消费金融政策与行动方案 - 公司发布《中国银行安徽省分行发展消费金融助力提振消费专项行动方案》，以金融创新赋能消费升级 [1] 房地产金融支持 - 公司加大个人住房贷款投放力度，执行房贷利率和首付比优化措施，支持刚性和改善性住房需求 [2] - 通过房地产融资协调机制对接63个"白名单"项目，提供授信额度180亿元，其中向桐城市和平新城二期项目发放贷款1亿元 [2] 消费贷款与场景覆盖 - 累计投放个人消费贷款207亿元，服务客户超9.4万人次，其中非房消费贷款投放113亿元，同比增幅46% [3] - 围绕"衣、食、住、行、娱"场景，推出"中银E贷""随心智贷"等产品，叠加信用卡分期服务，形成多层次消费金融服务体系 [3] - 创新"住房+消费+分期"联动模式，发放消费贷款约18亿元，缓解购房后资金压力 [3] 数字化与效率提升 - 推进住房贷款数字化转型，运用线上评估、抵押和提前还款功能，推广"带押过户"及合肥"合易登"一站式服务 [4] - "合易登"平台实现二手房交易一小时完成房产过户、税费纳税和抵押登记 [4] 产品创新与消费新业态 - 围绕"徽动消费"和"以旧换新"政策，推出"焕新消费贷""中银汽车・焕新分期"等专项产品，"以旧换新"领域贷款投放达21亿元 [5] - 新能源汽车分期场景实现全流程线上化办理，投放贷款3.05亿元，辅以立减金和利率优惠券活动 [5] - 承建全省首个境外来宾支付服务中心，提升涉外消费支付便利度 [5] 战略方向 - 公司将持续深化创新，依托多元化产品体系与专业化服务网络，助力消费市场繁荣和居民生活品质提升 [6]

政策利好 - 六部门印发《指导意见》，推动零售类贷款资产证券化增量扩面，助力消费复苏与升级[2] - 个人汽车、消费类ABS产品发行较活跃，政策支持下发行热度或进一步提升[2] 全市场发行情况 - 2025年5月全市场发行161期资产证券化产品，规模1519.26亿元，较上期减少29%[3] - 保单质押贷款类产品平均发行成本最高，其余类别不超3%[3] 各市场发行情况 - 银行间市场ABS发行21期，规模239.05亿元，与上月基本持平，无次级产品占比17%[6] - 交易商协会ABN发行46期，规模448.11亿元，较上月减少32%，个人消费贷款类规模占比47%[15] - 交易所ABS发行94期，规模832.10亿元，较上月减少36%，无次级产品占比降至7%[22] 二级市场情况 - 银行间市场ABS成交89.90亿元，交投热度小幅提升，不良贷款和个人汽车贷款成交规模较大[24] - 交易商协会ABN成交374.96亿元，成交热度明显下降[24] - 交易所ABS成交722.64亿元，交易规模进一步降低，类REITs成交规模最大[27]

2025年"金鼎奖·金融助力消费优秀案例"活动结果 活动概况 - 由新浪财经举办的"金鼎奖·金融助力消费优秀案例"活动共评选出14个具有示范意义的创新案例，涵盖消费场景创新、消费信贷创新等五大领域 [1] 消费场景创新类获奖案例 - 农业银行《第三届"千城万店 农行汽车节"创新案例》：通过"政银企协"联动机制打造覆盖汽车消费全生命周期的场景化金融服务体系，构建"金融+产业+民生"模式 [2] - 交通银行《交享惠十五分钟消费支付生活圈》：通过数字化手段构建"银行网点+生活社区+消费支付+客户服务"的生态化经营模式 [2] - 浦发银行《"跑马嗨购节"深耕体育场景化营销》：在2025上海半程马拉松中打造"跑马嗨购节"，构建"体育+金融"生态圈 [2] 消费信贷创新类获奖案例 - 工商银行《比肩同行﹣﹣景德镇：普惠之道》：通过"陶瓷贷"等创新产品支持景德镇陶瓷产业转型升级，累计放款突破10亿元 [3][4] - 厦门国际银行《金融普惠中国﹣﹣山海情》：针对15个本地特色产业推出差异化信贷产品，解决小微企业融资难题 [4] - 吉林银行《吉人贷﹣﹣数字化转型在消费信贷领域探索与成效》：通过智能风控和动态定价技术，自2024年推出以来累计放款突破10亿元 [4] - 平安消费金融《平安消金让利惠民打造"三省体验"》：借助AI、ASR等金融科技实现业务流程网络化和审批自动化 [5] 政银企联动类获奖案例 - 上海农商银行《幸福直通车·提振消费新引擎》：通过工会会员服务卡、"五五购物节"等活动传递金融温度 [6] - 民生银行西安分行《推出"国补贷"》：全国首创"国补贷"产品，服务30家小微企业，批复授信0.45亿元 [7] - 蚂蚁消费金融《携手商家加码"以旧换新"消费场景》：覆盖全国超4000万商家的服务网络，推出"直播购物分期"等创新服务 [7] 绿色消费促进类获奖案例 - 农业银行《绿色惠民充电桩场景创新》：首家提供电瓶车充电服务的商业银行，已上线超30万个充电桩，支持掌银扫码支付 [8] 其他优秀案例 - 中国人寿《无界担当﹣﹣以责任之光照亮时代征程》：通过寿险APP提供便捷服务，关注老年和儿童消费群体 [9] - 浙商银行《"向实向善 票聚九州"票据系列直播》：每月一期票据主题直播，助力实体经济发展 [9] - 青岛银行《推出"青易融"平台》：实现全线上操作和1分钟智能审批的消费信贷服务 [10]

