普惠金融发展现状与数据 - 截至2025年三季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额达36.5万亿元，同比增长12.1% [1] - 截至同期，普惠型涉农贷款余额为14.1万亿元，较年初增加1.2万亿元 [1] - 普惠金融发展呈现“量增、面扩、价降、质提”的良好态势，金融系统已形成多元化、多层次、适度竞争的供给格局 [1] 行业趋势与监管导向 - 数字普惠金融从“鲇鱼效应”逐步变为撬动行业的“杠杆作用”，成为重要推动力 [1] - 监管导向正从“增量扩面”转向更精细、更可持续的多维目标 [5] - 当前普惠金融领域存在产品同质化、定价内卷、客群高度重叠等问题，倒逼市场参与者寻找新增长方向与差异化路径 [1] 未来五年政策框架与重点任务 - 2025年6月，国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，提出16条具体措施，明确未来五年发展路径 [2] - 重点工作任务分为三大类：优化普惠金融服务体系、巩固提升普惠信贷体系和能力、加强普惠保险体系建设 [2][3][4] 优化普惠金融服务体系 - 推动银行保险机构深化普惠金融专业化体制机制建设，形成分工明确、各具特色、有序竞争的供给格局 [2] - 完善县乡村金融服务，提升县域金融服务水平，巩固基础金融服务的覆盖面和保障能力 [2] 巩固提升普惠信贷体系和能力 - 完善普惠信贷管理体系，科学设定监管目标，及时修订监管制度 [3] - 提升小微企业信贷服务质效，引导银行保持有效增量信贷供给，提高定价管理能力 [3] - 加强“三农”领域信贷供给，强化农业重点领域金融服务，探索扩大农村产权抵质押物范围 [3] - 加大脱贫地区和特定群体信贷帮扶力度，深入推进国家助学贷款工作 [3] - 强化民营企业信贷支持，推广“信易贷”模式，切实平等保护民营企业合法权益 [3] 加强普惠保险体系建设 - 推进保险公司专业化体制机制建设，要求在董事会下设专业委员会中增加普惠保险战略规划职能 [4] - 丰富普惠保险产品供给，推动农业保险“扩面、增品、提标”，开发推广适应小微企业的财产保险、责任保险等产品 [4] - 提供优质普惠保险服务，探索对普惠保险产品进行精算回溯，依法合规简化承保手续和材料要求 [4] - 强化普惠保险监管政策引领，研究将普惠保险发展情况纳入保险公司监管评价体系 [4] 金融机构差异化定位与发展路径 - 大中型商业银行被赋予“主力军”与“创新引领者”的使命 [5] - 地方中小银行需坚守支农支小定位，凭借地缘、人缘优势开展差异化、特色化经营 [5] - 大型商业银行、证券公司、保险公司应加快综合化、国际化发展，服务国家战略和大型企业 [5] - 股份制商业银行应在主要业务领域形成显著特色和比较优势 [5] - 中小金融机构必须回归本源、服务本地，深耕区域经济，以做好普惠金融为主要方向 [5] - 消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构应发挥专业经营优势，在特定领域做深做细做精 [5] 差异化监管与政策支持 - 建议全面深入实施差异化监管，根据金融机构的系统重要性、资源禀赋和业务定位设置不同的监管要求和评价指标 [6] - 例如，可实施差别化的不良贷款容忍度政策，对服务小微、“三农”成效显著的中小银行给予更低的资本占用 [6] - 鼓励和支持中小金融机构在科技金融、普惠金融、供应链金融等特定领域进行创新，并在风险可控前提下给予政策便利 [6] 产品与服务创新方向 - 建议在银行机构推广“投贷联动”模式，鼓励有条件的银行设立投资子公司，通过投资回报弥补短期信贷风险 [7] - 积极发展投资机构，扩大金融资产投资公司（AIC）股权投资试点范围，加快发展创投基金 [7] - 大力发展政府性融资担保体系，建议财政部门通过资本金补充、风险补偿等方式提升担保机构实力和规模 [7] 中小银行具体发展策略 - 中小银行应聚焦主责主业，摒弃“求大求全”思维，在专业赛道上深耕细作形成错位优势 [8] - 在信贷业务上注重投放质量，强化差异化竞争与风险管理，探索新业务模式，深度融入区域经济 [8] - 面对大型银行业务下沉，应坚持“向下、向小、向信用”，打造特色产品矩阵与专业化服务，培育独特客户群体 [8] - 发挥线下走访与网点覆盖优势，从产品推销转向客户关系经营，凭借特色化服务构筑难以复制的专业能力 [8]

