普惠金融服务的重点客群 - 核心服务群体包括五类：小微经营主体（小微企业、个体工商户）其融资需求具有“短、小、频、急”的特点[1] “三农”工作者（新型农业经营主体、乡村创业者）多缺乏合格抵押物且面临生产周期长、自然风险大等挑战[1] 新市民群体（在城镇常住的创业就业、随迁人员）信用信息相对缺乏[1] 老年群体对财富保值增值、医疗支付、康养服务及财产传承等存在多元需求且面临数字鸿沟[1] 灵活就业人员（平台从业者等）收入波动性较大[1] 普惠金融的发展实践与成效 - 建设银行通过“裕农通”模式构建线上线下联动的农村金融服务体系 在未设立物理网点的地区与第三方合作设立助农金融服务点[2] 截至2024年末“裕农通”线下星级站点达16.6万个 线上平台累计发放涉农贷款超2854亿元[2] - 网商银行借助数字化技术助力小微经营主体 创新“技术驱动＋场景嵌入”服务并优化“智能风控＋生态协同”[2] 截至2024年末 其基于供应链金融的“大雁系统”精准识别超2100万家小微企业 已吸引超58万家科创型小微企业申请 授信金额突破千亿元[2] - 山东省临沂市在普惠金融服务乡村振兴改革试验区中 创新建立“美德＋积分＋金融”服务模式 推出“美德信用贷”“美德积分贷”等特色产品 将美德行为转化为积分并进行分级授信 使积分对象享受利率优惠、额度提升等信贷支持[3] 普惠金融发展面临的挑战 - 部分民生领域在普惠让利与商业可持续间存在平衡难度[3] - 数据要素潜能尚未充分释放[3] - 金融产品和服务的精准度与适配性有待提高[3] - 金融消费者的素养提升与权益保护亟须同步强化[3] 未来普惠金融发展的方向与措施 - 强化政策协同与激励相容机制 综合运用定向降准、再贷款、财政贴息、税收优惠等工具 对金融资源薄弱区域及群体给予更大力度支持 并推广地方政府风险补偿基金 完善“政银保担”风险共担体系[4] - 深化数据要素生态建设与科技赋能 加快建设全国一体化融资信用服务平台网络 依法有序推动政务、公用事业、商务等各类涉企涉民数据共享应用 并鼓励金融机构运用科技手段开发场景化、嵌入式金融产品[4] - 实施产品创新与精细化管理的精准滴灌 鼓励金融机构在教育培训、医疗康养等消费场景开发随借随还、灵活分期、收入挂钩型还款等信贷产品 以适配灵活就业和小微经营主体的现金流特点[5] 同时推动“惠民保”等城市商业医疗保险稳健发展 推广针对新市民的职业伤害保险、针对农户的天气指数保险等[5] - 构建贯穿始终的金融服务能力建设与消费者权益保护体系 推进金融知识教育纳入国民教育体系 加强和完善现代金融监管 坚决打击非法金融活动 着力防范化解中小金融机构风险 并倡导负责任金融理念以保护金融消费者合法权益[5]

文章核心观点 - 普惠金融是中国金融发展的重要战略方向，是激发微观主体活力、缩小发展差距、践行金融为民的关键支撑，近年来在政策体系、服务覆盖、重点领域和科技赋能方面取得显著成果，未来需通过深化改革试验区建设、提升民生领域服务质量等途径持续推进高质量发展 [1][2][3][7] 发展普惠金融的意义与政策背景 - 普惠金融旨在以可负担的成本为社会各阶层提供有效金融服务，重点关注小微企业、城镇低收入人群等，以促进社会公平与包容性增长 [2] - 中国高度重视普惠金融发展，2013年党的十八届三中全会明确部署，2015年国务院印发首个发展规划，2023年《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》出台，同年中央金融工作会议将其列为“五篇大文章”之一 [2] - 普惠金融是激发微观主体活力、增强经济韧性的重要支撑，能为小微企业注入金融活水，有效提振市场信心、优化经济结构 [3] - 