政策支持 - 中国人民银行联合国家发改委、金融监管总局等部门印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，推出19项具体举措，聚焦强化商品与服务消费金融供给，鼓励优化信贷服务流程，提升消费融资便利度 [1] 公司服务特点 - 微博借钱审核流程快速，通常情况下30秒内即可完成审批，自上线以来累计服务用户超千万 [1] - 用户仅需3分钟完成借款申请，最快5分钟完成放款，资金将在2小时内到达收款账户 [3] - 公司明确规定只有非在校学生才可以申请借款，每一笔借款依据用户信用情况进行实时审批，杜绝人工干预 [5] 技术及安全保障 - 微博借钱拥有公安部信息系统安全等级保护备案、ISO/IEC 27001信息安全管理体系认证等权威认证 [3] - 公司设立用户欺诈拦截部门，运用大数据模型与技术识别风险，自主研发"神荼"反诈风险防范系统，每天平均识别超过150件涉诈风险事件 [3] - 反诈体系包括反诈预警、反诈情报、反诈策略等模块，配合AI反诈叫醒服务，形成完整闭环 [3]

深耕本地社区 打造特色消费场景 - 公司围绕本地居民消费需求布局特色消费场景，与优质商户深度合作，例如与靖江市水果连锁品牌"小江哥"达成战略合作，将其上线至总行商城特色专区，提供0元购水果、满减等专属优惠 [2] - 开创"银行网点+便利店"新模式，将泰州高新区支行网点部分区域提供给罗森景泰园店，显著提升消费金融渗透率 [2] 助力汽车消费 激发市场潜能 - 结合国家及地方补贴政策，推出零首付、免抵押等优惠政策，并开展购车分期送礼品活动 [3] - 2025年上半年为1174名客户提供汽车消费信贷支持超1.5亿元 [3] 多渠道补贴 提振居民消费信心 - 加大线上线下消费场景补贴力度，结合女神节、618等节点，通过手机银行、微信公众号等多渠道宣传优惠活动 [4] - 与京东、支付宝、苏宁、抖音等平台合作推出满减活动，最高满减400元，并发放现金分期券、账单分期券等卡券，下调信用卡分期费率 [4] 未来展望 - 公司计划继续拓展本地特色消费场景，优化金融服务生态，携手更多优质商户打造本地特色消费场景新标杆 [5]

核心观点 - 中央经济工作会议将提振消费和扩大内需列为2025年首要经济任务 公司通过三位一体发展模式构建消费金融赋能体系 成为区域经济复苏的金融引擎 [2] 数智化运营 - 运用数字化智能化技术分析客户需求 实现线上3分钟授信签约和线下最快当日放款的高效服务 [3] - 构建全流程智能化金融服务体系 包括主动授信模式 优化审批流程 整合多维数据 [3] - 依托手机银行和微信小程序等线上渠道 优化贷款申请查询还款全流程服务 [3] - 截至2025年6月末个人消费贷款规模达2383亿元 较年初新增196.58亿元 服务客户300万 [4] 产品创新 - 围绕消费者行为特征和个性化需求 构建覆盖全生命周期的产品体系 [5] - 推出徽银e贷 消费e贷 装修e贷 徽享薪易贷 信用卡分期等系列产品 [5] - 创新焕新e贷支持消费升级和以旧换新 [5] 场景生态 - 打造消费+场景+支付+信贷四位一体服务模式 [5] - 针对家装家电教育旅游等领域与知名品牌商超联动 [5] - 与支付宝抖音等互联网平台合作覆盖衣食住行游购娱高频消费场景 [5] 绿色金融 - 构建绿色消费+金融支持融合发展模式 [6] - 开展新能源汽车分期业务 最低支持0首付 [6] - 手机银行上传资料后系统自动初审 客户经理上门完成后续流程 [6] 养老金融 - 定制养老客群专属服务包 推出专属借记卡和代销财富产品 [6] - 搭建养老金融服务场景 建设老年人服务特色网点 [6] - 提供适老化及银发爱心服务 [6] 普惠服务 - 对个体工商户实施零附加费用政策 除利息外不收取任何费用 [7] - 柜台单笔10万元以下对公跨行转账给予不低于9折优惠 商户借记卡手续费最高7.8折 [7] - 开展冬日暖阳专项行动 建立一户一策纾困机制 为超2000户客户提供宽限本息偿还借新还旧等解决方案 [7] 战略方向 - 未来将深化金融为民理念 开发绿色消费养老消费等特色金融产品 [7] - 加快构建网点+场景+线上立体化服务网络 [7]