世界银行集团国际金融公司（IFC）的角色与合作 - 世界银行集团由五个成员机构组成：国际复兴开发银行（IBRD）、国际开发协会（IDA）、国际金融公司（IFC）、多边投资担保机构（MIGA）、国际投资争端解决中心（ICSID）[3][7] - 中国企业已是世界银行集团在国内外提供关键商品和服务的合作伙伴[3][7] IFC对中国企业的支持与“出海”策略 - 过去几年，IFC支持多家中国企业出海，将业务拓展到越南、孟加拉国、印度尼西亚以及非洲多个国家[3][7] 当前私营部门（特别是中小企业）面临的挑战 - 私营部门面临地缘政治紧张局势、贸易限制、产能过剩、企业和消费者需求疲软，以及融资渠道不均等诸多挑战[3][7] - 中小企业是创造就业的主力军，但面临融资渠道有限、成本偏高、资金需求显著的困难[3][7] - 需要支持的中小企业背后人群包括青年人、农民、老年人和女性[3][7] IFC支持中小企业发展的普惠金融模式 - IFC通过普惠金融模式，细分行业和金融产品来支持中小企业发展[3][7] - 具体支持工具包括有助于农村振兴、中小微企业和女性的普惠租赁、普惠保险，以及负责任的消费金融[3][7] - 以“融资租赁”为例，与传统贷款相比，它不依赖传统的抵押物，降低了中小微企业融资门槛[4][8] - 融资租赁尤其有利于那些希望升级设备以应对社会和产业转型、缩小技能差距和实现“双碳”目标的企业[4][8] - 通过量身定制金融解决方案，将更多资金导向服务不足的群体和行业[4][8] IFC推动可持续与包容性发展的金融工具 - IFC通过在中国试点绿色债券、社会债券、可持续发展债券及可持续发展挂钩债券，开展股权投资，推动资金流向具有包容性和可持续性的商业模式[4][8] 构建智能普惠金融生态的路径 - 构建智能且普惠的金融生态，需要政府、金融机构、企业和多边发展银行之间的紧密合作[4][8] - 各方需共同探索新方法，研究新理念，并进行试点和推广，以创造就业并实现可持续发展[4][8]

论坛背景与核心主题 - 2025年度中国保险鼎峰50人论坛于12月17日在北京举办，主题为“‘十五五’启航 擘画保险蓝图”，旨在探讨“十五五”时期保险业高质量发展的路径与方向 [1][6] - 论坛汇聚了近百位行业代表、金融监管专家、学者及企业高管，为行业发展凝聚共识 [1][6] 构建医康养生态体系的三大方向 产业生态建设 - 医康养领域的三大主体为中央企业、保险公司和中小企业 [3][8] - 保险公司凭借雄厚的资金实力和庞大的客户资源，被视为医康养领域的中流砥柱，应牵头组织发展联盟 [3][8] 政企生态建设 - 企业发展医康养需同时把握市场需求与契合政府需要，地方政府的支持至关重要 [3][8] - 养老方式结构已从传统的“9073”（居家90%、社区7%、机构3%）转变为居家和社区养老占比接近99% [3][8] - 地方政府可通过地方国资（如苏州康养集团）或政府采购服务（如长期护理保险、普惠保险）参与发展医康养，政企合作空间广阔 [3][8] - 保险公司与政府诉求协同是推动产业发展的关键，寿险与财险公司均是不可或缺的推动力量 [4][9] 政策生态建设 - 发展医康养需要金融政策与财政政策的组合 [4][10] - 国际经验显示，2024年美国养老REITs规模已达1.4万亿美元（约合人民币10万亿元），资金主要投向不动产和林地，约有1.7亿人通过401(k)及个人退休账户等方式持有 [4][10] - 过去十年，美国此类养老REITs的年化收益率中枢稳定在4%至6% [4][10] - 中国内地基础设施公募REITs市场发行规模尚不足2000亿元，处于起步阶段，2024年政策已支持将养老设施纳入REITs发行范围 [4][10] - 2024年末中国金融业总资产为496万亿元，其中银行业445万亿元，保险业36万亿元，银行业占比接近90% [5][11] - 仅靠保险资金难以解决全部养老问题，需推动商业银行通过其发起设立的金融资产投资公司（AIC）参与医康养投资 [5][11] - 政策生态建设需地方政府发挥创造性，例如提供引导基金联合设立医康养产业基金，以及结合养老金融与银发经济，建设银发经济产业园和产业集群 [5][11]

