每日自动扣除3元保费，却在出险时被保险公司拒赔。近日，河南省郑州市中原区人民法院审结的 一起保险纠纷案件显示，一名外卖骑手在投保期间猝死，保险公司以该外卖骑手"自身疾病"为由拒赔。 法院最终判决保险公司全额支付保险金60万元。 对此，不少业内专家认为，保险业的创新发展不能偏离保障本源。随着保险产品形态日益丰富，保 险消费场景更加多元，保险公司更应坚守保险保障本源。"无论是传统保险还是互联网保险，无论是大 额保单还是小额保障，保险公司都应当诚信经营，切实履行保险责任。"接受采访的业内专家说。 案件显示，2024年7月，刘某成为某外卖平台骑手。按照该外卖平台规则，每日首次接单时，系统 自动从其劳务报酬中扣除3元，用于投保某保险公司众包骑手意外险，保额为60万元。该模式意味着外 卖骑手"接单即投保"。2024年11月19日，刘某正常接单并通过平台代扣了3元保费，保单期限至次日凌 晨1时30分。当天13时左右，刘某在送餐过程中突然倒地昏迷，经120送医抢救无效去世。 "而对于消费者来说，增强证据保全意识至关重要。"在谈到如何面对保险理赔可能存在的风险时， 一名法律从业人员告诉记者，在购买保险产品时，消费者应注意保存投 ...

"强化党建引领是驱动乡村振兴的内生动力。"据中国人寿寿险陕西省分公司相关负责人介绍，为了 发挥党建引领作用，榆林分公司派出6名政治素养高、实干能力强的干部驻村帮扶，协助村两委制定"五 年发展规划"；延安分公司机关党委和4个帮扶点联合组织党建活动，丰富党支部学习材料和活动形式。 与此同时，中国人寿还主动探索党建帮扶新模式。榆林分公司着力打造帮扶村"党员管家"党建品 牌，联动村两委成立"振兴联合体"，为村民提供生活服务、政策解读、文体活动指导、家庭矛盾调解、 心理咨询等全覆盖式的立体服务，帮助村民解决实际问题。 在保险主业层面，中国人寿深入革命老区调研，充分评估因病因意外返贫问题，每年申请为脱贫困 难群众捐赠意外伤害保险。截至2024年底，该公司已连续四年为老区人民提供4000多万元风险保障。陕 北区域还全面启动"千村百镇"工程，升级优化保险网点基础设施建设，发挥金融央企的科技优势，推广 线上"一站式"服务，提升用户的便捷感、幸福感与安全感。 实现中国式现代化，必须加快推进乡村全面振兴。 保险业作为金融体系的重要支柱，在服务"三农"、保障民生中肩负着不可替代的责任。近年来，中 国人寿保险股份有限公司陕西省分公司（ ...

