普惠保险发展现状 - 普惠保险是多层次社会保障体系的重要组成部分和共同富裕的重要抓手 [1] - 产品种类从农业保险和大病保险扩充至城市定制型商业医疗保险（惠民保）、普惠家庭财产保险、新市民普惠保险、普惠学平险等 [1][2] - 服务对象涵盖小微企业、老年人、农民、新市民、低收入人口、残疾人等群体 [2] - 中国是全球第二大保险市场但保险深度与密度仍低于世界平均水平 [2] 行业面临挑战 - 发展初期面临指标体系缺失、创新模式单一、可持续性不足等问题 [1][2] - 存在低保费、高保障与保险公司盈利的"不可能三角"矛盾 [2] - 社会公众认知度和信任感有待加强 部分领域产品服务精准性与可及性需提升 [2] - 风险管控和持续发展能力需要加强 国内外宏观经济形势对市场增长构成挑战 [2] 可持续发展路径 - 需坚守商业属性 通过科学定价和科技赋能实现低成本运营 [3] - 发挥风险减量管理功能降低事故发生率与损失率 [4] - 利用长期保障服务功能通过时间价值平衡成本收益 通过资金长期运作获取投资收益 [4][5] - 通过科技智能服务降低运营成本 [5] - 需要政府、商业保险和社会力量三方协同发力 [3] 监管政策方向 - 监管部门鼓励保险公司丰富普惠保险产品供给 [5] - 通过加强数据运用和强化监管激励提升服务质效 [5] - 聚焦防范风险 统筹把握发展与安全 [5] - 监管可出台措施对普惠保险区域、群体和范围进行引导 [3]

政策驱动普惠保险发展 - 国务院办公厅3月印发指导意见要求保险机构加强对金融"五篇大文章"重点领域的保险保障和投融资支持 [2] - 金融监管总局和中国人民银行6月26日发布实施方案明确要求健全普惠保险体系并提供质优价廉产品 [2] - 河北金融监管局4月提出丰富产品服务包括发展防贫保险、乡村振兴公益保险和巨灾保险"河北模式" [3] - 福建金融监管局要求保险机构实行公司领导挂钩包片制并创新打造"一司一品""一市（县）一品"精品工程 [3] - 陕西金融监管局6月要求简化涉农保险投保手续并鼓励保险公司开展灾害预警和风险减量服务 [3] 惠民保产品升级与成效 - 上海"沪惠保"2025版4月22日开售首日参保人数突破400万人参保率超20% [4] - 2025版"沪惠保"新增原研药9折保供服务并扩增国内外特药种类 [4] - "沪惠保"前四年累计参保人数突破2600万人次截至2025年3月底累计赔付金额超过22亿元 [5] - 北京普惠健康保2025版将药品清单从106种扩容至121种其中国内特药从41种增至56种 [5] - 深圳惠民保2025版五项待遇免赔额全面下调4000元最高降幅达28.6% [5] 普惠保险产品创新与生态扩展 - 北京9家保险公司共同开发首款城市定制型普惠家财险产品"北京普惠家财保" [6] - 济南市5月上线普惠型家财险产品"泉城惠家保"保障范围涵盖自然灾害、火灾爆炸及电信诈骗等风险 [6] - 上海保险业推出覆盖儿童门诊的"沪儿保"和保障人工耳蜗植入体的"沪补保"等创新产品 [7] - 行业还推出针对家用电动自行车的"沪骑保"和针对小微企业的"沪业保"构建全矩阵产品体系 [7]

行业政策动态 - 金融监管总局发布《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》 旨在规范经营行为并确保长期稳健发展 [1] - 通知要求保险公司合理拟定保险责任和责任免除条款 并依据充分数据科学厘定费率 遵循风险对价原则实现差异化定价 [3] - 明确规定保险公司应遵循公平竞争原则 禁止低价无序竞争和垄断性排他性销售 [3] 市场发展现状 - 城市商业医疗险已覆盖全国30个省份 累计推出200余款产品 参保人次平均维持在1.5亿人次 [1] - 超过90%产品包含特定高额药品理赔责任 共计对160个创新药品品种产生赔付 覆盖89个适应症类型 [1] - 产品具有低门槛、低保费、高保障特点 成为多层次医疗保障体系重要组成部分 [1] 行业发展挑战 - 产品定价缺乏充分可靠的疾病发生率、赔付率和费用率等历史数据支撑 影响风险与费率有效匹配 [2] - 部分保险公司存在低价不正当竞争和销售误导等不规范行为 扰乱市场秩序 [2] - 过度追求"普"可能导致保障缩水 片面强调"惠"则产品服务难以为继 [3] 技术创新应用 - 大数据和人工智能技术可精准分析不同人群风险状况和保障需求 为产品设计与定价提供科学依据 [4] - 智能核保系统能提高核保效率并简化投保流程 扩大保险覆盖范围 [4] - 科技赋能是推动普惠保险创新发展的重要引擎 [4] 生态协同发展 - 普惠保险需与健康管理、养老服务等领域深度融合 实现从单一风险补偿向"预防—保障—服务"全链条转型 [4] - 需要建立考核评估机制与指标体系 通过多方合力进一步激发市场活力 [4] - 制度设计、技术创新与生态协同是多维度发力实现"又普又惠"的关键 [3][4]

