发展商业健康保险不仅是满足人民群众多样化医疗需求的民生工程，更是在老龄化背景下，有效应对人口年龄结构转变、分担基本医保支出压力、实现整 个医疗保障体系财务稳健与可持续发展的战略选择。老年人口是医疗资源消耗的主要群体，其慢性病高发、照护需求长期化等特点，在一定程度上加剧了 基本医保"保基本"的筹资与支出矛盾。在此形势下，构建以基本医保为主体、商业健康保险等共同发展的多层次医疗保障体系，通过商业健康保险的市场 机制有效承接超出"基本"范围的保障需求，能够显著增强医保制度应对老龄化冲击的韧性。 有基本医保，为什么还要大力发展商业健康保险？ 从学术定位上看，商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人因疾病或意外事故所致伤害产生的直接费用和间接损失获得补偿的保险。 在国家顶层设计中，其定位日益明晰且被赋予更高期望。《"健康中国2030"规划纲要》提出，"健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商 业健康保险为补充的多层次医疗保障体系"；2020年发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》设定了"力争到2025年，商业健康保险市场规模 超过2万亿元，成为中国特色医疗保障体系的重要组成部分"这一量 ...

文章核心观点 - 长期护理保险制度正处于从局部试点向全国全面建制的关键阶段 政策支持明确 但全面落地仍面临筹资渠道单一 商业参与不足 服务标准不统一等核心挑战 商业长期护理保险作为政策性长护险的补充 市场潜力巨大但当前规模小 渗透率低 需通过产品创新和生态合作寻求突破 [1][4][5][6][7][11][12][13] 政策与制度发展 - 长期护理保险被称为社保“第六险” 旨在应对人口老龄化 目前已在全国49个城市开展试点 [1] - “十五五”规划建议和中央经济工作会议均明确提出要推行长期护理保险制度 [1] - 2025年7月 中共中央办公厅 国务院办公厅下发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》 9月 国家医保局印发《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》 为全面推广奠定基础 [4] - 国家医保局表示 “十五五”时期长护险制度将从试点转向全面建制 起步阶段重点保障重度失能人员 [5] 试点成效与覆盖情况 - 我国失能失智老人数量达4500万 [1] - 长护险试点至今已覆盖近3亿人 累计惠及超330万失能群众 基金支出超千亿元 年人均减负约1.2万元 [5] - 以案例说明 重度失能老人可享受每月25小时的居家上门专业护理 显著减轻家庭负担 [4] 面临的主要挑战 - **筹资渠道单一受限**：资金筹措大多依赖医保基金划转和政府财政补贴 可持续性承压 [7] - **商业机构参与不足**：个人和企业的商业缴费占比过低 无法有效发挥市场机制作用 [7] - **行业服务缺乏统一标准**：老年人能力评估和护理服务分级分类标准存在显著地域差异 不利于培育全国统一市场 [8] - **总体筹资规模不足**：以月工资1万元为例 基本医保个人和单位合计年缴费可超1万元 而长护险个人年缴费不足100元 资金规模差距大 [9] - **参保意愿偏低**：即便一年仅需100元左右 对部分人群仍构成现实障碍 [9] 专家建议与解决路径 - 建议通过多元筹资机制缓解基金压力 引导个人 用人单位与商业保险合理分担风险 [1][10] - 具体路径包括：地方政府对中低收入人群给予适度补贴 引入社会公益力量提供缴费支持 [9] - 需在国家层面加快顶层设计 统一失能评估与待遇框架 并加快培育长期护理服务产业 提升服务供给能力 [10] 商业长期护理保险市场 - **保障缺口巨大**：预计长期护理服务需求将在2030年达到3.1万亿元 2040年达到6.6万亿元 在基准假设下 保障缺口将在2030年和2040年分别达到1.9万亿元和3.8万亿元 [12] - **政策支持明确**：2024年1月及2025年9月 