银行业长期存款产品调整 - 六大国有银行已集体下架五年期大额存单产品，三年期产品利率普遍降至1.5%至1.75%且额度紧张 [1] - 部分中小银行开始调整或取消三年期、五年期普通定期存款，例如土右旗蒙银村镇银行取消五年期整存整取定期存款 [1] - 土右旗蒙银村镇银行同步下调其他期限利率，一年期和二年期定存利率均下调5个基点至1.45%和1.55%，三年期利率下调10个基点至1.85% [1] 产品利率具体变动 - 土右旗蒙银村镇银行三个月和六个月定期存款利率分别从1.15%和1.35%下调至1.10%和1.30% [3] - 该行一年期和二年期定期存款利率分别从1.50%和1.60%下调至1.45%和1.55% [3] - 该行三年期定期存款利率从1.95%下调至1.85%，五年期产品被取消 [3] 行业调整动因与背景 - 银行业普遍面临净息差压力，资产端收益率下行而负债端成本相对刚性导致盈利能力受压 [3] - 根据监管数据，2025年三季度民营银行净息差环比下降0.08个百分点，行业整体面临挑战 [3] - 贷款利率持续下行与存款竞争激烈形成“两头挤压”，迫使银行调整长期高息存款产品以优化负债结构 [4] 未来趋势与影响 - 业内人士预计长期存款将呈现差异化供给，国有大行或保留五年期定存但利率可能倒挂，中小银行将更多转向1至3年期产品 [5] - 更多银行可能通过缩短存款期限和下调利率来平衡收益，后续或有更多银行跟进调整长期限存款产品 [5] - 存款利率降低可能促使资金从银行体系流向股票、债券、基金等资本市场，形成“存款搬家”效应并对直接融资市场产生积极影响 [5] 储户行为变化 - 2025年第三季度倾向“更多储蓄”的储户占比为62.3%，较上一季度下降1.5个百分点，显示低利率下储户储蓄意愿减弱 [4]

文章核心观点 - 邮储银行凭借“数智驱动的大型银行分布式公司业务核心系统”项目，连续第三年荣获中国人民银行“金融科技发展奖”一等奖，实现了该奖项一等奖的“三连冠”，这标志着公司在核心系统自主研发与数智化转型方面具备领先的硬实力 [1] 奖项与项目成就 - “金融科技发展奖”是中国金融业唯一的部级科技奖项，评选范围涵盖银行、证券、保险、支付等金融企业，其获奖项目代表了国内金融科技创新的最新成果和趋势 [1] - 邮储银行获奖的“数智驱动的大型银行分布式公司业务核心系统”是落实国家科技自立自强战略的重大创新成果，在国有大行中首次实现公司业务全栈国产化单轨运行，处于国内领先水平 [2] - 除一等奖外，邮储银行另有项目获得该奖项的二等奖和三等奖，体现了公司在金融科技创新方面的全面实力 [2] 系统技术特点与性能 - 该系统突破了传统架构局限，深度融合人工智能、大数据、大模型等新质生产力 [2] - 系统构建了“千企千面”的个性化服务体系，并紧沿“资金流”打造“生态圈”，实现了服务资源的高效整合 [2] - 系统运行效率较前代提升超10倍，全年累计交易结算量突破100万亿元 [2] 业务应用与社会价值 - 该系统服务范围广泛，覆盖从中小微企业日常结算到大型机构跨域协作，从乡村产业帮扶到城市实体经济赋能，实现了产品与服务的全方位升级 [2] - 该系统树立了大型银行公司业务数字化转型的典范，书写了金融服务便民利企的新篇章 [2] 未来战略方向 - 邮储银行未来将继续聚焦核心技术自主可控、普惠金融科技赋能、乡村振兴数字化支撑等关键领域进行持续创新 [2] - 公司计划以科技赋能金融“五篇大文章”落地见实见效，为金融业高质量发展注入更多动能 [2]

