监管新规出台背景 - 金融监管总局于7月31日发布《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》 全面规范城市商业医疗险业务[1] - 新规旨在推动业务可持续健康发展 保护保险消费者合法权益[1] 产品定位与属性 - 明确城市商业医疗险为基本医保的有益补充 在我国多层次医疗保障体系中具有重要功能定位[2] - 强调产品需突出普惠定位 同时坚守商业属性 遵循市场化运作原则[3][4] - 要求保险公司自主经营 人民群众自愿投保 实现普惠性与商业性平衡[4] 市场发展现状 - 截至2024年10月末全国共推出298款产品 2024年新增12款较2023年29款增速放缓[7] - 快速发展过程中面临保障责任不清 定价基础薄弱 产品高度同质化等问题[3] - 存在较高赔付率及"死亡螺旋"风险 即因逆选择导致健康人群退出 保费上涨 产品难以为继[7] 产品管理与定价要求 - 要求基于疾病发生率 赔付率 费用率等历史数据科学厘定费率 并在精算报告中详细列示[7] - 需遵循风险对价原则 基于年龄 性别 健康状况等因素实现差异化定价和责任分级[7] - 定期开展损益核算和精算回溯 根据实际赔付情况调整保险责任和费率[8] 市场秩序与竞争规范 - 禁止低价无序"内卷式"竞争 不得进行垄断性 排他性销售[9] - 不得预先设定赔付率或设置基金池 不得对已签订合同赔付条件进行当年调整[9] - 共保体需建立集体决策机制 主承保公司应向其他承保公司共享承保及理赔明细数据[9] 销售与服务管理 - 加强产品销售适当性管理 全面准确解读产品功能 防止夸大责任或隐瞒免责条款等误导行为[10] - 需落实核保和理赔工作 完整记录客户信息 疾病种类 治疗方式 药械清单等数据并进行分析研究[10] 行业影响与发展方向 - 新规为健康险行业创新发展提供明确方向 推动从"低价+统一保障"向"精准定价+精细管理"转型[11] - 鼓励产品分层供给和支付方式改革 为健康险公司提供更大产品设计空间[11] - 推动行业摆脱"重营销 轻风控"粗放模式 实现向高质量 可持续发展的战略升级[11]

政策规范与监管要求 - 国家金融监督管理总局下发《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》以规范城市定制型商业医疗保险业务并推动其可持续发展 [1] - 要求保险公司遵循公平竞争原则开展业务 不得搞低价无序内卷式竞争或垄断性排他性销售 [7] - 明确禁止违背商业保险经营原则 包括预先设定赔付率或设置基金池 不得对已签订合同的赔付条件进行当年调整 [8] - 要求各金融监管局强化属地指导和监管责任 加强可行性论证和风险评估 条件不成熟的地区不宜盲目跟风冒进 [9] 产品发展与市场现状 - 惠民保作为基本医保的重要区域性补充 在多层次医疗保障体系中承担衔接基础保障与个性化需求的重要职能 [2] - 市场新增产品数量在2020年达到顶峰后逐渐回落 产品从最初卷价格转向重普惠 [4] - 在报告统计的193款产品中 51款提供两种投保版本 但属于一城一策的产品仅有85款 部分省市存在多款产品并行问题 [7] - 地级行政区中仍有199个城市存在惠民保缺口 产品具有很强的地域属性 各地政府参与度存在较大差异 [8] 运营数据与服务升级 - 上海沪惠保4年累计参保人数突破2600万人次 截至2025年3月底累计赔付金额超22亿元 [3] - 电子诊疗数据应用率从首年65%提升至90% 平均结案时效优化至当天完成 [3] - 2024年打通上海市质子重离子医院直赔服务 已为93名参保人提供约1630万元垫付赔款 [3] - 2023年仅53款产品公布参保率 均值为18.9% 与2022年相比呈下降趋势 多数产品面临续保压力 [5] 定价机制与可持续发展 - 要求保险公司根据疾病发生率、赔付率、费用率等历史数据科学厘定费率 并在精算报告中详细列示 [5] - 遵循风险对价原则实现差异化定价 基于年龄、性别、健康状况等因素进行责任分级或费率分组 [6] - 定期开展损益核算和精算回溯 根据实际赔付与预计赔付的偏差合理调整保险责任和费率 [6] - 通过增加健康管理服务、降低免赔额、可使用医保账户缴费等方式提升参保率和续保率 [5] 行业影响与发展方向 - 规范发展的惠民保可提升保障体系韧性 使医保基金更多聚焦基础托底功能 形成梯次保障架构 [2] - 商业医疗保险和相互保险有望在带病体保障、区域定制服务等领域不断创新 [6] - 要求相关参与方准确把握商业保险与社会保险的区别 避免模糊或混淆二者关系 [9] - 产品迭代迅速 不断纳入新保障责任 为被保险人提供更丰富保障 [3]

