政策背景与活动主题 - 广东省政府工作报告要求在发展中保障和改善民生，东莞市委提出深入实施“百千万工程”以增进民生福祉 [2] - 第七届南都“东莞市民点赞榜”主题聚焦“百千万 幸福莞”，征集2025年以来在促进经济生产、人民生活、自然生态相融相生方面的优秀案例 [2] 公司战略与业务重点 - 建行东莞分行大力推动消费金融，支持当地经济高质量发展，为消费市场注入金融活水 [2] - 公司依托“信用卡+建行生活APP”构建衣食娱行全方位生态圈，提供如加油满200元随机立减、餐饮周三五折、观影10元购票等优惠 [3][5] - 公司打造“莞味寻踪”美食IP与“潮流东莞”文旅IP，构建早茶经济带、正餐联盟、深夜食堂等全时段消费场景 [5] 商户服务与金融支持 - 公司运用建行生活APP为商户搭建引流平台并提供优惠让利 [3][5] - 公司通过商户云贷、收单云商等贷款产品解决商户商品融资需求，运用分期通产品满足商户消费需求 [3][5] - 案例：为虎门一服装店基于其收单量通过“惠懂你”APP提供50万元商户云贷，助力其电商转型 [6] - 案例：为一“潮玩+咖啡”店创业者提供30万元分期通贷款，解决其购买咖啡机等设备的资金难题 [6]

融资总量与结构 - 前三季度重庆社会融资规模增量超5520亿元 [1] - 人民币贷款新增3689亿元，同比多增919亿元 [1] - 企业通过银行间市场发行债券1597.6亿元，其中资产证券化产品125.94亿元，同比增长10.44% [1] - 力争年内再投放央行低成本资金300亿元以保持信贷总量稳定增长 [4] 重点领域金融服务 - 科技型企业贷款余额达8641亿元，同比增长22.9% [2] - 民营经济贷款余额突破1万亿元 [2] - 绿色贷款余额突破万亿元，近5年年均增速约30%，支持超170家企业年减碳330万吨 [2] - 一般消费贷款余额同比增长21.3% [3] - 西部陆海新通道相关领域融资余额突破7000亿元 [3] 融资成本与政策 - 9月新发放企业贷款加权平均利率为3.01% [3] - 9月新发放个人住房贷款加权平均利率为3.14% [3] 金融改革与创新 - 推进钢铁、煤电、建材三个行业转型金融标准在渝率先试用 [2] - 牵头建设综合枢纽数字金融服务平台，创新打造“保税核注清单融资结算场景” [3] - 深入实施科技金融“长江领航计划”，推动知识产权质押融资 [4] - 加快建设国际航运贸易数字化跨境结算融资服务体系，推广人民币跨境使用 [4][5]

融资供给总量 - 前三季度累计投放央行资金1006亿元，牵引带动人民币贷款新增3689亿元，同比多增919亿元 [1] - 9月末全市人民币贷款余额6.32万亿元，同比增长7.8%，增速连续7个月高于全国平均水平，领先优势由0.5个百分点扩大至1.2个百分点 [1] - 前三季度全市企业通过银行间市场发行债券1597.6亿元，其中资产证券化产品125.94亿元，同比增长10.44% [2] - 前三季度全市新增社会融资规模5520.5亿元 [2] 重点领域金融资源配置 - 科技金融领域，截至9月末科技型企业贷款余额8641亿元，同比增长22.9% [2] - 普惠金融领域，全市民营经济贷款余额已突破万亿元大关 [2] - 绿色金融领域，绿色贷款余额突破万亿元，近五年年均增速约30%，支持超170家企业年减碳330万吨 [2] - 消费金融领域，9月末全市一般消费贷款余额同比增长21.3% [3] 融资成本水平 - 9月全市新发放企业贷款加权平均利率为3.01% [3] - 9月新发放个人住房贷款加权平均利率为3.14% [3] 金融改革开放 - 持续完善通道金融体系，截至9月末西部陆海新通道相关领域融资余额突破7000亿元 [4] - 成功获批10项跨境金融试点，截至9月末跨境贸易高水平开放试点累计便利结算410亿美元，惠及396家企业 [4][5] - 前三季度全市货物贸易跨境人民币结算量达1587.2亿元，规模居西部地区首位 [5] 下一步工作重点 - 力争年内再投放央行低成本资金300亿元，确保信贷增长匹配经济高质量发展需要 [5] - 全面贯彻落实金融"五篇大文章"实施方案，深化科技金融、普惠金融、养老金融等领域支持 [5] - 加快建设国际航运贸易数字化跨境结算融资服务体系，推动人民币跨境使用和绿色转型金融改革 [5]