公司战略定位 - 公司定位为普惠保险发展标杆企业 充分发挥行业头雁引领作用 致力于打造从摇篮到传承的全生命周期金融保险服务 [2][3] - 坚持"保险为民"理念 通过"销售+业务+风控+生态"四轮驱动实现普惠保险业务稳健可持续发展 [10][11] 普惠保险业务规模 - 2024年新增承保老年群体1.4亿人次 覆盖3447万人次"两新"人群 乡村人口人身保险新增承保2.7亿人次 [4] - 向463万人次赔付158亿元 参与承办200多个大病保险项目 80个长期护理保险项目和130多个城市定制型商业医疗保险项目 [4] - 累计在14个城市布局17个机构养老项目 推出三款"随心居"旅居产品 [4] 产品体系特点 - 构建覆盖生老病死残全责任范畴的多元产品体系 针对不同群体开发130余款专属产品 [5][6] - 针对乡村振兴人群开发20余款"乡村振兴"系列产品 针对两新人群开发20余款"新业态""家政服务人员"系列产品 [6] - 形成"农村小额""女性安康""扶贫保""夕阳保"等知名产品系列 品牌影响力持续提升 [6] 渠道与服务网络 - 通过个险 团险 银保 健康险 互联网五大核心渠道实现精准触达 [5] - 依托全国1.8万个分支机构形成"省市县乡村"五级联动服务网络 确保偏远地区服务覆盖 [5] - 采用"线上+线下"融合模式打通普惠保险服务最后一公里 [5] 科技赋能成效 - 人工智能累计赋能217个场景 覆盖销售 运营 客服等六大领域 [7] - 个人线上理赔使用率达96.7% 2024年智能化审核赔案超1700万件 理赔智能化率超70% [7] - 人工智能模型每日完成50万张理赔资料识别处理 人脸识别年调用量达2亿次 [7] - 近3年累计迭代80余次 支持500种样式理赔资料识别 在27家省市分公司实现全流程无人工自动化理赔 [8] 服务质量表现 - 2024年处理理赔案件近2500万件 赔付金额603.9亿元 理赔时效保持行业领先 [9] - 客服专线人工接通率保持98.0% 空中客服一站式服务人次同比增长49.4% [9] - 人身保险服务质量指数蝉联行业第一 消费者保护监管评价蝉联行业最高档 [9] 适老服务成果 - 2024年提供适老服务超2700万人次 建成覆盖APP 客服专线 柜面等全触点适老化服务体系 [9] - 寿险APP"尊老模式"获得工信部适老化和无障碍认证 案例入选行业普惠保险典型案例 [9] 未来发展规划 - 通过"四个坚持"推进普惠金融高质量发展：坚持人民至上 守正创新 系统思维和长期主义 [12] - 深化科技与业务融合 加快人工智能 物联网在普惠场景的应用 探索"保险+"模式 [12] - 加强普惠保险与乡村振兴 区域协调发展战略的衔接 构建高质量多层次普惠保险体系 [12]

