从2026年1月1日起，数字人民币钱包余额开始按照活期存款计付利息。这也意味着，经过十多年研发试点，数字人民币从"数字现金时代"迈入"数 字存款货币"时代。 | 2025年12月26日，上海黄浦区一超市外张贴了店内支持的付款方式列表，包括微信、支付宝、数字人民币等，共有十余种。来源：央视新闻微信 公众号 1 什么是数字人民币？ 与虚拟货币有什么区别？ 数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。如果说1.0版数 字人民币是"口袋里的数字纸币"，仅承担数字现金的职能，那2.0版数字人民币则是"数字活期存款"，标志着数字人民币升级实现了跨越式发展， 从"数字现金时代"迈入"数字存款货币"时代。 数字人民币与虚拟货币存在本质区别，前者是有国家信用背书的法定货币；后者是去中心化的"虚拟资产"，价格波动剧烈，缺乏稳定价值基础。 | 2024年9月13日，服贸会首钢园工商银行展台工作人员展示用数字人民币硬钱包过地铁闸机。新华社记者 李鑫 摄 对于消费者来说 此次数字人民币升级有哪些益处？ 此次数字人民币升级给老百姓的日常生活带来诸多便利，主要体现在"利 ...

又见虚拟货币投资骗局！ 裁判文书网近日披露的一则刑事裁定书显示，贺某、方某某在未获相关部门批准的情况下， 雇人开发 DILK（迪尔克）、黑 xx 虚拟货币交易所及对应交易 APP，以该虚拟货币升值 快、回报率高、稳赚不赔为噱头，通过自己以及他人邀请亲朋好友听课宣讲等方式招揽被害 人投资，最终骗取546.6358万元。 二人出资雇请卢某某、刘某某等技术人员，先后开发了DILK（迪尔克）和黑xx两款虚拟货 币交易所及对应手机APP，用于交易他们虚构的DILK和黑xx虚拟货币。 这两个APP并未在相关部门进行备案，无法通过正规应用商店下载，只能通过二人提供的二 维码或链接安装。据技术人员刘某某证言，平台所谓的"矿机挖矿"并无真实算法支撑，是后 台预设的固定数字，贺某作为实际控制人，拥有管理员账号，可随意调整虚拟货币的数量和 涨跌，用户的资金在兑换成虚拟货币转入平台后，会通过 "归集程序" 自动流入贺某私人账 户，提现亦需经其审核。 为掩盖非法目的，贺某、方某某还注册了黑xx（深圳）智能科技系统集团有限公司、深圳xx 科技集团有限公司，法定代表人分别为刘某某和贺某母亲陈桂某，经营范围包含区块链技术 开发等内容，但两家 ...

数字人民币升级核心观点 - 数字人民币自2026年1月1日起从“数字现金”升级为“数字存款货币”，钱包余额将按银行活期存款挂牌利率计付利息，标志着其发展进入新阶段 [1][3] 数字人民币的定义与属性 - 数字人民币是中国人民银行发行的数字形式法定货币，与实物人民币等价，具有法偿性 [3] - 与虚拟货币存在本质区别，数字人民币有国家信用背书，而虚拟货币是去中心化的虚拟资产，价格波动剧烈 [3] - 遵循“小额匿名、大额依法可溯”原则，兼顾隐私与监管需求 [6] 对消费者与支付格局的影响 - 升级为“数字活期存款”后，实名钱包余额可计付利息，有助于提升用户持有意愿 [5] - 提供“双离线支付”功能，通过手机NFC可在无网络环境下完成支付 [5] - 通过“可视硬钱包”等创新形式，解决了老年人等群体使用智能手机支付的困难 [5] - 数字人民币是“钱”，而微信、支付宝是“钱包”，两者是互补共存关系，数字人民币已接入微信、支付宝的支付选项 [6][7] - 长期看，数字人民币可能为支付格局带来“鲶鱼效应”，催生“数字人民币+”新商业模式 [6] - 钱包内50万元以内资金受存款保险保障，安全等级与银行存款一致 [5] - “智能合约”属性可在预付消费等场景中有效保护消费者利益 [5] 国家层面的战略意义 - 保障国家金融安全，在极端情况下能维持支付系统正常运行 [8] - 推动人民币国际化，数字货币便于国际交易结算清算，有利于人民币走向世界 [8] - 中国成为全球首个明确将央行数字货币定位为计息存款货币的主要经济体，巩固了其在全球央行数字货币领域的领先地位和规则制定话语权 [8] - 依托高可追溯性强化监管能力，打击洗钱、逃税等违法犯罪行为 [8] - 促进普惠金融发展，为无银行账户人群提供基础金融服务，助力共同富裕 [8]

从2026年1月1日起，数字人民币钱包余额开始按照活期存款计付利息。这也意味着，经过十多年研发试 点，数字人民币从"数字现金时代"迈入"数字存款货币"时代。什么是数字人民币？对普通消费者而言， 此次数字人民币升级带来哪些变化？新华网思客邀请南开大学金融发展研究院院长田利辉解读。 什么是数字人民币 与虚拟货币有什么区别 数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，与实物人民币等 价，具有价值特征和法偿性。如果说1.0版数字人民币是"口袋里的数字纸币"，仅承担数字现金的职 能，那2.0版数字人民币则是"数字活期存款"，标志着数字人民币升级实现了跨越式发展，从"数字现金 时代"迈入"数字存款货币"时代。 "便"主要指的是便捷支付。比如数字人民币的"双离线支付"功能，即便是在无网环境下，付款方和收款 方利用手机NFC功能，在两个设备间也能近距离完成支付。 数字人民币与虚拟货币存在本质区别，前者是有国家信用背书的法定货币；后者是去中心化的"虚拟资 产"，价格波动剧烈，缺乏稳定价值基础。 对于消费者来说 此次数字人民币升级有哪些益处 此次数字人民币升级给老百姓的日常生活带来诸多便利，主要体现 ...

文章核心观点 - 随着科技发展与养老需求增长，针对老年人的诈骗手段愈发隐蔽多样，不法分子精准利用老年人的认知盲区和心理特点实施诈骗[2] 新型科技概念投资骗局 - 不法分子利用老年人对“区块链”“数字货币”“虚拟货币”“元宇宙”“数字藏品”等科技概念的认知空白，将其包装成“低风险高收益”的“风口投资项目”[5] - 骗局以“短期回本、收益翻倍”为噱头，通过线下讲座、社区推广诱导老年人投钱[5] - 这些所谓的“项目”既无实际业务也无盈利模式，本质是“拉人头赚佣金、炒概念套本金”的庞氏骗局[5] AI技术诈骗手段 - 不法分子借AI技术，利用老年人辨别能力较弱和对“权威信息”“情感关怀”的信任心理，设下三类骗局[9] - AI仿真主播被用于编造虚假政策，内容嫁接真实场景并搭配逼真的主播形象，制造“认知偏差”，让老年人难辨真伪[9] - AI虚拟人设被用于套取情感信任，诱导“非理性消费”[9] - AI深度伪造“熟人音视频”被用于实施“精准诈骗”，不法分子通过收集老年人亲友的语音、照片，用AI技术合成逼真音视频进行诈骗[9] 高息理财与非法集资陷阱 - 不法分子以“高息高回报”为诱饵实施非法集资，导致老年人财产与精神双重受损[13] - 涉事非法机构通常并无金融牌照，却冒用“国家项目”“政府背景”招摇撞骗[13] 以免费为噱头的诈骗套路 - 不法分子以“免费”为噱头，用小恩小惠诱导老年人参与活动，最终实施诈骗或非法集资[14] - 常见套路包括：免费礼品、免费旅游、免费体检、免费讲座[14]

