政策核心内容 - 财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布通知，将个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年12月31日 [1] - 政策将信用卡账单分期业务首次纳入财政贴息支持范围 [1] - 调整后的整体政策实施期限为2025年9月1日至2026年12月31日，其中信用卡账单分期贴息政策实施期限为2026年1月1日至2026年12月31日 [1] 政策关键调整与标准 - 取消消费额5万元（含）及以上交易的消费领域限制，不再局限于家用汽车、养老生育等七大重点领域 [2] - 财政贴息标准为年贴息比例1个百分点，按符合条件的贷款或分期本金计算 [2] - 每名借款人在单家银行每年享受的全部个人消费贷款和信用卡账单分期累计贴息上限为3000元 [2] - 自2026年1月1日起，取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，并取消5万元以下个人消费贷款累计贴息上限1000元的要求 [2] 银行执行与客户申请流程 - 多家国有大行（农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行）已发布公告响应政策优化 [1] - 客户可按常规流程办理个人消费贷款或信用卡账单分期，并授权银行识别指定账户的交易信息以计算贴息 [2] - 对于系统未能识别的消费，客户可通过提供真实消费发票等证明材料申请人工审核贴息 [3] - 客户未授权银行识别交易信息，不影响其正常申请和使用个人消费贷款 [3] - 对于在2026年1月1日至政策发布日之间已办理的信用卡账单分期的客户，农业银行允许其致电客服热线申请补贴息 [1] 银行风险监控与违规处理 - 政策要求经办机构加强贷款用途和资金流向监测 [3] - 对存在欺诈、虚假消费、资金流入非消费领域等违法违规行为的，不予财政贴息，银行有权扣减或追回已享受的贴息资金 [3] - 对提供假资质、假材料、假交易等或通过不法中介办贷的行为严格禁止 [3] - 对违法违规套取贴息资金的，将按规定扣减或追回，并纳入个人征信记录依法依规严肃处理 [3]

银行股市场表现 - A股市场银行股出现普遍下跌行情 [1] - 农业银行与中信银行股价跌幅超过3% [1] - 浦发银行、工商银行、兴业银行、邮储银行、交通银行、中国银行股价跌幅超过2% [1]

银行板块市场表现 - 1月21日午后，银行板块持续调整，多只银行股股价下跌 [2] - 农业银行股价跌幅接近3%，在板块中跌幅居前 [2] - 工商银行、中信银行、浦发银行、重庆银行、邮储银行等股价也出现下跌，跌幅靠前 [2]

政策核心内容 - 财政部将信用卡账单分期业务纳入财政贴息支持范围，政策实施期为2026年1月1日至2026年12月31日 [1] - 个人消费贷款财政贴息政策实施期限将延长至2026年底 [1] - 每名借款人可享受的消费贷款和信用卡贴息累计上限为3000元 [1] 信用卡账单分期贴息操作细则 - 贴息政策覆盖2026年全年，新办理且在实施期内生成的账单经银行审核真实性、合规性后可享受贴息 [2] - 信用卡账单分期年贴息比例为1个百分点，且最高不超过办理分期时约定的近似折算年化利率的50% [2] - 客户需与银行签署信用卡账单分期财政贴息补充协议，每张信用卡需单独签署，协议生效后办理的业务方可享受贴息 [2] - 多家银行（如农业银行、交通银行、邮储银行）已明确客户可通过手机银行App、信用卡客服热线等渠道签署协议或为已办理业务补签协议 [2][3] - 新增的信用卡账单分期贴息只支持人民币账单，贴息资金在收取分期利息时直接扣减 [3] - 对于存在欺诈、虚假消费、资金流入非消费领域等违规行为的交易，将不予贴息或追回已享贴息 [3] 个人消费贷款贴息政策调整 - 取消单笔消费贴息金额上限500元的要求 [4] - 取消每名借款人可享受5万元以下消费贴息上限1000元的要求 [4] - 每名借款人每年可享受累计消费贴息上限为3000元，且与信用卡贴息额度共享此上限 [4] - 取消5万元（含）及以上消费额度的领域限制，不再局限于七大重点消费领域 [4] 政策影响与行业动向 - 业内人士预计地方性中小银行将加速跟进，推进贴息举措落地 [6] - 政策旨在通过财政精准补贴降低居民信贷成本，激发消费意愿，打通“收入—消费—信心”循环，助力内需回升和经济稳增长 [5] - 目前银行消费贷产品年化利率最低处于3%低位，叠加贴息后年化利率最低可至2%（但要求具有消费场景、票据等） [6] - 正值银行“开门红”期间，多家银行升级消费贷营销活动，例如办理或推荐新客办理消费贷并提款达到一定额度可获得奖励 [6]

