对待"养老贷"，关键在于构建"创新有边界、风险可防控"机制。监管部门需明确产品标准，对利率、期 限、还款方式等作出刚性规定，严禁隐性收费和虚假宣传；金融机构应强化风险评估，结合老年人实际 需求和还款能力设计产品，避免过度授信；社区和家庭则要加强对老年人的金融知识普及，帮助他们认 清借贷风险。唯有多方合力筑牢防护网，才能让"养老贷"真正成为养老服务的"助力"而非"阻力"。 养老问题关乎每个家庭的幸福，金融创新介入养老领域本是好事，但任何创新都不能偏离"安全"底 色。"养老贷"的健康发展，既需要保持对市场需求的敏感回应，更需要守住保护老年人权益的底线—— 这既是对金融创新的约束，也是做好养老金融"大文章"的有益探索。 （文章来源：证券时报） 近日，湖南、四川等地多家银行推出"养老贷"产品，专门用于补缴养老保险费或提高缴费档次，引发市 场关注。当"银发浪潮"与金融创新相遇，新型金融产品的出现既是对社会养老需求的有效挖掘，也是金 融服务下沉民生领域的积极尝试。对待这类产品，既不能因其"创新"标签而盲目追捧，也不该因潜在风 险而全盘否定，应理性看待其价值与边界。 "养老贷"的创新性值得肯定。随着老龄化程度加深，部分老年 ...

北京市"两区"建设成果 - 西城区累计纳入市"两区"项目数945个，项目总金额7682.29亿，其中金融项目数208个占比22.01%，金额6209.63亿元占比80.83% [1] - 西城区首创"双管家""四创"服务机制，发布"金开十条""金科十条""金服十条"政策，形成金融改革开放政策"金三角" [1] - 丽泽金融商务区入驻企业从572家增至1300余家，金融+科技企业占比70%，形成13座亿元楼宇，税收年均增速达两位数 [1] 重点园区发展规划 - 丽泽金融商务区将聚焦科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融领域加大企业招引力度 [1] - 石景山区通过《支持北京未来数字空间创新试验区建设的若干措施》打造数字经济"政策试验田"，首钢园将聚焦科幻、元宇宙、人工智能三大赛道 [2] - 延庆区将开放无人机测试空域和应用场景，建设低空航路、电子围栏设施，探索建立京津冀及西北部无人机常态化航线 [2] 绿色能源产业布局 - 房山区已形成以新型储能、氢能为主导的绿色能源产业格局，重点发展氢能装备制造、储运、材料及技术研发全产业链 [3] - 房山区计划构建氢能"制储运加用"全产业链集群，助力北京国际绿色经济标杆城市建设 [3]

公司荣誉与综合实力 - 公司荣获"2025中国保险业创新发展典型案例"六项大奖，涵盖绿色金融、普惠金融、养老金融、数字化转型、健康服务、社会责任等前沿领域 [1] - 公司以专业创新服务国家战略，持续为中国式现代化建设贡献力量 [1] 数字化转型 - "苍穹"消保数字平台实现消保全流程线上作业与数字化管控，覆盖40家分公司 [2] - 平台上线后审查时效从3天缩短至1天，作业效率提升30% [2] - 利用大数据、人工智能技术推动消保工作向先知、先觉、先行方向发展 [2] 普惠金融 - "沪惠保"项目累计超2600万人次购买，2024年参保人数超640万人，连续四年全国规模最大 [3] - 四年累计赔付金额超22亿，结案案件数超110万件，平均结案时间优化至当天完成 [3] - 年参保率稳定在30%以上，单人累计最高赔付金额超300万 [3] 绿色金融 - 公司发行绿色资产支持专项计划，精准支持绿色低碳产业 [4] - 产品以电子废弃拆解基金补贴款债权为基础资产，推进技术创新和产业升级 [4] 健康服务创新 - 蓝医保·长期医疗险（好医好药版）首创20年保续医疗险，上线4个月服务客户超7.5万，年化保费近5千万 [5][6] - 产品全面放开外购药品和器械，首次打通12家公立医院"医保+商保"理赔直付 [6] 社会责任 - 公司举办8场大型义诊及健康咨询活动，服务客户超千人次 [7] - 组织4场康复专家进社区活动，服务寿险客户及社区老人超千人次 [7] 养老金融 - 太保百岁居养老服务项目服务超140城，设立近200多个线下智慧体验中心 [8] - 项目为"保险+养老"融合提供创新范式，助力老龄化社会可持续发展 [8]

