报告认为，加强技术赋能、发展数字金融成为推动普惠金融高质量发展的重要动能引擎。金融机构与互 联网平台、科技公司等深度合作，不断优化服务供给、下沉服务场景，大数据征信、智能风控、"场景 +金融"模式深度融入服务全流程，有效扩展普惠金融服务覆盖面。报告还重点关注金融消费者权益保 护，认为应持续完善金融消费者权益保护监管体系，更好推动金融机构履行主体责任，营造良好市场秩 序。 （文章来源：人民日报） 本报雄安10月30日电 （记者张艺开、屈信明）10月29日，在2025中国品牌论坛金融高质量发展报告会 上，人民日报中国品牌发展研究院和国家金融与发展实验室联合编制的《中国普惠金融报告（2025）》 发布。报告深入研究分析中国构建高水平普惠金融体系的最新进展、创新成效，生动展示服务乡村振 兴、小微企业、民生保障等领域的成果亮点，为进一步做好普惠金融大文章提供实践参考。 ...

当清晨的阳光洒满金融街，鳞次栉比的写字楼里已涌动着服务实体经济的活力；当夜幕降临，金融机构 后台运营管理中心的屏幕上，仍闪烁着支撑城市高效运转的数据流。2025年，在北京市委、市政府的坚 强领导下，首都金融系统紧扣"抓党建、防风险、强监管、促高质量发展"主线，用一串串扎实的数字、 一项项创新的举措，为首都经济社会发展注入强劲金融动能，书写了高质量发展的时代答卷。 量质齐升强支撑 这一年，金融业量质齐升。截至2025年前三季度，北京金融业增加值6700亿元，同比增长9%，高于全 国4.1个百分点，占GDP比重17.4%，拉动首都经济1.5个百分点。数字背后，是逆周期调节的精准滴 灌，更是千百万金融人夜以继日地奔跑。 如果说增长曲线是"面子"，那么防风险、惠民生就是"里子"。2025年，"蜜蜂计划"飞进社区、校园、工 地，202期电视专题、1200条短视频、15亿次播放量，把晦涩的专业术语翻译成普通人也能听懂的"大白 话"。一位通州居民看完节目后立马退出"高息理财"群，笑称"蜜蜂一蜇，脑子就清醒"。防非宣传不 再"板着脸"，而是用脱口秀、Rap、短剧的形式直抵人心，让"钱袋子"在欢笑中扎紧。 监管之网也在悄然织密 ...

政策框架与目标 - 上海金融监管局制定专项工作方案，围绕构建普惠金融服务体系、提升服务质效、增强风险防控能力三大核心目标 [2] - 方案聚焦构建普惠信贷错位竞争格局，要求金融机构保持小微企业有效增量信贷供给，并完善尽职免责机制以激发服务积极性 [2] - 规划至2030年末，实现普惠金融服务覆盖率、服务能力与治理体系的全面提升 [2] 数字化转型举措 - 政策推动以评估促发展、以数字促转型，优化上海市融资信用服务平台功能以破解银企信息不对称 [2] - 升级“保险码”平台，使市民可足不出户享受便捷的普惠保险服务 [2] 金融机构服务实践与成效 - 平安消费金融推出全线上申请、便捷授信的适配产品，为新市民提供从日常消费到职业技能培训的专属信贷方案 [3] - 平安消费金融累计为新市民发放超5亿元消费贷款，累计服务超1000万客户，贷款余额突破500亿元 [3] - 其服务覆盖全国31个省级行政区、近2500个县市，三线及以下城市客户占比近80% [3] 小微企业融资案例 - 平安融易通过快速审批通道，为一家大宗商品贸易公司负责人邱先生在3个工作日内发放260万元贷款，解决了资金垫付难题 [4][5] - 该笔贷款为企业节省了5万多元融资成本，并助力其拿下利润可观的订单 [5] - 政策实施以来，平安融易上海分公司已为近15万名客户提供资金支持 [5] 普惠保险产品发展 - 上海持续升级“沪惠保”、“沪家保”等本土普惠保险项目，以扩大保险保障对民生场景的覆盖 [2]

