文章核心观点 - 上海银行通过创新金融产品，特别是为上海自贸区临港新片区的科创企业中科新松提供“员工持股融资”等全生命周期服务，支持企业绑定核心人才、促进发展，体现了金融机构从资金提供者向企业成长“赋能者”与“同行者”的战略转型 [1][4][7] 中科新松公司概况与发展 - 公司成立于2014年，次年研发出国内首台七轴协作机器人，创立“多可”品牌，标志着中国协作机器人跻身国际竞争赛道 [1] - 公司位于上海自贸区临港新片区，是沈阳新松机器人自动化股份有限公司的关联企业，后者于2000年由中国科学院沈阳自动化研究所的科研人员创建 [2] - 公司聚焦工业具身智能场景，产品线涵盖六轴、七轴协作机器人、单双臂机器人及人形复合机器人，愿景是成为“未来制造的最佳伙伴” [2] - 公司目前处于满负荷生产状态，并仍在不断扩充产能，市场对协作机器人需求巨大 [3] - 公司认为机器人正从早期形态的机器，向深度融入人类社会的新物种演进，当前处于以人机协作为特征的过渡形态，可视为“数字化劳动力” [2] 员工持股融资计划详情 - 上海银行为中科新松24名核心员工提供了超千万元的员工持股融资审批，期限长达10年，定向支持其股权激励计划 [4] - 该业务从需求对接到落地审批仅用了7个工作日，是中科新松首次尝试员工持股计划 [4] - 该计划将员工利益与企业长期发展深度绑定，旨在解决员工持股资金短缺问题，稳定技术骨干并吸引高端人才 [1][4] - “员工持股融资计划”是上海银行于2018年推出的拳头产品，创新性地将贷款资金直接用于购买股权 [5] 工业机器人行业趋势 - 行业未来趋势包括：机器人本体向更轻便、小巧但出力更大、功能更强的方向迭代；在更优本体基础上寻求更多应用场景落地，尤其是与AI技术融合以提升效能；感知能力持续增强，智能控制技术深度融入使其行为模式趋近于人 [4] - 协作机器人需根据客户需求调整与拓展产品形态，此过程需要大量设计人员介入，市场急需既懂工业场景又对前沿技术敏感的复合型“多边形人才” [3] - 现代工业用户渴望与专业团队共同探索实现工厂的柔性化、智能化与低成本化，机器人是实现该目标的理想数字化载体 [3] 上海银行科技金融战略与服务 - 上海银行将科技金融提升至战略高度，愿景是成为“转化孵化的首选行、初创成长的陪伴行”，聚焦上海市“3+6”新型产业体系 [7] - 银行针对科技型企业构建了覆盖全生命周期的产品体系，旨在陪伴企业穿越从理论到市场的“死亡谷” [5][7] - 服务根据企业成长阶段精细化设计：对实验室理论期项目引入“公益捐赠+”模式；对种子期企业推出“认股权贷款”和“远期共赢利息”业务；对初创期企业提供“知识产权贷”；对高速成长期企业则通过“科技创新债”等方式提供支持 [7][8] - 银行在张江科学城侧重以多元产品提供全周期服务，在临港新片区则更强调“陪伴式”服务，整合银行体系外资源（如管委会、园区、孵化器）提供综合性支持 [6] - 银行积极推动生态共建，链接“科学家、企业家、金融家”，在政策端搭建咨询库，在资本端与VC/PE等机构形成全链条资本联盟，在产业端举办超百场对接活动链接产业链 [9] - 服务延伸至“财资”领域，既帮助企业优化现金流管理，也为其团队提供个人财富规划 [9]

