转自：新华财经 小微企业作为国民经济的"毛细血管"，是激发市场活力、稳定就业民生的关键力量。近年来，浙商银行 合肥分行始终锚定"金融为民"初心，将服务小微企业发展作为践行社会责任的核心抓手，通过"深调 研、创产品、提效率"的立体化服务模式，破解小微企业融资痛点，注入发展活水，以实际行动书写普 惠金融的责任答卷。 深入一线"摸实情"，把准服务"脉搏" 摒弃"坐等客来"的传统模式，浙商银行合肥分行充分发挥小企业团队专业优势，主动下沉服务重心，走 进小微企业生产车间、深入产业园区集群、对接周边商户门店，"面对面"沟通摸清企业经营实况。同时 将金融知识宣传融入服务场景，通过真实风险案例宣讲、现场互动答疑等方式，围绕信贷诈骗、账户安 全等小微企业高频风险点开展科普，帮助企业筑牢风险防范"防火墙"，从源头守护经营安全。 创新产品"破难题"，精准匹配"需求" 针对科技型小微企业"轻资产、重技术"的融资困境，浙商银行合肥分行突破传统抵押物限制，以数字化 转型为引擎，创新为企业量身定制融资方案。安徽皓能新能源科技有限公司作为专注新兴能源技术研发 的小微企业，该公司中标项目后需垫付光伏板采购、厂房安装等大额前期资金，而业主方以月 ...

业务规模与定位 - 截至2024年末，各项存款达263亿元，各项贷款达207亿元 [1] - 公司以成为“一流的商业银行”为愿景，深入贯彻金融的政治性、人民性，积极支持区域实体经济高质量发展 [1] 科创金融服务战略 - 全力推行“星火计划”科创金融专项服务行动，以“全周期、全方位、全链条”综合金融服务为核心 [1] - 聚焦“新、全、专、久”四维发力，构建科创企业服务新生态 [1] - 重点服务国家级制造业单项冠军、专精特新“小巨人”及高新技术企业等创新主体 [1] 创新金融产品 - 力推“资产池”、“跨境池”、“电费白条”等创新产品 [1] - 创新推出“数科贷”、“科创贷”、“专精特新贷”等专属产品，其中“数科贷”为符合条件的小微企业提供最高300万元纯信用贷款 [1] - “电费白条”业务为科创企业高频支付场景提供融资支持，支持线上申请即时获额和灵活融资 [2] 专业化服务模式 - 创新构建“1+1+N”专业服务模式，由产品经理、客户经理与风险审查专员组成专项服务团队，提供“贴身管家式”服务 [1] - 设立普惠金融专职团队，建立“敢愿能会”长效服务机制，确保全流程无缝对接 [1] 科技赋能与数字化 - 深度融合金融科技，构建“线上+场景”数字化服务新生态，重点服务青岛市“10+1”优势产业 [2] - 国际业务实现“结算+融资+外汇”100%全线上化办理，通过大数据风控模型助力出口企业快速获得信用授信 [2] 未来发展方向 - 公司将持续优化服务流程、拓展创新金融产品体系，推动科创金融生态建设 [2] - 秉持“金融向善、服务实体”的初心，以数字化转型为引擎，以客户需求为中心，坚定扮演好“科技企业的成长伙伴”角色 [2]

金融顾问制度跨区域实践 - 浙商总会金融服务委员会组织金融顾问专家团深入贵州，旨在引入金融顾问制度与“善本金融”理念，为区域经济注入金融活力 [1] - 金融顾问制度于2018年诞生于浙江，全国队伍已超5000人，设立了300余个工作室，此次是第五次跨区域为区域经济“问诊把脉” [2][1] - 活动标志着浙江的制度创新与“善本”理念持续推向全国，系统性输出金融赋能区域发展的“浙江经验” [1] 对贵州特色产业的金融支持 - 在福泉围绕贵州磷化集团的化工产业集群，金融顾问深入调研精细化工、新能源材料等产业链上下游，紧扣“富矿精开”战略 [2] - 通过数据链融资、数科贷等创新供应链金融工具实现金融活水“精准滴灌” [2] - 以浙商银行为例，金融顾问已对接对园区头部磷化企业授信支持超20亿元，并通过供应链金融产品支持30余家企业获8000万元纯信用贷款 [2] - 黔南州政府与浙商银行贵阳分行签署金融顾问服务协议，实现“诊疗”服务机制化对接 [2] 县域综合金融生态建设模式 - 金服会在浙江临平探索三年，提炼出县域综合金融生态建设的“3386模式”，并已在全国120多个县域推广 [3] - 该模式围绕政府、企业、居民三大主体，运用三大工具，通过八项举措，达成优化金融生态等六项成效 [3] - 贵州县域经济占比高达63%，贵州首家县域综合金融生态建设金融顾问工作室在仁怀挂牌成立 [3] - 针对小微企业缴纳“排污费”影响流动资金的痛点，创新推出“排污白条”普惠金融产品，可线上申请、当天放款 [3] “善本金融”理念与东西部协作 - 金融顾问制度与县域综合金融生态建设的核心是“善本金融”理念，旨在推动金融回归本源，坚持功能性第一位 [6] - 金融顾问服务团的足迹遍布新疆阿克苏、四川凉山、青海海西等西部地区，输送浙江的金融资源、创新理念和成熟经验 [6] - 浙黔协作从传统资金支持、项目合作迈向制度赋能、生态共建的更深层次，依托50万在黔浙商根基，从“山海相连”迈向“金融共兴” [6]