金融运行总体态势 - 前三季度江苏省社会融资规模增量2.99万亿元，同比多增5505亿元 [4] - 9月末全省金融机构本外币各项贷款余额28.31万亿元，同比增长9.4%，高于全国增速2.9个百分点 [4] - 9月末全省金融机构本外币各项存款余额27.73万亿元，同比增长8.8%，较年初增加2.26万亿元 [4] 信贷结构优化 - 9月末制造业中长期贷款同比增长14.4%，基础设施领域贷款同比增长11.5%，分别高于各项贷款增速5个和2.1个百分点 [5] - 科学研究和技术服务业贷款同比增长34.8%，增速居各行业前列 [5] - 9月末普惠小微贷款余额同比增长24%，高于各项贷款增速14.6个百分点，贷款户数同比增长13.3% [5] - 9月末绿色贷款余额达5.48万亿元，较年初新增1.02万亿元 [5] 企业融资成本 - 2025年9月全省新发放企业贷款加权平均利率为3.08%，普惠小微贷款加权平均利率为3.25%，同比分别下降45个和53个基点 [5] - 三季度工业企业问卷调查显示企业总体融资成本指数和银行贷款利率水平指数分别为39.5%和37.0% [5] 消费金融支持 - 全省已申报央行服务消费与养老再贷款近100亿元，带动相关领域贷款超900亿元 [6] - 推动科技创新和技术改造再贷款支持项目近20项，签订贷款合同约28亿元 [6] - 9月末全省服务消费重点领域贷款余额2553亿元，同比增长19.4%，比年初新增398亿元 [7] - 9月末不含个人住房贷款的住户消费贷款余额1.4万亿元，比年初新增184亿元 [7] - 今年以来地方法人银行、消费金融公司累计发行信贷资产支持证券规模约45亿元 [7] 债务融资工具发展 - 前三季度江苏地区公司信用类债券发行规模达1.36万亿元，其中非金融企业债务融资工具发行7790.7亿元 [8] - 1-9月银行间市场非金融企业债务融资工具加权平均发行利率为2.05%，同比下降44个基点 [8] - 1-9月全省共有26家主体发行科技创新债券315.8亿元、绿色债券205亿元 [8] - 某核电公司发行的三年期中票票面利率为1.97%，较普通中票低20-30个基点，节约成本约600-900万元 [8]

