行业背景与挑战 - 通辽市作为农业大市，肉牛和玉米是核心产业标签，但近年肉牛价格走低导致养殖收益下降，养殖规模缩减，活体牲畜质押贷款业务量同步萎缩[1] - 肉牛产业贷款余额达246.54亿元（占全市贷款13.24%），年内新增发放91.25亿元，但金融服务覆盖面仍受制约[1][2] 政策创新与抵押品扩展 - 出台《活体牲畜抵押贷款指导意见》等政策，将大型农具纳入抵押品范围，盘活生产资料[3] - 推动"肉牛+玉米"双轨策略，支持粮食存货质押，通过科技手段确保存货真实性、可溯源性[4] - 信用保证基金模式撬动22亿元贷款，财政注资1.28亿元带动企业缴存2.14亿元风险共担资金[9] 科技赋能与数字化管理 - 开发"智慧畜牧贷"场景，运用智能耳标、AI畜脸识别等技术建立9.58万头肉牛数字化档案，实现全生命周期追溯[4][5][6] - 构建肉牛产业大数据平台，集成六大信息系统（如押品管家APP、智能锁控系统）实现质押品全程监管[5] - 电子围栏项圈等技术已监管7755头抵押牛只，撬动1.2亿元活体抵押贷款[6] 差异化金融产品创新 - 中国银行通辽分行通过资金流信用信息平台缩短贷款审批周期50%（15天→7天），累计发放7029万元贷款[8] - 农业银行推出"粮食收储贷"，实时追踪质押粮食状态，存货抵押贷款覆盖7户（余额0.45亿元）[9] - 内蒙古银行通辽分行首创知识产权质押贷款，向通四方农业科技发放1000万元"智产"融资[10] 产业链金融与未来方向 - 中国银行通辽分行通过"惠担贷"贯通玉米产业链，覆盖97户上下游客户（贷款余额8.44亿元）[10] - 计划拓展经济作物、养殖设施等抵押范围，深化物联网技术应用提升风控精度[11]

农业金融服务支持"三夏"生产 - 农业银行江苏南通如东支行通过农村个人生产经营贷款为农场主蔡立新提供100万元信贷支持，较原50万元额度提升100%，资金3天到账助力小麦亩产达500公斤并扩大收购规模[1][2] - 农业银行江苏分行建立信用审查优先办结机制，运用"惠农e贷""粮农e贷"等产品，通过"一项目一方案一授权"模式批量满足夏粮收购资金需求[3] - 邮储银行辽宁北镇市支行为农户提供超100万元信用贷款，支持购置高速插秧机和无人机植保设备，提升种植效率[4] 农机设备金融创新 - 光大银行推出"万台农机更新计划"，构建"金融+农机"生态，在安徽推出"皖美农机更新贷"，为经销商提供灵活贷款并协助落实政府补贴政策[4] - 邮储银行通过田间调研精准对接农户需求，信贷资金直接用于种子采购和智能农机购置，推动农业机械化升级[4] 高标准农田建设金融赋能 - 农发行四川眉山市分行投放2.4亿元信贷资金支持永丰村高标准农田改造，实现"田成方、渠成网"布局，新建农田亩均增产100公斤，改造农田增产80公斤[6] - 农业银行在河南兰考县创新"高标准农田贷"，对21万亩项目授信5亿元，配套5G智慧农业系统实现种植数据化管理[6][7] 科技赋能现代农业 - 兰考县5G+智慧农业项目通过数字化手段实现精准农田管理，降低农户劳动强度，形成"数据多跑路、农民少跑腿"的新型耕作模式[7]