文章核心观点 - 以分期乐普惠为代表的普惠金融平台，通过“科技+场景”的模式创新，整合多方数据并开展融合建模，为县域小微企业及个体工商户提供高效的融资服务，解决了传统信贷风控难以覆盖下沉市场“小、散、杂”金融需求的痛点 [1][7][8] 地方特色产业规模与资金需求 - 安徽省灵璧县下楼镇葡萄种植总面积7000余亩，总产值达到3.5亿元左右，是当地富民增收的重要渠道 [6] - 葡萄种植户汪郁的种植规模接近一百亩，在采摘高峰期需雇佣三四十名工人，每日工资支出达数千元，年度周转资金需求为几百万元 [2][3] - 另一玉米种植户李刚曾因农机维修面临资金周转难题，分别借款1万元和8000元 [6] 传统融资渠道的局限性 - 传统银行农业贷款流程需评估土地、寻找担保人，审批放款周期长达一个月，无法满足农时对资金的紧急需求 [3] - 数据显示66%的小微企业有贷款需求，但仅有21%最终获得银行小微贷款支持，供需严重失衡 [6] 分期乐普惠的业务模式与风控创新 - 平台采用“科技+场景”模式，通过整合行业三方数据及细分行业维度数据，迭代风险、收入、用户行为等模型，为业务人员提供精准客户画像 [7] - 引入大模型技术高效处理贷前非结构化数据，自动解析合同文本、表格及印章，大幅减少人工核验工作量，提升处理效率 [8] - 通过“2+2=4”模式及客户经理与客群分设的矩阵管理，优化系统效率，并为优质老客提供更优利率、更高额度及优惠券以推动复购 [7] 服务覆盖与运营成果 - 分期乐普惠以“县域门店”为核心线下触点，目前服务覆盖中国30个省份，拥有超过2000名线下直营获客团队 [9] - 平台通过属地化团队扎根地方，可在无固定抵押物、无学历条件排斥的情况下，实现快速放款，例如汪郁的20万元贷款从申请到放款仅需短短十来分钟 [1][3][8] - 精准风控与精细化运营不仅优化了整体风险表现，也逐步提升了老客户的月借款复购率 [8]

服务模式创新 - 公司采用“AI+O2O”模式，将服务队伍从被动等候的“坐商”转变为主动服务的“行商”[1] - 构建线上线下融合的O2O服务网络，重点孵化“高产能、高质量、高年资”的“三高”高级客户经理团队[2] - 依托“前线团队实地走访+后线风控极速响应”的协同模式，累计服务超过1340万名客户[5] 小微客户支持案例 - 在山东滨州，通过实地调研和创新性以应收账款为还款保障，为肉牛养殖户提供50万元融资支持[2] - 融资支持使养殖场年产能提升50%，收入增长近30%[2] - 在广东梅州平远县，通过建立长期采购机制，为当地超5000户农户的稳定增收提供支持[7] 农业产业赋能 - 公司推出“三农护航计划”，采用“输血+造血”相结合思路，系统性覆盖“产前培训、产中支持、产后协销”全环节[7] - 截至2025年6月底，该计划已累计帮助48万涉农小微企业主获得超过600亿元资金支持[7] - 通过定向采购产品、搭建线上销售平台及高管直播“代言”等方式，助力特色农产品营销推广[7] 科技金融应用 - 公司构建独特的“人+企”智能风控模型，内含6000多个风险因子，基于20年服务超1300万客户积累的数据[8] - AI智能借款系统“行云2.0”实现“最少0文字输入”的极简操作，95%的小微客户能在1.3小时内获得资金[9] - 智能客户尽调解决方案“智盾”依托大模型技术、OCR识别与机器学习算法，实现信贷尽调全流程智能化升级[9] - 通过接入先进大模型，公司在智能知识库等关键业务场景取得突破，内容生成准确率提升至85%[9]

乡村旅游市场趋势 - 国庆中秋假期乡村旅游成为假日消费新亮点，开辟农村就业新地图并吸引外出打工村民返乡就业创业 [1] - 乡村文旅作为全新消费市场，民宿、露营地、精品餐厅、文创产品等成为瞄准城市居民的“新消费品” [2] - 城市居民对优质农产品、生态旅游、文化体验的需求不断增长，为乡村全面振兴带来新机遇 [2] 乡村振兴商业模式 - 广东省惠州市罗浮山地区通过政企合作、村企合作、企农合作等方式探索助力乡村振兴的新模式和路径 [1] - 泰康集团探索“政府引导+集体为主+企业运营”的整村经营模式，实现乡村经济从“输血”向“造血”转变 [6] - 企业作为乡土资源的价值发现者和资源整合者，通过市场化运作盘活乡村土地、房屋、林地、劳动力等资源 [10] 项目投资与运营成效 - 泰康在罗浮山地区乡村建设项目累计投入3.1亿元，带动村民就业增加超400个工作岗位 [10] - 泰康在罗浮山片区的酒店、民宿、农场十一期间接待游客近5万人，新开业的山夏1368酒店假期客房“一房难求” [3] - 徐田村引入泰康项目后将老屋改造为兰门民宿，累计接待游客超过46万人次，实现经营性收入达2500万元，为村集体带来年租金收入约15万元 [6] 乡村经济与社会效益 - 徐田村村集体收入从2022年的68万元增长至2023年的81万元，2024年达到121万元，预计今年能到200万元 [7] - 兰门田园康养生态旅游区成功吸引带动50多名外出村民返回家乡就业或创业，并引入露营地、集装箱清吧等商业新业态 [8] - 山下村与泰康合作，泰康斥资1亿多元打造山夏1368酒店和山夏农场，农民获得稳定租金收入，农村剩余劳动力获得就业途径 [10] 人才流动与产业生态 - “洄游青年”和城归族（曾在城市学习工作，如今回归乡村创业就业的群体）成为乡村振兴中宝贵的人才“活水” [1] - 徐田村设立村民共富基金和青年创业基金，助力本村村民发展，吸引外来人才创业安家，支持返乡青年回归发展 [8] - “环罗浮山”乡村振兴项目改善当地基础设施及村容村貌，吸引更多游客，为返乡创业项目提供稳定客源和信心 [8]

