"推动业技融合，需要科技力量从后台走向前台，深入接触客户与客户经理，才能真正理解前台业务的 运作逻辑。"厦门国际银行首席科学家张宏在谈及数字金融话题时如是说。 他认为，从互联网金融到数字金融，商业银行对技术的探索始终围绕一条主线：以技术重塑金融功能， 最终服务于实体经济与国家战略。数字金融有机融合了两方面核心诉求：一是对外延续"以客户为中 心"的理念，持续为实体经济和客户提供更优质的服务；二是对内深化数字化转型成果，通过技术与数 据的深度应用提升内部效率。 如何通过战略规划指引数字金融发展？如何从组织架构、体制机制建设真正推动科技与业务的融合？中 小银行发展大模型面临着哪些压力与挑战？近期，21世纪经济报道"对话数字金融30人"栏目邀请张宏进 行了深入访谈。 从基础建设到战略引领，以技术重塑金融功能 《21世纪》：您在金融科技领域拥有很丰富的从业经验，能否结合实践经验，谈谈商业银行在科技与创 新方面经历了哪些发展阶段？数字金融与之前的阶段有哪些不同？ 张宏：我是从2007年进入厦门国际银行科技部工作，开始投身于银行系统的建设工作。回顾过去的实践 经验，我认为银行在科技创新方面的发展大致经历了以下几个阶段——互 ...

手机银行在银行业数字化中的核心地位 - 手机银行App是银行业科技创新的关键支点和金融服务的主要入口，决定了银行数字化的高度[1] - 手机银行主渠道作用日益强化，是唯一用户比例保持同比增长的零售数字渠道，其他渠道用户比例持平或下降[1] - 手机银行成为衡量银行数字化能力、AI大模型应用、基础设施架构和数据资产创新的重要平台[1] 手机银行发展历程与现状 - 2009年至2013年期间，18家全国性银行中有14家完成了银行App从0到1的建设[2] - 目前银行App处于3.0精细化运营向4.0AI+阶段过渡时期[4] - 更新特点包括智能化深化、场景化延伸、普惠化落地和安全化升级[4] 手机银行功能创新特点 - 通过智能化技术和便捷化服务提升效率，通过普惠化和差异化扩大覆盖面[4] - 通过场景拓展和生态融合增强用户粘性，通过安全升级筑牢服务根基[4] - AI创新全面应用于高频场景，推动服务从被动响应向主动预判升级，如工商银行推出"AI管家"覆盖自助注册和转账场景，招商银行上线"AI翻译助手"解决国际客户语言障碍[4] 专业化功能与生态整合 - 通过功能升级提升财富管理专业性与透明度，建设银行上线"FOF专区、海外专区、建行心选专区"分类推荐基金产品[6] - 广发银行推出"理财产品选品地图"，通过收益目标加投资期限快速匹配产品[6] - 持续融入生活场景整合生活服务，宁波银行App新增"浙里办专区"提供20项便民服务[6] - 重庆农商行App优化"渝快生活甄选商户"界面链接本地消费场景，工商银行支持一键绑卡对接微信签约[6] - 平安口袋银行整合跨境旅行和海淘购物等境外服务[6] 差异化定制服务 - 工商银行推出新疆维文版支持维族老年客户查询和转账[7] - 苏州和湖南等地用户可使用新版收支分析功能，数据图标更清晰[7] - 山东和天津等地通过实况窗推送网点预约消息优化线下服务衔接[7] 技术创新与系统升级 - 上海银行在鸿蒙系统推出业内首家AI原生手机银行，以智能体为核心实现全功能语音或文本操作[9] - 鸿蒙版App采用低代码开发实现快速迭代AI模块，利用鸿蒙安全内核增强隐私保护[9] - 标志着从多端兼容到AI驱动生态的转型[9] 用户体验优化实践 - 工商银行9.0版本首创环抱式首页集成常用服务实现一键直达[14] - 招商银行App的iOS桌面组件新增支持扫一扫、收付款、乘车码和医保码功能[14] - 建设银行手机银行2024版覆盖账户查询、转账、缴费和付款等多个高频使用场景[14] - 交通银行App8.2.0支持按月汇总资产、收益、收支和礼券红包等维度信息，月初自动生成账单[14] - 长沙银行e钱庄升级基础服务功能，账单汇聚所有储蓄卡交易，历史明细最远可追溯至25年前[14] 用户经营战略转变 - 在新增流量放缓背景下更加注重质量与效益协同发展[14] - 遵循获客活客到深度经营再到价值贡献的发展逻辑[14] - 追求简洁易用界面和精准个性化服务，如工行环抱式首页设计[16] - 提高运营效率加强产品创新，AI应用深化至客服、推荐、交互和辅助决策等场景[16] AI应用现状与差距 - 六大行手机银行个性化推荐算法存在差异，贷款产品推荐方式各不相同[19] - 中国银行需细分贷款目的才能逐步获取信息，针对不同目的推荐不同产品[19] - 农业银行和交通银行直接推送至贷款首页让用户自主寻找产品[19] - 工商银行需输入房贷、车贷等细分需求才会跳出贷款服务[19] - 邮储银行生成极速贷和邮享贷介绍链接，但仍需联系客户经理获得意见[19] 数字人民币应用创新 - 中国银行可通过智能客服直接开通数字人民币账户并进行扫码、收付款和转账操作[20] - 工商银行需携带身份证到试点地区网点智能柜员机办理二类、三类钱包开户[21] - 四类钱包可通过数字人民币App开通，但中行在开设和使用数字人民币账户上最方便简洁[21] 行业竞争格局 - 2024年农业银行手机银行平均月度总独立设备数达21853.4万台，居国有商业银行首位[21] - 工商银行18215.5万台，建设银行10611.7万台，中国银行8286.1万台[21] - 交通银行在智能客服方面表现突出，农业银行表现靠后，整体智能化水平仍较低[21] 未来发展趋势 - 手机银行作为零售服务主阵地承担生态开放、场景运营和场景转化的重要职责[22] - 中小银行科技实力和业务规模升级将帮助重塑手机银行[22] - 未来手机银行市场竞争将更加激烈，呈现百舸争流局面[22]

