中国家庭养老金融发展现状 - 养老金融产品丰富度快速提升 截至2024年6月个人养老金专项产品达762款 包括储蓄465款 基金192款 保险82款 理财23款 [4] - 第三支柱个人养老金发展滞后 开户数仅覆盖全国人口不足10% 存在"开户热 缴费冷"现象 [5] - 养老模式从"代际供养"转向"自我养老" 61.64%受访者认为自我养老最可靠 [6] - 政府主导特征明显 基本养老保险参保10.7亿人 企业年金覆盖3242万职工 个人养老金开户7200万人 [7] 政府优化养老金融政策的路径 - 加强第三支柱建设 通过税收激励 产品创新提高个人养老金覆盖率 [8] - 推动养老金入市 探索长期资金与资本市场良性循环 提升投资回报率 [8] - 健全风险管理体系 增强信息披露透明度 提升公众参与积极性 [9] 当前政策不足与改进方向 - 第二 三支柱覆盖不足 企业年金仅覆盖20%城镇职工 需扩大中低收入群体税收优惠 [10][11] - 产品供给单一 需开发差异化养老金融产品满足不同家庭需求 [12] - 区域发展失衡 基本养老金收支呈"西高东低" 服务网点分布不均 [14] 区域协调发展措施 - 建立中央财政转移支付机制 探索"东部结余补西部缺口"定向转移模式 [14] - 开发区域差异化产品 如农村地区推出小额普惠型养老保险和养老信托 [14] 养老金融与产业融合 - 推动"科技+养老金融+产业"融合 打通长期资金股权投资堵点 [15] - 加大养老产业金融支持 引导资金流向老年护理等供给缺口领域 [15] - 强化养老金资产管理 保障养老产业需求端健康发展 [16]

商业健康险行业现状与挑战 - 健康险面临供需矛盾加剧 重疾险出现保费超过保额的倒挂现象 尤其影响40岁以上客户 [4] - 百万医疗险占据较大市场份额但新单增长乏力 中高端医疗险盈利困难 [4] - 客户需求存在多重未满足点 包括优质医疗资源获取 日常便捷服务 费用补充及疾病预防等 [4] 产品创新策略 - 构建分层保障体系 推动健康管理与保险产品深度融合 例如"瑞星保"管理式重疾通过数字化延伸公立医疗资源 [4][5] - 开发差异化医疗险产品 普惠端开发免体检医疗险如惠民保 中高端端覆盖门诊及高品质服务 [7] - 改革团体医疗产品 向"保大病 个人账户补充"转型 强化长期保障属性 [7] 服务升级方向 - 构建全病程服务体系 覆盖疾病预防 治疗及康复全流程 [6][8] - 聚焦核心服务场景 强化重疾绿通 高端医疗直付等高频服务 同时加码疾病早期预防干预 [8] - 优化内部运营流程 通过智能化核保理赔系统提升效率 实现从被动赔付到主动管理的转型 [8] 生态协同建设 - 整合医疗资源与数据 打通医疗机构数据接口 实现客户身份识别与诊疗数据共享 [6][9] - 形成"保障+服务"一体化解决方案 提供药械供应 康复指导等增值服务 [11] - 强化内部数字化能力 提升核保营销理赔效率 通过数据驱动实现风控水平提升 [11] 客户体验优化 - 产品设计注重通俗易懂 销售端易于推广 确保精准触达目标客户群体 [8] - 针对带病体及慢病人群 匹配产品设计与疾病全周期治疗路径 [8] - 探索"车险式"行为定价模型 实现更精准的风险分级与成本控制 [7]

