纳入保险保障范围；鼓励长 期医疗保险根据风险类别定价，提升保险费率与承保风险匹配度；健全长期医疗保险费率调整机制，提供公平可及、持续稳定的长期医疗保险服务；支持开 展个人账户式长期医疗保险业务，丰富服务形态；规范发展短期医疗保险；按照商业保险的基本原则和客观规律，平稳有序开展城市商业医疗保险；创新损 失补偿和风险分担机制，鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品。 同时，《意见》提出，加快发展商业长期护理保险和失能收入损失保险。 随着长期护理保险在全国范围内展开制度建设，《意见》也对保险公司提出了相应要求。例如，鼓励商业保险公司积极对接居家护理、社区护理和机构护 ...

推动支持健康保险深化改革产品创新： 支持开展个人账户式长期医疗保险业务，丰富服务形态。 支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务。 试点健康保险与人寿保险组合销售。 购买《保险新时代2024》 9月30日，国家金融监管总局正式发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（金发〔2025〕34 号，以下简称"34号文"），不仅针对医疗险、护理险、失能险、疾病险发展中所面临的问题给出解决方 案，还在更高站位上，充分鼓励商业健康保险融入医康养大赛道，通过更多元的产品、更丰富的服务、 更紧密的跨界协同等，满足客户实际需求。其中的很多新提法，都足以让行业"眼前一亮"，文件刚一发 布，就迅速在行业引发热议。 全面开展人寿保险责任与护理支付责任转换业务。 支持被保险人在失能时将人寿保险给付金转换为护理费用支出。 支持商业长期护理保险为被保险人退休后提供满期保障。 …… 鼓励深入探索"保险+健康服务"： 支持监管评级良好的健康保险公司，试点提高健康管理在健康保险产品净保费中的成本分摊比例上限。 支持与药械企业建立联动合作机制，探索按照市场化原则自主协商谈判、按疗效付费等创新药械多元化 支付方式。 积极对接居家护理 ...

政策核心导向 - 国家金融监管总局印发《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》以解决行业现存问题并推动发展 [1] - 政策旨在提升健康保险服务保障水平并支持浮动收益型保险发展 [3] - 政策针对性优化现有措施 支持监管评级良好的公司开展分红型长期健康保险业务 [4] 浮动收益型健康保险 - 政策将浮动收益型产品列为重点发展方向以解决长期医疗险发展滞后的结构性矛盾 [1][4] - 发展分红型长期健康保险的必要性在于一年期现收现付模式操作困难且消费者投保意愿不强 [5] - 浮动收益机制通过设置浮动部分保障保险公司利益并增强产品市场吸引力 核心优势是打消公司顾虑并满足消费者长期保障需求 [6] - 浮动收益型健康保险体现保险业金融属性 涉及资金长期管理和投资回报 采用保底收益加浮动分红模式帮助险企在利率下行周期分摊利差风险 [6] 创新药械支付机制 - 政策支持与药械企业建立联动合作机制 探索按市场化原则自主协商谈判和按疗效付费等多元化支付方式 [7] - 举措旨在提升创新药械的可支付性和可及性 同时控制保险公司风险并保障其利益 [7][8] - 商业健康保险与药企存在利益博弈 药企希望用药越多越好而商保倾向不理赔的优质客户 [8] - 支付机制需解决支付标准问题并建立利益分配机制 建议将产品盈利在保险公司医院和药企间合理分割以形成正向循环 [9] 行业现状与问题 - 健康保险市场存在产品形态单一 行业经营能力不足 基础薄弱 专业机构发展不及预期 与医疗医药协同不够等问题 [1] - 当前健康保险市场中重大疾病保险等疾病险种占比过高 而长期医疗险的比例明显偏低 [5] - 商业健康保险对创新药支付占比低 "药转保"业务中保险公司缺乏主导权导致风险过高 [7][8]

上证报中国证券网讯（记者 韩宋辉）上证报记者9月30日获悉，金融监管总局近日印发《关于推动健康 保险高质量发展的指导意见》（下称《意见》)，通过拓宽健康保险产品形态和功能，支持浮动收益型 健康保险发展，规范各类经办承办服务，增强健康保险可持续发展能力等，明确健康保险未来一段时间 发展的总体思路和阶段性目标，以健康保险高质量发展服务健康中国战略。 业内专家表示，健康保险为被保险人因健康原因或者医疗行为而导致的财务损失提供保障，连接医疗卫 生等产业，是保险业发挥筑牢社会保障网功能的重要险种。随着经济社会发展和健康中国战略推进，人 民群众健康保障需求日益提升，健康保险重要性不断增强。 "健康保险在持续快速发展的同时，产品形态单一、行业经营能力不足、基础薄弱、专业机构发展不及 预期、与医疗医药协同不够等阶段性问题也逐步显现，制约了服务保障水平的提升。"金融监管总局有 关司局负责人答记者问时表示，《意见》针对性地优化现有政策，打通卡点堵点，明确健康保险未来方 向和发展重点，正本清源，推动高质量发展。 拓宽产品形态和功能 丰富健康保险内涵 根据《意见》，我国要积极发展商业医疗保险，多方面拓宽健康保险产品形态和功能，进一步 ...