宏观经济与政策环境 - 2025年处于“十四五”收官与“十五五”规划谋篇的历史衔接点，宏观经济环境交织机遇与挑战 [1] - 货币政策延续“适度宽松”基调，保持“灵活高效” [1] - 金融促消费支持政策接连落地，通过“金融+场景+补贴”激活消费需求，实现供需适配与消费升级 [1] - 金融“五篇大文章”系统推进，旨在打通经济循环、激发内需潜力、优化金融供给 [1] 金融“五篇大文章”的层次与协同 - 数字金融是做好“五篇大文章”的主线，重在通过推动金融数字化转型与优化实现高质量发展，并为其他四篇大文章“提质增效” [2][10] - 科技金融是重要抓手与核心目标，绿色金融旨在助力生态文明建设和绿色低碳发展，普惠金融与养老金融则是进一步落实金融发展的政治性与人民性 [2][10] - 有价值的创新应着眼于“五篇大文章”的交叉与融合地带，例如数字金融可与其他四篇全面结合，科技金融、绿色金融、普惠金融都可着眼于支持中小微企业 [2][10] - 应重点夯实写好“五篇大文章”的环境要素，如金融征信服务、数据信息服务、风险管理服务等共性基础要素 [10] - 推进金融制度型开放已成为金融高质量发展的重点环节，这给“五篇大文章”带来了全新的外部要求和约束变量 [11] 促进消费的核心与痛点 - 与国际市场相比，中国服务消费占GDP的比重与其经济发展阶段的偏离较多，而商品消费占比未出现明显偏离 [5] - 近两年中国服务消费市场扩张速度明显快于商品消费市场 [5] - 展望2026年，需要重点把服务消费作为促进消费的核心部分，因为其提升空间大于商品消费 [5] - 服务消费可分为基础型消费、发展型消费、享受型消费以及金融保险类服务 [5] - 对比发达经济体，中国服务消费中与居住、教育相关占比较高，而与文化娱乐、金融保险等相关占比偏低 [5] - 发展型消费、享受型消费、金融保险类消费都是扩大服务消费的重要内容 [5] - 未来政策着力点需针对六大促进服务消费的难点和痛点：提高居民可支配收入、提升消费能力、改善消费倾向、完善消费产品的质量与价格、优化保障条件、减少政策约束 [6] 制约居民消费的核心矛盾与增收方向 - 制约居民消费的核心矛盾在于居民可支配收入存在挑战 [7] - 2025年前三季度居民可支配收入中位数增速为4.5%，比上年同期放缓1.4个百分点，也低于总体增速 [7] - 作为主要消费群体的城镇居民可支配收入增速为4.4%，明显低于经济增速 [7] - 未来居民增收的潜在着眼点应主要是财产净收入和经营净收入 [8] - 助力增加居民财产性收入是金融业支撑消费能力提升的重要环节，使大财富管理时代的发展绩效落到增加居民财产性收入上，是金融助力服务消费增长的根本点 [8] - 地摊经济是新形势下缓解居民就业压力、增加居民经营收入的有效切入点，未来应进一步予以放开和鼓励 [8] 中小金融机构数字化转型支持机制 - 中小银行数字化转型需要来自监管部门、行业协会、地方政府等各方的引导、支持与规范 [12] - 核心支撑措施包括：强化政策支持与差异化监管，给予适度风险容忍度，并通过资金补贴、费用抵扣等降低研发成本 [12] - 构建开放生态与合作平台，发挥行业组织纽带作用，支持跨区域转型服务联盟，对接高校、科研院所及科技企业搭建产用平台 [12] - 优化地方金融科技发展环境，地方政府应推出更多措施直接支持中小银行数字化探索，如设立引导基金、提供成本补偿 [13] - 完善体制机制建设，中小银行需强化公司治理，解决不良资产高、内部治理弱等问题，并推进如农信机构省联社改革等焦点问题 [13] - 巩固发展生态，聚焦“选、用、育、留”培育复合型数字化人才，并与客户、科技企业、同业及政府共建多维度合作圈 [13] 数字金融助力科创企业融资 - 新技术与数据要素是数字金融创新的核心支撑，二者协同发力可推动科技金融高质量发展 [15] - 以AI大模型为代表的前沿技术，可助力中小科技企业信贷融资模式创新，破解轻资产企业融资难题 [15] - 新技术能提升投资银行业务效率、降低合规运营成本，更好适配科技企业服务需求，并能精准识别投资机会、优化投资组合，增强投资机构“投早、投小、投硬科技”的能力 [15] - 银行可借助数字化工具精准甄别科技企业的全生命周期阶段，匹配推出创新创业贷、知识产权贷、科技订单贷等多元化接力式产品 [15] - 数据要素的价值体现在三方面：实现“数据增信”，盘活替代数据完善信用评估范式，助力风险管理与“泡沫”控制 [16] - 数据要素向资产化升级是重大机遇，若能推动科技企业数据资源入表并获得金融机构认可，银行可探索基于数据资产的信用或抵押融资创新，资本市场也能开发相关证券化、结构性金融产品 [16] 全球跨境支付体系变革 - 未来全球跨境支付体系的变革可归纳为三个关键词：新技术、新标准、新生态 [17] - 以人工智能大模型为代表的新技术，旨在解决信息不对称与信息缺失，必然推动支付链路进一步优化、支付产品提质增效 [17] - 新标准推动复杂网络下的规则重构，随着跨境支付链路中涌入大量新型主体，如何重新讨论业务标准、价格标准等一系列“游戏规则”成为迫切问题 [17] - 新生态一方面体现在跨境支付体系互联互通的迫切性，旨在拓展网络规模经济价值，例如中国的跨境二维码统一网关支持境内外机构通过“一点对接”开展合作 [18] - 新生态另一方面源于加密时代的范式冲突，传统支付依托银行账户体系，而Web3时代的支付基于价值（token），未来将面临两个生态的全面博弈、冲突、妥协与交融 [18]

2025年，站在"十四五"收官与"十五五"规划谋篇的历史衔接点上，宏观经济环境交织着机遇与挑战。 这一年，中国金融市场在内外变局中走出独特节奏，核心领域表现亮点与韧性并存。货币政策延续"适 度宽松"基调，保持"灵活高效"；金融促消费支持政策接连落地，"金融+场景+补贴"激活消费需求，实 现供需适配与消费升级；金融"五篇大文章"系统推进，一系列举措旨在打通经济循环、激发内需潜力、 优化金融供给…… 2025年的经济表现与政策选择，更为2026年启幕的"十五五"埋下关键伏笔：制约居民消费的核心矛盾是 什么？顶层设计引领下，怎样真正实现消费的长期可持续增长？金融"五篇大文章"又将如何探寻新突 破？ 这些贯穿短期调控与长期布局的核心命题，既是2025年衔接期必须破解的现实难题，也是理解"十五 五"经济脉络的关键切口。围绕上述问题，近日，北京商报记者对国家金融与发展实验室副主任杨涛进 行了专访。 在杨涛看来，应把握好金融"五篇大文章"的层次关系与协调配合模式，其中，数字金融是做好"五篇大 文章"的主线，重在通过推动金融数字化转型与优化，努力实现金融高质量发展，并为其他四篇大文 章"提质增效"，科技金融则是重要抓手与核心 ...