近日，首信保险代理推出免健康告知的百万医疗险——"众享保·百万医疗"，结节、三高、乙肝等 既往症人群也能顺利投保，产品责任内包含500万元住院医疗保障，并支持肿瘤特药、先进疗法质子重 离子医疗报销。此外，该产品可选择"0免赔"方案，住院医疗费用经社保报销后，1万元以内按60%赔 付，超1万元部分按90%赔付，大幅降低用户自费压力，开创百万医疗险普惠新篇章。 在保障范围上，该产品覆盖从日常就医到大病治疗的全场景需求。除上文提到的住院医疗费用1元 起赔外，针对大病癌症治疗，该产品提供 85 种特药保障（含CAR-T疗法）和质子重离子医疗费用报 销，赔付比例均为100%，让患者无需因高昂治疗费用放弃希望，有效避免 "因病返贫"。此外，产品还 贴心纳入住院津贴和救护车费用保障，让住院治疗更无后顾之忧。 传统百万医疗险通常要求投保人履行健康告知义务且核保严格，导致患有既往症的人群无法投保。 据中国保险行业协会数据，2024年非标体人群医疗险渗透率不足5%。首信保险代理"众享保·百万医 疗"精准聚焦非标体群体核心需求，以免健康告知为核心亮点，并配合"0免赔"设计，整合住院医疗、特 药保障、先进疗法、住院津贴、救护车费用五 ...

乡村医疗现状 - 2022年中国乡村医生和卫生员从业人数超66万，覆盖3.4万个乡镇卫生院和58.7万个村卫生室，服务4.9亿乡村居民[2] - 基层医疗工作者面临"医者难自医"的困境[3] 商业保险案例 - 山东退休村医老裴确诊急性白血病后，通过城镇居民医保报销6.4万元，元保百万医疗险赔付6.8万元，自付比例降至不足5000元[5] - 元保百万医疗险投保门槛低，老年用户月保费约300元，理赔流程便捷[5] - 商业保险有效缓解农村家庭大病医疗负担，案例中个人自费比例仅3.6%（5000元/13.7万元）[5][6] 普惠保险成效 - 元保理赔用户70%来自三线及以下城市，医疗险用户自费比例低至4.8%[7] - 公司实现万元以下理赔平均3.6天到账，最快3.7分钟完成[7] - 商业保险与新型农村合作医疗形成互补，显著降低农村居民医疗支出压力[5][7]

理赔服务规模与效率 - 2025年上半年赔付件数超1214万件，赔付金额超302亿元，获赔率99.6% [1] - 理赔直付服务赔案量超391万件，赔付金额超21.3亿元，其中一站式直付案件量超200万件 [3] - 电子发票理赔超452万人次，赔付金额46亿元，整体赔付时效仅0.3天 [6] - "重疾一日赔"赔付件数近11.4万件，赔付金额超51.7亿元 [10] 普惠保险与特定人群服务 - 服务乡村人口近224万人次，赔付金额超79亿元 [2] - 服务残疾客户超5.3万人次，赔付金额超8800万元 [2] - 服务老年客户近190万人次，赔付金额超36亿元 [2] 科技创新与数字化服务 - 试点医保商保融合快赔服务，试点地区医保快赔案件无人工率超25% [3] - 推出医疗电子发票应用，实现理赔服务从被动变主动 [6] - 理赔预付金额超3.9亿元，打破传统理赔流程 [8] 突发事件响应与风险防范 - 2025年上半年响应超60件突发事件，启动应急预案 [13] - 未成年人暑期意外风险中，"被动物伤害"和"摔伤"占意外医疗出险原因约80%，"意外溺水或水灾"占意外身故出险原因约60% [14] 重大疾病保障趋势 - 重疾件均赔付金额约4万元，男性赔付件数占比43%，女性占比57% [14] - 高发癌症：男性女性均为肺恶性肿瘤和甲状腺恶性肿瘤，青少年高发白血病，中青年高发甲状腺恶性肿瘤，老年人高发肺恶性肿瘤 [14]