对于健康保险未来方向和发展重点，《指导意见》明确，积极发展商业医疗保险。积极将医疗新技术、 新药品、新器械纳入保险保障范围。鼓励长期医疗保险根据风险类别定价，提升保险费率与承保风险匹 配度。健全长期医疗保险费率调整机制，支持开展个人账户式长期医疗保险业务，丰富服务形态。规范 发展短期医疗保险。按照商业保险的基本原则和客观规律，平稳有序开展城市商业医疗保险。创新损失 补偿和风险分担机制，鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品。 产品形态单一、行业经营能力不足、基础薄弱、专业机构发展不及预期、与医疗医药协同不够等阶段性 问题逐步显现...... "健康保险在持续快速发展的同时，阶段性问题制约了服务保障水平的提升。"9月30日，金融监管总局 网站发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，有关司局负责人就《指导意见》答记者问表 示，《指导意见》深化健康保险改革，分别对健康保险四类险种，即商业医疗保险、商业长期护理保 险、失能收入损失保险和疾病保险的发展重点进行规划，同时规范各类经办承办服务。 有关司局透露，下一步，将加快研究出台浮动收益型健康保险等配套业务细则，丰富产品供给。 打通卡点堵点 国家金融监 ...

《意见》提到，稳步发展疾病保险。结合疾病谱变化和医疗技术发展情况，及时修订疾病保险的疾病定 义。定期开展疾病发生率检视，适时更新人身保险业重大疾病经验发生率表。支持监管评级良好的保险 公司开展分红型长期健康保险业务。 北京商报讯（记者 李秀梅）9月30日，金融监管总局印发了《关于推动健康保险高质量发展的指导意 见》（以下简称《意见》）。 ...

《意见》共五部分，其中第一部分为总体要求，第二部分至第五部分提出十五条具体措施。《意见》明 确，到2030年，健康保险在国家健康保障体系中的重要作用进一步发挥。团体健康保险和个人健康保险 协同发展，满足全人群和全生命周期多样化需求的多层次健康保险市场格局基本形成。健康保险监管制 度体系更加健全，监管效能充分体现。 21世纪经济报道记者林汉垚 见习记者冯紫彤 9月30日，为贯彻落实《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》精神，提升 健康保险服务保障水平，金融监管总局印发了《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称 《意见》)，明确了健康保险服务民生保障的基本原则和专业化经营的发展方向，进一步强监管防风 险，以健康保险高质量发展服务健康中国战略。 疏通行业发展堵点，明确2030年发展目标 健康保险作为社会保障体系的重要组成部分，连接医疗卫生等多个产业，关系国计民生。随着经济社会 发展和健康中国战略的推进，人民群众健康保障需求日益提升，健康保险重要性不断增强。 金融监管总局有关司局负责人在答记者问时指出，当前健康保险在持续快速发展的同时，产品形态单 一、行业经营能力不足、基础薄弱、专业机 ...

我国健康保险行业迎来了发展新指引。 9月30日，金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），从深化健康保险改革、增强可持续发展能力、加强健 康保险监管等方面，针对性地优化现有政策，进一步强监管防风险，以健康保险高质量发展服务健康中国战略。 直面发展瓶颈 近年来，健康保险市场规模持续扩大。金融监管总局数据显示，2024年，我国短期和长期商业健康保险保费收入合计9773亿元，以长期业务为主。同年， 商业健康保险发生赔付支出4052亿元，提取长期健康保险责任准备金4679亿元，年末长期健康保险责任准备金余额超过2.5万亿元，在缓解群众后顾之 忧、释放消费潜力、助力经济发展等方面发挥了积极作用。 然而，在近年来快速发展的过程中，健康保险领域也逐步暴露出产品形态相对单一、行业经营能力不足、发展基础薄弱，以及与医疗医药协同不够等阶段 性问题，制约了其服务保障水平的进一步提升。 为应对行业发展需求，并落实2024年9月国务院《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》中"提升健康保险服务保障水平"的要求， 《意见》聚焦行业发展堵点，通过政策优化明确未来方向，为健康保险高质量发展划 ...