普惠金融是缩小发展差距、推进共同富裕的重要路径，通过提升基础金融服务的可得性与便利性，帮助弱势群体增强抵御风险能力，防止贫困代际传递 [3] - 普惠金融是践行金融工作政治性和人民性的必然要求，是中国特色金融发展之路区别于西方模式的本质要求 [3] 普惠金融发展取得的成果 - **政策体系日益健全**：构建了激发金融机构“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，中国人民银行使用再贷款等工具支持，金融监管部门设定监管指标体系，财政部门推动设立国家融资担保基金，构建多层次风险分担体系 [4] - **基本实现基础金融服务全覆盖**：截至2024年末，全国每万人拥有银行网点1.62个，平均每个乡镇有银行网点3个，乡镇银行网点覆盖率约97.9%，乡镇实现保险服务100%全覆盖 [4] - **支付与数字金融快速发展**：移动支付普及率全球领先，2024年农村地区发生移动支付业务339.33亿笔，同比增长33.03% [4] - **重点领域服务深度与精准性显著提升**：针对小微企业“短、小、频、急”特点，创新随借随还循环贷、无还本续贷、供应链金融等产品，促进贷款“量增、面扩、价降” [5][6] - **“三农”金融服务不断完善**：农业银行“惠农通”服务点、邮储银行与农信社助农取款点深入乡村，创新土地经营权抵押贷款、农业设施和畜禽活体抵押融资等产品 [6] - **科技赋能重塑运营模式**：大数据、人工智能、区块链、卫星遥感等技术融合应用，破解信息不对称难题，网商银行推出“310”（3分钟申贷、1秒钟放款、0人工干预）信贷模式，工商银行打造“网贷通”“经营快贷”等线上产品实现“秒申秒贷”，网商银行“大山雀”系统应用卫星遥感技术为农户提供信贷支持 [6] 普惠金融改革试验区建设经验 - **试验区布局与定位**：自2016年首个试验区（河南兰考）设立以来，已批准建设多个试验区，各有侧重，如兰考侧重传统农区，宁波侧重服务民营经济与小微企业，宁德、龙岩侧重革命老区振兴，赣州、吉安侧重健全多层次体系，铜川聚焦资源枯竭型城市转型，临沂、丽水、成都探索乡村振兴路径 [8] - **深化机制创新，构建风险分担与信用增进体系**：赣州市针对涉农主体抵押物不足问题，在银行“整村授信”基础上引入政府性融资担保机构，首创“整村担保”融资模式，整合政府风险补偿金、担保增信和银行信贷资源，降低金融机构放贷顾虑 [9] - **聚焦产业特色，创新全产业链金融服务**：临沂市发展农业供应链金融，为解决畜禽存栏下降问题推出“养殖贷”，为促进食品产业发展推出“沂蒙食品发展贷”，贷款额度最高1000万元、期限最长10年 [9] - **推动科技赋能，促进数字普惠金融下沉**：四川省建设运营天府信用通平台，对接“信贷直通车”等平台，实时调用农业经营主体登记注册、土地确权、补贴等涉农数据，实现新型农业经营主体全覆盖，支持“一键式”融资 [10] - **探索绿色普惠金融融合发展**：江西省推动赣州市建立绿色普惠金融融合发展机制，编制识别目录，吉安市推出“生态修复贷”“古村贷”“竹子贷”“惠林贷”等绿色普惠信贷产品，引导金融资源支持绿色转型 [11] - **加强多方协同，推进治理能力现代化**：赣州市农商银行系统联合乡镇党委、村两委选派客户经理组建村级金融辅导员队伍，并联动宣传部门开展文明信用农户（商户）评选活动 [11] 重点服务群体与民生领域金融服务提升 - **普惠金融重点服务五类群体**：小微经营主体（小微企业、个体工商户）、“三农”工作者（新型农业经营主体等）、新市民群体、老年群体、灵活就业人员 [13] - **构建线上线下联动的农村金融服务体系**：建设银行在无物理网点地区与第三方合作设立“裕农通”助农金融服务点，截至2024年末，线下星级站点达16.6万个，线上平台累计发放涉农贷款超2854亿元 [14] - **借助数字化技术助力小微经营主体**：网商银行研发数字化产品矩阵，优化“智能风控+生态协同”，其基于供应链金融的“大雁系统”截至2024年末精准识别超2100万家小微企业，吸引超58万家科创型小微企业申请，授信金额突破千亿元 [14] - **因地制宜构建信用转化机制**：临沂市创新建立“美德+积分+金融”服务模式，推出“美德信用贷”“美德积分贷”等产品，将美德行为积分化，金融机构按积分分级授信并提供利率优惠、额度提升等支持 [15][16]

文章核心观点 - 在“十五五”规划开局之年，保障国家粮食安全需在提升产能、护航全产业链及构建多元化食物供给体系等方面加强投入，金融体系通过提供定制化贷款、全链条服务及创新产品等方式为上述领域提供了关键支持 [1][3][4] 聚焦产能提升与科技应用 - 实施新一轮千亿斤粮食产能提升行动，“藏粮于技”是关键抓手，农业技术是提升粮食安全能力的关键领域 [1] - 湖南省益阳市南县华阁镇通过高标准农田改造，将6万余亩“巴掌田”整合为高产示范片，改造后预计每亩能多打百公斤粮食 [1][2] - 在高标准农田建设项目因资金周转困难进度放缓时，农业银行湖南益阳分行为其量身定制并投放了近2亿元贷款，保障了工程在春耕前完成 [1][2] 护航粮食全产业链 - 粮食安全贯穿生产、收储、加工、销售全链条，需要全产业链协同 [3] - 建设银行围绕产业链各环节提供全链条金融服务，持续投放粮食重点领域对公贷款，并创新“保险+期货”模式，开展数百个项目，总保障金额超100亿元 [3] - 建设银行运用本外币境内外一体化金融产品支持粮食进口与跨境贸易，并通过“裕农通”线上线下一体化服务体系为产业链主体提供助农取款、信贷、社保医保等服务 [3] - 邮储银行通过专项金融服务、走村入户、简化信贷审批流程、开通绿色通道等方式，满足种粮大户、合作社及农业产业链相关主体在农资采购、仓储建设、设备升级、收购资金等方面的多元化需求 [3] 构建多元化食物供给体系 - 中央提出树立大食物观，构建多元化食物供给体系，在守住18亿亩耕地红线外，向江河湖海等多元途径开发食物来源 [4] - 农业发展银行积极拓展服务，支持面向森林、草原、江河湖海、设施农业等拓宽食物来源，持续加大对海洋渔业、蔬菜瓜果、林下经济等“大食物”体系建设的信贷支持力度 [4] - 厦门国际银行践行大食物观，通过“山海梦想+”等普惠金融产品支持地方特色产业，例如在宁德霞浦，以海参养殖为锚点，将金融支持延伸至全产业链 [5] - 厦门国际银行宁德分行为资金紧缺的海参养殖户发放了以海参仓单质押反担保的个人经营性贷款200万元，支持其扩大养殖规模 [5]

文章核心观点 - 建设银行黑龙江省分行通过创新打造“裕农通”综合服务平台，构建覆盖生产生活全场景的涉农服务生态圈，有效延伸了金融服务触角，走出了一条金融助农、兴农、富农的特色之路 [1][2] “裕农通”平台模式创新 - 公司打破传统服务站点单一功能局限，将“裕农通”创新打造为集需求收集站、产品传播站、走村入户站、批量召集站、风险预警站于一体的五维平台 [1] - “裕农通”业主成为关键纽带，扮演金融政策“翻译官”、供需对接“联络员”和风险防控“前哨兵”等多重角色，推动金融服务从“单一触达”向“生态融合”升级 [1] 金融服务与产业融合 - 公司以产业兴村为抓手，推出“裕农通+特色农业”模式，让金融服务精准滴灌特色产业 [2] - 在牡丹江东宁市，该模式支持食用菌产业经营者累计获得授信5.05亿元，贷款余额达2.95亿元 [2] - 该模式已成功复制到大鹅养殖、甜菜种植、高端肉牛养殖等多个产业 [2] 数字化工具与服务创新 - 