从业务场景方面，可支持 微信、企业微信、工作群、APP、网页 等多种场景融合；用户可通过 语音、文字、图片 等交互方式与智能询价服务进行交互。对于保险保障获取方面，可支持参考续 保客户原保单保障、自定义保险保障、保险保障对比等展示效果供用户选择。 智能询价服务通过AI的赋能，致力于将原有人去操作多个系统，转化为人提出需求，由AI来完成 数据的获取以及各系统的交互操作，最终反馈给用户所需要的结果。 律商风险并非替代保险公司核心系统，而是通过数据+AI的方式赋能原有保险展业场景，实现真 正意义上的"数据即开即用" ，让数据无缝嵌入到保险的实际业务场景中。律商风险所有 AI 解决 方案均可采用私有化部署的方式落地，坚守数据安全的底线，避免信息泄露风险发生，满足客户 最高安全合规要求。 2025年6月6日，在清华五道口《清华金融评论》举办的第二届"保险家论道"研讨会暨2025中国保 险竞争力研究报告发布会上，律商联讯风险信息（简称"律商风险"）凭借 智能询价 解决方案， 从行业竞争中脱颖而出，荣获 "保险业年度数字化转型典型案例" 。这一奖项充分肯定了律商风 险的数据分析及创新能力。律商风险致力于推动车险行业的数字化 ...

书籍推荐核心观点 - 文章推荐了三本金融投资领域的专业书籍，分别聚焦风险投资思维、高股息投资策略和财务建模实践 [1][7][11] - 三本书均来自权威出版社（中信出版集团、清华大学出版社）并由资深从业者撰写 [1][7][11] - 书籍内容覆盖从投资理念到实操技术的完整知识链条，适合不同阶段的投资者 [1][7][11] 《钱商：投资、决策与财富增长的9大思维》 - 核心内容：系统阐述风险投资人使用的9大核心思维原则，包括机会识别、风险管理、人才评估和长期价值等维度 [1] - 作者背景：斯坦福商学院金融学教授伊利亚·斯特雷布拉耶夫，其与红杉资本、光速资本等顶级风投机构合作开展多年研究 [2][3] - 适用人群：适合投资新手和希望提升财商的职业人士，书中方法论已帮助上千名学生取得财富管理进展 [1] 《高股息投资笔记：实现稳健收益的策略与实践》 - 核心内容：分析高股息资产的风险收益特征，对比债券/可转债/Reits等资产，揭示行业龙头企业的经营差异 [7] - 特色方法：引入量化分析技术在泛股息投资中的应用，包含作者10年固收投资实践经验 [7][8] - 作者资历：胡宇辰具有嘉实基金、建信理财等机构任职经历，管理产品曾获2021年理财产品金牛奖 [9] 《财务建模实践：上市公司、私募股权投资估值操作指引》 - 核心内容：提供完整的估值建模操作手册，涵盖报表调整、现金流预测、企业价值计算等全流程 [11] - 实务价值：可直接应用于私募股权、投行等机构的投资决策，案例涉及50亿美元规模交易经验 [12] - 作者资质：刘振山为注册估值师/CFA，曾任能源央企估值总监，参与翻译多本华尔街经典估值教材 [12][13] 出版机构信息 - 推荐书籍分别来自中信出版集团和清华大学出版社 [1][7][11] - 文末列出包括机械工业出版社华章财经、中国金融出版社等8家专业金融类出版社的公众号 [15]

养老金融发展趋势 - 中国社会已步入长寿时代，养老问题成为民生焦点，公众对养老的期待从"老有所养、老有所依"向"老有所乐"升级，需求呈现多样化和前瞻性[3][6] - 实现品质养老需要家庭提前筹划、养老三支柱协同发力以及社会各方共同推动养老金融体系供给侧改革与服务升级[6][7] 大都会人寿的战略布局 - 公司作为美国大都会集团在华机构，自2004年进入中国以来持续深耕养老金融领域，2025年联合中国乡村发展基金会发起"银龄关怀"公益计划，聚焦提升老年人群金融健康水平[7] - 公司联合清华大学五道口金融学院开展覆盖2.6万人的调研，发布业内首份《中国家庭养老金融健康指数调研报告》，为产品优化和政策制定提供依据[7] - 未来将深化与学界、业界及政府合作，探索创新性、普惠性养老金融解决方案，助力构建韧性养老保障体系[3][7] 行业协作与研究成果 - 清华大学五道口金融学院《清华金融评论》作为核心学术平台，累计发表3500余篇文章，汇聚近3000位专家，为养老金融研究提供智库支持[9] - 本次报告发布会汇聚300余企业代表及专家学者，推动行业思想碰撞与创新思路交流[2][8]

