核心事件 - 农业银行威海分行员工刘佳迪协助客户刘女士成功追回网络保险经纪公司异常扣款累计金额达11583元 [1][2] - 异常扣款自2024年初持续至8月通过月度扣款方式发生客户因流水量大未及时发现 [1] - 员工通过整理交易记录证据材料并持续四天拨打十几通客服电话最终实现全额退款 [2] 服务行动细节 - 员工以"临时女儿"身份与客服沟通首次沟通未获明确处理时限和解决流程 [1] - 逐笔核对银行卡交易记录发现某网络保险经纪公司月度扣款记录 [1] - 形成完整证据材料包括扣款时间金额及客户不知情佐证 [2] 公司服务理念 - 农业银行威海分行秉持以客户为中心的服务理念 [2] - 该事件体现员工践行优质服务后续将加强员工服务能力培训 [2] - 通过更贴心专业服务保障客户金融权益传递金融服务温度 [2]

数字化转型战略与组织机制 - 公司以数据价值为核心优化业务流程与服务模式 推出智能便捷精准的金融产品 [1] - 2019年成立数字化转型推进委员会及专项办公室 建立四维联动架构保障战略落地 [2] - 实施数字化转型委员会议事规则和定期反馈机制 形成决策执行反馈优化闭环管理 [2] 技术基础设施与数据应用 - 构建数据要素+数字技术双轮驱动的金融科技底座 [2] - 风鹏e共享平台通过五步闭环构建客户统一画像 累计服务客户超35万人次 [2] - 数智看板工具实现零代码拖拽可视化 打破数据壁垒提升经营动态管理效率 [3] 业务流程智能化改造 - 一体化业务运行平台将对公贷款放款改为总行集中处理 影像资料替代纸质材料 [3] - 优化对公开户流程实现尽职调查数字化和开户一体化 满足一次办结需求 [3] - 自动化数字化智能化技术手段缩短客户等待时间 释放客户经理服务精力 [3] 智能风控体系建设 - 组建跨条线电诈模型团队研发对公账户监测模型 通过数据建模识别可疑特征 [4] - 贷款信用风险监控模型从财务资金流维度监测 2025年发布预警940条 [4] - 数据站岗模型巡逻模式拦截异常交易 提升资金风险防控能力 [4] 对公数字金融解决方案 - 农银睿达司库服务采用一张网一个库一个池模式 服务近400家企业覆盖3000账户 [6] - 年结算量超10万亿元 助力集团客户实现资金可视可控可调可用 [6] - 参与央企区块链支付系统建设 通过资金穿透式监管保障款项及时支付 [7] 民生场景数字化应用 - 安心预付资金监管平台实现预付资金全流程监管 已落地近400户商户 [7] - 掌银首都生活专区开展助农销售 订单超41万笔销售金额超1230万元 [8] - 信用+医疗模式提供先看病后付费服务 智慧人社平台覆盖全量社保待遇发放 [8] 人才培养与生态建设 - 围绕金融五篇大文章加强人才队伍建设 通过专业培训专题研究提升数字金融能力 [9] - 突出数字赋能和智慧银行建设 完善风险防控机制服务实体经济和城市发展 [9]

政策实施与范围 - 个人消费贷款贴息政策于2025年9月1日正式实施 支持范围覆盖2025年9月1日至2026年8月31日期间居民个人用于消费的贷款（不含信用卡业务）[1] - 贴息覆盖单笔5万元以下所有消费 以及单笔5万元及以上重点领域消费包括家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗 其中单笔5万元以上消费以5万元为贴息上限[1][3] 银行响应与机构参与 - 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大行自2025年9月1日起对符合要求的个人消费贷款实施贴息 且不收取任何服务费用[1] - 中信银行、浦发银行、兴业银行等股份制银行明确政策安排 6家国有大型商业银行和12家全国性股份制商业银行参与 另包括5家其他个人消费贷款发放机构如微众银行、蚂蚁消费金融等[1][4] - 建设银行简化贴现流程以提升客户体验 农业银行和中信银行通过系统自动识别消费交易信息实现自动贴息[2][3] 申请条件与操作流程 - 消费者需从18家银行或5家指定消费贷款发放机构获得贷款 并签署补充协议授权查询消费交易信息[4][5] - 银行自动识别贷款发放账户中的消费交易信息并办理贴息 若遇无法自动识别的情况 消费者可提交消费发票等材料通过线下或线上渠道申请补发贴息[3][4][6] - 贷款资金需通过账户消费交易使用 现金消费、转账给个人、扫个人收款码或刷信用卡均不符合贴息条件[4][6] 政策效果与案例 - 政策有效降低居民借贷成本 撬动信贷资金精准投向消费领域 建行表示以高质量金融服务助力扩大消费需求[2] - 举例说明：一笔5万元消费贷年利率3% 通过贴息年化利率降低1个百分点 利息支出从1500元减少至1000元[3] - 政策适用于新老贷款 例如8月申请的30万元消费贷在9月用于购买家具仍可享受贴息[6]