浙商银行合肥分行资金流信息平台应用成效 - 浙商银行合肥分行成为安徽省内第一批实现资金流信用信息共享平台落地的银行金融机构 [1] - 截至2025年8月末通过平台服务中小微企业43户累计投放金额8650.40万元 [1] - 平台具备全国联网主体驱动实时在线按需共享广泛应用等综合优势 [1] 资金流信息平台功能特点 - 帮助信用白户信用薄户无抵押无担保中小微企业提升融资机会降低融资成本 [1] - 通过资金流信用信息与征信系统企业信用报告多维度交叉验证提升银行放贷效率优化资源配置 [1] 具体服务案例实施 - 合肥某包装纸板有限公司因轻资产运营缺乏传统抵质押物面临融资困境 [2] - 银行引导客户使用数科贷产品通过大数据模型风控校验并借助资金流平台增信 [2] - 结合平台获取的上下游交易信息财务数据征信数据水电费订单等多角度验证经营真实性 [2] 业务处理效率与成果 - 多角度综合评估后认定企业符合信用贷款标准推荐使用数科贷产品 [2] - 客户申请后五个工作日内完成调查审批放款全流程发放信用贷款200万元 [2] - 实现风险可控前提下快速放款缓解企业资金需求获得客户高度满意 [2] 未来推广计划 - 银行将加强组织领导系统应用过程督导宣传培训等措施 [3] - 持续加大资金流信息平台推广应用力度聚焦金融五篇大文章 [3] - 实施基于平台的增信流水贷工程促进平台应用提质扩面 [3]

核心观点 - 浙商银行通过创新金融产品、数字技术和场景化服务 有效解决小微企业融资难题 推动普惠金融高质量发展 [2][3][7][9][11] 浙江省民营经济概况 - 截至2024年底浙江省民营企业在册总量达350.53万户 占企业主体总量92.06% 较上年增长5.41% 每千人拥有民营企业56户 [3] 小微企业融资痛点 - 农业领域因生产设施无法抵押导致"有资产无抵押"困境 如丽水春茶企业采茶季资金需求迫切 [3] - 制造业小微企业因规模小、抗风险能力弱、财务信息不规范等问题 面临融资难融资慢挑战 [3] 金融产品创新 - 设备按揭贷款仅需两成首付 最长5年还款期 投产初期可只付利息 如嘉兴百茂服饰获500万元贷款实现设备升级 [5] - "数智共富贷"采用信用+社会责任评价模式 丽水茶企45万元贷款1个工作日内完成放款 台州水产养殖户20万元贷款通过还款期限调整缓解资金压力 [6] - "善数信用贷"累计投放48.38亿元 服务小微企业5472家 [11] 数字技术应用 - 通过360度视图整合工商、司法、电力等100余项数据构建客户画像 [7] - 与浙江省市场监督管理局合作获取1.6万户优质客户清单 实现100%精准触达 [7] - 线上智能审批系统使平均审批时间缩短至2小时 贷后自动化预警实现实时风险监测 [7] - 2025年上半年数字化、场景化业务新增100.71亿元 [11] 服务机制创新 - 建立总、分、支三级工作专班体系 开展"千企万户大走访"累计为38910户小微企业授信1277亿元 其中首贷户2672户 [10][11] - 推出"10+N"小微园区综合服务方案 园区业务规模达961.64亿元 较年初新增66.73亿元 [10][11] - 创新供应链金融模式 联动公司项目贷款、物业通等业务余额28.68亿元 联动对公存款103.11亿元 [11] 业务成效 - 截至2025年6月末普惠型小微企业贷款余额3553.7亿元 占各项贷款比重20.58% 位居全国性银行首位 [11] - 连续四年获金融监管总局小微企业金融服务评价"一级" [11] 未来发展战略 - 推进以客户为中心的综合协同改革 提供贷款、结算、代发工资、国际结算等一站式服务 [12] - 深化金融顾问制度 整合政府/行业协会信用数据 拓展县域金融场景复制推广 [12] - 迭代小微业务"六化"操作模式 通过人工智能+技术提升客户经理产能和服务效率 [12][13]

