文章核心观点 - 中国人民银行江西省分行推动构建符合本地特色的科技金融体系，通过制度、模式和技能创新解决科技型企业融资难题 [2][5] - “虔飞贷”等创新金融产品是江西科技金融体系化推进的具体成果，将贷款利率、优先权与企业成长性挂钩 [1][8] - 科技与金融的深度融合正成为推动江西培育新质生产力和产业高质量发展的关键驱动力 [10][12] “虔飞贷”产品模式 - “虔飞贷”是针对科技型普惠小微企业的四种“普惠+科技”支持模式，半年内为127家科技型企业提供贷款20.99亿元 [1] - 具体案例如赣州讯康科技获1400万元两年期贷款，利率3.9%，并与营收增长率超30%的超出部分按2%上浮挂钩 [1] - 科瑞特软件集团获1200万元一年期续贷优先权贷款，利率3.2%，并享有1500万元特定额度优先合作权 [1] 江西科技金融发展背景 - 江西研发投入总量2023年突破600亿元，技术合同成交额2588亿元，较“十三五”末增长10.1倍 [3] - 传统金融服务难以契合科技型企业轻资产、高风险、高成长的特点，存在银企信息不对称问题 [4] - 2024年央行江西省分行明确主攻方向，加快建立符合江西实际的科技金融体系 [5] 体系化推进举措 - 构建“总方案+专项政策+实施细则”的立体政策架构，以《“益企成长”科技金融拓展提升方案》为统领 [6] - 启动“益企成长”银企合作、科技金融联盟、“金融活水育新能”三个专项行动，形成政策包 [6][7] - 科技金融联盟已组织50家机构合作，在“股权+债权”、“贷款+外部直投”等联动上实现突破 [10] 创新模式与技能提升 - “益企成长”模式将贷款定价、优先权与企业未来成长性挂钩，实现银企中长期收益共享 [8] - 打造科技金融大讲堂，并通过大数据平台实施“科创力增信工程”，生成企业《科创力征信报告》 [9] - 建设银行“科创雷达”等服务平台的创新，帮助金融机构更精准地服务科技企业 [10] 实施成效与影响 - 截至9月末，江西科技贷款余额1.05万亿元，同比增长14%，高于全国平均增速2.2个百分点 [10] - 科技贷款新增额占各项贷款新增额比重达40.57%，成为信贷增长的重要驱动力 [10] - 今年前三季度，江西规模以上工业增加值同比增长7.9%，战略性新兴产业增长7.6% [12]

产品供应现状 - 六大国有银行及多家全国性股份制银行均已下架五年期大额存单产品 [1] - 部分银行如建设银行在售大额存单产品仅剩期限为3个月和1个月的两款 利率分别为0.9% [1] - 多数银行三年期大额存单额度紧张 仅限特定客户或新资金认购 部分银行如交通银行、民生银行、兴业银行已暂停新发 [1] - 当前银行在售大额存单以一年期及以内期限为主 [2] - 部分民营银行如华瑞银行、众邦银行仍阶段性发行利率2%以上的高息存单 但额度有限且售罄迅速 [2] - 一家大型民营银行已悄然下架全部期限的大额存单产品 包括个人转让产品 [2] 行业调整动因 - 银行下架中长期大额存单的核心动因在于缓解日趋严峻的净息差压力 [2] - 在贷款利率持续下行支持实体经济的背景下 银行资产端收益明显降低 而大额存单曾是高成本负债来源之一 [2] - 通过压降高息负债 银行可直接优化负债结构 控制整体负债成本 为稳定净息差创造空间 [2] - 在利率下行周期中 减少长期限高成本负债规模有助于银行管理利率风险 避免被长期高息存款锁住成本 [2] - 银行及市场对未来利率走势有进一步下降的预期 部分银行据此调整揽储策略 减少长期负债端成本 [3] 未来趋势展望 - 大额存单的市场角色和形态正发生深刻变化 产品供给将更趋于短期化 银行可能主要提供一年期及以内产品 [3] - 长期限大额存单品种将变得稀缺 其利率优势也将显著减弱 定价将更多地与普通定期存款趋同 [3] - 从整个存款市场看 利率下行是明确的长期趋势 是货币政策引导融资成本下降的必然结果 [3] - 市场利率大概率还会继续下行 未来银行存款利率长期趋势是向下的 [3]