创新服务概述 - 全国首个在医院场景基于数字人民币“元管家”智能合约的预付费体检套餐服务成功推出 [1] - 该服务由邮储银行扬州分行与扬州邗江恒博医院合作落地 [1] - 服务在扬州市政府、中国人民银行扬州市分行、邮储银行总行及江苏省分行的指导与关心下进行 [1] 合作医院背景与动机 - 扬州邗江恒博医院是专注于健康体检与基础医疗服务的现代化医疗机构 [2] - 此次合作是医院在“医疗+数字金融+科技”融合领域的重要探索 [2] - 旨在通过技术升级提升消费者就医体验 [2] - 预付资金安全被视为构建医患信任的重要基础 [2] 技术实现与消费者体验 - 消费者可在数字人民币APP的“元管家”里搜索“体检”进行线上购买 [2] - 预付资金存放在消费者自己的数字人民币钱包中 [2] - 消费者可通过APP实时查看资金动态 [2] - 智能合约技术为预付资金增加“技术保险” [2] 未来发展规划 - 合作方计划将“元管家”模式延伸到更多医疗服务场景 [2] - 邮储银行将以此次案例为基础，总结可复制的服务模式，逐步推广至更多领域 [3] - 此次医院场景的突破被视为“金融+医疗”深度融合的重要成果 [3] 行业影响与战略意义 - 邮储银行将“场景创新”作为数字人民币推广的核心方向 [3] - 该行此前已在教培、健身等领域落地“元管家”服务 [3] - 此次创新旨在让数字金融更好地服务民生福祉 [3]

公司重大战略举措 - 中国邮政集团有限公司于11月24日获得国家金融监管总局批复，经营保险代理业务，代理险种范围覆盖常见财产险和人身险，代理保险业务的营业网点范围为代理营业机构[1] - 这是继2023年11月宝马（中国）保险经纪、安顾方胜保险经纪获批后，时隔两年监管批复的又一张保险代理牌照[1] - 中国邮政清退旗下保险中介股权后亲自下场拿下保险代理牌照，核心动因包括响应“持牌经营”监管要求、通过牌照统一管控全国网点以激活乡镇级网络优势、在保险中介市场洗牌期逆势布局抢占下沉市场蓝海[7] 历史业务与近期表现 - 中国邮政早在1987年左右就开始代理销售保险，邮储银行成立后，中国邮政出具《避免同业竞争的承诺函》，不再从事保险兼业代理业务，但可以代理邮储银行的保险代理业务并收取手续费[2] - 中国邮政近年来通过旗下代理网点为邮储银行及旗下中邮人寿代销保险，邮储银行财务报表的关联方交易部分列有“代理销售及其他佣金支出”项目[2] - 2025年上半年，邮储银行向中国邮政支出的“代理销售及其他佣金支出”为41.52亿元，同比增长7.82%[3] - 2023年、2024年该项支出分别为128.73亿元、64.26亿元，若以2023年上半年的107.54亿元作为对比，2025年上半年中国邮政从邮储银行收到的代理销售手续费已下降超过60%[3] 行业背景与监管环境 - 保险中介行业处于深度洗牌期，保险中介机构数量大幅缩减，据国家金融监管总局数据，2019年年末至2025年6月末，保险中介机构数量从2642家锐减至2524家，减少约118家[7] - 受保险行业“报行合一”、基金降费政策相关影响，多家国有大行代销手续费收入大幅缩减，邮储银行2024年手续费及佣金收入407.53亿元，同比下降20.25%[5] - 2025年上半年，邮储银行手续费及佣金收入为254.82亿元，同比增长7.57%，其中代理业务收入57.32亿元，同比下降10.20%[5] - “报行合一”政策的深入推进是银保渠道佣金缩水的直接原因，它从根本上改变了过去依赖“账外费用”和“手续费竞争”的粗放模式，加剧了渠道竞争[5] 竞争优势与市场潜力 - 中国邮政依托覆盖城乡的超5万个网点网络，可承接传统中介退出后的市场需求，尤其在县域及农村地区形成差异化竞争优势[1] - 根据国家邮政局官网，截至2024年年末，全国共有邮政网点5.45万个，远高于农业银行网点数量22914家、工商银行16354家、建设银行14727家、中国银行11516家、交通银行2886家[8] - 中国邮政品牌信任度与客群基础为保险业务提供天然流量入口，其独特的渠道优势可推动行业服务下沉、覆盖更广泛客群[1][7] 未来发展路径 - 短期内，中国邮政可以优先赋能现有网点，通过培训与系统升级实现保险服务渗透[5] - 中长期可依托物流、金融协同优势，发展如快递包裹+货运险、邮储储户+人身险等业务，逐步拓展业务规模[5] - 网点扩张节奏主要取决于合规成本、人才储备及市场响应[5]

