经营贷利率下行趋势 - 多家银行经营贷利率已低于3%，部分银行抵押类经营贷利率低至2.15%，纯信用类最低2.98% [1][2] - 国有银行抵押快贷产品利率优惠至2.6%，额度最高3000万元，期限最长10年 [2] - 股份行经营贷利率普遍在2.5%-3.5%之间，部分私贵客户可享额外优惠 [2] - 城商行住房抵押类经营贷1年期利率低至2.15%，3年期2.35%，单户最高可贷800万 [2] 银行差异化定价策略 - 部分大型银行纯信用经营贷利率维持3.6%，抵押经营贷约3%，最高额度500万 [3] - 中小银行如农商行经营贷利率最低3%，城商行约3%，优质客户可申请更低 [3] - 中小银行对价格战保持审慎态度，实际利率以审批为准 [3] 利率下行驱动因素 - 政策推动降低实体经济融资成本，LPR持续下行 [7] - 经济主体有效信贷需求不足，银行采取"以价换量"策略 [7] - 5月住户短期经营贷款余额同比增长0.93%，中长期增长3.23%，增幅较2024年同期回落 [8] 行业影响与银行应对 - 利率下行压缩银行净息差，中小银行盈利能力受显著负面影响 [9][10] - 大型银行凭借规模效应和多元收入结构更抗冲击 [9][10] - 监管要求银行业加强贷款定价管理，实现"保量、提质、稳价、优结构"目标 [5] - 专家建议银行创新金融产品，挖掘有效需求，实现业务扩张与资产质量平衡 [1][10] 历史参照与未来展望 - 经营贷利率下行趋势在2024年银行年报已显现，部分银行普惠小微贷款利率降幅超20基点 [4] - 2025年前两月全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.03%，较2024年降0.33个百分点 [4] - 参考消费贷市场先降后升的案例，经营贷利率未来走势存在不确定性 [6]

普惠金融国家战略成效 - 中国人民银行信贷市场司司长提出成功普惠金融需在六方面取得成效：基础服务普及、经营主体融资便利、乡村金融服务有力、消费者教育健全、风险防控有效、配套机制完善 [1] - 恒丰银行作为全国性股份制银行，通过产品创新和科技赋能支持小微企业发展，截至2025年5月末小微贷款余额达1798.08亿元，较年初增长9.62%，制造业和科技型企业贷款占比显著提升 [1] 小微贷款规模与成本优化 - 2019-2024年普惠型小微贷款余额从113亿元增至570亿元，年均复合增速超38%，客户数从不足9000户扩至3.4万户，实现"量增面扩" [9] - 通过FTP下行传导和减费让利，2024年小微贷款平均利率较年初下降30BP，综合融资成本持续降低 [9] 服务机制与数字化建设 - 建立"五专"经营机制和"敢贷愿贷能贷会贷"长效机制，总行设普惠金融暨乡村振兴委员会，分行设独立普惠金融部，形成全行垂直管理体系 [11] - 数字信贷综合服务系统累计投放普惠贷款66亿元，余额超50亿元，资产质量优于行业平均，并构建"基础准入+基石模型+场景模型"数字化体系 [12][13] 产品体系创新与场景应用 - 打造"五通六快"产品体系：线下5类"通"字系列（如经营通、惠农通）和线上6类"快"字系列（如数智快贷、惠农快贷），覆盖小微企业全生命周期需求 [14] - 区域特色场景落地：山东推出好牛快贷、电商贷，云南开发客栈贷、三七贷，安徽布局商用车按揭贷款，江苏试点村集体经济合作社集群业务 [16] 乡村振兴金融支持 - 构建乡村振兴"5+N"服务体系，聚焦产业链、产业集群等五大路径，推出农产品仓单质押贷（最高额度1000万元、期限3年），覆盖大蒜、苹果、海参及云南中药材等地标产品 [17] - 通过银政企合作建立"产业帮扶+金融支持+就业促进"长效机制，专项支持省级重点实验室和黄三角农高区建设项目 [16][17]

文章核心观点 建设银行内蒙古分行从优化政策工具、扩大客户群体、丰富办理方式三方面落实无还本续贷政策，满足民营小微企业融资需求，2024年1月至2025年3月为2.23万户小微企业客户办理续贷业务，续贷金额150.49亿元 [2] 优化续贷政策工具 - 优化小微信用快贷、抵押快贷等3项产品续贷制度和流程，从法人小微企业产品到个人经营类产品、从信用方式到抵押方式全覆盖 [2] - 产品期限从1年调整为1 - 3年，满足客户经营周期需求 [2] - 贷款利率下调，每年为客户节约利息支出约4000万元，为信贷人员减负 [2] 扩大续贷客户群体 - 续贷业务从原有小微企业流动资金贷款客户扩大至小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款客户 [2] - 对2027年9月30日前到期的中型企业流动资金贷款，比照小微企业提供续贷支持 [2] 丰富续贷办理方式 - 为满足条件的客户提供自助办理续贷，在贷款到期前30、15天通过“建行惠懂你”APP发送续贷邀约，客户自主线上办理 [3] - 对不满足线上自助办理的客户沟通续贷意向，通过上门调查、协商一致后线下续贷 [3] - 客户经理全流程跟进续贷办理情况，确保“应续尽续”，满足客户合理性融资需求 [3]

民营企业贷款支持 - 截至一季度末，玉溪分行新增民营企业贷款5.16亿元，成为当地支持民营企业发展的坚强后盾 [1] 云南天之兴节能建材有限公司 - 公司生产新一代聚氨酯板，支持全省3万余座移动烤烟房完成改造 [2] - 聚氨酯板相较于传统EPS泡沫板，导热系数更低、防火等级更高，使用寿命延长30%-50% [2] - 公司拥有15项实用新型专利，引入智能视觉识别技术，实现板材精准定位与切割，减少废料产生 [2] - 公司因3600余万元垫款和订单增加导致资金周转困难，获得分行500万元"善新贷"支持 [2] - 移动电能热泵烤烟房已广泛应用于周边农村地区，闲置期房屋可改造为冷库、种植大棚 [2] 云南亿丰炉料有限公司 - 公司研发"无水炮泥"，能在高温下形成高强度结构，提升抗侵蚀性和密封性能 [3] - 公司是云南省规模最大的不定型耐火材料高新技术企业，拥有16项实用新型专利 [3] - 为四川达州钢铁集团和萍乡萍钢安源钢铁集团提供1800余万元订单的耐火材料 [3] - 因设备更新和原材料采购激增导致流动资金不足，获得分行800万元纯信用流动资金贷款 [3] 云南易门科源工业固废物综合利用有限公司 - 公司处理云南每年产生的10万吨高炉瓦斯灰等含锌废料，通过技术提取锌、铅、铟、锗等金属 [4] - 建行20年来持续支持公司，初期提供300万元贷款，近期又通过"抵押快贷"发放175万元 [4] - 公司运用"多级梯度浮选+磁选"耦合技术选出铁精粉，提升资源利用率，废料可作为建筑材料原料 [4]