上海"保险码"平台是由上海保交所牵头承建的普惠保险服务平台，核心优势在于直联上海医保就诊 数据，能够在客户授权、确保信息安全与隐私保护的前提下，实现医保电子诊疗数据与商业健康保险 理赔的高效衔接。为顺利入驻该平台，长生人寿内部紧密协作、高效推进，从系统对接、数据核验到 服务流程优化，全程严格把控，最终确保平台入驻工作顺利落地，成功打通数字化理赔服务"最后一 公里"。 即日起，符合条件的长生人寿客户可便捷享受平台理赔服务：一是参保上海社会基本医疗保险，且在 上海地区医保定点医疗机构就医并完成医保实时结算的个险保单被保人；二是在上海地区承保，且已 开通微信理赔服务的团险保单被保人。客户无需提交纸质发票、费用清单等传统材料，只需通过"随 申办"APP、微信/支付宝 "随申办" 小程序，或长生人寿官方微信服务号"长生人寿客户服务"，即 可轻松完成医疗险理赔申请与进度查询，真正实现 "足不出户，一键理赔"。 作为始终践行"以客户为中心"服务宗旨的保险机构，长生人寿一直秉持"数据多跑路，群众少跑 腿"的服务理念，持续探索数字化技术在保险服务中的创新应用。此次入驻上海"保险码"一码通赔平 台，是长生人寿深化数字化理赔转型的 ...

文章核心观点 - 重庆市出台政策全链条支持创新药产业高质量发展 重点关注商业健康保险与医保体系的协同支持 [1] 政策支持措施 - 支持商业健康保险产品开发和推广 探索卫生健康及医疗保障信息安全合规支持保险公司用于产品开发和核保理赔 [1] - 支持保险公司精准开发和推广商业健康保险产品 [1] - 依法依规落实补充医疗保险有关企业所得税税前扣除政策 [1] - 支持使用医保个人账户购买普惠型商业健康保险 [1]

新版医保及商保创新药目录发布与实施 - 新版基本医保药品目录及首版商保创新药目录拟于12月第一个周末在广州线上线下同步发布，明年1月1日起正式实施 [1] - 今年目录调整中增设了商保创新药目录，将推动更多创新药进商保 [1] 目录调整参与情况 - 国家医保谈判有120家内外资企业现场参与 [3] - 参与基本医保药品目录谈判竞价的目录外药品127个，参与商保创新药目录价格协商的药品24个 [3] - 共有121个高值药品通过商保创新药目录形式审查 [3] 商保创新药目录机制 - 商保创新药目录由国家医保局组织制定，考虑与医保目录同时申报、同步调整 [5] - 企业可以自主申报纳入医保药品目录或者商保创新药目录，也可以同时申报两者 [5] - 与医保目录调整不同点在于，商保创新药目录将充分尊重商业保险公司的市场主体地位 [5] 行业背景与市场规模 - 2024年基本医保参保13.26亿人，参保率巩固在95%，当年基金总支出达到2.97万亿元 [6] - 2024年我国商业健康险原保险保费收入达到9773亿元，同比增长8.2%，资金规模已接近当年居民医保筹资总水平 [6] - 商业健康保险在保障水平和保障效能上还有较大的发展空间 [6] 医保与商保协同发展 - 国家医保局提出推进医保基金与商业保险同步结算，以解决跨省就医患者难以实现医保商保同步结算的难点 [6] - 近一年来，上海、山东、杭州、厦门等地"商保+医保"一站式结算支付平台相继落地，首个全国性"医保+商保"清分结算中心在北京上线 [6] - 国家医保局将探索支持商业健康保险与基本医保错位发展 [6]

