公司理赔服务成果与数据 - 2025年公司旗下医疗险单人累计最高理赔金额达183万元，意外险单人最高理赔金额达150万元 [1] - 医疗险最快结案时效仅3.4分钟，医疗险单人累计最多理赔次数达128次 [1] - 2025年公司“如意赔”协调服务累计成功调解141起健康险理赔纠纷，帮助用户单人平均获赔3.5万元 [10] 普惠保障深化与精准覆盖 - 公司三线及以下城市用户医疗险平均理赔金额达2.7万元，高于公司全国用户平均理赔金额29.9% [2] - 公司针对新市民群体如骑手推出专属意外险并增加第三者责任保障，2025年出险骑手人均获赔超5.9万元 [3] - 公司支持异地就医医疗费用报销，并提供重疾转诊交通津贴、专业就医陪诊等增值服务 [3] 产品创新与保障责任升级 - 公司率先推动先进药械、“0免赔”、重疾康复津贴等多项责任升级 [5] - 公司将CAR-T抗癌药、罕见病创新药等高价特药纳入保障，包括2025年国家医保局首版《商业健康保险创新药品目录》中的19种药品 [5] - 用户案例显示，有用户借助百万医疗险报销108万元的CAR-T治疗费用，累计获赔183万元；另有用户因“0元起赔”获赔近万元，减轻了医疗费用负担 [5] “如意赔”管家式服务体系 - 公司推出“如意赔”管家式理赔服务，以“帮办、帮催、帮协调”为核心打造一站式理赔服务体系 [6] - “帮办”指理赔顾问一对一协助完成报案和理赔流程，“帮催”指专人跟进进度并同步信息，“帮调解”指专业团队介入协调理赔争议 [7] - 该服务模式特别为不熟悉智能设备的老年人及工作繁忙的职场人群提供了有力支持 [7]

惠民保产品定位与特点 - 惠民保是一种政府指导、商保承办的普惠保险产品，其核心逻辑是“广覆盖、低保费”，旨在提供大病兜底保障而非全面覆盖 [5] - 产品普惠性较强，主要体现在保费低廉，年保费普遍在几十元到两百多元之间，且投保条件宽松，通常不限年龄、职业和健康状况 [2] - 该产品不能替代基本医保的基础作用，也不能等同于高保障的商业健康保险，主要发挥补位作用 [5] 2026年度产品升级与亮点 - 2026年度各地惠民保产品采取了一系列举措吸引参保，包括扩大特药目录、降低理赔门槛、拓展保障人群等 [3] - 例如，“北京普惠健康保”特药清单增加到159种，涵盖国内上市特药57种、海外上市国内暂未上市特药65种，并新增37种创新药品、创新疗法及高值慢病用药 [3] - 部分产品附带增值服务项目，例如挂号陪诊、上门护理、洗牙、癌症筛查、代煎中药等，投保人可以各取所需 [3] - 有的产品与医保结算联动，被保险人达到理赔门槛可以实现自动结算 [4] 目标客群与购买考量 - 目标客群包括老年人和已有疾病导致商业保险投保难的人、预算有限的年轻人、已购商业保险想要增加保障范围的人 [2] - 是否值得购买需根据个人需求决定，需结合自身的年龄、健康状况和预算情况，并了解产品具体的免赔额、报销比例以及保障药品目录 [1] - 如有购买需求，可以在支付宝、微信等平台搜索各地的惠民保入口进行详细了解 [1] 产品结构与潜在限制 - 产品面临理赔门槛较高的问题，目前理赔门槛通常在1万元至2万元之间 [5] - 如果经过医保报销之后没有达到免赔额，则无法获得赔付 [5] - 投保人应理性看待，不要因为保费便宜就轻视它，也不要因为免赔额高就否定它 [5]

产品概况与定位 - 惠民保是一种政府指导、商保承办的普惠保险产品，自2026年1月1日起在全国多地陆续生效 [1] - 产品最大特点是普惠性，年保费普遍在几十元到两百多元之间，投保条件宽松，通常不限年龄、职业和健康状况 [2] - 目标客群包括：老年人和已有疾病导致商业保险投保难的人、预算有限的年轻人、已购商业保险想要增加保障范围的人 [2] 产品优化与亮点 - 2026年度各地产品采取扩大特药目录、降低理赔门槛、拓展保障人群等一系列举措吸引参保 [3] - 例如，2026年度“北京普惠健康保”特药清单增加到159种，涵盖国内上市特药57种、海外上市国内暂未上市特药65种，还新增37种特药 [3] - 一些产品附带服务项目，如挂号陪诊、上门护理、洗牙、癌症筛查、代煎中药等 [3] - 有的产品与医保结算联动，被保险人达到理赔门槛可以实现自动结算 [4] 购买决策与渠道 - 产品理赔门槛通常在1万至2万元之间，如果经过医保报销后未达到免赔额则无法获得赔付 [5] - 购买决策需根据个人年龄、健康状况和预算，了解产品具体的免赔额、报销比例以及保障药品目录 [5] - 有购买需求的消费者可以在支付宝、微信等平台搜索各地的惠民保入口进行详细了解 [5]