政策核心调整 - 政策实施期限延长并统一覆盖2025年9月1日至2026年12月31日 其中信用卡账单分期贴息专项实施期为2026年1月1日至2026年12月31日 [4][5] - 贴息范围扩大 取消原5万元及以上消费的重点领域限制 居民使用个人消费贷款的各领域消费均可享受贴息 同时首次将信用卡账单分期（仅限人民币账单）纳入贴息范围 [7] - 贴息标准调整 取消单笔消费贴息500元上限和5万元以下消费贷款累计贴息1000元上限 统一设定每名借款人每年累计贴息上限为3000元 且个人消费贷款与信用卡分期贴息额度共享该上限 [7] - 贴息比例方面 年贴息1个百分点 且最高不超过贷款合同或分期协议年化利率的50% [7] 银行响应与细则落地 - 多家国有银行和股份制银行迅速响应并发布落实细则 包括中国银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、交通银行四家国有银行及招商银行 [2] - 银行细则在核心规则一致的基础上 结合自身业务特点在落地流程与操作渠道上形成差异化布局 均以“便捷性”为核心目标 [8] 新旧政策衔接与办理流程 - 新旧政策衔接遵循“无需重复操作”原则 前期已申请贴息的贷款或已签署协议的客户 2026年1月1日后消费自动适用新政 无需重签协议 [9] - 对于信用卡分期贴息申请 银行提供明确渠道和流程指示 例如交通银行支持“买单吧App+客服热线”双渠道 农业银行要求每张信用卡单独签署补充协议 邮储银行支持微信小程序、公众号等渠道签署 [9] - 贴息资金抵扣采用“直接减免”模式 邮储银行和农业银行在结息时直接扣减贴息 交通银行对贷款和分期场景分别采用“扣减利息”与“返还贴息”模式 [10] 消费者注意事项与银行承诺 - 银行承诺不收取任何额外费用 且不委托第三方办理 [10] - 银行提醒消费者严禁通过假资料、假交易或不法中介等违规套取贴息资金 此类行为将面临贴息追回、纳入不良征信等处理 并需警惕“中介代办”“收取手续费”等诈骗 [10]

政策核心内容 - 中国邮政储蓄银行正式发布个人消费贷款财政贴息服务优化公告 旨在落实提振消费、扩大内需的决策部署 [1] - 政策优化自2026年1月1日起执行 贴息覆盖2025年9月1日至2026年12月31日期间发放的个人消费贷款 以及2026年全年新办理的信用卡账单分期 [1] 政策优化具体措施 - 将信用卡账单分期纳入财政贴息范围 [1] - 取消原单笔5万元及以上消费的领域限制 居民日常消费、家居家装、文化旅游等各领域贷款均可享受贴息 [1] - 取消单笔贴息500元及5万元以下贷款累计贴息1000元的上限限制 每名借款人每年累计贴息最高可达3000元 [1] - 贴息标准按1个百分点年比例计算 最高不超过贷款合同或分期协议年化利率的50% [1] 业务办理与执行模式 - 实行“自动识别、直接抵扣”模式 客户签署授权书后 银行通过账户交易信息核算贴息金额并在结息时自动扣减 无需额外申请 [1] - 未自动识别的消费可凭真实发票申请人工审核 [1] - 消费贷款贴息业务可通过手机银行、营业网点办理 信用卡账单分期贴息可通过手机银行、微信小程序等线上渠道办理 全程无额外费用 [2] - 严禁通过虚假交易套取贴息资金 违规者将纳入不良征信并依法处理 任何第三方收费代办行为均属诈骗 [2] 政策目标与影响 - 进一步降低居民消费信贷成本 [1] - 进一步扩大政策覆盖面 简化办理流程 让财政红利更便捷地惠及广大消费者 [2] - 为释放内需潜能、服务经济高质量发展注入金融动力 [2]