政府工作报告与广东发展新质生产力 - 今年《政府工作报告》提出"因地制宜发展新质生产力，加快建设现代化产业体系"，广东正以"再造一个新广东"的魄力推动创新链、产业链、资金链深度融合 [2] - 浙商银行广州分行聚焦制造业客群，创新构建场景金融新模式，将金融服务深度融入产业链核心场景，精准滴灌中小微企业 [2] 激活产业链金融服务 - 广东作为全国制造业高地，产业链升级与科技创新需求旺盛，浙商银行广州分行围绕能源、建工、汽车等十大行业打造差异化融资方案 [5] - 推出全场景、全链条、全产品数智供应链金融综合服务，如与南方电网合作推出"电链通"系列产品，成为其唯一全面打通上下游产业链的合作银行 [5] - 通过大数据风控模型解决不同场景授信难题，如与致景科技平台对接解决纺织行业中小微企业融资问题 [5] - 构建"数字增信-信用流转-价值创造"的良性循环机制，为企业提供多元化融资渠道 [5] 科创金融与人才服务 - 浙商银行自2016年开创"人才银行"服务，广州分行运用"专精特新贷""科创共担贷"等专属产品支持科创企业 [6] - 提供从初创期到成熟期的全生命周期金融服务，建立"境内+境外""商行+投行"的全方位服务体系 [6] - 截至2025年5月末，服务科技金融企业超1800家，专精特新企业超700户 [6] 产业园区与小微企业支持 - 升级"10+N"产业园区综合金融服务，截至2025年5月末累计服务小微园区超257个，发放金额超295亿元，贷款余额近180亿元 [7] - 创新"1+1+N"数字化服务体系，2024年累计投放数字化贷款近1.9亿元 [7] 跨境金融与全球化布局 - 截至2024年末，国际结算量超353亿美元，外汇交易量超233亿美元 [8] - 利用粤港澳大湾区优势推动电子围网账户体系落地，通过全球外汇交易宝等产品拓宽企业融资渠道 [8] 未来发展规划 - 加大对省内制造业和重点项目的中长期贷款支持，打通资金链堵点 [9] - 完善"善本金融"信用评价体系，建设金融顾问工作室，打造县域综合金融生态"广东样本" [9]

支持民营经济政策 - 公司主动降低民营企业客户融资成本，通过贷款利率优惠、贷款贴息、综合定价等多种工具扩大减费让利客户覆盖面，下调普惠小微企业贷款利率 [1] - 公司推进无缝续贷增量扩面，贯彻落实"零门槛申请、零费用办理、零周期续贷"要求，扩大小微企业无缝续贷覆盖面 [1] - 公司减轻民营企业客户负担，落实小微企业和个体工商户支付手续费优惠减免措施，包括单位结算账户管理费、转账汇款手续费等，并承担抵押登记费、评估费、保险费和公证费 [1] 综合金融服务模式 - 公司深化"商行+交易银行+投行+私人银行"四位一体综合金融服务模式，加强供小联动、国小联动和商投联动 [2] - 公司通过共同拜访、联动营销、综合方案设计为客户提供全方位综合金融服务 [2] - 公司推广"浙商交易宝"等汇率避险产品，为民营企业提供贸易外汇收支便利化和汇率避险服务，提升资金跨境结算效率 [2] - 公司加大对民营企业债券业务支持力度，叠加风险缓释凭证发行债券，解决市场认可度问题并降低融资成本 [2] 融资对接服务机制 - 公司打造"浙银金顾"向善品牌，以金融顾问工作室为抓手加强银政合作、银企合作 [3] - 公司与上海各区级国有融资担保公司开展互信合作，扩充银担合作范围，为中小微企业提供低成本全方位金融服务 [3] - 公司深化大走访大调研活动，建立敏捷反应机制，快速响应市场和客户需求 [3] 数字金融生态场景 - 公司通过"数字化改革+场景化应用"升级供应链综合服务方案，打造数字化生态体系 [4] - 公司针对大型央国企供应链上民营制造业企业推出电费证与电费白条等产品，给予融资支持 [4] - 公司深入挖掘企业经营管理数据价值，创新运用数智贷、数易贷、数科贷等多种金融产品满足客户需求 [5] - 公司运用大数据分析民营中小微出口型企业授信额度，解决日常经营融资需求 [5] 金融服务长效机制 - 公司简化审批流程，优化贷款前中期流程，缩短审批时间，对民营高新技术企业提供最高2000万信用额度支持 [6] - 公司加大信贷资源向民营企业倾斜，对符合条件的企业给予经营政策加计激励和FTP优惠 [6] - 公司优化风控理念，注重第一还款来源，避免对抵押担保过度依赖，提升数字风控能力 [6] 未来发展方向 - 公司将持续完善民营企业服务机制，通过强化科技赋能、完善考核机制、优化风控理念提升服务质效 [7]