政策核心内容 - 三部门联合发布新版《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，将于2026年1月1日起施行 [1] - 新版政策删除了2022年版本中关于“自然人办理人民币单笔5万元以上或外币等值1万美元以上现金存取业务需登记资金来源或用途”的规定 [1][4][5] 政策导向与原则 - 政策多处强调简化尽职调查措施，要求措施与风险相适应，不得采取与风险明显不相匹配的措施 [2] - 明确基于风险的尽职调查要求，对于经评估为低风险的客户或交易，可采取简化措施；对于涉嫌洗钱、恐怖融资等高风险情形，不得简化 [2] - 简化措施可包括在合理期限内完成身份核实、延长定期审查周期、降低尽职调查和交易监测的频率与强度等 [3] - 简化尽职调查不等于豁免，金融机构仍须至少识别核实客户身份并登记留存必要信息 [3] 行业现行操作与影响 - 目前，在部分国有大行，柜台取现5万元以上通常需要提前预约，并可能被询问资金用途，主要目的是防范电信网络诈骗等资金风险 [1][4][5] - 行业人士表示，若客户对询问用途反映较多，会优化流程；若客户不愿回答，正常情况下仍会办理取款，不会拒绝 [1] - 自2026年新规实施后，存取现金流程有望出现相应变化 [5] 资料保存期限调整 - 新版政策将客户身份资料及交易记录的保存期限从2022年版本规定的至少5年，延长至业务关系或交易结束后至少10年 [3]

政策修订核心内容 - 新版《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》于2026年1月1日起实施，显著减轻个人现金交易的配合义务 [2] - 个人单笔存款或取款超过5万元人民币或等值1万美元时，银行无需再登记资金来源或用途，仅需开展客户尽职调查并登记基本信息 [2] - 此次修订是对2022年1月发布的原管理办法的矫正，旨在解决原政策执行中公众不满和银行流程繁琐的问题 [2] 行业影响与成本变化 - 原政策导致银行等金融机构苦于登记流程繁琐，且对客户随意填写的理由无法核查真伪，增加了运营成本 [2] - 新政策通过降低民众的配合成本，将释放更多民间活力并降低经济社会的运行成本 [3] - 政策调整是尊重私产私权的体现，有助于增强经济社会信心，为金融有效支持实体经济扫除障碍 [2][3] 金融服务优化方向 - 行业需反思诸如证明亲属关系、“我就是我”等增加民众成本的“奇葩”证明，这些行为损害了金融机构与客户的对等商业关系 [4] - 数字技术、AI和金税四期等现有技术可实现在不扰民的情况下达到风险识别效果，替代耗时耗力的传统方式 [4] - 金融服务应以降低群众经济社会活动成本为核心，建立敬民便民的现代治理信念体系 [4] 政策制定原则 - 有效的政策需遵循法经济学的成本最小化原则，即由能以更低成本识别风险的方承担主要责任 [3] - 政策制定应遵循开门立法和谁主张谁担责的原则，避免责权利不对等导致的激励扭曲 [3][5] - 建立决策风险和成本分担机制，让决策和执行者担负成本与风险，有助于在制度上树立政策边界感 [5]

核心监管规定变更 - 三部门联合发布新规，取消个人存取现金超5万元需登记资金来源的硬性规定，新规自2026年1月1日起施行 [2] - 新规转向基于风险的动态监管，银行将根据风险状况决定是否对存取款交易进行强化调查，对低风险情形采取简化措施 [2] 监管思路转变 - 监管模式从“规则为本”向“风险为本”转型，不再依赖固定阈值管理，而是提升动态监管能力以实现精准风险识别 [3] - 此举是对市场现实诉求的回应，与国际上从固定阈值（如意大利5万欧元）转向精准适配风险的管理趋势一致 [3] 对金融机构的影响 - 新规要求银行从机械执行合规转为主动识别风险，对异常交易（如大学生突然收取多笔跨省转账后集中转出）必须启动强化调查 [4] - 新规对银行的风险研判、技术支撑和方案制定能力提出更高要求，大数据分析和AI模型的应用效果有待观察 [4] - 取消硬性规定有助于提升金融服务效率，避免因过度执行而失去储户信任，是金融机构发展的必然趋势 [4] 历史背景与问题 - 2022年推出的单笔存取5万元以上现金需核实身份并登记资金来源的规定曾引发社会争议 [2] - 原规定在执行中出现层层加码、过度执行的问题，甚至出现取款4万元被柜员盘问并报警的案例，侵犯储户权益 [2] - 固定阈值的监管思路被证明效率不高，且在执行中易变形走样，导致储户和银行柜员不胜其烦 [3]