中共中央政治局会议民生保障政策 - 强调扎实做好民生保障工作 落实惠民政策 健全分层分类社会救助体系 [1] 南通市老龄化社会救助体系 - 南通市60周岁以上户籍人口266.79万 占比超35% 80周岁以上45.18万 占老年人口16.93% [3] - 建立物质帮扶+精神慰藉双重支持体系 政府将居家养老服务支出纳入财政预算 按月为困难老年人提供补贴 [3] - 推行城市边缘困难群体动态识别机制 建立经济状况+身体评估+家庭结构三维识别体系 [3] - 低龄老年志愿者服务组织超20个 小老人服务老老人机制见效 年志愿探访服务超8万次 [4] - 近45万老年人接受过居家养老上门服务 占全市老年人比重近20% 支持近300家养老机构延伸开展居家服务 [4] 萍乡市资源枯竭型城市救助措施 - 通过公益性岗位兜底安置困难职工 开发社区环境监督员等低技能岗位 采用弹性工时+绩效工资模式 [6] - 开展家政 电商 种植养殖等技能培训 网格化配备一员三长实现服务全覆盖 [6] - 线下定期走访+智慧平台线上接收诉求 重点关注独居老人 重病患者等特殊群体 [6] 青海省多层次医疗保障体系 - 构建多层次医疗保障体系 全额资助特困人员 定额资助低保对象参保 [8] - 慢性肾功能衰竭纳入门诊慢特病报销 按城乡居民医保住院政策报销 无起付线 年最高支付限额10万元 [7] - 重点救助对象政策内剩余医疗费用按90%救助 年最高救助限额1万元 [7] - 实现基本医疗保险 大病保险 医疗救助同步一单式结算 三重报销自动完成 [8] - 建立医保 民政 农业农村部门监测预警数据共享机制 按月推送数据 [8]

民生保障政策 - 中共中央政治局会议强调要扎实做好民生保障工作，落实惠民政策，健全分层分类社会救助体系 [1] - 社会救助是保障基本民生、促进社会公平、维护社会稳定的兜底性、基础性制度安排 [1] 江苏南通养老服务体系 - 南通市60周岁以上户籍人口266.79万，占比超35%，80周岁以上45.18万，占老年人口的16.93% [3] - 崇川区建立"物质帮扶+精神慰藉"双重支持体系，为低保、特困等困难老年人提供补贴 [3] - 南通市近45万老年人接受过居家养老上门服务，占全市老年人比重近两成 [4] - 南通市支持近300家养老机构延伸开展居家社区养老服务，27家机构承接运营47家区域性养老服务中心及706家社区居家服务站 [4] 江西萍乡困难职工安置 - 萍乡市通过公益性岗位兜底，开发社区环境监督员等低技能门槛岗位，采用"弹性工时+绩效工资" [6] - 青山镇配备"一员三长"网格体系，实现服务群众全覆盖，网格员通过线上线下方式接收群众诉求 [6] - 社区为困难职工提供就业帮扶，如李相良通过就业之家平台获得保安岗位，月工资2200元 [5][6] 青海西宁医疗保障 - 青海省构建多层次医疗保障体系，全额资助特困人员，定额资助低保对象参保 [8] - 尿毒症患者透析费用报销比例达90%，年自付费用从7万多元降至不到8000元 [7] - 实现基本医疗保险、大病保险、医疗救助"一单式"结算，患者只需刷社保卡即可完成三重报销 [8] 社会救助实施效果 - 南通孤寡老人董水平每月可获得1620元退休工资、1239元低保、300元养老服务额度及特别扶助金等 [2] - 江西下岗工人李相良夫妇每月低保1036元，加上工资2200元和年救助金2500元，生活有保障 [6] - 青海尿毒症患者许富存透析费用自付比例大幅降低，社区还为其办理了低保 [7][8]

日前，国家金融监督管理总局下发《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》（以下简称《通 知》），规范城市定制型商业医疗保险业务，推动这一普惠性商业保险产品实现可持续发展。城市定制 型商业医疗险在业内俗称"惠民保"，由保险公司依据《中华人民共和国保险法》市场化运作，对于分散 和转移健康风险、减轻被保险人高额医疗费用负担具有重要意义和积极作用。 扩面提质突出普惠性 近年来，保险业围绕人民群众的优质医疗保障需求，优化"惠民保"产品供给，及时将医疗新技术、新药 品、新器械应用纳入责任范围，为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服 务。 众惠财产相互保险社董事长李静认为，"惠民保"作为基本医保的重要区域性补充，在多层次医疗保障体 系建设中承担着衔接基础保障与个性化需求的重要职能，是连接基本医保与商业健康险的纽带。"惠民 保"在一定程度上缓解了公众面对高额医疗费用的负担，有助于拓展保险的深度和广度，也引导公众进 一步关注商业保险。因此，规范发展的"惠民保"可提升保障体系韧性，使医保基金更多聚焦基础托底功 能，形成"基本医疗保险广覆盖、城市商业医疗险精准补充"的梯次保障架构。 今年4月下旬，2025年度 ...