文章核心观点 - 粤港澳大湾区消费场景呈现多元化特征，涵盖跨境消费、运动消费和家装需求等 [1] - 浦发银行广州分行通过“浦闪贷”等产品精准对接大湾区民生消费需求，以金融支持促消费政策 [1] - 公司业务数据表现强劲，截至2025年9月末累计服务4.3万名客户，累计授信超100亿元，贷款规模超50亿元 [7] 行业消费趋势 - 汽车消费市场活力持续释放，2025年9月中国汽车产销量历史同期首次超300万辆，同比分别增长17.1%和14.9% [2] - 2025年1-9月中国汽车产销量同比分别增长13.3%和12.9%，其中新能源汽车产销量均超1100万辆，同比增长超30%，渗透率达46.1% [2] - 广东地区通过开展汽车消费季活动，以报废更新、置换更新等措施提升购车体验 [2] - 教育消费成为湾区品质消费的重要板块，职场人对技能迭代和学历提升的需求迫切 [4] - 家装消费需求旺盛，政策支持同步跟进 [5] 公司产品与服务 - “浦闪贷”为可循环使用的授信额度产品，支持随借随还、按日计息，具有审批快、还款灵活的特点 [3] - 产品通过智能风控与高效审批体系，依托大数据风险评估，提供快捷高效的信用贷款 [6] - 产品具备额度灵活、还款便捷、成本节约、审批迅速四大特点 [6] - 公司为客户定制“浦闪贷+消费贴息”专属方案，叠加年贴息比例为1%的财政贴息政策 [6] - 2025年业务投放超40亿元，带动消费贷款增量在广东区域同业排名前列 [7] 政策环境 - 2025年6月中国人民银行等六部门联合发文，要求金融机构从供需两端强化金融服务，释放消费增长潜能 [3] - 2025年8月三部门联合出台个人消费贷款财政贴息方案，2025年9月1日至2026年8月31日期间居民消费贷款可享受1%年贴息 [6] - 提振消费被列为2025年经济工作的首要重点任务 [7]

政策落地与平台实施 - 《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》持续落地，淘宝天猫双11正式上线“国家贴息”商品专区 [1] - 消费者购买带“国家贴息”标识的商品并使用花呗分期付款，可享受分期免息，分期期次包括3期、6期、12期和24期 [1] - 政策由重庆蚂蚁消费金融有限公司等定点机构参与实施，消费者无须支付利息成本 [1] 商品覆盖与消费成本 - 国家贴息政策带动下，淘宝天猫平台支持花呗分期免息的商品数量达到千万级，支持高期次免息的商品覆盖率提升60% [2] - 平台和品牌商家在国家贴息基础上加码补贴利息，例如一款实木衣柜支持3期免息，月付1157元；一款手机从12期免息升级为24期免息，月付从366.58元降至183.29元 [2] - 消费者选购“以旧换新”政策范围内的商品可享受双重补贴，如一款冰箱在享受849.2元以旧换新补贴后，再享受12期免息，月付约283元 [2] 行业影响与消费趋势 - 消费金融公司通过创新产品与服务模式降低服务门槛，提升了金融服务的普惠性和可得性 [3] - 2024年20家消费金融公司中，18家的95后客户占比超过30%，消费金融服务范围扩大，帮助青年人解决购物、旅行、教育等资金需求 [3] - 调研显示85%的消费者在有能力付全款时，会优先使用分期免息付款 [3] - 专家认为“政策补贴+金融支持+商家优惠”的组合拳有助于调动各类经济主体协同发力，持续释放消费动能 [3]

政策落地与平台实施 - 《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》自9月1日推出后持续落地，淘宝天猫于10月30日双11期间正式上线“国家贴息”商品专区 [2] - 消费者购买带有“国家贴息”标识的商品并使用花呗分期付款，可享受分期免息，分期期次包括3期、6期、12期和24期 [2] - 平台支持花呗分期免息的商品数量达到千万级，其中高期次免息商品的覆盖率提升了60% [9] 消费刺激效果与商家策略 - 新浪金融研究院调研显示，85%的消费者在有能力付全款的情况下，会优先使用分期免息付款 [10] - 艾瑞咨询调研结果显示，提供分期免息可使重点补贴产品销量平均提升30%，并带动店铺整体销量平均提升15% [10] - 品牌商家积极响应，例如vivo将分期免息订单渗透率提升了74%，朗姿将花呗分期免息商品覆盖比例从不足5%提升至50%以上 [11] 具体补贴案例与双重优惠 - 消费者在购买手机数码、家电家具等商品时，可叠加享受国家“以旧换新”补贴和分期免息，例如一款原价4246元的冰箱，享受849.2元以旧换新补贴后，每月分期支付仅需283元 [9] - 华为MatePad Pro 12.2新款平板电脑享受国家补贴15%及12期免息，优惠前价格876.81元，国补后价格4695元 [7] - 国家贴息政策为消费者提供了1%的贴息基础，商家在此基础上加码补贴，共同实现免息 [10] 政策背景与宏观影响 - 8月，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，旨在通过财政贴息降低居民消费信贷成本 [12] - 金融监管部门指出，引入消费金融产品后，借款人消费金额可提升16%-30%，合作商户销售额可提升约40% [12] - 该政策被视为“政策补贴+金融支持+商家优惠”的组合拳，有助于调动各类经济主体协同发力，持续释放消费动能 [12]