核心业务数据与增长 - 2025年全年理赔总件数超6224万件，同比增长7% [1][3] - 2025年全年理赔总金额超1004亿元，同比增长10% [1][3] - 健康保险责任理赔金额超788亿元 [1][3] 数字化与理赔服务效率 - 无纸化理赔完成超5121万件，占比超80% [1][3] - 超75%赔案可在资料齐全后1小时内到账 [1][3] - 全年理赔直付服务817万人次，理赔金额超43亿元 [2][4] - 一站式结算服务“出院即可赔”服务530万人次，理赔金额近16亿元，实现“五免”无感服务 [2][4] - 部分地区快赔服务提交申请最快仅需8秒，服务客户超9万人 [2][4] - 通过电子发票主动识别出险客户并智能触发报案提醒，2025年服务客户近68万人次，理赔金额8.6亿元 [2][4] 专项产品与服务通道 - 开通“重疾一日赔”绿色通道，覆盖恶性肿瘤和部分心脑血管疾病，符合条件的赔案当日完成处理 [2][4] - 2025年“重疾一日赔”服务客户23.4万人次，理赔金额超106亿元 [2][4] 普惠保险与社会责任 - 秉持“普惠保险”初心，服务乡村振兴，2025年服务乡村人口超454万人次，理赔金额超158亿元 [1][3] - 服务老年阶段投保客户超1517万人次，理赔金额超113亿元 [1][3] - 关爱妇幼健康，妇女“两癌”险理赔3.3万人次，学生儿童专项产品服务超502万人次，理赔金额合计超52亿元 [1][3]

行业背景与评选活动 - 2025年保险业在高质量发展、风险保障和服务民生等领域加速前行，积极响应“金融强国”战略，深入推进“保险+科技”、“保险+养老”、“保险+健康”、“保险+乡村振兴”等融合发展模式 [1] - 保险业在强化金融稳定、助力民生福祉和支撑社会治理现代化方面作用显著，成为推动高质量发展的“稳定器”、“助推器”和“压舱石” [1] - 2025年山东保险业创新动能充沛，数字化转型、智能风控、普惠保险等新业态不断深化，理赔服务更加高效便捷，社会影响力显著提升 [2] - “影响山东 2025年度山东保险业影响力评选”活动由齐鲁晚报·齐鲁壹点主办，读者累计投票数量超过240万，综合专家意见及读者评价得出结果 [2] - 齐鲁晚报是山东省发行量最大、社会影响力最大的报纸之一，其新媒体平台齐鲁壹点下载量超过1.05亿，日均活跃用户超过175万，媒体矩阵总覆盖人群超过2亿 [2][3] 2025年度最具影响力保险公司 - 人保财险山东分公司 [3] - 中国人寿山东省分公司 [3] - 平安人寿山东分公司 [3] - 太平洋产险山东分公司 [3] - 太平洋寿险山东分公司 [3] - 人保寿险山东省分公司 [3] - 泰康人寿山东分公司 [3] - 新华保险山东分公司 [3] - 太平人寿山东分公司 [3] - 中汇人寿山东分公司 [3] - 瑞众保险山东分公司 [3] - 德华安顾人寿保险有限公司 [3] - 同方全球人寿山东分公司 [3] - 阳光财险山东省分公司 [4] - 建信人寿山东分公司 [4] 2025年度最佳理赔服务公司 - 中国人寿财险山东省分公司 [4] - 中华保险山东分公司 [4] - 泰山财产保险股份有限公司 [4] - 长城人寿山东分公司 [4] - 百年人寿山东分公司 [4] - 阳光人寿山东分公司 [4] - 富德生命人寿山东分公司 [4] - 中意人寿山东省分公司 [4] - 中邮保险山东分公司 [4] - 中英人寿山东分公司 [4] - 