邮储银行消费信贷战略 - 公司采取"抓两头、稳中间"发展思路，聚焦高能级城市和优质县域市场，推动城乡居民消费金融需求满足[1] - 发挥国有大行主力军作用，以科技驱动打造"简单、方便、快捷、高效"的消费信贷产品[1] - 2024年县域地区投放个人消费贷款上千亿元，覆盖全国99%县市，70%网点位于县及以下地区[3] 高能级城市布局 - 差异化信贷政策支持北京、上海、广州、深圳等一线城市及杭州、成都等强二线城市消费需求释放[2] - 零售端以高净值人群改善性住房需求为切入点，公司端以龙头企业合作为着力点打造全国性业务模式[2] - 将高能级城市作为政策优化主阵地，发挥核心城市"领头羊"作用[2] 县域市场拓展 - 2024年农村居民人均可支配收入23119元，实际增长6.3%，消费需求显著增加[3] - 依托近4万网点构建下沉服务网络，优化信贷产品要素提升线上服务能力[3] - 金融支持新型城镇化和乡村振兴，践行"普惠城乡"理念[3] 科技赋能与流程优化 - 手机银行上线远程受理、预审批及贷后管理功能，实现无纸化轻型化服务[4] - 上海试点"U房贷"项目，通过大数据获取电子证照实现全流程线上化按揭贷款[6] - 结合不动产中心线上登记推广进度，整合在线过户、抵押等功能实现"一站式"服务[4] 场景化金融服务 - 围绕购房客户衍生需求构建装修、购车等立体式综合金融服务体系[7] - 联合装修公司、汽车经销商开展线下活动，配套贷款服务和优惠政策[7] - 试点建设消费金融中心，集中客户经理队伍提升专业化服务水平[7] 军人专属服务 - 2024年累计发放军人专属消费贷款上千笔、金额超10亿元[8] - 推出军人公积金贷款、住房商业贷款及汽车消费贷款等全方位服务[8] - 制定专项产品政策和管理办法支持军人住房保障社会化[8] 产品创新与纾困政策 - 针对短期还款困难客户提供宽限本金偿还计划，阶段性降低还款金额[9] - 根据客户收入现金流变化设计个性化还款方案，增强"敢贷愿贷"信心[9] - 丰富特定消费场景产品，匹配居民消费升级需求[9]

货币政策与宏观经济 - 当前中国经济呈现向好态势但面临国内需求不足、物价低位运行等挑战 [1] - 下阶段将引导金融机构加大货币信贷投放力度 使社会融资规模与经济增长相匹配 [1] - 银行业需要聚焦政策方向 提升金融服务质效以支持经济回升 [1] 消费金融支持 - 政策着力点在于扩大内需 要求做好金融"五篇大文章"支持科技创新和消费 [2] - 六部门联合印发《指导意见》完善扩大消费长效机制 优化消费金融生态 [2] - 建设银行通过"建行生活"App推出优惠活动 支持家电等消费品以旧换新 [3] - 以旧换新政策为消费金融业务发展提供广阔空间 [3] 小微企业金融服务 - 政策要求持续做好支持民营经济发展的金融服务 解决中小微企业融资堵点 [4] - 农业银行通过创新产品"常农信保贷"一周内为轻资产科技企业发放800万元贷款 [5] - 银行业需要开发适合民营经济特点的产品 增强信贷供给与融资需求的适配性 [5] 跨境金融与对外开放 - 交通银行广东省分行成功筹组跨境人民币银团 开创新能源汽车产业链跨境融资新模式 [6] - 该银团融资支持印尼8万吨镍钴湿法项目 提升我国战略能源金属领域地位 [7] - 采用NRA人民币账户融资模式有效降低企业"出海"融资成本 [7] - 将持续深化跨境金融产品创新 扩大"一带一路"金融服务生态圈 [7]