医保覆盖与报销 - 2021-2024年累计近200亿人次享受就诊医保报销，2024年报销人次是2020年的1.6倍 [1] - 全国跨省异地就医直接结算惠及5.6亿人次，累计减少参保群众垫资5900亿元 [9] - 10种门诊慢特病实现跨省异地直接报销 [9] 生育保险保障 - 截至2025年6月，2.53亿人参加生育保险，基金累计支出4383亿元，享受待遇9614.32万人次 [3] - 31个省份和新疆生产建设兵团将辅助生殖项目纳入医保报销范围 [3] - 全国近6成统筹地区可将生育津贴直接发放给生育女职工 [3] 长期护理保险 - 截至2024年底1.9亿人参加长期护理保险 [5] - 制度重点解决失能人员长期照护问题 [5] 门诊共济机制 - 全面建立职工医保门诊共济保障机制 [7] - 职工医保个人账户共济范围扩展到近亲属，超一半地区实现全国范围内家庭共济 [7] 医保目录与监管 - "十四五"以来累计402种药品进入医保目录 [9] - 持续打击各种形式的欺诈骗保行为 [9] 低收入群体帮扶 - "十四五"时期医保帮扶政策累计惠及农村低收入人口就医6.73亿人次 [11] - 减轻低收入群体医疗费用负担超6500亿元 [11]

医保覆盖与参保情况 - "十四五"期间基本医疗保险参保率稳定在95%左右，2024年度全国基本医保参保人数达13.27亿人 [1] - 长期护理保险参保覆盖达1.9亿人，跨省异地就医住院费用直接结算率超90% [1] - 国家医保药品目录实现全国统一，目录内药品总数达3159种 [1] - 2021-2024年累计近200亿人次享受就诊医保报销，2024年为2020年的1.6倍 [3] 医保基金支出与产业支持 - "十四五"以来医保基金累计支出12.13万亿元，年均增速9.1% [1] - 2024年基本医保基金支出2.98万亿元，患者个人负担同比下降5%左右 [6] - 医保基金通过战略购买为医药行业发展、技术进步、产业转型提供支持 [1] 多层次医疗保障体系 - 构建"1+3+N"体系：1个全国统一医保信息平台，3重基本医疗保障制度（基本医保、大病保险、医疗救助），N种其他保障力量（商业健康保险、慈善捐赠等） [4] - 生育保险覆盖2.53亿人，基金累计支出4383亿元，享受待遇9614.32万人次 [4] - 95%以上村卫生室纳入医保，便利老年人就近就医 [4] 长期护理保险制度 - 长期护理保险参保人数达1.9亿人，累计筹集资金超千亿元，支出超850亿元 [5] - 试点地区从15城扩至49城，形成可复制制度框架 [5] - 重点解决失能老人护理需求（60岁以上人口占比20%） [5] 医保支付方式改革 - 按病种付费基本实现全覆盖，基金支付从"后付制"转向"预付制" [6] - 推动医疗机构从规模扩张转向提质增效，诊疗行为更合理 [6] 医保基金监管 - 2024年1-6月检查定点医药机构33.5万家，追回医保基金161.3亿元 [7] - 构建大数据模型（如"异常住院""医保药品倒卖"监测），智能监管追回3.3亿元 [7] 药品价格治理与集采 - 国家层面开展10批药品集采覆盖435种药品，地方形成省际联盟集补充格局 [11] - 第11批集采启动，优化规则以"稳临床、保质量、防围标、反内卷" [11] - 通过核查、约谈等措施督促566家企业调整726个药品品规价格 [12]

