文章核心观点 商业健康保险行业在政策与市场需求驱动下，正经历规模扩张、产品创新、服务升级与生态融合的高质量发展阶段，其角色正从单纯的事后赔付向覆盖全生命周期、融入大健康生态圈转变 [1][2][3][9] 行业规模与增长 - 近10年商业健康险年均复合增长率超过20% [2] - 在售医疗保险产品超过1.1万个 [2] - 2025年商业健康保险对创新药械的总赔付金额约为147亿元，连续4年高速增长，年复合增长率达70% [2] - 2025年，众安保险累计赔付金额达179亿元，日均处理理赔案件约290万件 [4] 政策与监管导向 - 国家金融监督管理总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，提出到2030年进一步发挥健康保险在国家健康保障体系中的作用 [2] - 政策旨在优化现有政策，打通卡点堵点，支持健康保险公司特色化、专业化经营，并促进健康保险对创新药械进行更灵活有效的支付 [3] - 金融监管总局要求做好《中国人身保险业经验生命表(2025)》发布使用工作，以提高产品科学定价能力和公司经营管理水平 [6] - 中国精算师协会正组织行业力量开展商业医疗保险净成本表、创新药品成本测算以及“惠民保”净成本表的编制工作 [6] 产品创新与保障拓展 - 行业已形成包括普惠医疗、百万医疗、中端医疗和高端医疗在内的多层次医疗保险体系 [3] - 商业健康保险已将超过百万元的CAR-T用药纳入责任清单，目前大多数产品涵盖肿瘤靶向药、质子重离子疗法等高价值技术 [2] - 保险公司积极参与长期护理保险试点，创新研发失能保险、护理保险及母婴疾病保险等产品 [3] 科技赋能与理赔服务 - 众安保险将AI深度融入理赔全流程，超过90%的健康险用户可实现理赔材料“只上传一次”，超45%的理赔案件实现自动化审核结案，最快结案时间仅15秒 [4] - 理赔AI专家能在3秒内将专业结论转化为用户易懂语言 [4] - 中国银保信建设了人身险产品智能检核系统，通过备案材料自动比对等功能提升产品备案时效，并加强数据研究以支持行业决策 [5] 资金运用与产业投资 - 我国保险公司和保险资产管理公司总资产已突破40万亿元 [7] - 截至2025年，通过债权投资计划、股权投资计划和保险私募基金投向医疗相关领域的登记规模合计超过1500亿元 [8] - 截至2025年三季度，保险资金直接投向医疗、养老领域近300亿元，覆盖生物科技、新药技术、医疗器械等多个细分领域 [8] - 人保健康计划以设立专项产业基金等方式，加大对科技创新、生物医药等领域的长期资金支持 [8] 生态融合与健康管理 - 行业正探索健康保险与健康管理融合互促，例如人保健康成立健康管理子公司，旨在搭建全国医疗服务网络和全生命周期健康管理体系 [9] - 北大医疗集团实践“医险协同”模式，例如为车险人伤客户提供远程康复指导服务，有助于减少保险赔付 [9] - 北大医疗以“预防保健、体检早筛、检后管理”为核心，基于大数据提供定制化健康筛查方案 [10] - 保险行业协会积极推进跨行业交流，研制行业示范条款和药品支付清单，以推动商业保险与医疗、医药协同发展 [10]

行业政策与发展规划 - 中国保险行业协会召开座谈会，探讨在“十五五”开局之年将健康保险高质量发展共识转化为民生保障实效，并更好融入大健康生态圈 [1] - 国家金融监督管理总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，提出到2030年健康保险在国家健康保障体系中的作用要进一步加强 [2] - 金融监管总局优化政策以打通卡点堵点，明确未来方向，并支持健康保险公司进行专业化、特色化经营，同时促进健康产业协同发展，支持对创新药械进行更灵活有效的支付 [3] - 行业积极推进跨行业交流，研制商业医疗险行业示范条款和医疗险药品保障支付清单，并与医药卫生领域加强沟通合作 [10] 市场规模与增长 - 近10年商业健康险年均复合增长率超过20%，在售医疗保险产品超过1.1万个 [2] - 2025年商业健康保险对创新药械的总赔付金额约为147亿元，连续4年高速增长，年复合增长率达70% [2] - 2025年，众安保险累计赔付金额达179亿元，日均处理理赔案件约290万件 [4] 产品创新与保障范围 - 商业健康保险已拓展保障范围，10年前已将超过百万元的CAR-T用药纳入责任清单，目前大多数产品涵盖肿瘤靶向药、质子重离子疗法等高价值技术 [2] - 行业需求从“有没有”向“好不好”转变，对覆盖人群、保障范围及健康服务提出更多样需求 [3] - 中国人寿已形成包括普惠医疗、百万医疗、中端医疗和高端医疗在内的多层次医疗保险体系，并参与长期护理保险试点，创新研发失能保险、护理保险及母婴疾病保险等产品 [3] - 中国精算师协会正推进商业医疗险净成本表、创新药品成本测算分析及“惠民保”净成本表的编制工作，以提升费率与风险的匹配度 [6] - 金融监管总局要求做好第四套生命表的使用工作，以提高保险产品科学定价能力和公司经营管理水平 [6] 科技应用与理赔服务 - 众安保险以科技为核心，推动理赔服务智能化、精准化和人性化升级，2025年将AI深度融入理赔全链路 [4] - 借助智能助手引导，超过90%的健康险用户可实现理赔材料“只上传一次”；超45%的理赔案件实现自动化审核结案，最快结案时间仅15秒；理赔AI专家能在3秒内将专业结论转化为易懂语言 [4] - 中国银保信建设人身险产品智能检核系统，提升产品备案时效，并通过加强保单登记、开展基础发生率和费率研究等数据赋能工作，为行业改革提供决策支持 [5] 产业投资与生态协同 - 我国保险公司和保险资产管理公司总资产已突破40万亿元，保险资金凭借规模大、期限长等优势，深度参与国家战略，为医疗健康养老产业升级注入动能 [7] - 截至2025年，通过债权投资计划、股权投资计划和保险私募基金投向医疗相关领域的登记规模合计超过1500亿元 [8] - 截至2025年三季度，保险资金直接投向医疗、养老领域近300亿元，覆盖生物科技、新药技术、基因科技等多个细分领域 [8] - 中国人民健康保险计划以设立专项产业基金等方式，加大对科技创新、生物医药等领域的长期资金支持 [8] 健康管理与服务拓展 - 行业正探索从事后赔付向疾病预防、诊疗管理及康复阶段延伸 [9] - 人保健康成立全资健康管理子公司，旨在搭建全国自有医疗健康服务网络，构建以互联网医院为中心的全生命周期健康服务体系，并投身长期护理保险制度建设 [9] - 北大医疗集团凭借“健—医—康”全周期服务实现业绩增长，其“医险协同”模式已见成效，例如为车险人伤客户提供远程康复指导服务，有助于减少保险赔付 [9] - 在健康管理阶段，北大医疗以“预防保健、体检早筛、检后管理”为核心，利用大数据与风险评估为个人与企业提供定制化筛查方案 [10]

文章核心观点 - “医险协同”是专业健康险公司突破同质化竞争、构建核心竞争力的必然战略转型方向，其本质是将保险的支付能力、客户资源、数据科技与医疗的专业能力、服务体系深度融合，推动健康险从“风险补偿”转向“健康管理” [4][5][6][7] 01 医险协同：专业健康险公司的必然转型方向 - 外部环境推动行业转型：中国医疗健康体系存在“重治疗、轻预防与康复”的结构性短板，同时人口老龄化、慢性病发病率上升及居民健康管理意识增强，推动公众健康需求延伸至“筛、管、治、康”全流程 [6] - 传统健康险产品局限于事后理赔，难以满足客户对连续式、一体化健康服务的期待，促使行业探索新模式 [6] - “险资办医”模式应运而生并走向成熟：保险资金注入医疗产业，进入“战略投资 + 深度运营”新阶段，聚焦构建“医疗健康生态圈”，通过医疗服务能力提升反哺保险主业，同时利用保险资源赋能医疗机构 [6] - 行业已形成多元化探索路径：包括以泰康、国寿为代表的“保险 + 医养社区”重资产自建模式；以中国太保、阳光保险为代表的战略控股或参股模式；以及以众安、太平为代表的轻资产合作联盟模式 [7] 02 优势逻辑：构建“支付+服务”价值闭环 - 核心优势在于“支付+服务”的闭环与长期投入能力，通过“医疗+保险”双轮驱动，构建标准化经营体系与“健-医-康”服务闭环，实现质量、服务、效率三统一 [8][9] - 资源整合与模式创新提升服务质效：例如平安通过“资源打通+模式重构”，将2.5亿客户、医疗大数据、全球1300余家合作机构与北大医疗学科专家全面对接，构建“筛、管、治、康”全流程服务体系 [9] - 保险角色转变：保险不再仅仅是支付方，更是健康管理的发起人与服务整合者 [9] - 降低患者自付压力并提供连续精准服务：例如通过“产品+服务+数据”三合一设计，在产品端开发覆盖早筛、特药、康复的保险产品并推行直付服务；在服务端通过互联网医院、家庭健康管家等提供全程连续服务，体检转门诊率达10-30%；在数据端实现健康档案连续管理与基于数据的精准干预 [10] 03 趋势展望：如何在“医险协同”时代把握先机 - **服务层面**：应从“事后赔付”转向“全程参与”，打造精细化、专业化保健体系，例如为车险人伤客户提供远程康复指导等服务以改善功能、降低赔付，并考虑深化门诊、居家、远程康复，推动康复与家庭健康、慢病管理融合 [12] - **管理层面**：应打造以价值医疗为核心、以患者利益最大化的结构化、体系化、标准化、合规化管理体系，通过内部挖潜形成标准化制度 [12] - **医疗技术层面**：应在人才、技术、设备上充分投入资源，重视医学专家队伍打造与先进医疗设备引入，在科技与人才协作下探索新技术以解决手术和病种难题 [12] - **可持续发展层面**：应坚守“医疗本质”与“长期价值”，拒绝短期逐利导向，竞争力应建立在差异化服务与生态协同之上，例如明确否决单纯通过并购堆砌医院数量而稀释医疗质量的扩张模式 [13]

公司战略规划与模式 - 公司依托金融资源与客户基础进军医疗健康领域，旨在以商业保险助力解决“看病难、看病贵”难题，并将商业保险能力深度嵌入医疗服务体系，与医保形成互补支撑[1] - 公司提出打造“客户、医院、平安”三方共赢模式：对患者提供医保基础上的足额商保保障，实现“省心、省时、省钱”；对医院提升患者支付能力并获得稳定资金回流；对公司自身则拓展保险应用场景，提升客户粘性与品牌价值，实现商业与社会价值统一[1] - 在集团“综合金融+医疗养老”战略引领下，旗下成员正推动医疗模式从“以治疗为中心”向“以健康为中心”转型，通过“医险协同”机制构建覆盖“筛、管、治、康”全流程的健康管理体系[4] 近期合作与业务布局 - 公司成功启动与中国药科大学以及近40家头部三甲公立医院的战略合作，并为医院颁发“平安保险理赔定点医院”牌匾，此举对深化医险协同战略、拓展优质医疗资源合作版图具有里程碑意义[2] - 公司旗下健康险业务通过“自建标准+自建队伍+自建品控+自建系统+资源整合”，其医疗健康服务已覆盖334城、超过15000家二级及以上公立医院，全年累计提供费用直结、就医协助等服务超40万人次[2] - 公司旗下健康险业务未来将重点布局带病体保险、长期护理保险、慢病管理服务等创新产品，并重点推进肿瘤全病程专案管理服务，提供从早期筛查、多学科会诊到康复随访的全周期专业支持[3] 生态构建与能力建设 - 公司通过深度参与医疗健康生态建设，将金融服务与民生需求紧密结合，旨在夯实医疗健康业务核心竞争力[1][2] - 旗下成员北大医疗的实践是医险协同生态落地的重要支撑，其“健医康”核心理念使医院角色从传统治疗场所延伸为健康管理与资源整合平台，帮助降低保险理赔成本并提供持续主动的健康管理服务[4] - 公司旗下健康险业务将依托集团医疗健康服务委员会的平台与资源优势，深化与大型公立医院合作，持续深化“平安乐健康”服务体系中品质医疗能力建设，打造覆盖诊前、诊中、诊后的一站式健康解决方案[3]

