国家政策导向 - 国务院办公厅发布指导意见，要求到2027年金融“五篇大文章”发展取得显著成效，重点领域融资可得性和金融服务适配度需持续提升 [1] 普惠金融业务 - 公司通过“建行惠懂你”平台利用人工智能和大数据技术实现贷款全流程线上化，解决小微企业“首贷难”问题 [3] - 2024年以来已为超2200户首贷企业提供近30亿元信贷支持 [3] - 截至今年8月末，普惠金融贷款余额达350亿元，较年初新增30.5亿元 [4] 养老金融业务 - 公司构建“全链条、多维度、一站式”养老金融服务体系，聚焦养老金体系三大支柱 [5] - 推出“安享”系列理财产品，强调稳健和低波动特性 [5] - 推行网点“服务双轨机制”和手机银行“大字版”专属界面等适老化改造措施 [5][6] 消费金融业务 - 公司创新推出“快贷”、“房易贷”等个人消费信用贷款产品，并深化与电商、车企等平台合作以嵌入消费场景 [7] - 积极响应个人消费贷款财政贴息政策，于9月1日完成系统部署上线，符合条件的贷款在结息时直接扣减贴息资金 [8] - 上线“建行智慧个贷”微信小程序，提供7*24小时服务，并推出四大消费贷款产品线 [8]

核心观点 - 公司以国有大行责任担当服务国家战略与区域发展需求，通过强化队伍、优化服务、刺激消费、金融为民、助力企业，为青岛经济社会发展注入金融动能 [1] 人才队伍建设 - 坚持金融工作政治性和人民性，服务实体经济为首位，持续输血造血，推动金融与实体经济良性互动 [2] - 通过系统化多层次培养机制锻造专业金融队伍，包括每周晨会、投资策略分享、月度特战队集训、年度岗位比武等形式 [2] - 理财师在养老金融财富规划大赛中摘得杰出铜奖，分行荣获人才培养奖 [2] - 围绕客户需求开展专项营销活动，权益类基金销售已跃居国有大行首位，黄金有效客户数同比提升超1500% [2] 数字化经营与服务升级 - 持续推进数字化经营，在总行第四届人工智能大赛中荣获全行第一名，以科技赋能金融服务 [3] - 运用大数据、人工智能等技术优化业务流程，提升服务效率与客户体验 [3] - 自2024年起积极打造个人消费业务数字化经营体系，建立标准化常态化客户触达机制，精准进行客群分析画像 [5] 消费金融与市场活力激发 - 积极响应国家促消费政策，自2025年个人消费贷款贴息政策推出后第一时间部署落地，以免申即享实现贴息自动抵扣 [4] - 组合运用快贷、建易贷、房易贷、养易贷等产品，2025年已投放个人消费贷款35.23亿元，累计帮助8.36万客户解决资金需求 [5] - 不断拓展消费场景，依托建行生活平台发力消费品以旧换新、大宗消费等重点领域，助推汽车、家电家具市场发展 [5] 普惠金融与社会服务 - 推动服务下沉和资源整合，如与图书馆联合推出过期杂志漂流项目，将下架期刊投放至11个网点劳动者港湾 [7] - 智慧食堂定制刷脸支付与APP扫码方案，2天完成系统上线，已服务企业近百家，人均月排队时长减少180分钟 [7] - 推进线上线下适老化改造，推行老年客户服务双轨机制，手机银行推出大字版界面并增加语音对话功能 [7] 企业金融与产业支持 - 针对中小企业融资难题推出善新贷、e信通、脱核链贷等产品，将专利、创新成果等软实力转化为融资硬信用 [8] - 创新运用技术流+投资流评估模型，为轻资产高成长企业快速授信，如1个工作日内为某科技公司完成112.9万元善科贷业务授信审批 [8] - 支持制造业高端化智能化绿色化发展，如为九方泰禾授信2.5亿元支持智慧农业装备研发制造，预计新增年产值12亿元 [8] - 构建覆盖企业全生命周期的金融服务体系，如为特锐德集团提供授信近30亿元，累计投放超7亿元 [9] - 创新金融工具支持绿色发展，成功承销发行全国首单聚焦消费品以旧换新领域的绿色两新中期票据，发行规模15亿元 [9]