文章核心观点 华夏银行作为北京市管金融企业，通过实施“京华行动”等一系列战略举措，深度聚焦并服务首都北京的发展，其核心战略是围绕服务首都“四个中心”功能建设，以科技金融和绿色金融为两大特色抓手，同时发力消费金融与区域协同金融，通过大规模资金投入、专业化服务机制和全链条产品体系，为首都高质量发展提供金融支持 [1] 科技金融战略与成果 - 公司将科技金融提升至全行战略高度，以服务首都新质生产力为核心，制定了专项工作方案对接北京国际科技创新中心建设 [2] - 构建了“1+23”的网格化科技金融服务体系，即以北京分行科技金融中心统筹全市23家科技特色支行，实现资源全域覆盖 [2] - 积极打造“科技朋友圈”，与中关村发展集团、北京证券交易所等头部机构签约合作，联动担保、创投机构为科创企业提供一体化解决方案 [2] - 针对科技企业特性，搭建了覆盖企业全生命周期的产品矩阵，包括初创期的“科创易贷”“知识产权贷”，成长期的“投联贷”“研发贷”，以及成熟期的“并购贷”与科技创新债承销 [3] - 公司研发了“科技力评价模型”和“专利价值评估模型”，突破传统风控局限，实现7×24小时线上化审批 [3] - 2025年5月，公司落地首批银行间市场科技创新债券，其中一笔投向亦庄国投，用于支持新一代信息技术、生物技术等北京经开区主导产业 [3] - 2025年，公司累计向摩尔线程投放近4亿元信用贷款，助力其技术研发迭代 [3] - 截至2025年10月末，公司科技型企业贷款余额近2400亿元，增速近50%，服务客户超8400户 [3] - 仅北京地区，公司就通过专项再贷款向近100户科创企业投放超26亿元，支持数字经济、人工智能等高精尖产业发展 [3] 绿色金融战略与成果 - 公司将绿色金融与科技金融并列为全行两大特色，构建了总行绿色金融管理委员会统筹、19家重点分行联动的组织架构，并配套差异化考核与定价政策 [4] - 截至2025年9月末，公司绿色金融余额超4900亿元，绿色贷款余额超3500亿元，占各项贷款比重近16%，位居可比同业前列 [4] - 公司与世界银行合作落地超百亿规模的京津冀大气污染防治项目，预计每年可减排二氧化碳288万吨 [5] - 公司聚焦绿色建筑、清洁能源领域，为京投集团东坝车辆基地、北排集团光伏项目等重点工程提供超百亿元资金支持 [5] - 公司牵头主承销了规模达20.91亿元的绿色资产支持票据（类REITs）项目，是近三年来北京地区唯一牵头主承销该类产品的股份制银行 [5] - 公司以总部搬迁为契机，加大对城市副中心绿色基建的支持，并与亚洲开发银行合作推出产业园区低碳发展项目 [5] - 2025年9月12日，公司的绿色金融服务案例“‘两山’指引‘碳’寻新路”成功入选“北京服务”优秀案例 [5] 消费金融举措与成效 - 为助力北京国际消费中心城市建设，公司制定了专项工作方案并推出18项重点任务，锚定“惠民生、促消费”导向 [6] - 在支持重大项目方面，公司为顶点公园、环球影城北枢纽等消费地标与基建工程注入金融动能，并深度参与环球主题公园二三期建设 [6] - 在支持文化消费方面，公司实施“老字号行动计划”，为首旅、首农等企业提供综合授信，并开展全聚德非遗体验、工美贵宾沙龙等跨界活动 [6] - 在场景融合方面，公司联动物美、永辉等商超推出满减活动，惠及客户超20万户 [6] - 公司与鸟巢合作打造演唱会专属消费场景，吸引158万人次参与，带动交易额超百亿元 [6] - 公司携手王者荣耀职业联赛在鸟巢举办年度总决赛，吸引超6万粉丝现场参与，以电竞热度和“票根经济”拉动青年消费活力 [6] - 公司独家赞助E-TOWN机器人消费节，点燃智慧生活消费热情 [6] - 公司通过落地POS外卡收单、上线英文版手机银行，服务超5万国际用户，提升支付国际化水平 [7] 区域协同金融与京津冀发展 - 