乡村振兴金融服务 - 农行山东分行打造五大乡村振兴示范区，包括潍坊示范区（服务"三个模式"）、临沂示范区（革命老区振兴）、东营示范区（黄河流域生态保护）、菏泽示范区（粮食安全与脱贫攻坚）、烟台示范区（海洋经济高质量发展）[1][2] - 创新推出"粮农e贷""金蒜贷""石榴e贷""强村兴果贷"等专属产品，采用信用、担保、抵押多种方式支持农业产业，连续五年获全省乡村振兴考核最高等级"优秀"[1][2] - 相关案例获评2025"好品金融"典型案例，包括"金融服务高质量发展突出贡献案例""金融直达基层加速跑典型案例"等[1] 绿色金融与普惠金融 - 绿色信贷余额达3178亿元（较年初增450亿元），增速16.5%，占各项贷款比例超25%，打造"绿绘齐鲁360金融服务体系"支持绿色低碳发展[3] - 普惠贷款余额1837亿元（年增252亿元），服务小微有贷客户28.5万户，推出"微捷贷""链捷贷""抵押e贷"等全线产品，获省金监局小微企业服务评价"一级"[3] 养老金融与社会民生 - 发放社保卡2300余万张，服务60岁以上老年客户1200余万户，个人养老金客户220余万户，前5月投放养老产业贷款16亿元[5] - 创新"养老e贷""养老机构贷款"，线下设置适老化网点设施如"爱心座椅""爱心窗口"[5] 银政企合作与项目支持 - 为力高（山东）新能源提供2500万元融资支持，通过绿色审批通道缩短流程[7][9] - "金融直达基层加速跑"活动实现项目对接率100%，审批用时平均缩短30%，投放率居同业前列[9] 战略定位与发展方向 - 定位为服务乡村振兴领军银行、实体经济主力银行、齐鲁百姓口碑银行，聚焦"好品金融"和金融"五篇大文章"[9]

农业银行"三夏"金融服务行动 - 公司聚焦13个粮食主产区制定专项金融服务方案 建立粮油加工收购流通重点企业名单并安排专项信贷投放计划[1] - 针对粮食企业夏收期间资金需求特点 提高授信额度并建立绿色审批通道 确保"钱等粮"[1] - 推出"粮食收购基金贷"产品 采用"增信+智能监控"模式 在湖南累计投放1.79亿元贷款服务67家企业[1] 农机金融服务创新 - 联合农机相关机构推出农机贷、惠农分期等系列产品 对财政补贴农机具提高抵押率[1] - 河北分行采用"经销商贴息+银行让利"模式 提供纯信用免抵押贷款 惠及3500户农户 惠农分期余额达6.39亿元[2] - 新疆分行创新"媒体+金融"模式 联合广播台开展覆盖500万人次的惠农宣传活动[2] 科技赋能农业服务 - 运用物联网、大数据搭建智慧农服等四大涉粮场景 实现农事服务线上化[3] - 河南分行"智慧农资"场景上线4个月服务超2000户经销商 解决农资追溯难题[3] - 通过智慧粮仓场景实现粮食出入库、存货抵押等全流程数字化管理[3] 综合服务体系建设 - 组建专业服务团队通过移动设备提供建档、开卡、贷款等上门服务[2] - 推广"粮农e贷"等专项产品 联合村两委开设金融讲堂进行政策宣传[2] - 全链条支持粮食生产 重点加大农田建设、农业科技等领域信贷供给[3]

乡村振兴金融政策 - 国家金融监督管理总局发布《通知》提出深化"三农"金融体制机制改革、增强重点领域金融供给、改善服务质效等要求 [1] - 要求构建层次分明、优势互补、有序竞争的农村金融服务机构体系 [2] - 政策性金融、国有大行、中小银行需协同构建多层次差异化服务体系 [4] 政策性银行支持 - 农发行作为唯一农业政策性银行，提供利率优惠、资金充足、期限长的贷款产品 [2] - 截至2025年3月末累计投放农地类贷款1046.9亿元支持高标准农田建设 [2] - 2025年将全力保障粮油收储资金供应，巩固粮食收储主渠道地位 [5][6] 国有大行举措 - 建设银行2024年涉农贷款余额3.33万亿元，同比增2513.19亿元（+8.16%） [3] - 邮储银行涉农贷款余额2.29万亿元，占贷款总额超25%，增速高于全行平均 [3] - 农业银行定位"乡村振兴领军银行"，县域客户经理达5.5万名，"粮农e贷"产品支持粮食全产业链贷款余额9945亿元（2024年新增1499亿元） [3][6] 中小银行实践 - 龙港农商银行累计走访农户3.68万户，发放涉农贷款133.29亿元 [3] - 北京农商银行涉农贷款余额2024年同比增长19.96%，创历史增量新高 [3] - 乐清农商银行创新"补贴确权即放款"模式，发放春耕贷款4.56亿元支持139户种粮大户 [6] 粮食安全金融保障 - 工商银行2024年涉农贷款新增近8000亿元，联合启动粮食安全行动 [6] - 瑞安农商银行建立助耕贷款绿色通道，实现1个工作日内办结，并提供无还本续贷支持 [6] - 金融机构需聚焦粮食生产、加工、运输全产业链信贷需求，配合千亿斤产能提升工程 [7] 数字金融应用 - 数字化手段降低交易成本，推动普惠金融发展，解决农村信用评级不足问题 [8] - 广西农业企业通过"银税互动"获邮储银行400万元、柳州银行200万元信用贷款 [8] - 农业银行推出"农银e贷"等数字化产品，深化大数据运用优化服务流程 [9]