文章核心观点 - 金融业被赋予服务高质量发展的新使命，国务院要求到2027年金融“五篇大文章”发展取得显著成效 [1] - 建设银行青岛市分行将自身发展融入国家战略，在普惠金融、养老金融、消费金融三大领域深耕，以专业和创新服务实体经济与民生 [2] - 公司通过数字技术、产品创新和政策落地，精准服务小微企业、老年群体和居民消费，为经济社会发展注入金融动能 [3][5][7] - 公司未来将继续深化三大领域的探索，提升服务质效，贡献建设力量 [9] 普惠金融 - 公司以“建行惠懂你”平台为载体，利用人工智能和大数据技术实现贷款全流程线上化，将传统“企业跑腿”变为“数据跑路” [3] - 平台通过对接政务数据和行内信息为缺乏信贷记录的小微企业精准“画像”，推出“首户快贷”专项产品破解“首贷难”问题 [3] - 2024年以来已为超2200户首贷企业提供信贷支持近30亿元 [3] - 具体案例显示，小微企业主通过APP申请，基于门店流水等数据，10分钟即获批50万元信用贷款 [4] - 截至今年8月末，公司普惠金融贷款余额达350亿元，较年初新增30.5亿元，业务持续增量扩面 [4] 养老金融 - 公司聚焦养老金体系三大支柱，构建“全链条、多维度、一站式”的养老金融服务体系 [5] - 高效完成养老金代发工作，为企业年金和职业年金基金提供专业托管服务 [5] - 推出专为老年人设计的“安享”系列理财产品，强调稳健和低波动特性 [5] - 推广网点老年客户“服务双轨机制”，通过“电子+纸质”账单和“机器办+人工帮”模式帮助老年客户跨越数字鸿沟 [5] - 完善手机银行适老化改造，增加“大字版”专属界面，精简页面保留高频业务，并增加社保、医保等专属服务 [6] 消费金融 - 公司以多元化、个性化的消费信贷产品和服务激发消费市场潜能，满足居民在住房、购车、教育等领域的信贷需求 [7] - 创新推出“快贷”、“房易贷”等个人消费信用贷款产品，并深化与头部电商、车企等合作，嵌入消费场景提供分期服务 [7] - 积极响应国家个人消费贷款财政贴息政策，于9月1日完成系统贴息功能部署上线，符合条件的贷款在结息时直接扣减贴息资金 [8] - 上线“建行智慧个贷”微信小程序，提供7*24小时贷款申请和预约服务，个贷业务抵押、查询等流程可线上办理 [8] - 推出个人消费贷款“快贷、建易贷、房易贷、养易贷”四大产品，以“服务+产品”双轮驱动支持居民消费 [8]

政策背景与战略定位 - 中央经济工作会议将大力提振消费、提高投资效益、全方位扩大国内需求列为2025年经济工作的首要任务 [1] - 国务院于2024年3月发布《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，提出设备更新、消费品以旧换新、回收循环利用、标准提升四大行动 [1] - 公司深度解码政策意图，以政策响应新速度、数字服务新维度、生态融合新深度精准发力 [1] 个人消费贷款业务发展 - 公司积极打造个人消费业务数字化经营体系，建立标准化、常态化的客户触达机制，通过精准客群分析延伸业务场景 [2] - 组合运用“快贷”、“建易贷”、“房易贷”、“养易贷”等产品，截至发文已实现投放17亿元，累计发放贷款4.25万户 [2] - 通过具体案例显示，“建易贷”产品可为客户提供30万元额度，并于申请当天完成开户放款，解决资金困境 [3] 信用卡消费场景激活 - 公司围绕餐饮美食、时尚购物、娱乐休闲、商旅出行、生活服务等场景推出龙卡信用卡专属活动，包括惠吃、惠购、充电随机减等 [4] - 截至一季度末，参与活动人次超1万人次，活动交易额达377万元 [4] - 公司将结合总行信用卡优惠“666”品牌，搭配属地化活动，线下线上同时发力 [4] 支持设备更新与技术改造 - 公司将央行科技创新和技术改造再贷款及财政贴息政策作为重要工具，积极支持名单内企业，实现清单内项目走访全覆盖 [5] - 2025年年初，公司为九方泰禾智能农机装备(青岛)有限公司授信2.5亿元，支持其智慧农业装备数字化研发与制造示范基地项目建设 [6] - 该项目设计新增产能3100台每年，预计年新增产值可达12亿元 [6] 金融创新与绿色消费 - 2024年2月25日，公司成功承销发行全国首批聚焦消费品以旧换新领域的绿色“两新”中期票据，发行规模15亿元 [7] - 该债券募集资金用于高效节能家用电器制造，单台高效节能空调可减排二氧化碳48.44kg，年节约标准煤26.16kg [7] - 公司独家承销崂山、市南、平度等8个区市政府消费券共计7000余万元，并促进汽车、家电家具等耐用消费品市场发展 [6] 业务模式升级与生态构建 - 公司将消费金融从传统信贷支持升级为“政策响应-场景重构-生态培育”的全链条赋能模式 [8] - 公司不断以金融之力对接政策导向与民生需求，扮演政策响应者、场景设计者、生态共建者的多维角色 [8]