个人消费贷款财政贴息政策优化 - 核心目标为加力提振消费、扩大内需，通过降低居民个人消费信贷成本以提升消费意愿 [4] - 政策实施期限延长至2026年12月31日，覆盖2025年9月1日至2026年12月31日期间发生的符合条件的消费 [4] - 将信用卡账单分期业务纳入支持范围，年贴息比例为1个百分点 [5] - 取消单笔消费贴息金额上限500元及每名借款人5万元以下累计消费贴息上限1000元的要求，维持每名借款人在一家经办机构每年累计贴息上限3000元不变 [5] - 扩大经办机构范围，将监管评级3A及以上的城商行、农合机构、外资行、消费金融公司、汽车金融公司等纳入，中央与地方财政分别承担贴息资金的90%和10% [5][6] - 贴息资金拨付采取“预拨+清算”方式，财政部于2026年一季度预拨资金，政策实施期满后进行清算 [6] 设备更新贷款财政贴息政策优化 - 核心目标为支持经营主体开展设备更新和技术改造，降低融资成本，推动形成有效投资 [10] - 中央财政对设备更新项目相关固定资产贷款本金贴息1.5个百分点，贴息期限不超过2年，并将2026年起新发放的科技创新类贷款纳入贴息范围，政策实施至2026年底 [10] - 支持领域在原有基础上大幅扩展，新增建筑和市政、用能设备、航空器材、电子信息、人工智能、养老等十余个领域，聚焦高端化、智能化、绿色化、数字化设备更新 [11] - 经办银行名单明确为26家，包括主要政策性银行、国有大行、股份行及部分头部城商行 [11] - 优化贴息流程，采取“预拨+结算”方式，财政部当地监管局不再进行日常审核，且财政贴息不再以贷款获得再贷款支持为前提 [12] - 资金清算工作预计在2029年1月31日前完成，时间将随政策期限延长相应调整 [13] 民间投资专项担保计划实施 - 核心目标为激发民间投资活力，通过政府性融资担保增信分险，引导金融资源支持扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域 [17] - 计划总额度为5000亿元，分两年实施，支持对象为符合条件的中小微企业用于设备购买、技术改造、数智化改造、场景拓展等生产经营活动的中长期贷款 [18] - 建立差异化风险分担机制，银行承担风险比例不低于20%，政府性融资担保体系承担不高于80%，其中国家融资担保基金根据贷款期限（1-3年、3-5年、5年以上）分险比例分别为不超过30%、35%、40% [19] - 大幅降低担保费率，国家融资担保基金再担保费减半收取，直保机构担保费率不得超过1% [19] - 单户授信担保额度不高于2000万元，并将该项业务代偿率上限由4%提高至5% [19] - 中央财政向国家融资担保基金注资50亿元，用于增强其资本实力并向省级担保机构注资，政策支持适当向中西部地区倾斜 [20] 服务业经营主体贷款贴息政策优化 - 核心目标为提振消费、扩大内需，引导金融机构增加优质服务供给，创新消费场景 [23] - 政策实施期限延长至2026年12月31日，2025年期间发放的贷款按原规定执行 [23] - 提高贴息支持力度，单户2026年新发放贷款贴息规模上限提高至1000万元，贴息期限不超过1年，年贴息比例1个百分点，中央与省级财政分别承担90%和10% [23] - 支持领域从原有的8类消费领域扩大至11类，新增数字、绿色、零售三大领域，并对各领域所对应的国民经济行业分类进行了明确界定 [24] - 经办银行包括21家全国性银行及监管评级3A及以上的城商行、省级农商行、外资银行等 [25] - 贴息资金拨付采取“预拨+结算”方式，财政部于2026年一季度完成2025年度结算并预拨2026年资金，最终资金清算预计在2028年1月31日前完成 [26][27] 中小微企业贷款贴息政策实施 - 核心目标为促进民营经济发展，支持中小微企业增加投资和扩大再生产，增强经济韧性 [31] - 贴息对象为投向重点领域产业链及上下游的中小微民营企业固定资产贷款，以及其参与项目使用的新型政策性金融工具资金 [31] - 支持领域广泛，涵盖新能源汽车、工业母机、人工智能等十余条重点产业链，以及生产性服务业、农林牧渔和新兴领域 [31] - 中央财政对2026年1月1日起发放的符合条件的贷款，给予年化1.5个百分点、期限不超过2年的贴息，单户贴息贷款规模上限为5000万元，政策暂定实施1年 [32] - 经办银行包括21家全国性银行及监管评级3A及以上的城商行、省级农商行、外资银行 [32] - 建立“总对总”对接工作机制以缩短链条，贴息资金拨付采取“预拨+结算”方式，最终资金清算预计在2029年1月31日前完成 [33][34][35]

