公司举措 - 中邮消费金融全面启动"阳光信贷"活动周，旨在持续推进"阳光信贷"文化建设常态化、制度化、长效化 [1] - 公司将合规经营理念深度融入日常业务全流程各环节，坚决遏制不法贷款中介乱象 [1] - 活动聚焦巩固"2024阳光信贷年"成效，着力营造公开透明、诚实守信、依法合规的信贷文化氛围 [1] 内部管理 - 深化内部教育，通过案例警示教育、合规专题培训及业务制度强化学习，深化从业人员对"阳光信贷"行为禁令的理解 [2] - 强化行为管理，重点加强从业人员行为管理与廉洁合规履职监督，深入开展员工道德风险排查 [2] - 组织"阳光信贷"承诺书签署活动，完成率100%，切实筑牢合规履职防线 [2] 外部宣导 - 在直营中心等场所显著位置摆放《"阳光信贷"服务监督卡》，主动向公众宣传"阳光信贷"文化理念及基础金融知识 [2] - 增强服务透明度，助力金融消费者提升风险防范意识与能力 [2] - 持续依法打击不法贷款中介，维护市场秩序 [2]

公司荣誉与技术创新 - 中邮消费金融凭借《智能风险反欺诈的创新研究与应用实践》案例入选"智能金融十佳案例"，该案例聚焦AI技术滥用引发的新型欺诈风险 [1] - 案例创新构建"视觉反欺诈+星网反欺诈+多模态反欺诈"三位一体智能防御体系，为行业风控升级提供新范式 [1] - 体系核心技术突破包括动态生物特征深度防御、智能关系图谱精准识别（采用NEI-GraphSage模型）、跨模态决策框架三大方向 [1] 技术应用与成效 - 反欺诈体系已覆盖贷前准入、贷中审批、贷后管理全流程，在营销薅羊毛检测、身份核验、团伙欺诈识别等场景实现突破 [2] - 2024年精准拦截不合规申请109万笔，阻断欺诈案件8479笔，挽回营销损失455万元 [2] 未来发展规划 - 公司将持续深化智能反欺诈体系应用，深耕前沿技术研发并迭代升级全流程风控体系 [2] - 目标是以科技实力守护金融安全，为数字金融高质量发展注入持久动能 [2]

政策导向与行业趋势 - 金融监管总局与中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，提出未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系[1] - 人民银行将开展金融服务能力提升工程，引导普惠小微贷款、民营经济贷款合理增长，全面推广中小微企业资金流信用信息共享平台[1] - 科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融成为金融机构服务实体经济的重要着力点[1] 数字化转型与科技投入 - 马上消费金融拥有超3200人科研团队，占员工总数70%以上，建设超1000个覆盖全业务流程的核心科技系统[2] - 招联消费金融推出开源大模型"招联智鹿"及其迭代版本"智鹿二代"，广泛应用于业务场景[2] - 海尔消费金融已投入20亿元用于科技研发，科技团队占比超70%，自主研发400多个应用服务[3] - 建信消费金融建立"人工智能+"工作机制，依托建设银行总行人工智能中台技术能力推动AI应用[3] - 中邮消费金融累计申请专利146项（104项已授权），登记计算机软件著作权121项[4] 风险管理与业务创新 - 中原消费金融建立"数据+模型+策略"三位一体风险管理模式，整合数万维风险特征变量实现全流程防控[4][5] - 行业通过AI技术实现客户风险识别数据化、反欺诈防控智能化、风险评级实时化[5] 普惠金融实践 - 建信消费金融推出"福贷"、"福分期"、"数币贷"等差异化产品，打造数字普惠金融生态[6] - 中原消费金融累计服务新市民用户300万人次，放款金额超47亿元，为23万信用白户建立首笔信贷记录[6] - 马上消费金融累计服务超2亿用户，覆盖全国31个省级行政区，带动商品交易额过万亿元[7] 绿色金融与养老金融 - 蚂蚁消费金融提升绿色消费信贷资产识别效率，为绿色消费贷款提供优惠[8] - 建信消费金融设立"以旧换新"消费专区，提供绿色家电分期免息优惠[8] - 海尔消费金融发行行业首单"科技金融+绿色金融"可持续发展挂钩银团贷款，推出智家分期服务[8] - 马上消费金融开发声纹活体识别系统推进智慧金融适老化[9] - 中银消费金融开展金融知识宣传揭露养老诈骗[9] 乡村振兴与涉农服务 - 中邮消费金融接入多维度涉农数据丰富客群画像，引入"中和农信"等合作机构定向获客[9]