国务院办公厅和国家金融监管总局相继发文 支持发展商业长期护理保险 [12] - **市场现状小众**：截至2025年12月 市面上在售的商业护理保险产品仅165款 业务规模小 市场渗透率低 [13] - **发展缓慢原因**：需求端认知不足 供给端产品设计复杂 理赔触发条件不清晰 支付能力与服务体验存在落差 [13] 商业保险的发展机遇与策略 - 关键在于将商业长护险嵌入更大的养老保障体系 与健康险 年金险 政策性长护险形成互补 [14] - 破局需产品供给侧改革与消费者认知唤醒 包括简化条款 创新定价模式 将护理险与医疗 养老等服务打包组合 [14] - 保险公司机遇在于：开发针对中度失能 失智早期等政策覆盖不足领域的差异化产品 加强与护理机构 社区服务和科技平台合作提供解决方案 提前布局与公共长护险体系的衔接 形成“基本保障+商业补充”协同模式 [14]

政策核心 - 陕西省25个部门联合出台《关于促进养老服务消费的十项措施》，旨在打造高品质养老生活，推动银发经济高质量发展 [1] 服务供给与场景拓展 - 政策聚焦居家、社区、机构、农村四大养老场景，全面拓宽服务供给渠道 [1] - 发展居家养老服务，深化老年助餐行动，支持开发老年药膳等特色产品，培育专业化连锁化助浴机构，搭建智能化助医服务系统 [1] - 拓展社区养老服务，构建“一刻钟养老服务消费圈” [1] - 加快农村养老服务，通过组建县域养老服务联合体、改造闲置农房建设“互助幸福院”等设施，推进老年用品下乡与适老化配送 [1] 业态创新与消费促进 - 大力推动养老服务与多领域深度融合，培育消费新增长点 [2] - 在“智慧+养老”领域，支持“虚拟养老院”建设，优化“智慧民政”信息平台并发布“养老服务电子地图”，开发“智慧广电+养老”互动场景 [2] - 推广“物业+养老”“旅游+养老”“文体+养老”等新型模式，深化医养结合与中医药健康服务协同发展，拓展旅居养老、老年大学、体育健身等精神文化消费领域 [2] - 明确每年10月举办“养老服务消费促进月”，传统节日开展“孝老爱老”购物节，鼓励企业发放消费优惠券、设立老年用品线下展示售卖专区，支持电商平台优化适老化服务 [2] 基础设施与适老化改造 - 政策强化基础设施适老化改造，加快补齐老旧小区养老服务设施短板，将居家适老化改造纳入消费品以旧换新补贴范围 [2] - 优先支持老年人口密集小区加装电梯，城市公共区域增设老年人休息椅 [2] - 推动网约车平台完善“一键叫车”功能，金融机构设立老年人“绿色通道”并保留传统服务方式 [2] 人才培育与消费保障 - 支持职业院校和本科高校养老相关专业毕业生对口就业，开展老年人能力评估师、养老护理员职业技能等级认定，补齐农村养老服务人才短板 [3] - 健全老年人照护保障制度，鼓励有条件地区发放养老服务消费券 [3] - 养老机构用水、用电、用气、用热执行居民生活类价格 [3] - 金融领域将创新养老金融产品，拓展养老信托、商业长期护理保险等服务，精准对接养老机构建设、适老化改造等融资需求 [3] 市场监管与权益保障 - 实施养老服务领域安全生产治本攻坚行动，加强养老机构消防安全管理，严厉查处欺老虐老、欺诈销售等违法行为，开展养老服务质量监测 [3] - 强化养老机构预收费监管，要求所有有偿服务明码标价，畅通投诉举报渠道，建立老年用品和服务消费评价机制，常态化开展老年人防骗宣传教育 [3]

2025年全国医疗保障工作会议核心观点 - 会议于2025年12月13日召开，总结“十四五”医保工作并部署2026年工作，核心方向是优化集采政策、推动多层次医疗保障体系发展、支持医药产业创新 [1][2] 支持商业健康保险发展 - 国家医保局将支持商业健康保险与基本医保衔接互补、差异化发展 [2] - 积极落地商保创新药品目录，鼓励商业健康保险将更多基本医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围 [2] - 鼓励商业健康保险机构扩大对创新药的投资规模，以促进创新药研发 [2] - 在确保数据安全和个人授权基础上，为商保产品提供“医保 + 商保”一站式清分结算服务，提高核赔效率 [2] - 