农业金融服务创新 - 农行曲阳县支行推出"农田贷"产品，一季度高标准农田贷款增速达499.1%，支持种粮大户李建国获得300万元贷款用于新作物种植 [2] - 农行保定分行创新产品模式，主动对接当地高标准农田建设规划，支持曲阳县政府6000万元投资的2万亩高标准农田建设项目 [2] - 农行望都支行推出"粮农e贷"，通过移动办公设备现场为高优农业技术服务专业合作社办理贷款，解决化肥采购资金缺口问题 [3] 金融支持农业产业化 - 农行高碑店支行为春峰农业定制"冀群贷+商户e贷"组合方案，一周内完成放款，支持企业扩大仓储规模和采购种苗 [4] - 农行保定分行梳理400余户农业产业化龙头企业名单，投放信贷资金12.7亿元，为23户绿色通道客户提供3430万元信贷支持 [4] - 农行保定分行组建"春耕金融服务队"，将审批流程搬到田间地头，截至2025年3月末粮食重点领域贷款余额达4.8亿元 [3] 高标准农田建设 - 曲阳县政府投资6000万元建设2万亩高标准农田，项目包括土地平整、土壤改良、灌溉排水等 [2] - 改良后的农田采用棋盘格划分和智能灌溉系统，为春小麦提供精准灌溉 [2] - 农行曲阳县支行为高标准农田建设项目定制金融服务方案，解决资金周转和技术更新难题 [2]

黑土地资源与粮食产量 - 吉林省四平市拥有约981万公顷黑土地，占全省面积的87.8% [1] - 2024年全市粮食产量达98亿斤，连续21年丰收 [1] 党建引领与金融服务模式 - 公司与四平市委组织部合作，选派53名金融助理至乡镇、725名"金融专干"至行政村，实现全覆盖 [2] - 创新"1+1+N"党建品牌模式，建立"乡镇网点党支部+行政村党支部+农行和行政村党员"共建体系 [2] 信贷支持与耕地保护 - 向种粮大户发放150万元信贷资金解决农资采购需求 [3] - 累计发放农户贷款18亿元，贷款余额较年初增4.4亿元（增幅23.8%） [3] - 推动黑土地保护性耕作面积增长10%以上，实现"梨树模式"适宜区域全覆盖 [3] 高标准农田与科技赋能 - 发放500余万元贷款支持高标准农田建设，涵盖水利及堆肥还田项目 [4] - 通过支持排水工程和盐碱地治理，推动盐碱地面积减少5%以上 [5] - 强化与农业大学及科研机构合作，提供试验田建设与新品种培育金融支持 [4] 惠农服务与产业链支持 - 每年举办20余场融资对接会、100余次金融知识下乡活动，对接1500余家新型农业经营主体 [6] - 2024年累计发放粮食重点领域贷款25亿元，增速超30% [6] - 推广"粮农e贷"等系列产品，农业贷款较年初增3.7亿元（增幅17%） [6] - 支持打造"叶赫味稻""双辽杂粮"等农业品牌，推动精品农业发展 [6]