养老贷产品概述 - 湖南省农村信用社推出"养老贷"产品，旨在解决城乡居民补缴养老保险资金不足的难题，帮助因经济困难或个人疏忽导致养老保险断缴、缴费档次低的老年群体一次性补缴费用或提升缴费档次 [2] - 目前湖南省内已有至少40家银行落地"养老贷"产品，包括岳阳农商银行、常德农商银行、石门农商银行等 [2] - 部分银行如长沙农商银行、湖南安乡农商银行已下架"养老贷"推文 [2][7] 养老贷产品设计 - 贷款额度最高9万元，利率不低于"LPR-30BP"，执行利率普遍在3.1%-3.45%之间 [3] - 贷款期限根据借款人年龄与借款期限合计不超过75周岁确定，最长可达15年 [3] - 提供信用或保证两种方式，还款方式分为等额本息或等额本金，可提前还款 [3] - 信贷资金采用受托支付方式直接划入个人社保账户或养老保险财政专户，实现专款专用 [3] 养老贷运作示例 - 以补缴15年养老保险从500元/年提升至6000元/年为例，需补缴差价82500元 [3] - 以3.1%年利率办理15年养老贷，每月需还月供573.71元 [4] - 退休后每月可领取养老金824.27元，还贷期间实际领取250.56元，还清后可领取全额824.27元 [4] 养老保险缴费档次与待遇 - 提供15档缴费标准，从100元/年至6000元/年不等，政府补贴30-100元/年 [5] - 以6000元/年最高档为例，15年个人缴费总额90000元，政府补贴1500元，每月可领取养老金824.27元 [5] - 基础养老金标准为166元/月（2025年标准） [5] 养老贷风险保障 - 若借款人在贷款期间身故，由保险公司代偿，家属无需承担还贷责任，养老保险个人账户剩余资金可由家人继承 [5] - 产品设置"按月还贷后金额仍高于基础养老金"保障机制 [3] 养老贷市场反应 - 广西河池市天峨农商行2023年9月推出类似产品"续保贷"，已为2159人发放560.30万元 [7] - 2023年广西天峨农村商业银行发放"续保贷"15笔，金额0.02亿元 [7] - 2024年9月广西桂平市农村信用合作联社表示"续保贷"已停止办理 [7] - 湖南德江农商银行放宽借款申请人年龄至67周岁，累计发放"养老贷"291笔，金额56.13万元 [8] 专家观点 - 养老贷通过市场化融资手段解决养老保障覆盖不充分问题，完善多层次养老保障体系，为商业银行开辟新业务增长点 [8] - 部分银行推出的"养老贷""续保贷"被金融监管部门叫停，或因贷款性质不清，存在合规性争议 [9]

公司战略与荣誉 - 公司聚焦"一老一小一新"重点群体，提供全方位金融服务，提升目标群体的幸福感 [1] - 公司在《经济观察报》2025年度"金融之星"评选中荣获"2025年度新市民服务之星"奖项 [1] 适老化金融服务 - 公司构建"产品稳健+体验友好+活动丰富"的适老化金融体系 [3] - 合作头部代销财富机构，为银发客户提供全品类、全生命周期资产配置服务 [3] - 优化网点适老化环境，开发大字版、语音版手机银行，缩小银发客群"数字鸿沟" [3] - 打造"厅堂+社区+线上"三大渠道，形成银行与社区养老服务的良性互动 [3] 儿童财商教育 - 公司首创"理财小行家，财富创未来"特色活动，通过多类课程培养儿童财商意识 [4] - 活动设计注重实践性，通过趣味游戏和知识讲解实现寓教于乐 [4] 新市民金融服务 - 公司为新市民提供全方位金融服务，助力区域城镇化建设 [4] - 深耕社保服务领域17年，服务社保客户870余万，持续升级社保民生服务体系 [4] - 结合市民生活场景，帮助客户实现长期稳定的财富保值增值 [4] 未来发展计划 - 公司将持续深化金融服务创新，提升服务质效 [5] - 重点发展养老金融、财富管理、社保民生等领域 [5] - 加大对实体经济的支持力度，助力新型城镇化建设 [5]