消费金融政策与行动方案 - 公司发布《中国银行安徽省分行发展消费金融助力提振消费专项行动方案》，以金融创新赋能消费升级 [1] 房地产金融支持 - 公司加大个人住房贷款投放力度，执行房贷利率和首付比优化措施，支持刚性和改善性住房需求 [2] - 通过房地产融资协调机制对接63个"白名单"项目，提供授信额度180亿元，其中向桐城市和平新城二期项目发放贷款1亿元 [2] 消费贷款与场景覆盖 - 累计投放个人消费贷款207亿元，服务客户超9.4万人次，其中非房消费贷款投放113亿元，同比增幅46% [3] - 围绕"衣、食、住、行、娱"场景，推出"中银E贷""随心智贷"等产品，叠加信用卡分期服务，形成多层次消费金融服务体系 [3] - 创新"住房+消费+分期"联动模式，发放消费贷款约18亿元，缓解购房后资金压力 [3] 数字化与效率提升 - 推进住房贷款数字化转型，运用线上评估、抵押和提前还款功能，推广"带押过户"及合肥"合易登"一站式服务 [4] - "合易登"平台实现二手房交易一小时完成房产过户、税费纳税和抵押登记 [4] 产品创新与消费新业态 - 围绕"徽动消费"和"以旧换新"政策，推出"焕新消费贷""中银汽车・焕新分期"等专项产品，"以旧换新"领域贷款投放达21亿元 [5] - 新能源汽车分期场景实现全流程线上化办理，投放贷款3.05亿元，辅以立减金和利率优惠券活动 [5] - 承建全省首个境外来宾支付服务中心，提升涉外消费支付便利度 [5] 战略方向 - 公司将持续深化创新，依托多元化产品体系与专业化服务网络，助力消费市场繁荣和居民生活品质提升 [6]

政策利好 - 六部门印发《指导意见》，推动零售类贷款资产证券化增量扩面，助力消费复苏与升级[2] - 个人汽车、消费类ABS产品发行较活跃，政策支持下发行热度或进一步提升[2] 全市场发行情况 - 2025年5月全市场发行161期资产证券化产品，规模1519.26亿元，较上期减少29%[3] - 保单质押贷款类产品平均发行成本最高，其余类别不超3%[3] 各市场发行情况 - 银行间市场ABS发行21期，规模239.05亿元，与上月基本持平，无次级产品占比17%[6] - 交易商协会ABN发行46期，规模448.11亿元，较上月减少32%，个人消费贷款类规模占比47%[15] - 交易所ABS发行94期，规模832.10亿元，较上月减少36%，无次级产品占比降至7%[22] 二级市场情况 - 银行间市场ABS成交89.90亿元，交投热度小幅提升，不良贷款和个人汽车贷款成交规模较大[24] - 交易商协会ABN成交374.96亿元，成交热度明显下降[24] - 交易所ABS成交722.64亿元，交易规模进一步降低，类REITs成交规模最大[27]

2025年"金鼎奖·金融助力消费优秀案例"活动结果 活动概况 - 由新浪财经举办的"金鼎奖·金融助力消费优秀案例"活动共评选出14个具有示范意义的创新案例，涵盖消费场景创新、消费信贷创新等五大领域 [1] 消费场景创新类获奖案例 - 农业银行《第三届"千城万店 农行汽车节"创新案例》：通过"政银企协"联动机制打造覆盖汽车消费全生命周期的场景化金融服务体系，构建"金融+产业+民生"模式 [2] - 交通银行《交享惠十五分钟消费支付生活圈》：通过数字化手段构建"银行网点+生活社区+消费支付+客户服务"的生态化经营模式 [2] - 浦发银行《"跑马嗨购节"深耕体育场景化营销》：在2025上海半程马拉松中打造"跑马嗨购节"，构建"体育+金融"生态圈 [2] 消费信贷创新类获奖案例 - 工商银行《比肩同行﹣﹣景德镇：普惠之道》：通过"陶瓷贷"等创新产品支持景德镇陶瓷产业转型升级，累计放款突破10亿元 [3][4] - 厦门国际银行《金融普惠中国﹣﹣山海情》：针对15个本地特色产业推出差异化信贷产品，解决小微企业融资难题 [4] - 吉林银行《吉人贷﹣﹣数字化转型在消费信贷领域探索与成效》：通过智能风控和动态定价技术，自2024年推出以来累计放款突破10亿元 [4] - 平安消费金融《平安消金让利惠民打造"三省体验"》：借助AI、ASR等金融科技实现业务流程网络化和审批自动化 [5] 政银企联动类获奖案例 - 上海农商银行《幸福直通车·提振消费新引擎》：通过工会会员服务卡、"五五购物节"等活动传递金融温度 [6] - 民生银行西安分行《推出"国补贷"》：全国首创"国补贷"产品，服务30家小微企业，批复授信0.45亿元 [7] - 蚂蚁消费金融《携手商家加码"以旧换新"消费场景》：覆盖全国超4000万商家的服务网络，推出"直播购物分期"等创新服务 [7] 绿色消费促进类获奖案例 - 农业银行《绿色惠民充电桩场景创新》：首家提供电瓶车充电服务的商业银行，已上线超30万个充电桩，支持掌银扫码支付 [8] 其他优秀案例 - 中国人寿《无界担当﹣﹣以责任之光照亮时代征程》：通过寿险APP提供便捷服务，关注老年和儿童消费群体 [9] - 浙商银行《"向实向善 票聚九州"票据系列直播》：每月一期票据主题直播，助力实体经济发展 [9] - 青岛银行《推出"青易融"平台》：实现全线上操作和1分钟智能审批的消费信贷服务 [10]