经济发展重心 - 将高质量发展作为首要目标和核心标尺，经济发展重心彻底转移到“质”的提升上 [2] - 未设具体经济增速目标，只提出经济增长保持在合理区间，有利于增强宏观政策灵活性 [2] - “十五五”期间年均GDP增速预计保持在4.5%至5.0%区间，基准情形下潜在增速区间为4.5%至5.3% [3] 消费与内需 - 提出居民消费率明显提高，未来经济发展将从投资依赖转向消费主导 [3] - 将通过政策协同、制度优化和产业升级形成长效机制，提升居民消费能力和消费意愿 [4] - 促进形成更多由内需主导、消费拉动、内生增长的经济发展模式 [8] 资本市场改革 - 要求建立健全功能完善的资本市场，提高制度包容性、适应性，健全投资和融资相协调的功能 [5] - 深化科创板、创业板等板块改革，为硬科技企业提供更精准、包容的融资支持 [5] - 积极发展股权、债券等直接融资，稳步发展期货、衍生品和资产证券化，优化社会融资结构 [6] - 改革核心是构建更具韧性、适应性的金融生态系统，推动资本市场向创新资源整合平台转变 [6] 财政政策 - 发挥积极财政政策作用，增强财政可持续性，更注重精准发力、效能提升 [9] - 财政政策将在推动战略目标达成、稳定总需求、引导长期投资等方面发挥重要作用 [9] - 财政资金在生育、教育、养老、社会保障、消费补贴等方面将有更大投入 [9] 货币政策 - 完善中央银行制度，构建科学稳健的货币政策体系，畅通货币政策传导机制 [11] - 货币政策将保持适度宽松总基调，更注重力度、时机和节奏的平衡，避免大水漫灌 [11] - 突出结构性工具作用，引导资源流向科技创新、产业转型升级的关键领域和薄弱环节 [11] 数字经济与人工智能 - 深入推进数字中国建设，健全数据要素基础制度，建设全国一体化数据市场 [13] - 加快人工智能发展，实施全面的人工智能+行动，抢占人工智能产业应用制高点 [13] - 数据要素建设侧重基础制度和生态完善，人工智能发展强调科技攻坚与产业赋能 [15] 养老保险体系 - 加快发展多层次、多支柱养老保险体系，发挥各类商业保险补充保障作用 [16] - 商业健康保险核心作用是弥补基本医保缺口，商业养老保险提供终身稳定现金流 [16] - 推行长期护理保险，全国49个城市试点，截至2024年底超过1.8亿人参保，累计超过260万人享受待遇 [17]

商业健康保险个人所得税扣除政策 - 个人购买符合规定的商业健康保险产品支出可在计算应纳税所得额时税前扣除，年扣除限额为2400元，月扣除限额为200元 [3] - 单位统一为员工购买符合规定的商业健康保险产品支出，应分别计入员工个人工资薪金并视同个人购买，享受相同限额扣除 [4] - 只有获得“税优识别码”的商业健康保险保单才能享受税前扣除，无税优识别码的支出不得税前扣除 [6][7] - 个人通过扣缴单位享受扣除需及时向扣缴单位提供包含税优识别码的保单凭证，若在汇算清缴时自行申报享受则需按规定留存或提供该凭证 [8][9] 离婚析产相关税收政策 - 通过离婚析产方式分割房屋产权，涉及的无偿转让不动产和土地使用权免征增值税及相应的城市维护建设税、教育费附加和地方教育附加 [27][28] - 离婚析产分割房屋产权不征收个人所得税、印花税和土地增值税 [29][30][31] - 夫妻因离婚分割共同财产发生土地、房屋权属变更的，免征契税 [32][33]

大会核心观点 - 中国药企在创新药领域已实现全球领先 但需通过社保与商保融合以提升创新药对大众的可及性和普惠性 [1][3][4] 行业现状与挑战 - 中国药企的创新药研发在很大程度上依赖海外市场拓展 [3] - 创新药因研发成本高导致销售价格昂贵 [3] - 在当前医保控费环境下 许多创新药难以进入国家集中采购目录 [3] - 创新药在中国市场的销售面临多种问题 对大众获取创新药构成困难和壁垒 [3] 解决方案与发展方向 - 需要发挥商业健康保险的作用来解决创新药可及性问题 [4] - 推动社保与商保融合是重要发展方向 [4] - 国家医保中心正在研究制定商业健康保险的创新药品目录 [4] - 纳入商保目录的创新药可被排除在集采考核之外 使医生能在医院为患者自由开具这些药品 [4] AI技术的影响 - AI技术对商业健康保险的影响主要体现在提升老百姓对药品的知晓度和可负担性 [3] - AI技术介入创新药研发领域 显著提升了研发效率 [3] - AI助力使老百姓能在更多领域享受到创新药的使用和支持 [3]