行业背景 - 人口老龄化加速推动养老需求激增 信托行业积极探索养老金融领域 [1] - 当前养老信托模式存在单一性、社会资源支持不足、产品门槛高等发展瓶颈 [1] - 政策支持力度加大 2024年九部门发文鼓励信托公司开展定制化养老财富管理服务 2024年3月金融监管总局明确支持信托业提供养老金融服务 [4] 产品创新 - 江苏信托推出江苏省首单普惠型养老服务信托"嘉信天年"系列 开创"金融工具+服务生态"新范式 [1][3] - 产品开户门槛降至30万元 突破传统信托仅服务超高净值客户的限制 [2] - 信托账户支持现金、金融产品受益权及不动产等多元化财产装入 具备风险隔离和财产传承功能 [2] - 构建"备老—养老—关怀—身后事务"全周期服务体系 覆盖退休规划到身后事宜全流程 [3] 服务生态 - 采用"信托制度保障+场景化服务+生态资源整合"三位一体模式 整合健康管理、家庭档案存管等增值服务 [2][3] - 移动端应用搭载适老化设计 通过"服务信托平台+移动端"数智系统提升老年人使用体验 [4][5] - 联合南京大学开展《江苏省养老信托模式创新与对策研究》 填补行业实证研究空白 [5] 战略定位 - 公司将养老信托定位为战略业务 作为践行金融"五篇大文章"和转型发展的重要抓手 [3] - 成立专项工作专班 制定中期发展规划 聚焦普惠与服务两大核心 [3] - 依托40年行业积淀 资产质量与风险管理成效位居行业前列 品牌公信力持续提升 [5] 技术赋能 - 新一代服务信托平台实现全流程线上化管理 提升效率与风控水平 [4] - 科技创新与学术研究双轮驱动 为业务发展注入动能 [4][5]

养老贷产品推出 - 湖南省内至少有30家农商银行自5月以来推出"养老贷"产品[1] - 多家银行已官宣发放首笔"养老贷"[1] - 产品允许贷款人借款一次性补缴15年高档次养老保险费[1] 产品利率特征 - "养老贷"特惠年化利率区间为3 1%-3 45%[1] - 多家银行注明贷款利率"固定无浮动 无任何附加费用"[1] - 当前利率高于长沙房贷利率3 05%[1] 利率风险提示 - 产品利率固定 无法享受未来央行LPR调降的红利[1] - 若LPR继续下调 "养老贷"利率将进一步高于长沙房贷利率[1]

金融"五篇大文章"政策背景 - 国务院办公厅印发《关于做好金融"五篇大文章"的指导意见》明确总体要求和重点领域[1] - 金融服务实体经济高质量发展的重要着力点[1] - 深化金融供给侧结构性改革的重要内容[1] 中国人寿战略定位 - 作为金融央企和寿险"头雁"发挥行业压舱石作用[1] - 定位保险业经济减震器和社会稳定器[1] - 制定三年行动方案打造县域金融生态山西样本[3] 科技金融领域 - 与山西联通战略合作强化销售队伍管理[1] - 战略新兴产业保险业务提前超额完成目标[1] - 借鉴先进信息技术助力客户服务[1] 绿色金融领域 - 2024年绿色保险保费收入1575万元同比增长33%[2] - 将绿色产业拓展方向纳入公司考核[2] - 超额完成目标为经济绿色转型提供保障[2] 普惠金融领域 - 老龄保险承保64万人提供9741亿元保障[2] - 计生保险承保129万人提供39584亿元保障[2] - 学生险承保17563万人[2] - 新业态人群保险承保2100人提供779亿元保障[2] - 涉农保险短期险保费234亿元同比增长726%[2] - 乡村振兴保险保费超8300万元同比增长3953%[2] 养老金融领域 - 个人养老金业务服务客户人数同比增长1513%[3] - 专属商业养老保险保费129534万元[3] - 商业养老年金保险承保61万人[3] - 长期护理保险覆盖超8万人理赔金额超600万元[3] 数字金融领域 - 个人保全线上化率提升至9966%[3] - 柜面非人工窗口分流率达529%[3] - 理赔服务e化率达9989%[3] - 新建激活26个两乡网点优化农村布局[3] 县域金融服务 - 累计承保9027户小微企业提供522亿元保障[2] - 服务1042万就业人员[2] - 通过"保险五进入"提升当地保险覆盖面[3]

