内蒙古土右旗蒙银村镇银行、昆都仑蒙银村镇银行等纷纷取消 5年期整存整取定期存款，部分民营银行的存款产品列表中也 不再显示3年或5年期定存产品。 作者：老盈盈 封图：图虫创意 近期，多家中小银行调整存款产品结构，内蒙古土右旗蒙银村镇银行、昆都仑蒙银村镇银行等纷纷 取消5年期整存整取定期存款，部分民营银行的存款产品列表中也不再显示3年或5年期定存产品。 尽管大多数银行仍在售5年期定存，但长期定存的收益吸引力持续下降。 苏商银行特约研究员薛洪言对经济观察报记者表示，此次调整背后，是银行业净息差收窄压力的体 现，中小银行尤为突出，因此减少长期限高成本存款、优化负债结构成为必然选择。 面对这一趋势，有投资者的资金配置开始向"稳健低波+高流动性"转型，货币基金、短期理财及红 利低波类产品受到投资者的青睐。 多家中小银行下架5年定存 11月初，内蒙古土右旗蒙银村镇银行通过官方微信公众号发布了关于调整该行存款利率的相关公 告。在公告中，该村镇银行表示，综合考虑同业机构的利率水平，自2025年11月5日起，对定期 人民币存款利率进行调整，取消5年期整存整取定期存款。土右旗蒙银村镇银行此前在售的5年期 定期存款原利率为1.90% ...

文章核心观点 - 单纯持有大量现金或低收益存款面临多重风险，包括通货膨胀侵蚀、机会成本损失和财富安全隐患，可能导致实际购买力下降 [1][2][5] - 为应对风险，建议通过合理资产配置、提升金融知识、关注通胀对冲工具和定期审视财务计划来实现财富保值增值 [8][9][11][12] 居民储蓄现状 - 截至2025年第一季度，中国居民储蓄存款达120.5万亿元，同比增长6.2% [1] 持有现金的风险：通货膨胀侵蚀 - 2024年全年CPI同比上涨2.6%，2025年第一季度同比上涨2.8% [2] - 年利率2.2%的存款实际收益率低于同期通胀率，形成负实际利率，导致购买力下降 [2] - 例如10万元存款在2.8%通胀率下，一年后实际购买力仅相当于9.72万元 [2] 持有现金的风险：机会成本损失 - 2025年第一季度理财产品平均收益率为3.5%，部分股票型基金年化收益率超10%，优质债券收益率达3.8%左右 [2] - 案例显示，通过多元化投资（国债、基金、股票），5年内50万元资产增值至68万元，比单纯存款多出近18万元 [3] 持有现金的风险：财富安全隐忧 - 2024年全国公安机关接报涉及现金盗窃案件约12.5万起，涉案金额超25亿元 [4] - 存在现金因火灾、水灾等自然灾害损毁的风险，案例显示家庭藏现导致损失近3万元 [4] - 正规金融机构存款受存款保险制度保障（最高50万元），可规避现金保管风险 [6] 应对策略：资产配置 - 建议将资产分为应急备用金（3-6个月生活费）、中短期理财（1-3年定期、国债）和长期投资（股票、基金） [8] - 案例资产配置比例为：10%现金、30%固定收益、40%基金、20%股票，以平衡流动性与收益 [8] 应对策略：金融知识提升 - 金融素养较高人群的家庭资产年均增长率比低素养人群高出约4.2个百分点 [9] - 可通过免费线上课程、财经书籍和金融机构APP获取知识，降低投资恐惧感 [9] 应对策略：通胀对冲工具 - 指数型基金（如沪深300 ETF）、通胀保值债券、商品和贵金属具有一定通胀对冲功能 [11] - 案例通过定投指数基金（月投2000元）两年获约12%累计回报，跑赢存款利率 [11] 应对策略：定期财务审视 - 建议每年全面审视资产配置比例和表现，进行再平衡以实现高卖低买 [12] - 案例通过年度财务盘点保持对财务状况的清晰认知，提升安全感 [12][13]

