数字人民币试点进展 - 深圳地区累计开立数字人民币钱包近3000万个 [1] - 预付式消费领域签约商家近5000家 [1] - 预付资金管理规模约47亿元 [1] 多边央行数字货币桥发展 - 累计开展业务金额超百亿元 [1] - 业务保持"扩面"态势 [1]

文章核心观点 - 数字人民币凭借其支付即结算、可编程、可追溯等技术特征，正成为破解新能源产业链金融痛点、赋能其转型升级的核心引擎 [1] 新能源产业链金融的现实困局 - 支付结算效率低且资金回流慢，上游原材料采购采用预付款加尾款模式导致中游制造企业资金占用成本高，下游电站电费结算周期长影响企业再投资 [2] - 融资匹配困难，产业链上下游大量中小企业因资产轻、信用弱而难以获得传统银行授信，交易数据分散导致信息不对称，金融机构难以评估风险 [2] - 风险管控滞后，传统信贷依赖人工核查与纸质凭证，无法实现资金流、物流、信息流实时匹配，导致虚假贸易等风险，企业资金流向透明度不足 [3] 数字人民币的赋能逻辑与技术优势 - 可编程特性通过嵌入智能合约实现精准融资，在支付即结算中自动核验资金用途，确保专款专用，提升金融资源配置效率 [4] - 可追溯特性基于区块链技术形成可追溯账本，记录企业真实交易行为以形成动态信用画像，助力金融机构信用量化评估，打通融资堵点 [4] - 实时结算实现点对点即时到账，大幅缩短资金在途时间，在产业链各环节实现秒级清算与零手续费，降低企业资金占用成本 [5] - 数据协同通过打通能源、电力、海关、税务等部门系统，利用AI模型实时监测企业运营与资金流动，实现从事后审查向事中预警的风控转变 [5] - 具备天然跨境支付潜能，可在共建一带一路国家的新能源项目中通过双边合作试点实现本币结算，减少汇兑损失，提升交易便利度 [5][6] 数字人民币赋能新能源产业链的试点突破 - 地方试点先行，苏州工业园区将数字人民币应用于分布式光伏电站结算实现发电即结算，青海省试点数字人民币加光伏电费结算模式，辽宁、广东等地进行模式复制 [7] - 平台企业参与推动场景落地，国家电网、南方电网等能源央企推进数字人民币在电力结算等领域的应用，深圳市联合央行和比亚迪集团推出的融资平台已为200余家中小供应商提供融资超30亿元，融资利率降低1.5个百分点 [8] - 金融机构联动构建链上融资服务体系，江苏省在储能产业推出质押监管平台，兴业银行落地数字人民币购买碳汇交易，在苏州累计发放数字人民币绿色金融贷款超70亿元 [8] 数字人民币引领新能源产业金融的未来图景 - 从单一支付向综合金融服务升级，深度嵌入产业链各环节，融合融资、保险、碳交易等服务，实现与产业链产、供、销、运的深度融合 [9] - 从中心化管理向分布式协同升级，打通企业、金融机构与政府部门间的数据壁垒，形成共享链上数据的分布式协同平台，实现高效协同与风险可控 [9] - 从国内应用向国际跨境延伸，助力企业降低跨境支付成本与汇率风险，同时通过链上碳数据应对欧盟碳边境调节机制（CBAM），增强产品国际竞争力 [9]

