文章核心观点 - 经济大省江苏将推动科技创新和产业创新融合作为发展新质生产力的关键着力点[1] - 金融是科技创新的孵化器，发展新质生产力需要金融活水支持[1] - 紫金农商银行通过构建科技金融组织、产品和服务体系，精准赋能科技企业发展[1] 战略规划与组织架构 - 公司制定科创金融发展三年战略规划，发布信贷政策指引，将科技企业列为优先支持对象并单列信贷计划，实行专项考核[2] - 构建“1+13+N”总分联动机制，形成总行科创金融中心统筹、13家区域支行协同、全行客户经理参与的立体化服务网络[2] - 独创“三专五单独”运营模式，包括专营机构、专职团队、专注科技以及单独建账管理、绩效考核、风险容忍、客户准入、授信审批[2] - 在2024年度南京市劳动竞赛中荣获制度创新类一等奖和组织创新类三等奖[2] 产品服务体系与企业服务成果 - 针对初创期企业提供创业类贷款及资金结算、工资代发、短期理财等服务[3] - 针对成长期企业推广“苏知贷”“苏科贷”“专精特新贷”等政银合作产品，并自主创新“宁质小贷”“知识产权质押贷”及线上化产品“紫信贷”[3] - 针对成熟期企业推出供应链金融产品“紫金链e融”，并打造异业联盟对接券商、基金提供上市辅导[3] - 截至2025年9月末，服务科技型企业超1800家，投放科技型企业贷款超96亿元[3] 客户对接与走访机制 - 发扬“背包精神”，与雨花软件谷科创城、东大科技园、兴智科技园等多个产业园区建立战略合作，制定批量授信方案[4] - 依托金融科技将走访名单嵌入线上平台，精准分配任务，支持OCR自动识别客户信息以提升效率[4] - 截至9月末，累计走访、回访各类科技企业3.1万余户[4] 政银企协同与生态共建 - 积极探索“党建搭台、业务唱戏”模式，与地方科技局、发改委、高新技术产业园区等关键主体开展党建共建和战略合作[5] - 截至9月末，已与超100家科技相关单位开展党建共建暨战略合作[5] - 与南京市6家科创金融服务驿站达成合作，安排客户经理每日驻点服务，每半月举办银企专场对接日活动[6] - 基于驿站举办银企对接活动70余场，服务科技企业超400家[6] - 成为首批入驻江北新区科技金融服务中心的金融机构，并成功发放首笔该中心撮合成交业务[6] 未来发展方向 - 公司将把做优做强科技金融作为服务实体经济的重要抓手[6] - 持续发力强化科技金融政策框架、研发专属产品、提供多元充沛的耐心资本支撑[6]

