数字人民币智能合约应用落地 - 数字人民币智能合约在成都成功落地全国首单农民工工资发放业务 这是数字金融服务民生的重要实践[1] - 该业务由数字人民币运营管理中心协调交通银行落地 是人民银行、金融机构、科创企业与行业主管部门协同发力的成果[1] 应用场景与模式创新 - 应用场景聚焦于农民工工资发放 旨在从源头上化解工资发放中的诸多顾虑 实现工资精准直达[2] - 与传统方式相比 数字人民币智能合约发薪实现了资金直接发放至个人手机钱包 杜绝人为干预与挪用风险[2] - 平台方一智科技作为建筑领域数智化创新企业 为场景提供了关键支撑 旨在创新工资支付监管方式[2] - 交通银行四川省分行率先运用“智能代发合约”成功发放工资100余万元[3] 技术支持与运作机制 - 数字人民币智能合约通过一套基础设施、规则标准和产品体系实现合同的数字化、自动化和强制执行 并支持跨机构互通调用[3] - 数字人民币运营管理中心负责提供智能合约生态服务平台并制定应用标准 参与银行可在此基础上与自有业务系统融合打造解决方案[3] - 在农民工工资场景中 交通银行为总包企业开立单位钱包并加载智能代发合约 以控制资金不被挪用并按明细足额发放[3] 其他应用领域与数据 - 除工资发放外 数字人民币智能合约在预付资金管理、供应链金融、企业集团财务管理、补贴发放等领域也已开展多个试点应用[5] - 截至2026年1月末 数字人民币智能合约在上述领域累计签约合约数48.64万个 累计交易金额3.16亿元[6] - 在预付资金管理领域 可自动强制执行合同约定以防范资金挪用 在提振消费领域 可按政策要求定时定向发放至消费者钱包[6] - 在供应链金融场景 可根据订单数据确保信贷资金仅用于生产经营 避免滥用或挪用风险[6] 未来发展规划 - 行业主管部门表示将创新落实“人工智能+”行动 配合拓展数字人民币应用场景 鼓励推动行业企业使用数字人民币发放农民工工资[4] - 数字人民币运营管理中心下一步将丰富系统基础服务 发挥生态协调作用 总结推广已有模式 并协同成员银行加强创新探索[6]

数字人民币智能合约应用落地 - 全国首单数字人民币智能合约农民工工资发放业务在成都落地 由数字人民币运营管理中心协调交通银行完成[1] - 该业务实现了工资的精准直达 从源头上化解了农民工工资发放中的诸多顾虑[1] - 与传统方式相比 数字人民币发薪让资金直接发放至个人手机钱包 资金安全且明细清晰[1] 参与方与技术支持 - 数字人民币运营管理中心提供智能合约生态服务平台并制定应用标准[2] - 交通银行四川省分行率先运用“智能代发合约”成功发放农民工工资100余万元[3] - 科技企业一智科技参与创新支付监管方式 叠加数字人民币智能合约的资金管理优势[2] - 智能合约通过数字化、自动化和强制执行合同 杜绝人为干预并支持跨机构互通调用[2] 应用场景与推广计划 - 除农民工工资发放外 数字人民币智能合约已在预付资金管理、供应链金融、企业集团财务管理、补贴发放等领域开展试点[3] - 截至2026年1月末 数字人民币智能合约在上述领域累计签约合约数48.64万个 累计交易金额3.16亿元[3] - 在预付资金管理领域可防范资金挪用 在提振消费领域可按预设规则发放和使用 在供应链金融场景可确保信贷资金专款专用[4] - 行业主管部门表示将创新落实“人工智能+”行动 拓展数字人民币应用场景 鼓励推动通过数字人民币发放农民工工资[3] - 数字人民币运营管理中心计划不断丰富系统基础服务 总结推广已有模式 并协同成员银行加强创新探索[4]