行业趋势与政策影响 - 商业健康险面临政策推动和市场需求的双重变化，产品创新需从传统住院保障向涵盖门诊、院外购药的全链条延伸 [2] - 医保与商保的结算融合为行业发展带来新动力，数据互联互通为支付方式创新提供基础 [4] - 医院将部分治疗转向门诊或院外，对传统以住院保障为主的产品提出挑战 [4] 产品创新与设计 - 健康险产品需覆盖更多医疗环节，满足不同场景下的保障需求，门诊和院外购药需求不断增长 [4] - 医疗险整体规模庞大，但覆盖住院风险的部分相对有限 [4] - 医保和商保结算机制融合为产品设计带来更多灵活空间 [4] 服务体系与客户体验 - 客户期待通过健康险获得便捷和高质量的医疗服务，而不仅仅是理赔保障 [6] - 线上线下一体化服务体系包括全天候视频问诊和快速送药上门，提升客户体验 [6] - 线下覆盖全国的优质医疗网络包括公立和私立医院，满足专业可靠的医疗服务需求 [6] - 针对疑难重症和国际医疗需求，依托全球医疗资源支持海外诊疗和多专家会诊 [6] 国际化与生态协同 - 中国企业国际化进程加快，商业健康险面临更复杂的国际环境和多样化客户需求 [7] - 不同类型企业（如传统能源、制造业、互联网）对医疗保障模式和服务侧重点需求各异 [7] - 跨境服务需应对海外医疗服务标准和法律法规差异，提升合规和贴切解决方案能力 [7] - 海外市场信息和数据缺乏使产品定价与风险管理难度加大，需行业持续积累经验 [7] 行业未来发展方向 - 商业健康险需紧贴医疗场景，持续推进产品责任延伸和创新 [7] - 通过服务体系升级提升客户体验，结合国际化需求构建多元协同保障生态 [7] - 在政策和市场双重驱动下，找到健康险发展的新路径 [7]

家庭养老金融健康的核心观点 - 家庭养老金融健康的核心在于家庭结构变化与多层次金融保障体系的适配，传统家庭功能弱化，养老责任更需依托制度与金融工具支持 [2] - 判断家庭养老金融健康的关键在于是否拥有相应的养老财富用来保障老年阶段的生活质量，每个家庭和个人都应尽早启动养老金融规划 [2] - 养老问题的本质是"适老"问题，人类社会需要适应老年人比重越来越高的现象，长寿时代改变了工业社会的"两短一长"格局 [4] 家庭结构变化与养老责任转型 - 家庭结构从传统农耕社会的四世同堂转变为现代城镇化背景下的核心家庭、单亲家庭乃至独居者，家庭在养老方面的功能发生巨大转变 [4] - 传统家庭养老承担经济支持、生活照料和情感陪伴三项功能，但现实中孙辈对祖辈的养老责任存在模糊地带 [4] - 当前中国年轻人三十岁才开始职业生涯，即使延迟退休至65岁，工作年限约三十多年，而退休后生活可能长达二三十年 [4] 多层次养老保障体系构建 - 老年人需求分为经济需求（稳定收入）、服务需求（医疗照护）和社会需求（社交精神支持），这些需求随年龄变化分为活力期、康复期与照护期 [5] - 中国已构建多支柱养老金体系：第一支柱为城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险，第二三支柱为企业年金、职业年金和个人养老金 [5] - 除养老金外，商业保险、银行理财、基金等金融产品和房产也是重要的养老财富来源，房产可能成为支付养老开支的重要来源 [5] 养老金融工具与收入来源 - 个人收入来源分为劳动收入、资产收入、转移收入和赠与收入，退休后劳动收入下降，转移收入和资产性收入重要性上升 [6] - 金融工具在财富积累、风险转移、代际资源配置等方面发挥多重功能，养老金制度是典型的金融资源重分配机制 [6] - 实现养老金融健康需要个人早做规划，积极参与多支柱养老金制度，合理配置养老金融产品，社会保险仍是关键一环 [6]

