从2015年国家首次擘画普惠金融发展框架，到如今普惠型小微企业贷款余额达到36.5万亿元，中国普惠 金融不仅实现了"从无到有"的历史性跨越，更迈向"由广到精""由量到质"的深水区。 这十年，是政策破壁、科技赋能、服务下沉的十年；是金融服务从城市街巷延伸至田间地头，从融资支 持拓展至保险保障、财富管理与民生关怀的十年。 站在新十年的起点，普惠金融步入"存量精耕"阶段，面临客户同质化、产品趋同、风控成本攀升、可持 续性承压等多重挑战。 未来十年，唯有坚持精准滴灌、深化数字赋能、完善风险分担机制、强化非信贷服务供给，方能真 正"普"及每一个市场主体、"惠"及每一个发展角落。 十年蝶变 由普及惠 "金融服务覆盖面持续扩大，北到漠河、南到三沙，实现乡乡有网点、村村通服务。"在高质量完成"十 四五"规划系列主题新闻发布会上，金融监管总局局长李云泽一番话道出了中国普惠金融发展的成效。 从城市街角便利店老板通过"扫码贷"解决的进货周转难题，到乡村田野种植基地依托产业链金融实现的 规模化扩张，普惠金融正以商业可持续为锚点，走进寻常百姓家，重塑着人们的生活与创业轨迹。 金融监管总局发布的最新数据显示，截至2025年三季度末，银行 ...

文｜文心 2025年10月1日起，消金公司网贷业务年利率突破24%将触发法规限制，后续监管窗口指导更要求2026 年一季度起新发放贷款平均综合融资成本压降至20%以内，过度依赖助贷的模式面临流量成本高企与风 险管控的双重压力。在此背景下，头部机构纷纷加大自营业务占比，例如，招联消费金融等机构已公开 强调提升自营及股东协同渠道业务的重要性。 业内分析指出，孙升学横跨信用卡运营、风险管控、移动金融的履历，恰好匹配自营业务对获客、风 控、技术的综合要求。加之哈尔滨银行53%持股的主导地位与度小满30%持股的科技赋能优势，哈银消 金有望在行业结构性调整中，通过自营业务重建核心竞争力。 据了解，前任董事长任期内曾确立的自营战略未能持续推进，纯线上自营产品"哈哈贷"于2022年下半年 逐步停摆，线下分中心也陆续关闭，至2024年底公司的业务重心已显著转向助贷模式，尤其以表外业务 为主，即作为中间渠道撮合中小银行与助贷平台合作。伴随业务模式转向的，还有2024年底集中出现的 中层管理团队变动。 孙升学的上任为自营业务重启提供了想象空间，而公司稳健的经营数据则奠定了基础。哈尔滨银行半年 报显示，2025年上半年哈银消金实现营 ...

然而，这一繁荣只是表面现象，背后却隐藏着巨大的风险。消费金融公司普遍收取29.2%的高利率，远远超过《利息限制法》规定的20%上限。由于贷款利 率过高，许多借款人无法按时还款，债务不断积累，形成了所谓的债务奴隶。与此同时，暴力催收也成为了常态。讨债公司通过恐吓、电话轰炸等方式逼迫 借款人还款，这使得许多人生活在巨大的精神压力下。随着社会矛盾的加剧，消费金融的恶名四起。 2006年，日本政府终于采取了强硬措施，出台了《贷 金业法》和《利率限制法》，将贷款利率压低至20%以下，并要求消费金融公司退还此前多收的利息。这一政策对消费金融行业造成了毁灭性的打击。武富 士首当其冲，必须向200多万客户退还2万亿日元的超额利息，最终导致了公司资金链断裂，2010年9月，武富士申请了破产保护，成为了整顿过程中的最大 牺牲品。其他公司也纷纷陷入困境，像Aiful、ACOM、PROMISE等老牌公司也相继倒闭，甚至包括花旗银行这样的外资大佬，也不得不退出日本市场。 2010年，《利息限制法》正式生效后，超过六成的消费信贷公司因为没有注册而被禁止开展新业务，这标志着消费金融行业彻底衰退。 消费贷款在日本社会的影响深远，特别是在消费 ...