公司财务决策 - 公司及子公司计划使用最高额度折合人民币7亿元的闲置自有资金进行委托理财 [1] - 投资品种包括结构性存款、大额存单及银行和其他金融机构发行的稳健型理财产品 [1] - 资金来源为闲置自有资金，资金可循环滚动使用 [1] 公司治理与授权 - 该委托理财事项已通过公司第四届董事会第十三次会议审议通过 [1] - 该事项无需提交股东会审议 [1] - 授权期限为自董事会审议通过之日起12个月内 [1]

文章核心观点 - 传统储蓄方式在通胀和低利率环境下导致资产价值被蚕食，资金分配与流动是实现财富增长的关键 [1][2] - 理财的核心在于风险控制与效率提升，而非追求高收益，是普通人的生存必修课 [3][4] - 通过建立系统化的资金管理模型，让金钱在不同领域工作，以获得对生活的掌控感并迈向财务自由 [5][15][16] 理财观念转变 - 通货膨胀和低利率环境正削弱储蓄的实际购买力，房价、教育、医疗成本持续上涨 [1] - 资金不应全部闲置在储蓄账户，而需通过合理分配实现其使命和价值增长 [2][10] - 财富增长来源于资金的合理流动，而非单纯节俭，重点在于资金的使用效率 [10][11] 资金分配策略 - 推荐普通工薪族采用50/30/20资金分配法则作为指导原则 [6] - 50%收入用于基本生活开支，30%用于个人提升与生活质量，20%用于储蓄与投资 [9] - 建议建立三个功能性账户：生活账户控制日常支出，储蓄账户建立3-6个月生活费的应急基金，投资账户实现资产增长 [8][9][10] 投资与自我提升 - 在财务积累早期，提升自身专业技能和收入天花板的投资回报率高于短期理财收益 [12] - 投资账户可根据风险承受能力配置指数基金、债券、ETF等工具，目标是利用时间杠杆实现财富增长 [10] - 将部分资金投入年化收益5%-6%的理财工具可抵消3%的通胀并实现资产真实增长，例如10万元存款在2%利率和3%通胀下实际购买力一年减少1% [11] 理财心态与价值 - 理财的核心价值在于通过规划预算和尝试投资，获得对生活的掌控感，消除因对金钱无知而产生的焦虑 [13][14][15] - 财富增长是长期坚持正确小选择的结果，是一个不断学习与行动的过程 [16] - 理财的最终目标是让金钱为个人工作，实现财务自由，而非终生为钱打工 [16][17]

投资决议与授权 - 公司拟使用不超过80亿元人民币的闲置自有资金进行现金管理 [1] - 该投资议案已于2025年9月29日经第二届董事会第三十一次会议审议通过 [1] - 议案尚需提交股东大会审议 若通过则有效期为股东大会决议通过之日起12个月 资金可滚动循环使用 [1] - 董事会授权董事长或其授权人员在有效期和额度范围内行使决策权并签署文件 [1] 投资目的与方式 - 投资目的在于保证正常经营和资金安全的前提下 提高资金利用率 为公司和股东获取更多投资回报 [2] - 投资品种为银行、信托、证券公司等金融机构发行的安全性高、流动性好的稳健型理财产品 [2] - 资金来源为公司及子公司闲置自有资金 不涉及募集资金或银行信贷资金 [2] - 该交易不构成关联交易 [2] 风险管理与控制 - 公司认识到金融市场受宏观经济影响 投资收益可能受市场波动影响且存在操作风险 [3] - 公司审计部将对投资理财资金的使用与保管进行日常监督并定期审计核实 [3] - 公司将严格依据《深圳证券交易所股票上市规则》及《公司章程》等法规制度进行投资以防范风险 [3] - 公司表示适度理财不会影响主营业务开展 且能提高资金利用率并增加收益 [3]