央行处罚事件概述 - 中国人民银行于11月28日对北京银行和华夏银行开出千万级以上罚单，涉及反洗钱等领域多项违规 [1] - 北京银行被警告并罚没约2527万元，华夏银行被警告并罚没约1381万元 [1] 北京银行处罚详情 - 北京银行因9项违规行为被罚没合计约2527万元，其中没收违法所得1886.3元，罚款2526.85万元 [3][4] - 违规行为涉及违反账户管理、收单业务、代收业务、反假货币、占压财政存款、信用信息管理、客户身份识别、大额/可疑交易报告、与身份不明客户交易等规定 [5] - 11名相关责任人被处以1万元至21万元不等的罚款，涉及运营管理部、零售银行部等9个部门，其中4人同时被警告 [6] 华夏银行处罚详情 - 华夏银行因10项违规行为被罚没合计约1381万元，其中没收违法所得15.46万元，罚款1365.5万元 [7][8] - 违规行为包括违反账户管理、清算管理、收单业务、反假货币、人民币流通、信用信息管理、客户身份识别与资料保存、大额/可疑交易报告、与身份不明客户交易等规定 [9] - 8名相关责任人被处以1万元至13万元不等的罚款，涉及运营管理部、个人业务部等6个部门，其中3人同时被警告 [10] 银行回应与整改情况 - 华夏银行回应称处罚基于2022年央行综合执法检查发现的问题，所涉问题已全部整改完毕 [2][11] - 华夏银行表示将严格落实监管要求，持续强化内控合规管理 [11]

央行对两家银行开出大额罚单 - 中国人民银行于11月28日对北京银行和华夏银行开出超过1000万元人民币的罚单 [1] - 北京银行因9项违规行为被警告，合计罚没约2527万元人民币，其中没收违法所得1886.3元，罚款2526.85万元 [1][2] - 华夏银行因10项违规行为被警告，合计罚没约1381万元人民币，其中没收违法所得15.46万元，罚款1365.5万元 [1][3] 北京银行违规详情 - 违规行为主要涉及反洗钱领域，具体包括违反账户管理、收单业务、代收业务、反假货币业务、信用信息管理等多方面规定 [2] - 银行未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额或可疑交易报告、并与身份不明的客户进行交易 [2] - 此次处罚涉及北京银行11名相关责任人，被处以1万元至21万元不等的罚款，其中4人同时被警告 [2] - 被处罚责任人来自运营管理部、零售银行部、电子银行部、信用卡中心风险管理部等9个部门 [2] 华夏银行违规详情 - 违规行为同样主要涉及反洗钱领域，具体包括违反账户管理、清算管理、收单业务、反假货币、人民币流通、信用信息管理等规定 [3] - 银行未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额或可疑交易报告、并与身份不明的客户进行交易 [3] - 此次处罚涉及华夏银行8名相关责任人，被处以1万元至13万元不等的罚款，其中3人同时被警告 [3] - 被处罚责任人来自运营管理部、个人业务部、信用卡中心资产管理部等6个部门 [3] 银行回应与整改 - 华夏银行回应称，此次处罚是基于2022年中国人民银行综合执法检查发现的问题 [1][4] - 华夏银行表示对所涉问题高度重视，已迅速落实各项整改措施，相关问题已全部整改完毕 [4] - 华夏银行承诺将严格落实监管要求，持续强化内控合规管理 [4]

处罚事件概述 - 中国人民银行对华夏银行和北京银行开出大额罚单，合计罚款金额近4000万元 [1] - 华夏银行被处以1365.5万元罚款，北京银行被处以2526.85万元罚款，两家银行均被警告并没收违法所得 [2] - 此次处罚涉及21名管理人员，涵盖运营管理、个人业务、信用卡中心、法律合规等多个关键部门 [2] 华夏银行违规行为 - 华夏银行存在十项违法行为，包括违反账户管理规定、违反清算管理规定、违反收单业务管理规定等 [2] - 在反洗钱方面，具体违规行为包括未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易 [2] - 个人业务部肖某因收单业务违规被罚13万元，法律合规部耿某福因三项反洗钱相关违规被罚8万元 [4] 北京银行违规行为 - 北京银行存在九项违法行为，包括违反账户管理规定、违反收单业务管理规定、违反代收业务管理规定等 [3] - 存在“占压财政存款或者资金”行为，属于较为严重的资金管理违规，直接触及财政资金安全红线 [4] - 零售银行部侯某因四项违规行为被处以21万元罚款，运营管理部赵某因违反反假货币业务管理规定被罚19.5万元 [4] 行业监管趋势 - 2025年二季度和三季度，中国人民银行及国家金融监督管理总局向银行、保险等金融机构共开出罚单735张，处罚金额7.96亿元 [5] - 与2024年同期相比，罚单数量上涨10.36%，罚款金额上涨49.34%，其中2025年三季度涨幅尤为明显 [5] - 监管层持续强化对银行业合规行为的监督力度，聚焦支付结算、反洗钱、征信管理等高风险领域 [5] 银行业合规问题分析 - 反洗钱、征信、支付结算等领域的高频违规，反映出内控机制碎片化、合规职责虚化、技术系统滞后等结构性问题 [6] - 在客户身份识别与交易监控环节，大量依赖人工干预或规则陈旧的系统，难以应对日益复杂的金融风险 [6] - 商业银行在业务扩张与合规能力建设之间出现严重失衡，违规行为并非偶然疏漏 [6]

