通知规定，谈判药品、竞价药品转为常规目录管理的（已纳入集采的除外），继续沿用协议期内确定的 支付标准。新增的国家集采中选药品以我省中选价格作为支付标准。各统筹区要将谈判药品和竞价药品 在2025年12月底前全部纳入"双通道"管理，不得以谈判药品转为常规目录管理为由将其调出"双通道"和 单独支付范围。 这次不仅医保目录进行了更新，还同步落地了商保创新药目录。通知提出，商保创新药目录内药品的挂 网、配备工作原则上参照医保谈判药品执行。商保创新药目录内药品医保基金不予支付，不计入医保定 点医疗机构基本医保自费率指标和集采中选可替代品种监测的范围。相关商业健康保险保障范围内商保 创新药目录中的创新药应用病例可不纳入医保按病种付费范围，经审核评议程序后支付。 各地医保部门将会同有关部门推动多层次医疗保障体系建设，积极支持普惠型商业健康保险发展，商保 创新药目录推荐商业健康保险、医疗互助等多层次医疗保障体系参考使用。支持商保机构根据商保创新 药目录设计新产品、更新赔付范围、调整赔付方式，更好满足患者用药需求，切实减轻患者医疗费用负 担。鼓励有条件的地区探索开展医保、工伤保险与商保"一站式"结算。 通知要求，各统筹区严格执 ...

政策背景与核心要求 - 中央经济工作会议要求引导金融机构加力支持扩大内需 商务部 中国人民银行 金融监管总局联合印发《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》为金融与商务协同指明方向 [1] - 保险业在扩内需 促消费环节大有可为 可在消费侧和投资侧共同发力 通过创新产品和服务释放居民消费潜力 同时发挥险资耐心资本作用 [1] 保险在消费侧的作用与产品方向 - 政策发展商业保险年金 商业健康保险 意外伤害保险等产品 旨在构建全面的个人与家庭风险保障网 以稳定预期 提升消费意愿 [2] - 人身保险产品能为未来不确定性提供财务保障 减少预防性储蓄 从而释放当下消费潜力 [2] - 针对旅游 冰雪运动等消费场景及首发经济等创新模式的财产险 责任险 能降低经营者和消费者的风险顾虑 直接促进相关消费 [2] - 消费贷款保证保险能够增强消费者信用水平 提高消费能力 [2] - 货物运输险 产品责任险能为商品流通风险提供保障 有助于实现市场供需平衡 [2] 保险产品转型与投资侧作用 - 当前保险产品与居民在健康管理 养老服务的实际需求存在一定错配 需推动保险产品从“财务补偿”向“产品+服务”转型 例如将健康险与健康管理 养老险与养老服务深度结合 [3] - 产品服务转型能提升被保险人消费体验 也能引导保险资金投向医疗 养老等民生服务基础设施 形成“消费—投资”闭环 [3] - 保险资金具有规模大 期限长的特点 是服务国家重大战略和实体经济的天然耐心资本 能有效匹配基础设施 清洁能源等投资周期长 资金需求量大的领域 为扩大有效投资提供长期资金支持 [3] - 保险公司还能通过工程险 科技保险等产品 管理和转移企业在扩大再生产 科技创新中面临的风险 增强企业投资信心和能力 [3] 支持消费新业态建设与金融协同 - 《通知》提出集成融资 结算 保险等综合金融服务 支持首发经济 绿色消费 健康消费 数字消费等消费新业态新模式新场景建设 [4] - 保险能够为企业和城乡居民增信 提高其投资与消费能力 同时保障银行等金融机构的资金安全 实现资金良性循环 [4] - 保险能够保障消费者的消费安全 也能保障企业投资项目与财产安全 让企业大胆投资 [4] - 保险 银行 证券等不同金融机构的资金可根据自身特点相互配合投资于消费新业态项目 满足企业不同资金需求 发挥协同效应 [4] - 金融机构协同支持消费新业态存在痛点 如元宇宙消费传统保险产品难以定价 金融机构间存在数据与业务壁垒 协同效应有待提高 [4] - 建议保险公司与科技公司 消费平台开展“共创式”保险产品开发 鼓励银行 保险 证券等金融机构在特定新消费场景下共享风控数据 提供真正综合金融解决方案 [4] 内贸险的作用 - 《通知》提出扩大内贸险承保规模 支持更多优质外贸产品进入国内市场 [5] - 通过信用保险保障内贸交易安全 让更多优质商品进入国内市场 可以促进消费提质扩容 [5] - 内贸险提供的风险保障能够保障企业通过商业信用销售产品 加快资金周转 提高企业生产经营效率 [5] 未来发展方向 - 保险公司需要进一步增强服务扩大内需的主动性 积极发挥其在损失补偿 风险减量管理方面的作用 在促进消费 引导和参与投资方面发挥更大作用 [6]