一千万存款的实际价值 - 以2.4%年利率计算，一千万存款每年可产生24万元利息收入，折合每月2万元[3] - 该被动收入可覆盖多数中产家庭的日常开销，包括房贷、车贷等基础支出[3] - 但一线城市家庭年支出可能突破30-40万元，仅靠利息难以完全覆盖高昂生活成本[5] 资金管理策略 - 建议将800万配置于稳健型理财产品以保证安全性和流动性[5] - 剩余200万可投资指数基金或债券基金以追求长期收益并抵御通胀[5] - 全款购置房产收取租金是获取稳定现金流的替代方案[5] 财务自由的核心意义 - 一千万存款提供的安全感体现在抗风险能力与生活选择自由度[6] - 该资金规模可保障子女教育、父母养老及突发医疗支出等刚性需求[7] - 使持有人从"被迫奔跑"状态转变为可自主调节工作生活节奏[9] 长期价值考量 - 通货膨胀可能导致十年后资金实际购买力下降50%[5] - 需通过投资组合跑赢通胀才能维持财富的长期价值[5] - 资金实际效用取决于持有人的理财规划能力与消费控制力[9]

投资概况 - 公司计划使用不超过8亿元人民币的闲置自有资金进行委托理财，资金可滚动使用 [1][2] - 投资目的是提高资金使用效率，增加投资收益，不影响日常运营资金周转 [1] - 投资期限不超过12个月 [2] 投资品种 - 投资种类包括结构性存款、收益凭证、信托产品、国债、央行票据、金融债等稳健型理财产品 [1][2] - 具体产品选择由管理层决定，财务部负责组织实施 [2] 审批程序 - 该议案已经第七届董事会第二次会议和第七届监事会第二次会议审议通过 [1][2] - 尚需提交股东会审议通过方可实施 [1][2] 财务数据 - 公司总资产从319122.53万元增长至360334.17万元 [4] - 归属于上市公司股东的净利润从2562.46万元增长至8798.32万元 [4] - 经营活动产生的现金流量净额从2331.77万元大幅增长至30120.72万元 [4] 监事会意见 - 监事会认为该投资有利于提高资金利用效率，增加投资收益 [5] - 不会影响公司正常运营，符合全体股东利益 [5] - 决策程序符合法律法规和公司章程规定 [5]

养老金融战略定位 - 养老金融是应对人口老龄化的战略举措和金融工作重点任务 [1] - 公司创新打造"苏心康养"品牌，以"金融+陪伴式服务"模式解决养老产业融资难、服务体验不足、产品单一等痛点 [1] 养老产业融资支持 - 为国有养老企业提供资产保值升值、并购融资等全方位服务，支持国资整合敬老院资产 [2] - 通过中长期贷款、保函融资解决民办非企业单位融资痛点，为小微企业开发信用类授信产品 [2] - 作为苏州市养老产业联合会副会长单位，开展"金融+非金融"多领域合作 [2] 老年群体服务升级 - 改造29家适老网点，所有网点设"爱心窗口"并配备无障碍设施及便民工具 [3] - 2022年成立"幸福里"俱乐部，提供医食助行等7类权益，2024年末会员达3800人 [3] - 下设14个分会开展近500场康养活动，覆盖3万人次，每月进社区开展反诈宣传近千场 [3] 养老金融产品体系 - 累计发行三代社保卡470万张、尊老卡35万张，年服务养老金业务450万人次、尊老金业务280万人次 [4] - 提供定制化养老规划，测算目标金额并动态跟踪进度 [4] - 分层推出公募养老基金、康养专属存款及保本型产品，引入保险金信托实现财富传承 [4] 养老服务生态圈 - 联合文旅康养推出"9.9元一日游"覆盖6000人次，家政权益包服务6万人次，"28金融服务日"年服务3000次 [5] - 冠名赞助中老年才艺大赛吸引400支队伍、15000人参赛 [5] 数字化转型 - 手机银行康养颐享版集成预约挂号等功能，自助设备新增大字版，96067热线提供方言服务 [6] - "苏医慧"服务联通医院场景，预约挂号等功能累计使用7000万人次 [6]