中荷人寿山东省分公司 [4] - 民生保险山东分公司 [4] - 工银安盛人寿山东分公司 [4] - 合众人寿山东分公司 [4] - 农银人寿山东分公司 [4] - 长生人寿山东分公司 [4] - 华泰人寿山东分公司 [4] - 中信保诚人寿山东省分公司 [4] - 中宏保险山东分公司 [4] - 国任财险山东分公司 [4] - 国元保险山东分公司 [4] - 长城人寿青岛分公司 [4] - 泰康人寿青岛分公司 [4] 2025年度最具影响力保险中介公司 - 平安创展保险销售服务有限公司山东分公司 [4] - 山东国峰保险销售有限公司 [5] - 江泰保险经纪股份有限公司山东分公司 [5] 年度领航产品 - 新华保险盛世荣耀庆典版终身寿险（分红险） [5] - 泰康鑫享世家2026保险产品计划 [5] - 太平国威一号终身寿险（分红型） [5] - 德华安顾易生守护重大疾病保险（升级版）（互联网） [5] - 百年御享人生养老年金保险 [5] - 同方全球「节节盈」年金保险（分红型） [5] 2025年度优秀宣传组织奖（获奖单位及个人） - 中国人寿山东省分公司 张建 [5] - 人保财险山东分公司 周晓光 [5] - 中国人保寿险山东省分公司 王锋 [5] - 平安人寿山东分公司 卜潇潇 [5] - 太平洋产险山东分公司 杨大路 [5] - 太平洋寿险山东分公司 崔苗苗 [5] - 中国人寿财险山东省分公司 崔广勋 [5] - 长城人寿山东分公司 韩莹 [5] - 工银安盛人寿山东分公司 盛晨曦 [5] - 阳光人寿山东分公司 吕涛 [5] - 阳光财险山东省分公司 崔晓清 [5] - 中汇人寿山东分公司 王航洲 [5] - 中荷人寿山东省分公司 徐菁 [5] 2025年度优秀保险通讯员 - 中国人寿山东省分公司 徐钢 [5] - 中国人保寿险山东省分公司 杜凡成 [5] - 平安人寿山东分公司 侯婵娟 [5] - 新华保险山东分公司 张思雨 [5] - 太平洋产险山东分公司 申培海 [5] - 太平洋寿险山东分公司 王雅琳 [6] - 太平人寿山东分公司 王烨 [6] - 瑞众保险山东分公司 王欣 [6] - 百年人寿山东分公司 安雨熙 [6] - 德华安顾人寿保险有限公司 迟佳 [6] - 中意人寿山东省分公司 赵业振 [6] - 富德生命人寿山东分公司 王骢 [6] - 中英人寿山东分公司 杨丰源 [6] - 中荷人寿山东省分公司 李俊 [6] - 长城人寿山东分公司 何博 [6] - 中汇人寿山东分公司 段波 [6] - 中邮保险山东分公司 张丽潇 [6] - 工银安盛人寿山东分公司 李晓茹 [6] - 同方全球人寿山东分公司 孙鲁燕 [6] - 中信保诚人寿山东省分公司 杨萌 [6] - 建信人寿山东分公司 刘映红 [6] - 合众人寿山东分公司 孙冉 [6] - 民生保险山东分公司 邢文萍 [6] - 农银人寿山东分公司 王艳敏 [6] - 长生人寿山东分公司 原玥韬 [6] - 中宏保险山东分公司 蒋玮婷 [6] - 中华保险山东分公司 郭愫睿 [6] - 阳光财险山东分公司 徐珂 [6] - 国任财险山东分公司 戴海亭 [6] - 国元保险山东分公司 刘智博 [6] - 长城人寿青岛分公司 付晓红 [6] - 泰康人寿青岛分公司 韩梦婷 [6]

核心监管政策与市场规范 - 推行“报行合一”政策，规范非车险业务费率与费用管理，压缩非理性竞争，是行业市场化规范的关键举措 [1] - 实施“分级分类监管”，优化监管权限配置，形成差异化监管格局，提升监管精准度与效率 [1] - 强化“合规监管”，通过高管被罚、行政处罚（如恒大人寿案例）彰显监管力度，是行业健康发展的底线保障 [1] - 出台“万能险新规”，针对结算利率、资金运用、销售行为进行专项规范，剑指该业务存在的非理性竞争与风险隐患 [1] - 加强“中介监管”，专项规范保险经纪、代理等机构，重点打击虚假宣传、误导销售、违规返佣等乱象 [2] - 开展“行业反腐”，聚焦高管履职、采购招标、资金运用等关键领域的腐败与利益输送问题，以完善公司治理 [2] - 多地保险行业协会发布公约或倡议抵制“反内卷”，如广东、福建、安徽、河北等地 [2] 人身险与健康保障产品 - “分红险”是市场主流寿险产品，新增占比超四成，反映人身险市场产品结构核心特征 [1] - “健康险”获政策支持扩面，商业保险创新药目录落地，是民生保障体系的重要补充和行业增长核心引擎 [1] - “长护险”制度全面实施，参保覆盖1.9亿人，填补长期护理保障缺口 [1] - “个人养老金”制度实施一周年，截至2025年12月26日，保险公司累计推出相关保险类产品达463只，覆盖专属商业养老保险、年金险等多类型 [1][2] - 推动“医保商保衔接”，实现保障责任互补、数据互通，完善多层次医疗保障体系 [1] 财产险与新兴风险保障 - “新能源车险”保费同比增长41.44%，行业探索独立经营模式，是车险转型核心方向 [1] - “普惠保险”产品如家财险、学幼险等扩容，覆盖更广群体，助力保险服务下沉 [1] - “绿色保险”响应“双碳”政策，聚焦环保、新能源等领域风险保障 [1] - “科技保险”适配科技创新需求，为技术研发、成果转化提供风险保障 [1] - “数据安全保险”精准适配企业数据泄露、网络攻击等新兴风险，提供损失补偿与应急处置支持 [2] - “巨灾保险”针对地震、洪水、台风等巨灾事件，以政策性引导、市场化运作构建风险分散机制 [2] - “航天保险共保体”由多家保险机构联合组建，为航天产业研发、试验与商业化应用提供稳定风险保障 [2] 资金运用与资产管理 - “险资长期投资试点”提升权益投资活跃度，聚焦多行业优质资产，为资本市场注入长期资金 [1] - “保险资管”作为险资运作核心主体，衔接资金运用与实体需求，是行业“资负联动”的关键环节 [1] - “资产负债管理”是险企风险管控核心内容，适配预定利率调整等市场变化，保障长期稳健经营 [1] - “保险金信托”规模突破3000亿元，财富传承功能凸显，满足高净值客户综合金融需求 [1] - “偿付能力（充足率）”是监管持续强化的核心指标，用于衡量行业风险抵御能力 [1] 行业战略布局与创新 - “养老金融”是头部险企核心布局，包含养老社区（入住率超八成并实现盈利），契合人口老龄化趋势 [1] - “保险科技（AI+保险）”赋能承保、理赔、服务全流程，科技公司密集上市推动行业数字化、智能化转型 [1] - “跨境保险”领域，友邦、安联等外资险企加码中国市场，推动跨境医疗保障创新，体现行业对外开放成果 [1] 市场秩序与风险防控 - 打击“非法代理退保（保险黑灰产）”，作为监管重点打击的金融“黑灰产”，直接维护消费者权益与行业秩序 [1]

行业政策与发展阶段 - 普惠保险正从“广覆盖”的规模扩张阶段，迈入“深耕耘”的高质量发展新时期 [2] - 2025年，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合印发方案，明确提出未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系 [2] - 行业发展趋势正从单一的经济补偿功能，向“补偿+预防+服务”的全周期风险管理模式转变 [7] 公司在道路交通事故救助领域的实践 - 公司创新构建“专业化+标准化+线上化”服务模式，依托全省119个服务网点，组建267人专业团队 [3] - 通过“粤救助”云平台实现全流程线上闭环办理，将受理时效从超1天压缩至0.3天，效率提升超100% [3] - 截至2025年11月，累计受理救助申请15269人次，成功救助9838人，垫付费用超6.8亿元，年均救助人数和垫付金额增幅均超50% [3] - 建立线上审核机制后，交通事故伤者抢救成功率从2023年的97.37%提升至2025年的98.16% [3] - 构建多维宣传体系，投放宣传物料超9.6万份，覆盖405家医疗机构 [4] - 创新追偿体系，累计追回资金1.49亿元，2025年追偿率达26% [4] 公司在小微企业风险防护领域的实践 - 