监管政策核心立场 - 中国人民银行召开会议，强调持续打击虚拟货币相关非法金融活动，释放出监管持续收紧的强烈信号 [1] - 监管部门明确指出，虚拟货币不具有与法定货币等同的法律地位，不具有法偿性，不应且不能作为货币在市场上流通使用 [1] - 自2013年以来监管部门多次提示风险，今年以来虚拟货币新动向推动监管政策进一步细化，持续打击具有必要性和紧迫性 [1] 虚拟货币领域的风险现状 - 比特币等主要虚拟货币价格依然延续剧烈波动特性，投机风险显著 [1] - 更深层次风险隐藏在看似“安全”的角落，例如部分虚拟货币背后储备资产不透明、价值不足，易引发市场信任危机 [1] - 虚拟货币具有匿名性、跨境性、脱离传统监管体系等特征，难以落实客户身份识别、反洗钱等合规要求，易被用于洗钱、诈骗、非法跨境资金转移等活动 [2] - 在洗钱方面，虚拟货币规避了传统金融的客户身份识别机制，助长了黑产资金隐匿流转 [2] - 在集资诈骗中，所谓的“稳定兑现”承诺往往基于不透明的储备资产，实质是借新还旧的庞氏骗局 [2] - 虚拟货币正异化为绕过外汇管制的“地下钱庄”，通过虚拟账户实现资金瞬时跨境，冲击国家资本管理秩序 [2] 风险产生的技术根源 - 多数虚拟货币依托公链发行，交易匿名、地址可随意生成，缺乏中心化监管接口 [2] - 跨链、混币、去中心化交易所等工具模糊资金流向，令传统风控手段失效 [2] - 虚拟货币在跨境流通中具有7×24小时无国界特性，可能规避外汇与资本项目监管，对国家金融安全构成威胁 [2] 监管行动的目的与全球趋势 - 打击虚拟货币交易炒作是保护投资者权益、守护群众财产安全的务实举措 [3] - 虚拟货币市场专业门槛高、风险极大、信息不对称，普通投资者易受高收益承诺诱导而入局，监管旨在防止更多人卷入高风险投机活动 [3] - 从全球范围看，加强对虚拟货币市场的监管正成为主要经济体的共同选择 [3] - 虚拟货币不再是单纯的技术创新，而是系统性金融风险的交叉传染节点，其全球流通属性可能架空主权国家的货币政策传导，并成为境外风险输入的载体 [3] - 此次会议进一步明确了防范和化解相关风险的工作思路，体现了监管随着市场发展不断深化和细化 [3]

行业技术标准定义与背景 - EN18031-3标准是专门针对处理虚拟货币或货币价值的联网无线电设备的技术规范 旨在确保此类设备在数据传输和处理时的安全性 稳定性和兼容性 [1] - 该标准的制定背景是虚拟货币普及与无线通信技术发展 使得越来越多的支付终端 区块链节点设备或数字钱包硬件需要依赖无线电技术传输资金相关数据 [1] 标准核心技术要求 - 无线通信安全性要求设备采用符合行业标准的高强度加密协议 例如AES-256 以保护通信内容不被截获或篡改 [5] - 数据完整性验证要求设备具备校验和 哈希验证或数字签名等机制 防止传输过程中的数据丢失或错误 [5] - 设备需具备抗干扰能力 以应对复杂电磁环境 避免通信中断或数据错误 [5] - 兼容性要求设备支持Wi-Fi 蓝牙 LoRa等主流无线通信协议 并确保在不同网络环境下稳定运行 [5] 标准制定的必要性 - 在虚拟货币处理过程中 安全性是关键 设备传输数据若存在漏洞可能导致资金损失或隐私泄露 [6] - 该标准旨在统一行业技术要求 减少因设备设计缺陷导致的安全风险 并帮助制造商优化产品设计以提升市场竞争力 [6] 适用设备类型 - 该标准主要适用于支持虚拟货币交易的POS机或移动支付终端等支付终端 [7] - 适用于依赖无线电技术进行数据传输或同步的数字钱包硬件 [8] - 适用于使用无线通信技术与其他节点交互的区块链节点设备 [10] - 适用于物联网金融设备 如支持自动结算的智能售货机或共享经济设备 [10] 合规确保路径 - 