协同健全职工医疗互助制度，推动慈善资源与救助需求精准匹配 [2] 推动生育保险和长期护理保险发展 - 推动将灵活就业人员、农民工、新就业形态人员纳入生育保险覆盖范围 [2] - 合理提升产前检查医疗费用保障水平，力争全国基本实现政策范围内分娩个人“无自付” [2] - 将适宜的分娩镇痛项目按程序纳入基金支付范围 [2] - 全面实现生育津贴按程序直接发放给参保人 [2] - 全面推进长期护理保险制度，优化长护服务供给 [2] - 鼓励商保机构开发商业长期护理保险产品 [2] 发挥医保战略购买作用支持医药产业 - 支持引导医药产业良性竞争、差异化创新发展 [3] - 深入落实《支持创新药高质量发展若干措施》，提高创新药多元支付能力 [3] - 2026年将开展新批次国家组织药品集采和高值医用耗材集采 [1][3] - 继续推进中成药、中药饮片全国联盟采购 [3] - 基本实现国家组织集采中选药品耗材直接结算，并积极稳妥地扩大至其他产品，以提高企业回款效率 [3] - 发挥中国药品价格登记系统的多元价格发现功能，助力中国医药产业“走出去” [3]

总体目标 - 力争到2030年北京市消费领域金融服务水平进一步提升，住宿餐饮、文旅体育、教育、居民服务等服务消费和养老产业贷款余额持续增长，信贷投放力度不断加大，个人消费金融服务质效不断提升，金融助力北京国际消费中心城市建设取得积极进展，多元化消费金融服务体系基本建成[6] 商品消费信贷支持 - 积极开展汽车贷款业务，合理确定贷款发放比例、期限和利率，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金[7] - 引导金融机构针对首次购买、以旧换新、二手车等不同购车场景优化创新金融产品，加大对汽车特别是新能源汽车消费的金融支持力度[7] - 鼓励金融机构积极满足家电以旧换新、绿色智能家居家装、电子产品等领域消费金融需求，通过多种形式参与商家促消费活动，提供消费贷款、信用卡分期费率优惠等活动，为消费者适当减费让利[7] 文旅体育消费提质升级 - 依托首都作为全国文化中心和国际交往中心的功能定位，深挖历史文化特色资源，围绕全民阅读、文艺演出、直播探店、非遗传承、乡村文旅、民俗文创等领域和北京消费季"京彩四季"主题活动，创新融资模式，加大信贷投放力度[7] - 更好发挥东城区国家文化与金融合作示范区的引领示范作用，提升辖内银行文化金融服务能力[7] - 充分发挥首都"双奥之城"优势，鼓励金融机构围绕"赛事+"、冰雪经济等消费场景丰富金融产品，探索开展"门票收益权质押"等融资模式，着力培育精品赛事体系和赛事运营企业[7] 住宿餐饮业金融服务供给 - 围绕北京国际美食荟、北京国际电影节、"电竞北京"等主题活动，创新金融消费场景，支持打造一批具有京味儿特色的老字号、文旅和美食品牌[8] - 支持在城六区、副中心、平原新城地区打造特色文旅消费街区和特色餐饮聚集街区[8] - 支持和引导金融机构与文旅住宿餐饮经营主体联合开展消费满减、折扣优惠，信用卡积分抵扣、消费立减金等多样化优惠活动，不断扩大金融消费优惠场景覆盖面，支持培育一批特色书店、星级酒店、特色民宿、餐饮品牌和示范文旅场景[8] 家政及养老托育等居民服务消费 - 鼓励和引导辖内金融机构在依法依规、风险可控的前提下，与家政公司合作创新，为来京家政服务从业人员在住宿购车等方面提供特色金融服务，降低家政从业人员入行成本，满足其在京金融需求[8] - 支持金融机构针对养老托育和健康领域机构的建设运营、装修改造等场景创新服务模式，扩大抵质押范围，满足养老托育和健康领域机构资金需求[8] 消费基础设施和商贸流通体系建设 - 鼓励辖内金融机构主动对接北京国际消费中心城市建设重点项目及其他消费领域重大项目、重点工程，围绕商圈升级改造、商业业态更新、流通体系建设等领域，优化金融产品和服务[9] - 根据借款人资信状况和偿债能力、项目投资回报周期等，优化贷款审批条件，合理设置贷款期限，提供优惠贷款利率，降低市场主体融资成本[9] - 支持符合条件的消费基础设施发行基础设施领域不动产投资信托基金[9] 居民就业增收支持 - 持续落实做好北京市中小微企业首次贷款贴息工作，降低北京市中小微企业融资成本，强化对民营和小微企业、个体工商户等吸纳就业能力强的经营主体金融服务[10] - 