文章核心观点 在深度老龄化加速的背景下，中国商业健康保险行业正面临从“可选补充”向“必要组成”转变的战略机遇期，市场潜力巨大，但同时在产品设计、定价模式和服务转型方面面临严峻挑战，专业健康险公司呼吁监管实施更精准的“分类指导、差异化监管”以支持行业创新与长远发展 [1][16][18][31] 我国老龄化现状与医疗保障压力 - **老龄化进程加速且加深**：2021年中国65岁及以上人口占比首次突破14%的深度老龄化门槛，截至2024年，该比例已达15.6%，65岁及以上人口抚养比达22.8% [4][21] - **老龄化速度全球领先**：中国老龄化程度全球排名从2020年的第63位，迅速跃升至2024年的全球前十 [4][21] - **未来趋势严峻**：预计到2035年左右，中国60岁及以上老年人口将突破4亿，占总人口比例超过30%，进入重度老龄化阶段；预计到2050年，老年人口占比将升至约三成 [4][21] - **老年群体医疗费用极高**：65岁及以上群体的人均医疗费用是15~44岁青壮年组的6.1倍，与15~59岁劳动年龄人口相比也达到3~5倍 [5][22] - **全国卫生总费用快速增长**：近十年来已实现翻番，且增速持续高于同期GDP增速 [5][22] - **基本医保基金收支压力凸显**：2024年社会基本医保总收入约3.4万亿元，总支出突破2.9万亿元，当年结余仅4000多亿元，结余规模有限，长期平衡面临挑战 [6][22] 老龄化带来的具体保障缺口 - **慢性病成为主要健康负担**：中国老年人中，高血压患病率占比58%，糖尿病占比24%，心脑血管疾病占比12%，恶性肿瘤占比3%，78%以上的老年人至少患一种慢性病 [6][23] - **长期照护需求巨大但保障不足**：中国失能、半失能老人已超4400万，但长期护理保险仍处于局部试点阶段，保障水平有限 [6][11][23][26] - **个人自付比例高，形成万亿级市场缺口**：2024年全国卫生总费用初步核算为90895.5亿元，其中基本医疗保险仅覆盖约55%，剩余45%需由个人承担，自费比例约占全国卫生总费用的27.8% [8][11][24][26] - **养老资产储备不足但储蓄率高**：中国养老资产占GDP比重仅10%~15%，远低于美国的150%，但中国居民储蓄率达30%~45%，为商业健康保险及第三支柱养老金发展提供了转化空间 [7][23] 商业健康保险的发展机遇 - **政策定位提升**：根据顶层设计，商业健康保险已成为多层次医疗保障体系的必要组成部分，迎来从“可选补充”向“必要组成”转变的战略机遇期 [8][24] - **支付缺口创造巨大市场**：由长期照护费用、医保目录外费用等构成的个人自付部分，形成了规模达万亿级的保障缺口，为商业健康保险开拓了巨大潜在市场 [8][24] - **中产阶层提供支付基础**：中国约有4亿中产人群，可支配收入持续增长，对高端化、个性化医疗保障服务的支付意愿日益增强 [9][25] - **老年专属产品供给严重不足，存在蓝海市场**：尽管健康险保费整体增长，但针对老年人的专属产品供给严重不足，市场上专为老年人设计、覆盖长期护理责任的商业保险产品占比不足5%，呈现人口规模与产品供给的“倒挂”现象 [9][11][25][26] 行业面临的核心挑战与建议 - **产品挑战：供需存在显著错配** - **长期护理保障缺失**：覆盖长期护理责任的商业保险产品占比不足5% [11][26] - **产品功能与老年消费心理错位**：超过65%的50岁以上人群偏好具备储蓄返还或现金价值功能的“储蓄+保障型”产品，但市场上约90%的健康险为纯消费型产品，仅符合约20%的老年消费者偏好；而符合主流需求（占比65%）的“储蓄+保障型”产品，供给占比却不足10% [13][27] - **产品设计建议**：应与基本医保形成有效衔接与互补；契合老年人“保障+储蓄”复合心理；突出长期护理与慢病管理保障功能 [13][28] - **定价挑战：平衡支付能力与赔付成本** - **核心矛盾**：保险公司面临的赔付压力与老年消费者有限的支付能力之间的矛盾 [14][29] - **传统模式局限**：传统上依赖跨生命周期分摊和跨人群分摊两种机制，但单纯“一险保终身”模式难以持续 [14][29] - **未来方向**：应基于疾病发生与医疗费用规律，推动产品走向阶段式、精准化定价 [14][29] - **服务挑战：需从理赔向健康管理转型** - **过去问题**：以成本为中心，服务内容缺位、单一，与保障缺乏协同 [15][30] - **转型方向**：应以价值为中心，推动健康险服务从“事后理赔”向“全程健康管理”转型 [15][30] - **转型价值**：保险公司与客户在“保持健康、减少疾病”方面目标一致，据世界卫生组织研究，在健康管理上每投入1元，平均可带来约3.5倍的财务节约 [15][30] 专业健康险公司的困境与呼吁 - **专业化经营势在必行**：健康保险在风险性质、服务链条与精算逻辑上与寿险存在本质差异，需建立专业化经营体系 [16][31] - **当前面临“专业难专”困境**：一是政策不专，缺乏匹配的监管与政策环境；二是专业优势难显，“专业”身份缺乏“专业”制度支撑；三是被迫卷入同质化竞争，尤其是中小公司陷入“低利润、低投入、低壁垒”的恶性循环 [16][31] - **核心监管呼吁**：恳切呼吁监管部门回归设立专业健康险机构的初衷，借鉴对“专科医院”的差异化监管理念，对专业健康险公司实施更精准的“分类指导、差异化监管”，并在创新试点、产品审批等方面给予更灵活、包容的政策支持 [1][16][18][31]

“十五五”期间健康中国建设与医疗卫生投入总体方向 - 文章核心观点：“投资于人”是“十五五”期间激活经济发展内生动能和改善民生的一条逻辑主线，政府对医疗健康领域的投入有望持续加大，重点回应公立医院公益性运营和减轻群众看病就医自费负担的关切 [3] - “十五五”规划建议提出合理提高公共服务支出占财政支出比重，加强人力资源开发和人的全面发展投资，加快建设健康中国，深化以公益性为导向的公立医院改革 [3] 卫生总费用与政府投入结构分析 - 2024年全国卫生总费用初步核算为90895.5亿元，其中政府卫生支出22608.0亿元，占24.9% [4] - 2022年至2024年，卫生总费用中政府投入占比呈稳中略降态势，分别为28.2%、26.7%和24.9% [4] - 2024年政府卫生投入有所减少，或与公立医院基建潮“退潮”有关，但在医疗服务供给总量缺口较小的背景下，财政资金在医疗卫生领域“补需方”的倾斜程度正逐渐提高 [4][5] 财政对医疗保障（需方）的投入 - 2018年至2025年，中央财政累计为医疗保障投入超3万亿元，其中累计安排城乡居民基本医疗保险补助资金2.87万亿元 [5] - 2025年，城乡居民基本医疗保险人均筹资总额为1100元，其中人均财政补助标准为700元，个人缴费标准为400元，财政补助占比在60%以上 [5] - 2026年城乡居民基本医疗保险补助资金、城乡医疗救助补助资金和医疗保障服务能力建设资金共达4166亿元，现已提前下发 [5] - “十五五”期间将加大公共卫生和生育支持服务供给，提升医疗保障水平 [6] 财政对医疗卫生机构（供方）的投入与改革 - “十五五”期间将探索在供方加强医务人员编制和薪酬保障、能力提升、特设岗位设置和人才培养培训 [7] - 为深化公立医院改革，将推进公立医院编制动态调整、收费体现医疗服务价值，在落实薪酬制度同时推进“三个结构调整”，逐步动态缩小不同等级医疗机构间、医院内部业务科室的收入差距以及奖励绩效工资所占比重 [7] - 加强县区、基层医疗机构运行保障，对社会需要、收费能力较低的医疗机构和薄弱科室给予经费补助，落实政策性亏损补助 [7] 医保支付改革与多元发展 - 强化医保支付对分级诊疗的激励约束，引导规范异地就医行为，提高医保基金使用效率 [8] - 大力发展商业健康保险，推动民营医院、中外合资合作医院、外商独资医院与公立医院错位互补发展，并与商业健康保险有效衔接 [8] - 统筹医保、药品集采使用等政策，支持创新药和医疗器械发展，大力发展医药新质生产力，开拓海外市场 [8]