核心业绩表现 - 六大行合计实现营业收入超1.8万亿元 归母净利润6825亿元 平均每日净赚超37亿元[2] - 工商银行营业收入4270.92亿元居首 建设银行3942.73亿元 农业银行3699.37亿元[2] - 工商银行归母净利润1681.03亿元最高 建设银行1620.76亿元 农业银行1395.1亿元 中国银行1175.91亿元 邮储银行492.28亿元 交通银行460.16亿元[2] - 农业银行归母净利润同比增长2.66% 交通银行增长1.61% 邮储银行增长0.85% 工商银行 建设银行 中国银行净利润同比下降[2] 资产规模与质量 - 工商银行资产总额突破52万亿元达52.32万亿元 保持行业首位 农业银行和建设银行紧随其后[3] - 六大行不良贷款率集体同比下降 邮储银行不良贷款率0.92%为六大行最低水平[4] - 拨备覆盖率维持较高水平 风险抵补能力充足 整体资产质量保持稳健[4] 净息差与经营策略 - 受LPR下调 存量房贷利率调整 存款期限结构变动影响 六大行普遍面临净息差收窄压力[5] - 工商银行表示净息差边际降幅已收窄 建设银行预计后续仍存在下行压力但降幅将收窄[5] - 农业银行预计通过负债端付息成本下降带动息差边际趋稳[6] - 多家银行通过资产负债久期管理 拓宽非息收入来源应对息差压力[5][6] 信贷投放与业务重点 - 上半年持续加大信贷投放力度 重点支持科技创新 提振消费 小微企业等领域[4] - 下半年将继续聚焦制造业 绿色金融 普惠金融 科技金融等重点领域[4] - 通过优化信贷结构 加快数字化转型 加强风险防控实现更高质量信贷投放[4]

手机银行发展现状 - 手机银行已成为银行重要数字化展示窗口及获客入口 比拼的是银行综合服务能力 [1] - 截至2025年6月末 工商银行手机银行个人客户数6亿户居行业首位 农业银行5.86亿户位列第二 建设银行有资产客户4.32亿户 邮储银行3.86亿户 中国银行签约客户超3.02亿户 [1] - 股份制银行中 平安口袋银行App注册用户1.78亿户较2024年末增长2% 浦发银行签约客户突破9000万户 光大银行注册用户6790.61万户同比增长6.21% 兴业银行有效客户6641.19万户较2024年末增长5.77% [1] 企业手机银行发展特点 - 企业手机银行持续提升支付结算、跨境金融、外汇业务等综合服务能力 与个人端形成差异化发展 [2] - 工商银行企业网银和手机银行客户达1787万户 月活759万户 客户规模和活跃度同业第一 农业银行企业掌银注册客户970万户较2024年末增加96万户 [2] - 中国银行上线鸿蒙版企业手机银行 充实跨境金融等特色专区 民生银行发布6.0版 优化移动端工作台、消息中心、结算等服务 [2] 双核驱动发展模式 - 个人手机银行以客户规模与体验升级为核心 追求广度与普惠 重用户规模与活跃度 [3] - 企业手机银行聚焦专业化服务 追求深度与专业 形成大众服务+企业赋能的互补生态 [3] - 发展差异在于目标与路径 个人端强调便捷性与场景覆盖 企业端聚焦综合服务能力 [3] 生态化建设与技术创新 - 多家银行完成鸿蒙系统适配 邮储银行推出免安装即点即用服务 中国银行发布企业手机银行鸿蒙版 建设银行支持11个App鸿蒙适配 [4] - 平安银行升级鸿蒙版本App功能 迭代适老化和多语言版本 强化电诈提醒和信息保护 [4] - 银行深化人工智能应用 探索各类手机银行应用场景 打造服务生态 全面提升客户线上服务质效 [4] 用户活跃度提升 - 农业银行掌上银行月活客户数2.63亿户较2024年末增加1237万户 中国银行个人手机银行月活9759万户 邮储银行突破8100万户 [5] - 交通银行个人手机银行月活4912.28万户同比增幅8.63% 兴业银行月活用户数同比增长8.40% [5] - 浦发银行推出极简开户、线上测额等便捷服务 细化客群分层分类 推动用户增长和流量转化 [5] 未来发展方向 - 需构建可持续的用户体验管理体系 布局以AI手机为调度中心的全终端智能化体系 [6] - 提升大模型与中台能力 通过多模态技术与原子化服务支持用户自主编排个性化金融方案 [6] - 基于动态界面渲染实现千人千面服务体验 打造用户自驱、前后端协同的智慧金融新范式 [6]