文章核心观点 - 文章通过两个具体案例，阐述了中国平安旗下北大医疗集团通过构建“健—医—康”全周期服务闭环，实践“综合金融+医疗养老”战略，并推动“医险协同”从单纯支付方转变为健康生态整合者的商业模式转型 [1][8][9] 北大医疗的战略与业务模式 - 北大医疗集团致力于解决医疗服务领域“重医不重防、检出无人问、院后无人管”的痛点，构建了“健—医—康”全周期服务闭环 [1] - 该模式在2025年取得成效，门诊患者满意度与住院患者满意度双双创下历史最佳纪录 [3] - 北大医疗康复医院是集团三大业务线之一，涵盖综合医疗、康复照护与家庭健康，是衔接“医”与“康”业务、承担居家康复发展的重要载体 [6] 健康管理端（“防”）：案例与数字化实践 - 通过企业高管体检案例，展示其健康管理服务如何实现疾病早期预警与紧急干预，成功在心脏主要血管堵塞超过90%的危急情况下于一小时内完成抢救 [3] - 在健康管理端，公司通过数字化赋能实现体检报告的智能化解读与后续管理方案规划 [4] - 公司的目标是让医疗服务前置，在风险萌芽处构筑防线，并探索全院智慧化管理、专家智慧化赋能及智能化医疗服务机器人 [4] 医疗与康复端（“医”与“康”）：案例与网络扩张 - 通过23岁患者历经29次手术后重获“新生”的案例，展示其重症康复的专业能力与人文关怀 [5][6] - 康复业务的核心是搭建符合患者需求的专业医疗能力体系，构建从手术期、住院康复到回归家庭的全流程贯通服务，并发展居家服务与远程指导能力 [7] - 康复医疗网络已从华北扩展至华南，深圳北医康复医院于2025年11月1日开业，核定床位逾300张，建筑面积近3万平方米 [7] - 按国际标准计算，深圳康复床位需求为6万张，现有不足5000张，缺口达5.5万张，市场需求巨大 [7] - 深圳北医康复医院旨在成为连接保险、医疗、养老的关键节点，打造“家门口”的高品质智慧化康复平台 [7] 运营数据与规模 - 2025年，北大医疗门急诊人次突破320万，住院量同比增长13% [3] - 北京大学国际医院位于北京昌平区的北京大学医疗城内 [3] - 北大医疗康复医院是北京市首家CARF国际认证康复机构，2026年建院满十周年 [6] 医险协同的商业模式与成效 - 行业政策鼓励健康保险与医疗、医药深度融合，探索按疗效付费等多元化支付方式 [8] - 中国平安的医疗养老生态圈正在重新定义保险与医疗的关系，保险的价值从单纯经济补偿演进为整合健康生态的核心力量 [8] - 截至2025年9月末，在中国平安近2.5亿个人客户中，有近63%同时享有医疗养老生态圈提供的服务权益 [8] - 这些客户覆盖了寿险新业务价值的近70%，表明专业医疗资源已成为驱动公司核心业务增长的重要引擎 [8] - 医险协同对客户意味着获得超越经济补偿的健康管理服务，对保险公司则实现了从被动赔付到主动风险管理的转变 [8] - 未来保险产品设计将紧密围绕健康展开，融合服务与管理，创新的关键在于“医疗需懂保险，保险需懂医疗” [9]

文章核心观点 - 北大医疗集团作为中国平安“综合金融+医疗养老”战略的核心成员，通过打造“健-医-康”全周期服务闭环，在2025年实现了高质量增长，并展示了其独特的“北大底蕴”与“平安特色”协同发展模式 [1][2][3] 战略与业务模式 - 公司深度依托平安集团的战略与业务优势，并与北京大学医学部协同，通过“管理+学科+科研+品牌”四维赋能，共建公立与社会办医协同发展典范 [2] - 公司业务分为三大板块：健康管理阶段以预防保健、体检早筛、检后管理为核心；综合医疗阶段依托北大医学部专家团队，采用多学科MDT模式提供一站式精准诊疗；康复照护阶段打通康复管理、居家护理及慢病管理链路，形成大学科康复生态 [2] - 公司创新“医险协同”模式，例如为平安产险车险人伤客户提供远程康复指导，旨在重塑医疗逻辑，让保险成为患者的健康管家 [3] 2025年经营业绩与运营数据 - 2025年公司非医保收入增速达到35% [1][2] - 2025年门急诊人次突破320万人次 [1][2] - 三四级手术量同比增长20% [1] - 门诊患者满意度达90.32%，住院患者满意度达95.34%，均创历史最佳纪录 [2] 康复医疗服务与市场机遇 - 