公司以总分行联动体系服务京津冀协同发展，2025年以来已为相关重点项目提供近900亿元投融资服务，同比增长31% [8] - 在首都服务层面，公司启动“京华行动”实现37家首都国企服务全覆盖，为16个“3个100”重点项目投放信贷超48亿元 [8] - 在非首都功能疏解层面，公司为首钢外迁、大红门服装城迁移等项目提供专属金融服务，并支持首发集团、天津港等企业 [8] - 在“两翼”建设层面，公司提前45天完成城市副中心总部大楼主体竣工，为通州项目新增授信超20亿元，同时做好雄安新区搬迁央企的金融保障 [8] - 在产业协同层面，公司落地津潍宿高铁300亿元授信，支持河北首衡物流园区等“菜篮子”工程，以产业链金融助力三地产业升级 [8] 整体业务表现与战略定位 - 公司作为北京市管金融企业，将服务首都建设作为重中之重，推出了涵盖多领域的“十大行动”，其中核心是“京华行动” [1] - “京华行动”旨在充分调度各类资源，全力打造首都地区“主场优势”，积极融入首都发展 [1] - 公司通过千亿级资金支持、专业化服务机制和全链条产品体系，为首都高质量发展注入金融活水 [1] - 截至10月末，2025年累计为北京地区提供各类投融资服务4000亿元，同比增长13% [1] - 未来，公司计划锚定首都“十五五”蓝图，继续深化推进“京华行动”，以更精准的战略布局、更创新的金融产品、更高效的服务体系服务首都发展 [8]

文章核心观点 - 天津农商银行在“十四五”期间，通过将资源精准配置到科技创新、绿色产业、普惠小微、银发经济等重点领域，扎实做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融这“五篇大文章”，以支持天津经济社会高质量发展 [1][5] 科技金融 - 紧密对接天开园“一核两翼多点”战略，建立了四家总行级科技特色支行以提升服务能级 [1] - 围绕科创企业不同生命周期和行业需求，形成了涵盖“科创贷”、“专精特新贷”等29种特色产品的服务体系 [1] - 针对科技型初创企业特点，创新“贷款+外部直投”联动模式，以解决其缺乏抵押物的融资难题 [1] - 截至目前，科技贷款余额超过350亿元，并连续6个季度在中国人民银行科技金融服务评估中获评“优秀” [1] 绿色金融 - 结合支农支小特点，打造了“绿色+农业”、“绿色+资产盘活”、“绿色+制造业转型”等“绿色+”服务模式 [2] - 与河西区政府、联合赤道等建立战略合作，构建“政银研企”联动的绿色金融“服务圈” [2] - 加强与政策性银行、国有大行等同业合作，积极参与绿色领域银团项目 [2] - 截至目前，绿色贷款余额超过220亿元，绿色信贷增量位居全市前列 [2] 普惠金融 - 坚守支农支小市场定位，建立小微企业融资协调机制以提升服务效率 [3] - 截至目前，普惠型小微企业贷款余额超过430亿元，支农支小再贷款余额居本地法人机构首位 [3] - 在支持乡村振兴方面，持续升级服务方案，强化涉农金融服务，并在全域行政村实现“大村有站、小村设点” [3] - 截至目前，涉农贷款余额近350亿元，五年累计增幅40%，其中普惠型涉农贷款余额五年累计增幅67% [3] 养老金融 - 以打造老年友好型银行为目标，完成全行400家网点适老化改造，并建立11家银发特色支行 [4] - 为老年客户提供社保卡一站办理等4项金融服务，以及医疗义诊等4项非金融场景服务 [4] - 利用“津农养老汇”视频号发布系列短视频，打造线上陪伴式客户服务模式 [4] - 推广发行涵盖储蓄、理财、保险的“吉享人生”适老化系列产品，以满足中老年客户资产配置需求 [4] 数字金融 - 持续优化“3+N+1”场景金融数字生态服务体系，在本市金融机构中率先推出“吉祥·物业通”标准化场景金融服务 [5] - 首创“吉祥·财税通”场景，以创新普惠客群服务模式，助力小微企业简化操作流程、提高财务信息化水平 [5] - 推出“吉祥·园区通”服务，为园区公寓客群提供智能化综合服务，解决收款缴费难、运营效率低等问题 [5] - 推广“吉祥·助老通”场景，满足养老机构信息化管理需求，旨在打通金融服务“最后一公里” [5]