文章核心观点 - 康养产业是“十五五”规划的政策红利点，产业发展重点正从解决“有没有”转向追求“好不好”，即提供更高质量、多元化的服务 [2][4] - 构建良好的医康养生态体系需要产业、政企、政策三方面协同建设，其中保险公司凭借资金和客户优势被视为中流砥柱，需扮演深度整合角色 [3][4][5] - 政策生态建设是推动康养产业发展的重要发力点，需创新金融工具（如REITs、产业基金）并调动地方政府积极性，以引导更多社会资本进入 [6][7] 政策引领与产业生态构建 - “十四五”期间已扩大养老普惠覆盖面，截至2024年底，中国拥有各种养老机构和设施40万个，床位799万张，解决了“有没有”的问题 [4] - “十五五”时期着力点在于“好不好”，意味着不再一味建床位，而是提质调结构，包括新建更多护理型床位、推进社区居家养老、强化失能老人照护及提供智能化服务 [4] - 构建养老生态的核心是将养老产业与产品供应链、事业、服务、金融有机结合，为老年人提供健康、快乐、科技、抗衰等精准服务 [3] - 中央企业、保险公司、中小企业是医康养领域三大主体，保险公司因雄厚资金和庞大客户资源成为中流砥柱，应牵头组织发展联盟 [3] - 生态体系设想为政府引领、地方国资发挥“一区一链，一链一长”生态位作用，带动民企参与并有金融支持，各主体需差异化错位发展以“反内卷” [4] 保险业的角色与使命 - 保险在康养生态中的作用绝非单纯支付，而要扮演深度角色，例如在长护险中可作为风险共担者或经办者 [4] - 保险业需承担三重角色：资源整合者、监督者（监控日常风险）、服务者 [5] - 在人口老龄化加深背景下，保险的共济筹资模式及长期资金积累管理优势，可帮助客户系统规划跨越数十年的健康与养老支出 [5] - 保险不仅能提供长期资金保障，更能通过专业风险识别与管理，推动服务向风险减量与健康管理前移，与医疗机构形成有效协同 [5] 政策生态与金融创新 - 构建医康养生态体系的第三个发力点是“政策生态建设”，强调金融政策与财政政策的组合 [6] - 可借鉴美国养老资产REITs模式，将养老基金投向养老不动产，过去十年该类产品年化收益率中枢在4%—6%，为养老基金贡献稳定收益 [6] - 中国内地基础设施公募REITs市场处于起步阶段，2024年多部门已联合发文支持将养老设施纳入REITs发行范围 [6] - 仅靠保险资金难以解决全部养老问题，需推动商业银行参与，可借助其金融资产投资公司（AIC）的创新为投资医康养开辟政策通道 [6] - 政策生态需发挥地方政府积极性：一是由地方政府提供引导基金，联合金融机构、上市企业等发起设立医康养产业基金；二是将养老金融与银发经济结合，建设银发经济产业园和产业集群 [7]

行业战略定位与发展阶段 - 保险业正处于从规模扩张向价值创造的深度转型期，需破解结构性难题以夯实可持续发展根基 [1] - 行业兼具经济属性与社会功能，是实体经济的风险“防护网”和民生保障的“压舱石” [1] - 落实中央经济工作会议精神，锚定战略方向是当前保险业的首要任务 [1] 服务国家战略与实体经济 - 金融机构需加力支持扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域 [2] - 行业需彻底摒弃“业绩为王”执念，将经营发展深度对接国家战略导向 [2] - 响应“因地制宜发展新质生产力”和“双碳”引领号召，聚焦科技自立自强、绿色低碳领域，加大科技保险、绿色责任保险等特色产品研发 [2] - 发挥保险资金“耐心资本”优势，为实体经济注入金融活水 [2] 民生保障与养老领域 - 紧扣“坚持民生为大”部署，精准填补基本社保空白 [2] - 针对“60后”集中退休的养老需求高峰，深化商业养老保险与个人养老金衔接 [2] - 丰富兼具保障与收益灵活性的产品供给，构建“保险保障+养老服务+医疗照料”一体化生态 [2] 行业改革与竞争生态 - 当前行业存在产品同质化、保障适配不足、服务体验欠佳等问题 [3] - 需深入整治“内卷式”竞争，针对非理性价格战、销售误导、条款晦涩等问题，将监管引导与行业自律相结合 [3] - 推动险企从“拼价格、拼规模”的低层次竞争，转向“拼服务、拼价值”的高质量发展 [3] - 深入推进中小金融机构减量提质，引导中小保险公司聚焦细分领域打造特色优势，并健全市场退出机制以清退高风险、经营差的机构 [3] 产品与服务创新 - 深化拓展“人工智能+”应用场景，使其从单一理赔辅助全面渗透到产品设计、风险定价、核保承保、客户服务、风险监测等全流程 [3] - 突破标准化保障局限，针对带病体、罕见病等个性化需求优化健康险设计 [3] - 优化普惠保险服务机制，加强农业经营主体风险保障，开发适配小微企业的保障产品，将保险服务向基层群体和薄弱领域倾斜 [3] 风险防控体系建设 - 在经济社会转型过程中，需主动适应新型风险场景，增强防控能力 [4] - 强化公司内部治理，健全全流程风险管控机制，通过优化考核导向推动行业转向质量效益优先 [4] - 构建多元风险分担体系，例如在新能源车险等赔付压力较大领域推动建立行业性风险共担平台 [4] - 在巨灾治理领域，参与构建政府引导、保险主导、资本市场补充的多层次机制，借助巨灾债券、再保险等工具拓宽风险转移渠道 [4] - 深化风险减量服务，运用科技手段实现“事前防控”与“事后赔付”并重，严守合规底线并实施跨领域协同监管 [4]

公司战略与工作部署 - 公司召开党委扩大会议传达学习中央经济工作会议精神并部署贯彻落实工作 [2] - 公司要求深刻把握经济形势科学判断 坚定发展信心 领会“五个必须”规律 贯彻明年经济工作总体要求与“八个坚持”重点任务 [2] - 公司强调深入践行金融工作的政治性与人民性 立足主责主业 以高质量发展助力金融强国建设 [3] - 公司要求坚持党中央对金融工作的集中统一领导 加强党的全面领导 确保决策部署落到实处 推进全面从严治党 [3] - 公司对“十五五”规划编制及岁末年初工作提出要求 [4] 业务发展重点 - 公司将保障改善民生与提振内需有效挂钩 加快业务转型升级 强化产品服务创新 [3] - 公司计划大力发展健康、养老、理财业务 积极推进长期护理保险扩面提质 做优普惠保险 参与多层次社会保障体系建设 [3] - 公司将创新科技金融服务 发挥科技保险、科技投资、科技信贷综合金融优势 提升服务新质生产力发展质效 [3] 投资策略与方向 - 公司将发挥保险资金长期资本、耐心资本优势 优化投资策略和布局 [3] - 公司计划把握推进新一轮重点产业链高质量发展、做优增量、盘活存量等政策机遇 [3] - 公司将加大对战略性新兴产业、先进制造业、绿色产业、城市更新等重点领域和重点项目的支持力度 [3] - 公司将积极服务资本市场稳定健康发展 [3] 风险与合规管理 - 公司要求强化底线思维 树牢合规经营理念 完善风险防控长效机制 [3] - 公司要求强化重点领域风险治理 坚决守住不发生系统性金融风险底线 [3]

普惠金融发展现状与成果 - 普惠金融发展实现从“广覆盖”到“精准化”的关键跨越，探寻金融服务与薄弱群体需求的适配路径 [1] - 消费贷规模稳步扩张，2025年三季度末不含个人住房贷款的消费性贷款余额达21.29万亿元，同比增长4.2%，前三季度新增3062亿元 [3] - 普惠型小微企业贷款余额高速增长，从2019年6月的10万亿元增至2025年三季度末的36.5万亿元，六年间累计增速高达241.3% [3] - 非信贷产品成为普惠金融“精准滴灌”核心载体，保险服务实现乡镇100%全覆盖，平均每个乡镇有1个保险网点 [3] - 公募基金行业规模创历史新高，截至2025年9月末达36.74万亿元，并在费率改革方面持续让利于基民 [3] 普惠金融当前面临的挑战 - 行业从蓝海扩张进入红海博弈，面临产品同质化、定价内卷、客群高度重叠等挑战 [4] - 金融机构在经济波动周期下，疲于在“提高可得性、控制风险和价格优惠”的“不可能三角”中寻求平衡 [4] - 银行业面临首贷户挖掘难度陡增的挑战，县域潜在首贷群体存在经营规模小、缺乏抵押物、信息不对称等问题，融资难融资贵问题依然存在 [4] - 保险业在普惠型产品上面临“能不能准”的挑战，例如普惠型医疗险因缺乏数据支撑导致定价不准确 [4] - 证券业在普惠服务领域存在短板，体现在“通不通”和“懂不懂”两个维度，如股权融资服务下沉不足、投资者教育普惠性欠缺 [4] - 消费金融行业陷入“内卷与风险并存”的境地，部分机构为抢占市场盲目下调利率、放松风控，导致多头借贷和过度授信问题凸显 [5]

文章核心观点 - 科技是驱动保险行业发展的核心动力，能够帮助行业突破传统限制、提升服务体验并重构健康生态，从而推动普惠金融发展并助力消费增长 [1][2][3] 科技对保险行业的影响与变革 - 科技能帮助保险机构识别风险并进行风险的减量管理，行业需要不断拥抱和运用新科技以与时俱进 [1] - 移动互联网和大数据技术使保险机构能够精准、高效、低成本地触达海量用户，大幅降低了产品定价门槛与服务成本，打破了传统保险服务的地域与人群限制 [2] - 科技改变了保险的服务模式，使其从以“出险理赔”为核心的单一触点，转变为通过互联网工具在保障全周期（如风险提示、健康咨询、理赔协助）与用户频繁、深入互动，从而构建长期稳定的客户关系，让保险从“事后补偿”转向“全程陪伴” [2] - 科技推动健康险从“保健康人”向“保人健康”转型，借助大数据和人工智能等技术，能为低收入、老龄、带病人群等传统保障薄弱群体提供精准保障，并联动专业机构提供健康咨询、用药指导、慢病管理等服务，形成“保险+健康管理”的完整闭环 [2] 公司的战略与定位 - 公司将普惠与科技作为其生存和发展的主题 [3] - 公司始终坚守“我为人人、人人为我”的互助精神，锚定特定风险人群的保障需求 [3] - 公司以科技为翼，旨在持续拓宽普惠保险的服务边界，让保险真正扎根民生、惠及大众 [3]

普惠金融黄金十年发展成果 - 普惠金融已走过政策破壁、科技赋能、服务下沉的黄金十年，服务范围从融资支持拓展至保险保障、财富管理、数字赋能[1] - 银行业发挥“主力军”作用，普惠型小微企业贷款余额从2019年6月的10万亿元，增长至2025年三季度末的36.5万亿元，六年间累计增速高达241.3%[4] - 消费贷规模稳步扩张，2025年三季度末，不含个人住房贷款的消费性贷款余额达21.29万亿元，同比增长4.2%，前三季度新增3062亿元[4] - 保险业发挥“风险防护网”作用，全国平均每个乡镇有保险网点1个，实现乡镇保险服务100%全覆盖[5] - 公募基金行业实现跨越式发展，截至2025年9月末，公募基金规模达36.74万亿元，创历史新高[5] - 支付体系广泛覆盖，4000多家商业银行、180余家非银行支付机构服务1.6亿经营主体和亿万消费者，个人银行账户拥有率超95%，移动支付普及率达86%居全球第一[5] - 征信体系完善打破“信息孤岛”，助力普惠小微贷款精准落地[6] - 形成了多元化、多层次、适度竞争的金融供给格局，数字普惠金融从“鲇鱼效应”变为撬动行业的“杠杆作用”[6] 当前发展面临的挑战与痛点 - 行业从蓝海扩张进入红海博弈，面临产品同质化、定价内卷、客群高度重叠等挑战[8] - 金融机构疲于在“提高可得性、控制风险和价格优惠”的“不可能三角”中寻求平衡[8] - 银行业面临首贷户挖掘难度陡增的挑战，县域潜在首贷群体普遍存在经营规模小、缺乏抵押物、信息不对称等问题[8] - 保险业在普惠型产品上面临定价难题，健康险、养老险对低收入群体的可及性不足，投保门槛与保费水平仍需下沉[8] - 证券业服务短板体现在股权融资服务下沉至县域企业的能力不足，以及投资者教育普惠性欠缺[9] - 