公司服务响应机制 - 农业银行济南唐冶支行启动特殊客户应急服务机制 协调内勤行长对接省行授权中心并简化核实环节[1] - 工作人员陪同客户前往医院补充配偶身份信息及病情证明等材料 实现流程与材料准备同步进行[1] - 从医院收集材料传回支行到完成远程授权及应急取款手续 全程实现快速响应[2] 公司服务优化方向 - 农业银行将持续优化特殊场景服务流程 及时满足特殊客户的应急需求[2] - 通过磨快应急服务流程提升服务速度 同时注入温暖元素增强服务温度[2] - 致力于让群众在金融服务中持续提升幸福感与安全感[2] 客户服务案例细节 - 七旬老人因配偶车祸昏迷急需取出被锁银行卡内手术费 该账户为老两口积蓄大半辈子的救命钱[1] - 客户经理注意到老人未吃午饭 主动购买肉包和米粥提供餐饮关怀[2] - 最终成功取出现金交付老人 获得客户"救了命"的高度评价[2]

核心财务表现 - 2025H1营业收入3,699.37亿元 同比增长0.9% 归母净利润1,395.10亿元 同比增长2.7% 增速较一季度回升 [1] - 年化ROE达10.16% 同比下降0.59个百分点 第二季度营收同比增长1.4% 净利润同比增长3.2% 实现边际改善 [1] - 信用减值损失同比下降3.0% 第二季度单季降幅达9.9% 拨备计提压力缓解反哺利润 [1] 息差与资产负债结构 - 利息净收入2,824.73亿元 同比减少2.9% 净息差1.32% 同比下降13个基点 较年初下降10个基点 降幅收窄 [1] - 生息资产收益率2.80% 同比下降42个基点 计息负债成本率1.60% 同比下降32个基点 存款付息率1.42% 同比下降28个基点 [2] - 总贷款26.58万亿元 较年初增长7.3% 对公贷款增长6.35% 零售贷款增长5.4% [2] - 各项存款31.90万亿元 较年初增长5.3% 县域存款占比95.8% 负债端县域优势稳固 [2] 业务板块表现 - 制造业贷款增长17.1% 绿色贷款增长14.6% 零售经营贷增速达17.1% 惠农e贷增长19.9% [2] - 非息收入874.64亿元 同比增长15.1% 手续费及佣金净收入514.41亿元 同比增长10.1% [2] - 代理业务收入大增62.3% AUM规模23.68万亿元 较年初增长6.19% 理财规模1.76万亿元 [2] - 其他非息收入同比增长23.2% 投资收益同比增长52.5% 汇兑收益减少49.6% [2] 资产质量与资本充足 - 不良率1.28% 较上年末下降2个基点 关注类贷款占比1.39% 较上年末下降1个基点 [3] - 零售贷款不良率1.18% 较上年末上升15个基点 个人经营贷不良率1.70% 上升31个基点 信用卡不良率1.51% 上升5个基点 [3] - 对公不良率1.45% 较上年末下降13个基点 房地产贷款不良率5.35% 较上年末下降5个基点 [3] - 拨备覆盖率295% 核心一级资本充足率11.11% 风险抵补能力强劲 [3] 战略定位与分红政策 - 公司定位服务乡村振兴领军银行和服务实体经济主力银行 实施三农普惠 绿色金融 数字经营三大战略 [3] - 2025年中期分红率稳定在30% 依托县域金融优势及负债端低成本资金获取能力 [3]