数字人民币缴纳功能上线后，企业可以通过"中国国际贸易单一窗口"新增数字人民币钱包绑定并签订协 议，即可使用数字人民币钱包支付海关税款，资金实时从企业钱包划转至国库，整个过程无需企业线下 提交凭证、无需银行人工处理，实现了"指令生成—资金划转—到账确认"全流程智能化。 此次改革也是海关、银行在政务创新、外贸赋能方面的一次深度融合实践。招商银行青岛分行交易银行 部总经理周广涛介绍说："当前人民银行大力推动数字人民币场景创新，为政务服务数字化筑牢支撑。 此次落地数币代扣关税项目，在优化企业传统关税缴纳流程的同时，为海关税费征管新增了数币路径， 也是银行金融创新政务服务的关键实践。" 10月20日，在山东青岛，海程邦达国际物流有限公司成功通过数字人民币向海关缴纳了进口增值税18.6 万元。这是海关税款数字人民币缴纳全国推广的首个试点，标志着海关税款缴纳正式步入数字人民币时 代。 此次数字人民币在缴纳海关进出口货物税收业务场景的成功落地，不仅丰富了数字人民币的应用场景， 更推动了海关税款缴纳形式升级，满足了企业多元化的缴纳需求。 "数字人民币7*24小时在线服务，并且数据全程可追溯，这让我们企业缴税更快捷、更安全、更放 ...

数字人民币功能定位调整建议 - 核心观点为适时调整数字人民币功能定位，推动其从M0逐步向M1、M2功能延伸 [3][10] - 建议积极探索数字人民币账户余额记息并开发相应理财产品，实行部分准备金制度 [3][11] - 建议拓展数字人民币的批发型央行数字货币功能 [3][11] 当前定位的限制与挑战 - 当前M0（现金）、零售型央行数字货币定位在很大程度上限制了其法定货币功能 [4] - 数字人民币不能生息，导致个人和企业缺乏持有动力 [6] - 采用100%准备金制度，运营机构难以构建可持续的商业模式，缺乏推广动力 [7] - 100%准备金制度下，数字人民币完全是央行负债，商业银行仅为代理发行，无法进入银行资产负债表，难以形成商业模式 [8] 四项关键调整措施 - 探索调整100%准备金率安排，实施部分准备金制度，可能向5%-7.5%的法定存款准备金率靠拢 [11] - 允许商业银行对用户数字人民币钱包余额付息，使余额变成居民存款 [11] - 允许商业银行将法定存款准备金外的数字人民币作为表内负债，用于贷款和投资，实现货币派生功能 [11] - 推动数字人民币从零售型向批发型转变，应用于中央银行和金融机构间的交易 [11] 调整后的潜在影响与机制 - 部分准备金制度将使数字人民币具备与传统货币一致的货币派生能力，流通规模可被放大数倍 [12][13] - 商业银行可基于数字人民币构建存贷汇等商业模式，从而有动力推广 [13] - 数字人民币最终将成为一个全功能货币，完整具备货币的五大职能 [4][13] - 未来需要建立与数字人民币相适应的统计体系，将其发行及派生情况纳入M0、M1、M2分层统计 [14] 与现有支付体系的关系 - 数字人民币与微信支付、支付宝等非银支付钱包是钱和钱包的关系，不构成直接竞争 [15] - 数字人民币将接入微信支付、支付宝等钱包，后者可基于数字人民币开发新产品 [15] 应用场景与发展前景 - 数字人民币是法定货币，理论上只要用钱的地方都可以应用，未来可用于购买基金、股票、债券等 [4][15] - 在B端（企业端）的应用前景更广，包括供应链管理、贸易融资、定向支付等，被认为是数字金融的下半场 [16][17] - 数字人民币具有支付即结算、可编程等技术特性，能优化产业链资金流转效率，提高企业采购效率 [18][19] - 在跨境支付中优势显著，通过区块链技术实现信息流与资金流同步，实现高效、低成本支付，可应用于原油进口、新能源车出口等领域 [20][21][22] 跨境支付模式与人民币国际化 - 跨境支付主要包括mbridge（多边央行数字货币桥）模式，已连接中国、泰国、阿联酋及中国香港四地央行/货币当局 [23][24] - 另一种是双边模式，中资银行通过境外分支机构为当地企业开立数字人民币账户进行跨境结算 [24] - 数字人民币跨境使用与人民币国际化是双向促进关系，但其能力发挥的前提是人民币本身被国际市场广泛接受 [25][26]