以深圳为例，按国际标准计算康复床位需求为6万张，但现有不足5000张，缺口达5.5万张，市场空间巨大 [4] - 深圳平均年龄32.5岁，运动参与率近50%，康复需求正从术后恢复转向运动损伤、慢病管理等“生活质量导向”领域 [4] - 旗下深圳北医康复医院以CARF国际认证为标准，创新设立医疗级运动健身房，并引入AI康复评估、脑图谱结合TMS技术，推动康复服务从经验驱动向数据驱动转型 [4] - 该院打通院内门诊与住院康复、院外远程与居家康复链路，成为连接保险、医疗、养老的关键节点 [4] 社会责任与公益活动 - 2025年开展健康科普、社区义诊等公益活动超100场，受益群众超1万人次 [3] - 推进四川雷波马边帮扶、青海玉树先心病救助等公益项目，累计救助贫困先心病患儿700余人次 [3] - 联合发起孤独症关爱、阿尔茨海默病临床公益展等活动，公益足迹覆盖15个省份 [3] 未来发展规划 - 公司将依托平安集团“综合金融+医疗养老”生态协同优势，持续夯实综合医疗基石、筑牢家庭健康防线、延续康复照护服务、打造AI数智引擎、深化医险协同模式 [5][6] - 目标是进一步提供“省心、省时、省钱”的优质医疗服务 [6]

文章核心观点 - 北大医疗集团作为中国平安“综合金融+医疗养老”战略的核心成员，通过构建创新的“健-医-康”全周期服务闭环，推动医疗服务从被动治疗转向主动健康，并已取得显著运营成效 [1] - 深圳等超大城市面临巨大的康复医疗资源缺口，同时需求结构正从传统的术后恢复向运动损伤、慢病管理等“生活质量导向”转变，这为康复医疗服务提供了广阔的市场空间 [2] - 中国平安及北大医疗正积极探索“医险协同”模式，将保险基因融入医疗服务体系，旨在重塑医疗逻辑并控制赔付成本，实现保险与医疗的深度结合 [4] 行业现状与痛点 - 医疗服务领域普遍存在“重医不重防、检出无人问、院后无人管”的痛点 [1] - 按国际标准计算，深圳康复床位需求为6万张，但现有不足5000张，缺口高达5.5万张 [2] - 深圳作为年轻化城市，平均年龄32.5岁，运动参与率近50%，康复需求正从术后恢复转向运动损伤、慢病管理等“生活质量导向” [2] - 深圳60岁以上长者超150万，老年人口占比约7%，预计2029年该比例将达到10%，届时将正式进入老龄化社会，对医疗及康复床位带来更大压力 [3] - 港澳居民“北上”就医成为热潮，目前大湾区有21家医院收香港医疗券，对跨境医疗资源共享和服务体系衔接提出挑战与机遇 [3] 公司战略与模式创新 - 北大医疗构建了创新的“健-医-康”全周期服务闭环，联动资深保健医团队、企业健管、居民健康等特色服务体系，实现检医一体、医康衔接 [1] - 公司推动医疗服务覆盖全人群、全场景、全生命周期 [1] - 深圳北医康复医院构建了全人康复模式，通过多学科团队、专业心理干预、艺术疗愈、医疗级运动健身房及AI康复评估等技术提供服务 [3] - 医院打通了院内门诊与住院康复、院外远程与居家康复的链路，成为连接保险、医疗、养老的关键节点 [3] - 公司加速探索“医险协同”模式，例如协同平安产险为车险人伤客户提供远程康复指导服务，包括康复等级评定、线上康复指导与随访，以改善伤者功能并减少保险赔付 [4] - “保险办医”旨在重塑医疗逻辑，让保险成为患者的健康管家，实现医疗健康服务的本质回归 [4] 运营数据与成效 - 2025年，北大医疗门急诊人次突破320万人次，住院量同比增长13% [1] - 北大国际医院床位使用率最高达98%，北大康复医院床位使用率达到115% [1] - 深圳北医康复医院目前接诊的大部分是运动损伤的年轻人 [2] - “医险协同”模式在协同平安产险的车险人伤客户远程康复指导业务中已显现成效 [4]