政策与市场背景 - 国庆中秋8天假期期间消费市场活跃，政策与金融协同发力，围绕核心消费场景推出优惠举措[1] - 9月以来个人消费贷款贴息政策在各地加速落地，银行利用假日黄金窗口期将服务柜台搬进消费商圈并开通绿色审批通道[1] - 消费贷款贴息政策覆盖家居家装、电子产品等多个领域，还款时自动扣减贴息金额，政策利好与金融支持对长假消费和下半年居民消费活力有促进作用[1] 银行产品与服务创新 - 多家银行优化手机银行App，将消费贷贴息入口设于醒目位置，例如工行用户搜索“消费贷贴息”即可进入专区，农行、交行上线专区并简化流程实现一键直达，建行提供全流程自动化服务[2] - 银行通过多元化综合金融服务挖掘客户需求，建行产品矩阵包括面向公积金缴存优质客户的“建易贷”、为房贷客群定制的“房易贷”以及面向企业年金客户的“养易贷”[2] - 邮储银行宁波分行围绕汽车、养老、教育、文旅等重点领域搭建银企、银政、银协等合作渠道，联动龙头企业精准覆盖目标消费者[3] 渠道拓展与场景建设 - 面对县域消费广阔空间，多家银行下沉服务，农行沧州分行与市县级商务局对接，在核心商圈、家电卖场、汽车4S店设立金融服务站，形成政策、金融、场景合力[3] - 银行通过驻点宣传和政策解读推动消费贷款财政贴息政策有效落地[3] - 银行机构聚焦操作便捷性和产品丰富性，精准触达购车、家装、旅游、教育等重点消费领域[1]