北京国际科技创新中心建设成果 - 北京拥有145家全国重点实验室，占全国近三成 [1] - 北京独角兽企业数量连续多年稳居全国首位 [1] - 人工智能、商业航天、脑机接口等领域涌现一批“全球首创、全国首个”重大成果 [1] - 技术合同成交总额接近万亿元大关 [1] - “三城一区”创新主平台与高精尖产业体系深度融合 [1] 华夏银行北京分行科技金融战略定位 - 公司紧扣“十四五”北京科创中心建设成果与市委十三届七次全会部署，锚定“加快提升科技创新中心发展能级”和“大力发展新质生产力”核心任务 [1] - 公司以千亿级资金储备、专业化服务体系和全链条产品矩阵，深度融入首都创新生态 [1] - 公司为科创成果转化、产业集群壮大、创新要素聚合提供精准金融支撑 [1] 服务网络与生态协同 - 2025年，公司设立科技金融中心，统筹全市23家科技特色支行构建“1+23”网格化服务体系 [2] - 服务网络实现中关村科学城、怀柔科学城、未来科学城及北京经开区等创新核心区全覆盖 [2] - 公司与中关村发展集团、首都科技发展集团等机构深度合作，联合担保公司、创投机构构建“政银企投”一体化服务模式 [2] - 公司与北京证券交易所、中国电子信息产业集团战略签约，借助资本市场早发现、早培育优质科创企业 [2] - 公司加入北京市中小企业公共服务平台，2025年成功举办4场“创客北京2025”创新创业大赛 [2] 全生命周期产品矩阵 - 针对科技企业“轻资产、高成长、长周期”特性，公司打造定制化“金融工具箱” [2] - 初创期推出“科创易贷”、“知识产权贷”，破解轻资产企业融资问题 [2] - 成长期主打“投联贷”、“研发贷”，支持企业发展壮大 [2] - 成熟期通过“并购贷”及科技创新债承销，助力企业整合升级 [2] - 公司创新“商行+投行+租赁”综合服务模式，提供全维度金融解决方案 [3] 具体服务案例 - 为北京某数字化转型龙头企业量身定制综合金融方案，快速投放8亿元资金 [3] - 为某高性能GPU芯片设计智能科技有限公司定制3亿元信用贷款授信方案，助其签订大额订单并推动国产GPU在超算中心应用 [3] - 公司为数字经济、人工智能、医药健康等首都重点发展的高精尖产业提供金融支持 [3] 数字化能力与机制保障 - 公司研发“科技力评价模型”、“专利价值评估模型”，精准识别企业技术潜力与发展风险 [4] - 依托数字化产业金融平台，实现“模型审批、7×24小时全流程线上化随借随还” [4] - 公司设立差异化考核机制，对科技贷款叠加FTP优惠，推行尽职免责制度 [5] - 公司加入北京市“长安链生态联盟”，参与北京国际大数据交易所数据要素试点工作 [5] 未来发展规划 - 公司将持续锚定北京“十五五”规划蓝图，聚焦人工智能、集成电路、生物医药等战略性新兴产业 [5] - 公司将深化“三城一区”及北京城市副中心服务布局，完善全周期科技金融产品体系 [5]

文章核心观点 广东银行业作为服务科技创新的中坚力量，在“十四五”期间通过政策筑基、修炼内功和试点扩容等多维度系统发力，显著提升了科技金融服务的规模与质效，为科技型企业提供了全周期的金融支持，并正在构建“科技—产业—金融”的良性循环 [1][9][10] 政策筑基与生态构建 - 广东省出台“科金十五条”等系统性政策，从扩大信贷规模、完善考核、构建风险分担体系等多方面构建“敢贷、愿贷、能贷”的信贷生态 [3] - 创新建立“政府引导、银企共担”的风险分担机制，设立省级科技信贷风险补偿资金池，对合作银行科技信贷损失最高补偿比例达90% [3] - 