2024年末，我国金融业机构总资产495.59万亿元，其中银行业444.57万亿，证券业15.11万亿，保险业35.91万 亿，可以看出银行业占据总体金融业的89.7%，"银行独大"是中国金融业的常态。 从货币情况来看，2024年末我国的广义货币M2为313.53万亿元,其中定期存款高达246.4万亿元。相对美国而 言，如图所示，2007-2024年间中国GDP增速远超美国，但股市表现截然相反，标普500涨幅显著，而上证综 指长期低迷。美国资本市场以养老金等机构投资者为主导，规模庞大且半数资金配置股市，形成稳定基石； 而中国以散户为主，市场大幅波动。 从2024年M2/GDP数据可以进一步印证中美两国的差距：中国高达2.27，主要是因为定期储蓄（M2的主体） 高企，而美国仅0.71；但如果加上归属个人的私人养老金，美国则与中国持平。这表明中国是储蓄养老为 主，而美国以投资养老为主。在很多领域，中国都在快速追赶甚至超越美国的今天，图中两国宏观经济（以 GDP为代表）和资本市场（以上证指数和标普500指数为代表）的巨大差距表明：中国养老金融发展亟需壮 大养老金这样的机构投资者作为长期资本，通过长钱长投来推动我国资 ...

政策背景与核心内容 - 国家金融监督管理总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，将于10月1日起施行，目前进入百日倒计时[1][2] - 新规旨在填补助贷业务监管空白，解决权责不清、定价不透明、风控外包等问题，明确合作边界与模式[3][6] - 主要内容包括压实总行管理责任、禁止盲目扩张、实施助贷平台名单制管理、设定综合融资成本区间、强化消费者保护[6] 行业现状与问题 - 助贷业务依托互联网和移动支付快速发展，满足个人消费贷和小微经营贷需求，但存在高利率（24%～36%）、授信造假等问题推高借款人风险[4] - 此前监管政策不健全，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等文件对助贷业务规范不足[6] - 部分中小助贷平台因客诉率高或依赖高利率资产，正被金融机构排除在合作名单外[9][10] 金融机构应对与市场变化 - 金融机构加速披露助贷合作"白名单"，如尚诚消金公布14家头部平台（蚁智信、微众银行等），广州银行列出17家合作方（平安融易、蚂蚁消金等）[9] - 城商行、农商行收缩高利率资产资金投放，切断中小助贷机构资金通道，导致其资产规模萎缩[10] - 头部平台因数据建模和场景分析技术优势更受青睐，行业加速出清[10] 未来趋势 - 名单制管理将提升助贷业务透明度，推动与实体经济需求结合[8] - 中小平台需强化金融科技能力并完善经营机制以重回合作名单[10]

据新华社消息，当地时间6月9日至10日， 中美经贸中方牵头人、国 务院副总理何立峰与美方牵头人、美国财政部长贝森特及商务部长 卢特尼克、贸易代表格里尔在英国伦敦举行中美经贸磋商机制首次 会议。 据新华社消息，当地时间6月9日至10日，中美经贸中方牵头人、国务院副总理何立峰与美方牵头 人、美国财政部长贝森特及商务部长卢特尼克、贸易代表格里尔在英国伦敦举行中美经贸磋商机 制首次会议。双方进行了坦诚、深入的对话，就各自关心的经贸议题深入交换意见，就落实两国 元首6月5日通话重要共识和巩固日内瓦经贸会谈成果的措施框架达成原则一致，就解决双方彼此 经贸关切取得新进展。 何立峰表示，本次会议是在两国元首今年6月5日战略共识指引下开展的一次重要磋商。中方对中 美经贸问题的态度和立场是明确的、一贯的。中美经贸关系的本质是互利共赢，中美在经贸领域 合则两利、斗则俱伤。贸易战没有赢家，中方不愿打，但也不怕打。双方应通过平等对话、互利 合作解决经贸分歧，中方对经贸磋商是有诚意的，也是有原则的。下一步，双方要按照两国元首 通话达成的重要共识和要求，进一步发挥好中美经贸磋商机制作用，不断增进共识、减少误解、 加强合作。中方重申，双方应 ...