邮储银行消费信贷战略 - 公司采取"抓两头、稳中间"发展思路，聚焦高能级城市和优质县域市场，推动城乡居民消费金融需求满足[1] - 发挥国有大行主力军作用，以科技驱动打造"简单、方便、快捷、高效"的消费信贷产品[1] - 2024年县域地区投放个人消费贷款上千亿元，覆盖全国99%县市，70%网点位于县及以下地区[3] 高能级城市布局 - 差异化信贷政策支持北京、上海、广州、深圳等一线城市及杭州、成都等强二线城市消费需求释放[2] - 零售端以高净值人群改善性住房需求为切入点，公司端以龙头企业合作为着力点打造全国性业务模式[2] - 将高能级城市作为政策优化主阵地，发挥核心城市"领头羊"作用[2] 县域市场拓展 - 2024年农村居民人均可支配收入23119元，实际增长6.3%，消费需求显著增加[3] - 依托近4万网点构建下沉服务网络，优化信贷产品要素提升线上服务能力[3] - 金融支持新型城镇化和乡村振兴，践行"普惠城乡"理念[3] 科技赋能与流程优化 - 手机银行上线远程受理、预审批及贷后管理功能，实现无纸化轻型化服务[4] - 上海试点"U房贷"项目，通过大数据获取电子证照实现全流程线上化按揭贷款[6] - 结合不动产中心线上登记推广进度，整合在线过户、抵押等功能实现"一站式"服务[4] 场景化金融服务 - 围绕购房客户衍生需求构建装修、购车等立体式综合金融服务体系[7] - 联合装修公司、汽车经销商开展线下活动，配套贷款服务和优惠政策[7] - 试点建设消费金融中心，集中客户经理队伍提升专业化服务水平[7] 军人专属服务 - 2024年累计发放军人专属消费贷款上千笔、金额超10亿元[8] - 推出军人公积金贷款、住房商业贷款及汽车消费贷款等全方位服务[8] - 制定专项产品政策和管理办法支持军人住房保障社会化[8] 产品创新与纾困政策 - 针对短期还款困难客户提供宽限本金偿还计划，阶段性降低还款金额[9] - 根据客户收入现金流变化设计个性化还款方案，增强"敢贷愿贷"信心[9] - 丰富特定消费场景产品，匹配居民消费升级需求[9]

货币政策与宏观经济 - 当前中国经济呈现向好态势但面临国内需求不足、物价低位运行等挑战 [1] - 下阶段将引导金融机构加大货币信贷投放力度 使社会融资规模与经济增长相匹配 [1] - 银行业需要聚焦政策方向 提升金融服务质效以支持经济回升 [1] 消费金融支持 - 政策着力点在于扩大内需 要求做好金融"五篇大文章"支持科技创新和消费 [2] - 六部门联合印发《指导意见》完善扩大消费长效机制 优化消费金融生态 [2] - 建设银行通过"建行生活"App推出优惠活动 支持家电等消费品以旧换新 [3] - 以旧换新政策为消费金融业务发展提供广阔空间 [3] 小微企业金融服务 - 政策要求持续做好支持民营经济发展的金融服务 解决中小微企业融资堵点 [4] - 农业银行通过创新产品"常农信保贷"一周内为轻资产科技企业发放800万元贷款 [5] - 银行业需要开发适合民营经济特点的产品 增强信贷供给与融资需求的适配性 [5] 跨境金融与对外开放 - 交通银行广东省分行成功筹组跨境人民币银团 开创新能源汽车产业链跨境融资新模式 [6] - 该银团融资支持印尼8万吨镍钴湿法项目 提升我国战略能源金属领域地位 [7] - 采用NRA人民币账户融资模式有效降低企业"出海"融资成本 [7] - 将持续深化跨境金融产品创新 扩大"一带一路"金融服务生态圈 [7]