医保覆盖与支出 - "十四五"全国基本医保参保率稳定在95%左右，医保基金累计支出12.13万亿元，年均增速9.1% [1] - 2021年至2024年累计近200亿就诊人次享受医保报销，2024年是2020年的1.6倍 [3] - 截至2025年6月全国医保定点医药机构达到110万家 [4] 生育保险与辅助生殖 - 截至2025年6月2.53亿人参加生育保险，基金累计支出4383亿元，享受待遇9614.32万人次 [3] - 31个省份和新疆生产建设兵团将辅助生殖项目纳入医保报销 [3] - 全国近6成统筹地区将生育津贴直接发放给参保女职工 [3] 长期护理与基层医疗 - 截至2024年底1.9亿人参加长护险，解决失能人员长期照护问题 [3] - 95%以上的村卫生室纳入医保，方便老年人在家门口就医 [3] 医保改革与服务优化 - 全面建立职工医保门诊共济保障机制，共济范围扩展到近亲属 [4] - 全国跨省联网定点医药机构达64.4万家，4年多来跨省异地就医直接结算惠及5.6亿人次，减少垫资5900亿元 [4] - 跨省直接结算门诊慢特病从无到有 [4] 药品目录与支付改革 - "十四五"以来累计402种药品进入医保目录 [4] - 印发30批医疗服务价格项目立项指南，促进新技术新设备进入临床应用 [4] 医保扶贫与产业支持 - "十四五"时期医保帮扶政策累计惠及农村低收入人口就医6.73亿人次，减轻费用负担超过6500亿元 [5] - 持续强化药品追溯码监管，看护好"看病钱""救命钱" [5] - 为医药产业等注入强劲动力，推动提供更高效安全可及的医药产品与医疗服务 [5]

集采政策与药品价格治理 - 第11批集采工作已启动，坚持"稳临床、保质量、防围标、反内卷"原则，优化采购规则 [1] - 国家层面已开展10批药品集采覆盖435种药品，地方同步推进省级及省际联盟集采 [9] - 通过价格核查、约谈等措施督促566家企业调整726个药品品规价格，压缩流通环节过高加价 [9] - 药品定价以市场为主导，但反对不公平高价、歧视性高价等不正当行为 [8][9] 医保覆盖与基金使用 - "十四五"期间基本医保参保率稳定95%，2024年参保人数达13.27亿人 [1] - 长期护理保险覆盖1.9亿人，累计筹集资金超千亿元，支出超850亿元 [3][4] - 医保基金累计支出12.13万亿元，年均增速9.1% [1] - 2024年基本医保基金支出2.98万亿元，患者个人负担同比下降5% [6] 多层次医疗保障体系 - 构建"1+3+N"体系：全国统一医保信息平台、三重基本保障制度、商业保险等补充力量 [3] - 生育保险覆盖2.53亿人，累计支出4383亿元，享受待遇9614.32万人次 [3] - 95%以上村卫生室纳入医保，便利老年人就近就医 [3] - 跨省异地就医住院费用直接结算率超90% [1] 医保支付方式改革 - 按病种付费基本实现全覆盖，基金支付从"后付制"转向"预付制" [6] - 支付方式改革推动医疗机构从规模扩张转向提质增效，诊疗行为更合理 [6] 医保基金监管 - 2024年1-6月检查定点医药机构33.5万家，追回医保基金161.3亿元 [7] - 构建大数据分析模型精准锁定违规行为，智能监管系统拒付追回3.3亿元 [7] 医药产业支持 - 医保战略购买为医药行业发展、技术进步和产业升级提供支持 [1] - 国家医保局主张企业公平定价，推动行业秩序规范与高质量发展 [8][9]

医保服务优化 - 国家医保局聚焦群众需求，利用大数据、云计算、人工智能等技术建成全国统一、高效、兼容、便捷、安全的医疗保障信息平台 [1] - 医保服务体现为"四个办"：身边办、规范办、异地办、高效办 [1][2] 身边办 - 加快构建五级医保经办体系和服务网络，打造"15分钟医保服务圈" [1] - 截至2025年6月底，全国超过12.36亿人开通使用医保码，实现扫码直接结算 [1] - 医保政务服务线上可办率从2020年55%增长至2024年92% [1] 规范办 - 形成23项规范编码标准和37项技术规范 [2] - 统一全国28项医保常用业务办理清单和服务标准 [2] - 生育津贴审核支付缩短至10个工作日内办结 [2] 异地办 - 跨省直接结算范围从住院拓展到普通门诊和10种门诊慢特病 [2] - "十四五"期间跨省异地就医直接结算服务超5亿人次，减少群众垫付超5500亿元 [2] - 跨省住院直接结算率达90%左右，提前两年完成"十四五"目标 [2] 高效办 - 全国医保信息平台系统响应时间达毫秒级 [2] - 医保码日均结算超1450万人次，药品耗材追溯查询日均使用超500万人次 [2] - 实现8项高频事项"跨省通办"，新生儿可凭出生医学证明在线申领医保码 [2] 未来发展 - 国家医保局将构建与"1+3+N"多层次医疗保障体系相适应的服务体系 [3] - 推进数智赋能，提供更精准化、精细化服务 [3]