数字人民币智能合约应用新突破 - 数字人民币智能合约在成都落地全国首单农民工工资发放业务 该业务依托数字人民币智能合约生态服务平台 由交通银行四川省分行执行 已成功发放工资100余万元 实现工资精准直达[2] - 该应用有效解决了传统建筑行业“人卡分离 造表发薪 糊涂账多”等问题 通过将“钱”与“合同”绑定 资金用途被代码锁定 实现“专款专用” 保障工资足额发放且不被挪用[1][3] - 此次应用是数字人民币找到“高频刚需”场景的关键突破 证明其能嵌入社会治理 不仅是一次支付工具的迭代 更是用技术信任替代人际信任的信用机制重构[3] 智能合约技术原理与优势 - 数字人民币智能合约通过一套基础设施 规则标准和产品体系实现合同的数字化 自动化和强制执行 杜绝人为干预 并支持跨机构的互通调用[2] - 在农民工发薪场景中 总包企业在数字人民币单位钱包上加载智能代发合约 合约控制资金流向并按照工资明细自动执行发放 资金直达农民工个人数字钱包[2] - 智能合约将“钱”与“合同”绑定 实现“钱随事走” 其技术优势有助于解决传统资金流转中的一系列隐患问题 创新支付监管方式[3] 其他试点应用领域与规模 - 除智能代发工资外 数字人民币智能合约在预付资金管理 供应链金融 企业集团财务管理 补贴发放等领域已有多个试点应用[1][4] - 在预付资金管理领域 智能合约能保障消费者预付资金安全 根据消费情况自动划转 并在商户经营异常时自动退回未消费资金[4] - 在促消费领域 智能合约可根据政策要求自动向符合条件的消费者数字钱包发放补贴资金 并限定使用条件 以刺激市场消费[5] - 在供应链金融场景 智能合约可根据贸易订单数据确保信贷资金仅用于生产经营 避免挪用 并可实现信贷资金跨机构发放 降低企业成本[5] - 截至2026年1月末 数字人民币智能合约在上述领域累计签约合约数达48.64万个 累计交易金额达3.16亿元[6] 生态参与方与支持平台 - “安心筑”平台为数字人民币智能合约在农民工工资发放场景的应用落地提供了有利条件 其施工任务单可提供清晰准确的业务数据[3] - 数字人民币运营管理中心协调业务运营机构 并提供数字人民币智能合约生态服务平台 支撑业务实现[2] - 交通银行作为数字人民币业务运营机构 为总包企业开立单位钱包并加载智能合约 成功落地首单业务[2]

总体信贷与融资表现 - 2025年末陕西省人民币各项贷款余额达6.19万亿元，突破6万亿元大关，增速高于全国水平0.28个百分点 [2] - 2025年末陕西省人民币各项存款余额为7.68万亿元，全年新增存款5004.63亿元 [2] - 2025年全省社会融资规模增量初步统计为5360亿元 [3] 信贷结构优化与重点领域增长 - 制造业贷款余额同比增长9.79%，普惠小微贷款余额同比增长13.68%，绿色贷款余额比年初增长14.43%，科技型企业贷款余额同比增长9.87%，增速均高于同口径各项贷款 [3] - 科技型中小企业贷款同比增长30.96%，养老产业贷款同比增长21.35% [4] - 截至2025年末，碳减排支持工具在陕共发放272.25亿元，带动碳减排量超千万吨 [4] 直接债务融资与创新金融工具 - 2025年陕西省企业发行非金融企业债务融资工具203只，金额达1793.2亿元，发行量居全国第14位 [3] - 发行科技创新债券25只，金额251.5亿元，居全国第8位，支持发行了全国首批、西北首单科技创新债券及全国首批运用风险分担工具的科技创新债券 [3] - 支持地方法人银行发行金融债8只，金额210亿元 [3] 金融“五篇大文章”具体举措 - 在科技金融方面，引导金融机构开展“先投后股再贷”创新业务，并发放全省首笔“认股权贷” [4] - 