业务模式创新 - 公司采用独特的“AI+O2O”模式，将服务队伍从被动等候的“坐商”转变为主动服务的“行商”[2][3] - 构建线上线下融合的O2O服务网络，重点孵化“高产能、高质量、高年资”的“三高”高级客户经理团队，深入重点区域和田间地头提供面对面服务[3] - 依托“前线团队实地走访+后线风控极速响应”的协同模式，将金融服务送至最需要的地方，已累计服务超过1340万名客户[3] 小微企业与农业领域服务成效 - 在山东滨州，通过实地调研和创新性地以应收账款为还款保障，为肉牛养殖户提供50万元融资支持，使其年产能提升50%，收入增长近30%[3] - 推出“三农护航计划”，以“输血+造血”相结合思路，系统性覆盖“产前培训、产中支持、产后协销”全环节，截至2025年6月底已帮助48万涉农小微企业主获得超过600亿元资金支持[5] - 在广东梅州平远县建立长期采购机制，为当地超5000户农户的稳定增收保驾护航，并通过农产品认购帮扶、高管直播代言等方式助力特色农产品营销[5] 科技赋能与风控体系 - 公司构建独特的“人+企”智能风控模型，内含6000多个风险因子，基于20年服务超1300万客户积累的多维数据，能更精准评估小微主体信用资质[6] - AI智能借款系统“行云2.0”将借款流程简化为“最少0文字输入”的极简操作，AI自动审批系统使95%的小微客户能在1.3小时内获得资金[6][7] - 智能客户尽调解决方案“智盾”依托大模型技术、OCR识别与机器学习算法，实现信贷尽调全流程智能化升级，通过接入先进大模型使内容生成准确率提升至85%[7][8]

普惠金融发展现状与规模 - 普惠金融贷款规模已达36万亿元，切实缓解了部分群体融资难、融资贵的问题[3] - 普惠金融发展已从基础服务普及的“有没有”阶段，迈入高质量发展的“好不好”关键阶段[5] 普惠金融生态体系构建 - 普惠金融发展初期重点集中在支付与信贷领域，成效显著，但弱势人群的金融需求远不止信贷，还包括保险与理财[3] - 基金公司、证券公司、财富管理公司乃至期货公司正逐步参与普惠金融领域，推动传统金融体系向更包容、更普惠的大生态转变[3] - 普惠保险能为家庭突发风险兜底，某种程度上比信贷更重要，例如应对重疾或意外等需花费数十万元的情况[3] 普惠金融产品与服务优化 - 产品设计必须从传统的“产品导向”转向“客户导向”，以满足中小微弱人群的特定需求[4] - 创新产品设计受到高度认可，例如国内部分机构探索的“一天一元钱”保险产品，通过一张保单覆盖家庭人口意外、重疾及种植损失等多重风险[4] - 包容性理财需求迫切，需让农村居民能像城里人一样方便地开立基金账户、投资账户[3] 规模、风险与监管平衡 - 衡量业务效果的核心标准已转变为“金融健康”理念，需关注用户信贷规模与资产收入的匹配度，避免过度负债影响生活[5] - 规模、价格与质量三者难以同时兼顾，尤其在经济下行期风险提高，金融机构需要靠合理的利率来覆盖风险成本[5] - 监管体系需保持动态调整，对针对普惠人群的产品创新给予积极支持和鼓励，让行业在“学游泳”的过程中逐步完善[5][6] 普惠金融与消费促进 - 中低收入人群是我国消费潜力的重要来源，其有效需求尚未充分释放，消费信贷可帮助提前释放合理的消费需求[7] - 政策需双向发力，一方面货币政策要支持消费金融，如推出消费金融再贷款；另一方面需探索债务重组或合理豁免，解决违约问题[7] - 减轻居民债务负担、提振消费信心，才能形成“消费提振—经济增长—普惠金融发展”的良性循环[7]