政策引导与工具创新 - 将拉动内需明确为“十五五”时期推动经济增长的关键抓手，促进形成内需主导、消费拉动、内生增长的经济发展模式[1] - 中央财政持续加大财政补贴力度，与金融贴息协同发力，推动汽车、家电、数码产品、家装厨卫等大宗消费更新换代[1] - 设备更新改造专项再贷款政策落地，引导金融机构向符合条件的企业和项目提供低成本贷款[1] - 首创个人消费贷款财政贴息政策，覆盖购物、旅游、养老、家装等高频场景[1] - 服务消费与养老再贷款定向支持文娱、教育、养老等服务业，惠及约4000家经营主体[1] 消费信贷市场发展 - 5年来消费信贷市场在规范中实现总量与结构的同步优化，不含个人住房贷款的全国住户消费贷款余额较“十四五”初期大幅增长[2] - 信贷服务领域不断拓展，从传统住房、汽车等大额消费，逐步拓展至教育、医疗、文旅、绿色消费等领域[2] - 金融机构主动创新，推出“专精特新贷”、“苏知贷”等定向产品，为消费新业态、新模式提供精准资金支持[2] - 推动消费信贷从总量调控向结构优化转型，合理调控住房信贷增速，逐步提升支持服务消费、绿色消费的额度[3] - 发展场景化、小额化、短期化消费信贷，针对新市民、低收入群体推出“信用+收入”双维度评估模型[3] 金融数字化转型与基础设施 - 消费金融数字化转型加速推进，移动支付、数字人民币等金融基础设施不断完善[2] - 推动消费场景向“线上+线下”、“城市+乡村”全面渗透，2024年移动支付交易规模达到563.7万亿元，用户规模突破10亿[2] - 数字人民币应用场景覆盖餐饮、零售、文旅等细分领域，形成全场景、全天候的金融服务生态[2] 普惠金融与区域均衡发展 - 针对城乡区域金融服务不均衡，完善普惠金融机制，构建县域消费金融生态圈，推动国有大行与农村信用社合作[3] - 健全农村信用体系，整合社保、医疗、消费数据，建立农村居民信用评分体系，对信用良好者给予贷款利率优惠和额度提升[3] - 鼓励东部地区探索“科技+消费+金融”模式，支持中西部地区发展“文旅+消费+金融”，对乡村旅游、非遗体验等项目提供专项贷款[3] 金融与产业政策协同 - 强化金融与产业政策的协同联动，建立跨部门产融协作平台，打通消费数据与金融授信链条[4] - 推动金融机构深度嵌入绿色家电、节能建筑、新能源汽车等产业链前端，提供“支付+融资+保险”一体化服务[4] - 鼓励设立消费金融专项引导基金，重点支持养老托育、智慧医疗、体育休闲等民生服务领域创新项目，形成“政策引导—金融支持—产业落地”良性循环[4] 风险监管与消费者权益保护 - 构建“科技+监管”新型治理体系，建立“中央+地方”双层监管协调机制，明确互联网平台“助贷”业务的资本金要求、风险准备金计提标准[4] - 加强个人信息保护，严禁无场景、无用途的消费信贷投放，严控大数据杀熟与过度授信行为[4] - 实时监测信贷资金流向，对“套路贷”、虚假交易等行为实施零容忍打击，保障消费者权益[4]

政策导向与支持 - 将拉动内需明确为“十五五”时期推动经济增长的关键抓手，促进形成内需主导、消费拉动、内生增长的经济发展模式 [1] - 中央财政加大补贴力度，与金融贴息协同发力，推动汽车、家电、数码产品、家装厨卫等大宗消费更新换代 [1] - 设备更新改造专项再贷款政策落地，引导金融机构向符合条件的企业和项目提供低成本贷款 [1] - 首创个人消费贷款财政贴息政策，覆盖购物、旅游、养老、家装等高频场景 [1] - 服务消费与养老再贷款定向支持文娱、教育、养老等服务业，惠及约4000家经营主体 [1] 消费信贷市场发展 - 消费信贷市场在规范中实现总量与结构同步优化，不含个人住房贷款的全国住户消费贷款余额较“十四五”初期大幅增长 [2] - 信贷服务领域从传统住房、汽车等大额消费，拓展至教育、医疗、文旅、绿色消费等领域 [2] - 金融机构创新推出“专精特新贷”、“苏知贷”等定向产品，为消费新业态、新模式提供精准资金支持 [2] - 推动消费信贷从总量调控向结构优化转型，合理调控住房信贷增速，提升支持服务消费、绿色消费的额度 [3] - 发展场景化、小额化、短期化消费信贷，针对新市民、低收入群体推出“信用+收入”双维度评估模型 [3] 金融数字化与基础设施建设 - 移动支付、数字人民币等金融基础设施不断完善，推动消费场景向“线上+线下”、“城市+乡村”全面渗透 [2] - 2024年移动支付交易规模达到563.7万亿元，用户规模突破10亿 [2] - 数字人民币应用场景覆盖餐饮、零售、文旅等细分领域，形成全场景、全天候的金融服务生态 [2] - 依托“数字乡村”建设整合社保、医疗、消费数据，建立农村居民信用评分体系 [3] 普惠金融与区域均衡发展 - 构建县域消费金融生态圈，推动国有大行与农村信用社合作，打通服务末梢 [3] - 健全农村信用体系，对信用良好的农村消费者给予消费贷款利率优惠和额度提升 [3] - 鼓励东部地区探索“科技+消费+金融”模式，支持中西部地区发展“文旅+消费+金融” [3] - 对乡村旅游、非遗体验等项目提供专项贷款 [3] 产融协同与新增长点 - 建立跨部门产融协作平台，打通消费数据与金融授信链条 [4] - 推动金融机构深度嵌入绿色家电、节能建筑、新能源汽车等产业链前端，提供“支付+融资+保险”一体化服务 [4] - 鼓励设立消费金融专项引导基金，重点支持养老托育、智慧医疗、体育休闲等民生服务领域创新项目 [4] - 形成“政策引导—金融支持—产业落地”良性循环，赋能消费新业态发展 [4]