报告行业投资评级 未提及 报告的核心观点 现代职场人因高强度工作与生活压力，存在不良生活习惯，健康状况不佳，健康焦虑蔓延，健康管理执行困难，且面临房贷、子女教育、父母赡养等多重经济压力，健康风险抵御能力不足；市场既有保险产品及服务存在供需错位，职场人商业保险认知觉醒但实际配置率低，保险配置存在“保障缺口”，需进一步优化保险产品以满足职场人健康保障需求 [2] 根据相关目录分别进行总结 职场人的生活与健康现状 - 职场人存在不良生活习惯，如熬夜、饮食不健康、缺乏锻炼等，一线城市人群、互联网大厂人群、25 - 30岁人群表现更明显 [10][11] - 超70%职场人体检结果亮起3项及以上红灯，不同年龄和职业人群体检异常项数量有差异 [13][15] - 72%职场人不敢看体检报告，13.7%职场人不参加体检，未体检原因主要是担心发现重大疾病或无法买保险 [17][18] - 易疲劳、睡不好、三高结节、颈椎病成职场人标配，不同年龄段有不同健康困扰 [20][21] - 一线城市职场人易三高，31 - 35岁职场人成结节重灾区，“三高”等慢性病在职场人群中高发 [25][27] - 超九成职场人主动制定健康管理计划，但仅两成严格执行，多数人通过运动健身、饮食控制进行健康管理 [28] - 投保人超八成保障给自己，给父母投保占比不足一半 [30][31] 职场人健康保障需求与痛点 - 31 - 40岁职场人除房租/房贷外，83%背负子女教育与父母医疗压力，该年龄段及患慢性病职场人月均医疗支出更高 [37][39] - 80%职场人面对父母失能时考虑请专业护理，25 - 30岁和31 - 35岁人群意愿高且预算多，新一线及一线高线城市职场人意愿更高 [41][42] - 月薪2万，家人重病时储备资金仅够支撑6个月生活，多数职场人面对家庭成员重大疾病医疗支出时资金风险应对能力不足 [45][46] - 职场人商业保险认知普遍觉醒，但仅3成人群实际配置保险，保险配置率与认知差距大，重疾险平均保额至少为44.7万元 [49][51] - 职场人消费重享受轻保障，投保行为不足，风险防范意识不足 [53][54] - 条款复杂难懂是阻碍职场人购买保险的最大障碍，不同年龄和城市人群购买保险的障碍有所不同 [58][60] - 重疾理赔年轻化趋势明显，理赔者年均医疗花费超万元，金融、审计等行业理赔率偏高 [62][63] - 超4成职场人因患基础疾病无法购买合适重疾险，整体重疾险拒保率超三成，部分群体拒保率突破四成 [67][69] 职场人对健康保障的期待 - “90后”成投保主力军，人均持有保单2份，投保职场人呈现年轻化、高线城市化、购险普遍化趋势 [72][73] - 57.6%职场人首选线上投保，较高收入及有孩家庭更青睐，线上投保凭借便捷性等优势成主流渠道 [75][76] - “90后”职场人期待放宽既往症限制的达42.3%，职场人期望保险实现理赔简单高效、降门槛、松限制、个性化服务 [79][80]

文章核心观点 - 现代职场人因高强度工作与生活压力普遍存在不良生活习惯，导致健康问题高发，体检异常率高，健康管理执行困难 [1] - 职场人面临多重经济压力，健康风险抵御能力不足，现有保险产品存在供需错位，无法有效满足其健康保障需求 [1] - 商业健康保险认知度与实际配置率存在巨大差距，市场存在显著的保障缺口，产品优化空间巨大 [3][28] 职场人生活健康现状 - 超过70%的职场人体检结果亮起3项及以上红灯，36-40岁人群异常项更多达5-6项 [2][7] - 72%的职场人不敢看体检报告，深陷健康焦虑，13.7%的职场人因担心发现疾病或影响购险而不参加体检 [2][9] - 易疲劳、睡不好、三高结节、颈椎病成职场人标配健康问题，不同年龄段呈现不同健康困扰特征 [2][11] - 一线城市职场人易患三高，31-35岁职场人成为结节重灾区 [2][13] - 超九成职场人主动制定健康管理计划，但仅18.6%的人群有详细计划并严格执行，51%中途放弃 [16] - 86.4%的职场人给自己购买保健品或营养补剂，84.1%给自己购买商业保险，但仅46.9%给父母购买商业保险 [18] 职场人健康保障需求与痛点 - 31-40岁职场人中，83%同时背负子女教育与父母医疗压力，其月均医疗支出是整体均值的1.5倍 [3][20] - 80%的职场人面对父母失能时考虑请专业护理，25-30岁人群意愿近90%，月均预算超6600元 [22][23] - 月薪2万的职场人，面对家人重病时，70.1%的30-40岁人群储备资金仅够支撑6个月生活 [25] - 82.3%职场人认可商业健康保险的必要性，但仅33.6%实际已购买，保障缺口巨大 [27][28] - 条款复杂难懂是阻碍购买保险的最大障碍，占比55.8%，理赔过程繁多也是一大阻碍 [31] - 重疾理赔年轻化趋势明显，35岁以下职场人占比超三成，理赔者年均医疗花费达11,248元 [34] - 超4成职场人因患基础疾病无法购买合适重疾险，整体重疾险拒保率超三成 [36] 职场人对健康保障的期待与趋势 - 90后成投保主力军，占比45.9%，人均持有保单2份，投保职场人平均年龄33岁 [4][39] - 线上投保成为主流选择，57.6%职场人首选线上渠道，月收入≥8000元及已婚有孩人群更青睐 [41][42] - 90后职场人期待放宽既往症限制的达42.3%，远高于总体，期望产品能更灵活个性化 [44]