金融支持提振和扩大消费的指导意见 - 中国人民银行等6部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》 明确金融促消费的"路线图" 通过引导消费金融机构拓宽融资渠道 加大消费金融投放 满足消费领域金融服务需求 [1] 消费金融机构的资金来源与成本 - 消费金融机构面临资金来源成本高、渠道单一等问题 高成本资金制约其发展 无法提供可持续的低成本信贷 [2] - 《意见》提出加大债券市场融资支持力度 支持消费金融公司、汽车金融公司等发行金融债券 拓宽资金来源 扩大消费信贷规模 [2] - 金融债券是消费金融机构调整资产负债结构、补充中长期资金来源的重要渠道 [2] 消费金融机构发债情况 - 今年以来 海尔消金、杭银消金等7家消费金融公司发行金融债 截至2025年6月30日 持牌消费金融公司共发行121亿元金融债 最高票面利率2.20% 最低1.69% 均低于往年 [3] - 海尔消金6月18日发行10亿元金融债 主体信用等级"AAA" 募集资金用于补充中长期资金 优化资产负债期限结构 [3] - 金融债期限3-5年 能匹配中长期资产配置 解决"短钱长用"问题 锁定低成本资金 提升盈利能力 [3] 政策优化与融资渠道拓宽 - 《非银行金融机构行政许可事项实施办法》取消非银机构发行非资本类债券审批要求 改为事后报告制 便利消费金融机构自行调整发债节奏 [4] - 消费金融行业处于稳步上升期 规模扩张需要更多低成本资金夯实资本实力 将优势从负债端传导至资产端 促进消费 [4] - 消费金融公司资金来源包括股东资金、同业借款、ABS、银行贷款等 新修订的《消费金融公司管理办法》允许接受股东所在集团母公司及控股子公司的存款 增强流动性支持能力 [6] 行业发展趋势与竞争优势 - 消费金融公司需提升自主获客和自主风控能力 合理确定贷款综合利率水平 [9] - 招联金融创新数智化"自服务"体系 完善客户增信机制 转变贷后管理模式 提升用户体验 [9] - 中原消费金融建设自主风控能力 根据客户行为规律与违约逻辑 形成分层体系 提供差异化金融服务 [9] - 消费金融公司可借助大数据、人工智能等技术 完善客户画像 提供高质量、差异化服务 确保贷款利率与风险相匹配 [10] - 行业需将金融服务嵌入各类消费场景 高效推进场景化获客 支持消费提升 [11]

金融服务下沉与消费贷款增长 - 中国人民银行漳州市分行优化消费金融产品及服务 截至2025年5月末全市消费贷款余额达1749.14亿元 其中汽车贷款余额同比增长53.83% 其他贷款余额同比增长11.78% [1] - 围绕"吃住行游购娱"全链条消费场景精准发力 聚焦家电换新 汽车下乡等民生热点 联合16家金融机构推出24款消费金融特色产品 [2] - 运用"利率优惠+随借随还+无还本续贷"组合拳 创新"金融助理员+网格化"服务模式 差异化定制"房易贷""养易贷"等产品 [2] 消费场景升级与文旅康养产业支持 - 聚焦商圈 夜市 文旅 康养等重点场景 设立专项信贷资金支持商超 餐饮 酒店升级改造 截至5月末消费场所升级改造贷款余额2306万元 比年初增长87.91% [3] - 推出"文旅贷""商E贷""消费闪电贷"等专属产品 厦门银行漳州分行与漳州市文旅康养集团签署30亿元泛金融授信协议 支持芗江酒店商业综合体 片仔癀温泉酒店等项目建设 [3] 食品产业链金融支持与供应链优化 - 龙海区食品产业2024年出口总值达292.9亿元 形成烘焙 罐头 肉制品等"一业多链"体系 涵盖泰山食品 东海冷冻食品等头部企业 [4] - 通过专项行动 按月监测 资源倾斜等方式为349家食品产业链企业发放贷款13.08亿元 发展仓单质押 应收账款质押等供应链金融产品降低综合融资成本 [4]