论坛背景与核心议题 - 第二届四明保险论坛暨中国保险学会2025年学术年会在宁波召开，主题为“保险业高质量服务共同富裕的实践与展望” [1] - 论坛汇聚地方政府、保险机构和专家学者，共同探讨保险业如何在“做大蛋糕”与“分好蛋糕”中发挥作用 [1] 保险业在共同富裕中的角色与地方实践 - 行业在服务实体经济、支持创业创新、促进财富积累与分配方面具有不可替代作用 [2] - 宁波市作为国家保险创新综合试验区，已推出近350项国内首创或领先的保险项目，推动保险与经济建设、社会治理、民生保障深度融合 [2] - 浙江省今年前三季度金融业增加值增速为9.4%，截至9月底保险业资产达1.2万亿元、同比增长14.5%，保费收入3892亿元，为全省提供风险保障1541万亿元 [2] 主要保险公司的实践与数据 - 中国人保集团提出服务勤劳创新、合理分配、增强经济社会韧性三个关键着力点，已构建涵盖13大类200余款产品的科技保险体系 [3] - “十四五”期间保险业累计赔付9万亿元，其中人保集团赔付超1.8万亿元 [3] - 截至今年二季度末，保险业资金运用余额达36.23万亿元，“十四五”期间投资股票和权益类基金超5.4万亿元，向科技类企业投资超6000亿元 [7] 长期护理保险的发展与建议 - 长期护理保险是应对人口老龄化挑战的焦点，已多次被写入国家规划和工作报告 [4][5] - 建议探索建立法定长护险制度，将其作为独立险种纳入社会保险，按照“保基本、广覆盖”原则提供全人群覆盖 [5] - 建议健全政策引导，建立政府、企业、个人共同参与的筹资机制，并优化服务办理和宣传推广机制 [5] 养老金融与行业转型 - 寿险业步入“新寿险”时代，养老金融、养老服务金融和养老产业金融一体构建养老金融发展新模式 [6] - 建议全面拥抱医养、分红险重回主流和代理人队伍专业化转型，通过打造“城市养联体”构建多层次养老服务体系 [6] - “十五五”时期商业健康保险需重点发展浮动收益型产品，改革税优健康险，大力发展商业保险年金以满足多样化养老需求 [6] 保险资金运用与社会治理功能 - 保险业在资金融通、风险保障及社会管理等领域持续发挥独特作用 [7] - 商业保险在医疗健康、养老保障、防灾减损等领域具有专业优势，有助于缩小公共服务差距 [7] - 中国太平集团在经办长期护理保险试点中与地方政府合作，利用互联网、大数据、人工智能等技术形成政府牵头、市场运作的模式，并在香港发布跨境保单支付功能方案便利港人湾区养老 [8]

国家战略与行业背景 - 国家“十五五”规划建议明确提出积极应对人口老龄化，健全养老事业和产业协同发展政策机制，优化基本养老服务供给 [1] - “十四五”期间，党中央将积极应对人口老龄化上升为国家战略，对金融行业明确提出“培育银发经济”、发展“养老金融”等重点任务 [1] “新寿险”商业模式创新 - 公司创新提出“新寿险”商业模式，将传统寿险的“负债端”和“投资端”二维结构，延伸加入医养康宁“服务端”，构建“支付+服务+投资”三端协同模式 [2] - 支付端和服务端结合产生乘数效应和价值效应，高品质养老社区支持产品销售，支付端为服务端提前锁定客户 [2] - 投资端和服务端结合起到基石作用，大规模、长期性保险资金与医养康宁实体投资相匹配，成为撬动大健康基础设施建设的基石 [2] - 该模式推动公司寿险主业持续平稳向好，使保险向全生命周期健康养老解决方案提供者转型升级 [3] 公司财务与业务表现 - “十四五”期间，公司总资产复合增速达16.9%，净资产复合增速达26.9%，截至2025年8月总资产超1.9万亿元 [3] - 规模保费收入稳步提升，原保险保费收入中新单保费实现翻番增长 [3] 养老金金融布局 - 公司深度参与养老金三支柱体系建设，大力发展第三支柱商业养老保险 [4] - 截至2025年9月，公司商保年金被保险人189万人，累计已交保费3144亿元 [4] - 公司首批参与多项养老金保险试点，将20款产品纳入“个人养老金保险产品目录”，8.6万客户通过个人养老金账户投保超11亿元 [4] 养老服务金融布局 - 公司创新“保险产品+医养服务”全生命周期服务模式，通过“幸福有约”“健康有约”产品线实现“保单即服务入口” [5] - 公司积极承办长期护理保险试点，累计参与33个长护试点城市，承保超7820.2万人次，享受待遇超189.5万人次，理赔金额超15.5亿元 [5] 养老产业金融布局 - “十四五”期间，公司累计投资567亿元于养老、健康及银发经济领域，完成全国37城47个医养项目布局 [5] - 医养项目总建筑面积近500万平方米，可容纳超8.6万名老人，已开业运营24城27家，入住超1.8万名老人 [5] - 公司5大医学中心全部开业，规划床位超5000张，总诊疗人次突破880万人次 [5] 医养融合与健康管理 - 公司打造“一简二暖三快”的康乃馨理赔服务体系，“十四五”期间累计理赔超406亿元，累计处置突发灾害事件超360起 [6] - 公司打造“健康保险+健康管理+健康服务”三位一体健康闭环，截至2025年6月末，医疗险核心有效被保人超1100万人次，累计赔付11.11亿元 [6] - “十四五”期间，健康管理服务累计超1500万人次，实付服务费用超8亿元 [6] 实体服务与生态协同 - 泰康长寿社区以活力养老等为特色，社区居民预期寿命延长3至5年，跌倒发生率比居家下降40% [7] - 公司创新推出健康财富规划师职业体系，目前HWP队伍超3万人，该职业品牌荣获“北京知名商标品牌”称号 [7] - 公司已形成覆盖大健康产业上、中、下游的全产业链布局，投资范围涵盖医疗服务、生物制药等多个领域 [7]

政策与战略导向 - 国务院出台意见要求创新服务业发展新模式，保险业作为高端服务业需探索人工智能重塑行业价值链并培育新质生产力 [1] - 人工智能是新一轮科技革命的重要驱动力量，已成为全球科技竞争的战略制高点 [1] - 头部保险公司纷纷将人工智能工作作为公司战略全力推进，截至2024年中国人工智能核心产业规模已突破7000亿元 [2] 技术应用与业务重塑 - 生成式人工智能的突破标志着技术从“感知”走向“认知”的关键拐点，需区分“人工智能+保险”是以人工智能为底层逻辑重构业务模式，而“保险+人工智能”是技术赋能传统业务 [1] - 人工智能智能体在保险价值链应用场景广泛覆盖，负债端涵盖产品设计、渠道营销、核保核赔、理赔环节，投资端涉及资产配置、项目筛选、投资决策、交易执行及投后管理 [3] - 新华保险正全力推进人工智能战略，聚焦公司五大业务旅程，基于价值链场景构建人工智能智能体集群，通过智能计划书等应用为代理人提供全流程营销支持，实现从制作工具到成交引擎的智能化升级 [3] 行业影响与劳动力变化 - 客户越来越信任人工智能工具，在寻求服务前会先咨询人工智能，行业模式将发生深刻变革，未来基础性服务岗位很可能被人工智能取代，由少数专家指挥管理大量机器人提供服务 [3] - 近10年招聘大数据分析显示，人工智能未显著改变保险总体劳动力需求但出现结构性变化，对寿险从业人员产生替代效应，对非寿险领域则呈现促进就业作用 [2] 具体实践与案例 - 中再寿险聚焦理赔、智能问答等场景，针对医疗险理赔单据复杂（最多需同时识别百张图片）的行业痛点，将理赔全流程拆解细化并在每个环节引入人工智能技术，实现高效精准处理，智能报告与智能问答功能预计今年年底上线 [3] - 保险大模型评测体系被视作技术迭代的导航仪、产业选型的度量衡和监管治理的安全法，能精准定位模型推理、代码生成等短板，帮助险企匹配业务场景选型，并通过安全维度评测识别偏见生成、敏感信息泄露等风险 [2] 未来发展方向 - 保险大模型未来发展四大方向：增强医疗报告、保险条款等多元信息输入以处理复杂业务；设计跨模态问答等复杂业务流任务评估真实场景能力；协同保险公司、科技企业等多方共建共享评测体系推动标准互认；优化轻量化评测方案助力险企选型及垂域大模型技术提升 [2] - 人工智能正在深刻重塑保险业的价值链和生态体系，学界前瞻研究与业界务实探索相辅相成，共同为行业转型升级描绘清晰路径 [4]

"风险减量从来不是'一个人的战斗'，而是一场需要全社会同心协力的'持久战'。"平安产险总经理 助理徐华表示，平安产险依托科技优势，不断创新风险减量服务举措，推动保障服务从"事后补偿"转 向"全周期风险管理"，通过运用AI、大数据、大模型、物联网、卫星遥感等前沿科技，目前已构建起覆 盖自然灾害和意外事故的风险闭环管理能力。 围绕安全生产领域的风险减量实践，宁波市应急管理局局长汪志认为，安责险创新是推动风险关口 前移、实现安全发展的必由之路。依托"保险+风险减量服务"模式，截至2025年10月底，宁波市安责险 在保企业达5.1万家，其中一般工贸企业覆盖率为52%，事前服务覆盖3万余家企业，动态消除事故隐患 20万起，已决出险事故同比下降78.48%。 中国农业再保险董事长李有祥提出，风险减量是新时期农业保险高质量发展的重要指标，做好这项 工作需借助"三个力量"，数字化与智能化赋能、社会化与专业化协同、精细化与科学化推进。他表示， 必须构建"直再协同"机制，覆盖"风险识别—评估—预防—补偿"全链条，以科技赋能和生态共建应对农 业现代化进程中的复合型风险。 在全球风险形态日趋复杂、气候变化等挑战日益凸显的背景下，保险 ...