积极运用科技创新再贷款、“粤科融”再贷款再贴现等货币政策工具，并与财政、产业政策协同，形成“信贷资金+财政奖补”双轮驱动模式 [3] - 推广企业创新积分制，量化评价企业创新能力，并拓展至银行信贷、科技保险等领域，引导金融资源精准配置 [4] 银行业服务规模与成效 - 截至今年9月末，广东省科技型企业及相关产业贷款存量户数达50.55万家，余额5.9万亿元，较去年末增长12.49% [1] - 其中，科技型企业贷款存量户数18.78万家，余额3.15万亿元，较去年末增长15.83% [1] - 广东银行业已设立超两百家具有科技特色的支行，并率先建立科技支行评估机制，计划培育打造一批标杆“四化”科技支行 [5][6] 银行业内部能力建设 - 多家银行设立科技支行、科技金融服务中心等专营部门，对科技信贷业务实行优先受理、审批及差异化管理 [5] - 以数字化转型为抓手，构建科技型企业全要素数字化评价体系，提升融资可得性 [6] - 形成覆盖企业“初创—成长—成熟”全周期的产品服务体系，包括“科技人才贷”、“知识产权贷”、“专精特新贷”及并购融资、上市规划等综合服务 [6] - 推动构建“股贷担保租”五方联动服务新模式，组建联动服务队，打造“缺口介入机制工作站”，提供“一站式全科会诊” [7] 试点扩容与投贷联动突破 - AIC（金融资产投资公司）股权投资试点的扩容为破解投贷联动发展缓慢难题提供了新思路，AIC可共享母行资源，打通风险与利益分配堵点 [8] - 两家股份制银行旗下的AIC公司（信银金投、招银金投）已相继落户广东，将依托集团优势开展股权投资业务 [9] - 一批AIC股权投资基金在广东密集落地，例如规模100亿元的AIC广州试点股权投资基金，以及中国银行广东省分行联动发起规模合计140亿元的基金 [9] - 截至9月末，广东全省已设立14只金融资产投资公司（AIC）基金，规模合计179.6亿元 [9]

文章核心观点 - 公司通过体制机制优化、产品服务创新和综合金融陪伴 持续发力普惠金融 支持中小微企业发展[1] - 公司坚定“民营企业的银行”战略定位 将中小微企业作为服务重点[1] - 公司致力于以“融资便利+综合服务”的小微金融 深耕实体经济[5] 产品服务创新 - 创新优化产品服务 包括小微“蜂巢”、行业中小信贷计划、民生惠等线上产品[2] - 结合区域特色推出“白鹅贷”专属“蜂巢”批量授信 破解养殖户融资难题[2] - 依托国补订单数据授信 推出“国补贷+备货贷”项目 为企业配置最高1000万元 期限2年的信用贷款[2] - 接入全国中小微企业资金流信用信息共享平台 推动百余种产品嵌入资金流平台模块[2] - 运用线上信用贷“民生惠”缓解融资难 “人才贷”助力初创科技企业 “知识产权贷”支持科技企业[4] - 提供“发薪贷”解决企业临时性员工发薪需求 并使用民生山姆信用卡、民易贷等产品提升员工个人消费金融支持[4] 体制机制优化 - 专门设立普惠金融管理委员会 精准对接推进普惠金融、乡村振兴工作[3] - 联动政府、商协会、小微园区等 深入开展“千企万户大走访”专项行动[3] - 持续优化网点布局 试点设立6家普惠小微支行 并给予资源及配套机制保障[3] - 实行尽职免责工作 推动经营机构“敢贷、愿贷”的内生动力 形成“能贷、会贷”的差异化服务[3] 综合金融服务 - 以全场景、适配多群体的普惠产品矩阵 精准滴灌小微企业成长[4] - 运用“民生e家”企业数智管家平台、财资云产品 助力中小微企业数字化转型[4] - 提供财务顾问、税务咨询、政策解读等“软支持” 并开展防范电信诈骗宣传[4] - 提供上门服务为员工办理工资卡 守住企业及员工资金安全防护网[4]