行业规模与增长 - “十四五”期间原保险保费收入持续增长，从2021年的44900亿元增至2024年的56963亿元，同比增速从4.0%提升至11.15% [2] - 2025年上半年保险业保费收入达37350亿元，较2024年同期增长5.04% [2] - 2025年8月保险业总资产达401139亿元，较2020年12月增长72%，净资产达38378亿元，较2020年12月增长39% [4] - 2025年6月保险资金运用余额达362343亿元，较2020年12月增长67% [4] 行业健康度与监管 - 2025年6月保险业综合偿付能力充足率为204.5%，核心偿付能力充足率为147.8%，分别较2022年四季度末提高8.5和19.4个百分点 [4] - 2024年四季度末风险综合评级A类公司占比36.0%，A+B类公司占比90.0%，分别较2022年四季度末提高8.9和4.9个百分点 [4] - “十四五”期间处置不良资产较“十三五”时期增加超40%，行业抵御风险的资本和拨备总规模超过50万亿元 [14] 全球市场地位 - 2024年中国保费收入占全球比重10.2%，稳居世界第二大保险市场，领先第三名英国4个百分点 [5] - “十四五”期间中国与全球第三大保险市场的份额之差扩大了0.2个百分点，市场地位更加稳固 [5] 服务实体经济 - “十四五”期间保险业累计赔付金额达9万亿元，较“十三五”时期增长61.7% [1][6] - 农业保险为8亿户次农户提供风险保障，三大主粮保险扩大到全国，亩均保额提升72% [6] - 车险累计承保机动车超16亿辆次，较“十三五”时期增长40%，新能源车险在保车辆超过4000万辆 [7] - 科技保险累计提供风险保障超过10万亿元，支持创新应用项目3600个 [7] - 出口信用保险累计提供风险保障4.4万亿美元，较“十三五”时期增长52% [7] 资金运用与投资 - 保险资金投资股票和权益类基金余额突破5.4万亿元，较“十三五”末增长85% [1][8] - 截至2024年8月末，保险业通过债权股权等方式为实体经济提供资金支持28.8万亿元，同比增长12.2% [8] - 保险资金向科技类企业投资超过6000亿元，金融监管机构“四项试点”为科技领域新增投资超过万亿元 [8][9] - 保险资管产品和私募基金支持长江经济带、京津冀、粤港澳大湾区发展的登记规模分别超过1.7万亿元、近7500亿元和超过4300亿元 [8] 社会保障功能 - 商业养老保险积累养老金规模超过6万亿元，覆盖近1亿人 [10] - 商业健康险为患病人群累计支付1.8万亿元，商业养老和健康保险积累准备金11万亿元 [10] - 城乡居民大病保险服务12.2亿人，长期护理保险覆盖1.8亿人 [10] - 巨灾保险制度取得突破，保障范围扩展至多灾因，综合性巨灾保险试点在20多个省市落地 [11] - “十四五”期间针对洪涝、台风等巨灾累计赔付超过1500亿元 [12]

报告核心观点 - 商业健康保险需从"边缘补充者"转变为"生态协同者"以应对医疗保障"不可能三角"难题 [1] - 破局关键在于构建以"1+3+N"为核心的多层次医疗保障体系 [1] - 商业健康保险的转型需聚焦三大发展方向 [1] 多层次医疗保障体系 - 当前中国政府正努力构建以"1+3+N"为核心的多层次医疗保障体系 [1] 商业健康保险转型方向 - 聚焦保障基本医保未覆盖的高额费用 [1] - 聚焦满足慢性病患者等特定人群的差异化需求 [1] - 聚焦提供更高品质的医疗服务体验 [1]