政策核心与行业响应 - 最新修订的个人消费贷款财政贴息政策发布后，包括农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行、招商银行在内的多家头部国有行和股份行第一时间发布公告进行解读和落实 [1][7] - 业内人士认为，本次消费贷贴息政策的“延期扩围”将持续推动更多银行机构加大消费贷投放力度，以促进国内消费企稳回升 [1][7] 主要银行的具体落实措施 - 邮储银行公告明确，政策实施期为2025年9月1日至2026年12月31日，期间居民使用该行个人消费贷款实际用于消费的部分可按规定享受贴息 [2][8] - 根据新规，信用卡账单分期被纳入贴息范围，2026年1月1日至2026年12月31日期间新办理的账单分期可享受贴息 [2][8] - 邮储银行取消了原单笔5万元及以上消费的领域限制，政策实施期内各领域消费及新发生的信用卡账单分期，经银行识别真实性、合规性后即可享受贴息 [2][8] - 招商银行明确了客户申请贴息的操作流程，需签署《个人消费贷款贴息补充协议》，银行在结息时直接扣减贴息资金 [3][9] 政策“扩围”的影响与机构反应 - 本次政策最大的改变在于“扩围”，将符合一定条件的城商行、外资银行、消费金融机构等更多类型金融机构纳入贴息范围，而此前仅限于国有大行、股份行及少数几家消金公司 [4][10] - 华东地区多家城商行表示正在积极研究政策精神，将尽快做好保障工作以确保政策落地 [4][10] - 行业人士认为，政策扩容体现了公平性和普惠性，有助于激发地方银行的信贷投放积极性，并消除其优质客户可能被大行抢走的担忧 [4][10] - 消费金融机构对纳入贴息阵营普遍持欢迎态度，例如宁银消金表示将在监管部门指导下积极做好政策落地以促进消费 [5][11]

文章核心观点 - 2025年A股银行业发展逻辑发生趋势性转变，从规模竞争转向价值创造，行业聚焦主业、服务实体，为新质生产力注入金融活水[1] - 2025年银行板块行情呈现显著结构性分化，从2024年的普涨格局转向结构性机会，整体指数上涨12.04%，但内部表现差异加大[1] - 展望2026年，银行股投资逻辑从估值修复转向价值重估，业绩成长性、内控合规水平将成为影响个股表现的重要分水岭，市场将在稳健防御与成长弹性之间深化结构性选择[12] 2025年市场表现回顾 - **整体表现**：2025年A股银行板块总市值达14.65万亿元，行业指数涨幅为12.04%，42家上市银行中有35家股价上涨，其中19家涨幅超过10%[1] - **行情特征**：全年走势呈现“前高、中调、后稳”特征，分季度看，一季度涨2.95%，二季度大涨12.44%，三季度跌8.68%，四季度上行5.99%[3] - **历史对比**：2024年银行板块曾呈现普涨态势，行业指数涨幅为43.56%，42家银行中41家录得正增长，11家涨幅超过50%，2025年行情已从全面上涨转向结构性机会[1] 国有大型银行表现 - **农业银行领涨**：2025年涨幅达到52.66%，领跑整个银行板块，总市值2.61万亿元[4] - **其他大行表现**：工商银行年内涨21.54%，总市值2.63万亿元位居榜首；建设银行涨12.87%，总市值1.87万亿元；中国银行涨10.75%，总市值1.70万亿元；邮储银行微涨0.67%；交通银行微涨0.37%[4] - **资本补充影响**：建行、中行、邮储、交行表现相对落后或与2025年进行的大额定增有关，四家银行计划募集资金共计5200亿元[4] - **未来展望**：完成定增的银行风险抵御和信贷投放能力将增强，2026年或将迎来价值重估；工行和农行预估可能在2026年通过增发第二批特别国债进行资本补充[5] 