资本运作计划 - 公司宣布两项重要资本运作计划：按一般授权配售现有股份及"先旧后新"认购新股份，以及大股东同步增持计划通过特别授权认购新股份[2] - 融资计划预计募集资金总额约为6.533亿港元，用于支持数字金融领域的战略布局及业务发展[2] - "先旧后新"配售方式通过先配售现有股份再认购新股份，保持股本结构稳定，腾讯、美团、安踏等企业曾采用类似方式[2] 管理层表态与机构参与 - 董事局主席陈宁迪表示战略融资获得股东及投资人支持，体现对数字资产行业长期价值的共识，公司将构建传统金融与数字经济的桥梁[3] - 国泰君安证券（香港）担任联席配售代理和整体协调人，其参与增强了投资者对配售计划的信心[3] 业务发展与战略布局 - 公司推进数字金融"三步走"计划，构建合规跨境数字资产生态，已与ViaBTC、Asseto、富龙顾问等合作推动稳定币应用及RWA代币化[5] - 旗下科技金融平台突触科技完成数千万港元A轮融资，正筹备赴美上市[5] - 投资MetaCene母公司Pangu以巩固数字娱乐及Web3领域战略地位[5] - 国泰君安已获批提供加密货币等虚拟资产交易服务，客户可直接交易比特币、以太币等虚拟资产[5] 市场反应与长期价值 - 配售消息发出后公司股价面临短期下行压力，主要因配售股份通常以5%~15%折价发行，属于资本市场常见反应[6] - 配售对象均为机构及专业投资者，表明长线投资者对公司价值的认可，利于长期发展[7] 资金用途与未来规划 - 融资净资金将用于战略收购及投资、扩展RWA代币化业务、建立合规虚拟资产场外交易及零售网络[7] - 投资美国ONE Carmel住宅项目以强化硅谷地位，支持人工智能和现实资产领域扩展[7] - 丰富财务产品线包括ETF和量化投资开发[7] - 公司有望抓住数字经济时代增长机遇[7]