专项行动与核心业绩 - 公司启动以“提振消费扩内需，消费金融在行动”为主题的消费金融专项行动，推动“信贷+场景+支付+衍生服务”全链条深度融合 [1] - 截至9月末，公司个人消费贷款余额达6458亿元，当年新增突破千亿元，比去年同期累计多投放940亿元，余额和新增均领先同业 [1] - 公司积极支持消费品“以旧换新”，密切跟进“两新”政策扩围实施 [1] 平台生态与场景拓展 - 公司依托手机银行和“建行生活”平台承接政府消费补贴发放，并在补贴场景部署消费金融产品 [1] - 截至2025年9月末，公司已累计在190个城市发放近75亿元政府消费补贴资金，拉动消费交易额654亿元 [1] - “建行生活”平台在江苏省推出线上线下全覆盖、多种支付方式等特色服务，形成“政、银、企”合作模式 [1] - 2022年以来江苏省分行承接164个政府促消费项目，带动餐饮、商超、汽车等八个重点领域消费提升 [2] 分行举措与区域成效 - 新疆区分行独家承接全疆区域家装厨卫“焕新”补贴活动，青海省分行独家承接家居消费品换新和家装焕新活动 [1] - 云南省分行在全省超230家网点开展“建行生活·网点购物节”体验活动，累计带动消费交易额超百万元，服务客户超5万人次 [2] - 县域农特产品商户借助活动打通“从田间到网点”的直供链路 [2] 服务消费与信贷结构 - 公司将旅游、文化、体育、健康、教育、养老等服务消费重点领域作为信贷结构调整重点 [2] - 截至今年9月末，相关领域贷款规模超万亿元，较2022年末增长超60%，各项贷款占比连年提升 [2] - 政策发布以来，公司服务消费与养老领域贷款投放超过700亿元 [3] 产品创新与具体案例 - 公司信用卡推出“享趣玩·惠游中华”系列活动，创新打造“信用卡+文旅生态”场景，覆盖多地景区票务、餐饮、文创消费 [3] - 云南省分行推出“民宿贷”支持文旅消费，利率为3.05%，为信用贷款无需抵押 [3] - 公司创新“养易贷”，面向备老或退休人群，以年金为基础提供便捷融资，例如30万元贷款审批放款仅需不到30分钟，月息700元 [4] - 在南京，为智慧健康养老企业累计提供贷款1833万元，其中500万元“成长之路入园进阶贷”用于支付养老服务费 [4]