普惠保险政策支持 - 国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，提出加强普惠保险体系建设，推进保险公司专业化体制机制建设，丰富普惠保险产品供给，提供优质普惠保险服务，强化普惠保险监管政策引领 [2] - 明确在未来5年，普惠保险体系逐步健全，提供质优价廉的产品、改善投保理赔服务，为普惠金融重点领域提供全面保险保障 [2] - 随着《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》《国家金融监督管理总局关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》等政策文件出台，普惠保险政策体系逐渐完善 [3] 普惠保险产品创新 - 众安保险对众民保百万医疗险进行改进，在延续免健康告知的同时，增加了门诊急诊手术、外购药等高频需要，并通过可选加油包形式为慢性病患者提供长期用药保障 [3] - 太平人寿推出"太平温暖前行特定行业意外伤害保险"，将高空作业人员、焊工、搬运工、重型货车司机等高风险职业人群纳入承保范围，针对新市民群体职业风险特征定制保障责任 [4] - 中国人寿寿险公司在福建创新"乡村振兴保"项目，构建"线上销售+线下服务+区域经营+网格驻点"的普惠保险服务新模式，实现对全省1036个乡镇、街道和片区的全覆盖 [4] 小微企业保险支持 - 《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》提出要开发推广适应小微企业需求的财产保险、责任保险、出口信用保险等产品 [5] - 中国出口信用保险公司与商务部国际贸易经济合作研究院联合发布报告显示，我国中小微外贸企业出口所面临的整体信用风险在近三年呈现持续上升趋势 [5] - 中国信保重庆分公司与重庆市商务委共同搭建重庆市小微出口信用保险统一投保平台，为小微外贸企业提供金融资源和专业支持 [6] 保险助力企业融资 - 中国信保短期出口信用保险承保金额近4000亿美元，同比增长14.6%，出口渗透率达26.9%，买家限额批复数量同比增长25%，批复金额增长31% [7] - 鼎和保险公司创新推出应用质量保证保险替代结清款的新型商业模式，首日即为海南某公司释放6笔结清款26.6万元 [7] - 鼎和保险构建物资采购、工程建设、电力交易、应收账款、用电合同5个领域保证保险产品体系，累计为2.36万家供应商替代保证金666.4亿元 [8] - 大家保险近三年推出一系列资产支持计划，累计为个体工商户、小微企业提供210亿元生产经营资金 [8] 普惠保险可持续发展 - 中国人寿寿险公司通过合理定价、定期回溯、升级服务、优化运营、严控风险等多措并举实现普惠保险服务的可持续性 [9] - 中国保险研究所所长魏丽表示，普惠保险要在压缩不必要支出成本的同时进行精算平衡，不能盲目卷价格，定价有依据，收支平衡才可持续 [10] - 建议充分保护消费者知情权，在不泄露商业机密的前提下做好信息披露，提升消费者保险素养 [10]

参保情况 - 2025年度"深圳惠民保"参保人数突破615万，创历史新高 [1] - 3年累计参保人次超1800万，本年度最大参保年龄113岁，最小参保年龄5天 [1] - 首次将参加异地医保的深圳户籍人员纳入参保范围，已有超11万人参保 [1] - 近2.6万家企业为超105万名职工参保 [2] 产品特性 - 保费连续3年维持88元/人/年不变，支持医保个人账户缴费 [2] - 大幅下调免赔额，多项待遇免赔额较去年同期各降4000元，连续参保人群再降1000元，最大降幅28.6% [2] - 新增住院自费诊疗项目，质子重离子、机器人手术等费用纳入保障 [2] - 罕见病专项保障报销额度上调至60万元/年，新增治疗短肠综合征的注射用替度格鲁肽 [2] - "港澳药械通"保障范围拓展至17种 [2] 理赔情况 - 保障生效次日即有市民获得赔付，54岁黄先生获赔31066.26元 [3][4] - 戈谢病患儿小张2024年获赔50万元，2025年因连续参保3年额度提升至60万元/年 [3] - 住院自费合规药品、耗材、诊疗及检验检查费用纳入赔付范围，赔付比例70% [4]

普惠保险发展前景 - 普惠保险与普惠金融内在属性高度一致 是多层次社会保障体系重要组成部分 近年来在政策推动下快速发展 [1] - 预计普惠保险长期发展空间广阔 2030年有望实现保费收入超9000亿元 [1] - 普惠保险应以政企合作为主要路径 通过增量扩面 风险分散和科技赋能提升可持续性 [1] 农业保险发展现状 - 农业保险规模快速增长 风险保障从2012年0.9万亿元增至2024年5.22万亿元 [2] - 三大主粮作物保险覆盖率达70%以上 已推广至全国所有县区 [2] - 特色农产品保险覆盖17个大宗农产品及数百种地方特色产品 "保险+期货"模式覆盖18种涉农产品 惠及农户700万户次 [2] 惠民保市场表现 - 惠民保具有低门槛 低保费(百元以内) 高保障(100-300万保额)特点 [3] - 2023年惠民保产品达215款 参保人数1.7亿人 2022年保费收入178亿元 累计保费320亿元 [3] - 有效扩展商业健康险覆盖范围 将老年人纳入保障 四大直辖市产品平均减负率6%-14% [3] 大病与长护险发展 - 大病保险覆盖12亿人 21家保险公司承办城乡居民大病保险业务 [4] - 长护险试点参保人数从2020年1.83亿增长69.2% 2022-2023年基金结余均超100亿元 [4] - 长护险定点服务机构和服务人员数量2020-2023年年均增长18.6%和16.6% [4]