制造商需在硬件设计阶段选择符合标准的无线通信模块 确保其具备足够的抗干扰和加密能力 [12] - 在软件开发阶段需采用安全的通信协议 并在数据传输过程中加入完整性验证机制 [12] - 设备需通过第三方实验室测试 以验证其符合EN18031-3标准的所有技术要求 [12] 与其他标准的区别 - EN18031-3标准独特之处在于专注于联网无线电设备在虚拟货币或货币价值场景下的应用 [12] - 区别于EN18031-1标准 后者可能涉及普通无线电设备安全要求但不专门针对金融数据 [12] - 区别于PCIDSS标准 后者主要适用于传统支付卡行业而非无线电设备 [13] 未来发展趋势 - 未来标准可能会更新引入更高效的加密技术 例如量子加密或其他更先进的方法 [14] - 标准适用场景可能从虚拟货币扩展到更多类型的数字资产交易 [15] 标准合规与识别 - 合规设备通常会在产品说明书或认证信息中标注符合EN18031-3标准 消费者可通过查看文档或咨询制造商确认 [16] - 该标准的技术原则具有普适性 不同国家可能有类似标准或直接采用EN18031-3 [18]

案件侦破与执法合作 - 中国公安部根据美方通报线索 部署辽宁省公安厅对佟某某涉嫌为毒贩洗钱进行核实并立案 案件移交沈阳市公安机关侦办[1] - 沈阳警方成立专班克服线索碎片化 境外取证不便及法律体系差异等困难 开展多维度缜密侦查并固定重要证据[1] - 警方在侦办过程中先后派出25个取证小组 前往16个省43个市对非法买卖外汇行为进行落地核查[2] - 面对涉及2000余名涉案人员 数百家公司4.9万个账户1056万条交易记录的庞大复杂数据 专班抽丝剥茧完善证据链条[2] - 警方发现一些不法分子在大额现金存取 虚拟货币交易等方面规避美方监管 已通过中美反洗钱合作渠道反馈美方 双方就加强执法合作达成共识[3] 犯罪事实与操作模式 - 佟某某等人自2017年起在美国开设车行销售汽车 并为购车客户提供人民币和美元兑换服务 后期转为专门从事非法买卖外汇[2] - 2020年1月至2021年6月期间 佟某某在美国主要采取“对敲”方式 指使境内陈某某等人利用国内多张银行卡接收换汇转账 资金到账后佟某某在美支付美元现金并收取1%—2%手续费[2] - 经审计 佟某某通过境内银行卡实施非法买卖外汇金额合计1600余万元人民币[2] - 佟某某在美国经营车行期间结识墨西哥商人JC 指使陈某某通过多种渠道购买比特币 泰达币等虚拟货币后 卖给JC以换取美元现金[3] - 佟某某在美期间主要为有大额换汇需求的留学生 商人以及美国当地的一些赌客提供换汇服务 为JC换汇只占其业务一部分[3] - 据佟某某供述 其虽从事换汇活动但并不知晓JC等人提供的资金具体来源 现有证据不能确认其明确知道上游资金性质[3] 案件结果与司法判决 - 2024年5月20日 沈阳警方在湖北武汉将企图潜逃出境的佟某某 陈某某当场抓获[2] - 2024年11月26日 公安机关将此案移送检察机关审查起诉[3] - 2025年9月 沈阳市皇姑区人民法院审理认为被告人佟某某 陈某某违反国家规定非法买卖外汇 扰乱金融市场秩序且情节严重 以非法经营罪分别判处佟某某有期徒刑一年七个月 陈某某有期徒刑一年四个月 并处罚金[3]