公司2025年业绩表现 - 公司2025年业绩实现稳健增长 非医保收入增速达35% 门急诊人次突破320万人次 三四级手术量同比增长20% 门诊与住院患者满意度创历史最佳纪录 [1] “健-医-康”全周期服务战略 - 公司战略核心为打造“健-医-康”三大板块闭环 通过“管理+学科+科研+品牌”四维赋能 共建公立与社会办医协同发展典范 [2] - 健康管理板块以“预防保健、体检早筛、检后管理”为核心 提供基于大数据的精准定制方案 并推行“分龄定制 三代共管”的会员制服务 [2] - 综合医疗板块依托北京大学医学部顶尖专家团队 采用多学科MDT协同模式 国际医疗部已服务来自43个国家的患者并吸引多位世界级外籍专家驻诊 [2] - 康复照护板块打通康复管理、居家护理及慢性病管理链路 形成与临床学科高度融合的大学科康复生态 [2] 核心竞争力：“北大底蕴”与“平安特色” - 公司核心竞争力源于“北大底蕴”的学科根基与“平安特色”的战略赋能 将“领军专家、价值医疗、前沿技术”贯穿医疗服务全程 [3] - 公司以灵活机制吸引30多位国家一级学会主委/副主委及60多位各级学会主委/副主委领军的专业团队 [3] - 公司聚焦价值医疗 覆盖超过350款独家新特药 并建立超过510款特许药械通道 实现境内未上市前沿药械落地应用 [3] - 公司前沿技术提效能 2025年北大国际医院审批通过64项新技术新项目 成功实施42项 其中包括4项北京市重点技术及1项国家限制类技术 [3] “医险协同”商业模式 - 公司创新性将保险基因融入医疗服务体系 打造保险办医、主动健康模式 以患者为中心提供“筛、管、治、康”全流程服务 [3] - “医险协同”模式已显成效 例如协同平安产险为车险人伤客户提供远程康复指导 可改善伤者功能并减少保险赔付 [4] - 保险办医旨在重塑医疗逻辑 让保险成为患者的健康管家之一 实现医疗健康服务的本质回归 [4] 康复医疗服务体系与市场机遇 - 深圳康复床位存在巨大缺口 按国际标准需6万张 现有不足5000张 缺口达5.5万张 [5] - 深圳作为年轻化城市 平均年龄32.5岁 运动参与率近50% 康复需求正从术后恢复转向运动损伤、慢病管理等“生活质量导向”领域 [5] - 深圳北医康复医院以CARF国际认证为标准 构建“身心灵”全人康复模式 创新设立医疗级运动健身房 并引入AI康复评估、脑图谱结合TMS技术 推动康复服务从经验驱动向数据驱动转型 [5] - 该院打通院内院外康复链路 成为连接保险、医疗、养老的关键节点 为超大城市康复服务体系建设提供可复制样本 [6]

2025年北大医疗业绩表现 - 2025年公司业绩实现稳健增长，非医保收入增速达35% [2] - 门急诊人次突破320万，三四级手术量同比增长20% [2] - 门诊患者满意度与住院患者满意度双双创下历史最佳纪录 [2] “保险+医疗”深度融合模式 - 公司着力构建“保险+医疗”深度融合模式，是中国平安“综合金融+医疗养老”战略的核心实践 [2] - 核心逻辑是让保险从事后赔付者转变为客户全周期的健康管家，对医疗逻辑进行重塑 [2] - 在“筛、管、治、康”全流程服务体系下，体检客户转化为门诊就诊的比例达10%-30%，门诊患者复诊率在20%-35%，住院患者转入康复治疗的比例为10%-20% [2][3] - 目标是打造融合“华西医疗”顶级品质与“凯撒医疗”保险服务一体化高效闭环的模式 [3] 学科建设与运营战略 - 公司发展路径选择“改革、突破、狠抓学科”，通过价值医疗和精细化管理实现高质量发展 [4] - 实施“高峰、高原、高地”学科战略：集中资源打造心脏、神经、肿瘤三大“高峰”学科；发展老年共病、急危重症、康复医学等“高原”学科；培育微创心脏外科、海上救援、尘肺病诊疗等“高地”特色学科 [4] - 北京大学国际医院CMI值（病例组合指数）达1.04，超过北京市三级医院平均水平，体现处理疑难重症能力 [4] - 35%的非医保收入增长来源于成功开拓国际医疗、高端健康管理、企业服务及商保直付等基本医保之外的支付渠道 [3] 模式实践与协同案例 - 与平安产险协同开展“车险人伤客户远程康复指导”，康复师团队早期介入，通过线上方式进行等级评定与随访，提升了功能恢复效果并降低了二次风险 [5] - 北大医疗康复医院床位使用率已达115%，部分需求来源于此类协同 [5] - 与平安健康险探索“肿瘤二诊与全程管理”，利用多学科团队为投保客户提供第二诊疗意见，吸引患者转入体系内治疗 [5] - 保险在此模式下成为获取高质量医疗服务和全程管理方案的“通行证”与“支付方” [5] 模式的内在驱动力与行业意义 - 模式的内在驱动力在于支付方（保险）与服务方（医院）的利益一致性，共同目标是客户“不生病、晚生病、生小病”，以降低保险赔付率 [6] - 该实践是在国家DRG/DIP支付方式改革深化、行业转向价值提升背景下的一次重要市场化探索 [7] - 模式试图解决医疗体系中支付方与服务方目标错位、预防与治疗脱节、急性期治疗与后期康复断裂的长期痛点 [7]

文章核心观点 - 中国平安正通过“医险协同”战略，推动商业健康保险从传统的“风险赔付”和“事后理赔”角色，向覆盖“事前预防、事中管理、事后康复”的全生命周期健康管理服务延伸，其本质是健康管理的系统延伸 [1][3] - 公司以保险为支点，整合医疗资源，旨在实现“买保险不只是买一份保障，而是买保险背后的医疗服务与健康管理”，构建一个覆盖预防、诊疗、康复、养老的全周期健康生态 [3][11] 行业趋势与战略窗口期 - 行业正面临人口老龄化加速、慢性病负担加重的宏观背景，政策推动医疗卫生服务从“以治病为中心”向“以人民健康为中心”转变，鼓励健康险向“防—管—治—康”全周期服务延伸 [4] - 商业健康险被赋予新的使命，需成为国家医保的补充与协同者，以及主动健康管理的组织者与推动者 [4] 公司战略与核心理念 - 中国平安旗下平安健康险提出“健康保险 + 医健服务”双轮驱动战略，并于2024年全面升级品牌，推出“平安乐健康”数字化健康管理平台，围绕“活力生活、品质医疗、数字疗愈、长久守护”四大模块构建服务网络 [4] - 公司将保险与医疗深度融合，追求“服务 × 保险”的乘数效应，而非简单的“保险 + 服务”叠加 [4] - 公司实践贯穿“省心、省时、又省钱”的“三省”核心逻辑 [5] 具体实践与成效 - **省心**：通过专业闭环服务解决痛点，例如北大医疗康复医院的“院后康复随访”项目，提供专属康复专员4小时内响应、24小时内完成线上多学科评估并定制方案的“1对1全程管家式服务” [6] - **省时**：通过数字化与资源整合提升效率，例如“平安健康云平台”使患者平均门诊复诊频次减少30%，车险人伤康复项目使伤者从报案到入院仅需4小时，较常规流程提速80%，住院等待时间缩短75% [6] - **省钱**：健康管理带来长期价值转化，例如接受院后康复随访的客户单人均节省医疗支出超2000元，车险人伤项目通过精准康复干预单案平均节省医疗费用2.2万元，并为产险部门减少赔付约57万元（2024–2025年数据） [6] 服务网络与生态构建 - 公司依托北大医疗集团构建了庞大的线下服务网络，包括6家综合医院、2家三级专科康复医院（北京、深圳）、14家健康管理中心，以及覆盖全国的居家护理与移动医疗团队 [7] - 2025年11月，中国平安与北大医疗共同打造的深圳北医康复医院开业，作为华南首家平安系三级康复专科医院，其特色是“家庭化+智能化”，并应用外骨骼机器人、脑机接口、AI康复评估系统等前沿设备 [8] - 该医院未来将打通医保、商业保险与跨境保险支付通道，实现“三保联动”，为客户提供从线上问诊、线下治疗到保险直赔的一站式服务 [10] 重点人群与前瞻布局 - 公司将健康管理重心前移，聚焦慢病老人与高龄群体，旨在在“寿命”与“健康寿命”之间的关键阶段发挥价值，重在“防病” [10] - 平安健康险联合国家心血管中心，构建覆盖高血压、高血糖、高血脂、高尿酸与肥胖的“四高一重共管”数字化慢病管理体系 [10] - 针对帕金森病、阿尔茨海默病等老年专病及肿瘤早筛，公司正积极研发专属保险产品，并整合细胞治疗、抗衰老等前沿科技资源 [10] - 在居家养老场景，“网约护士”服务已为500余人次提供上门护理，“创面修复车”十年行程16000公里，为失能老人提供上门医疗服务，通过早期干预降低医疗支出 [11]