建设银行齐齐哈尔分行创新研发“农贷服务拼团小程序”，通过“客户经理+裕农通业主+老客户”传播链，让1.5万农户通过拼团便捷获贷 [2] - 该分行打造一站式农贷服务大厅，推出“金融服务+实物权益”模式，让农户办贷款还能兑换福利 [2] - 建设银行佳木斯分行织密渠道关系网、资源信息网、风险防控网，建立“一村一人”服务机制，提升服务精准性与响应速度 [2] 业务规模与成果 - 截至2025年末，建设银行黑龙江省分行已建成星级“裕农通”服务站点4391个 [2] - 累计发放“乡村振兴·裕农通卡”38.96万张 [2] - 累计投放涉农贷款348亿元 [2]

公司业务模式与战略 - 公司打破传统柜台边界，将金融服务延伸至田间地头，实现服务下沉 [1] - 公司组建专门的“张富清金融服务队”，针对地方特色产业进行上门对接 [1] - 公司通过“裕农通”终端和手机银行等数字化工具，在乡村提供便民金融服务 [1] 公司信贷产品与成果 - 公司为当地“沂蒙金鸽”养殖、黄桃种植等特色产业提供量身定制的“养殖贷”、“种植贷”等特色信贷产品 [1] - 公司产品“裕农快贷”可实现无需抵押担保，审批放款流程仅需3分钟，例如为养殖户提供50万元“及时贷” [1] - 截至目前，公司已为超过120户涉农主体发放惠农贷款，总额超过3000万元 [1] 公司具体服务举措 - 公司在乡村集市设立便民服务台，手把手指导村民使用“裕农通”终端办理养老资格认证、医保缴费等业务 [1] - 公司在村委会开展反诈宣传，使用当地方言解析案例并发放定制宣传页，以保护村民资金安全 [1] - 公司为行动不便的老人建立特殊服务台账，提供每月上门办理业务和讲解金融知识的服务 [1] 公司影响与定位 - 公司的金融服务为地方特色产业壮大和村民致富增收提供了金融支持 [2] - 公司的行动彰显了国有大型金融机构在乡村振兴中的责任与担当 [2] - 公司通过专业与温情的服务，让金融“活水”精准灌溉乡村 [2]

公司业务动态 - 建行永城支行组织青年员工成立专项服务小组 在薛湖镇开展“裕农通”业务下乡服务 [1] - 此次活动是建行落实普惠金融 推进“万村增金”专项活动的具体行动 [1] - 服务小组依托当地的裕农通服务点 帮助村民解决社保缴纳和银行业务办理难题 [3] - 服务点业主在帮村民缴社保时 主动邀请有需要的村民现场办卡并完成新客户信息登记 [3] - 工作人员现场讲解流程、回答疑问、快速处理手续 使村民无需前往远处银行网点 [3] - 服务小组主动与农户、小店老板交流 了解其在生产、经营中的资金需求 [3] - 对有贷款意向且符合条件的客户 工作人员现场收集资料、测算可贷额度 并介绍“裕农贷款”的申请条件、办理步骤及利率优惠 [3] - 永城支行将持续跟进此次收集的潜在客户 尽快将需求转化为实际贷款支持 [4] - 永城支行将定期开展类似的下乡服务 将“万村增金”和“裕农通”业务更好地结合 [4] 业务成效与影响 - 活动让村民在“家门口”享受到高效便捷的金融服务 [4] - 活动拉近了建行与裕农通服务点、与当地群众的距离 [4] - 活动提升了建行服务乡村振兴的品牌形象 [4] - 服务点负责人和村民纷纷表示 该服务很贴心、很实用 [3] - 活动既摸清了村民的真实金融需求 也让有需要的人提前了解办理流程和渠道 [3] - 该举措旨在让金融服务真正扎根乡村 为农村发展注入金融动力 [4]