张宏：正如前面所说的，厦门国际银行金融科技发展路径的起点是银行系统建设，后来逐渐开始强调战 略规划的引领作用。从2010年起，我们以五年为周期制定发展规划，每个阶段均围绕特定主题或方向推 进数字化进程。 《21世纪》：您在金融科技领域拥有很丰富的从业经验，能否结合实践经验，谈谈商业银行在科技与创 新方面经历了哪些发展阶段？数字金融与之前的阶段有哪些不同？ 张宏：我是从2007年进入厦门国际银行科技部工作，开始投身于银行系统的建设工作。回顾过去的实践 经验，我认为银行在科技创新方面的发展大致经历了以下几个阶段——互联网金融、金融科技、数字化 转型、数字金融。从互联网金融到数字金融，商业银行的探索始终围绕一条主线：以技术重塑金融功 能，最终服务于实体经济与国家战略。这一演进既体现技术革命的必然性，也彰显中国金融从"规模追 赶"到"质量引领"的战略升维。 在更早的阶段，银行对系统的定位更多停留在工具层面，关注的是功能实现。随着互联网金融的兴起， 银行转向以客户为中心，高度强调客户体验，从客户视角优化服务流程，核心是运用互联网技术推动金 融服务革新。金融科技的概念，技术覆盖范围更为广泛，具体可概括为"iABCD"技术 ...

财务业绩 - 2025年上半年营业收入60.62亿元，同比增长10.1% [1] - 归母净利润19.69亿元，同比增长13.51% [1] - 利息净收入46.40亿元，同比增长0.83%；非利息净收入14.22亿元，同比增长57.26% [1] - 手续费及佣金净收入1.42亿元，增幅637.77%；债权投资收益6.73亿元，增幅560.13% [1] 资产负债规模 - 截至2025年6月末资产总额4012.27亿元，较上年末增长9.45% [1] - 总贷款2514.71亿元，较上年末增长4.40%；总存款3107.77亿元，较上年末增长8.46% [1] 股东回报 - 中期利润分配预案为每股派发现金红利0.15元(含税) [1] - 共计派发现金红利4.97亿元，占半年度归母净利润比例25.27% [1] 战略发展 - 强化科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五大领域布局 [2] - 通过网格化深耕、综合化服务、数字化赋能提升普惠金融覆盖面和可得性 [2] - 南京江宁支行、宿迁宿城支行、扬州宝应支行相继开业，实现省会市场突破与县域纵深覆盖 [2] 经营策略 - 打造"常银微金"特色服务模式 [2] - 依托稳健经营策略持续提升服务实体经济质效 [2] - 通过深化改革举措推动高质量发展 [2]

论坛背景与主题 - 招商银行在深圳举办"财富启新程 湾区共潮生——2025财富合作伙伴论坛" 头部基金、理财、保险及私募机构齐聚粤港澳大湾区 共商大财富管理高质量发展新征程 [1] 公募基金行业现状 - 二季度末公募基金管理规模达34万亿元人民币 创历史新高 [3][4] - 行业连续6个季度实现盈利 二季度合计盈利近3900亿元人民币 [3][4] - A股总市值在6月底突破100万亿元人民币 市场呈现回暖态势 [4] 财富管理行业五大趋势 - 制度向"源"：证监会发布《推动公募基金高质量发展行动方案》 推动行业回归发展本源 [5] - 产品向"需"：聚焦工具化（指数产品升级为全市场基础设施）、稳健化（提供可预期收益）、普惠化（强化公募基金人民性） [6] - 策略向"稳"：多元资产配置成为新趋势 通过多元化配置降低产品波动率 [7] - 服务向"实"：投顾专业化、场景化与长效陪伴成为获取客户信任的关键 [7] - 数字向"深"：金融科技重塑服务与客户交互方式 提升投资者获得感 [8] 华夏基金实践探索 - 精耕指数：构建"研究+服务+策略"指数投顾体系 丰富权益指数、商品指数及债券指数产品工具 [10] - 精研FOF：打造多资产配置产品体系 从"最懂基金经理的团队"转型为"多元资产纪律性投资团队" [10] - 精进策略：在养老和固收+领域提供稳健回报解决方案 [11] - 精研回报：成立投资者回报研究中心 建立科学的投资者获得感分析与评价体系 [12] - 精融科技：推出"红色火箭"全市场指数一站式服务平台 提供指数理解、选择与投资功能 并开发LetFGo组合模块实现ETF组合化便捷投资 [13] 全球化布局 - 通过华夏（香港）平台推进跨境理财通和基金互认业务 助力内地客户触达海外资产 [14] - 内地与香港投资全球资产规模超2000亿元人民币 国际业务市场份额约20% [15] - 推进"全球募资投资中国"及"全球募资、全球投资"战略 在泰国、澳洲及中东开展产品输出与生态建设 [15][16]

