近年来，随着市场竞争白热化、流量成本居高不下等问题，多家银行选择合并多个 APP以实现集约化运营。 令人没有想到的是，六大国有行之一的中行也加入了这些银行的队列。 9月底，中国银行信用卡官方公众号发布公告，宣布逐步关停"缤纷生活"App，并将其全部功能逐步迁移至"中国银行"App，引发市场关注。这也意味着， 已经上线12年的"缤纷生活"App将与用户彻底告别。 正在消失的银行APP 然而，在信用卡业务缩水、银行业整体降本增效的大背景下，自营信用卡App这一渠道逐渐变得"不划算"了。去年以来，上海农商银行、北京农商银行、 渤海银行等多家银行先后宣布关停信用卡App，并将相应功能迁移至本行手机银行App。 先来看，从诞生到落幕一直惨淡经营的"直销银行"，从用户体验看，更像是一个"功能不全"的银行App，且缺乏辨识度。 比如，邮储银行旗下的"邮惠万家"2022年成立到2024年都在亏损，三年亏超8亿；而招商银行此前已官宣要筹建的直销银行"招商拓扑"更是在2022年直 接"流产"。 目前，仅剩的"独苗"百信银行即便有百度这一"互联网"基因，经营情况也不容乐观，2024年净利润暴跌23.74%，净利润增速连续三年下滑， ...

【大河财立方 记者 陈玉静】近日，中国银行信用卡官方微信公众号发布消息称，为向客户提供更加优 质、高效的金融服务，该行已启动"缤纷生活"App服务迁移，"缤纷生活"App全部功能将逐步迁移至"中 国银行"App，迁移完成后，"缤纷生活"App将停止下载注册，并逐步关停服务。 中国银行信用卡App关停整合背后，与信用卡行业进入下行期有一定关系。素喜智研高级研究员苏筱芮 对大河财立方记者表示，中国银行将信用卡App迁移至中国银行App，是近年来银行机构基于信用卡 App的运营成本及盈利效果，主动开展调优动作的一个典型缩影，反映出信用卡业务贡献的盈利在银行 业务条线中的地位有所下降，不排除后续会引起其他银行机构跟进。 交易量下滑、不良攀升 维护信用卡App运营的性价比下降 "缤纷生活"App是中国银行信用卡官方客户端，通过提供信用卡基础功能服务、移动支付服务、积分及 分期商城、活动资讯服务等，是中国银行围绕生活消费场景打造的独立信用卡App。 据大河财立方记者不完全统计，目前除农业银行、建设银行、平安银行、兴业银行没有独立的信用卡 App外，其余大型银行都还留有自己独立的信用卡App。 在活跃度上，易观千帆数据显示 ...