深入实施创业担保贷款政策，继续落实好创业担保贷款贴息工作，积极争取中央普惠金融专项资金支持，规范资金管理和使用，促进符合条件的个人和企业创业增收[10] 银发群体消费服务模式优化 - 鼓励辖内金融机构聚焦不同老龄群体消费金融需求，为不同阶段、不同特征的老龄群体提供全方位金融服务[10] - 指导辖内商业银行在全市部分连锁食堂餐饮商户开展老年助餐支付便利试点，鼓励和支持辖内商业银行发行和经营存量银发群体专属卡产品，有条件的可发行北京区域卡产品，便捷银发群体消费[10] 境外来华人员在京消费服务水平提升 - 支持相关支付机构和银行进一步扩大"外卡内绑"应用场景和主体范围，加强产品创新和政策宣传，提升注册、绑卡、支付等各环节的友好度和便利性[10] - 聚焦重点消费场景、重点商圈优化支付服务，推进无障碍支付服务街区（景区）建设，有效满足外籍来华人员等群体的支付服务需求[10] 信贷支持主渠道作用发挥 - 辖内各银行、消费金融公司、汽车金融公司等金融机构要找准自身功能定位，发挥自身优势，为消费领域提供差异化、特色化、便捷化的金融服务[11] - 鼓励辖内银行加大对服务消费领域内部资金转移定价支持，创新优化服务消费领域信贷产品，加大对符合条件的消费行业经营主体首贷、续贷、信用贷、中长期贷款支持力度，满足服务消费企业多样化金融需求[11] - 支持辖内金融机构提升对消费贷款的风险管理能力，在确保覆盖经营成本和商业可持续前提下自主理性定价，合理适度扩大客户支持范围，促进消费贷款提质增量[11] - 引导消费金融公司提升自主获客和自主风控能力，合理确定贷款综合利率水平，支持金融机构依法合规与社交电商、直播电商等开展合作，积极满足商户和消费者融资需求[11] 债券市场融资支持力度加大 - 支持符合条件的文化、旅游、教育等服务消费领域企业发行债券[12] - 鼓励符合条件的科创企业通过债券市场募集资金，推动智慧养老、智能医疗等消费产品提质升级[12] - 支持辖内符合条件的消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司发行金融债券，拓宽资金来源，扩大消费信贷规模[12] - 推动个人汽车、消费、信用卡等零售类贷款资产证券化增量扩面，促进盘活信贷存量，提升消费信贷供给能力[12] 股权融资积极发展 - 支持生产、渠道、终端等消费产业链上符合条件的优质企业通过发行上市、"新三板"挂牌等方式融资[12] - 引导社会资本加大对服务消费重点领域投资，通过"长期资本""耐心资本"满足长周期消费产业融资需求[12] - 积极发挥私募股权投资基金和创业投资基金作用，加大对处于种子期、初创期企业的股权投资[12] 货币政策激励引导作用强化 - 落实落细服务消费与养老再贷款政策，激励引导金融机构加大对住宿餐饮、文体娱乐、旅游、教育、居民服务等服务消费重点领域的各类经营主体信贷投放[13] - 用好用足支农支小再贷款额度，"京消融"专项再贷款额度、"京消通"专项再贴现产品，引导金融机构加大对服务消费、养老等重点领域和小微涉农企业的信贷支持力度[13] 财政政策支持引导作用落实 - 实施好个人消费贷款与服务业经营主体贷款的贴息政策，降低居民消费信贷成本和服务业经营主体融资成本，助力释放消费潜力[13] - 用好小微企业信用担保代偿补偿政策，加大对政策性融资担保业务的风险补偿力度，促进政府性融资担保机构为符合政策导向的小微企业提供更充分的融资担保服务[14] 保险体系服务保障作用完善 - 鼓励辖内金融机构研发符合参加人养老需求、具有长期限特征且具有一定收益率的个人养老金专属产品，促进养老财富储备和稳健增值[14] - 加快推进商业保险年金产品创新，扩大商业健康保险覆盖面，提升服务保障水平，发展商业长期护理保险[14] - 推动商业健康保险加大创新药支持力度，满足人民群众多层次、个性化的健康保障需求，支持发展老年旅游保险，鼓励扩大旅游保险覆盖面[14] - 加快发展面向农民、城镇低收入者等群体的普惠保险，支持重点群体更多配置普惠保险，推广个体工商户综合保险[14] 支付环境建设深化 - 