新规核心变化 - 删除了个人存取现金超5万元需登记资金来源的强制性规定[2] - 采取风险为本原则 高风险情形了解资金来源和用途 低风险情形采取简化措施[2] - 银行不再一刀切询问所有客户 根据具体风险状况决定是否加强调查[2] 适用范围 - 涵盖商业银行、证券公司、保险公司、信托公司、非银行支付机构等各类金融机构[6] - 理财公司、消费金融公司、货币经纪公司等新型金融机构同样适用[6] 客户尽职调查标准 - 现金汇款、现钞兑换等一次性金融服务交易金额人民币5万元以上需开展尽职调查[11] - 保险费金额人民币5万元以上财产保险合同需识别核实投保人身份[12] - 非银行支付机构出售记名预付卡或一次性出售不记名预付卡人民币1万元以上需登记客户信息[16] 差异化调查措施 - 对高风险客户至少每年进行1次审核 加强交易监测分析[21][28] - 低风险客户可延长审查周期 降低尽职调查频率和强度[25] - 简化措施不等于豁免尽职调查 至少需识别核实客户身份[25] 跨境业务要求 - 向境外汇款单笔人民币5000元以上需核实汇款人信息准确性[31] - 对来自高风险国家地区客户采取强化尽职调查措施[34] - 不得与空壳银行建立代理行业务关系[28] 资料保存规定 - 客户身份资料自业务关系结束后至少保存10年[38] - 交易记录自交易结束后至少保存10年[38] - 涉及反洗钱调查的资料需保存至调查工作结束[38] 过渡期安排 - 新规自2026年1月1日起施行[47] - 存量客户需在2年内完成尽职调查 高风险客户需在半年内完成[47]

食品安全监管加强 - 新修改的食品安全法规定道路散装运输重点液态食品需在运输容器显著位置喷涂食品专用标识并专用于食品运输 [1] - 餐饮服务连锁企业总部需取得包含“餐饮服务连锁管理”的食品经营许可并对分支机构、中央厨房、门店的食品安全承担管理责任 [2] - 校园配餐服务企业需将餐食加工过程接入“互联网+明厨亮灶”系统并向学校、家长和学生公开展示关键操作流程 [5][6] 产品标准与认证更新 - “旧国标”电动自行车全面停售 消费者需认准CCC认证标志和产品合格证 [3][4] - 新修订的医用防护口罩强制性国家标准规定一次性使用医用防护口罩不应设置呼吸阀并应配有鼻夹设计 [8] 金融监管与服务优化 - 金融机构需在次年3月底前向反洗钱监管行提交经负责人审签的反洗钱年度工作报告 [11] - 《个体工商户信用评价指标》国家标准实施 助力金融机构开发适合个体工商户的金融产品和服务以扩大贷款规模和覆盖面 [13] 资源与环境管理 - 工程建设项目在批准占地范围内开采并直接用于本工程回填的砂石、粘土等矿产品不缴纳资源税 [7] - 北京市禁止使用国一及以下标准或不符合Ⅲ类限值的非道路移动机械 [14] 地方政策与产业发展 - 辽宁省鼓励应用型本科学校举办职业技术学院或开设职业技术专业 鼓励高水平高等职业学校申办职业本科学校以扩大数量和招生规模 [16] - 福建省要求加强信息网络、大数据、人工智能等新技术在人工影响天气工作中的应用 并开展在防灾减灾、农业生产安全保障等多方面的研究 [18] - 山东省细化了九项历史建筑认定条件 包括体现特定时期建设成就、与重要历史事件或名人相关联等 [19] - 河南省明确要引导粮食生产功能区发展粮食产业 增加优质、营养及功能性特色产品供给并发展全谷物产业 [22] - 湖南省鼓励和支持自然人、法人和非法人组织参与数据要素市场建设 依法依规采取开放、合作、交易等方式流通使用数据 [23] - 海南省允许在重点旅游区内设置通宵营业酒吧和娱乐演艺场所 [25] - 四川省实施城市环卫工人工资专用账户制度实施细则以保障环卫工人权益 [27]