行业整体表现 - 截至2024年末，城商行资产规模达60.15万亿元，较1995年增长134倍 [1] - 城商行资产规模占银行业金融机构比例为13.53%，市场份额较1995年提升8.24个百分点 [1] - 行业不良贷款率为1.76%，拨备覆盖率为188.08%，资本充足率为12.97% [1] - 共有12家城商行资产规模超过万亿元，5家城商行入选我国系统重要性银行 [1] 发展历程与经营能力 - 城商行历经组建整合、快速发展、转型高质量发展三个阶段，实现从小到大、从粗放式发展到精细化经营的转变 [1] - 行业通过组建改制、合并重组、上市融资、经营拓维、改革转型等举措实现发展 [1] - 行业治理效能持续提升，风险防控能力不断增强 [1] - 盈利能力保持稳定，资产质量持续改善，流动性覆盖率稳步提升 [1] 业务定位与战略方向 - 城商行植根地方，围绕区域经济建设重点和产业发展特点，精准服务地方经济重点领域和主导产业项目 [2] - 行业精耕细作金融“五篇大文章”中与自身定位和能力相契合的领域，推动金融资源聚集到高质量发展的战略方向 [2] - 行业持续探索差异化、特色化发展道路，满足新型城镇化、统筹城乡等重大政策推进带来的融资需求 [2] 科技金融创新 - 城商行积极支持科技创新，紧贴国家科技强国和产业转型政策导向，创新科技金融服务模式 [2] - 行业通过建立合作生态圈、投贷联动等新模式，以及推出知识产权贷等新产品服务科创企业 [2] - 创新举措有效缓解轻资产、高成长的科技型企业融资痛点 [2]

政策核心与参与机构 - 2025年普惠金融政策推出“轻审负债”企业信用贷专项计划，旨在破解企业融资困局 [1] - 中国建设银行、中国银行、兴业银行、中信银行四大行组建联合授信池共同实施该计划 [1] 目标企业群体 - 计划优先覆盖成立满1年、年开票金额≥50万的批发零售及制造业等中小微经营主体 [1] - 持有专利的科技公司及“专精特新”培育企业等轻资产创新企业被纳入，且无需抵押物 [1] - 拥有连续6个月对公流水且信用记录良好的餐饮、电商等稳定经营商户也符合条件 [1] 贷款产品关键优势 - 贷款审批弱化历史负债细节核查，重点评估核心还款能力，突破“负债高即被拒”的传统模式 [3] - 贷款额度范围广泛，从70万起步适配日常周转，最高可达920万以满足设备升级等大额需求 [3] - 年化利率低至2.98%起，较市场平均水平节省30%，千万额度年省利息可超30万 [3] - 利用区块链技术核验数据，采用线上预审与线下核验并行，最快可实现6天资金到账 [3] - 另一产品介绍显示，贷款额度可达50万至5000万，年化利率从2.78%起，期限灵活为36-60期，还款方式为先息后本 [8] 实际案例效果 - 广州某电子厂因扩产负债略高曾被3家银行拒贷，通过中信银行“经营快贷”凭年800万开票记录，4天获批420万，利率3.15%，新生产线提前半月投产 [4] - 杭州一电商公司通过建行“云税贷”凭纳税B级记录，6天到账280万，实现双11备货量翻倍及销售额增长180% [4] 企业申请条件 - 基本门槛包括企业成立≥1年，法人持股≥5%，征信无严重逾期 [6] - 企业近12个月纳税额需≥5000元，纳税等级为M级及以上 [6] - 需开立对应银行对公账户，并提供营业执照、法人身份证及近6个月流水 [6] - 另一准入要求包括法人年龄20-75周岁，法人变更满3个月，公司存续且无司法纠纷等 [9] 申请流程与操作建议 - 申请流程为先提交营业执照、对公账户信息、法人身份证等资料审核，审核通过后提交“四流”信息，银行于3~5个工作日内放款 [12] - 操作技巧包括科技企业可优先申请建行“知识产权贷”以专利放大额度，外贸企业可选中行“企E贷”利用海关数据提额 [6] - 建议提前备齐执照、流水、纳税证明、法人征信“四件套”，并提前3天进行线上预审以提升效率 [6] - 优质企业可对接地方普惠政策叠加利息补贴，使实际融资成本再降10% [6]