鼓励银行卡清算机构、金融机构将年度营销计划与北京市各类文旅、商务等活动相融合，通过开展行业促消费等措施，扩大联合宣传效果，助力打造高品质消费场景和消费地标[15] - 鼓励引导金融机构持续优化移动支付APP用户体验，简化老年人群体、外籍来华人员的注册、绑定流程[15] - 鼓励在"食、住、行、游、购、娱"等消费领域积极稳妥推行数字人民币，持续开展数字人民币促消费、惠民生推广活动[15] 金融消费权益保护加强 - 探索建立监管部门、行业协会、金融机构共同参与的金融消费纠纷快速处理机制，在一定时限内完成金融消费纠纷案件的调解处理[16] - 严厉打击虚假宣传、误导销售、不合理收费等侵害消费者权益的行为，规范金融市场秩序[16] - 开展多形式、全方位的金融消费者教育宣传活动，结合金融安全宣传月、"蜜蜂计划"等投资者教育活动，下社区、下园区、下校区，向社会大众普及金融消费知识，提高消费者风险意识和自我保护能力[16] - 支持银行探索线上开立和激活信用卡业务，鼓励通过"视频面签"等风险可控的技术手段，有效核验客户身份及申请信息真实性，切实防范账户伪冒等欺诈风险[16]

总体目标与框架 - 力争到2030年北京市消费领域金融服务水平进一步提升，消费相关贷款余额持续增长，多元化消费金融服务体系基本建成 [1] 债券与股权融资支持 - 支持文化、旅游、教育等服务消费领域企业发行债券 [3] - 鼓励科创企业通过债券市场募集资金，推动智慧养老、智能医疗等消费产品升级 [3] - 支持消费产业链上优质企业通过发行上市、"新三板"挂牌等方式进行股权融资 [3] - 引导社会资本通过"长期资本"和"耐心资本"满足长周期消费产业融资需求，发挥私募股权和创业投资基金作用，加大对种子期、初创期企业的投资 [3] 文旅体育消费金融 - 鼓励金融机构围绕"赛事+"、冰雪经济等场景丰富金融产品，探索"门票收益权质押"等融资模式，培育精品赛事和赛事运营企业 [3] - 支持打造京味儿特色老字号、文旅和美食品牌，建设特色文旅消费街区和餐饮聚集街区 [4] - 引导金融机构与文旅住宿餐饮主体联合开展满减、折扣、信用卡积分抵扣等优惠活动，培育特色书店、星级酒店、民宿和示范文旅场景 [4] 商品消费信贷支持 - 积极开展汽车贷款业务，合理确定贷款条件，适当减免以旧换新过程中提前结清贷款的违约金 [5] - 针对不同购车场景优化创新金融产品，加大对汽车特别是新能源汽车消费的金融支持 [5] - 鼓励金融机构满足家电以旧换新、绿色智能家居家装、电子产品等领域消费金融需求，提供贷款和分期费率优惠，为消费者减费让利 [6] 支付与信贷服务优化 - 支持金融机构与社交电商、直播电商合作，满足商户和消费者融资需求 [6] - 开展老年助餐支付便利试点，鼓励发行银发群体专属卡产品，便捷银发群体消费 [6] - 聚焦重点消费场景和商圈优化支付服务，推进无障碍支付服务街区建设，满足外籍来华人员支付需求 [6] 中小微企业与就业支持 - 持续落实中小微企业首次贷款贴息工作，降低其融资成本，强化对民营、小微企业和个体工商户的金融服务 [7] - 深入实施创业担保贷款政策，落实好贴息工作，争取中央普惠金融专项资金支持，促进创业增收 [7] 居民服务与消费基础设施 - 支持发展家政及养老托育等居民服务消费，鼓励金融机构与家政公司合作为从业人员提供住宿购车等特色金融服务，降低入行成本 [7] - 支持金融机构针对养老托育健康领域机构的建设运营、装修改造创新服务模式，扩大抵质押范围 [7] - 支持符合条件的消费基础设施发行基础设施领域不动产投资信托基金（REITs） [7] 保险体系服务保障 - 鼓励研发符合养老需求、具有长限期特征的个人养老金专属产品，促进养老财富储备和增值 [8] - 加快推进商业保险年金产品创新，扩大商业健康保险覆盖面，发展商业长期护理保险 [8] - 推动商业健康保险加大创新药支持力度，支持发展老年旅游保险，鼓励扩大旅游保险覆盖面 [8] - 加快发展面向农民、城镇低收入者等群体的普惠保险，推广个体工商户综合保险 [8]