文章核心观点 - 中国建设银行的“建融智医”平台作为数字金融的优秀案例，通过技术赋能医疗场景，显著提升了医院财务运营效率，是公司践行国家“金融强国”战略、做好金融“五篇大文章”的具体体现 [1][29][57] 公司业务与产品 - “建融智医”平台帮助四川省人民医院打通了对账退费功能，并上线了自助问答库以替代纸质指南，大幅提升了办事效率 [2][6][14] - 该平台通过归纳9类问答指引，形成了30多项常见问答库，使单一问答检索时间从平均63秒缩短至12秒以内，效率提升约81% [2][14][30] - 平台上线后，医院财务对账工作所需人员从7人减少至1人，人力效率大幅提升 [2][14][30] - 自助问答库功能已在5家医院上线，并计划未来覆盖更多医疗机构 [2][14][30] - “建融智医”是公司数字金融实践的一个缩影，其他类似产品还包括服务乡村的“裕农通”、服务教育的“建融慧学”、手机银行以及“建行生活”APP等 [3][31] 技术与创新 - 平台的成功运行依赖于底层技术的坚实支撑，包括分布式银行核心系统、算力基础设施以及自然语言处理、知识库动态构建、跨系统数据交互等自主创新技术 [3][31] - 数字技术与金融的结合，催生了能够服务千行百业的“智慧活水” [3][31] - 公司正加快推进数字化、智能化转型，旨在助力数字经济核心产业发展，打造金融新质生产力 [57] 战略与政策背景 - 公司业务发展紧密契合国家战略，党的二十届四中全会审议通过的《建议》提出了“加快建设金融强国”和大力发展“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”这“五篇大文章” [1][29] - “建融智医”平台被人民日报《做好“五篇大文章” 推动金融高质量发展》专版选为“数字金融”的典型案例 [1][29] - 公司的目标是赋能金融“五篇大文章”，为金融强国建设贡献力量 [57] 市场传播与影响 - 关于“建融智医”及公司数字金融实践的故事，通过人民日报专版文章及视频等形式，以中英文双语在国内外广泛传播 [3][31] - 传播平台包括人民日报客户端、人民网全媒体矩阵、人民日报海外版、环球时报英文版、环球网等，并在相关社交媒体和海外平台转载 [3][31] - 人民网相关报道的浏览量达到13.3万次 [4][32] - 在海外社交媒体如Facebook上，相关视频内容获得了超过7,727次播放 [26][54]

文章核心观点 - 大商所推出的“银期保”模式通过整合银行、保险公司、期货公司和龙头企业，为农民提供覆盖种植到销售的全周期金融服务，旨在系统性解决农业“贷款难、贷款贵”问题，并推动农业向集约化、标准化、金融化转型 [1][7] “银期保”模式概述与创新 - “银期保”模式是对传统“保险+期货”模式的升级，将银行从传统资金供给方转变为农业全链条金融服务的重要参与方，打造“风险共担、信用共建、利益共享”的良性循环 [1][2][6] - 该模式的核心创新在于引入“保单+订单”双重增信机制，显著提升农户信用等级和融资可得性 [2][3] - 模式通过金融要素融入，将农产品交易市场转变为发展要素市场，并优化了农业生产方式 [7] 具体项目实践：新疆塔城玉米项目 - 2023年大商所推出“银期保”种收专项项目，建设银行新疆分行与建信期货助力新疆塔城玉米项目落地，此为新疆2024年唯一获批立项项目 [2] - 项目覆盖玉米种植面积3万亩，项目金额4800万元，单位保额提升至1600元/亩 [4] - 通过“保单+订单”增信，建设银行将农户授信额度从普遍约50万元提升至300万元 [3] - 项目参与方鑫塔集团与建设银行合作搭建“农产品资金兑付结算平台”，确保粮款高效、安全支付给农户，并优先偿还贷款本息，形成资金闭环管理 [5][6] 金融科技与数据应用 - 建设银行依托“裕农通”智能终端和“裕农快贷”等线上产品，整合农户保险数据、土地流转信息、企业订单等，实现精准信用画像，将“软信息”转化为“硬信用” [4] - 鑫塔集团与建设银行共同创建“数字玉米”平台“1+2+N”模式，打通从种到收的全过程数据，实现信息透明与服务高效 [6] - 全面的农户数据（如保额、种植面积、粮款）有助于丰富银行数据模型，从而增加授信额度、降低贷款利率 [4] 模式成效与行业意义 - “银期保”模式解决了农户因缺乏有效抵押物和经营不稳定导致的“额度低、审批严、利率高”问题 [3] - 该模式将风险防控机制升级为有效的农业产业发展机制，并聚合多方资源助力金融支持乡村振兴 [7] - 实践表明，当金融工具真正融入农业产业链形成合力时，“农民增收、产业增效、风险可控”的金融方案具备可复制推广潜力 [7]