股份制银行表现 - **表现分化**：浦发银行2025年上涨24.56%领跑股份行，中信银行涨15.13%，兴业银行涨15.04%，招商银行涨11.76%，浙商银行涨9.22%，平安银行涨2.71%[7] - **股价疲软银行**：华夏银行、光大银行、民生银行全年分别下跌9.82%、5.59%和3.09%[7] - **业绩表现**：华夏银行2025年前三季度营业收入648.81亿元，同比下降8.79%，净利润179.82亿元，同比下降2.86%；光大银行同期营业收入942.70亿元，同比下降7.94%，净利润370.18亿元，同比下降3.63%；民生银行同期营业收入1085亿元，同比增长6.74%，但净利润285.42亿元同比下降6.38%，增收不增利[8] - **合规压力**：华夏银行2025年累计罚单金额超1.2亿元，位居股份制银行之首，其中2025年9月被国家金融监督管理总局罚款8725万元；民生银行2025年累计罚没金额超9800万元，其中2025年10月被罚款5865万元；光大银行2025年累计罚没超5800万元，2025年1月被罚没合计1878.83万元[8][9][10] 城商行与农商行表现 - **领涨银行**：厦门银行2025年上涨35.78%领跑，重庆银行、宁波银行、青岛银行涨幅均超20%，沪农商行、江阴银行、张家港行、渝农商行、苏农银行全年涨幅均超10%[11] - **表现疲软银行**：郑州银行、北京银行、兰州银行、成都银行全年分别下跌7.26%、6.49%、1.81%、1.28%[11] - **监管处罚**：上海银行2025年累计罚没金额超3800万元位居城商行榜首，2025年8月被罚没合计2921.75万元；北京银行累计罚没超3600万元，2025年11月被罚没合计2526.85万元[11][12] 行业估值与股息特征 - **市净率**：截至2025年末，板块平均市净率约0.73倍，仍处历史低位但呈现两极化，42家银行中仅农业银行市净率回到1倍以上，招商银行为0.97倍，宁波银行、杭州银行、成都银行在0.8倍左右，郑州银行、华夏银行、贵阳银行、民生银行市净率仅为0.3倍[13] - **市盈率**：农业银行9.31倍最高，郑州银行9.18倍，浦发银行8.48倍，华夏银行、贵阳银行、北京银行、长沙银行市盈率仅为4倍左右[13] - **股息率**：2025年银行板块继续展现高分红特性，中证银行指数股息率维持在3.75%以上，三季报数据显示有15只银行股股息率在5%以上，其中兴业银行、招商银行分别达到7.72%和7.16%[13] - **中期分红**：2025年已有20家A股上市银行实施中期分红，现金分红总额高达2292.67亿元，国有大行是分红主力军，宁波银行、长沙银行等首次加入中期分红行列[14] 资金流向与配置逻辑 - **存款迁移潜力**：2025年11月以来国有六大行陆续取消五年期高息定期存款产品，在低利率与“资产荒”环境下，上市银行普遍超过4%的股息率具备稀缺性，数十万亿元长期限定期存款资金将于2026年陆续到期，其流向可能影响银行板块走势[14] - **险资配置**：2025年截至三季度末，险资共举牌31次，超过2023年、2024年举牌次数之和，其中银行股占比为41.9%，显著高于2023年的0%和2024年的10.0%[14] - **投资主线**：目前银行股存在两条投资主线，一是拥有区域优势、确定性强的城商行、农商行；二是高股息经营稳健的大型银行以及头部股份行[15] 经营基本面与区域分化 - **国有大行优势**：国有大行在资金规模、服务网络和产品体系上具备显著优势，信贷投放持续占据主导地位，例如农业银行截至2025年9月末总资产达48.14万亿元，较上年末增长1.33%，发放贷款和垫款总额26.99万亿元，增长8.36%，其中县域贷款余额10.90万亿元，增幅达10.57%[16] - **区域银行表现**：城农商行经营表现与区域经济高度相关，例如2025年前三季度江苏省GDP总值突破10.28万亿元，名义增速达5.2%，受益于此，江苏省三家上市城商行业绩全部实现正增长[16] - **趋势变化**：城农商行营收增速虽仍领先于国有行和股份行，但领先优势正在逐步收敛，反映出区域经济非均衡性带来的长期影响[16] 