文 | 创业最前线 李薇 编辑 | 蛋总 近期，河南省唯一一家持牌消费金融公司——中原消费金融迎来了第二任总经理邵航，引发业内关注。 11月3日，金融监管总局河南监管局发布一项公告，核准邵航河南中原消费金融股份有限公司（简称"中原消费金融"）总经理的任职资格。 图 / 中原消费金融的新任总经理邵航任职资格批复公告（来源：金融监管总局） 中原消费金融成立于2016年12月底，总部设在河南省。截至2025年上半年，公司注册资本为20亿元。 公司股东包括3家，即中原银行（持股49.25%）、华平亚洲金融投资有限公司（持股42%）与上海伊千网络信息技术有限公司（持股8.75%）。 在业绩表现上，中原消费金融在今年上半年的盈利增速较高，营业收入与净利润分别同比增长29.52%、30.4%。 此前在2024年末，中原消费金融对外披露其总资产规模达到424.79亿元，位列行业第12名，同时其净利润排在第8名。 然而，公司2024年末的不良率为2.09%，近三年不良贷款规模攀升与资本补充压力需引起重视。此外，公司积极推出"双十一购物狂欢节"活动，并通过产 品体验官计划，持续优化App用户体验。 接下来，中原消费金融在新高管的 ...

行业服务覆盖与业务模式 - 2024年消费金融公司累计为8543万人次的县域客户提供了金融服务 [1] - 消费金融公司与助贷平台广泛合作以弥补获客与场景短板 平均每家持牌消金公司合作21.66家助贷平台 [1] 监管处罚与合规趋严 - 截至12月3日 国家金融监督管理总局年内对6家消费金融公司开具罚单 共处以885万元罚款 [2] - 处罚高频涉及“合作管理”问题 例如公司因“合作业务管理未尽职”或“合作业务管控不到位”受罚 [2] - 2024年10月1日《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式实施 推动行业合作关系的“大洗牌” [2] - 行业对合作机构的态度从“广撒网”转向“严筛选” 部分公司的合作“白名单”较此前有所缩减 [3] 消费者权益保护成为监管重点 - 《消费金融公司监管评级办法》新增“消费者权益保护”评级要素 将消保工作成效与机构监管评级挂钩 [4] - 行业观点认为需压实消保责任 加强对合作机构的管理 并对催收等外包业务承担主体责任 [4] - 部分公司通过发布社会责任或ESG报告披露消保进展 例如将消费者权益保护纳入公司治理核心职责 并建立客户信息全生命周期保护机制 [5][6] 行业利用科技强化消费者保护与风险协同 - 马上消费金融作为打击金融黑产领域联盟牵头单位 构建数据共享、风险预警、联合处置“三位一体”的防御机制 [6] - 2024年该公司已形成覆盖138家机构的行业协同网络 协助公安机关受理非法代理维权类案件607起 [6]

今天分享的是：金融数字化发展联盟：2025消费金融数字化转型主题调研报告 报告共计：162页 2025消费金融数字化转型主题调研报告核心总结 消费金融行业在政策支持与数字化浪潮推动下，呈现"量稳质升"的发展态势。2025年三季度末居民消费性贷款余额达21.29万亿 元，信用卡在用卡量7.15亿张，持牌消费金融公司贷款余额1.35万亿元，行业已从规模扩张转向高质量发展阶段。消费提振政策 持续落地，服务零售增速高于商品零售，居民人均可支配收入与消费支出稳步增长，服务性消费占比持续提升，为行业发展奠 定坚实基础。 数字化转型成为行业核心驱动力。超九成机构开展数字化重点项目，大模型、AI应用广泛落地于营销、风控、客服等环节， 68%的机构将提升用户活跃度与交易额作为经营重点。科技投入持续加大，多数机构科技投入占营业收入比重超3%，四分之一 机构信用卡等条线科技人员数量增长。业务流程不断优化，半数机构10分钟内完成信用卡审批，超四成机构自营渠道获客贡献 提升，线下获客成本低于线上。 行业仍面临诸多挑战，用户体验有待优化。38%用户办卡需10-30分钟，APP下载与人脸识别最耗时；三成用户诟病转人工客服 流程繁琐，客诉平 ...