文章核心观点 - 江阴农商银行将科技金融作为核心战略 聚焦构建全周期、全链条、全方位的科技金融服务体系 推动金融资本与科技要素深度融合[1][5] 政银企协同合作 - 联合科技、税务等部门举办“科税连心，聚力创新”活动 为40余家高新技术企业搭建税务+金融对接平台[1] - 与工商联、南理工江阴校区开展党建联建和战略合作 发布产研融信息共享平台 组建产业领航首席讲师团 推动“五链联动”[2] - 与江阴高新区达成全面战略合作 组建“重大项目金融服务队”、“科技金融攻坚队”等专项队伍 推出“高新企业专属账户”、“人才金融服务包”等创新举措[2] - 今年以来已开展“政银企对接会”、“科创路演季”等活动14场[1] 服务网络与模式创新 - 设立“江银高新科创服务中心”并在江阴高新区设立科技支行 打造“双轨并行”的科创金融服务矩阵[3] - 创新“支部建在科创金融链上”的党建模式 成立党员攻坚小组 培育复合型人才队伍[3] - 与市科技局、创投机构、产业园区共建“科创生态联盟” 打通政务数据与银行系统接口[3] - 构建“科创业务”全流程绿色通道 设置专营审批岗 审批周期较传统模式缩短60%[5] 全周期产品与服务 - 针对初创期企业推出“科技企业贷”、“人才贷”、“苏知贷”等产品 以技术潜力和团队实力为核心评估依据 提供“成长备用金”[4] - 针对成长期企业聚焦“智改数转贷”、“供应链金融”等场景 为上下游企业提供应收账款融资、订单融资服务[4] - 针对成熟期企业配套“专精特新贷”、“并购贷款”及企业家财富管理服务[4] - 试点“贷款+认股权”组合式金融服务 截至9月末已完成2笔业务签约[4] 业务成果与区域经济背景 - 截至9月末 已为1503户科技型企业提供融资服务 用信余额155亿元[5] - 2024年江阴规上高新技术产业产值2919.2亿元 占规上工业总产值的比重为38.8% 同比增长9%[1] - 打造“江银科创”视频号模块化内容矩阵 聚焦“智造之光”、“创业之路”、“专家之声”三大IP进行品牌传播[5]

国家政策与宏观消费环境 - 消费是拉动经济增长的主引擎，国家层面印发《提振消费专项行动方案》，提出加大消费品以旧换新支持力度，推动汽车、家电、家装等大宗耐用消费品升级 [1] - 江苏省商务系统从供给侧和需求侧两端持续发力，今年1月至8月实现社会消费品零售总额30984.7亿元，规模居全国第一位 [1] 金融机构促消费举措与成效 - 中国建设银行启动消费金融专项行动，推动消费金融全链条深度融合，截至今年10月个人消费贷款余额6295亿元，当年新增突破千亿元 [2] - 建行依托“建行生活”平台承接政府消费补贴，截至8月末已在185个城市发放近69亿元补贴资金，拉动缴费交易额超564亿元 [2] - 建行江苏省分行独家中标江苏省家电以旧换新服务项目，服务近1400万消费者，与约6000家家电3C销售商户合作 [2] 新兴消费领域与金融支持案例 - 适老化产品和养老服务被视为未来消费市场重要领域，建行累计为南京福康通健康产业有限公司投放贷款2333万元，支持其完成超30万户老年人家庭适老化改造，服务超50万人 [3] - 智能机器狗成为消费新宠并被纳入国补范围，建行累计为南京蔚蓝智能科技有限公司投放贷款3000万元，其第六代机器狗产品上市一年多累计销售超2万台 [3][4] - 金融支持为技术发展提供关键助力，人工智能产品如机器狗正从实验室全面推向消费市场 [4]