公司概况与事件发展 - 虚拟货币投资平台“煜志金融”于2025年12月中旬爆雷，陷入“跑路”状态，众多投资者无法提现 [1][25] - 该平台成立于2024年9月3日，宣称在“香港股权交易展示中心”挂牌，股票代码为HK31919 [3][27] - 平台宣传物料号称拥有300万用户，但无证据证明有如此多真实用户 [7][31] 商业模式与盈利承诺 - 平台承诺投资者每日可获得1%的收益，复利计算年化收益率超过360% [6][30] - 投资者初期投入小额资金可获得快速回报，例如投入5000元不到一周提现800元收益，以此建立信任 [6][30] - 平台负责人通过展示高额盈利截图、鼓动“加大投入才能赚得更多”等方式，诱使投资者追加资金，有投资者最终投入了5万元存款 [6][30] 传销式分销体系 - 平台设计了一套复杂的多级分销体系，包装成“八大福利”，其核心是“代言人分红制度” [7][8][31][32] - 成为1级代言人需邀请3名有效成员，可获得50 USDT奖励；最高级别的“公司代言人”需直接发展20人、团队总人数达500人，可享受高达2.5%的团队分红 [8][32] - 设有“新人彩金”：拉来新用户，邀请人与新人可瓜分新用户首存金额20%的奖励，邀请人的上级还能再抽取5% [9][33] - 这种“静态高收益+动态拉人头返利”的模式兼具投资与传销特征，加速了骗局扩散 [10][34] 欺诈手段与包装 - 平台宣称与华为技术有限公司联合研发了“6G鸿蒙系统”，能实时捕捉交易信号，可靠性高达99.99% [3][19][27][43] - 平台刻意使用“HSEX”名称，与香港联交所官方简称“HKEX”高度相似，并标注“香港交易所”以混淆视听 [4][28] - 其关联的“香港稳定币交易所(HSEX)”被香港证监会于2025年12月15日列入可疑虚拟资产交易平台警示名单，并澄清与港交所等机构无任何关联 [15][39] - “香港股权交易展示中心”已于2024年10月14日将煜志金融摘牌，理由是其涉嫌非法融资 [19][43] 爆雷过程与二次收割 - 平台于2025年11月下旬出现崩盘迹象，11月27日至12月7日以“年度分红狂欢盛宴”为名进行最后一波营销，期间无法提现 [11][35] - 自12月8日起，大量用户发现提现功能异常，申请一直显示“审核中” [11][35] - 12月中旬，平台以“HSEX交易所市场监察部”名义要求用户缴纳账户总资产20%的“自证保证金”，并声称公司承担10%，个人仅需付10% [2][12][25][36] - 缴纳后，用户原有资产将被转为“底仓”锁定60天，期间只有极少量“跟单盈利”可提取 [2][16][25][40] - 有投资者在12月15日缴纳3000元后，仅短暂恢复每日两三百元的小额提现，随后再无下文 [2][17][26][41] 行业监管背景 - 2025年11月底，中国人民银行明确虚拟货币相关业务活动属于非法金融活动，并指出稳定币存在被用于非法活动的风险 [21][45] - 多地监管部门在爆雷前已发布风险预警，例如广东省信宜市、高州市发布公开信，指出“X志金融有限公司”未获金融牌照，其App未备案 [21][22][45][46] - 新型资金盘常以境外注册、离岸运营等方式规避监管，导致立案、取证、追赃困难 [23][47] - 骗局包装概念迅速迭代，从“区块链”、“元宇宙”到“虚拟货币投资”，核心团队常在曝光后转入下一个项目 [23][47]