近日，盛银消费金融新增一条股权冻结信息，其第二大股东大连德旭经贸有限公司（本文称"德旭经贸"）所持有的盛银消费金融全部股权被法院冻结。 对于顺峰实业退出原因，盛银消费金融彼时回应称，"本次股权变更是基于公司整体的战略规划，目前顺峰实业的发展与消费金融业务关联度较低，希望 在未来的发展过程中股东方能持续更好的赋能我司的主营业务，助力盛银消费金融更好地发展。" 值得注意的是，目前该公司注册资本为3亿元，不满足《消费金融公司管理办法》中规定的10亿元注资门槛。 作为东北地区首家持牌消费金融公司，在31家消金公司中，盛银消费金融业绩表现较为靠后。2024年末，盛银消费金融资产总额79.02亿元，同比增幅为 19.97%；贷款余额72.87亿元，同比增长25.8%。 2024年，盛银消费金融实现营业收入2.93亿元，同比增长20.23%；净利润0.86亿元，同比增长4.88%。 | 执行法院 | 辽宁省营口市中级人民法院 | 执行事项 | 公示冻结股权、其他投资权益 | | --- | --- | --- | --- | | 执行裁定书文号 | (2023) 辽08刑初16-1号 | 案号 | (2023) 辽08刑初 ...

行业规模与增长 - 截至2024年末消费金融公司资产规模达13848.59亿元贷款余额达13456.03亿元同比分别增长14.58%和16.66% [1] - 行业业务规模稳步增长成为提振消费重要金融力量 [1] 普惠金融成果 - 2024年消费金融公司累计服务县域客户8543万人次 [2] - 25家公司为187.66万客户减免利息32.19亿元15家公司为12.86万客户延期还款24.39亿元27家公司维护客户征信2.48万人次 [3] - 行业投入帮扶资金612.34万元 [3] 客群服务与创新 - 中原消金服务新市民贷款余额达209.46亿元累计服务新市民客户1078.16万人次 [3] - 招联消费金融"自信"服务已为超过1500万名客户降价或无条件减免利息 [3] - 头部互联网平台获客人均成本超1000元部分平台达1400元以上 [2] 科技赋能与数字化转型 - 截至2024年末行业累计取得技术专利1242项 [5] - 湖北消金提交7项发明专利申请智能客服系统呼入接通率提升30%可支持300+座席每月处理案件超20000件 [5] - 中原消金2024年申请专利70项软件著作权30项新增专利证书39个 [5] - 中邮消金累计申请专利146项(授权104项)计算机软件著作权121项 [6] 差异化发展策略 - 中原消金依托中原银行网点优势组建线下专属服务团队坚持去"中介化" [3] - 中邮消金通过百行征信等接入涉农数据引入"中和农信"等合作机构定向获客 [6] - 行业尝试"去中介化"主动向新市民县域居民营销提升自营比例 [2]

政策支持 - 中国人民银行联合国家发改委、金融监管总局等部门印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，推出19项具体举措，聚焦强化商品与服务消费金融供给，鼓励优化信贷服务流程，提升消费融资便利度 [1] 公司服务特点 - 微博借钱审核流程快速，通常情况下30秒内即可完成审批，自上线以来累计服务用户超千万 [1] - 用户仅需3分钟完成借款申请，最快5分钟完成放款，资金将在2小时内到达收款账户 [3] - 公司明确规定只有非在校学生才可以申请借款，每一笔借款依据用户信用情况进行实时审批，杜绝人工干预 [5] 技术及安全保障 - 微博借钱拥有公安部信息系统安全等级保护备案、ISO/IEC 27001信息安全管理体系认证等权威认证 [3] - 公司设立用户欺诈拦截部门，运用大数据模型与技术识别风险，自主研发"神荼"反诈风险防范系统，每天平均识别超过150件涉诈风险事件 [3] - 反诈体系包括反诈预警、反诈情报、反诈策略等模块，配合AI反诈叫醒服务，形成完整闭环 [3]

消费在经济增长中的重要性 - 消费是生产的最终目的和经济增长的持久动力，扩大内需特别是消费需求在推动经济高质量发展中地位日益凸显 [1] - 习近平总书记强调必须大力实施扩大内需战略，增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景，释放消费潜力 [1] - 金融支持提振和扩大消费是金融服务实体经济的重要内容，体现金融工作的政治性和人民性 [1] 金融在扩大消费中的作用 - 金融通过优化资源配置释放居民消费潜力，持续稳固居民的消费信心 [2] - 金融服务与社会保障体系深度融合，减轻居民对未来不确定性的顾虑，提升消费意愿和能力 [2] - 消费金融创新发展促进供需更好更快匹配，推动实现供需良性循环 [2] 金融支持扩大消费的创新实践 - 商业银行、消费金融公司、互联网平台等多层次消费金融服务主体协同发展，形成差异化、特色化服务体系 [3] - 金融机构深度参与教育、医疗、养老、文旅等重点领域，推出特色化金融产品 [3] - 大数据、人工智能等技术提升服务效率和风险控制水平，普惠保险增强保障功能，释放消费潜力 [3] 金融支持扩大消费面临的挑战 - 消费信贷资源过度集中于住房、汽车等大宗消费，教育、医疗、养老等领域金融产品供给不足 [3] - 新市民、灵活就业人员等群体的金融服务可得性有待提高 [3] - 金融基础设施不完善，消费信用信息体系不健全，消费者权益保护需加强 [3] 金融支持扩大消费的具体措施 - 完善消费金融服务体系，设立特色专营机构，支持消费金融公司差异化发展，优化消费信贷结构 [4] - 强化金融服务与消费场景融合，聚焦重点消费场景推进支付便利化，支持绿色消费等新业态 [4] - 强化科技赋能与风险控制，推广互联网、大数据技术应用，加强数据安全和个人信息保护 [4] - 加强金融消费权益保护，建立健全保护机制，完善纠纷处理机制，加强金融消费者教育 [4]