服务规模与成效 - 截至2025年6月末，公司服务“专精特新”企业达399家，覆盖率为81.9% [1] - 公司累计向“专精特新”企业投放相关贷款48亿元 [1] - 2025年公司为24家企业争取贴息资金超过170万元，贴息规模位列全省农商行首位 [1] 组织架构与专营建设 - 公司设立集行业研究、客户管理、产品创新和风险控制于一体的专业化服务体系 [1] - 公司打造科技支行作为专营机构，实行单列信贷资源并配置专职人员 [1] - 科技支行行长挂职市科技局，以强化政银企联动并提升服务效能 [1] 产品体系与服务机制 - 公司主打信贷产品“专精特新贷”额度最高5000万元，期限可达3年，以信用方式为主 [1] - 公司构建覆盖企业全生命周期的产品体系，包括“苏科贷”、“苏知贷”、“苏质贷”等 [1] - 公司实行差异化授信政策，将研发投入、知识产权等纳入评估体系，并提供灵活融资安排 [1]

贷款业务规模与结构 - 截至2025年6月末母公司涉农及小微贷款余额1246.25亿元 较年初增加83.89亿元 占比90.88% [1] - 单户1000万(含)以下贷款户数占比达99.01% [1] - 民营企业贷款余额848.11亿元 较年初增加52.83亿元 占比61.85% [1] - 普惠型小微企业贷款增速9.15% 高于各项贷款增速1.09个百分点 [1] 普惠金融产品创新 - 针对初创企业推出微企易贷、科技人才贷、科易贷、苏知贷等多款信用类产品 弱化财务指标依赖 [1] - 通过政策性担保和三维评估模型(专利价值+技术成熟度+市场前景)突破传统抵押限制 [1] - 迭代推出小微贷、外贸贷、省心快贷、专精特新贷+供应链融资等组合产品 提供高额度纯信用线上化融资 [2] 综合金融服务体系 - 提供并购融资、银团贷款、债券承销、投资顾问等综合服务 [2] - 配套结构性存款、大额存单、银企直联等现金管理工具 [2] - 2025年上半年新增6个集群业务 贷款投放超1.5亿元 落地集群户数40户 [3] 差异化经营策略 - 实施客群分类施策分层营销策略 做深做透公司客群 [2] - 本地机构推行属地化经营 通过数据穿透梳理和风险分级缩短客户维护半径 [2] - 制定特色化区域政策 加大对重点产业园区、科创企业、绿色信贷、上市公司的支持 [3] 战略定位与发展方向 - 秉持深耕普惠赋能发展理念 通过创新经营模式和优化资源配置做强公司金融 [1] - 打造全生命周期伙伴式金融服务 构建长期信任深度协同的伙伴关系 [1] - 坚守让普惠金融触手可及使命 做民营企业有温度的资金后盾 [3]

核心观点 - 公司积极响应国家金融服务实体经济、普惠金融和金融科技创新的政策导向 通过差异化经营和创新投入实现阶段性成果 为行业提供可借鉴的发展路径 [1] 普惠金融战略 - 母公司涉农及小微贷款余额1246.25亿元 较年初增加83.89亿元 占比达90.88% 单户1000万及以下贷款户数占比99.01% [2] - 针对初创企业推出信用类产品包括"微企易贷""科技人才贷""科易贷""苏知贷" 弱化财务指标依赖 通过政策性担保和三维评估模型突破抵押限制 [2] - 针对成长期企业推出"小微贷""外贸贷"等组合产品 提供高额度纯信用线上化融资 支持企业规模扩张和技术迭代 [2] - 针对成熟期企业提供并购融资、银团贷款、债券承销、投资顾问等综合服务 配套现金管理工具实现融"资"更融"智" [3] - 零售业务聚焦消费信贷创新、智慧场景建设和民生服务优化 构建"产品+场景+服务"三位一体的县域消费支持体系 [3] 风险管理表现 - 不良贷款率稳定在0.94% 与年初持平 显著低于全国农商行平均水平 [4] - 拨备覆盖率达383.98% 远高于监管要求 风险抵补能力充足 [4] - 通过加强贷前调查、贷中审查和贷后管理全流程风险控制 有效识别和防范信用风险 [4] 行业认可与排名 - 全球银行1000强排名跃升至502位 蝉联中国服务业企业500强 [5] - 荣获上海清算所"2024年度外汇代理清算业务优秀参与机构"称号 彰显外汇业务专业实力 [5] 未来发展导向 - 将继续秉持初心紧跟国家政策导向 优化金融服务 以灵活信贷政策和丰富金融产品支持新发展格局 [5]