行业趋势：信用卡App整合与渠道集约化 - 中国银行宣布逐步关停独立信用卡App“缤纷生活”，并将其功能迁移至手机银行App，标志着国有大行加入App整合行列[1] - 自去年以来，上海农商银行、北京农商银行、渤海银行等多家银行已先后宣布关停信用卡App，将其功能整合至手机银行[5] - 银行渠道运营呈现集约化管理趋势，国家金融监督管理总局发文要求金融机构加强移动应用统筹管理，对用户活跃度低、体验差的App进行优化整合或终止运营[16] 市场竞争格局：月活跃用户高度分化 - 信用卡类App月活跃用户规模呈现明显梯队分化，2025年6月TOP20榜单中，招商银行“掌上生活”月活达4899.45万人，遥遥领先[7][8] - 国有大行中，工商银行“工银e生活”月活1468.25万人，建设银行“建行生活”月活822.47万人，而将被关停的中国银行“缤纷生活”月活仅154.54万人，排名第13[7][8] - 月活排名前6的App用户规模均在1400万人以上，而榜单后10名App月活均低于60万人，市场集中度高[8] 业务规模对比：国有大行与股份行各具优势 - 建设银行信用卡贷款规模达10549.48亿元，是唯一破万亿的银行，在贷款规模上具有显著优势[8][10] - 招商银行信用卡贷款余额达9244.89亿元，位列行业第二，且占该行信贷总额比重高达12.99%[9][10] - 六家国有大行信用卡资产余额占商业银行信用卡资产总额比重达46.83%，12家股份行占比为46.52%，城农商行及农信社合计占比不足8%[10] 信用卡App的功能演变与当前困境 - 信用卡App最初承担链接线上与线下渠道的任务，通过生活服务触达消费场景，并基于用户行为分析形成数字化标签体系[4][12] - 行业进入存量时代后，信用卡App从“重获客”转向“重留存”，新客拓展难度加大，一位股份行推广人士发现消费者普遍已持有2张以上信用卡[12][13] - 面对美团、抖音、高德地图、小红书等互联网平台扎堆本地生活服务市场，信用卡App通过生活服务权益抢占新增流量的空间较小[14] 银行运营策略调整 - 多家银行在组织架构上进行调整以支持集约化运营，建设银行在合肥成立平台运营中心，负责手机银行、建行生活等平台运营，近三年校招人数累计超120人[16] - 兴业银行在科技条线下新设数字运营部，将远程经营、用户体验等职能调整至该部门，以提升数字化运营能力[17] - 银行运营部门负责人指出，基于单个综合App做好“千人千面”的服务规划比盲目建设多个App更能事半功倍，缺乏竞争力的信用卡App关停是大势所趋[17]

中国银行关停“缤纷生活”App事件 - 中国银行决定关停其独立信用卡应用程序“缤纷生活”App，并将其全部功能逐步迁移至“中国银行”App [1] - 迁移完成后，“缤纷生活”App将停止下载注册并逐步关停服务，具体时间待后续公告 [1] - 该App主要提供信用卡基础功能服务、移动支付、积分分期商城、商户优惠及活动资讯等内容 [3] 行业整合趋势与背景 - 信用卡App整合趋势已从城商行、股份行扩展至国有大行，中国银行是国有行中采取此动作的代表 [1][5] - 在此轮整合前，已有包括恒丰银行、渤海银行、宁波银行、上海农商银行、北京农商银行等多家银行关停独立信用卡App，将功能迁移至手机银行App [5] - 更早的整合可追溯至2017年，例如平安银行将直销银行、借记卡、信用卡等移动终端合并为新口袋银行App [6] 整合驱动因素：降本增效 - 本轮整合主要驱动因素是信用卡业务盈利压力增大，维持独立App的运营成本变得不经济，核心目的是降本增效 [1][6] - 行业面临低利率和风险暴露问题，信用卡业务从增量竞争转向存量竞争，促使银行进行业务整合 [6] - 监管政策亦要求金融机构对用户活跃度低、体验差、功能冗余的移动应用进行优化整合或终止运营 [3] 信用卡App市场竞争格局 - 根据易观千帆数据，在信用卡服务应用活跃人数TOP 20榜单中，“缤纷生活”App月活跃用户为154.54万，排名第13位 [3][4] - 活跃度排名前五的信用卡App月活跃用户均超过1000万，榜首招商银行“掌上生活”月活高达4899.45万 [3][4] - 在国有行中，除农业银行外，工商银行、建设银行、邮储银行等均拥有独立的信用卡App [5] 整合策略的演变 - 早期的零售端App整合基于战略考量，旨在通过高活跃度的信用卡App带动其他零售业务增长 [6] - 当前的整合则更侧重于在存量竞争环境下，通过将信用卡服务整合进综合App以实现成本优化和效率提升 [6]