沪澳合作战略定位 - 澳门将融入国家发展大局视为服务国家并实现自身发展的重要机遇，与上海的“双向奔赴”是此战略的核心[3] - 澳门回归25年多来，上海一直是澳门交流合作的优先方向，两地合作领域持续拓宽[3] - 澳门具备背靠祖国、联通世界的优势，可与上海“五个中心”建设相结合[4] 金融领域合作 - 海通银行澳门分行、交通银行澳门分行等机构扎根澳门拓展跨境业务[4] - 2023年澳门银行业界赴上海考察，探索金融科技创新试点机遇[4] - 双方积极推动绿色金融合作，上海企业可利用澳门债券市场进行融资[4] - 未来将在债券市场、财富管理、数字金融等重点领域深化合作，探讨金融机构互设[14] 科技创新合作 - 澳门科技基金与国家部委联合资助16个沪澳机构联合申报项目，资助额超3200万澳门元，涉及生物医药、材料、集成电路等领域[4] - 澳门大学与复旦大学共建“澳门复旦联合创新中心”，以加速成果转化[4] - 未来计划推动澳门“科技产业研发园”与上海张江科技园在高端产业领域配合发展[14] 会展与经贸合作 - 上海担任澳门国际贸易投资展览会“伙伴市”，澳门担任上海上交会“主宾城”，促成4500多场商业配对[5] - 上海企业通过参与中葡经贸博览会，拓展葡语国家新能源与跨境电商合作[5] - 澳门特区政府组织企业赴上海参加进博会，助力“澳门设计”与“澳门产品”走向全国[5] - 澳门可成为上海企业通往葡语系、西语系国家的重要通道[15] 青年与教育交流 - 目前有786名澳门学子在上海高校就读，757名上海学生在澳门10所高校就读[7] - 两地有19对中小学校结为姐妹校[7] - 上海高校通过“千名教师精英培训计划”为澳门培训391位骨干教师，以提升澳门约10万名学生的教育质量[7] - “澳门青年人才上海学习实践计划”选拔澳门优秀青年到上海政府机构、企业交流学习，以提升澳门公务员效率[7][8] 旅游与文化发展 - 澳门定位为世界旅游休闲中心，正根据年轻一代需求挖掘旧城区潜力以吸引“背囊客”[11] - 澳门历史城区是中国现存最古老、规模最大、保存最完整的中西特色建筑共存的历史城区，为400多年中西文化交流结晶[11] - 计划打造从大三巴牌坊至哪吒庙等景点的步行路线，展现“中华文化为主，中西文化交流荟萃”的底蕴[11] - 澳门社会以中国传统文化中的淳朴、与人为善著称，市民对外来游客态度友好[12]

数字化转型战略 - 将数字化转型置于核心位置 率先成立金融科技与数字化建设委员会并发布系统内首份数字化经营三年规划 [2] - 构建省行－二级行－网点三级人才协同培养体系 打造数字化经营样板间 [2] - 横向打通政务 民生 产业三大领域 纵向建立平台共建 场景共创 数据共享机制 [2] 民生领域数字化成果 - 政融支付平台覆盖1864项民生费项 累计交易规模突破360亿元 [2] - 安薪务工平台惠泽250万农民工 累计发放工资717亿元 [2] - 成为全国首家对接福彩总对总系统金融机构 吸纳社会资金近5亿元 [2] 消费场景数字化应用 - 联合茶颜悦色推出1元喝茶活动 数日吸引超10万人次参与 [3] - 为文和友构建智能资金管理金融生态圈 [3] - 助力伴手礼等商户实现0费率收单 年省万元费用 [3] - 数字人民币商户超200户 覆盖五一商圈至湘江之滨消费场景 [3] 产业金融支持成效 - 累计为数字经济核心产业提供信贷支持633亿元 [4] - 通过网络供应链金融服务248家龙头企业及超万家链属企业 投放贷款近295亿元 [4] - 深化大数据 RPA 人工智能等前沿技术应用 提升业务效率与用户体验 [4] 行业认可与荣誉 - 连续两年获总行科技渠运先进 数字化能力四年领跑同业 [4] - 数字人民币推广保持同业领先地位 [4] - 数据应用与金融科技领域屡获殊荣 [4]