战略定位与业务发展 - 养老金融业务定位为零售业务转型升级核心抓手，目标2-3年内打造为与财富管理并驾齐驱的核心增长极 [2][3] - 科技金融贷款余额达159亿元，绿色金融贷款达44.59亿元（较年初增长30.57%） [4] - 贷款总额较年初增幅5.87%，存款总额较年初增长6.35% [8] 产品与服务创新 - 养老金融将构建"金融产品+养老服务"生态，提供全品类产品矩阵及智能化养老服务平台 [3] - 科技金融推出覆盖全生命周期的产品矩阵：种子期/初创期企业最高300万元信用贷款，成长期提供智改数转贷等场景深耕服务，成熟期提供专精特新贷等全面服务 [6][7] - 数字金融深化民生场景融合，推出多个民生服务应用场景 [4] 治理与合规管理 - 独立董事通过紧盯关键领域（关联交易、信贷审批等）、畅通监管政策与内审渠道、坚守合规底线行使否决权等方式监督合规 [8] - 市值管理措施包括业务聚焦"五篇大文章"、优化分红规划、加强信息披露及投资者关系管理 [5][6] 资源配置与目标规划 - 2025年资产规模预计适度增长，信贷投放契合产业转型需求 [8] - 科技金融通过科创金融中心与科技特色支行打造"双轨并行"服务体系，实现资产端与负债端数据共享 [6][7] - 绿色金融成立绿色支行推动绿色信贷与债券深度融合 [4]

政策背景与实施情况 - 人民银行江苏省分行于2025年3月在南京、苏州、泰州、宿迁四地试点明示企业贷款综合融资成本工作，并于2025年7月推广至全省 [2] - 该工作推动商业银行与企业共同填写综合融资成本清单，即“贷款明白纸”，旨在保障企业知情权并营造优质金融服务生态 [2] “贷款明白纸”的核心功能 - “贷款明白纸”清晰、真实、全面呈现贷款融资成本，包括利息成本及抵押费、担保费、中介服务费、过桥费等非利息成本 [2] - 该清单集中呈现散落在合同或协议文本中的各项成本，包括银行减免或代为缴纳的费用，使银行让利举措具象化，避免因“隐性成本”导致误解和纠纷 [3] - 清单详细列明各类融资费用的支付方式、支付周期及年化费率，旨在消除信息不对称，降低金融政策与企业融资体感间的“温差” [2][3] 政策实施的具体成效 - 泰州某机械制造企业在交通银行办理经营贷款时，通过“明白纸”发现抵押登记费550元及评估费4306.42元均由银行承担，切实感受到减费让利 [3] - 苏州某印刷企业向上海银行申请600万元续贷时，客户经理协助其申请政府应急转贷资金，转贷费为万分之三每日，2天共计3600元，相比原计划使用的民间借贷节省3万元融资成本 [4] - 无锡某电缆企业在中国银行获批800万元普惠贷款额度后，客户经理根据“明白纸”信息发现企业符合“苏知贷”产品条件，可享受50%且不超过10万元的贴息，预计每年可节省融资成本10万元 [4] 对银企关系与融资效率的影响 - “贷款明白纸”促使银企关系由“甲乙方”转变为“好伙伴”，提升了企业对银行服务的满意度 [3] - 该政策引导银行主动作为，帮助企业争取优惠政策或精准推介更合适的融资产品，使企业融资适配度从“粗放式”转向“省钱易” [4] - 政策提升了市场主体对综合融资成本的知晓度，增强了金融服务实体经济的质效 [4]