消费金融行业陷入“内卷与风险并存”的境地，部分机构盲目下调利率、放松风控，导致“多头借贷”“过度授信”问题凸显[9] - 非信贷产品（如保险、支付、财富管理）的突围难点在于“场景适配性不足”[9] - 存量博弈阶段面临客户同质化导致“掐尖竞争”、产品趋同引发恶性价格战、获客与风控成本攀升三大核心挑战[10] - 区域与结构失衡，经济发达地区金融机构扎堆，偏远地区服务存在“空白”，弱势群体被边缘化[11] - 部分机构发展定位模糊，为争夺市场份额，贴息、返佣等非理性“内卷式”竞争蔓延[10] 未来破局方向与机构实践 - 构建商业可持续、成本可负担、风险可管控的普惠金融体系是首要命题[10] - 需在政策导向与商业逻辑间找到平衡点，覆盖成本并获得合理收益[10] - 建议构建多层次协同机制，实现从“输血”到“造血”的转变[12] - 建议构建“适度监管+市场驱动”的平衡机制，优化考核激励体系，弱化单纯规模指标[12] - 建议加大数字普惠金融创新，通过金融科技赋能精准识别客户，实现定价与风险的匹配[12] - 建议构建更广阔的普惠金融生态链，挖掘长尾客群，提供灵活、差异化、定制化产品[12] - 大型银行依托资金与科技优势，加快向县域、乡镇下沉服务触角，采用“线上+线下”融合模式[13] - 中小银行聚焦本地产业集群，推出“一企一策”的定制化融资方案[13] - 保险机构在健康、养老、农业等民生领域加大产品创新力度[13] - 支付机构推动普惠支付服务向农村和边远地区延伸[13] - 客群定位需差异化：大型银行聚焦产业链与战略集群，城商行深耕本地特色产业，农商行专注“三农”与县域，民营银行服务“长尾”客户[10] - 风控模式需差异化：大行依托大数据风控，中小银行强化“地缘+人缘”本地化优势，并探索“银政担”风险分担机制[10] - 通过回归“以客户为中心”实现可持续商业模式[10] - 未来将在政策、市场、科技驱动下，持续创新体制机制，强化数字化生态，构建普惠、绿色、可持续的金融服务体系[13]

普惠保险的战略定位与发展阶段 - 普惠保险是保险业服务国家战略、增进民生福祉、保障社会稳定的关键一环，正从“广覆盖”的规模扩张迈向“深耕耘”的质量升级 [1][3] 产品创新与精准覆盖 - 针对新市民与新业态从业者，产品创新亮点纷呈，例如福建省方案将热射病纳入保障，江苏省建立服务中心完善工伤保险责任 [3] - 针对“一老一小”及慢病人群等传统薄弱环节精准发力，例如太平财险推出的老年人意外险已为超310万老年人提供超2.7万亿元风险保障 [3] - 保险公司通过创新产品填补保障空缺，例如德华安顾人寿推出行业首款免健告且保证续保五年的百万医疗险“全医保”，构筑“非标人群”专属保障网 [4] - 与3—5年前相比，行业在覆盖范围、服务质量、制度建设方面取得显著进步 [4] 当前面临的主要挑战 - 面临两大世界性难题：服务覆盖难题（服务网络不足或触达成本高）和风险计量难题（精算数据缺失导致风险难以量化） [5] - 供需错配与结构失衡问题突出，研究显示仍有62%的风险保障需求未能获得相应保险产品覆盖 [5] - 产品供给结构失衡，多集中在农业保险、短期健康险等一年期产品，针对老年人、慢性病患者的专属产品及长期保险产品供给严重不足 [5] - 部分地区“惠民保”、大病保险因赔付率过高面临停售风险，保险公司参与动力有待激发 [5] - 普惠保险“赔穿”风险相对较大，需提升其可持续性，避免“昙花一现” [6] 推动高质量发展的解决路径 - 政策端可通过税收优惠、财政补贴或设立再保险池等方式降低保险公司运营成本和赔付风险，并推动医保、社保与商业保险数据互通以提升精算精准度 [7] - 市场端（保险公司）需聚焦三大优化方向：风险管控的精细化升级、运营效能与服务品质的协同提升、以及深化消费者保险认知普及 [7] - 在产品设计上应大力推动模块化、标准化，允许客户根据自身需求和支付能力选择保障组合 [7] - 在风险防控上应不断加强风险减量管理，以降低风险发生概率和赔付成本 [7] - 社会端需构建“五位一体”宣传体系，将金融素养教育纳入国民教育基础课程，系统提升公众认知水平 [8]