宁银消费金融违规处罚事件 - 国家金融监督管理总局宁波监管局对宁银消费金融开出165万元罚单，涉及5项违规行为 [1] - 违规行为包括客户授信额度管控不到位、向不符合贷款条件的客户发放贷款、合作业务管理未尽职、数据质量存在缺陷、关联交易管理不审慎 [1] - 该罚单刷新了年内持牌消费金融公司受罚金额上限，此前最大罚单为140万元 [2][3] 公司高管连带责任 - 时任战略合作部副总经理张洋因合作业务管理未尽职被警告 [4] - 时任财务会计部副总经理郑翔翔因数据质量存在缺陷被警告 [4] - 处罚体现了"双罚制"原则，既罚机构也罚责任人 [3][4] 业务模式与风控问题 - 公司以线上联营业务为主，存在"躺平式"风控嫌疑 [5] - 在联合贷业务中使用"非学生承诺"条款，被业内视为弱风控方案 [6] - 实际业务中存在向不符合条件客户放贷的情况，印证了风控缺陷 [5][6] 行业影响与警示 - 此次165万元罚单在持牌消费金融公司中属于"大额罚单"类型 [2] - 事件为行业敲响警钟，提示助贷/联合贷业务中需建立独立风控能力 [6] - 持牌机构需承担主体责任，不能因合作方违规而免责 [6]

监管动态 - 监管部门加速调研"24%+权益"模式 重点了解会员权益费用对借款人综合融资成本的影响 包括费用是否推高整体成本 是否纳入综合融资成本计算 以及最终成本是否突破24% [1] - 国家金融监管总局4月3日发布"助贷新规" 明确要求将增信服务费计入借款人综合融资成本 助贷行业年化利率压降至24%以下成为趋势 [3] - 监管此前已对头部助贷平台进行摸底 关注利率压降后的盈利挑战 银行合作模式调整及权益服务设计等关键问题 [2] 行业转型现状 - 行业探索"24%+权益"模式承接原24%-36%区间的高风险客群 通过附加会员权益增值服务试图在合规框架下变相突破利率限制 [1][3] - 消金公司面临两难选择 纯自愿权益服务客户开通率偏低 难以覆盖高风险客群资金成本 而"软强绑定"操作导致客诉率短期激增 [3] - 行业处于合规转型关键期 10月1日助贷新规实施临近 但尚未找到理想解决方案 表面整改容易 实现服务价值与价格匹配仍存挑战 [4] 市场问题表现 - "24%+权益"模式引发大量客诉 第三方平台相关投诉超5000条 主要反映默认勾选开通权益服务和退费流程复杂两大问题 [1][4] - 部分平台大权益费用与借款额度直接挂钩 单次扣费高达上千元 会员权益服务成为消费者投诉重灾区 [2][4] - 行业需避免变相增加借款人负担 可能需要多次博弈才能形成良性发展模式 [4]

金融黑灰产技术手段 - 金融黑灰产组织滥用"生成式引擎优化"(GEO)技术 通过干扰大模型输出虚假金融机构客服电话 形成完整黑灰产产业链 [1] - 黑灰产从传统社交平台引流转向GEO方式 批量生成伪原创内容并多平台投喂 将伪造联系方式植入AI答案中 [1] - 当用户向AI查询金融机构客服电话时 可能被直接引导至诈骗陷阱 [1] 监管与行业打击行动 - 国家金融监管总局联合公安部经侦局于2023年3月开展专项打击行动 明确从严打击金融黑灰产决心 [2] - 分期乐联动多地警方构建防线 过去两年协同侦破案件近百起 打掉25个犯罪团伙 处罚52名违法人员 [3] - 公司联合法学界 警方及招行 度小满等业界代表举办治理研讨会 共议打击策略 [4] 企业技术防控体系 - 分期乐建立完整反诈监控体系 包含实时动态监测 预警 自动归因分析等功能 [3] - 部署新一代反欺诈识别模型 风险自动预警机器人 "黎曼"异动归因系统等核心技术工具 [3] - 与马上消金 美团等成立"防范金融黑灰产联盟" 共建共享行业黑名单 [4] 用户防范建议 - 需验证AI工具获取的金融机构联系方式 避免点击非官方链接 [4] - 警惕以"账户验证"为由索要身份证号 金融账户信息等行为 [4] - 遇可疑情况应直接拨打分期乐官方客服95730 [1][4]