公司概况与运营模式 - 公司名为“煜志金融”，是一个虚拟货币投资平台，成立于2024年9月3日 [3] - 平台宣称在“香港股权交易展示中心”挂牌，股票代码为HK31919，但记者在该中心官网按代码未搜索到相关企业 [3][4] - 平台标榜自身与华为技术有限公司联合研发了“6G鸿蒙系统”，并称该系统能在HSEX实时捕捉秒合约涨跌，为投资者提供精准交易信号 [3][4] - 平台设计了一套复杂且极具诱惑力的多级分销体系，包装成“八大福利”，其核心是代言人分红制度，例如邀请3名有效成员入金即可成为1级代言人，获得50个USDT奖励 [5][6] - 平台宣传物料号称拥有300万用户，但实际没有证据证明有这么多真实用户，仅为吸引更多人涌入的噱头 [5] 欺诈手段与资金盘特征 - 平台以高额收益为诱饵，承诺投资者存入资金作为“底仓”，按约定操作每日可获1%收益，复利计算年化收益率超过360% [5] - 平台运营模式本质是“庞氏骗局”或资金盘，核心是用后来者的本金支付早期投资者的收益，直至资金链断裂 [1][6] - 平台在崩盘前会给予初期投资者快速兑现的小额收益作为“甜头”以获取信任，例如有投资者投入5000元后不到一周提现了800元收益 [5] - 平台在出现无法提现的崩溃态势后，还进行了“二次收割”，要求用户缴纳账户总资产20%的“自证保证金”，并承诺公司承担10%，个人仅需付10% [2][9] - 缴纳“自证保证金”后，用户原有资产被转为“底仓”锁定60天，期间只有极少量“跟单盈利”可以提取，这是为阻止用户集中挤兑、转移资金或跑路争取时间的典型手法 [2][9][10] 事件发展时间线与崩盘过程 - 平台寿命约8到9个月，有投资者在2024年9月察觉风险并清盘退出 [7] - 2024年11月27日至12月7日，平台以“年度分红狂欢盛宴”为名展开最后一波密集营销收割，期间鼓励用户加大投资或拉新，但无法提现 [7] - 自2024年12月8日起，大量用户发现平台App提现功能异常，申请提现后一直显示“审核中”，无法到账 [7] - 2024年12月13日左右，一份落款为“HSEX交易所市场监察部”的文件在投资群流传，要求关联账户缴存总资产20%的资金作为“自证保证金” [8] - 香港证监会网站显示，2024年12月15日，“香港稳定币交易所”被列入可疑虚拟资产交易平台警示名单，该实体虚假宣称由港交所、联交所、期交所香港三大交易所共同成立 [8][9] - “香港股权交易展示中心”已于2024年10月14日将煜志金融摘牌，理由是其涉嫌非法融资 [11] 包装话术与造假行为 - 平台刻意使用“HSEX”名称，与香港联交所官方英文简称“HKEX”高度相似，企图混淆视听，营造合规假象 [4] - 平台宣称的“6G鸿蒙系统”被描述为投资利器，但6G技术远未商用，鸿蒙系统也非金融交易工具，此宣称明显违背常识 [10] - 平台通过嫁接知名企业、伪造境外金融牌照来制造合规假象，利用公众对头部企业的信任降低警惕性 [10] - 平台借助虚拟货币热度，将自身包装为“打破传统金融垄断”、“参与下一代金融革命”，迎合部分群体对去中心化理念的盲目崇拜 [11] 行业监管背景与挑战 - 中国人民银行等部门已多次明确虚拟货币相关业务属于非法金融活动，虚拟货币不具有与法定货币等同的法律地位，不应且不能作为货币在市场上流通使用 [1][12] - 2025年11月底，中国人民银行牵头召开会议，强调稳定币是虚拟货币的一种形式，存在被用于洗钱、集资诈骗、违规跨境转移资金等非法活动的风险 [12] - 在地方层面，多地早在煜志金融爆雷前就发布了风险预警，例如广东省信宜市、高州市发布公开信，指出“X志金融有限公司”未获金融牌照，其App未备案，在当地无合法工商注册登记信息 [12] - 新型资金盘常以境外注册、离岸运营等方式规避属地监管，导致立案难、取证难、追赃难 [14] - 此类平台包装迅速迭代，概念从“区块链”、“元宇宙”到“虚拟货币投资”层出不穷，即使一个平台被曝光，其核心团队很快会潜入下一个资金盘项目继续行骗 [14]