联合推出“燃气报警+机械手自动切断”联动风控服务，已覆盖全省500余家小微餐饮商户，累计避免潜在安全事故数十起 [5][6] - 对传统安全设备升级，将单一光电烟感升级为“烟感+温感”双逻辑报警系统，并部署接入24小时监控平台的水浸传感器 [6] - 通过平安企业宝平台，2025年已为小微企业累计提供超2.3亿元风险保障 [6] - 2025年开展线上线下防灾减损培训30余场，惠及企业超1200家 [6] 科技驱动的核心模式 - 科技赋能成为破解服务瓶颈、提升服务质效的核心动力 [7] - 在道路救助领域，搭建“粤救助”线上服务平台并完成38期系统迭代优化 [3] - 在小微企业风控领域，依托“东南沿海自然灾害实验室”及本地科技生态资源进行设备升级与系统部署 [6]

文章核心观点 - 在国家政策引导下，中国普惠保险行业正通过产品、服务、环境等多维度创新，从扩大覆盖面转向提升质量与可持续性，实现“普”与“惠”的双向奔赴 [2] 产品创新：专属化设计破解保障缺口 - 行业整体呈现稳健发展态势，但部分区域仍存在服务覆盖不足、保障质量不均等问题，特定群体的风险保障需求尚未得到充分满足 [3] - 2024年6月，国家金融监督管理总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，引导行业以“保障民生、服务社会”为核心，健全产品供给体系 [3] - 行业聚焦“专属普惠”，针对不同群体需求差异，推出一批低门槛、高适配的创新产品，以填补保障空白 [3] - 针对新市民与新业态从业者，地方推出定制化保险方案：福建省为快递员、外卖员等定制方案，特别将“热射病”纳入保险责任 [4]；广东省针对网约车、家政、直播等行业开展职业伤害保障试点，实行差异化保额与责任 [4]；江苏省通过建立新市民金融保险服务中心，为相关从业人员提供专属保障并补充工伤保险责任 [4] - 农业保险领域持续深化“农业保险+”改革，农险经营机构推出多款针对性产品，从农作物灾害到农业经营风险进行全方位覆盖 [4] - 民生保障领域，深圳“惠家保”以最低58元年保费降低投保门槛，并在台风期间实现40分钟快速理赔 [5]；全国已有20多个城市跟进推出同类产品，如成都“蓉家保”、宁波“甬家宝” [5] - 应对人口老龄化，保险机构一方面平稳承办大病保险、长期护理保险，另一方面创新商业养老保险产品形态，如推出“期限保本型”商业养老金、“康养结合”型养老年金、双账户“养老零钱包”等，提供多元养老财富储备方案 [6] 服务创新：数字化赋能提升质效 - 数字化转型成为提升服务质效、让保障“触手可及、赔得便捷”的关键抓手，多家公司推出智能投保、全流程无人工理赔服务，以简化手续并降低运营成本 [7] - 广州“穗岁康”实行“一站式”服务，参保人无需额外提交材料即可完成理赔结算，累计为1828万人次提供保障，赔付金额达22.8亿元 [7] - 行业积极推进适老化和无障碍服务，让数字化红利惠及老年群体等特殊用户 [7] - 为破解“服务触达难、基层覆盖少”的痛点，行业从渠道管理与流程优化入手，强化代理协办的规范化运营 [7] - 银保合作深化成为重要突破口，保险公司与银行依托大数据技术精准识别目标客群，推送适配保险套餐并搭配稳健型理财规划建议，满足客户“风险保障+财富增值”的双重需求 [7] - 银行网点凭借数量多、分布广的优势成为服务下沉的前沿阵地，保险公司通过派驻专业人员、联合培训等方式，使银行工作人员能为客户提供“咨询-方案定制-投保”一站式服务 [8] - 线上渠道深度融合，银行手机银行APP与保险公司线上平台打通，客户可足不出户完成保险选购、缴费、查询、理赔等全流程操作，实现“金融服务一站式办理” [8] 环境创新：政企银联动构建协同生态 - 普惠保险的可持续发展需要政府、企业、银行等多方协同，构建“风险共担、资源共享、服务共建”的生态体系 [9] - 政府提供政策引导与资源支持，行业组织发挥桥梁纽带作用以降低产品开发与运营成本，银行机构除作为销售渠道外，还通过资金融通、信用评估、支付结算等支持保险机构扩大业务规模并精准识别风险 [9] - 当前“保险+银行+政府”的多元协作格局正逐步形成“1+1+1>3”的协同效应 [9] - 调研发现，当前银保合作虽呈现爆发式增长，但仍面临产品同质化严重、服务协同深度不足、风险共担机制不完善等问题 [9] - 为破局，部分保险机构正探索构建一体化服务体系：建立统一客户信息平台，运用大数据、区块链技术整合客户多维度数据，生成“千人千面”的全链条服务方案 [10]；培育跨领域复合型专业人才队伍 [10]；优化售后服务流程，设立政企银联合客服中心，实行“首问负责制”以确保问题快速响应与高效解决，形成服务闭环 [10]

公司产品获奖与市场表现 - 东吴人寿的“苏惠保”产品获评“2025年度普惠先锋产品” [1][6] - 该产品具有“低保费、高保障、广覆盖”的特色，参保率和参保人数稳居同类型城市定制型惠民健康保险前列 [6] - 产品累计参保达875.6万人次，累计赔付61,241人次，赔付总金额达5.14亿元人民币 [6] - 单笔医疗责任最高赔付90.3万元人民币，单人特药责任最高赔付100万元人民币 [6] 公司战略与社会责任 - 作为地方国企，公司积极履行社会责任，围绕“健康苏州2030”规划纲要，助力构建苏州市多层次医疗保障体系 [6] - 公司着力开发具有苏州特色的惠民健康保险，率先推出了“苏惠保”项目 [6] - 该产品是苏州市构建多层次医疗保障体系中的重要一环，在防范化解市民因病致贫、因病返贫风险方面发挥了积极作用 [6] 产品定位与价值 - “苏惠保”精准聚焦基本医保报销后的个人自付医疗费用、部分高价医保目录外药品费用等痛点问题 [6] - 产品切实减轻了参保群众的大额医疗负担，有效提升了医疗保障水平和抗风险能力 [6]

普惠保险的定位与发展阶段 - 普惠保险是保险业服务国家战略、增进民生福祉、保障社会稳定的关键一环，正从“广覆盖”的规模扩张迈向“深耕耘”的质量升级 [1] - 普惠保险以服务国计民生、促进社会公平为初心，通过“小保费”撬动“大保障”，为农业、新业态从业者、老年人、小微企业等提供风险防护 [1] 产品创新与精准覆盖 - 针对新市民与新业态从业者，福建省实施新业态人员综合保险方案，将热射病纳入保障范围；江苏省建立新市民金融保险服务中心，为建筑工程项目、企业用工中的新业态就业人员提供保险保障 [4] - 针对老年人群体，太平财险推出伤残高额版老年人意外险产品，截至2025年9月底，已为超310万老年人提供超2.7万亿元风险保障 [4] - 针对慢病人群，德华安顾人寿推出精准保障三高、三结节等非标人群需求的产品，并创新推出行业首款免健告且保证续保五年的百万医疗险“全医保” [5] - 与3—5年前相比，中国普惠保险在覆盖范围、服务质量、制度建设方面取得了显著进步 [5] 当前面临的发展难题 - 普惠保险面临两大世界性难题：服务覆盖难题（服务网络不足或触达成本过高）和风险计量难题（精算数据缺失导致风险难以量化） [6] - 目前仍有62%的风险保障需求未能获得相应的保险产品覆盖 [6] - 产品供给存在结构失衡，多为农业保险、短期健康险等一年期产品，针对老年人、慢性病患者的专属产品以及长期保险产品供给严重不足 [6] - 部分地区“惠民保”、大病保险因赔付率过高面临停售风险，保险公司参与动力有待激发 [6] - 普惠保险“赔穿”风险相对较大，需提升其可持续性 [7] 推动高质量发展的解决路径 - 政策端：政府可通过税收优惠、财政补贴或设立再保险池等方式降低保险公司运营成本和赔付风险，并推动医保、社保与商业普惠保险的数据互通以提升精算精准度 [8] - 市场端（保险公司）：需聚焦风险管控的精细化升级、运营效能与服务品质的协同提升、以及消费者保险认知的深化普及三个核心优化方向 [8] - 市场端（产品设计）：应大力推动产品模块化、标准化，允许客户根据自身需求和支付能力选择保障组合，并不断加强风险减量管理以降低赔付成本 [8] - 社会端：建议构建政府主导、监管推动、媒体传播、学校教育、险企参与的“五位一体”宣传体系，将金融素养教育纳入国民教育基础课程 [9]