政策框架与导向 - 养老保险体系第三支柱迎来前所未有的发展机遇，核心制度框架与试点产品持续精进[1] - 近两年养老金融政策框架进一步完善，为行业深度参与养老保障体系建设提供清晰指引[3] - 多地政策实现有效联动，如广东、安徽、江苏等地均发布推动养老金融高质量发展的方案[3] 产品创新重点 - 政策明确加快商业保险年金产品创新，探索提供医、护、康、养、居一体化的养老金融综合解决方案[3] - 积极发展商业健康保险，支持开发符合老年人健康风险保障需求的保险产品[3] - 商业保险年金产品和长期护理保险是各地区政策的重点，旨在解决养老储蓄与失能风险保障两大核心痛点[5] 保险资金运用 - 保险资金作为长期资本、耐心资本，具有长周期资金优势，与养老产业长周期相匹配[6] - 引导保险资金通过股权、债券、基金、资产支持计划等多种形式，为养老服务运营主体提供资金支持[6] - 保险资金与养老产业高度契合，可投向养老地产开发、医疗健康服务、养老服务运营管理等多个方面[7] 行业影响与机遇 - 政策出台有助于推动养老金融体系完善，包括产品创新、服务提升、市场监管等方面[4] - 政策能引导更多社会资本参与养老服务体系建设，促进产品创新和服务质量提高[5] - 保险业是加快健全我国多层次多支柱养老保障体系的重要力量[1]

金融产品创新 - 鼓励金融机构研发符合养老需求、具有长期限特征且具有一定收益率的个人养老金专属产品 [1] - 加快推进商业保险年金产品创新 [1] - 发展商业长期护理保险 [1] - 支持发展老年旅游保险 [1] - 加快发展面向农民、城镇低收入者等群体的普惠保险 [1] - 推广个体工商户综合保险 [1] 保险服务与覆盖范围 - 扩大商业健康保险覆盖面，提升服务保障水平 [1] - 推动商业健康保险加大创新药支持力度，满足多层次、个性化的健康保障需求 [1] - 鼓励扩大旅游保险覆盖面 [1] - 支持重点群体更多配置普惠保险 [1]

多层次养老保障体系的构建 - 构建多层次养老保障体系需要政府、市场与社会各司其职、协同发力，既要解决结构性矛盾，也需面向技术变革和人口变化进行前瞻布局 [1] - 政府角色定位为以公平、普惠为宗旨的基础保障兜底者，市场角色为以需求适配为宗旨的多元化需求供给者，社会角色为以互助补位为宗旨的补充服务参与者 [5] - 养老保障体系由三大支柱构成：第一支柱为政府主导的基本养老保险，第二支柱为企业年金和职业年金，第三支柱为个人自愿参与的商业养老保险 [5] 养老金体系面临的结构性挑战 - 养老金改革存在多个视角：待遇水平视角、财政可持续视角、投资视角及公平视角，核心问题是如何筹资和用好资金 [4] - 中国第一支柱基本养老保险覆盖绝大多数退休人员，其中超过50%的参保人领取的是城乡居民养老保险，但改革讨论常忽视这部分人群 [4] - 灵活就业人群规模庞大，有2亿多人，其共同特点是养老保险覆盖率很低，若不将这部分人群纳入第一支柱，养老保险就谈不上公平性 [5] - 我国第二支柱人口覆盖面不足中国就业人口的1/10 [6] 针对三支柱体系的具体建议 - 在第二支柱方面，建议推广“雄安经验”，推行自动加入机制，并灵活确定缴费比例和方式 [6] - 在第三支柱方面，需进行专业化建设，建议支持金融机构创设养老金融专职部门或子公司，开展专业化经营 [6] - 有建议提出，从城乡居民养老保险制度出发，加快构建一个无条件、不缴费、普惠型的社会养老金 [6] - 对于城镇职工养老保险，主张坚持现收现付，放弃积累，放弃过多的结余模式 [6] 技术变革与人口变化带来的影响及创新方案 - 人工智能的发展很可能显著加大而非缩小收入分配差距，目前尚未建立有效机制将AI带来的新增效率和GDP增量分配给养老金体系 [8] - 人工智能的发展是颠覆性的，养老保险的模式选择和进一步完善也应该与时俱进，应设计好制度去分享巨大的生产率红利 [5][8] - 保险产品供给存在巨大缺口，纯投资和储蓄类产品占比高，但保障型、服务型的供给很少 [8] - 保险业正尝试推出可领取到100多岁的新年金计划，并设计商业长期护理保险及可续保至99岁的老年医疗保险 [9] - 保险业核心能力建设方向包括：应对风险的保障能力、长期稳健的投资能力、多元服务的整合能力 [8]

政策动态 - 贵州省人民政府发布《关于促进服务消费高质量发展的实施意见》[1] - 政策鼓励保险机构丰富商业养老保险和商业长期护理保险等产品供给[1]