业绩数据 - 2025年上半年公司实现净利润460.16亿元，同比增长1.61%[32] - 2025年上半年公司实现营业收入1333.68亿元，同比增长0.77%[32] - 2025年上半年公司实现利息净收入852.47亿元，同比增长1.20%[32] - 报告期末公司客户贷款余额9.00万亿元，较上年末增加4433.77亿元，增幅5.18%[32] - 报告期末公司客户存款余额9.17万亿元，较上年末增加3710.23亿元，增幅4.22%[32] - 报告期末公司不良贷款率1.28%，较上年末下降0.03个百分点[32] - 报告期末公司拨备覆盖率209.56%，较上年末上升7.62个百分点[32] 用户数据 - 报告期末境内行对公客户总数295万户，较上年末增长3.75%[104] - 报告期末集团客户成员12.05万户，较上年末增加0.87万户[104] - 报告期末政府机构客户8.2万户，较上年末增加1358户[104] - 报告期末小微基础客户265.29万户，较上年末增加9.21万户[104] - 报告期末境内银行机构零售客户数2.02亿户，较上年末增长1.30%[113] 未来展望 - 2025年3月制定《交通银行估值提升计划暨“提质增效重回报”行动方案》[199] - 支持国际航运中心和现代化城市体系建设，做优做强上海主场建设[198] - 推进数字化建设，实施数字化经营模式改革[198] - 动态优化调整业务结构，推动资产负债业务量价协同发展[198] - 推进客户基础提升工程，提升批量获客能力[198] - 强化集团一体化、穿透式管理，完善全面风险管理机制[198] 新产品和新技术研发 - 已有20余家分行组建科技金融专门推进组织，设立87家科技支行和科技特色支行[95] 市场扩张和并购 无 其他新策略 - 集团战略推进阶段性目标基本达成，深入推进“一四五”战略，落实“五篇大文章”[94]

核心财务表现 - 2025年上半年净利润460.16亿元 同比增长1.61% [2] - 营业收入1,333.68亿元 同比增长0.77% 其中利息净收入852.47亿元占比63.92% [2][3] - 总资产15.44万亿元 较上年末增长3.59% 客户贷款余额9.00万亿元增长5.18% [2] 资产负债结构 - 客户存款9.17万亿元 较上年末增长4.22% 其中公司存款占比55.01% 个人存款占比43.17% [2][13] - 公司类贷款5.93万亿元 较上年末增长6.55% 中长期贷款占比46.03% [11] - 金融投资4.42万亿元 债券投资占比89.46% 政府及中央银行债券占比82.19% [13] 盈利能力指标 - 净利息收益率1.21% 同比下降8个基点 主要受LPR调降和贷款收益率下降影响 [3][4] - 年化加权平均净资产收益率9.16% 同比下降0.13个百分点 [3] - 成本收入比29.94% 与去年同期持平 [3] 资产质量状况 - 不良贷款率1.28% 较上年末下降0.03个百分点 [3] - 拨备覆盖率209.56% 较上年末上升7.62个百分点 [3] - 贷款信用减值损失299.69亿元 同比减少12.73亿元 [10] 资本充足水平 - 资本充足率16.59% 较上年末上升0.57个百分点 [3] - 核心一级资本充足率11.42% 较上年末上升1.18个百分点 [3] - 一级资本充足率13.21% 较上年末上升1.10个百分点 [3] 业务板块表现 - 公司金融业务营业收入645.94亿元 占比48.43% [14] - 个人金融业务营业收入495.73亿元 占比37.17% [14] - 资金业务营业收入185.89亿元 占比13.94% [14] 战略业务发展 - 科技贷款余额突破1.5万亿元 服务6.8万户企业 [16] - 绿色贷款余额超过8,700亿元 节能降碳产业余额增长6.58% [17] - 普惠贷款余额8,524.01亿元 较上年末增长12.96% [18] 区域经营情况 - 长江三角洲地区利润总额253.85亿元 占比54.11% [14] - 境外业务利润总额73.03亿元 占比15.57% [14] - 环渤海地区利润总额91.52亿元 占比19.51% [14] 数字化转型进展 - 数字经济核心产业贷款余额超过2,860亿元 [23] - 互联网贷款较上年末增长8.52% [23] - 信用就医在103个城市上线 累计上线资金监管项目近4,000个 [25] 产品创新成果 - 产业链金融业务量3,191.63亿元 同比增长4.90% [27] - 信用卡分期余额同比提升20.2% [18] - "交银展业通"和"交银益农通"品牌产品体系持续优化 [26]