产品策略转变 - 2026年“开门红”产品全面转向分红型保险，成为市场绝对主力[1][2] - 主要险企纷纷推出分红险产品，例如新华保险的盛世荣耀庆典版终身寿险、平安人寿的御享金越系列、中国人寿的鑫鸿福养老年金险以及泰康人寿的鑫享世家2026[1][2] - 产品设计呈现差异化特征，整合养老、健康、护理等服务，实现“产品+服务”深度融合[2] 产品创新与特点 - 中国人寿鑫鸿福养老年金险打破传统投保年龄限制，男性最高可投年龄延至70岁，女性达75岁，并整合全国1600多家三甲医院绿通服务[2] - 新华保险产品升级为“大产品体系”，提供减保与保单贷款功能，兼顾资金灵活性与保单稳定性[2] - 平安人寿产品支持双被保人实现两代人共享，年金保险可灵活定制开始领取年龄、期间和方式[2] - 泰康人寿产品创新交清增额红利领取模式，将红利转化为新增保额以增强保障能力[2] 转向分红险的原因 - 市场利率持续下行，为缓解行业利差损压力，监管部门引导开发“低保底+高浮动”的分红险产品[3] - 固定收益型寿险产品吸引力因预定利率下调而降低，浮动收益型产品吸引力上升[3] - 寿险资金期限长，适合长期投资，新政策鼓励购买高股息、低波动资产，通过“以股息换利息”覆盖保底收益[3] 渠道格局变化 - 个险渠道面临挑战，五家上市险企个人代理人规模合计133.02万人，较2024年末减少5.5万人，降幅达3.97%[4] - 银保渠道表现强势，平安人寿前三季度银保渠道新业务价值同比大增170.9%，占总NBV比例达35.1%[4] - 太保寿险银保新单保费同比增长52.4%，而代理人渠道略降1.9%；新华保险银保新单保费同比增长66.7%，高于个险渠道的48.5%[5] 银保渠道优势与发展建议 - 银行客户对稳健型财富管理产品需求旺盛，分红险特性与此高度契合[6] - “报行合一”政策深化使银保渠道费用率透明化，头部险企通过精细化管理降低费用成本，提升NBV价值率[6] - 行业建议包括平衡业务规模与价值、加强销售人员培训、深化银保合作、优化产品设计与信息披露[6] 行业竞争趋势 - 现代寿险竞争转向“产品+服务+生态场景+科技”深度融合的综合实力比拼[7] - “产品+服务”融合成为头部险企提升产品竞争力的核心策略，通过嵌入客户具体生活场景来体现保单长期价值[7]

文章核心观点 - 太平再保险推出再保险垂直领域AI智能体“睿书”，旨在通过人工智能技术破解行业效率瓶颈，提升服务实体经济的能力，并将其视为公司未来的战略必选项 [1][2] - AI技术在再保险行业的深度融合面临专业化能力、合规风控、人才培养及组织流程再造等共性挑战，需要行业共建开放、协同、健康的AI生态来应对 [5][6] - 公司致力于将AI的“智能化特色竞争优势”转化为实际生产力和市场竞争力，通过深化“人工智能+”战略，提升服务水平、运营效率和创新能力 [4] 政策背景与公司战略 - “十五五”规划建议提出加快人工智能等数智技术创新，国务院意见明确金融领域要推动新一代智能体的广泛应用 [1] - 太平再保险作为金融央企，落实党中央决策部署，研发“睿书”AI智能体，坚持“守正创新”和“让专业更智能”的理念 [2] - 公司致力于打造“价值+成长”的科技型再保险公司，AI技术进步为其提供了更有效的路径 [4] AI智能体“睿书”的功能与成效 - “睿书”的智能合约助手能融合复杂多元的专业知识，以超过90%的准确率生成超过10万token的高质量再保险合约 [2] - 利用AI模型的学习能力准确理解再保险条款、精算分析与合规要求，并借助推理能力构建“意图理解—知识推理—决策辅助”的闭环体系 [3] - 公司将AI模型嵌入传统专业工具，如在自研的全球自然灾害风险分析平台“一路有象”中引入AI功能，显著提升平台性能与用户体验 [4] AI应用的行业挑战与应对 - 专业化能力挑战：再保险行业知识体系庞杂，存在大量难以标准化的经验型“软知识”，让AI准确理解并运用这些知识无法一蹴而就 [5] - 合规与风控挑战：需审慎论证AI适用业务范围，重点减少模型幻觉，在开发“睿书”智能合约助手时最重要的任务就是减少模型幻觉 [5] - 人才培养挑战：金融专业人员的能力结构将被重新定义，需要具备与AI协作能力的新一代AI原生金融人才 [5] - 组织与流程再造挑战：AI深度介入工作流程带来持续挑战，“睿书”的寿险核保助手重新设计了人机协同的新流程 [6] 行业生态构建与未来展望 - 共建行业AI生态需在模型专业能力建设方面对专业知识进行系统收集、归纳、定义与标注，这需要行业层面达成共识 [6] - 监管的规范与引导极为重要，只有把握好行为边界，避免重大风险，才能推动深刻而系统性的创新变革 [6] - 公司将在政府和监管部门指导下，积极实践并与业界携手，共同建设健康繁荣的AI新生态 [7] - 通过AI赋能，再保险业能为实体经济提供更高效、更普惠、更多元的风险管理解决方案 [3]

行业整体表现 - 9月全国乘用车市场零售量达224.1万辆，同比增长6.3%，环比增长11% [1] - 9月全国乘用车市场零售、批发量均创当月历史新高，环比增长均超一成 [1] - 国内车市在9月有超70款新车被密集投放，包括上市、亮相、预售 [6] 政策与金融支持 - 中国人民银行等六部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，引导金融机构从消费供给和需求两端强化金融服务 [1] - 个人消费贷款财政贴息政策通过强化财政和金融协同，撬动更多信贷资金精准投向消费领域 [4] - 金融支持旨在推动扩大高质量消费供给，助力释放消费增长潜能 [1] 需求端举措 - 银行将个人汽车贷款贴息业务作为重点推广方向，有效激活汽车升级置换需求 [2][3] - 公司通过“车E贷”产品提供最低零首付购车方案和“弹性尾款”还款模式，降低购车门槛和月供压力 [2] - 公司积极拓展多场景消费信贷服务，包括高等学历继续教育学费贷款、家居家装贷款、健康医疗贷款等 [3] 供给端与服务优化 - 公司实现“无感享优惠”贴息，系统自动识别符合要求的消费交易并直接扣减贴息资金，无需客户额外申请 [4] - 公司提供全线上化办理服务，微信小程序扫码申请，无需线下开卡，支持线上签署借款合同 [2] - 公司信用卡汽车分期业务最快10秒即可获取预授信额度并于当天完成放款 [6] 业务合作与市场推广 - 公司与头部汽车主机厂商、大型汽车经销商集团及直营店合作，服务范围覆盖全国上百座城市的上千家汽车门店 [2][6] - 公司信用卡与多家头部主机厂商合作开展汽车分期业务，包括鸿蒙智行旗下品牌、一汽大众、一汽丰田等 [6] - 配合“金九银十”大促，公司推出分期购车低至0首付，并叠加报名达标享最高1288元车主权益活动 [6]