行业近期表现 - 12月15日A股保险板块逆势走强，中国平安盘中涨幅一度超过5%，中国太保、中国人保、新华保险、中国人寿等个股跟涨 [1][3] - 保险股上涨并非短期现象，年内已迎来复苏，新华保险累计涨幅超45%，中国平安累计涨幅超33%，中国人保累计涨幅超19%，中国人寿累计涨幅超12% [1][5] 驱动上涨的政策与市场因素 - 政策层面，多部门联合发文提出发展商业保险年金、健康险等产品，以提高金融对服务消费的适配性 [3] - 金融监管总局下调了保险公司持仓部分股票的风险因子，例如持仓超三年的沪深300成分股风险因子从0.3下调至0.27，此举有助于释放保险公司偿付能力压力，并鼓励保险资金长期入市 [4] - 公募基金绩效考核新规拟将基金经理薪酬与长期业绩基准绑定，由于保险股在样板指数中权重较高，可能引导市场资金增配保险股 [4] 行业未来展望与机构观点 - 分析人士认为，若A股市场整体向好，保险公司的投资收益有望增厚，且因其在权重指数中的地位，将受益于被动投资，后续有望走出长牛行情 [6] - 机构对行业前景乐观，多家国际投行和国内券商给予保险股“买入”或“增持”评级 [6] - 中金公司研报展望，寿险行业将在2026年再入黄金发展期，投资逻辑将从存量业务重估修复转向给予成长能力估值溢价，并因此上调了中国平安A+H股目标价 [6] - 从投资端看，上市保险公司涉房资产占比已大幅下降且资产质量提升，地产影响有限，随着资本市场投资端改革推进及居民资金入市，非银板块基本面有改善空间 [6]

政策核心内容 - 商务部、央行、金融监管总局联合发布通知，旨在加强商务与金融协同，更大力度提振消费 [1] - 政策鼓励地方与金融机构合作，依据市场化、法治化原则，丰富金融产品和服务，加大对消费领域的金融供给 [1] - 政策要求金融机构统筹内部资源，主动靠前服务，制定具体实施细则并开展专项行动，以支持提振和扩大消费 [3] 金融支持重点领域 - 升级商品消费：加强大宗耐用消费品、数码产品等消费金融服务，挖掘商品消费升级潜能 [4] - 扩大服务消费：结合家政、住宿餐饮、文体娱乐、教育、旅游、养老托育等重点服务消费，创新金融产品和服务，更多嵌入消费场景 [5] - 培育新型消费：积极探索金融支持首发经济、绿色消费、健康消费、数字消费、“人工智能+消费”、“IP+消费”等消费新业态新模式 [6] - 创新多元化消费场景：集成融资、结算、保险等综合金融服务，支持消费新业态新模式新场景建设，包括国际消费中心城市、步行街（商圈）、一刻钟便民生活圈等 [7] - 助力消费帮扶：扩大县域消费，升级农村消费，支持农村流通发展，对接县域物流配送中心、商贸中心等新建改造项目融资需求 [7] 具体金融产品与服务模式 - 推动金融机构与平台、重点商户合作，完善分期付款、信用卡、手机银行、数字人民币等产品服务模式，以更好满足消费者换新需求 [1][4] - 根据客户还款能力和信用情况，合理确定个人消费贷款的发放比例、期限和利率，落实差异化政策，加快业务发展 [1][4] - 适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金 [4] - 扩大知识产权、科技成果等无形资产质押融资服务，发展商业保险年金、商业健康保险、意外伤害保险等保险产品 [5][6] - 引导金融机构与社交电商、直播电商等开展合作，开发适应互联网特点的业务模式 [6] - 支持金融机构加强与实体零售、电商平台合作，扩大“一站式”金融服务 [6] - 