平台经济的角色与贡献 - 平台凭借流量、技术与数据优势，已成为传统金融机构的有益补充 [1] - 平台经济的核心价值在于运用数字技术重塑资源配置效率，大幅降低交易成本并提升匹配效率 [2] - 平台构建了连接数亿消费者、千万级商户与灵活就业者的庞大生态，在赋能小微商户、带动乡村发展、促进创业就业方面发挥重要作用 [2] 平台在金融领域的具体影响 - 在支付领域，平台推动数字支付实现跨越式发展，过去十年我国成年人数字支付使用率从49%增长至89% [1] - 在信贷领域，平台通过数字化风控和另类数据应用提升长尾客群信贷可得性，过去十年成年人从正规金融机构获得信贷的比例从20%提升至41% [1] - 在保险和理财领域，平台通过场景嵌入和渠道创新，为消费者提供更便捷、更丰富的金融产品选择 [1] 平台对就业的促进作用 - 平台在稳就业中发挥五方面作用：直接创造新岗位、行业关联效应拉动就业、降低招聘成本提高匹配效率、整合就业资源、扩散就业机会突破时空限制 [2] - 平台发展直接创造了新的就业岗位并带动了数字营销、智慧物流等新兴业态 [2] 普惠金融的发展新阶段 - 当前普惠金融发展重点从单纯关注可得性转向关注消费者金融福祉提升，即金融健康问题 [3] - 金融机构在存量市场竞争中需通过专业实力赋能消费者决策，实现从卖方销售到买方投顾的转变 [3] - 消费者需要进一步提升金融素养以适应市场变化 [3] 平台经济的未来发展方向 - 未来平台需要与各利益相关方建立共赢生态，体现为对人的关切 [3] - 对消费者需正视数据隐私、价格歧视等问题，推动服务重心从“可得性”转向“适当性” [3] - 对灵活就业者需承认其“生态伙伴”价值，着力补齐社会保障短板 [3]

茂名农业产业基础 - 农林牧渔业总产值达1208.86亿元 是全省唯一连续五年农业总产值超千亿元的地级市 [2] - 形成荔枝和化橘红两个超百亿元特色农业产业 另有4个超50亿元产业矩阵 全产业链总产值超530亿元 [3] - 特色农业产业群带动超60万人就业增收 [3] 普惠金融改革政策支持 - 中国人民银行等七部委联合印发《指导意见》 茂名跻身全国新一批五个深化普惠金融改革地市 [2] - 《指导意见》提出九大任务 涵盖金融供给 风险保障 产业赋能和生态建设等领域 [6] - 引导国有大行和股份制银行下沉服务 支持优势农业产业和新型农业经营主体 [6] 特色金融产品创新 - 针对特色产业推出"荔枝贷" "橘红贷" "沉香贷" "罗非鱼贷"等系列产品 [3] - "橘红贷"采用信用 保证 抵押 质押等多种融资方式 满足产业链不同主体需求 [5] - 创新农产品供应链金融产品 支持种养业规模化 标准化及精深加工 [7] 融资机制优化 - 完善涉农贷款贴息 风险补偿与续贷机制 重点增加首贷 续贷 中长期贷款及信用贷款 [7] - 推动集体林权 集体经营性财产收益权 设施农业等纳入抵质押品范围 [7] - 支持符合条件的涉农企业上市和挂牌融资与发行乡村振兴债券 [7] 保险服务体系建设 - 构建"财政补贴基本险+商业险"相结合的产品体系 开发特色产业创新险种 [7] - 落实粮食作物完全成本保险和种植收入保险政策 建立承保理赔服务考评机制 [7] - 探索开发农产品价格保险 将农业生产设施设备和新市民群体纳入保障范围 [7] 数字化与生态建设 - 推动数字普惠金融发展 深化农村信用体系建设 推进移动支付与数字人民币试点 [8] - 加强金融知识教育 选派金融干部下乡 优化农村金融生态 [8] - 弥合城乡数字鸿沟 提升金融服务可得性和覆盖面 [8] 产业融合与品牌建设 - 建立金融机构"一对一"重点联系行制度 紧扣特色产业提供支持 [7] - 推动"农业+电商" "农业+旅游"等一二三产业融合业态 [7] - 助力"粤字号"品牌做强 促进城乡和区域协调发展 [7]