贷款增长与业务规模 - 2025年一季度各项贷款新增57.7亿元，贷款增速和增量均居全市银行业首位 [1] - 服务企业及经营主体超9000户 [1] - 一季度末存贷款总量达515亿元，普惠贷款和农户贷款增量居地方金融系统首位 [4] 乡村振兴领域 - 组建59支金融服务乡村振兴流动党员先锋队，推出"惠农e贷"和"粮农e贷"等专属产品 [2] - 通过"银行+龙头企业+农户"模式为精益诚食品公司提供1000万元流动资金贷款，带动62家农业主体签订保底收购协议 [2] - 2024年出口速冻蔬菜货值2738.4万元，同比增长13.5% [2] - 涉农贷款余额较年初增长34.18亿元，其中乡村产业贷款新增29.05亿元 [2] 中医药产业升级 - 构建中医药全产业链服务体系，创新推出"康美e贷"和"药材冷链e贷"产品 [3] - 为华佗国药等龙头企业投放超1亿元专项贷款，推动多项经典名方通过国际认证 [3] - 中医药产业贷款余额达20.34亿元，较年初净增4.59亿元，服务药企药商1884户 [3] 智能制造与科创企业支持 - 建立科创企业全生命周期服务体系，推出"科技e贷"和知识产权质押等创新模式 [4] - 为繁枫真空科技等高新技术企业提供1000万元专项授信，支持330MW碲化镉薄膜组件生产线投产 [4] - 一季度末科技贷款余额15.11亿元，增速超52.78%，居系统内前列 [4] 战略定位与未来方向 - 作为亳州市"六一战略"的金融实践样本，重点对接皖北"三个往前赶"发展要求 [1][4] - 持续深化金融改革创新，加大在金融助力"五篇大文章"等领域的创新力度 [4]

核心观点 - 农业银行2024年实现营业收入和净利润双增长，净利润增速达4.8%，优于同业[1][2][3] - 公司资产规模突破43万亿元，总资产达43.2万亿元，同比增长8.4%[3] - 资本市场表现亮眼，A股和H股股价分别增长55%和58%，涨幅居同业首位[5] - 派息总额增加38.5亿元，每10股派发2.419元，合计846.61亿元[6] - 县域金融和零售业务成为重要增长点，个人贷款余额突破9万亿元，县域贷款占比超40%[12][17] 经营业绩 - 全年净利润2827亿元，同比增长4.8%；营业收入7114亿元，增长2.3%；利息净收入5807亿元，增长1.6%[3] - 新增贷款2.29万亿元，增速10.13%；境内存款日均增量2.29万亿元，存款偏离度0.42%，同业第一[3][4] - 不良贷款率1.3%，下降3BP；关注类贷款率1.40%，下降2BP；拨备覆盖率299.61%[4] - 资本充足率提升1.05个百分点至18.19%，全年发行3200亿元资本债和TLAC债[4] 业务发展 - 普惠贷款突破5万亿元，个人贷款突破9万亿元，民营企业贷款突破7万亿元，县域贷款增量占比47%[8] - 县域贷款余额9.85万亿元，增速12.3%，高于全行平均水平2.2个百分点[17] - "惠农e贷"余额1.49万亿元，新增4087亿元，增速37.7%；"粮农e贷"余额972亿元，新增707亿元[18] - 个人客户总量超8.8亿户，AUM突破22万亿元，新增近2万亿元[13] 战略聚焦 - 聚焦"三农"金融服务，县域存贷款占全行比重均超40%，贷款年增量突破万亿元[9] - 聚焦科技、绿色、普惠、养老、数字等业务，普惠贷款余额4.66万亿元，余额和增量同业第一[9] - 聚焦金融为民，每千家网点和每千万客户投诉量为同业最少[9] - 聚焦风险防控，前瞻性部署化解重点领域风险，确保市场类业务运行平稳[9] - 聚焦改革创新，完成DeepSeek大模型部署，在智慧办公和营销领域取得初步效果[10] 资产质量 - 逾期贷款率1.18%，关注类贷款率1.40%，保持同业领先水平[20] - 对公贷款不良率连续四年下降，个人贷款不良率1.03%，低于全行水平0.27个百分点[16][20] - 房地产领域不良率下降0.02个百分点，融资平台客户数量和债务规模"双下降"[20] - 信用减值损失1308亿元，同比降低3.6%，贷款减值准备超万亿元[21] 未来展望 - 将继续把握乡村振兴、新质生产力、绿色转型等战略机遇[11] - 坚持"三稳"原则（稳中求进、稳中求新、稳中求优）发展个贷业务[15][16] - 防止价格"内卷式"竞争，维护市场良性秩序[16] - 县域金融和农村新业态将带来更多增长机会[19] - 目标打造"资产质量最好、经营最稳健的银行"[23]