在依法合规、风险可控的前提下，合理适度扩大客户范围，下沉服务“长尾”客户，增强金融服务的可获得性和便利度 [1][6] 政策协同与实施机制 - 鼓励地方商务主管部门充分利用现有资金渠道开展促消费活动，与金融支持形成合力 [3] - 鼓励有条件的地方运用数字人民币智能合约红包提升促消费政策实施质效 [3] - 结合地方实际探索运用融资担保、贷款贴息、风险补偿等多种方式，加强财政、商务、金融政策协同，引导信贷资金加大向消费重点领域投放 [3] - 鼓励银行和非银行金融机构发挥各自特点，加强优势互补，协同参与促消费活动 [3] - 建立健全重点企业、项目和活动推介机制，主动向金融机构推送信息 [5] - 充分利用商务、金融两方面渠道和平台，广泛推介已出台的金融支持提振消费政策措施，积极复制推广典型案例 [1] - 联合开展促消费活动，鼓励金融机构积极参与地方商务主管部门组织的活动 [8]

市场表现 - 保险板块逆势走强，保险行业指数（886055.WI）一度涨约5%，最终收涨4.31%，位居行业涨幅榜首位，A股五大上市险企集体上涨 [1] - 五大上市险企总市值合计约为3.50万亿元，较上一交易日增加约1064.33亿元 [2] - 中国平安领涨，盘中一度涨超5%，最终收涨4.96%至67.08元/股，其A股和H股股价均创下四年新高 [2] - 其他主要险企涨幅分别为：中国太保收涨3.50%至39.58元/股，中国人保收涨2.81%至8.79元/股，新华保险收涨2.60%至69.07元/股，中国人寿收涨约1.57%至46.01元/股 [2][3] 政策利好 - 国家金融监管总局发布通知，调整保险公司部分业务的风险因子，旨在引导险资长钱长投，助力资本市场稳定运行 [5] - 具体调整包括：持仓超3年的沪深300及中证红利低波动100指数成分股风险因子从0.3下调至0.27；持仓超2年的科创板普通股风险因子从0.4下调至0.36；出口信用保险相关业务的风险因子也相应下调 [5] - 据中信建投测算，风险因子下调预计合计释放最低资本约198亿元，若全部用于增配股票，可能带来约726亿元的增量资金 [5] - 商务部、中国人民银行、金融监管总局联合发文，提出发展商业保险年金、健康险、意外险等产品，以提振消费 [6] 基本面改善 - 行业负债端成本持续优化，预定利率下调及分红险转型有助于缓解利差损压力 [6] - 资产端方面，近期十年期国债收益率有所回升，未来伴随经济复苏，长端利率若继续修复上行，将缓解保险公司新增固收类投资收益率的压力 [6] - 中国人寿公告显示，截至11月30日，其今年总保费已突破7000亿元，令市场对保险业全年表现抱有较高期待 [6] 机构观点 - 多家国际投行和国内券商密集发布研报看好保险股，纷纷上调目标价或给予积极评级 [7] - 摩根士丹利将中国平安纳入重点关注名单，维持“首选”评级，并将其A股目标价上调至85元，H股目标价上调至89港元 [7] - 瑞银重申中国平安为保险行业首选，给予“买入”评级，目标价70港元 [7] - 中金公司预测，到2026年寿险行业将再入黄金发展期，负债端呈现更积极趋势，行业投资逻辑将从“寻求存量业务重估修复”重回“给予成长能力估值溢价” [7] - 中信证券认为保险行业周期向好正式确立，预计2026年向上趋势将加强，体现在资产负债表良性扩张、分红险销售向好、银保渠道量价齐升及险资增配权益成趋势四个方面 [7]

市场表现 - 保险板块逆势走强，保险行业指数（886055.WI）一度涨约5%，收涨4.31%，位居行业涨幅榜首位，A股五大上市险企集体上涨 [1] - 五大上市险企总市值合计约为3.50万亿元，较上一个交易日增加约1064.33亿元 [1] - 中国平安领涨，盘中一度涨超5%，最终收涨4.96%至67.08元/股，A股/H股股价均创下四年新高 [1] - 其他主要险企涨幅分别为：中国太保收涨3.50%，中国人保涨2.81%，新华保险涨2.60%，中国人寿涨约1.57% [1] 政策利好 - 