科技金融 - 温州出台全国首部民营企业科技创新地方性法规《温州市民营企业科技创新促进条例》构建政策引导+金融创新+产业协同科技金融服务体系 [2] - 创新推出科创指数贷将企业研发投入和专利数量等科技要素转化为融资依据以加大对民营企业科技创新信贷支持并降低融资成本 [2] - 推出数据知产+金融+保险服务模式依托浙江省数据知识产权登记平台生成数据知识产权登记证书作为质押物温州宝丰包装科技凭借数据知识产权获1亿元授信 [2] - 大罗山基金村构建基金+创投+产业+科技全周期投融资体系为中国基因药谷等科创平台提供强力支撑 [2] 绿色金融 - 温州创新构建陆海统筹绿色金融体系开发碳金融和气候金融等新产品重点推广碳排放配额排污权用水权林权等环境权益类质押贷款产品形成多维绿色产品矩阵 [3] - 推出全国首笔气候贷产品通过气候友好型企业评价促进企业提高气象灾害防御能力和碳效水平提升生产安全性与环保能力 [3] - 温州绿心·生态三垟EOD项目通过生态修复-产业导入-价值变现闭环模式入选首批绿色金融服务美丽中国建设示范项目 [3] - 推出电力电气产品碳足迹挂钩贷款建立融资成本与碳排放强度动态调节机制持续加大对核风光水蓄氢储全链条项目支持 [3] 普惠金融 - 温州坚持立足城乡服务小微企业服务三农服务共同富裕定位深化数字化赋能推进信用体系创新强化政银协同构建多层次广覆盖普惠金融服务体系 [4] - 完善征信体系将更多中小微企业和低收入群体纳入征信服务范围健全小微企业授信限时答复按时办结机制下放贷款审批权限至基层网点确保应放尽放 [4] - 主动对接行业协会商会以清单化网格化方式开展联系走访优先保障共富项目信贷需求开发符合涉农小微企业和农户需求产品全面推广技能共富贷项目 [4] 养老金融 - 温州创新政保协同+智慧服务+多层次供给养老金融模式实现政府主导普惠型保障70岁以上老人意外险城乡全覆盖长护险惠及重度失能人群 [5] - 引入泰康瓯园等高端医养社区打造全生命周期照护医养教综合体支持保险企业社区嵌入式服务通过养老助手和智能设备为老年人提供私人医生心理咨询健康预警等居家康养服务 [5] - 以硬件适老服务暖心为目标对金融网点适老化服务设施全面升级打造老年客户专属休憩与业务办理空间联合老年大学开展金融知识普及 [5] 数字金融 - 温州出台《温州市数字金融助推民营经济高质量发展行动方案》明确金融机构数字化转型行动数据要素价值转化行动投融资赋能畅通行动等八大行动 [7] - 建设银行温州分行基于龙钱宝产品创新应用机器学习模型辅助决策在客户经理维护投入不变情况下维系客户数增长近4倍 [7] - 招商银行温州分行通过专项规划人才培养评价机制和平台建设打造数字招行应用AI大模型赋能财富营销全流程管理效率提升近1倍 [7]

战略合作与RWA代币化 - 公司与香港持牌金融机构胜利证券签署虚拟资产战略合作备忘录，围绕RWA代币化、稳定币支付应用及合规数字货币发行三大方向展开深度合作 [2] - 这是国内出行行业首次系统性探索RWA与稳定币等数字金融工具的融合，旨在盘活核心资产并加速Robotaxi战略布局 [2] - 公司CEO表示通过RWA将实体资产连接数字金融可优化资本效率、提升流动性，并为未来自动化出行服务构建创新的支付和价值流通基础设施 [2] Robotaxi业务进展 - 公司正稳步扩大Robotaxi车队规模，已在苏州、杭州两地试点开启Robotaxi服务 [3] - 计划推出专为自动驾驶设计的L4级Robotaxi定制车型，并构建覆盖车辆维保、能源补给等全场景的自动化运营系统 [3] - Robotaxi业务具备稳定、长时间、可预测的运营特性，是极具潜力的前沿RWA标的物 [3] 运营数据与绿色资产 - 2024年平台完成5.98亿笔网约车订单，2025年第一季度订单量同比增长51.8% [3] - 智能换电网络已扩张至435座换电站，服务自有车队及社会车辆 [3] - 所有定制车均为新能源汽车，已累计减少超过310万吨碳排放量 [3] 香港合规发行计划 - 依托胜利证券在香港的合规牌照及虚拟资产托管经验，公司有望在香港监管框架下合规发行基于优质出行资产的RWA基金或资产支持型代币 [4] - 这一创新融资路径有助于借助区块链透明性优势向全球投资者展现稳健运营基础、高质量绿色资产及未来出行布局 [4]