在绿色金融方面，指导金融机构落地环境权益融资产品23.39亿元 [4] - 在普惠金融方面，开展金融服务农业特色产业链工程 [4] - 在养老金融方面，编制养老产业金融产品手册 [4] - 在数字金融方面，开发上线“链上金融”融资对接系统，并引导发放全省首笔数字资产质押贷款 [4] 跨境收支与对外经济 - 2025年陕西跨境收支总规模为578.43亿美元，同比增长5.49%，同比回升4.78个百分点，实现跨境收支净流入29.69亿美元 [6] - 货物贸易跨境收支规模为402.16亿美元，占全省跨境收支总规模近七成，收支顺差扩大至86.12亿美元 [6] - 服务贸易跨境收支规模为76.18亿美元，同比增长24.58%，其中服务贸易收入35.34亿美元，同比增长26.81% [6] - 对外股权直接投资增长超两成 [6] - 2025年陕西跨境人民币收付规模达1451.49亿元，同比增长26.26% [6]

核心观点 - 莱商银行通过创新推出“点数成金贷”产品 成功为一家新能源科技小微企业发放了500万元人民币的数据资产质押贷款 标志着其首笔此类业务的落地 旨在破解轻资产科技企业的融资难题并促进数字经济与实体经济的融合 [1][2][4] 产品与服务创新 - 莱商银行推出名为“点数成金贷”的信贷产品 专门面向已完成数据资产入表的企业 该产品创新性地解决了企业因缺乏传统实物抵押物而面临的融资困境 将无形的数据资产转化为有价的信贷资金 [2] - 该产品为新能源领域的小微企业开辟了新的融资路径 是银行践行普惠金融和落实数字金融发展要求的创新实践 [2][3] 目标客户与业务背景 - 客户山东泉鑫新能源科技有限公司是一家深耕新能源技术研发与应用的企业 拥有多项核心技术专利和大量具备商业价值的运营、研发及监测数据 [2] - 该企业因固定资产较少、传统抵押物不足 长期面临融资渠道狭窄的困境 莱商银行在“千企万户大走访”活动中了解到其需求 [2] - 该业务精准捕捉了科技型企业“轻资产、重数据”的融资痛点 [4] 业务流程与执行 - 莱商银行济宁泗水支行组建专项服务团队 构建了“数据确权—合规审查—价值评估—质押登记”的全流程服务体系 [3] - 银行联合山东省国家知识产权保护中心与第三方专业评估机构 对数据资产的权属、价值收益及合规性进行了全面评估 并完成了数据资产的梳理脱敏和确权登记 [3] - 业务实现了从数据确权到信贷投放的无缝衔接和“一站式”闭环服务 成功发放贷款500万元人民币 [3] - 总行、分行、支行三级协同联动 总行提供全流程指导与培训 分行优化支撑体系 支行高效办理业务 在严守风险底线的前提下快速响应企业需求 [4] 战略意义与行业影响 - 此次业务成功落地为数字经济产业链上的小微企业提供了可复制、可推广的融资范本 [3] - 莱商银行积极响应山东省“数字强省”建设号召 通过不断创新金融服务模式和丰富产品供给来支持数字经济发展 [4] - 银行计划持续深化数据要素与金融服务的融合创新 优化数字金融与普惠金融服务 以金融力量赋能地方实体经济与数字经济的高质量协同发展 [4]

行业整体信贷规模与增长 - 截至2025年三季度末，金融机构人民币各项贷款余额达270.39万亿元，同比增长6.6% [1] - 2025年前三季度，人民币贷款增加14.75万亿元 [1] 科技金融领域 - 银行业通过知识产权质押、投贷联动等模式支持高新技术企业与专精特新企业 [1] - 截至2025年9月末，银行业本外币科技型中小企业贷款余额为3.56万亿元，同比增长22.3% [1] - 科技型中小企业贷款增速比各项贷款增速高15.8个百分点 [1] 绿色金融领域 - 银行业通过专项信贷额度、绿色债券等方式支持清洁能源、节能环保等领域 [1] - 截至2025年9月末，银行业本外币绿色贷款余额为43.51万亿元，较年初增长17.5% [1] - 2025年前三季度，绿色贷款增加6.47万亿元 [1] 普惠金融领域 - 银行业借助数字技术提升对小微企业、个体工商户、农户及低收入群体的金融服务 [2] - 截至2025年9月末，银行业人民币普惠小微贷款余额为36.09万亿元，同比增长12.2% [2] - 普惠小微贷款增速比各项贷款增速高5.6个百分点，前三季度增加3.15万亿元 [2] - 截至2024年末，已披露数据的A股上市银行普惠型小微企业贷款余额超过21.1万亿元 [2] - 其中，上市国有行、股份行、城农商行发放的余额分别约为14.2万亿元、4.64万亿元、2.25万亿元 [2] 涉农金融领域 - 截至2025年9月末，银行业本外币涉农贷款余额为53.4万亿元，同比增长6.8% [2] - 涉农贷款增速比各项贷款增速高0.3个百分点，前三季度增加3.28万亿元 [2] - 截至2024年末，A股上市银行涉农贷款余额约为19.12万亿元 [3] 养老金融与数字化转型 - 行业探索养老金融产品与服务创新，开发长期养老储蓄、理财、保险产品，并支持养老产业 [2] - 银行业以数字金融为抓手推进数字化转型，旨在提升运营效率、风控水平并赋能实体经济数字化升级 [3] 公益慈善投入 - 根据中国银行业协会统计，2024年中国银行业公益慈善投入近20亿元 [3] - 2024年银行业开展公益慈善项目近万个，员工志愿者服务时长近185万小时 [3]

行业与业务模式 - 数字人民币智能合约在农民工工资支付场景实现全国首单业务落地，该业务由数字人民币运营管理中心协调，交通银行作为运营机构具体执行 [2] - 该业务模式依托数字人民币运营管理中心提供的智能合约生态服务平台，实现工资发放的自动执行，为保障农民工工资支付探索了数字金融和普惠金融新模式 [2] - 在具体场景中，运营机构为总包企业开立单位钱包并加载智能代发合约，旨在控制资金不被挪用并确保按明细足额发放 [2] - 数字人民币智能合约通过一套基础设施、规则标准和产品体系实现合同的数字化、自动化和强制执行，支持跨机构互通调用 [2] - 数字人民币运营管理中心负责提供智能合约生态服务平台并制定应用标准，参与银行可在此基础上与自有业务系统融合，为不同场景打造解决方案 [2] 市场应用与规模 - 截至2026年1月末，数字人民币智能合约已在预付资金管理、供应链金融、企业集团财务管理、补贴发放等多个领域进行试点应用 [3] - 截至2026年1月末，数字人民币智能合约累计签约合约数达48.64万个，累计交易金额为3.16亿元人民币 [3]

文章核心观点 - 全国首单数字人民币智能合约农民工工资发放业务在成都落地 该业务依托数字人民币智能合约生态服务平台 实现工资自动发放 为保障农民工工资支付探索了数字金融和普惠金融新模式[1] 数字人民币智能合约业务模式与特点 - 数字人民币智能合约通过一套基础设施、规则标准和产品体系实现合同的数字化、自动化和强制执行 杜绝人为干预 并支持跨机构的互通调用[1] - 数字人民币运营管理中心负责提供智能合约生态服务平台 制定相应的智能合约应用标准 支持开源生态体系建设[1] - 金融机构可在该平台上与自有业务系统融合 为不同应用场景灵活打造产品解决方案[1] - 数字人民币智能合约在区块链下和链上都可以使用 而且可以互通 这有利于银行机构依托自身丰富的业务场景去定制产品服务[2] 具体应用场景与实施案例 - 在本次农民工工资发放场景中 交通银行为总包企业开立单位钱包 并加载智能代发合约 控制资金不被挪用 并按照工资明细足额发放[1] - 截至2026年1月末 数字人民币智能合约在预付资金管理、供应链金融、企业集团财务管理、补贴发放等领域试点应用[2] - 截至2026年1月末 数字人民币智能合约累计签约合约数48.64万个 累计交易金额3.16亿元[2]