2026年行业展望与关键词 - **关键词一：估值修复与结构性分化**：2026年银行股行情预计将从2025年的结构分化进一步深化，呈现“震荡上行、结构分化”格局，行情深化取决于宏观经济企稳程度与银行净息差能否真正企稳回升[19] - **关键词二：存款利率持续下行**：2025年三季度末行业净息差为1.42%，同比回落11个基点，国有大行1年期定存利率首次进入“1%时代”，展望2026年，银行板块息差有望逐步探明底部，净息差下行幅度将显著收窄，利息净收入增速有望由负转正[20] - **关键词三：风险化解与“减量提质”**：2025年全国超400家银行金融机构退出市场，“减量”进程明显加快，2026年将继续深入推进中小金融机构的减量提质，行业整合与风险出清将持续[21][22] - **关键词四：AIC扩容与综合化经营**：2025年金融资产投资公司（AIC）牌照审批重新开闸，邮储银行、招商银行、兴业银行、中信银行的AIC在2025年四季度相继获批开业，为银行在息差收窄背景下开拓新的盈利增长点提供了工具[23] - **关键词五：差异化经营与中间业务突围**：2026年银行需在稳住息差基本盘的同时，更深入地挖掘财富管理、投资银行、交易银行、金融科技等轻资本业务的价值，打造非息收入增长引擎[24]

政策核心内容与实施期限 - 个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年12月31日 [1][2] - 信用卡账单分期业务自2026年1月1日起被纳入财政贴息支持范围 [1][2] - 政策自2026年1月1日起施行 [1][2] 政策适用时间范围 - 个人消费贷款贴息政策实施期（办理期）为2025年9月1日至2026年12月31日 [2] - 信用卡账单分期财政贴息政策实施期（办理期）为2026年1月1日至2026年12月31日 [2] - 在2026年1月1日至政策发布日之间已办理的信用卡账单分期，可向银行申请补贴息 [2] 历史协议处理与贴息范围扩展 - 前期已签署贴息服务协议的贷款，自2026年1月1日起发生的消费将自动适用新政策，无需重新签署协议 [3] - 政策取消了此前关于单笔5万元及以上消费必须属于七大重点领域的限制 [4] - 贴息范围扩展至信用卡账单分期，且覆盖各领域消费 [4] - 新增的信用卡账单分期贴息仅支持人民币账单 [5] 贴息金额标准与上限调整 - 取消了单笔消费贴息金额上限500元的要求 [6] - 取消了每名借款人在一家经办机构可享受的5万元以下累计消费贴息上限1000元的要求 [6] - 维持每名借款人在一家经办机构可享受累计消费贴息上限每年3000元不变 [6] - 个人消费贷款与信用卡贴息额度在同一家银行共享3000元的年度贴息上限 [6] - 个人消费贷款与信用卡账单分期的年贴息比例均为1个百分点，且最高不超过贷款合同或分期协议年化利率的50% [6] 信用卡账单分期贴息申请流程 - 客户需与银行签署《信用卡账单分期财政贴息补充协议》，每张信用卡需单独签署 [7] - 协议生效后，在政策实施期内办理的账单分期可享受财政贴息，贴息资金在收取分期利息时直接扣减 [7] - 客户可通过手机银行贴息专区、客服热线等渠道主动签署或查询协议，也可在办理账单分期时按提示签署 [8] - 部分银行相关签署功能预计将于2026年1月23日上线 [8] - 对于系统上线前已办理的分期，客户可通过手机银行贴息专区等渠道补充签署财政贴息协议 [8] 贴息资金享受方式与合规要求 - 个人消费贷款贴息在还款结息时直接扣减应由财政承担的贴息金额 [9] - 信用卡账单分期贴息在每期本金和分期利息入账后，向客户返还当期可享受的贴息金额 [9] - 对存在欺诈、虚假消费、资金流入非消费领域等违法违规行为的，不予财政贴息，银行有权追回已享受的贴息资金 [10] - 对提供虚假材料或通过不法中介套取贴息资金的，银行将按规定扣减或追回，并可能纳入个人征信记录 [10] - 办理贴息业务银行不收取任何费用，并提示客户防范第三方诈骗 [10]