市场监管与信用修复 - 《市场监督管理信用修复管理办法》将于12月25日起施行 扩大信用修复范围 为重整及和解企业恢复信用、重新开展正常经营提供支撑 [1] - 办法进一步完善违法失信信息分类 按照过罚相当原则设置不同公示期限和修复条件 提升信用修复精细化管理水平 [1] - 办法进一步优化办理流程 缩短信用修复办理时限 提升信用修复效率 [1] 资源税征管 - 资源税征管新规明确各级行政机关、监察机关、审判机关等依照国家法律法规罚没、收缴的资源税应税产品不缴纳资源税 [2] - 新规规定工程建设项目在批准占地范围内开采并直接用于本工程回填的砂石、粘土等矿产品不属于开发应税资源 不缴纳资源税 [2] 证券结算风险管理 - 修订后的《证券结算风险基金管理办法》将风险基金计收范围明确为证券登记结算机构采用多边净额担保结算方式的证券交易品种(业务) [3] - 新办法根据品种(业务)风险程度对风险基金的交纳比例实行差异化调整 [3] - 新办法将原设定的三十亿元规模上限调整为"本基金净资产总额不少于三十亿元" 并增加动态评估规模条款 [3] 金融机构反洗钱监管 - 金融机构需在次年3月底前向反洗钱监管行提交经本机构负责人审签的反洗钱年度工作报告 [4] - 报告内容包括机构概况、反洗钱工作整体情况、洗钱和恐怖融资风险评估情况、洗钱风险管理情况等 [4] 海南自由贸易港政策 - 海南自由贸易港将于12月18日正式启动全岛封关运作 实施以"一线放开、二线管住、岛内自由"为核心的自由化便利化政策制度 [5] - 《中华人民共和国海关对海南自由贸易港监管办法》等配套政策自封关运作之日起施行 [5] 食品安全监管 - 新修改的《中华人民共和国食品安全法》明确道路散装运输重点液态食品的发货方应查验承运方准运证 核验运输容器安全性 [6] - 收货方应查验承运方准运证、运输记录 核验运输容器铅封完整性 承运方需在运输容器显著位置喷涂食品专用标识 [6] - 《餐饮服务连锁企业落实食品安全主体责任监督管理规定》要求从事同一品牌餐饮服务连锁经营活动的企业应明确一个企业总部 [7][8] - 企业总部应具备相应餐饮服务连锁管理能力 依法取得包含"餐饮服务连锁管理"的食品经营许可 对分支机构、中央厨房、门店等的食品安全承担管理责任 [7][8] 电动自行车行业标准 - 12月1日起所有销售的电动自行车产品均必须符合新版强制性国家标准《电动自行车安全技术规范》(GB17761—2024) [9] - "旧国标"电动自行车全面停售 消费者需认准CCC认证标志和产品合格证 [9]

政策核心调整 - 取消个人存取现金超过5万元人民币需强制登记资金来源和用途的“一刀切”规定 [1] - 新规自2026年1月1日起实施，金融机构将根据客户风险状况决定是否强化调查 [1] - 对于低风险情形采取简化措施，仅对洗钱风险较高的情形进行强化尽职调查 [1] 金融机构尽职调查适用范围 - 为客户提供现金汇款、现钞兑换等一次性金融服务且交易金额人民币5万元以上或外币等值1万美元以上需开展客户尽职调查 [4] - 非银行支付机构出售记名预付卡或一次性出售不记名预付卡人民币1万元以上需开展客户尽职调查 [4] - 向境外汇出资金单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上需核实汇款人信息准确性 [4] 高风险情形管理措施 - 对高风险客户采取强化尽职调查措施，包括获取交易目的、资金来源和用途信息 [5] - 金融机构可对高风险客户的交易方式、规模、频率实施合理限制 [5] - 若客户风险超出机构管理能力，应拒绝办理业务或终止业务关系 [5] 对支付机构的特定影响 - 支付机构被明确纳入客户尽职调查义务主体范畴 [6] - 需在开户、商户入网、异常交易监测等环节落实“了解你的客户”原则 [6] - 监管将反洗钱防线前移至支付入口端，要求提升交易数据留存的完整性与时效性 [6] 行业整体影响与趋势 - 新规核心在于强化反洗钱与反恐融资合规底线，要求金融机构建立全流程闭环管理机制 [5] - 交易记录需至少保存五年，凸显监管对穿透式风控的重视 [5] - 此举是与国际反洗钱标准接轨的必要举措，倒逼金融机构加快数字化合规能力建设 [5]