恒生指数ADR整体表现 - 恒生指数ADR收盘于25936.51点，较前一日上涨8.43点，涨幅0.03% [1] - 当日交易振幅为1.07%，最高价26078.75点，最低价25801.83点 [1] - 成交量为6101.06万股，平均价格为25940.29 [1] 主要蓝筹股价格变动 - 汇丰控股ADR表现强劲，收报109.799港元，较香港收市上涨2.04% [2][3] - 腾讯控股ADR收报614.101港元，较香港收市下跌0.87% [2][3] - 美团-W港股大涨5.65%至103.8港元，但其ADR较港股下跌1.27% [3] 大型科技股ADR表现 - 阿里巴巴-W ADR较港股下跌1.01%，港股当日下跌1.90%至154.8港元 [3] - 百度集团-SW ADR较港股下跌1.21%，港股当日下跌2.05%至114.5港元 [3] - 网易-S ADR较港股下跌0.54%，港股当日下跌1.10%至215.2港元 [3] 金融及保险股价格对比 - 建设银行ADR较港股微升0.10%，港股当日下跌0.12%至8.21港元 [3] - 友邦保险ADR较港股上升0.53%，港股当日上涨1.83%至80.7港元 [3] - 中国平安ADR较港股下跌0.31%，港股当日下跌0.35%至57.35港元 [3] 其他重点公司价格差异 - 中国宏桥ADR表现异常，较港股大幅溢价16.99%，港股当日下跌1.97%至29.92港元 [3] - 携程集团-S ADR较港股上升0.80%，港股当日下跌1.56%至538港元 [3] - 京东集团-SW ADR较港股下跌0.33%，港股当日上涨2.14%至114.8港元 [3]

服务实体经济与产业升级 - 通过“专精特新贷”为达州市宏隆肉类制品有限公司提供500万元资金支持，助其建成万吨级现代化生产基地，产品保质期从60天延长至180天并远销海外[3] - 采用“项目+流贷”组合模式为四川清香园调味品股份有限公司的20万吨酱油智能化生产线项目提供1.6亿元贷款，并协助申报财政贴息以降低融资成本[3] - 牵头组建17.2亿元银团贷款支持四川金象赛瑞化工股份有限公司建设具有自主知识产权的大型装置，打破国际垄断[4] - 5年来制造业贷款余额超1200亿元，科技型企业贷款余额超800亿元，国家级专精特新“小巨人”企业融资覆盖率近60%[4] 支持乡村振兴与农业发展 - 在雅安市汉源县创新推出“樱桃贷”，为“新农人”任先生提供300万元贷款，3天内完成审批，支持其升级智能灌溉设备，合作社每年每亩产值达10万元，带动200多户农户增收[5] - 为凉山州鑫亿农业开发有限公司打造“跨境交易+普惠金融绿色通道”服务模式，48小时内投放300万元“支农快贷”，解决其拓展东南亚市场时的季节性资金短缺问题[6] - 为达州市大竹县“中国苎麻之乡”量身打造“种植e贷—苎麻”，累计授信超2000万元，推动传统苎麻产业智慧化转型[6] - 发放500万元“专精特新”信用贷款支持四川省绵竹市富王粮油有限公司，使其日收购量提升30%，直接惠及超千户种粮农民[6] - 截至2025年9月末，涉农贷款余额突破2400亿元[7] 科技赋能民生与社会服务 - 在雅安市雨城区华兴街社区食堂推出智慧助餐解决方案，支持人脸识别、数字人民币和现金支付，为60岁以上老年人提供每餐2元补贴，80岁以上每餐3元补贴，持工行社保卡绑定云闪付App的老年人可再享每餐3元优惠[8] - 作为第31届世界大学生夏季运动会和第12届世界运动会的金融服务方，布设20余个现场服务点位和11个世运村服务点位，配备多语种团队和货币兑换机，“工银卡码通”覆盖餐饮、交通等场景[9] - 支持成都轨道交通实现“境内外银行卡刷卡过闸购票”，在双流和天府国际机场设立支付服务中心，全市设立17个文化体验重点服务网点[9] - “川渝社保通办”实现20项高频社保服务跨省通办，330余所大中专院校上线智慧校园平台，300余个智慧医院实现医保移动支付[10] - 截至2025年9月末，服务银发客群1100万户，社保卡发卡数和个人养老金账户数均居同业第一[10]