近年来，人民群众消费需求不断升级并日趋多元，但仍存在一些潜在需求因金融服务不便而受到抑制的 情况。近期印发的《关于增强消费品供需适配性进一步促进消费的实施方案》在"强化财政金融支持"方 面提出，丰富消费金融产品和服务，增强消费金融服务的适配性和便利度。这意味着，金融的角色不再 是简单的"借钱"，而是要成为一座能灵活适配消费节奏的桥梁。 提到金融促消费，许多人会简单理解为"多放贷款、多搞分期"，这固然重要，但远远不够。金融服务需 要跳出传统路径，从"大水漫灌"的规模为王，转向"量体裁衣"的场景思维和用户思维。年轻人热衷为兴 趣买单，智能家居、国潮文创、沉浸式体验方兴未艾；老年群体对健康、便利、精神关怀的需求日益凸 显，催生了广阔的"银发经济"蓝海；县域和农村市场潜力持续释放，绿色、智能产品走进千家万户…… 面对各种不同的消费需求，增强适配性就是要求金融机构练就"读心术"，读懂不同地域、不同收入水 平、不同生命周期阶段人群真实合理的消费需求。 对金融机构而言，《实施方案》的落地是一场从产品设计到服务理念的考验，更是转型升级的机遇，它 呼唤着更细致的市场洞察、更敏捷的科技应用、更温暖的民生关怀。期待在政策引导下，金 ...

今天分享的是：2025消费金融数字化转型主题调研报告 报告共计：162页 《2025消费金融数字化转型主题调研报告》聚焦行业发展与数字化转型趋势，展现了消费金融市场的多元格局与变革方向。 2025年三季度末，居民消费性贷款余额达21.29万亿元，信用卡在用卡量7.15亿张，持牌消费金融公司贷款余额1.35万亿元， 互联网金融平台、信托及小贷公司等多元主体参与市场，助贷新规落地推动行业格局重塑。市场呈现明显区域特征，下线城 市成为增长核心，贡献80%增长，消费结构向服务性消费倾斜，教育文化娱乐、交通通信等领域增速突出。数字化转型成为 行业核心驱动力，超九成机构开展数字化项目，大模型、AI应用广泛落地，科技投入占营业收入比重多在3%以上，四分之一 机构科技人员数量增长，审批效率显著提升，半数机构信用卡审批可在10分钟内完成。用户层面，22-35岁客群占比超五成， 信用卡仍是主流支付工具，46%用户信用卡支付金额上升，分期业务需求旺盛，但用户也面临申请流程繁琐、客服体验不 佳、权益规则复杂等痛点，过度营销与信息安全问题备受关注。新兴消费场景蓬勃发展，二手交易、夜间餐饮、一人食、主 题餐厅等场景快速渗透，国补、以旧换 ...

经济观察网银登中心网站消息，2025年12月8日至9日，兴业消费金融集中发布23-30期个人消费贷款不 良贷款转让公告，加速不良资产出清。此次挂牌的8期不良贷项目合计未偿本息总额88.62亿元，单期规 模均保持在7亿元以上，其中4期项目规模突破12亿元，呈现出单期体量较大、处置集中度高的特点。值 得注意的是，相关项目最高加权平均逾期天数达1442天，不良资产沉淀周期较长，处置难度相对突出。 (编辑：金倩) ...

普惠金融一头连着老百姓的"小日子"，另一头牵着经济社会发展的"大格局"。发展普惠金融，就是要做 到"雪中送炭、服务民生"。近年来，许多消费金融机构在"普"字上做深功夫，在"惠"字上加大力度， 在"融"字上力求突破，努力让普惠金融服务"飞入寻常百姓家"。像平安消费金融"券"力支持广大消费者 需求，充分发挥消费金融在促进消费、扩大内需等方面的积极作用；充分发挥金融机构的专业化、特色 化，通过打造线上小额消费信贷风险评估体系，以金融"活水"精准滴灌特定消费人群。截至2025年6 月，平安消费金融已针对新市民群体、年轻消费者群体等发放超300万张利息抵扣券、免息券等，券面 优惠金额突破2亿元。 当前普惠金融必须做好面上扩展，同时提升可及性，加强下沉触达。在书写普惠金融这篇大文章的过程 中，一些消费金融机构交出了一份令人瞩目的答卷。它们以科技与普惠为双引擎，驱动服务生态不断深 化，持续扩大服务半径，提升金融服务的覆盖面与可得性。例如，平安消费金融在金融科技赋能支持 下，实现了业务流程网络化、审批流程自动化、借贷服务线上化，打造了7×24小时全线上服务模式及 网络平台合作模式，突破了传统金融服务物理网点时空限制，累计为超 ...