银行AI应用趋势 - 生成式AI的快速发展推动国有大行和头部股份制银行率先开展大模型技术的应用落地 [1] - AI技术深度渗透银行业务全链条，主要应用于智能客服、智能风控、智能营销、智能运营等领域 [2] - 客户服务与风控领域的AI应用落地速度更快 [2] 具体银行AI举措 - 工商银行推动AI大模型等新技术在智能客服、员工辅助等领域融合应用 [2] - 建设银行持续深化金融大模型能力建设，累计赋能授信审批、智能客服等274个行内场景 [2] - 招商银行运用大模型技术提升服务质效，全面焕新“小招”智能服务，推动专家式、管家式服务升级 [2] - 邮储银行将于2025年12月3日23:00起，调整多个渠道的非信用卡在线客服人工服务时段为每日7:00至23:00 [1] AI对客服模式的影响 - 各大商业银行借助大模型技术对客户服务升级，体现在精准把握客户需求、提供个性化解决方案、增强交互式体验、实现全天候陪伴等方面 [2] - 人工客服与智能客服正通过“人机协同”模式构建高效服务生态 [2] - 手机银行等线上智能化服务正持续取代传统线下网点的人工服务 [2] 未来服务模式展望 - 未来AI对银行人工客服更多是赋能而非替代，银行人工客服与智能客服将持续构建协同服务生态 [3] - 智能客服处理标准化问题，人工客服解决复杂需求，通过数据共享实现智能高效与人性温度的融合 [3] - 通过“智能工具+人工专业能力”的融合，实现服务效率与客户体验的双重提升，形成“数据—训练—应用”循环 [3]

银行调整代销基金风险等级概况 - 建设银行公告上调87个代销公募基金产品风险等级，其中32个由R2中低风险调整为R3中风险，55个由R3中风险调整为R4中高风险 [2][3] - 邮储银行于10月29日调整80个产品风险等级，52个由中等风险调至中高风险，25个由中低风险调至中等风险，2个由中高风险调至高风险，1个由低风险调至中低风险；11月6日再将6个产品由中等风险调整为中高风险 [3] - 中信银行10月份亦对部分代销资产管理产品风险等级进行调整 [4] 调整行为的动因与性质 - 调整是银行主动响应监管要求、强化投资者保护的举措，本质是落实《商业银行代理销售业务管理办法》，通过动态风险评级实现“卖者有责” [2][5] - 调整聚焦于权益类基金等高波动产品，反映特定产品风险特征的精准化揭示，而非市场系统性风险变化 [6] - 核心动因包括监管合规压力倒逼、市场波动下部分基金风险暴露需真实反映，以及规避潜在的法律与声誉风险 [6] 对行业与投资者的影响 - 推动财富管理行业从卖产品向卖服务转型，倒逼基金公司提升投研能力，促进市场生态健康发展 [7] - 对投资者长期利好，风险提示更清晰，投资决策更理性，有助于匹配真实风险承受能力，降低非理性投资行为，尤其保护低风险偏好群体 [2][7] - 风险评级的动态调整展现银行以“风险守门人”姿态，为市场长期稳健发展奠定基础 [7]