金融支持提振和扩大消费的指导意见 - 中国人民银行等6部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》 明确金融促消费的"路线图" 通过引导消费金融机构拓宽融资渠道 加大消费金融投放 满足消费领域金融服务需求 [1] 消费金融机构的资金来源与成本 - 消费金融机构面临资金来源成本高、渠道单一等问题 高成本资金制约其发展 无法提供可持续的低成本信贷 [2] - 《意见》提出加大债券市场融资支持力度 支持消费金融公司、汽车金融公司等发行金融债券 拓宽资金来源 扩大消费信贷规模 [2] - 金融债券是消费金融机构调整资产负债结构、补充中长期资金来源的重要渠道 [2] 消费金融机构发债情况 - 今年以来 海尔消金、杭银消金等7家消费金融公司发行金融债 截至2025年6月30日 持牌消费金融公司共发行121亿元金融债 最高票面利率2.20% 最低1.69% 均低于往年 [3] - 海尔消金6月18日发行10亿元金融债 主体信用等级"AAA" 募集资金用于补充中长期资金 优化资产负债期限结构 [3] - 金融债期限3-5年 能匹配中长期资产配置 解决"短钱长用"问题 锁定低成本资金 提升盈利能力 [3] 政策优化与融资渠道拓宽 - 《非银行金融机构行政许可事项实施办法》取消非银机构发行非资本类债券审批要求 改为事后报告制 便利消费金融机构自行调整发债节奏 [4] - 消费金融行业处于稳步上升期 规模扩张需要更多低成本资金夯实资本实力 将优势从负债端传导至资产端 促进消费 [4] - 消费金融公司资金来源包括股东资金、同业借款、ABS、银行贷款等 新修订的《消费金融公司管理办法》允许接受股东所在集团母公司及控股子公司的存款 增强流动性支持能力 [6] 行业发展趋势与竞争优势 - 消费金融公司需提升自主获客和自主风控能力 合理确定贷款综合利率水平 [9] - 招联金融创新数智化"自服务"体系 完善客户增信机制 转变贷后管理模式 提升用户体验 [9] - 中原消费金融建设自主风控能力 根据客户行为规律与违约逻辑 形成分层体系 提供差异化金融服务 [9] - 消费金融公司可借助大数据、人工智能等技术 完善客户画像 提供高质量、差异化服务 确保贷款利率与风险相匹配 [10] - 行业需将金融服务嵌入各类消费场景 高效推进场景化获客 支持消费提升 [11]

金融服务下沉与消费贷款增长 - 中国人民银行漳州市分行优化消费金融产品及服务 截至2025年5月末全市消费贷款余额达1749.14亿元 其中汽车贷款余额同比增长53.83% 其他贷款余额同比增长11.78% [1] - 围绕"吃住行游购娱"全链条消费场景精准发力 聚焦家电换新 汽车下乡等民生热点 联合16家金融机构推出24款消费金融特色产品 [2] - 运用"利率优惠+随借随还+无还本续贷"组合拳 创新"金融助理员+网格化"服务模式 差异化定制"房易贷""养易贷"等产品 [2] 消费场景升级与文旅康养产业支持 - 聚焦商圈 夜市 文旅 康养等重点场景 设立专项信贷资金支持商超 餐饮 酒店升级改造 截至5月末消费场所升级改造贷款余额2306万元 比年初增长87.91% [3] - 推出"文旅贷""商E贷""消费闪电贷"等专属产品 厦门银行漳州分行与漳州市文旅康养集团签署30亿元泛金融授信协议 支持芗江酒店商业综合体 片仔癀温泉酒店等项目建设 [3] 食品产业链金融支持与供应链优化 - 龙海区食品产业2024年出口总值达292.9亿元 形成烘焙 罐头 肉制品等"一业多链"体系 涵盖泰山食品 东海冷冻食品等头部企业 [4] - 通过专项行动 按月监测 资源倾斜等方式为349家食品产业链企业发放贷款13.08亿元 发展仓单质押 应收账款质押等供应链金融产品降低综合融资成本 [4]