行业核心观点 - “十四五”期间保险业取得高质量成绩，为“十五五”服务国民经济发展奠定坚实基础 [1] - “十五五”规划建议为保险业未来五年发展指明航向，要求行业深耕金融“五篇大文章”，发挥风险管理、社会治理、资金融通三大核心功能 [1][2][3] - 行业需立足金融强国建设目标，在服务实体经济与增进民生福祉中找准发力点 [1] “十四五”时期业绩总结 - 保险业累计赔付9万亿元 [1] - 农业保险为8亿户次农户提供风险保障 [1] - 商业养老、健康保险积累准备金11万亿元 [1] - 保险业总资产截至2025年8月末突破40万亿元，全球第二大保险市场地位更加稳固 [2] - 科技保险累计提供风险保障超过10万亿元，支持创新应用项目3600个 [2] - 绿色保险2024年提供风险保障超330万亿元 [2] “十五五”时期发展方向：金融“五篇大文章” - 科技金融：需针对芯片研发、生物医药等新兴产业特殊风险设计定制化产品 [4] - 绿色金融：推广环境污染责任险、巨灾保险、碳汇保险、绿色建筑保险，探索新能源项目发电量保证保险 [2] - 普惠金融：积极发展普惠保险，保障城乡居民普遍享受优惠保险保障 [3] - 养老金融：发展个人养老金和个人年金产品，将保险与健康管理、养老服务深度结合 [8] - 数字金融：应用AI精算模型做动态定价，开发实时退货运费险、订单取消险等场景化产品 [2] 保险核心功能定位 - 风险管理功能：构建“事前预警+事中响应+事后兜底”全链条风险管理体系，加快发展绿色保险、科技保险 [3] - 社会治理功能：发展普惠保险、养老保险、健康保险、责任保险、巨灾保险，实现老有所养、病有所医，促进社会和谐稳定 [3] - 资金融通功能：利用保险资金耐心资本属性，为新能源、高端制造等长周期产业提供支持 [3] 服务新质生产力 - 以“风险保障+资金融通”双轮驱动，通过科技重构自身价值链，提升服务效率 [4] - 未来五年可聚焦构建科技保险平台、养老生态平台、普惠服务平台、风险管理平台、财富管理平台五大平台 [4] 民生保障：健康与养老 - 商业健康险为患病人群累计支付1.8万亿元经济补偿 [7] - 保险公司经办的大病保险已服务12.2亿城乡居民，长期护理保险覆盖1.9亿人 [7] - 截至2025年7月，全国累计推出“惠民保”类产品313款 [7] - 个人养老金于2024年底实现全国推广覆盖，商业保险年金试点范围同步扩大 [7] - AI技术将成为助力养老保险服务升级的重要支撑 [8] 服务乡村振兴 - “十四五”期间三大主粮完全成本和种植收入保险覆盖全国，亩均保额提升72% [9] - 针对洪涝灾害、台风地震等重大自然灾害累计赔付超过1500亿元 [9] - 需持续发展完全成本保险和收入保险，扩大标的和保障对象覆盖面 [9] - 积极发展天气指数保险、农业产业链保险，推行“保险+期货”模式 [9] - 开发针对性保险产品为农村高标准农田、道路和水利设施建设提供风险保障，或通过债权计划、产业基金参与建设 [10] - 为农民开发专属普惠性养老保险，支持农村养老设施建设，推广“惠民保”和意外伤害保险 [10]