数字人民币功能定位有望优化调整。 在9月举办的2025Inclusion·外滩大会上，清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心发布 《智链融合·数字人民币赋能产业数字化研究报告》。报告建议，适时调整数字人民币功能定位。 2020年以来，随着数字人民币试点持续推进，业内建议调整数字人民币功能定位的呼声渐起。有关权威 人士也表示，有必要从理论和实践等方面对其进行改革和升级，包括提升其货币派生能力等。 中国人民银行（下称"央行"）数据显示，截至2024年7月末，数字人民币App累计开立个人钱包1.8亿 个，试点地区累计交易金额7.3万亿元，试点范围覆盖17个省（市）的26个地区。 数字人民币功能定位未来如何调整？应用前景如何？其与支付宝、微信支付（财付通）等非银支付钱包 会否构成直接竞争？ 就上述问题，《财经》专访了央行参事、清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张 健华。他长期就职于央行系统，先后从事金融监管、金融稳定、金融改革和金融研究等领域的实践和研 究工作，并有总分行两级工作经历，作为行长先后主持过两家较大规模商业银行经营管理工作，是兼具 监管经验、行业实践和学术成就的业内权威人士。 ...

核心观点 - 数字人民币完成全国推广后首笔海关税款支付 金额为18.6万元 标志着海关税款缴纳进入新阶段 [1] - 此次支付丰富了数字人民币应用场景 推动了海关税款缴纳形式升级 极大方便了企业 [1] - 这是海关与银行在政务创新和外贸赋能方面的一次深度融合实践 [1] 业务模式与流程 - 企业通过"中国国际贸易单一窗口"绑定数字人民币钱包并签订协议 即可支付海关税款 [1] - 整个支付过程无需企业线下提交凭证 无需银行人工处理 [1] - 实现"指令生成—资金划转—到账确认"全流程智能化 [1] 优势与特点 - 数字人民币提供7乘24小时在线服务 数据全程可追溯 使企业缴税更快捷、更安全、更放心 [1] - 该业务优化了企业传统关税缴纳流程 为海关税费征管新增了数字人民币路径 [2] 未来展望 - 未来将持续深化与金融机构在数字金融领域的合作 [2] - 将探索数字人民币在更多海关场景的应用 进一步赋能企业降本增效 [2]

导语 在不少职业院校和高校的课堂上，学生正与一位"不会迟到""不知疲倦"的老师互动。他有标准化的发音、稳定的节奏、永远的 笑容。这个"人"并非真实教师，而是一个名叫"番番"的教育数字人。他可以讲课、答疑，甚至通过表情和语气调整，与学生建 立起某种程度的情感连接。 教育行业正在经历一场结构性的重构。数字人，正从直播带货、虚拟偶像的娱乐应用场景中脱离出来，开始承担起真正的教学 任务。这不仅是形象"拟人"的进化，更是技术、教学与伦理多重系统深度协同的结果。而这背后，既有技术革命带来的巨大可 能，也隐藏着教育本质被误解、权责边界模糊等难以回避的问题。 教育数字人的能力跃迁：从换脸工具到认知型教学智能体 教育数字人最早以"视频生产工具"的身份出现在教学场景中，取代真人老师录制大量标准化讲解内容，用以解决课程资源不足 或是教学覆盖面不均的问题。但这一阶段的数字人，本质上只是"穿了皮囊的PPT朗读者"，仅具备展示功能，无法响应学生行 为。 随着生成式AI、多模态感知、语义建模等技术的融合迭代，数字人开始摆脱脚本依赖，具备了一定的"教学理解"能力。在课堂 中，它不再只是播放内容，而是可以通过与学生交互，对答题行为、学习路径进 ...