公司发展历程与成就 - 公司于1996年2月8日由39家城市信用社合并改制成立，是国内首批城商行之一 [1] - 2001年率先引入国际金融公司投资，创下单一外资股东持股比例新高；2005年与法国巴黎银行达成战略合作；2007年成为首家在上交所上市的城商行；2008年设立首家省外分支机构，开启跨区域经营 [2] - 通过一系列投资与设立，构建综合金融集团优势，包括入股日照银行、江苏金融租赁，发起设立村镇银行，组建鑫元基金，设立南银理财和南银法巴消费金融公司 [2] - 资产规模已站上3万亿元台阶，存款与贷款规模分别突破1.6万亿元和1.4万亿元 [3] - 自上市以来，营业收入从19亿元增长至超550亿元，净利润从9亿元增长至218亿元 [3] - 不良贷款率连续16年维持在1%以下，核心指标保持优异 [3] - 2024、2025年全行营收净利均实现超“双8”正增长 [11] - 上市以来累计现金分红近500亿元，派息率长期维持在30%以上 [12] 业务布局与区域深耕 - 公司主动融入南京地方经济建设，支持重大基础设施、产业强市战略，“十四五”期间累计投放制造业贷款超8400亿元 [4] - 发挥科技金融先发优势，南京地区专精特新企业服务覆盖面超75% [4] - 自2007年实施跨区域经营，深耕江苏，辐射京沪杭，落地长三角一体化发展协同授信模式 [5] - 截至2025年末，全行对公贷款余额超1.06万亿元，服务企业4.2万户 [6] - 截至2025年12月末，全行民营企业贷款余额超2200亿元，服务各类民营经济市场主体超13.6万户 [6] 金融服务与战略重点（“五篇大文章”与“五张名片”） - 做强科技金融：打造“六专”服务机制，2025年末全行科技贷款余额近1800亿元 [7] - 锻造绿色金融：截至2025年末，绿色信贷余额超2700亿元，占全部贷款比重近20% [7] - 激发普惠金融：截至2025年末，普惠型小微企业贷款余额近1600亿元，“鑫e小微”服务客户超24万户 [7] - 开拓养老金融：累计开立个人养老金账户超60万户，2025年投放养老产业类贷款同比增长75% [8] - 打造数字金融：坚持“AI+金融”发展路径，打造营销、产业“双脑数字引擎” [8] - 打造“五张名片”：科创银行累计服务科技企业超8.8万户，提供资金支持超8600亿元；投资银行非金融企业债务融资承销规模连续8年位居江苏省内市场第一；财富银行零售AUM突破1万亿元；交易银行建设“鑫云e链”和“票据好管家”平台；数字银行聚焦数实融合等领域 [9] 改革转型与近期成果 - 公司提出从规模扩张转向价值创造，确立“12345”战略目标 [10] - 启动新一轮组织架构改革，构建协同生态，推动客户服务向客户驱动转型 [11] - 2025年末，对公价值客户突破9.3万户，连续两年实现双位数高增长 [11] - 2025年柜台债全年交易量超300亿元，黄金询价交易量进入市场前十，公募基金新发产品托管规模位列城商行首位 [11] - 2025年，200亿元“南银转债”成功完成市场化转股；主要股东全年累计增持金额超150亿元，位居A股上市公司前列 [12] - 战略投资者法国巴黎银行签署新一轮战略合作备忘录 [12]