公司活动与品牌形象 - 邮储银行滨州市分行营业部为滨州经济开发区格林城堡幼儿园的儿童举办了一场“小小银行家”职业体验活动 [1] - 该活动旨在让儿童接触真实金融世界，践行服务从“娃娃”抓起的理念，播撒普惠金融种子，并让运营服务触及更多客户群体 [1] - 网点工作人员化身“金融老师”，使用童趣化语言和互动问答方式，向儿童讲解金融知识 [1] 客户体验与金融教育 - 活动组织儿童参观了银行各功能区，包括大堂排队叫号机、智能业务区的智慧云柜和ITM等智能柜台，以及自助设备区的存取款一体机 [2] - 工作人员向儿童解释了智能设备能帮助节省时间、提高服务效率，并指导他们尝试操作存取款一体机 [2] - 通过彩色图画、反假币卡通漫画宣传折页、实物货币展台和反电信网络诈骗宣传片，向儿童讲解了货币起源、发展历史、人民币辨识技巧及预防电信诈骗知识 [2] - 儿童在邮爱驿站爱心角和读书吧区域体验到银行带来的温暖 [2] 社会责任与战略规划 - 邮储银行滨州市分行作为扎根地方的金融机构，积极践行社会责任，关注青少年及儿童的全面发展 [3] - 该分行计划未来继续举办类似寓教于乐的公益活动，丰富活动内容与形式，将金融知识普及教育延伸至更多家庭，助力构建和谐金融环境 [3]

文章核心观点 - 天津正通过构建覆盖科技创新全生命周期、全链条的金融服务体系，探索金融、科技、产业政策协同发力的科技金融发展路径 [1] 金融支持科研攻关 - 邮储银行天津分行为天津全和诚科技有限责任公司提供“研发贷”，助其LNP递送技术布局10余项专利并构建万种结构的可电离脂质库，突破国外垄断 [2] - 邮储银行天津分行创新“看未来”授信评价模式，上半年科技型企业贷款增速近50% [2] - 浦发银行天津科技支行及工行天津经开区分行等机构聚焦前沿领域，8月末天津科技贷款同比增长9.2% [3] 业务创新与长效机制建设 - 天津建立“科技—产业—金融”新循环长效机制，鼓励银行与创投机构合作进行业务创新 [4] - 截至9月末，9家在津银行基于合作清单开展业务，2024年以来通过投贷联动模式累计发放贷款31亿元，惠及187家科技创新企业 [4] - 浦发银行天津分行为某智能装备企业提供1000万元流动资金贷款，支持其在股权融资间隙加快研发 [4] 多层次资本市场与政策目标 - 天津市企业银行间市场科技创新债券发行规模突破200亿元，实现三类发行主体全覆盖，践行“投早、投小、投长期、投硬科技” [7] - 天津市科技金融路演中心截至10月底组织活动182场，参与企业3121家次，助力企业融资 [7] - 天津推出专项方案，目标到2027年科创基金规模突破2000亿元，科技贷款余额突破1.1万亿元 [7]

会议情况 - 邮储银行监事会于2025年11月26日召开会议，4名监事均参加[6] 议案处理 - 2024年度监事薪酬清算方案议案将提交股东大会审议[7] 薪酬相关 - 原监事长陈跃军2022 - 2024年任期激励差额3.14万元，部分绩效年薪延期3年支付[13] - 2024年度不涉及绩效薪酬追索扣回情形[13] - 原监事长陈跃军2024年度获税前薪酬其余部分118.78万元[14]

董事会会议 - 2025年11月26日董事会会议召开，15名董事均亲自出席[6] - 多项议案获全票通过，包括修订委员会工作规则等[7][9][10][11][12] 薪酬相关 - 2024年度执行董事等薪酬清算方案获通过[15][16][17] - 姚红2024年税前薪酬其余部分112.16万元[28] - 部分高管2022 - 2024任期激励有差额[30][35][36] - 部分绩效年薪延期3年支付，每年1/3[30][36] - 2024年无绩效薪酬追索扣回情形[30][36]