政策背景与实施 - 财政部会同中国人民银行和金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》自2025年9月1日起实施为期一年的个人消费贷款贴息政策年贴息比例为1个百分点 [2] - 广东省人民政府办公厅印发《广东省提振消费专项行动实施方案》提出强化信贷支持鼓励金融机构加大个人消费贷款投放和创新消费金融产品 [8] 公司实施与成效 - 建设银行广东省分行建立由分行领导牵头的专班机制并在手机银行布放消费贷款财政贴息专区包含贴息服务协议和贴息记录等功能 [3] - 9月1日至24日建行广东省分行个人消费贷款累计新增财政贴息客户数5833户累计发放贴息贷款金额1.03亿元 [1] - 建行广东省分行个人消费贷款规模已突破500亿元今年累计投放超420亿元惠及客户超27万户 [8] 贴息政策细节 - 贴息范围包括单笔5万元以下的消费以及单笔5万元及以上的家用汽车和养老生育等重点领域消费 [4] - 年贴息比例为1个百分点最高不超过贷款合同利率的50%政策执行期内客户累计贴息上限为3000元其中单笔5万元以下消费累计贴息上限为1000元 [4] - 对于单笔5万元以上的消费以5万元消费额度为上限进行贴息 [4] 产品与服务 - 建行消费贷产品包括建易贷和房易贷及养易贷贷款额度最高均为100万元贷款期限最长均为7年年化利率均为3.0%起 [7] - 快贷产品贷款额度最高30万元贷款期限最长3年年化利率3.3%起 [7] - 养易贷产品采用年金信用+授信模式支持医疗护理和适老化改造等八大养老消费场景 [2] 客户案例与体验 - 李先生通过建易贷产品购买智能家电套餐财政贴息节省500元利息 [1] - 陈女士通过养易贷获得30万元授信并享受贴息用于国庆云南旅游 [2] - 张女士申请快贷用于翻新老房财政贴息后实际支付利息从5280元降至3680元 [5] 技术支持与流程 - 建行系统通过智能识别商户MCC码或行业代码自动计算贴息金额并从贷款利息中抵扣实现无感兑现 [6] - 客户可在手机银行专区提交消费发票进行人工审核通过后获得贴息 [6] - 贴息服务不收取任何费用不委托任何第三方办理 [6] 战略与展望 - 建行广东省分行深入推进消费金融专项行动落实监管要求优化消费信贷产品政策 [9] - 积极推进以旧换新和财政贴息双国补工作支持居民消费升级 [9] - 主动开展消费信贷产品创新为粤港澳大湾区高质量发展注入消费活力与金融动能 [9]

消费贷款财政贴息政策实施 - 财政部联合中国人民银行和金融监管总局于2025年9月1日起实施为期一年的个人消费贷款贴息政策 年贴息比例为1个百分点[4] - 贴息范围包括单笔5万元以下的消费 以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费[7] - 年贴息比例最高不超过贷款合同利率的50% 政策执行期内客户累计贴息上限为3000元 其中单笔5万元以下消费累计贴息上限为1000元 单笔5万元以上消费以5万元为贴息上限[7] 建设银行消费贷款业务表现 - 建行广东省分行9月1日至24日累计新增财政贴息客户5833户 发放贴息贷款金额1.03亿元[2] - 分行个人消费贷款规模突破500亿元 今年累计投放超420亿元 惠及客户超27万户[11] - 通过"建易贷"产品购买智能家电的案例显示 1500元利息中财政贴息节省500元[2] 银行产品创新与服务优化 - 建行推出"养易贷"采用"年金信用+"授信模式 支持医疗护理、适老化改造等八大养老消费场景 最高授信30万元[4] - 消费贷产品矩阵包括建易贷、房易贷和养易贷 贷款额度最高100万元 期限最长7年 年化利率3.0%起[9] - 互联网信用贷产品"快贷"额度最高30万元 期限最长3年 年化利率3.3%起[10] 科技赋能与流程优化 - 手机银行设立"消费贷款财政贴息"专区 包含贴息服务协议、贴息记录和上传申请等功能[5] - 系统通过智能识别商户MCC码或行业代码自动计算贴息金额 实现"无感兑现"[8] - 提供人工审核通道 客户可提交消费发票申请贴息 且不收取任何费用[9] 区域市场发展与战略响应 - 广东省政府提出"强化信贷支持" 鼓励金融机构加大个人消费贷款投放和创新消费金融产品[11] - 建行广东省分行通过场景化、差异化信贷服务助力消费市场 截至当前业务覆盖超27万客户[11] - 分行将继续推进消费金融专项行动 优化信贷产品政策 支持"以旧换新"和"财政贴息"双国补工作[12]