银行信用卡“双11”优惠活动策略调整 - 今年银行信用卡“双11”优惠策略迎来调整，满减门槛有升有降，场景覆盖与品类聚焦更显精准 [1] - 优惠活动主要形式为支付满减和分期满减，主要阵地集中在淘宝、天猫、京东、拼多多等线上商城，部分银行覆盖美团、抖音、携程、铁路12306等场景 [2] - 例如交通银行信用卡活动覆盖淘宝、京东、拼多多、抖音和美团五大平台，支付满减分为满200元立减10元、满2000元立减20元、满5000元立减50元三档，分期满减分为满500元立减25元、满1500元立减75元、满5000元立减200元三档 [2] 优惠力度与门槛的具体变化 - 优惠力度提升方面，农业银行京东分期满减活动新增“满100元随机减0.18元~300元”档位，中国银行分期满减活动新增支持拼多多、苏宁和小米等平台 [3] - 优惠力度收紧方面，交通银行将淘宝和京东平台的分期满减最低门槛分别从去年的满300元立减15元、满800元立减40元调整为满500元立减25元、满2000元立减80元，邮储银行对分期满减活动的名额限制较去年明显缩减 [3] 特定商品类别与拉新活动的资源倾斜 - 今年多家银行更注重将资源向指定商品类别集中，如3C类商品和国补类商品，平安银行推出了针对3C类商品的优惠活动 [4] - 邮储银行推出黄金饰品优惠活动，在京东App活动专区消费满1500元减30元（每日名额不少于100个），每周六消费满3000元减60元（每日名额不少于150个） [4] - 多家银行针对首次绑卡用户推出特别优惠，如民生银行用户首次绑卡至美团、京东、支付宝、抖音平台有机会获得最高188元支付券包，农业银行推出京东支付首绑后消费满5.01元减5元优惠 [4] 银行发力信用卡活动的战略意义 - 银行在“双11”期间重点发力信用卡能够精准对接消费旺季的市场需求与银行业务发展目标，信用卡透支功能可刺激消费者超前消费意愿，提升整体交易规模 [5] - 在信用卡市场存量竞争背景下，此举能激活沉睡账户、提升用户活跃度，积累海量消费数据为后续精准营销提供支撑，巩固银行在支付生态中的核心竞争优势 [6] - 银行支付优惠与电商平台促销叠加，进一步放大“双11”消费规模，为实体经济注入新活力 [6]

企事业单位贷款整体情况 - 2025年三季度末本外币企事业单位贷款余额184.3万亿元，同比增长8.2%，前三季度增加13.33万亿元 [2] - 工业中长期贷款余额26.59万亿元，同比增长9.7%，增速比各项贷款高3.2个百分点，前三季度增加2.06万亿元 [2] - 对公贷款继续发挥"压舱石"作用，信贷结构有所优化 [3] 普惠金融与绿色贷款 - 2025年三季度末人民币普惠小微贷款余额36.09万亿元，同比增长12.2%，增速比各项贷款高5.6个百分点，前三季度增加3.15万亿元 [2] - 2025年三季度末本外币绿色贷款余额43.51万亿元，比年初增长17.5%，前三季度增加6.47万亿元 [2] - 更多资源配置到了国民经济重点领域和薄弱环节 [3] 科技与创新企业贷款支持 - 2025年三季度末获得贷款支持的科技型中小企业27.54万家，获贷率为50.3%，比去年同期高2.8个百分点 [2] - 本外币科技型中小企业贷款余额3.56万亿元，同比增长22.3%，增速比各项贷款高15.8个百分点 [2] - 2025年三季度末获得贷款支持的高新技术企业26.66万家，获贷率为57.6%，比去年同期高0.8个百分点 [3] - 本外币高新技术企业贷款余额18.84万亿元，同比增长6.9%，增速比各项贷款高0.4个百分点 [3] 住户贷款与消费金融 - 2025年三季度末本外币住户贷款余额83.94万亿元，同比增长2.3%，前三季度增加1.1万亿元 [4] - 不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.29万亿元，同比增长4.2%，前三季度增加3062亿元 [4] - 实证测算表明引入消费金融产品后借款人消费金额提升16%—30%，合作商户销售额提升约40% [5] - 相比住房贷款个人消费贷款将有较大的增长空间，将成为零售信贷的重要支撑 [5] 消费金融行业发展趋势 - 信用卡业务在新规影响下将进入平稳发展阶段，增速或将放缓 [5] - 部分小贷公司、网络平台等承接消费金融的尾部客群，其竞争优势将逐步下降 [6] - 未来消费金融场景拓展是关键，金融机构应积极发展数字消费金融，建立线上线下有机融合的模式 [6]