公司发展历程与成就 - 公司成立于1996年2月8日，由39家城市信用社合并改制而成，是国内首批设立的城商行之一 [2] - 2001年率先引入国际金融公司投资入股，创下单一外资股东持股比例新高；2005年牵手法国巴黎银行作为战略投资者；2007年在上交所上市，成为城商行第一股；2008年设立首家省外分支机构，开启跨区域经营 [3] - 通过一系列投资与设立子公司构建综合金融集团，包括2006年入股日照银行，2009年参股江苏金融租赁和芜湖津盛农商银行并发起设立村镇银行，2013年投资组建鑫元基金，2020年设立南银理财，2022年设立南银法巴消费金融公司 [3] - 资产规模已站上3万亿元台阶，存款和贷款规模分别突破1.6万亿元和1.4万亿元 [4] - 自上市以来，营业收入从19亿元增长至超550亿元，净利润从9亿元增长至218亿元 [4] - 不良贷款率连续16年维持在1%以下，核心指标保持优异 [4] - 2024年及2025年，全行营收和净利润均实现超“双8”正增长 [13] - 上市以来累计现金分红近500亿元，派息率长期维持在30%以上 [13] 业务布局与区域战略 - 公司主动融入南京地方经济建设，支持重大基础设施建设和产业强市战略 [6] - 发挥科技金融先发优势，南京地区专精特新企业服务覆盖面超过75% [6] - “十四五”期间累计投放制造业贷款超8400亿元 [6] - 自2007年实施跨区域经营以来，深耕江苏，辐射京沪杭，对接长三角一体化、长江经济带发展等国家战略 [7] - 截至2025年末，全行对公贷款余额超1.06万亿元，服务企业4.2万户 [7] - 截至2025年12月末，全行民营企业贷款余额超2200亿元，服务各类民营经济市场主体超13.6万户 [7] 聚焦金融“五篇大文章”与特色业务 - 做强科技金融：打造“六专”服务机制及特色产品矩阵，截至2025年末全行科技贷款余额近1800亿元 [8] - 锻造绿色金融：创新绿色金融产品，截至2025年末绿色信贷余额超2700亿元，占全部贷款比重近20% [8] - 激发普惠金融：深化“数智普惠”建设，截至2025年末普惠型小微企业贷款余额近1600亿元，“鑫e小微”服务客户超24万户 [8] - 开拓养老金融：推出“鑫福养老”品牌，累计开立个人养老金账户超60万户，2025年养老产业类贷款投放同比增长75% [9] - 打造数字金融：坚持“AI+金融”发展路径，打造“双脑数字引擎” [9] 打造“五张名片”与差异化优势 - **科创银行**：打造“五融”服务生态，累计服务科技企业超8.8万户，提供资金支持超8600亿元 [10] - **投资银行**：非金融企业债务融资承销规模连续8年位居江苏省内市场第一 [10] - **财富银行**：零售AUM（资产管理规模）突破1万亿元 [10] - **交易银行**：建设“鑫云e链”和“票据好管家”两大服务平台 [10] - **数字银行**：聚焦“数实融合、数字赋能、数据底座”三大领域 [11] 近期战略与改革成效 - 2023年提出从规模扩张转向价值创造，确立“12345”战略目标 [12] - 启动新一轮组织架构改革，构建协同生态，推动客户服务向客户驱动转型 [12] - 截至2025年末，对公价值客户突破9.3万户，连续两年实现双位数高增长 [13] - 2025年柜台债全年交易量超300亿元，黄金询价交易量进入市场前十，公募基金新发产品托管规模位列城商行首位 [13] - 2025年，200亿元“南银转债”成功完成市场化转股，资本实力大幅增强 [13] - 主要股东全年累计增持金额超150亿元，位居A股上市公司前列 [13]