银行产品调整 - 梅州客商银行下架五年期定期存款产品并不再提供自动转存服务，到期资金将按活期存款利率计息[1] - 多家村镇银行和民营银行如安徽新安银行下架五年期定期存款，线上渠道仅售三年期及以下期限产品[2] - 部分国有大行和股份制银行如工商银行和中信银行下架或停发三年期和五年期大额存单，产品期限最长为二年[2][3] 存款利率变化 - 安徽新安银行三个月、六个月、一年期、二年期、三年期定期存款利率分别为1.45%、1.65%、1.85%、2.35%、2.20%[2] - 辽宁振兴银行出现利率倒挂现象，五年期定期存款利率为1.80%，低于三年期的2.00%和二年期的1.85%[2] - 工商银行三年期大额存单利率从2022年的3%降至当前的1.55%[2] - 中信银行大额存单一个月、三个月、六个月、一年期、二年期利率分别为1.10%、1.10%、1.30%、1.40%、1.40%[3] 银行策略动因 - 银行通过下架长期限存款产品和压降高成本存款规模来主动降低负债成本，以应对净息差收窄压力[3] - 兴业银行前三季度净息差为1.72%，较2024年同期下降10个基点，该行对长期限存款采取缩量续作策略并控制结构性存款规模[4] - 在存款利率市场化调节机制下，商业银行可灵活调整存款利率，LPR下调与存款利率协同调整有助于对冲净息差下行压力[3][4]

银行营销策略转变 - 临近年末缴存窗口期，多家银行加大推广力度，通过抽奖派送微信立减金、现金红包等福利吸引客户开户并缴存资金，若按年度1.2万元上限缴纳，客户最高可获得600元左右补贴礼包 [1] - 当前银行营销重心已从推广初期的“拉新开户”转向“留客促活”，着力推动账户从“开户”向“实际缴存”转化，针对首次缴存和累计缴存达一定额度的客户推出更多激励措施 [1] - 以建设银行为例，推出“缴存礼+进阶礼+推荐礼”组合福利，覆盖不同参与场景，福利设置呈阶梯化特点，例如推荐好友每月最高可享2000元奖励，代发工资客户缴存可额外享20元奖励 [2] 具体银行优惠活动 - 中信银行推出“税收优惠+达标礼赠”双重福利，2025年12月31日前开户缴存可享每年1.2万元个税税前扣除，纳税优惠金额根据收入适用税率不同区间为360元至5400元，此外在10月1日至11月30日期间，首次开户达标和缴存达标可参与抽奖，两档福利叠加至高可领554元立减金 [1] - 除中信银行和建设银行外，工商银行、兴业银行、广发银行等分支机构也同步加大缴存激励，通过丰富福利形式提升账户资金活跃度 [2] 策略调整的驱动因素 - 年末银行集中加码推广一方面是冲刺业绩，推动业务从“开户数”向“缴存额”转变，另一方面随着个人养老金制度实施满三年，市场格局初步确定，“跑马圈地”空间缩小，银行需转向提升客户活跃度和忠诚度 [2] - 策略调整核心原因在于行业痛点“开户热、缴存冷”，不少客户因短期开户奖励开户后账户长期闲置，银行意识到短期激励难以留客，需转向提供更优质服务体验 [3] - 理财经理的业绩考核与缴存金额挂钩，多重因素促使银行在年底发力提升账户资金活跃度 [2] 行业竞争焦点与发展方向 - 银行“留客促活”的核心举措包括创新缴存方式（如推出“预约缴存”功能支持自动划扣）和构建养老金融生态，银行正从“账户提供方”向“全方位养老金融服务商”转型，通过打造产品组合、提供智能服务并融合健康管理等非金融场景助力客户养成长期投资习惯 [3] - 未来银行竞争是“内功比拼”，聚焦账户深耕与客户价值挖掘，竞争重点将集中在养老金融产品体系建设、养老金融生态搭建以及专业规划服务能力三个方面 [4]