政策核心内容 - 中央财政首次对个人消费贷款实施贴息政策 居民在贷款经办机构取得的用于装修、旅行、教育、手机、电脑、汽车等消费场景的贷款可享受年化1个百分点的财政贴息 [1] 贴息额度与计算方式 - 单人单家银行累计贴息上限为3000元 对应累计消费金额30万元 其中单笔5万元以下贷款累计贴息上限1000元 对应累计消费金额10万元 [3] - 以年利率3%的5万元贷款为例 享受1个百分点贴息后最多节省利息支出500元 同一机构内多次消费贴息金额可累加但不超过3000元上限 [3] 适用客户范围 - 政策覆盖新申请客户及部分存量客户 9月1日前发放但未结清且资金在政策执行期内支用的消费贷款可申请贴息 已完成资金支付的存量贷款不符合条件 [4] 银行实施渠道 - 多家银行通过APP线上推广贴息政策 中国银行、建设银行APP设置显著入口 工商银行需搜索跳转协议页面 农业银行上线"双贴息"专区 [6][8] - 建设银行快贷、建易贷、房易贷 中国银行中银e贷、随心智贷 工商银行融e借、退役军人乐业贷等主流消费贷产品均纳入贴息范围 [8] 资金用途监管 - 贷款资金必须实际用于消费场景 放款后需一个月内完成指定消费 通过POS机刷卡或扫码支付可自动识别 无法自动识别的场景需提交发票等凭证审核 [9] - 银行严格禁止虚假交易、虚假用途及通过不法中介办贷等套利行为 违规套取贴息资金将纳入黑名单并追究法律责任 [10]

政策核心内容 - 中央财政首次对个人消费贷款实施年化1个百分点贴息政策 覆盖装修、旅行、教育、手机、电脑、汽车等消费场景 [1] - 单人单家银行贴息上限3000元 对应累计消费金额30万元 其中5万元以下贷款贴息上限1000元对应10万元消费额 [2] - 部分存量客户在政策执行期内未结清且9月1日后支用资金的贷款可申请贴息 [3] 银行落地措施 - 多家银行APP上线贴息专区 中国银行、建设银行在显著位置设置入口 工商银行通过搜索栏跳转协议 农业银行设立"双贴息"专区 [5][7] - 建设银行快贷/建易贷/房易贷/养易贷、中国银行中银e贷/随心智贷/个人无抵质押贷款、工商银行融e借/退役军人乐业贷等主流产品纳入贴息范围 [7] 资金监管机制 - 贷款资金需在一个月内用于指定消费场景 通过POS机刷卡或扫码支付可自动识别 无法自动识别场景需提交发票等凭证审核 [8] - 严格禁止虚假资质/材料/担保/交易/用途及不法中介办贷 严禁资金违规流入投资理财领域 违规者将追回资金并影响征信 [9]

政策核心内容 - 个人消费贷款财政贴息政策于9月1日正式实施 年贴息比例为1个百分点 贴息资金由中央财政承担90% 省级财政承担10% [1][6] - 借款人在同一家贷款机构最高可享受3000元贴息 覆盖家居家装 电子产品等消费场景 [1] - 单笔5万元以下消费按实际金额计算贴息 多笔叠加后同一机构最高贴息1000元 单笔5万元以上消费以5万元为上限计算贴息 多笔叠加后同一机构最高贴息3000元 [7] 银行产品与推广 - 邮储银行推广"邮享贷"产品 包括信用消费贷款和房屋抵押消费贷款 最高额度分别为100万元和500万元 借款期限最长七年 [3] - 工商银行北京市分行预热"融e借"产品 最高贷款额度100万元 年化利率3% 额度根据客户综合资质判定 [4] - 建设银行上海市分行推出建易贷 快贷 房易贷 养易贷等产品 额度最高100万元 期限最长七年 年化利率3%起 30万元以内可全线上办理 [5] 系统改造与风险管控 - 银行通过商户MCC码精准识别消费领域 要求贷款资金需先转入本人名下本行借记卡再消费 否则无法享受贴息 [1][8] - 浙商银行8月中旬完成内部执行流程方案设计 预计9月1日前完成系统上线 贴息资金将在收取利息时直接扣减 [8] - 平安银行已对分行进行政策培训 细化客户办理流程指南 8月底陆续实现相关办法 [7] 消费者注意事项 - 消费者需通过银行官方渠道了解政策 确认贴息条件和资金使用规则 避免依赖中介代办 [10] - 贷款资金严禁转入股市 楼市或偿还其他债务 需确保用于合规消费场景并留存消费凭证 [10][11] - 农业银行明确禁止提供假资质 假材料等欺诈行为 违规套取贴息资金将纳入不良征信记录 [11]