公司社区服务活动 - 农业银行新元大街支行组织员工深入社区与周边单位开展消费者权益保护与防电信诈骗宣传活动 [1] - 活动采用发放宣传册、互动问答、以案说法等形式讲解电信诈骗手段及防范要点并普及金融消费者权益保护知识 [1] - 活动有效提升社区居民金融风险防范意识并拉近银社距离树立银行良好形象 [1] 公司未来计划 - 支行将持续开展此类社区活动为居民金融安全提供保障 [1]

国家政策与试点扩围 - 国家金融监督管理总局2024年9月宣布扩大金融资产投资公司股权投资试点范围 [1] - 股权投资试点扩围为地方经济注入新动能 [1] 农业银行湖南分行行动 - 农业银行湖南分行推进AIC股权投资试点项目高效落地 [1] - 分行与农银金融资产投资有限公司协同联动 聚焦先进制造 新一代信息技术 新材料等优势产业 [1] - 采用"商行+投行"一体化服务模式 精准推荐企业并全程参与项目对接 尽调和落地 [1] 投资成果与规模 - 截至2025年8月末 农银投资旗下AIC股权试点基金对省内两家高科技企业战略投资 [1] - 一家企业致力于高精度掩模基板国产替代 另一家专注大容量特种供电设备研发与制造 [1] - 两家企业共获增资1.2亿元 [1] 金融服务模式 - 银行与企业就后续贷款合作达成意向 [1] - 实现"股权+债权"综合金融服务模式有效闭环 [1] 战略意义与未来规划 - 试点项目落地是落实中央金融工作会议精神 深耕科技金融的具体实践 [2] - 为湖南打造国家先进制造业高地提供资本支持 [2] - 将加快湖南区域AIC试点基金筹备与投放 拓展企业全生命周期金融服务 [2] - 强化"长期资本"和"耐心资本"对地方产业升级的支撑作用 [2]

市场整体表现 - 沪指9月2日下跌0.45% [1] - 申万行业中有6个行业上涨 银行和公用事业涨幅居前分别为1.95%和0.99% [1] - 通信和计算机行业跌幅居前分别为5.73%和4.06% [1] 资金流向概况 - 两市主力资金全天净流出1512.76亿元 [1] - 4个行业主力资金净流入 银行行业净流入34.17亿元居首 [1] - 公用事业行业净流入资金9.36亿元 [1] - 27个行业主力资金净流出 电子行业净流出345.44亿元居首 [1] - 计算机行业净流出245.60亿元 通信、有色金属、电力设备等行业净流出规模较大 [1] 银行行业表现 - 银行行业上涨1.95% 主力资金净流入34.17亿元 [2] - 行业42只个股中41只上涨 仅1只下跌 [2] - 26只个股资金净流入 其中12只净流入超亿元 [2] - 工商银行净流入10.78亿元居首 农业银行和建设银行分别净流入5.37亿元和2.84亿元 [2] - 11只个股资金净流出超千万元 青农商行净流出6049.79万元居首 [2] 银行个股资金流向详情 - 工商银行涨2.57% 主力资金净流入10.78亿元 [2] - 农业银行涨1.99% 净流入5.37亿元 [2] - 建设银行涨1.99% 净流入2.84亿元 [2] - 招商银行涨3.48% 净流入2.80亿元 [2] - 中国银行涨1.99% 净流入2.47亿元 [2] - 平安银行涨0.76% 净流入2.35亿元 [2] - 青农商行涨0.60% 净流出6049.79万元 [3] - 光大银行涨2.16% 净流出5733.08万元 [3] - 民生银行涨1.11% 净流出3866.87万元 [3]