人事任命 - 赵桂德正式获批出任工商银行副行长，管理层恢复“一正五副”格局 [2][3] - 赵桂德为“70后”高管，由工商银行内部晋升，拥有多地分行及总行部门管理经验 [2][3] - 赵桂德近期以工商银行党委委员身份出席金融科技论坛，表示公司将落实发展新质生产力要求，重点发力金融科技创新、产品服务模式创新及发展方式创新 [3] 公司财务表现 - 截至三季度末，工商银行资产总额为52.81万亿元，位居国有大行首位 [4] - 公司前三季度营业收入为6400.28亿元，同比增长2.17% [4] - 公司前三季度归属于母公司股东的净利润为2699.08亿元，同比增长0.33% [4] 资产质量 - 截至三季度末，公司不良贷款率为1.33%，较前期下降0.01个百分点 [4] - 截至三季度末，公司拨备覆盖率为217.21%，较前期上升2.30个百分点 [4]

人事任命与履历 - 赵桂德出任工商银行副行长的任职资格于11月26日获得国家金融监督管理总局核准 [2] - 工商银行董事会于10月30日决定聘任赵桂德为副行长 其任职资格在约一个月后正式获批 [2] - 赵桂德为“70后”金融高管 拥有工商管理（国际）硕士学历及高级经济师职称 系工商银行内部晋升 [2][3] - 赵桂德历任工商银行吉林省分行副行长、内蒙古自治区分行行长、山东省分行行长、总行授信审批部主要负责人、上海市分行行长等职 [3] 管理层格局与战略观点 - 赵桂德正式就任后 工商银行管理层恢复“一正五副”格局 包括行长刘珺及五位副行长 [3] - 赵桂德近期以工商银行党委委员身份出席活动时表示 公司将落实发展新质生产力要求 在金融科技、产品服务模式及发展方式创新方面持续发力 大力发展数字金融 [3] 公司财务与资产质量 - 截至三季度末 工商银行资产总额为52.81万亿元 位居国有大行首位 [4] - 前三季度公司营业收入为6400.28亿元 同比增长2.17% 归属于母公司股东的净利润为2699.08亿元 同比增长0.33% [4] - 截至三季度末 公司不良贷款率为1.33% 较前期下降0.01个百分点 拨备覆盖率为217.21% 较前期上升2.30个百分点 [4]

人事任命 - 赵桂德获批出任工商银行副行长，其任职资格于11月26日获得国家金融监督管理总局核准 [2] - 工商银行董事会于10月30日决定聘任赵桂德为副行长，此次获批距董事会决议约一个月 [2] - 赵桂德为“70后”高管，1970年出生，拥有工商管理（国际）硕士学位和高级经济师职称，系工商银行内部晋升 [2][3] 管理层履历与格局 - 赵桂德曾任工商银行吉林省分行副行长、内蒙古自治区分行行长、山东省分行行长、总行授信审批部主要负责人、上海市分行行长 [4] - 任命后，工商银行管理层恢复“一正五副”格局，包括行长刘珺及五位副行长 [4] 公司战略方向 - 赵桂德近期表示，工商银行将落实发展新质生产力要求，深化金融科技创新、产品服务模式创新及发展方式创新，大力发展数字金融 [4] 公司财务与运营数据 - 截至三季度末，工商银行资产总额为52.81万亿元，位居国有大行首位 [5] - 前三季度公司营业收入为6400.28亿元，同比增长2.17% [5] - 前三季度归属于母公司股东的净利润为2699.08亿元，同比增长0.33% [5] - 截至三季度末，公司不良贷款率为1.33%，较前期下降0.01个百分点 [5] - 截至三季度末，公司拨备覆盖率为217.21%，较前期上升2.30个百分点 [5]

专利技术核心 - 公司取得一项名为“一种智能体的交互式接入方法、装置、设备及存储介质”的专利 [1] - 专利授权公告号为CN119766859B [1] - 专利的申请日期为2024年12月 [1] 公司基本情况 - 公司全称为中国工商银行股份有限公司，成立于1985年，位于北京市 [1] - 公司是一家以从事货币金融服务为主的企业 [1] - 公司注册资本为3,564,062,570.89万元人民币 [1] 公司资产与业务活动 - 公司共对外投资了1097家企业 [1] - 公司参与招投标项目5000次 [1] - 公司在财产线索方面拥有商标信息988条，专利信息5000条 [1] - 公司还拥有行政许可77个 [1]