国家金融监管总局发布通知，调整保险公司部分业务的风险因子，意图引导险资长钱长投，助力资本市场稳定运行，并缓解险企偿付能力压力 [3] - 具体调整包括：持仓超3年的沪深300等指数成分股风险因子从0.3下调至0.27；持仓超两年的科创板普通股风险因子从0.4下调至0.36；出口信用保险相关风险因子也相应下调 [3] - 据中信建投测算，风险因子下调预计合计释放最低资本约198亿元，若全部用于增配股票，可能带来约726亿元的增量资金 [3] - 商务部、中国人民银行、金融监管总局联合发文，提出发展商业保险年金、健康险、意外险等产品，以提振消费 [3] 行业基本面 - 行业负债端成本持续优化，预定利率下调及分红险转型将缓解利差损压力 [4] - 资产端方面，近期十年期国债收益率有所回升，未来伴随经济复苏，长端利率若继续修复上行，将缓解保险公司新增固收类投资收益率的压力 [4] - 中国人寿公告显示，截至11月30日，其今年总保费已突破7000亿元，令市场对保险业全年表现抱有较高期待 [4] 机构观点 - 多家国际投行和国内券商密集发布研报看好保险股，纷纷上调目标价或给予积极评级 [4] - 摩根士丹利将中国平安纳入重点关注名单，维持“首选”评级，上调其A股目标价至85元，H股目标价至89港元 [4] - 瑞银重申中国平安为保险行业首选，给予“买入”评级，目标价70港元 [4] - 中金公司预测，到2026年寿险行业将再入黄金发展期，负债端有更积极趋势，行业投资逻辑将从“寻求存量业务重估修复”重回“给予成长能力估值溢价” [5] - 中信证券认为保险行业周期向好正式确立，预计2026年向上趋势进一步加强，体现在资产负债表良性扩张、分红险销售向好、银保渠道量价齐升、险资增配权益成趋势四个方面 [5]

2025年全国医疗保障工作会议核心观点 - 会议于2025年12月13日召开，总结“十四五”医保工作并部署2026年工作，核心方向是优化集采政策、推动多层次医疗保障体系发展、支持医药产业创新 [1][2] 支持商业健康保险发展 - 国家医保局将支持商业健康保险与基本医保衔接互补、差异化发展 [2] - 积极落地商保创新药品目录，鼓励商业健康保险将更多基本医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围 [2] - 鼓励商业健康保险机构扩大对创新药的投资规模，以促进创新药研发 [2] - 在确保数据安全和个人授权基础上，为商保产品提供“医保 + 商保”一站式清分结算服务，提高核赔效率 [2] - 协同健全职工医疗互助制度，推动慈善资源与救助需求精准匹配 [2] 推动生育保险和长期护理保险发展 - 推动将灵活就业人员、农民工、新就业形态人员纳入生育保险覆盖范围 [2] - 合理提升产前检查医疗费用保障水平，力争全国基本实现政策范围内分娩个人“无自付” [2] - 将适宜的分娩镇痛项目按程序纳入基金支付范围 [2] - 全面实现生育津贴按程序直接发放给参保人 [2] - 全面推进长期护理保险制度，优化长护服务供给 [2] - 鼓励商保机构开发商业长期护理保险产品 [2] 发挥医保战略购买作用支持医药产业 - 支持引导医药产业良性竞争、差异化创新发展 [3] - 深入落实《支持创新药高质量发展若干措施》，提高创新药多元支付能力 [3] - 2026年将开展新批次国家组织药品集采和高值医用耗材集采 [1][3] - 继续推进中成药、中药饮片全国联盟采购 [3] - 基本实现国家组织集采中选药品耗材直接结算，并积极稳妥地扩大至其他产品，以提高企业回款效率 [3] - 发挥中国药品价格登记系统的多元价格发现功能，助力中国医药产业“走出去” [3]