文章核心观点 - 建设银行广州分行深度融入并大力支持广东省“百千万工程”战略 通过政策引领、产品创新和服务优化 在涉农贷款投放、乡村生态建设、农产品供应链稳定及城乡产销循环激活等多个维度取得显著成效 截至9月底其涉农贷款余额已突破670亿元 [1][8][14] 涉农贷款总体增长与战略部署 - 建设银行广州分行以“百千万工程”战略部署为引领 通过源头对接、产品创新和渠道升级三维发力 推动涉农贷款持续增长 [1][8] - 截至9月底 该分行涉农贷款余额突破670亿元 为城乡区域协调发展注入金融动能 [1][8] 支持乡村生态宜居建设 - 建行广州分行通过金融支持乡村生态公园等公共空间建设 提升乡村“颜值”和村民幸福感 [2][9] - 以广州蜃景生态景观有限公司为例 该公司中标3个村镇公园绿化项目后面临流动资金困境 建行广州越秀支行启动绿色通道 在数日内发放186万元贷款支持项目建设 [2][9] - 金融支持助力企业将闲置空地改造为生态公园 既促进了企业发展 也改善了村民生活环境并吸引了游客 [3][10] 稳定农产品供应链 - 农产品供应链的稳定畅通对农业生产效益和市民消费体验至关重要 [4][11] - 广州市某贸易有限公司从事生猪肉采购分销 因行业“预付全款采购、下游回款周期长”的痛点而陷入“有单不敢接”的困境 [4][12] - 建行广州荔湾支行针对其抵押物不足的问题 通过“惠企快贷”组合“抵押+信用”模式 突破传统限制 为其投放749万元贷款 [5][12] - 该笔资金支持企业扩大了采购规模 与更多养殖基地签订保供协议并拓展了下游商超合作伙伴 显著增强了供应链韧性 [5][12] 激活城乡产销双循环 - 建行广州分行营业部通过线上线下结合的方式 双向赋能农业生产端和城乡消费端 [6][13] - 在生产端（乡村田间） 该行参与公益助农活动 向农户推广医保无感支付等便民服务和金融知识 [6][13] - 在消费端（城市中心） 该行通过参加推广会 向市民宣讲“建行生活”“裕农通”等平台的消费券权益 激发助农采购热情 [7][13] - “线下活动+线上权益”的模式实现了产销精准对接 既助力农产品品牌推广 又通过消费优惠降低市民采购成本 形成了“生产有支持、消费有动力”的良性循环 [7][13]

平台功能与效率提升 - 公司“建融智医”平台为医院打通对账退费功能并上线自助问答库，取代纸质指南 [1] - 平台归纳9类问答指引形成30多项常见问答库，单一问答检索时间从平均63秒缩短至12秒以内 [1] - 平台上线后医院财务工作效率大幅提高，原先需7人完成的工作现仅需1人即可完成 [1] 技术支撑与服务创新 - 平台服务依托分布式银行核心系统及算力基础设施，并采用自然语言处理、知识库动态构建等自主创新技术 [2] - 数字技术与金融结合催生服务千行百业的“智慧活水”，提升每次服务效率 [2] - 自助问答库已在5家医院上线，未来将覆盖更多医疗机构 [1] 公司数字化战略布局 - “建融智医”是公司践行“金融为民”初心的案例之一，其他数字化服务包括“裕农通”、“建融慧学”、手机银行及“建行生活”等 [2] - 公司通过数字化平台传递温情守护，让数字金融点亮通往美好生活之路 [2]