消费金融行业融资动态 - 消费金融行业作为拉动内需的重要力量，小额分散的优质资产受投资者青睐 [1] - 2025年多家消金公司通过金融债或ABS融资，呈现发债频次提升、融资利率下行、融资方式多样化特点 [1] - 监管政策持续为消金公司拓宽融资渠道提供支持，例如2025年6月央行等六部门联合印发《意见》明确支持消费金融公司发行金融债券和推动零售类贷款资产证券化 [2] 海尔消费金融融资情况 - 海尔消金发行2025年第二期够花ABS规模15亿元，优先A档票面利率1.80%创行业年度新低 [1] - 2025年第一期够花ABS规模15亿元，优先A档利率2.03%（规模10.65亿元占比71%），优先B档利率2.17%（规模1.2亿元占比8%），次级档规模3.5亿元占比21% [1] - 自2023年首次发行ABS以来累计发行7期够花ABS，募集总额近112亿元，另发行25亿元金融债和9亿元ESG挂钩银团贷款 [1] 行业融资驱动因素 - 消金公司规模扩大需要充足资金支撑可持续发展，发债可优化资产负债期限结构并降低流动性风险 [2] - 中长期资金为业务拓展提供稳定支撑，符合公司自身发展需求 [2]

消费金融政策支持 - 公司出台《中国银行江西省分行发展消费金融助力提振消费专项行动方案》，通过场景深耕、产品创新和资源优化等措施激活消费内生动力 [1] - 将新市民、高校毕业生、农户纳入重点服务群体，1-6月新增消费信贷客户近3万人（同比+12%），消费贷款总投放84亿元（同比+24%） [2] - 累计发放消费补贴超百万元，带动消费超20亿元 [3] 产品与服务创新 - 线上/线下消费贷款额度上限分别提升至30万元和50万元，延长贷款期限满足长期需求 [2] - 优化手机银行功能，实现线上审批、移动接单、随借随还及房贷利率调整等自助服务 [2] - 推出"中银E贷""随心智贷"等纯信用产品，覆盖住房、出行、耐用品等场景 [2] 场景生态建设 - 开展"商贸活动""消费有礼"等品牌活动，联合飞猪、携程、商超等高频场景投放消费券 [3] - 新能源汽车分期投放近3亿元（同比+200%），配套分期贴息和低费率政策 [4] - 推出"中银汽车·焕新分期""中银家装·安居分期"等产品，叠加商圈满减和政府补贴政策 [4][5] 重点领域突破 - 发放300万元"民宿贷"支持景德镇陶舍艺术酒店升级文化体验设施 [7] - 为婺女洲度假区提供4.8亿元贷款，独家合作全场景收单业务，2024年景区收单交易额超1.7亿元 [8] - 覆盖餐饮住宿、文体娱乐、旅游等服务业态，优化外卡受理和适老化支付服务 [6][7] 政银企协同 - 构建"政府引导、银行支持、企业参与"生态圈，联合银联开展家电以旧换新补贴 [5] - 联动新能源汽车品牌推出置换专项低息方案，对接装饰协会开展"中银家装节" [5]

公司业绩表现 - 2022年公司营收首次突破百亿达到101.35亿元，净利润24.93亿元，跻身行业第一梯队[1] - 2024年营收100.67亿元同比下降10.36%，净利润从2023年20.72亿元骤降至4.3亿元，降幅79.25%[2][12] - 2024年总资产821.22亿元，贷款余额819.40亿元，同比分别下滑5.53%和5.17%[3][15] 业务模式演变 - 公司成立于2014年，控股股东兴业银行持股66%，主打线下大额贷款，与招联消金的线上模式形成差异[3] - 线下业务覆盖全国50城，2020年末设立31家线下业务部，线上贷款占比从2018年14.57%降至2020年4.66%[5][6] - 2020年后转向线上+线下模式，线上贷款占比回升至2023年30%[7] 产品结构与风险 - 核心产品包括"家庭消费贷"、"兴才计划"(年化利率11.76%)和"立业计划"，采用直销团队"上门收件"模式[5][14] - 不良贷款余额从2021年11.04亿元翻倍至2023年21.49亿元，不良率从1.90%升至2.49%[11] - 信用减值损失从2021年25.99亿激增至2024年77.60亿，大额贷款到期导致坏账风险集中暴露[15] 线上转型挑战 - 2024年启动线上获客项目，但缺乏互联网股东支持，需通过第三方平台(如桔多多、360借条)获取二手流量[15][17][19] - 线上联合贷款年化利率达36%，客户质量与风控标准不匹配导致逾期率上升[19][21] - 缺少自有消费场景和分期商城，用户复贷率存疑，线上引流转化线下大额贷款的模式尚未验证[18][22][25] 资本运作与扩张 - 2021年完成12亿元银团贷款、30亿元金融债和60.48亿元ABS发行，2022年注册资本从19亿增至53.2亿[8] - 贷款余额从2021年580.56亿元快速扩张至2023年864.11亿元[10]