金融"五篇大文章"评价体系 - 中国证券业协会将试评价得分作为正式评价主要依据 [1] - 《证券公司做好金融"五篇大文章"专项评价办法(试行)》定量评价指标分值从85分上调至90分 [1] - 科技金融在定量评价中分值高达50分 [4] 五大主题债券承销 - 券商承销的科技、绿色、普惠、养老及数字五大主题债券总额从2020年760亿元增至2024年1.29万亿元，增幅16倍 [2] - 2025年上半年五大主题债券承销总额达9500亿元 [2] - 券商承销五大主题债券金额占比持续超60%，2024年达65% [2] 科技金融 - 2024年券商承销科技主题债券超6900亿元，同比增80% [4] - 科创债主承销金额2024年达6136.86亿元，同比增65% [4] - 中信证券2024年科创债主承销金额1281.91亿元，同比翻倍 [4] - 2024年科创板股权融资承销金额前三为国泰海通、中信证券及中金公司，中信证券占比近20% [5][6] 绿色金融 - 2024年国内市场累计发行绿色债券4.16万亿元 [7] - 券商主承销绿色债券规模2024年达1674.05亿元，占发行总规模24.57% [7] - 2024年11家券商绿色主题债券承销金额超百亿元，中信建投、中信证券均超550亿元 [8] 普惠金融 - 2024年券商承销普惠主题债券超3100亿元创历史新高 [9] - 2024年券商主承销民营企业债券超4600亿元，中信证券以663.82亿元居首 [9][10] - 招商证券2024年主承销民营企业债券575.24亿元，同比增近4倍 [10] 养老金融 - 中国银河2024年末个人养老金累计开户超10万户 [13] - 广发证券累计发行养老目标基金产品24只，规模69亿元 [13] - 兴业证券养老FOF基金Y份额保有规模位居行业前列 [13] 数字金融 - 上市券商2022-2024年信息技术投入占营收比重持续超5.5% [14] - 华泰证券2024年信息技术投入24.48亿元，占营收5.9% [14] - 2024年太平洋等5家券商信息技术投入占营收比重超10% [14] - 浙商证券2024年信息技术投入4.17亿元，同比增18.13% [15]

行业活动与宣传 - 2025年"7•8全国保险公众宣传日"主题为"爱和责任 保险让生活更美好"，通过线上线下融合形式普及保险知识并展现行业担当 [1] - 人保财险开展"保险五进入"活动，包括金融知识讲座和"防非"宣传，并结合"保险+风险减量服务+科技"模式应对强降雨天气 [3] - 国寿寿险通过"五进入"系列活动传递风险保障和民生守护理念 [3] - 平安产险举办社区金融课堂、客户服务体验日，并升级网点适老服务设施 [3] - 阳光财险等公司通过金融知识讲座和客户体验官活动拉近与大众距离，聚焦风险减量、康养服务等主题 [4] 行业数据与表现 - 2024年四季度末保险行业总资产达35.9万亿元，较年初增长13.9% [7] - 2024年原保险保费收入5.7万亿元，同比增长5.7%；赔款与给付支出2.3万亿元，同比增长19.4%；新增保单1038亿件，同比增长37.6% [7] - 农业保险为1.64亿户次农户提供保障，大病保险覆盖12亿人，养老准备金超6万亿元，长期健康保险责任准备金超2万亿元 [7] - 南方暴雨灾害中，五地区保险机构已支付赔款1.2亿元，其中预付4815万元 [7] 行业创新与发展 - 保险公司推出极速理赔服务，实现全程无纸化理赔，部分公司提供预付理赔金服务 [8] - 惠民保等普惠保险产品扩大保障范围，覆盖农村居民、低收入人群等传统保险覆盖有限的群体 [9] - 保险科技在核保理赔、区块链信任构建、大数据个性化服务等方面重塑行业生态 [12] 政策与未来方向 - 《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出到2029年形成高质量发展框架 [10] - 《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》和《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》相继出台 [10] - 行业可推动普惠保险产品创新，覆盖特需医疗、创新药品等医保外费用 [11] - 在应对人口老龄化、乡村振兴、中小微企业服务等方面有广阔发展空间 [11]