文章核心观点 商务部、中国人民银行、金融监管总局联合发布通知，旨在深化商务与金融系统协作，引导金融机构加大对消费重点领域的金融支持力度，通过一系列具体措施和创新服务模式，更大力度地提振和扩大消费 [1][7][8] 加大消费重点领域金融支持 - **升级商品消费**：加强大宗耐用消费品、数码产品等消费金融服务，完善分期付款、信用卡、手机银行、数字人民币等产品服务模式，以满足消费者换新需求 [1][11] 根据客户还款能力和信用情况，合理确定个人消费贷款的发放比例、期限和利率，并加快推动该业务发展 [5][11] 适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金 [5][11] 加强金融机构与内外贸一体化重点企业和平台对接，完善跨境供应链融资，支持更多优质外贸产品进入国内市场 [5][11] - **扩大服务消费**：结合家政、住宿餐饮、文体娱乐、教育、旅游、养老托育等重点服务消费的发展特点，创新金融产品和服务，更多嵌入消费场景 [5][12] 用好用足服务消费与养老再贷款，激励金融机构向相关经营主体发放贷款 [12] 扩大知识产权、科技成果等无形资产质押融资，发展商业保险年金、健康保险、意外伤害保险等产品，提高金融对服务消费的适配性 [5][12] - **培育新型消费**：按照风险可控、商业可持续原则，积极探索金融支持首发经济、绿色消费、健康消费、数字消费、“人工智能+消费”、“IP+消费”等新业态新模式 [5][13] 引导金融机构与社交电商、直播电商合作，开发适应互联网特点的业务模式 [5][13] 支持金融机构与实体零售、电商平台合作扩大“一站式”金融服务，并合理适度下沉服务“长尾”客户 [13] 支持探索扩大消费积分应用 [5][13] - **创新多元化消费场景**：集成融资、结算、保险等综合金融服务，支持“购在中国”系列活动、国际消费中心城市、步行街（商圈）、一刻钟便民生活圈、老字号创新发展等场景建设 [5][14] 结合县域商业提质增效和农村电商发展，探索开发专属贷款产品 [5][14] 促进入境消费，持续提升入境人员支付便利性 [5][14] - **助力消费帮扶**：扩大县域消费，配合“新大集 新服务 新消费”县域商业消费季等活动提供信贷支持 [5][14] 升级农村消费，促进农特产品销售，并为相关展会平台提供特色金融服务 [10][14] 支持农村流通发展，对接县域物流配送中心、商贸中心及冷链物流设施等项目的融资需求 [10][14] 深化商务和金融系统协作 - **完善协作机制**：地方商务主管部门与金融管理部门需加强沟通，建立健全协调工作机制，引导金融机构依据市场化、法治化原则，丰富金融产品和服务，加大对消费领域的金融供给 [8] - **细化落实举措**：地方商务主管部门需加强与金融管理部门的政策衔接、工作对接和信息共享，推动金融资源调动 [9] 金融机构需制定具体实施细则，开展专项行动，支持提振和扩大消费 [9] - **强化政策合力**：鼓励地方商务主管部门利用现有资金渠道开展促消费活动，与金融支持形成合力 [9] 探索运用融资担保、贷款贴息、风险补偿等方式，加强财政、商务、金融政策协同，引导信贷资金投向消费重点领域 [9] 鼓励银行和非银行金融机构发挥各自特点，协同参与促消费活动 [9] 扩大政金企对接合作 - **联合开展促消费活动**：鼓励金融机构积极参与地方商务主管部门组织的促消费活动，推出专门方案、专属产品和专场活动，以扩大金融服务覆盖面 [6][10][15] 鼓励金融机构根据地方需求定制和升级数字人民币智能合约红包服务方案 [10][15] 鼓励商家、平台发放消费券，提供更多低息、免息分期等优惠 [10][15] 引导金融机构与商家、平台深化合作，形成“政府+金融机构+商家”的扩消费合力 [10][15] - **开展多种形式的信息共享**：地方商务主管部门需建立消费领域重点项目清单，依托信贷市场服务平台等机制与金融机构共享信息，便利精准对接 [15] 完善消费品以旧换新服务平台，扩大金融机构参与范围，并加快消费领域信用建设以促进信用贷款投放 [15] 通过地方融资信用服务平台推动商贸类小微企业信息共享，促进融资精准直达 [16] - **做好宣传引导推广**：充分利用商务和金融渠道，广泛推介金融支持提振消费的政策措施，复制推广典型案例，引导企业和消费者用足用好政策红利 [16] 同时加强金融消费者权益保护，引导合理借贷、理性消费 [16]