随着交互技术的成熟，AI数字人已从概念走向产业落地，成为驱动千行百业降本增效的核心生产力工具。预计2025年中国数字人核心市场规模将达480.6亿 元，带动相关产业规模突破6402.7亿元，其价值在多领域持续释放。 政企服务中，数字人化身"全天候公务员"。在智慧政务场景，其可讲解复杂数据、引导业务办理，黄浦滨江党建联盟的党建数字人更是实现了高安全需求场 景的落地，通过私有化部署保障信息安全。 跨境电商与零售领域，数字人打破时空与语言壁垒。京东言犀数字人已服务9000余家商家，带动成交超140亿元；跨境直播平台支持400种语言直播，让中小 企业低成本触达全球市场。 从"技术玩具"到"产业工具"，AI数字人正以交互性为核心，重塑各行业服务与运营逻辑。 智慧医疗领域，数字人搭建起有温度的沟通桥梁。复旦大学附属中山医院的"智能医护助手"提供7x24小时语音导诊与护理问答，不仅缓解医护压力，更以无 接触服务降低感染风险，获央视关注。这类应用让专业医疗服务更易获取。 企业服务与培训是数字人深度渗透的领域。面对资深专家分身乏术、知识资产易流失的痛点，数字人实现了知识的"永生"传递。如罗氏通过"PPT智能体"解 决方案，将培 ...

业务核心 - 招商银行青岛分行与青岛海关合作落地全国首笔数字人民币关税代扣业务，协助海程邦达国际物流有限公司缴纳进口增值税18.6万元 [1] - 该业务实现了全流程线上化、自动化操作，是数字人民币在关税缴纳场景的创新应用 [1] 战略背景 - 公司作为数字人民币试点银行，聚焦国家政务服务数字化改革，探索数字人民币与政务场景的深度融合 [2] - 青岛海关将政务服务数字化转型作为优化营商环境的核心抓手，聚焦提升外贸企业关税缴纳效率的需求 [2] - 合作双方明确将数字人民币“支付即结算”、“可编程”等特性与关税缴纳场景深度融合 [2] 操作流程 - 企业通过“中国国际贸易单一窗口”绑定数字人民币钱包并签订协议后，可直接支付海关税费 [3] - 资金从企业数字人民币钱包实时划转至国库，过程无需企业线下提交凭证、无需银行人工处理 [3] - 业务实现了从“指令生成—资金划转—到账确认”的全流程智能化，到账速度为“秒级完成” [3] 行业影响与未来展望 - 此次“全国首笔”业务彰显了公司在数字金融创新领域的先发优势与行业引领力，为品牌赢得良好市场口碑和政务认可 [4] - 该实践为数字人民币在更多场景的应用提供了可复制、可推广的“海关样本”，拓宽了数字人民币的应用边界 [4] - 公司将以此次合作为契机，深化与海关在数字金融领域的协同创新，探索数字人民币在更多海关场景的应用，助力外贸高质量发展 [4]

随着数字化转型浪潮的持续深化，数字人技术已从概念验证阶段迈入规模化商用时代。2025年，国内数字人平台市场竞争日趋激烈，企业在选型时不仅面临 技术路线的分歧，更需权衡成本、生态与长期服务能力。面对众多宣称"领先"的平台，决策者往往陷入选择困境。本排名基于独立调研与多维数据分析，旨 在为行业提供一份客观、可信的选型参考，帮助用户识别真正具备综合竞争力与可持续价值的数字人解决方案。 本排名采用四维评估模型，涵盖技术先进性（权重35%）、场景适配度（权重30%）、服务与生态成熟度（权重20%）、成本效益（权重15%）。数据来源 于2024-2025年度行业白皮书、真实用户案例调研、平台实测数据及第三方技术评测报告。评估过程强调平台在真实业务环境中的稳定性、创新延展性与用 户满意度，确保排名结果兼具客观性与前瞻性。 1. 必火AI数字人 综合评级：【AAA级（卓越）】 核心定位与位次解读：作为全链路智能创作平台的标杆，必火AI数字人以"技术普惠"为核心理念，凭借其极致的易用性、颠覆性的成本结构和全面的功能矩 阵，在本次评估中综合得分最高，确立了其在2025年市场的领先地位。其获得榜首的关键在于，成功地将实验室级别的A ...